第十三章-保險市場與保險監(jiān)管

1、第十三章第十三章 保險市場與保險監(jiān)管保險市場與保險監(jiān)管 保險市場保險市場保險經(jīng)營組織保險經(jīng)營組織保險監(jiān)管保險監(jiān)管 一、保險市場的構(gòu)成與類型一、保險市場的構(gòu)成與類型 二、保險市場的需求與供給二、保險市場的需求與供給一、保險市場的構(gòu)成與類型一、保險市場的構(gòu)成與類型 （一）保險市場的要素 （二）保險市場的類型 （二）保險市場的要素 市場主體保險商品保險價格 （三）保險市場的類型（三）保險市場的類型 原保險市場和再保險市場原保險市場和再保險市場 人身保險市場和財產(chǎn)保險市場人身保險市場和財產(chǎn)保險市場 國內(nèi)業(yè)務(wù)市場和國際保險市場國內(nèi)業(yè)務(wù)市場和國際保險市場 完全壟斷型保險市場、寡頭壟斷型保險完全壟斷型保險市

2、場、寡頭壟斷型保險市場、自由競爭型保險市場、壟斷競爭市場、自由競爭型保險市場、壟斷競爭型保險市場。型保險市場。 （一）保險市場的需求（一）保險市場的需求 保險需求是全社會在一定保險需求是全社會在一定時期內(nèi)購買保險商品的貨幣支時期內(nèi)購買保險商品的貨幣支付能力。付能力。 包括總量需求和結(jié)構(gòu)需求。包括總量需求和結(jié)構(gòu)需求。 風險因素風險因素 社會經(jīng)濟與收入水平社會經(jīng)濟與收入水平 保險商品價格保險商品價格 人口因素人口因素 商品經(jīng)濟的發(fā)展程度商品經(jīng)濟的發(fā)展程度 強制保險的實施強制保險的實施 利率水平的變化利率水平的變化 ( (二二) )保險市場的供給保險市場的供給 1.1.保險供給的概念保險供給的概念

3、2.2.影響保險供給的因素影響保險供給的因素 1. 1.保險供給的概念保險供給的概念 保險供給是保險人在一定時保險供給是保險人在一定時期內(nèi)通過保險市場可能提供給全期內(nèi)通過保險市場可能提供給全社會的保險商品數(shù)量。社會的保險商品數(shù)量。 包括供給總量和結(jié)構(gòu)。包括供給總量和結(jié)構(gòu)。 2.影響保險供給的因素保險資本量保險資本量 保險供給者的數(shù)量和素質(zhì)保險供給者的數(shù)量和素質(zhì) 經(jīng)營管理水平經(jīng)營管理水平 保險價格保險價格 保險成本保險成本 保險市場競爭保險市場競爭 政府的政策政府的政策 第二節(jié)第二節(jié) 保險經(jīng)營組織保險經(jīng)營組織 一、保險經(jīng)營組織的形式一、保險經(jīng)營組織的形式 二、保險企業(yè)的內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)二、保險企業(yè)的

4、內(nèi)部組織結(jié)構(gòu) 一、保險經(jīng)營組織的形式一、保險經(jīng)營組織的形式 國有保險公司國有保險公司 股份保險公司股份保險公司 相互保險組織相互保險組織 個人保險組織個人保險組織 保險合作社保險合作社自保公司自保公司 n 承保部承保部n 理賠部理賠部n 再保險部再保險部n 代理部代理部n 法律部法律部n 投資部投資部n 會計部會計部n 精算和統(tǒng)計部精算和統(tǒng)計部n 其他部門其他部門 第三節(jié)第三節(jié) 保險監(jiān)管保險監(jiān)管 一、保險監(jiān)管概述一、保險監(jiān)管概述 二、保險監(jiān)管的基本內(nèi)容二、保險監(jiān)管的基本內(nèi)容 一、保險監(jiān)管概述一、保險監(jiān)管概述（一）保險監(jiān)管的定義（一）保險監(jiān)管的定義（二）保險監(jiān)管的部門（二）保險監(jiān)管的部門（三）保

