農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展SWOT分析

1、農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展SWO分析農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展SWO分析,金融/投資,程承約3709字隨著我國農(nóng)村合作金融體制改革的不斷深化，股份制已經(jīng)成為農(nóng)村信用社改革的主導(dǎo)方向，各省將經(jīng)營情況良好的農(nóng)村信用社改造為農(nóng)村商業(yè)銀行的步伐日趨加快。農(nóng)村商業(yè)銀行無論從產(chǎn)權(quán)、公司治理和競爭對象都與前身農(nóng)村信用社完全不同，作為地方性法人銀行機構(gòu)面對金融市場的不斷開放，如何應(yīng)對區(qū)域內(nèi)日趨激烈的金融業(yè)競爭，進行有效的體制建設(shè)和機制轉(zhuǎn)換，如何克服自身弱勢，在競爭中尋求生存與發(fā)展，已是大勢所趨，也成為各家農(nóng)村商業(yè)銀行迫切需要探索和解決的問題。一、為何要對農(nóng)村商業(yè)銀行進行SWO分析雖然國家一再推出扶持“三農(nóng)”的優(yōu)惠政策，但對于農(nóng)村

2、金融市場，顯然并沒有構(gòu)建壟斷的意圖，郵儲銀行的建立和國有股份制銀行在農(nóng)村地區(qū)分支機構(gòu)的恢復(fù)可表明農(nóng)村金融市場的多元化趨勢。愈演愈烈的金融市場競爭，已使得各家金融機構(gòu)不得不制定一個相對穩(wěn)固的發(fā)展戰(zhàn)略以應(yīng)對愈來愈狹小的市場優(yōu)勢。對于先天不足的農(nóng)村商業(yè)銀行而言，本身已在國內(nèi)金融市場的競爭中處于劣勢，面臨的競爭壓力不容樂觀：一是國家的宏觀調(diào)控對其發(fā)展的影響要大于其他商業(yè)銀行。由于農(nóng)村商業(yè)銀行是區(qū)域性一級法人，其規(guī)模和影響力均小于其他商業(yè)銀行，隨著存款準備金率的不斷提高，對農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展規(guī)模和效率影響較大。二是銀行業(yè)同業(yè)競爭將日趨激烈。由于農(nóng)村商業(yè)銀行基本上成立于經(jīng)濟較為發(fā)達的城市，各股份制商業(yè)銀行和

3、外資銀行也在陸續(xù)進駐，使其所在城市的金融企業(yè)無論從量上還是從質(zhì)上都有一個飛躍，同時各家金融企業(yè)都在調(diào)整目標市場定位，轉(zhuǎn)變經(jīng)營思路和營銷策略，將會對農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營空間和方式產(chǎn)生影響。三是農(nóng)村商業(yè)銀行都是從過去的農(nóng)村信用社改制過來的，改制后的農(nóng)村商業(yè)銀行作為股份制商業(yè)銀行將不再享受免征所得稅政策，將一定程度上減少農(nóng)村商業(yè)銀行的可用資金。從經(jīng)典的營銷學(xué)理論而言，swot析是一個普遍運用且科學(xué)性較強的分析工具。這種分析工具通過對公司企業(yè)的內(nèi)部情況：優(yōu)勢(Strengths)、劣勢(Weaknesses);企業(yè)的外部環(huán)境：機會(OpportuMties)、風(fēng)險(Threats)以矩陣的形式進行分析，

4、可以較為全面地對企業(yè)進行分析與定位，并制定相應(yīng)戰(zhàn)略。因此，從金融市場形勢與營銷學(xué)定位分析理論，對農(nóng)村商業(yè)銀行進行SWOTh析既有科學(xué)性，也有必要性。綜合二者，進行SWOTh析，可以說實際操作意義較強，也具有相當(dāng)?shù)膬r值。二、對農(nóng)村信用社的SWOTh析(一)外部威脅。一是已經(jīng)存在眾多競爭對手，國有商業(yè)銀行依舊占據(jù)著絕大部分的市場份額，股份制商業(yè)銀行也占有相當(dāng)?shù)氖袌雠c客戶群體，郵政儲蓄銀行又占據(jù)了農(nóng)村商業(yè)銀行大量的存款市場，農(nóng)村銀行的市場空間相對狹小；二是新競爭者的加入。如國家對境外開放金融市場，外資銀行陸續(xù)進駐，各股份制商業(yè)銀行新分支機構(gòu)的建立，更增大了競爭的壓力；三是客戶的需求偏好轉(zhuǎn)變：城市客戶

