商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)管理辦法試行

1、關(guān)于印發(fā)XXXX商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)管理辦法（試行）等制度的通知市場管理部、授信評審部、稽核監(jiān)督部、總行營業(yè)部、分支行：為進(jìn)一步規(guī)范小微貸款業(yè)務(wù)操作流程，加強貸款客戶準(zhǔn)入管理，有效防范風(fēng)險，總行修訂了XXXX商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)管理辦法（試行）、XXXX商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程（試行）和XXXX商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款調(diào)查評估規(guī)范（試行），現(xiàn)予印發(fā)，同時將相關(guān)事項通知如下：一、制度對小微貸款的部分管理要求、操作規(guī)定進(jìn)行了調(diào)整，重點包括：（一）適度放寬了對自然人作為小微貸款借款主體的準(zhǔn)入限制。在原來允許個體工商戶、個人獨資企業(yè)經(jīng)營人、法人機構(gòu)實際控制人、專業(yè)市場商戶以自然人名義申請貸

2、款的基礎(chǔ)上，本次下發(fā)的制度新增接受農(nóng)業(yè)及水產(chǎn)種養(yǎng)殖戶、家庭作坊經(jīng)營戶作為個人經(jīng)營貸款的借款人，并對經(jīng)營背景的證明和核實要求作了相應(yīng)明確。（二）調(diào)整了對客戶經(jīng)營時限的要求。8月份下發(fā)的XXXX商業(yè)銀行信貸政策（以下簡稱“信貸政策”）要求申請小微企業(yè)貸款的客戶必須經(jīng)營一年以上，且以營業(yè)執(zhí)照登記時間作為判斷標(biāo)準(zhǔn)。本次下發(fā)制度將對客戶經(jīng)營時間的要求調(diào)整為“業(yè)主具有貸款用途對應(yīng)行業(yè)1年以上持續(xù)經(jīng)營經(jīng)驗，借款人實際持續(xù)經(jīng)營1年以上（以調(diào)查確認(rèn)的實際經(jīng)營時間為準(zhǔn)）（三）調(diào)整了對客戶資信記錄的要求。信貸政策要求借款人、主要經(jīng)營人近24個月內(nèi)無經(jīng)營性貸款逾期及欠息記錄，消費貸款及信用卡逾期累計不超過8次。本制度

3、對客戶資信記錄的要求調(diào)整為“不得有主觀惡意逾期，原則上24個月內(nèi)不得有經(jīng)營性貸款逾期及欠息記錄，非惡意的消費貸款及信用卡逾期累計不得超過8次，且當(dāng)前所有逾期貸款均已結(jié)清”。對于經(jīng)營質(zhì)態(tài)優(yōu)良，客戶經(jīng)理認(rèn)為確有必要突破資信記錄限制受理貸款申請的，由分支行行長在準(zhǔn)入前進(jìn)行審核把關(guān)，同意后方可介入調(diào)查，審批路徑按照一般小微貸款執(zhí)行，不再履行信貸政策例外事項申報及審批流程。（四）明確了小微貸款借款額度的測算方法。一次性（不定期）還款的小微貸款采用基于現(xiàn)金流的還款來源測算方法，根據(jù)借款人的主營業(yè)務(wù)所屬行業(yè)、銷售規(guī)模、已有借款和擔(dān)保方式進(jìn)行新增貸款限額測算；等額本息分期還款的小微貸款采用基于期間預(yù)計可支配收

4、入的還款來源測算方法，通過分析借款人的期間損益來測算新增貸款限額。（五）統(tǒng)一了客戶經(jīng)理、風(fēng)險經(jīng)理盡職調(diào)查報告的格式。鑒于分支行普遍反映表格式的調(diào)查報告無法全面、準(zhǔn)確展示客戶的真實情況，不便于審查、審批人員對信息的有效把握，此次擬定的格式化調(diào)查報告統(tǒng)一采用文本格式，明確了報告撰寫的提綱和基本內(nèi)容。由于小微企業(yè)普遍存在財務(wù)管理不規(guī)范、經(jīng)營記錄不完善等特點，各部門、分支行信貸人員在信貸調(diào)查和報告撰寫過程中，應(yīng)當(dāng)本著“實質(zhì)重于形式”的原則，以“貸款到期能否按期償還本息”為核心，緊緊抓住反映客戶還款意愿、還款能力的關(guān)鍵要素進(jìn)行分析判斷，既不可盲目追求短期效益，而置風(fēng)險控制于不顧，也不能因害怕承擔(dān)責(zé)任而懼

