第一章：保險產(chǎn)生和發(fā)展的條件

1、第一章：保險產(chǎn)生和發(fā)展的條件“天有不測風(fēng)云，人有旦夕禍福。人事變遷無常，則風(fēng)險亦必隨之而起。滄海桑田，華屋山丘，壽命之修短，事業(yè)之興替，舉凡一切風(fēng)險發(fā)生，動有出人意表者，如不綢繆未雨，熟籌先事防范之術(shù)，則一旦橫逆之來，猝逢意外，未有不噬臍莫及，而收應(yīng)付之無方者” 。第一章：保險產(chǎn)生和發(fā)展的條件n一、前提條件：風(fēng)險（RISK）的客觀存在n二、物質(zhì)條件：剩余產(chǎn)品的出現(xiàn)n三、技術(shù)條件：概率論與大數(shù)法則的出現(xiàn)n四、法律關(guān)系：現(xiàn)代保險關(guān)系產(chǎn)生、存在和確立的條件 一、前提條件：風(fēng)險（RISK）的客觀存在n 1、風(fēng)險的特征n 2、風(fēng)險的本質(zhì)n 3、風(fēng)險的定義n 4、風(fēng)險的分類n 5、風(fēng)險的控制1、風(fēng)險的特征

2、n風(fēng)險是與人的利益相聯(lián)系的概念 ；n風(fēng)險并非指導(dǎo)致人的利益受損害的事件本身而是指損害發(fā)生的不確定性 ；n風(fēng)險是特定的時間和空間下的概念 。下一張不確定性 n一是風(fēng)險是否發(fā)生是不確定的；n二是風(fēng)險發(fā)生的時間是不確定的；n三是風(fēng)險發(fā)生的地點是不確定的；n四是風(fēng)險所致?lián)p失或收益的大小是不確定的；n五是風(fēng)險所致?lián)p失或收益的承擔(dān)主體是不確定的。返回2、風(fēng)險的本質(zhì)n風(fēng)險的本質(zhì)是指構(gòu)成風(fēng)險特征，影響風(fēng)險產(chǎn)生、存在和發(fā)展的因素。n風(fēng)險因素風(fēng)險因素（Hazard）。指引起增加損失發(fā)生可能性的諸種單因或條件。nA實質(zhì)風(fēng)險因素（Physical hazard）。即人力無法控制的生產(chǎn)經(jīng)營中客觀存在的種種物質(zhì)因素。 n

3、B道德風(fēng)險因素（Moral hazard）。是指由于個人的不誠實或不正直的行為，故意促使風(fēng)險事故發(fā)生，以致引起損失結(jié)構(gòu)或擴(kuò)大損失程度。 nC心理風(fēng)險因素（Morale hazard）。是指由于個人不注意、不關(guān)心或行為不當(dāng)、過失等增加風(fēng)險事件發(fā)生的機(jī)會。 n風(fēng)險風(fēng)險事故事故（Peril），又稱風(fēng)險事件。指直接導(dǎo)致?lián)p失發(fā)生的有關(guān)不確定性事故。 n損失損失（Loss）。n風(fēng)險載體風(fēng)險載體。下一張事故 n一定會發(fā)生的事故（必然事故）；n不可能發(fā)生的事故（不可能事故）；n可能發(fā)生的事故（意外事故）。返回?fù)p失n損失是指偶然發(fā)生的、非預(yù)期的經(jīng)濟(jì)價值的減損失是指偶然發(fā)生的、非預(yù)期的經(jīng)濟(jì)價值的減少或滅失。少或滅