5、險監(jiān)管的方式（三）保險監(jiān)管的方式（四）保險監(jiān)管的目的（四）保險監(jiān)管的目的 保險監(jiān)管的定義保險監(jiān)管的定義 保險監(jiān)管，是政府對保險業(yè)保險監(jiān)管，是政府對保險業(yè)監(jiān)督管理的簡稱。保險監(jiān)管法又監(jiān)督管理的簡稱。保險監(jiān)管法又稱保險業(yè)法。稱保險業(yè)法。 保險監(jiān)管部門保險監(jiān)管部門n中國保險業(yè)監(jiān)管的歸屬問題幾經(jīng)周折，開始由中國保險業(yè)監(jiān)管的歸屬問題幾經(jīng)周折，開始由中國人民銀行領(lǐng)中國人民銀行領(lǐng)導(dǎo)，中間改為財政部領(lǐng)導(dǎo)，其后導(dǎo)，中間改為財政部領(lǐng)導(dǎo)，其后又轉(zhuǎn)歸中國人民銀行領(lǐng)導(dǎo)。又轉(zhuǎn)歸中國人民銀行領(lǐng)導(dǎo)。19981998年年1111月月1818日成立日成立了中國保險監(jiān)督管理委員會，作為中國的保險監(jiān)了中國保險監(jiān)督管理委員會，作為中國

6、的保險監(jiān)督管理部門。督管理部門。 中國保監(jiān)會的主要職能：中國保監(jiān)會的主要職能：n擬定保險事業(yè)發(fā)展的方針和政策擬定保險事業(yè)發(fā)展的方針和政策n批準設(shè)立保險企業(yè)，維護保險企業(yè)的批準設(shè)立保險企業(yè)，維護保險企業(yè)的合法經(jīng)營，完善保險市場機構(gòu)體系合法經(jīng)營，完善保險市場機構(gòu)體系n健全保險法規(guī)健全保險法規(guī)n指導(dǎo)、監(jiān)督保險企業(yè)的業(yè)務(wù)活動，并指導(dǎo)、監(jiān)督保險企業(yè)的業(yè)務(wù)活動，并審查其財務(wù)成果等審查其財務(wù)成果等 保險監(jiān)管的方式保險監(jiān)管的方式n按是否在現(xiàn)場監(jiān)管，分為現(xiàn)場監(jiān)管和按是否在現(xiàn)場監(jiān)管，分為現(xiàn)場監(jiān)管和非現(xiàn)場監(jiān)管；非現(xiàn)場監(jiān)管；n按監(jiān)管的內(nèi)容不同，分為償付能力監(jiān)按監(jiān)管的內(nèi)容不同，分為償付能力監(jiān)管、市場行為監(jiān)管和償付能力與

7、市場行管、市場行為監(jiān)管和償付能力與市場行為并重的監(jiān)管；為并重的監(jiān)管；n按設(shè)立上的要求不同，分為公示主義、按設(shè)立上的要求不同，分為公示主義、準則主義、批準主義。準則主義、批準主義。 保險監(jiān)管的目的保險監(jiān)管的目的n核心：保護被保險人的利益核心：保護被保險人的利益n具體：具體：保證保險人有足夠的償付能力保證保險人有足夠的償付能力 規(guī)范保險市場、維護公平競爭規(guī)范保險市場、維護公平競爭 防止保險欺詐防止保險欺詐 彌補行業(yè)自律的不足彌補行業(yè)自律的不足 二、保險監(jiān)管的基本內(nèi)容二、保險監(jiān)管的基本內(nèi)容（一）保險組織監(jiān)管（一）保險組織監(jiān)管 （二）保險財務(wù)監(jiān)管（二）保險財務(wù)監(jiān)管 （三）保險經(jīng)營監(jiān)管（三）保險經(jīng)營監(jiān)管

