招商銀行小微企業(yè)貸款管理辦法

1、附件招商銀行小微企業(yè)貸款管理辦法（第二版）第一章總則1目的為深入推進(jìn)二次轉(zhuǎn)型，貫徹執(zhí)行大力發(fā)展小微企業(yè)業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略目標(biāo)，特制定本辦法。2定義本辦法所稱的小微企業(yè)貸款是指授信金額（1）500萬元（含）以內(nèi)的小微企業(yè)對公貸款和（2）個人經(jīng)營貸款。其中小微企業(yè)對公貸款是指向小型、微型企業(yè)（具體指符合國家工信部發(fā)布的中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定中規(guī)定的小型、微型企業(yè)）發(fā)放的對公貸款業(yè)務(wù)；個人經(jīng)營貸款是指向從事合法生產(chǎn)經(jīng)營的自然人發(fā)放的用于解決經(jīng)營資金需求的貸款。1/88本辦法中“借款企業(yè)”指小微企業(yè)對公貸款借款企業(yè);款人”指個人經(jīng)營貸款借款人（含個體工商戶）；“借款人經(jīng)營實體”指向我行申請個人經(jīng)營貸款的借款人的

2、用款企業(yè)或個體工商戶所經(jīng)營字號商戶?！捌髽I(yè)實際控制人”是指能夠?qū)嶋H支配、控制企業(yè)經(jīng)營管理行為的自然人，包括以下幾種情況：2.1 企業(yè)單一最大持股股東，且持股10減上；2.2 有股東會決議及法人代表出具的書面證明，證明其是企業(yè)的實際控制人，其中股東會決議簽字人數(shù)占總股東人數(shù)不低于2/3,且符合公司章程對重大事項決定權(quán)要求的比例。對于此類實際控制人,客戶經(jīng)理在貸前實地調(diào)查中,應(yīng)通過對企業(yè)員工、上下游企業(yè)或商戶周邊經(jīng)營者進(jìn)行調(diào)查進(jìn)行認(rèn)定。2.3 法律法規(guī)規(guī)定不得經(jīng)商的公職人員（包括但不限于國有企業(yè)、事業(yè)單位員工、現(xiàn)役軍人）等不得從事營利性活動的人員和未成年人不得作為企業(yè)實際控制人向我行申請貸款。2/

3、882.4 我行暫不接受國有控股企業(yè)、集體企業(yè)、全民所有制企業(yè)、非盈利性組織作為借款企業(yè)或用款企業(yè)的小微企業(yè)貸款。不接受承包或掛靠形式的企業(yè)或自然人申請辦理小微企業(yè)貸款。3產(chǎn)品分類本辦法中的小微企業(yè)貸款產(chǎn)品分為總行標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品和分行區(qū)域化產(chǎn)品兩類：3.1 總行標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品包括：小微企業(yè)抵押貸款授信金額500萬（含）以內(nèi)的、小微企業(yè)配套貸款、小微企業(yè)AUM言用貸款、小微企業(yè)小額信用貸款、小微企業(yè)POS商戶貸款、小微企業(yè)供銷流量貸款和小微企業(yè)質(zhì)押貸款。該7個產(chǎn)品均須按照總行統(tǒng)一制定的三查模板開展業(yè)務(wù)。3.2 分行區(qū)域化產(chǎn)品包括小微企業(yè)抵押貸款授信金額500萬元（不含）以上的和小微企業(yè)其他擔(dān)保貸款。分行

4、開辦該2個產(chǎn)品前，須在符合本辦法規(guī)定的前提下制定業(yè)務(wù)細(xì)則和三查模板，并按照分行制定的業(yè)務(wù)細(xì)則和三查模板開辦業(yè)務(wù)。3/884質(zhì)量記錄本辦法中涉及的各類表格單據(jù)詳見總行統(tǒng)一下發(fā)的質(zhì)量記錄，總行未制定統(tǒng)一質(zhì)量記錄的，分行應(yīng)根據(jù)實際情況自行制定質(zhì)量記錄。4/88第二章基本規(guī)定1貸款對象和條件1.1 借款人或借款企業(yè)實際控制人須符合以下條件：1.1.1 具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民（不含港澳臺人士）。1.1.2 具有合法有效的身份證明，年齡加授信或單筆貸款期限原則上不得超過60歲，最高不得超過70歲。1.1.3 具備按時償還貸款本息的能力，遵紀(jì)守法、誠實守信，無違法行為，當(dāng)前未涉及任何刑事案