5、群體對于金融工具的需求已逐步偏離傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，而向證券、期貨、期權(quán)等金融衍生工具聚集，且投資理財正成為城市客戶炙手可熱的需求，而目前農(nóng)村商業(yè)銀行由于其資本金、影響力和硬件的制約，還不具備開展金融衍生產(chǎn)品業(yè)務(wù)的能力。(二)外部機會。一是農(nóng)村銀行原來的主營項目運作比較成熟。如，中小型企業(yè)、個體工商戶的信貸市場等；二是能爭取到新的用戶群。通過鞏固原有市場和對現(xiàn)有客戶群體實行科學(xué)的客戶關(guān)系管理，可以逐步滲透到其他關(guān)聯(lián)市場領(lǐng)域中和有可能爭取到新的客戶群體；三是利率政策。根據(jù)中國人民銀行規(guī)定，農(nóng)村商業(yè)銀行貸款最高上浮可在2.3倍以內(nèi)，使農(nóng)村商業(yè)銀行有了較為充分的風(fēng)險溢價，在一定程度上可以規(guī)避信貸風(fēng)險；四是有利

6、的政府政策。農(nóng)村商業(yè)銀行的直接管理權(quán)交由省級人民政府，可通過政府的政策扶持，在一定的市場領(lǐng)域有所突破。（三）內(nèi)部劣勢。一是資本金規(guī)模。由于農(nóng)村商業(yè)銀行的資本金規(guī)模不大，按照商業(yè)銀行單戶貸款比例不超過資本金10%口集團客戶貸款總量不超過資本金50%勺規(guī)定，農(nóng)村商業(yè)銀行無法滿足大型企業(yè)的資金需求，只能介入貸款量較小的中小企業(yè)，增加貸款風(fēng)險；二是市場份額小。在城區(qū)市場農(nóng)村商業(yè)銀行無論是存款還是貸款份額均較小，從而使其在競爭中在產(chǎn)品、技術(shù)、服務(wù)手段上都無法同商業(yè)銀行抗衡；三是技術(shù)落后。尤其是科技力量較之大型商業(yè)銀行，差距明顯；四是產(chǎn)品單一、滯后。農(nóng)村商業(yè)銀行產(chǎn)品依舊側(cè)重傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)匱乏，在

7、服務(wù)上缺少服務(wù)終端，在結(jié)算手段上，缺乏信用卡、外幣結(jié)算等；五是網(wǎng)點布局不合理。主要網(wǎng)點分布在城鄉(xiāng)結(jié)合部，城區(qū)缺少網(wǎng)點，造成城區(qū)居民對其缺乏認可，難以形成品牌效應(yīng)；六是管理能力和人員素質(zhì)與其他金融機構(gòu)相比有一定差距。（四）內(nèi)部優(yōu)勢。一是效率較高。由于農(nóng)村商業(yè)銀行是一級法人，對市場的反應(yīng)能力快，中間環(huán)節(jié)少，使其業(yè)務(wù)開展的效率較高；二是特殊能力。主要針對其他商業(yè)銀行的市場空白，開展和完善一些特殊的業(yè)務(wù)，如與擔(dān)保公司合作，中小企業(yè)、個體工商戶的信貸產(chǎn)品；三是產(chǎn)品創(chuàng)新的便利。針對現(xiàn)有市場與潛在市場，能夠及時地引用相對成熟的經(jīng)驗和產(chǎn)品，以滿足與引導(dǎo)現(xiàn)有市場與潛在市場，減少研發(fā)和試點的成本和中間環(huán)節(jié)。（五）

8、分析結(jié)果和發(fā)展戰(zhàn)略。通過對農(nóng)村商業(yè)銀行的SWO分析，可以看出，農(nóng)村商業(yè)銀行外部威脅與內(nèi)在劣勢十分突出，競爭壓力較大，而自身需要克服的困難也很多。為了規(guī)避劣勢，農(nóng)村商業(yè)銀行可以選擇減少內(nèi)部劣勢，回避外部威脅的發(fā)展戰(zhàn)略，從自身尋求出路，農(nóng)村商業(yè)銀行要充分借鑒其他先進銀行的經(jīng)驗，建立一支素質(zhì)較高的管理團隊和優(yōu)秀的人才隊伍，引進先進的經(jīng)營管理理念，及時更新技術(shù)設(shè)備，消化歷史包袱，提高盈利能力和水平，進一步發(fā)展壯大。從外部威脅而言，要避開商業(yè)銀行的優(yōu)勢市場，而選擇中小企業(yè)、個體工商戶等，走服務(wù)地區(qū)經(jīng)濟的中小型銀行路線，提高產(chǎn)品研發(fā)力度和效率，應(yīng)該是農(nóng)村商業(yè)銀行在城市金融市場競爭的方向。三、基于SWO分析