8、（四）保險中介監(jiān)管（四）保險中介監(jiān)管 （一）保險組織監(jiān)管 （一）保險組織形式（一）保險組織形式 （二）保險企業(yè)的設(shè)立、變更（二）保險企業(yè)的設(shè)立、變更和終止和終止 保險組織形式保險組織形式 國有保險公司國有保險公司股份保險公司股份保險公司其他形式其他形式保險公司的設(shè)立、變更和終止保險公司的設(shè)立、變更和終止 n保險公司的設(shè)立保險公司的設(shè)立 n保險公司的變更保險公司的變更n保險公司的終止保險公司的終止保險公司的設(shè)立保險公司的設(shè)立 n保險公司的設(shè)立條件保險公司的設(shè)立條件n保險公司的設(shè)立程序保險公司的設(shè)立程序 n資本金資本金n公司章程公司章程n組織機構(gòu)和管理制度組織機構(gòu)和管理制度n高級管理人員高級管理人

9、員n場所和設(shè)施場所和設(shè)施n持續(xù)盈利能力持續(xù)盈利能力n其他條件其他條件 n 籌建籌建n開業(yè)開業(yè) n 和并和并n分立分立n組織形式變更組織形式變更n其他事項變更其他事項變更 n解散解散n撤銷撤銷n破產(chǎn)破產(chǎn)（二）保險經(jīng)營的監(jiān)（二）保險經(jīng)營的監(jiān)管管保險經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍的監(jiān)管保險經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍的監(jiān)管n保險經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍保險經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍 n保險專業(yè)保險專業(yè) n保險專營保險專營 保險條款和費率的監(jiān)管保險條款和費率的監(jiān)管 第一百三十六條第一百三十六條 關(guān)系社會公眾利益的保險關(guān)系社會公眾利益的保險險種、依法實行強制保險的險種和新開發(fā)險種、依法實行強制保險的險種和新開發(fā)的人壽保險險種等的保險條款和保險費率，的人壽保險險種

10、等的保險條款和保險費率，應(yīng)當報國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)批準。國應(yīng)當報國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)批準。國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)審批時，應(yīng)當遵循務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)審批時，應(yīng)當遵循保護社會公眾利益和防止不正當競爭的原保護社會公眾利益和防止不正當競爭的原則。其他保險險種的保險條款和保險費率，則。其他保險險種的保險條款和保險費率，應(yīng)當報保險監(jiān)督管理機構(gòu)備案。應(yīng)當報保險監(jiān)督管理機構(gòu)備案。 保險條款和保險費率審批、備案的具保險條款和保險費率審批、備案的具體辦法，由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)依照體辦法，由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)依照前款規(guī)定制定。前款規(guī)定制定。 惡意行為的禁止惡意行為的禁止 再保險經(jīng)營再保險經(jīng)營 承保責任

11、限額的規(guī)定承保責任限額的規(guī)定n每筆業(yè)務(wù)每筆業(yè)務(wù) 全部保險全部保險 10%10%n全部業(yè)務(wù)全部業(yè)務(wù) 財產(chǎn)保險財產(chǎn)保險 4 4倍倍（三）保險財務(wù)監(jiān)管（三）保險財務(wù)監(jiān)管 償付能力監(jiān)管償付能力監(jiān)管實際資本實際資本= = 認可資產(chǎn)認可資產(chǎn)- - 認可負債認可負債 償付能力充足率償付能力充足率 償付能力溢額償付能力溢額 償付能力溢額償付能力溢額 = =實際資本實際資本- -最低資本最低資本 資產(chǎn)的監(jiān)管資產(chǎn)的監(jiān)管 保險資金運用的監(jiān)管保險資金運用的監(jiān)管 第一百零六條第一百零六條 保險公司的資金運用必須穩(wěn)健，保險公司的資金運用必須穩(wěn)健，遵循安全性原則。遵循安全性原則。 保險公司的資金運用限于下列形式：保險公司的

