大學(xué)生與征信-自己編寫的

1、精選優(yōu)質(zhì)文檔-傾情為你奉上 割發(fā)代首，一諾千金 大學(xué)生與征信征文 編寫者：徐XX 單位：電子科技大學(xué)成都學(xué)院 電子信息工程系 通信工程 7班 2010.10.16 割發(fā)代首，一諾千金 征信體系是現(xiàn)代金融體系運(yùn)行的基石。有無(wú)健全的征信體系，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是否走向成熟的重要標(biāo)志。往大的方面說，征信像死了的條目和法律一樣來限制人們的生活，那樣永遠(yuǎn)也達(dá)不到征信的真正目的，但是最重要的是我們對(duì)征信的理解我相信，像我一樣的每一個(gè)大一新生對(duì)征信一詞的了接不深，我也一樣，然而，和各種商業(yè)銀行的接觸多了，漸漸的也就對(duì)“征信”有了一定的了解。那么我就簡(jiǎn)單的介紹一線什么是征信。 什么是征信？“征信”一詞溯源，最早見之左

2、傳：“君子之言，信而有征，故怨遠(yuǎn)于其身”，大意是君子言而有信，信可驗(yàn)證，因此不會(huì)招人怨恨。就詞義本身看，“征信”的“征”可理解為“征集”，“信”可理解為“信用”。征信即征集信用，其英文為Credit Checking或Credit Investigation個(gè)人征信英文則是 personal Credit Checking or personal Credit Investigation. 征信是指為了滿足從事信用活動(dòng)的機(jī)構(gòu)在信用交易中對(duì)信用信息需要，專業(yè)化的征信機(jī)構(gòu)依法采集、調(diào)查、保存、整理、提供企業(yè)和個(gè)人信用信息的活動(dòng)。 征信的核心，那就是信用。根據(jù)辭海的解釋，信用有三種含義：其一為“信任

3、使用”；其二為“遵守諾言，實(shí)踐成約，從而取得別人對(duì)他的信任”；其三為“以償還為條件的價(jià)值運(yùn)動(dòng)的特殊形式，多產(chǎn)生于貨幣借貸和商品交易的賒銷或預(yù)付之中，其主要形式包括國(guó)家信用、銀行信用、商業(yè)信用和消費(fèi)信用 所謂的征信，就是專業(yè)化的、獨(dú)立的第三方機(jī)構(gòu)為個(gè)人建立信用檔案，依法采集、客觀記錄其信用信息，并依法對(duì)外提供信用信息服務(wù)的一種活動(dòng)，它為專業(yè)化的授信機(jī)構(gòu)提供了一個(gè)信用信息共享的平臺(tái)。個(gè)人征信信息意指由特定機(jī)關(guān)建立的個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)所采集、整理、保存的，為商業(yè)銀行和個(gè)人提供信用報(bào)告查詢服務(wù)，為貨幣政策制定、金融監(jiān)管和法律、法規(guī)規(guī)定的其他用途提供有關(guān)信息服務(wù)所使用的個(gè)人信用信息。在我國(guó)，個(gè)人征信信息的采

4、集主要是由人民銀行負(fù)責(zé)，并以此建立個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，幫助商業(yè)銀行提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力和信貸管理效率,防范信用風(fēng)險(xiǎn),促進(jìn)個(gè)人消費(fèi)信貸健康發(fā)展,為金融監(jiān)管和貨幣政策提供服務(wù)，同時(shí),也起到幫助個(gè)人積累信譽(yù)財(cái)富、方便個(gè)人借款的作用個(gè)人征信信息的適用，主要體現(xiàn)在合法采集數(shù)據(jù)、合法使用、提供數(shù)據(jù)合理的數(shù)據(jù)保存和使用時(shí)限、合理的數(shù)據(jù)質(zhì)量保證制度、科學(xué)的數(shù)據(jù)安全保障制度等方面。本文立足個(gè)人征信信息的關(guān)聯(lián)性和相對(duì)性等特點(diǎn)，具體分析個(gè)人數(shù)據(jù)采集和隱私權(quán)保護(hù)等法律制度的沖突和協(xié)調(diào)，探討個(gè)人征信信息適用中的合法與不合法情形為什么要建立征信這樣的一個(gè)系統(tǒng)？答案是當(dāng)然的，用幽默一點(diǎn)的話說就是出來總是有用的，沒有用的出來