5、件或?qū)ζ洳焕拿袷掳讣?.1.4 對于抵質(zhì)押類小微企業(yè)貸款（指小微企業(yè)抵押貸款、小微企業(yè)配套貸款和小微企業(yè)質(zhì)押貸款，下同），借款人或借款企業(yè)實際控制人應(yīng)具有貸款用途所對應(yīng)行業(yè)2年以上（含）持續(xù)，借款人或借款企業(yè)實經(jīng)營經(jīng)驗，對于非抵質(zhì)押類小微企業(yè)貸款（指除抵質(zhì)押類小微企業(yè)貸款以外的小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，下同）5/88際控制人應(yīng)具有貸款用途所對應(yīng)行業(yè)3年以上（含）持續(xù)經(jīng)營經(jīng)驗。1.1.5 借款人或借款企業(yè)實際控制人征信記錄應(yīng)在三級（含）以上，無征信記錄視同征信記錄二級。1.1.6 個人經(jīng)營貸款中，借款人須為借款人經(jīng)營實體前三大股東之一且持股10%Z上（含），或借款人為企業(yè)實際控制人。對從事合法生產(chǎn)經(jīng)

6、營，但按照當(dāng)前政策規(guī)定無需辦理營業(yè)執(zhí)照的自然人，（如農(nóng)戶、漁民）以及按照國家法律法規(guī)規(guī)定開辦私立課外輔導(dǎo)培訓(xùn)機構(gòu)、律師事務(wù)所的經(jīng)營者，在其能提供相關(guān)合法經(jīng)營證明材料的情況下可辦理個人經(jīng)營貸款。1.1.7 小微企業(yè)對公貸款中，借款企業(yè)實際控制人須為貸款提供全程全額不可撤銷連帶責(zé)任保證。1.1.8 借款人或借款企業(yè)實際控制人家庭（含配偶及未成年子女，下同）已資不抵債（即家庭凈資產(chǎn)0）的，不得辦理小微企業(yè)貸款6/881.1.9 借款人或借款企業(yè)實際控制人不得為制裁類或監(jiān)管類名單人員。1.2 借款人經(jīng)營實體或借款企業(yè)須符合以下條件：1.2.1 借款人經(jīng)營實體或借款企業(yè)有穩(wěn)定的贏利模式和穩(wěn)定的現(xiàn)金流。1

7、.2.2 借款人經(jīng)營實體或借款企業(yè)無不良經(jīng)營行為或從業(yè)記錄。1.2.3 借款人經(jīng)營實體或借款企業(yè)所在地須與貸款經(jīng)辦機構(gòu)處于相同城市行政管轄區(qū)，且處于貸款經(jīng)辦機構(gòu)有效管理半徑內(nèi)。符合以下條件的，可不受此限：1.2.3.1 足額抵押貸款和小微企業(yè)質(zhì)押貸款，借款人經(jīng)營實體或借款企業(yè)所在地須位于經(jīng)辦機構(gòu)相同城市行政管轄區(qū)或位于經(jīng)辦機構(gòu)2小時汽車車程范圍以內(nèi)。1.2.3.2 小微企業(yè)供銷流量貸款借款人經(jīng)營實體或借款企業(yè)所在地須位于經(jīng)辦機構(gòu)同一省份或位于經(jīng)辦機構(gòu)2小時汽車7/88車程范圍以內(nèi)。對于符合我行行業(yè)導(dǎo)向，且品牌企業(yè)屬于各行業(yè)內(nèi)優(yōu)質(zhì)企業(yè)的小微企業(yè)供銷流量貸款，經(jīng)過總行對項目進(jìn)行核準(zhǔn)后，可突破借款人