12、資金運用限于下列形式： （一）銀行存款；（一）銀行存款； （二）買賣債券、股票、證券投資基金份（二）買賣債券、股票、證券投資基金份額等有價證券；額等有價證券； （三）投資不動產(chǎn)；（三）投資不動產(chǎn)； （四）國務(wù)院規(guī)定的其他資金運用形式。（四）國務(wù)院規(guī)定的其他資金運用形式。 保險公司資金運用的具體管理辦法，由國保險公司資金運用的具體管理辦法，由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)依照前兩款的規(guī)定制定務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)依照前兩款的規(guī)定制定 負債的監(jiān)管負債的監(jiān)管n未到期責任準備金未到期責任準備金 n未決賠款準備金未決賠款準備金 n保險保障基金保險保障基金 （四）保險中介監(jiān)管（四）保險中介監(jiān)管 1.1.保險代理人的

13、監(jiān)管保險代理人的監(jiān)管 2.2.保險經(jīng)紀人的監(jiān)管保險經(jīng)紀人的監(jiān)管 3.3.保險公估人的監(jiān)管保險公估人的監(jiān)管 1. 1.保險代理人的監(jiān)管保險代理人的監(jiān)管 n保險代理人類型與組織形式保險代理人類型與組織形式n保險代理人的設(shè)立保險代理人的設(shè)立n保險代理人的執(zhí)業(yè)管理保險代理人的執(zhí)業(yè)管理 保險代理人類型與組織形式保險代理人類型與組織形式n保險代理人的類型保險代理人的類型n保險代理人的組織形式保險代理人的組織形式 保險代理人的類型保險代理人的類型n專業(yè)代理人專業(yè)代理人n兼業(yè)代理人兼業(yè)代理人n個人代理人個人代理人 保險代理人的組織形式保險代理人的組織形式保險專業(yè)代理人的組織形式：保險專業(yè)代理人的組織形式：n有

14、限責任公司有限責任公司n股份有限公司股份有限公司 n資格認定資格認定n設(shè)立條件設(shè)立條件n設(shè)立審批設(shè)立審批設(shè)立保險代理機構(gòu)的條件設(shè)立保險代理機構(gòu)的條件保險代理人的執(zhí)業(yè)管理保險代理人的執(zhí)業(yè)管理保險代理合同保險代理合同代理業(yè)務(wù)范圍代理業(yè)務(wù)范圍保險代理原則保險代理原則禁止濫用代理權(quán)禁止濫用代理權(quán)接受保險監(jiān)管接受保險監(jiān)管. .保險經(jīng)紀人的監(jiān)管保險經(jīng)紀人的監(jiān)管保險經(jīng)紀人的類型與性質(zhì)保險經(jīng)紀人的類型與性質(zhì)保險經(jīng)紀人的設(shè)立保險經(jīng)紀人的設(shè)立保險經(jīng)紀人的執(zhí)業(yè)管理保險經(jīng)紀人的執(zhí)業(yè)管理保險經(jīng)紀人的類型與性質(zhì)保險經(jīng)紀人的類型與性質(zhì)保險經(jīng)紀人的類型保險經(jīng)紀人的類型保險經(jīng)紀人的性質(zhì)保險經(jīng)紀人的性質(zhì)保險經(jīng)紀人的保險經(jīng)紀人的業(yè)

15、務(wù)范圍業(yè)務(wù)范圍 保險經(jīng)紀機構(gòu)管理規(guī)定保險經(jīng)紀機構(gòu)管理規(guī)定：經(jīng)中國保監(jiān)會：經(jīng)中國保監(jiān)會批準，保險經(jīng)紀公司可以經(jīng)營下列業(yè)務(wù)：批準，保險經(jīng)紀公司可以經(jīng)營下列業(yè)務(wù)： 為投為投保人擬訂投保方案、選擇保險人、辦理投保手保人擬訂投保方案、選擇保險人、辦理投保手續(xù)；協(xié)助被保險人或受益人進行索賠；再保險續(xù)；協(xié)助被保險人或受益人進行索賠；再保險經(jīng)紀業(yè)務(wù)；為委托人提供防災(zāi)、防損或風險評經(jīng)紀業(yè)務(wù)；為委托人提供防災(zāi)、防損或風險評估、風險管理咨詢服務(wù)；中國保監(jiān)會批準的其估、風險管理咨詢服務(wù)；中國保監(jiān)會批準的其他業(yè)務(wù)。因此，保險經(jīng)紀人的性質(zhì)上具有：居他業(yè)務(wù)。因此，保險經(jīng)紀人的性質(zhì)上具有：居間、代理、咨詢的性質(zhì)。間、代理、咨