5、你那是丟人現(xiàn)眼吶？呵呵，跑了，轉(zhuǎn)回來，征信的好處最大的一個(gè)有點(diǎn)就是方便，不方便的話沒有人用，第一，節(jié)省時(shí)間，銀行需要了解的很多信息都在我們的信用報(bào)告里了，所以就不用再花那么多時(shí)間去調(diào)查核實(shí)我們的在借款申請(qǐng)表上填報(bào)信息的真實(shí)性了。所以，征信的第一個(gè)好處就是給我們自己節(jié)省時(shí)間，幫我們更快速地獲得借款。為自己帶來實(shí)質(zhì)性的實(shí)惠和方便，只是安全規(guī)避各種呆賬、壞賬的前提條件。第二那就是借款便利，俗話說好借好還，再借不難。如果我們的信用報(bào)告反映自己是一個(gè)按時(shí)還款、認(rèn)真履約的人，銀行肯定喜歡我們的，不但能提供貸款、信用卡等信貸服務(wù)，還可能在金額、利率上給予優(yōu)惠。比如房貸，我曾經(jīng)開見過一個(gè)報(bào)道，就是說的一對(duì)夫婦

6、，因?yàn)樽约旱男庞糜涗洷３值煤芎?，?dāng)他們準(zhǔn)備向建設(shè)銀行貸款買房時(shí)，當(dāng)時(shí)銀行給予了利息七折的優(yōu)惠，無(wú)形之中就減少了幾萬(wàn)元的利息。要是沒有銀行建立的客戶電子信用體系，相信是不會(huì)有這么大的優(yōu)惠的了。從這故事可以看出，銀行建立的這個(gè)體系，最后受益的還是我們自己。第三有關(guān)一個(gè)人品，呵呵信用提醒 如果信用報(bào)告中記載借款人曾經(jīng)借錢不還，銀行在考慮是否給借款人提供貸款時(shí)必然要慎重對(duì)待。銀行極有可能讓借款人提供抵押、擔(dān)保，或降低貸款額度，或提高貸款利率，或者拒絕給借款人貸款。如果信用報(bào)告中反映了借款人已經(jīng)借了很多錢，銀行也會(huì)很慎重，擔(dān)心您負(fù)債過多難以承擔(dān)，可能會(huì)拒絕再給您提供貸款。由此提醒您珍惜自己的信用記錄，自

7、覺積累自己的信用財(cái)富。 第四，也就是仙子啊經(jīng)濟(jì)上最重要的公平信貸當(dāng)然征信對(duì)我們還有一大好處是，幫助我們獲得更公平的信貸機(jī)會(huì)。征信中心提供給銀行的是我們信用歷史的客觀記錄，讓事實(shí)說話，減少了信貸員的主觀感受個(gè)人情緒等因素對(duì)我們貸款信用卡申請(qǐng)結(jié)果的影響，讓我們大家都能夠得到更公平的信貸機(jī)會(huì)。我國(guó)建立征信系統(tǒng)還有起步的比較晚，在個(gè)人征信方面，按照黨中央、國(guó)務(wù)院的指示，中國(guó)人民銀行組織各個(gè)商業(yè)銀行建設(shè)的全國(guó)統(tǒng)一的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)已經(jīng)于 2004年12月中旬在北京、重慶、深圳、西安、南寧、綿陽(yáng)、湖州等七城市試運(yùn)行，并計(jì)劃于2005年底實(shí)行全國(guó)聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行。建立個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)。這不僅可以幫助個(gè)人積累