4、失。 n在在風(fēng)險管理風(fēng)險管理中損失的形態(tài)：中損失的形態(tài)：實質(zhì)損失、費用損失、收入損失、責(zé)任損失。n在保險實務(wù)中，一般將損失分為兩種形態(tài)，即直接損失和間接損失。直接損失是指風(fēng)險事故導(dǎo)致的財產(chǎn)本身損失和人身傷害，這類損失又可稱為實質(zhì)損失；間接損失則是指由直接損失而引起的其他損失，包括額外費用損失、收入損失和責(zé)任損失等。 返回風(fēng)險載體風(fēng)險載體n風(fēng)險載體是指風(fēng)險的直接承受體，即風(fēng)險事故直接指向的對象。n通?？梢苑譃槿松磔d體和財產(chǎn)載體。返回 3、風(fēng)險的定義n是指在特定的環(huán)境下，某種隨機(jī)事件發(fā)生后給人的利益造成損失的不確定性。4、風(fēng)險的分類n（1）按風(fēng)險的性質(zhì)來分）按風(fēng)險的性質(zhì)來分純粹風(fēng)險和投機(jī)風(fēng)險純粹風(fēng)

5、險和投機(jī)風(fēng)險 n（2）按風(fēng)險的對象分類）按風(fēng)險的對象分類財產(chǎn)風(fēng)險和人身風(fēng)險財產(chǎn)風(fēng)險和人身風(fēng)險n（3）按風(fēng)險發(fā)生的原因分類）按風(fēng)險發(fā)生的原因分類自然風(fēng)險、社會風(fēng)險、經(jīng)濟(jì)風(fēng)自然風(fēng)險、社會風(fēng)險、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險和責(zé)任風(fēng)險險和責(zé)任風(fēng)險 n（4）按風(fēng)險影響的程度分類）按風(fēng)險影響的程度分類基本風(fēng)險和特定風(fēng)險基本風(fēng)險和特定風(fēng)險 n（5）按風(fēng)險產(chǎn)生的環(huán)境分類）按風(fēng)險產(chǎn)生的環(huán)境分類靜態(tài)風(fēng)險、動態(tài)風(fēng)險靜態(tài)風(fēng)險、動態(tài)風(fēng)險 n（6）按風(fēng)險是否被承保分類）按風(fēng)險是否被承保分類可保風(fēng)險和不可保風(fēng)險可保風(fēng)險和不可保風(fēng)險 5、風(fēng)險的控制n（1）風(fēng)險回避）風(fēng)險回避；n（2）風(fēng)險預(yù)防；）風(fēng)險預(yù)防；n（3）風(fēng)險自留；）風(fēng)險自留；n（4）風(fēng)

6、險集合；）風(fēng)險集合；n（5）風(fēng)險轉(zhuǎn)移。）風(fēng)險轉(zhuǎn)移。 下一張可保風(fēng)險和不可保風(fēng)險n可保風(fēng)險：從廣義上來理解，就是指可以利用風(fēng)險管理技術(shù)來分散、減輕、轉(zhuǎn)移的風(fēng)險；從狹義上看，即指能用保險的方式來處理的風(fēng)險。 n不可保風(fēng)險：不能用保險的方式來分散、減輕和轉(zhuǎn)移的風(fēng)險。 返回可保風(fēng)險必須具備以下幾個條件nA風(fēng)險的發(fā)生必須是偶然的，事先不能確定；nB風(fēng)險必須是意外的；nC風(fēng)險不是投機(jī)性的；nD風(fēng)險必須是大量的標(biāo)的均有遭受損失的可能；nE風(fēng)險應(yīng)有發(fā)生較大損失的可能；nF風(fēng)險必須是可以衡量的。 返回為什么會有不可保風(fēng)險nA認(rèn)識上的限制；nB技術(shù)上的限制 ；nC經(jīng)濟(jì)上的限制 ：（i）投保人經(jīng)濟(jì)上的限制 ；（ii）保險人經(jīng)濟(jì)上的限制 nD社會上的限制 。 返回二、物質(zhì)條件：剩余產(chǎn)品的出現(xiàn)n （一）生產(chǎn)力與剩余產(chǎn)品n （二）剩余產(chǎn)品與保險的產(chǎn)生三、技術(shù)條件：概率論與大數(shù)法則的出現(xiàn)n1、概率論n2、大數(shù)法則四、法律關(guān)系：現(xiàn)代保險關(guān)系產(chǎn)生、存在和確立的條件