9、對農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展建議（一）積極構(gòu)建現(xiàn)代金融企業(yè)公司治理架構(gòu)，強化內(nèi)部控制。由于農(nóng)村商業(yè)銀行是從農(nóng)村信用社改制而來，因此要嚴格按照現(xiàn)代金融企業(yè)的要求來構(gòu)建公司治理結(jié)構(gòu)，更多地關(guān)注利益相關(guān)者的利益，不僅僅考慮公司價值的最大化，更注重銀行本身的安全和穩(wěn)健運行。要強化內(nèi)部治理機制的完善，通過內(nèi)部管理控制機制優(yōu)化銀行的治理行為。要完善公司治理結(jié)構(gòu)，真正形成以董事會為核心，由監(jiān)事會、經(jīng)理人等共同構(gòu)成，各司其職，相互制約的銀行公司治理架構(gòu)。同時，建立健全各項內(nèi)部控制制度，明確每一項業(yè)務(wù)的規(guī)定程序和手續(xù)，使業(yè)務(wù)有章可循，有據(jù)可依，通過制度的有效運作提高業(yè)務(wù)開展的透明度，切實防范可能產(chǎn)生的各種風(fēng)險。（二）打造

10、流程銀行，再造競爭優(yōu)勢。農(nóng)村商業(yè)銀行是區(qū)域性銀行，決策鏈相對較短，更容易打造現(xiàn)代流程銀行，形成競爭優(yōu)勢。農(nóng)村商業(yè)銀行要本著“機構(gòu)扁平化、業(yè)務(wù)垂直化、管理合規(guī)劃、以顧客需要為中心”的原則，著重從會計業(yè)務(wù)、個人金融業(yè)務(wù)、信貸業(yè)務(wù)流程再造、定價體系進行流程再造，合并多余及重疊的部門，形成一個流程由一系列相關(guān)職能部門配合完成，體現(xiàn)為顧客創(chuàng)造有益的服務(wù)的決策思路，提高效率，消除浪費，縮短時間，提高顧客滿意度和競爭力。（三）加強管理和營銷，提高經(jīng)營能力。農(nóng)村商業(yè)銀行基本上成立在各省的經(jīng)濟活躍和發(fā)達地區(qū)，銀行業(yè)競爭相對激烈，因此要確定有效的目標市場，建立切實有效的客戶篩選機制，綜合運用行業(yè)、企業(yè)生命周期理論

11、，準確把握客戶的經(jīng)營走勢和資金需求情況，以動態(tài)的觀點制定優(yōu)質(zhì)客戶評價標準，采取定量分析和定性分析相結(jié)合的方式，對客戶進行科學(xué)地培育和取舍。以長期、動態(tài)的觀點，按照培育期、成長期、成熟期、淘汰期劃分四個階段，制定不同的標準培育和取舍。（四）加強金融創(chuàng)新，推進科技建設(shè)。一是要根據(jù)銀行的市場定位，先后建立培育機制和風(fēng)險預(yù)警機制等，為各類不同類型的目標客戶量身定制具有自身經(jīng)營特點、適合客戶發(fā)展的業(yè)務(wù)品種。要借鑒其他先進銀行經(jīng)驗，開發(fā)適合銀行發(fā)展的產(chǎn)品，要形成業(yè)務(wù)系列產(chǎn)品。二是加強科技建設(shè)規(guī)劃。要按照有利于發(fā)展，有利于客戶關(guān)系維護的要求，認真分析論證，制定科技建設(shè)規(guī)劃，提高科技能力，更好地滿足未來經(jīng)營管理工作的需要。（五）加強網(wǎng)點管理，促進集約經(jīng)營。一是科學(xué)做好網(wǎng)點規(guī)劃工作，增強網(wǎng)點規(guī)劃的前瞻性。制定機構(gòu)網(wǎng)點發(fā)展規(guī)劃，高起點推進機構(gòu)網(wǎng)點管理和建設(shè)，規(guī)范管理流程，完善服務(wù)功能，改善服務(wù)形象，穩(wěn)步提升網(wǎng)點集約化經(jīng)營水平。二是做好網(wǎng)點整合工作。要按照合理布局、迅速發(fā)展、突出效益的原則，充分利用有限的網(wǎng)點資源，重點整合低產(chǎn)支行，促進網(wǎng)點的合理布局