8、信譽(yù)財(cái)富，方便個(gè)人借款，同時(shí)也有助于商業(yè)銀行控制信用風(fēng)險(xiǎn)，并服務(wù)中央銀行的貨幣政策和監(jiān)管當(dāng)局的金融監(jiān)管。 國(guó)家的征信的起步較晚并不阻礙我們編寫健全的法律制度，隨著我國(guó)的法制建設(shè)逐步走向成熟，各種法律法規(guī)隨著社會(huì)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)建設(shè)需要應(yīng)運(yùn)而生，但征信立法工作仍然滯后，2009年10月2日征信管理?xiàng)l例的出臺(tái)將填補(bǔ)中國(guó)征信立法的空白，而且對(duì)于推動(dòng)中國(guó)征信業(yè)健康發(fā)展具有重要意義。有網(wǎng)民提出，征信管理?xiàng)l例一旦立法通過，其內(nèi)容和規(guī)定就可成為法院判決的法律依據(jù)，這表明我國(guó)征信立法進(jìn)入了快車道。我國(guó)征信法律制度建設(shè)已有時(shí)日，但距離建立統(tǒng)一的征信法律體系仍任重道遠(yuǎn)?，F(xiàn)有的征信規(guī)定多為規(guī)章、地方法規(guī)，呈部門、地區(qū)分割

9、之勢(shì)，與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)對(duì)統(tǒng)一市場(chǎng)的內(nèi)在要求相悖，加之現(xiàn)有的規(guī)定本身也不乏需要完善之處，所以，在著眼盡快制定統(tǒng)一的征信法律或行政法規(guī)長(zhǎng)期目標(biāo)下，此次征信管理?xiàng)l例公開征求意見，對(duì)推動(dòng)整個(gè)中國(guó)的信用進(jìn)步，乃至中國(guó)經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展，在理論和實(shí)踐上都有著十分重要的意義。對(duì)于尚不成熟的中國(guó)征信行業(yè)而言，加快立法進(jìn)程，加強(qiáng)對(duì)征信業(yè)的有效管理，是確保征信業(yè)和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展的必然要求。前面那都是一些“廣達(dá)人民群眾”對(duì)征信的基本還有普通概念，下面還有很多范例，事實(shí)能證明一切，沒有事實(shí)那都是空談。某銀行在審查一筆120萬(wàn)元的個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款時(shí)，通過查詢個(gè)人征信系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)告客戶在他行有一筆23萬(wàn)元的貸款，還款付息正常。查詢

10、結(jié)果與本人聲明相符，簡(jiǎn)介證實(shí)了該客戶的信用度。該銀行再結(jié)合了客戶的抵押物、還款能力進(jìn)行綜合的分析，很快的就做出了發(fā)放此筆貸款的決定，貸款的額度確定為100萬(wàn)元原來需要一個(gè)多月的貸款時(shí)間縮短成了兩個(gè)多星期。不用我多說，我像你們也知道自己的信用的重要的程度，一筆很大的借款數(shù)目下，只要是人，一定會(huì)有一種莫名其妙的感覺，那就是我不想借給他。他有可能不會(huì)還我的，哪怕那個(gè)人的人品在好，心里也不踏實(shí)，排除多疑的可能性，這個(gè)是正常的。當(dāng)然我這里最想說的就是，你的信用好，心里在有疙瘩的人也會(huì)相信你，再多的錢，哪怕是人情也會(huì)情愿借給你，這就是我在文章中說的：“有借有還，再借不難”嘛。還有一個(gè)鮮明的事例，不過，這個(gè)

11、人那就沒有上面一個(gè)人那么幸運(yùn)了，他有過前科，但不嚴(yán)重，有的人說，有前科的人必須要小心，有的人說有前科的，不要犯什么大的問題，那也沒有什么的關(guān)系，那么，這個(gè)事例就是這樣子的：某客戶在中行申請(qǐng)個(gè)人住房按揭貸款，業(yè)務(wù)人員通過個(gè)人征信系統(tǒng)查詢發(fā)現(xiàn)，該借款人過去在其他銀行辦理的一筆貸款曾經(jīng)出現(xiàn)了預(yù)期半年的情況。鑒于該客戶個(gè)人經(jīng)濟(jì)狀況良好而且現(xiàn)在已經(jīng)已將貸款結(jié)清，中行同意發(fā)放住房按揭貸款，但是提高了首付款的比例。該客戶非常的后悔自己過去的失信行為，提高了還款的自覺性，沒有再出現(xiàn)過不良信用的行為。有了前科，借款是可以的，但是大家也看到了，中行提高了首付款的發(fā)放比例，這個(gè)是一個(gè)什么概念，在這個(gè)這個(gè)社會(huì)里，沒有