8、經(jīng)營實體所在地的限制。1.2.4 小微企業(yè)對公貸款借款企業(yè)還須符合以下條件：1.2.4.1 須具備合法的主體資格，持有有效的營業(yè)執(zhí)照，已辦理貸款卡并已經(jīng)過年審。1.2.4.2 借款企業(yè)信譽良好，貸款申請時貸款卡顯示企業(yè)當(dāng)前無不良貸款，無違法行為（包括但不限于工商、稅務(wù)、物價行政處罰等）。因銀行數(shù)據(jù)報送錯誤，數(shù)據(jù)更新延遲等非企業(yè)主觀原因造成的逾期或欠息，如能提供書面證明的，可不計入不良貸款記錄。2統(tǒng)一授信管理2.1 準(zhǔn)入要求:2.1.1 企業(yè)已在我行對公條線辦理企業(yè)貸款（不含承兌或貼現(xiàn)業(yè)務(wù)）的,不得再在我行辦理小微企業(yè)對公貸款業(yè)務(wù)，該企業(yè)的8/88實際控制人或前三大股東也不得再以該企業(yè)作為借款人

9、經(jīng)營實體在我行辦理個人經(jīng)營貸款。2.1.2 同一企業(yè)不得既在我行辦理小微企業(yè)對公貸款，又辦理以該企業(yè)作為借款人經(jīng)營實體的個人經(jīng)營貸款，反之亦然。2.2 單戶管理規(guī)定（本條規(guī)定不適用于小微企業(yè)質(zhì)押貸款）借款人及其配偶個人經(jīng)營貸款合計金額上限多個自然人以同一企業(yè)用款需求申請個人經(jīng)營貸款合計金額上限同一企業(yè)辦理的小微企業(yè)對公貸款合計金額上限其中非抵押類其中非抵押類六大行客戶或其他分行私鉆客戶1000萬元500萬元1000萬元500力兀300力兀其他分行非私鉆客戶500萬元300萬元500萬元注：1.六大行指深圳、北京、上海、杭州、南京和廣州分行;2.3 鉆客戶指持有我行私人銀行卡或鉆石卡的客戶，下同

10、;3 .非抵押類指除小微企業(yè)抵押貸款和小微企業(yè)配套貸款外的小微企業(yè)貸款。3小微企業(yè)行業(yè)準(zhǔn)入要求3.1 我行小微企業(yè)貸款應(yīng)嚴(yán)格加強行業(yè)管理,遵循以下原則:9/883.1.1 合法經(jīng)營原則，企業(yè)應(yīng)具備經(jīng)營資質(zhì)，且不得有涉黃、涉賭、涉毒及涉黑行為。3.1.2 堅持綠色信貸原則，優(yōu)先支持清潔能源、節(jié)能減排等綠色環(huán)保企業(yè)，對于“兩高一?！?、“五小企業(yè)”或環(huán)保不達(dá)標(biāo)企業(yè)應(yīng)予以限制。3.1.3 關(guān)注行業(yè)風(fēng)險，對于行業(yè)整體不景氣的，應(yīng)謹(jǐn)慎辦理小微企業(yè)貸款。3.2 具體行業(yè)準(zhǔn)入及行業(yè)信貸政策的規(guī)定須按照我行小微企業(yè)貸款行業(yè)政策相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。4 貸款幣種、金額、期限、利率、還款方式4.1 幣種：人民幣4.2 金額

11、：小微企業(yè)對公貸款的授信或單筆貸款金額最高不超過500萬元；個人經(jīng)營貸款的授信或單筆貸款金額最高不超過1000萬元，且上述小微企業(yè)貸款的貸款金額須同時符合各產(chǎn)品具體規(guī)定。其中授信或單筆貸款金額超過500萬元的僅限于以自10/88然人名義辦理的小微企業(yè)抵押貸款，且須符合以下條件之一：4.2.1 借款人為我行私鉆客戶。4.2.2 貸款經(jīng)辦機構(gòu)為深圳、北京、上海、杭州、南京或廣州分行轄內(nèi)機構(gòu)。4.3 期限4.3.1 個人經(jīng)營貸款及用于購買機器設(shè)備、廠房等固定資產(chǎn)投入的小微企業(yè)對公貸款授信額度期限最長不超過10年，單筆貸款或授信項下單筆貸款期限最長不超過5年，且授信項下單筆貸款到期日不得晚于授信額度到