16、詢的性質(zhì)。 保險經(jīng)紀人的組織形式可以為：有限責任保險經(jīng)紀人的組織形式可以為：有限責任公司或股份有限公司。公司或股份有限公司。 保險經(jīng)紀人的設(shè)保險經(jīng)紀人的設(shè)立立n從業(yè)資格從業(yè)資格n設(shè)立條件設(shè)立條件n設(shè)立審批設(shè)立審批 保險經(jīng)紀人的設(shè)立條件保險經(jīng)紀人的設(shè)立條件 保險經(jīng)紀公司管理規(guī)定要求必須具備以下條件： 最低實收貨幣資本金為人民幣1000萬元。 應(yīng)具有符合法律規(guī)定的公司章程。 持有保險經(jīng)紀從業(yè)人員資格證書的經(jīng)紀人員不得低于員工人數(shù)的1/2。 應(yīng)具有符合中國保監(jiān)會任職資格規(guī)定的高級管理人員。 有符合法律規(guī)定的公司名稱、組織機構(gòu)和住所。 應(yīng)當具有符合法律規(guī)定的股東或發(fā)起人。 法律、行政法規(guī)要求具備的其他

17、條件。 保險經(jīng)紀人的執(zhí)業(yè)管理保險經(jīng)紀人的執(zhí)業(yè)管理. .保險公估人的監(jiān)管保險公估人的監(jiān)管保險公估人的類型與性質(zhì)保險公估人的類型與性質(zhì)保險公估人的設(shè)立保險公估人的設(shè)立保險公估人的執(zhí)業(yè)管理保險公估人的執(zhí)業(yè)管理保險公估人的類型與性質(zhì)保險公估人的類型與性質(zhì)保險公估人的類型保險公估人的類型保險公估人的性質(zhì)保險公估人的性質(zhì)保險公估人的業(yè)務(wù)范圍保險公估人的業(yè)務(wù)范圍 保險公估人的組織形式可以為：合伙企業(yè)、保險公估人的組織形式可以為：合伙企業(yè)、有限責任公司或股份有限公司。有限責任公司或股份有限公司。 根據(jù)根據(jù)保險公估機構(gòu)管理規(guī)定保險公估機構(gòu)管理規(guī)定規(guī)定，保規(guī)定，保險公估公司可以經(jīng)營業(yè)務(wù)包括：險公估公司可以經(jīng)營業(yè)務(wù)

18、包括：n對保險標的承保前的檢驗、估價及風險評估；對保險標的承保前的檢驗、估價及風險評估；n對保險標的出險后的查勘、檢驗、估損及理算；對保險標的出險后的查勘、檢驗、估損及理算；n與境外同類機構(gòu)進行評估、勘驗、理算等方面與境外同類機構(gòu)進行評估、勘驗、理算等方面的專業(yè)技術(shù)合作；的專業(yè)技術(shù)合作；n經(jīng)中國保監(jiān)會批準的其他業(yè)務(wù)。經(jīng)中國保監(jiān)會批準的其他業(yè)務(wù)。 保險保險公估人公估人的設(shè)的設(shè)立立n從業(yè)資格從業(yè)資格n設(shè)立條件設(shè)立條件n設(shè)立審批設(shè)立審批 保險公估人的條件保險公估人的條件 設(shè)立保險公估機構(gòu)的條件一般包括：資設(shè)立保險公估機構(gòu)的條件一般包括：資本金要求、章程要求、人員要求、高級管本金要求、章程要求、人員要求、高級管理人員要求、營業(yè)場所有求。具體對不同理人員要求、營業(yè)場所有求。具體對不同的組織形式要求不同。根據(jù)的組織形式要求不同。根據(jù)保險公估機保險公估機構(gòu)管理規(guī)定構(gòu)管理規(guī)定