5、貸惜貸，貽誤市場機遇。二、為充分發(fā)揮XX“信融樂”產(chǎn)品優(yōu)勢，經(jīng)研究，決定對信用貸款的還款方式要求作適當(dāng)調(diào)整，對于期限6個月（含）以內(nèi)的信用貸款，允許借款人在合同期內(nèi)隨借隨還，周轉(zhuǎn)循環(huán)使用貸款資金；期限6個月以上的信用貸款仍要求采用等額本息分期方式還款，還款周期可以是按月、按雙月或按季。三、根據(jù)中國人民銀行辦公廳關(guān)于取消貸款卡發(fā)放核準(zhǔn)行政審批項目有關(guān)事項的通知要求，不再將貸款卡作為貸款必要資料，但要求小微企業(yè)借款人在貸款申請階段提供機構(gòu)信用代碼證。征信記錄需要根據(jù)中征碼（原貸款卡編碼）進(jìn)行查詢和錄入，分支行小企業(yè)銀行部綜合內(nèi)勤負(fù)責(zé)中征碼的查詢或生成，進(jìn)入征信系統(tǒng)后，點擊“信息查詢”，選擇“基本信

6、息查詢”模塊中的“中征碼查詢”，錄入借款人“機構(gòu)信用代碼”、“組織機構(gòu)代碼”、“登記注冊號碼”、“國地稅登記證號”中的任意一項，點擊“查詢”即可。如果有符合條件的信息，將會返回借款人的中征碼；如果沒有符合條件的信息，將會轉(zhuǎn)入中征碼配碼界面，錄入“借款人特征”、“企業(yè)名稱”、“機構(gòu)信用代碼”、“組織機構(gòu)代碼”、“登記注冊號碼”、“納稅人識別號”（國地稅）后，點擊“下一步”，再錄入“借款人特征”、“企業(yè)所在地區(qū)”、“登記注冊類型”等信息，點擊“發(fā)卡”，系統(tǒng)將自動為借款人生成中征碼。四、各部門、分支行信貸人員應(yīng)當(dāng)把小微企業(yè)非財務(wù)因素分析放在首要位置，特別要重視對主要經(jīng)營人人品的了解，多角度驗證判斷借

7、款人是否涉及高利貸，同時注重對現(xiàn)金流、凈資產(chǎn)的分析判斷，始終把“第一還款來源”作為評價貸款能否發(fā)放的首要依據(jù)，擔(dān)保措施僅能作為風(fēng)險分散和補償?shù)囊环N手段，嚴(yán)禁在信貸經(jīng)營管理過程中過分依賴擔(dān)保，尤其要杜絕以抵押等所謂“強擔(dān)?！贝胧┨娲鷮杩钊诵庞迷u價的錯誤導(dǎo)向。五、各相關(guān)部門及分支行接本通知后，應(yīng)及時組織所屬信貸人員進(jìn)行學(xué)習(xí)。其中分支行應(yīng)首先組織班子成員、貸審會成員學(xué)習(xí)，在確保業(yè)務(wù)骨干充分領(lǐng)會制度內(nèi)涵的前提下，再由分支行行長組織對其他信貸人員的培訓(xùn)工作，分批次、有計劃地進(jìn)行制度要求傳導(dǎo)，確保所有信貸人員均能在年底前全面掌握制度要求?？傂袑⑦m時組織相關(guān)人員進(jìn)行考試，并將考核結(jié)果作為任職評價的重要依據(jù)。六、該三項制度自2015年2月1日起試行。在執(zhí)行過程中如發(fā)現(xiàn)制度存在不合理或不完善之處，請及時聯(lián)系總行授信評審部。授信評審部應(yīng)適時做好制度的后評估工作，以進(jìn)一步提升制度質(zhì)量，確保制度的科學(xué)性、合理性和可行性。本次制度下發(fā)