12、期日。4.3.2 貸款用途為其他的小微企業(yè)對公貸款授信額度期限或單筆貸款期限最長不超過3年，且授信項下單筆貸款到期日不得晚于授信額度到期日。4.3.3 授信或單筆貸款期限還須符合各產(chǎn)品具體規(guī)定。4.4 利率4.4.1 可以采用浮動利率或固定利率。11/884.4.2 具體利率要求按照總行利率管理及定價相關(guān)制度執(zhí)行。4.4.3 利率調(diào)整方式4.4.3.1 個人經(jīng)營貸款貸款期限1年（含）以內(nèi)的，利率調(diào)整方式為“不變”；貸款期限超過1年且還款方式為按月付息到期還本的，利率調(diào)整方式為“立即”，其他情況下利率調(diào)整方式可為“固定日”或“次期”，其中通過周轉(zhuǎn)易功能發(fā)放的貸款期限1年（不含）以上的，利率調(diào)整方

13、式只能為“固定日”O(jiān)4.4.3.2 小微企業(yè)對公貸款貸款期限1年（含）以內(nèi)的，不重新定價；貸款期限超過1年的，重定價周期為“1年”，首次重定價日為貸款發(fā)放日次年同一天。4.5 還款方式：4.5.1 小微企業(yè)對公貸款可采用等額還款和等額本金還款12/88方式，貸款期限1年（含）以內(nèi)且借款企業(yè)實際控制人征信記錄二級（含）以上的還可采用按月付息到期還本還款方式，貸款期限或征信不符合上述要求的不可采用按月付息到期還本還款方式。4.5.2 個人經(jīng)營貸款還款方式具體規(guī)定如下：4.5.2.1 授信或單筆貸款金額500萬元（含）以內(nèi)的足額房產(chǎn)抵押小微企業(yè)抵押貸款，可采用等額還款、等額本金、自主月供和本金歸還計

14、劃方式歸還貸款，采用自主月供還款方式的，月供計算期最長不超過20年；采用本金歸還計劃的，每年歸還本金金額不得低于貸款金額的5%貸款期限2年（含）以內(nèi)的還可采用按月付息到期還本還款方式。4.5.2.2 授信或單筆貸款金額超過500萬元的足額房產(chǎn)抵押的小微企業(yè)抵押貸款，可采用等額還款、等額本金和自主月供方式歸還貸款，采用自主月供還款方式的，月供計算期最長不超過20年。貸款期限1年（含）以內(nèi)且借款人征信記錄二級（含）13/88以上的還可采用按月付息到期還本還款方式。貸款期限或征信不符合上述要求的不可采用按月付息到期還本還款方式。4.5.2.3 除足額房產(chǎn)抵押的小微企業(yè)抵押貸款之外的小微企業(yè)貸款，僅能

15、采用等額還款、等額本金、自主月供還款方式，采用自主月供還款方式的，月供計算期最長不超過10年。貸款期限1年（含）以內(nèi)且借款人征信記錄二級（含）以上的，還可采用按月付息到期還本還款方式，貸款期限或征信不符合上述要求的不可采用按月付息到期還本還款方式。4.5.2.4 小微企業(yè)質(zhì)押貸款的還款方式按照具體產(chǎn)品規(guī)定執(zhí)行。4.5.2.5 上述個人經(jīng)營貸款的還款方式均同時適用于單筆貸款或授信項下單筆貸款。5 貸款擔(dān)保小微企業(yè)貸款可接受房產(chǎn)（含商品住房、商業(yè)用房及廠房）抵押、專業(yè)擔(dān)保公司連帶保證、市場管理方連帶保證、品牌企業(yè)14/88連帶保證、自然人連帶保證、自然人聯(lián)保、質(zhì)押等擔(dān)保方式以及信用方式。5.1 以房產(chǎn)抵押、專業(yè)擔(dān)保公司連帶保證、市場管理方連帶保證、品牌企業(yè)連帶保證、質(zhì)押擔(dān)保的，須符合我行現(xiàn)有制度對擔(dān)