12、一個(gè)什么一個(gè)向?qū)W校一樣的知錯(cuò)能改的一個(gè)機(jī)會(huì)，在社會(huì)這了交際圈里，有的只是承擔(dān)這個(gè)社會(huì)所給你帶來的懲罰。懲罰說的有一點(diǎn)過頭了，麻煩吧也許很多的新生和我一樣，多這個(gè)多元化的大家庭來說，還有就有點(diǎn)像不出門，不下山的和尚一樣，不說別的，就是說信用，你的發(fā)光點(diǎn)，這個(gè)大家都看在心中，你所犯下的很多的錯(cuò)誤，哪怕是一點(diǎn)點(diǎn)的過失，也會(huì)牢記在你的個(gè)人檔案里，讓你背上一輩子。我所了解的還有一點(diǎn)點(diǎn)的就是，一些小的過失，在自己的征信檔案里面會(huì)保存7年，至于錯(cuò)誤，那就沒有機(jī)會(huì)嘍，那有的人說，你的守信的行為，不會(huì)像錯(cuò)誤的一樣？也會(huì)守的住7年，或者就會(huì)更多？呵呵，有的是記錄，沒有的就是在那還清的那一瞬間，真正的，什么都沒有，

13、在空氣中，當(dāng)然，也不排除，也許就在這個(gè)銀行的空氣中，也許也可能在人與人之間。錯(cuò)誤相對(duì)與你的清正廉明來說是一個(gè)污點(diǎn)，但是這個(gè)黑點(diǎn)被這白色襯托的太顯眼。征信是我們的第二個(gè)身份證。再來看看反面的例子。不要說下面的人是怎么怎么無(wú)恥，他也可能就在我們的身邊。某客戶到工行某分行申請(qǐng)個(gè)人綜合消費(fèi)貸款7萬(wàn)元，個(gè)人消費(fèi)貸款審批中心接到貸款申請(qǐng)后，信貸員隨即通過個(gè)人征信系統(tǒng)待遇該客戶的信用狀況進(jìn)行審查，發(fā)現(xiàn)該客戶除在工行有個(gè)人住房按揭貸款24.8萬(wàn)元外，在另一家英航還辦理了個(gè)人住房按揭貸款31.3萬(wàn)元，且已預(yù)期15次拖欠貸款本金4.41萬(wàn)元，拖欠時(shí)間180天。鑒于該客存在有嚴(yán)重的不良記錄，工行個(gè)人消費(fèi)貸款審批中心

14、做出了拒貸決定。做人要厚道，有借有還是一個(gè)人良好的美德。貼近一點(diǎn)說就是讓人覺得你這個(gè)人有底氣，厚道。遠(yuǎn)一點(diǎn)說就是能看得出你是屬于那一類的種族。也許上面的很多文章還有很多的評(píng)論有我的一些過分的見解，有的可能會(huì)贊同我的說法，可能還有的一些會(huì)反對(duì)。不管對(duì)不對(duì)，總的來說，一個(gè)人總得講信用，踏出征信這個(gè)政治圈來說，一個(gè)人講信用，那就是三個(gè)字：“信得過！”一個(gè)講信用的人和一個(gè)耍小聰明的人，這兩個(gè)人的交際圈大家都是可想而知的。沒有什么叫做不勞而獲，沒有什么叫做不做信用的人能得天下。窮舉例子也不是什么好的事情。事實(shí)會(huì)證明一切的。我覺得，我們并沒有不要把我們想象一個(gè)大學(xué)生和一個(gè)在社會(huì)上工作的一些在辦公室里面的公務(wù)員，在工廠里面的工人不一樣。我