市銀行卡受理環(huán)境存在問題及對(duì)策建議對(duì)策及建議.doc

1、市銀行卡受理環(huán)境存在問題及對(duì)策建議|對(duì)策及建議_市202_年全年銀行卡累計(jì)交易_萬元，其中直接消費(fèi)_萬元，占_%，如此低的刷卡消費(fèi)量，說明銀行卡的使用率極低。那么，是民眾不愿意用卡，還是受理環(huán)境不適應(yīng)刷卡支付，是發(fā)卡行宣傳不到位，還是商戶不愿接受銀行卡，銀行卡今后如何發(fā)展，如何使民眾認(rèn)可使用銀行卡，如何進(jìn)一步改善銀行卡受理環(huán)境，促進(jìn)相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，加強(qiáng)資金流動(dòng)監(jiān)察，減少現(xiàn)鈔流通，方便民眾生活，改善人民生活質(zhì)量，創(chuàng)建和諧社會(huì)，是需要我們特別關(guān)注和急待解決的問題。_市銀行卡受理環(huán)境概況20_年對(duì)_市5家（工行、農(nóng)行、中行、建行、郵政儲(chǔ)匯局）發(fā)卡行的受理系統(tǒng)、受理機(jī)具進(jìn)行了統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)改造，經(jīng)當(dāng)?shù)厝嗣胥y

2、行組織的檢查測試，各發(fā)卡行的發(fā)卡系統(tǒng)、受理系統(tǒng)、通訊網(wǎng)絡(luò)以及受理機(jī)具的自動(dòng)柜員機(jī)（ATM）和銷售終端機(jī)（POS）完全符合、滿足“銀聯(lián)”的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)要求，并經(jīng)上級(jí)人民銀行用異地銀行卡對(duì)本地的終端機(jī)具ATM、POS機(jī)測試檢查，全市5行（局）受理機(jī)具對(duì)外省他行（包括本地未設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的發(fā)卡銀行）的銀行卡（信用卡、借記卡）以及上級(jí)中心城市發(fā)行的各類銀行卡的各種交易品種（消費(fèi)類、預(yù)授權(quán)類等）均交易成功，這標(biāo)志著該市銀行卡受理環(huán)境已滿足全國跨行跨地區(qū)聯(lián)網(wǎng)通用。現(xiàn)發(fā)行的銀行卡有：工商銀行的牡丹卡、農(nóng)業(yè)銀行的金穗卡、中國銀行的長城卡、建設(shè)銀行的龍卡和郵政儲(chǔ)匯局的綠卡等五類20余種，包括貸記卡、準(zhǔn)貸記卡、借記卡、

3、特種紀(jì)念卡等帶有“VISA、MasterCard”、“銀聯(lián)”標(biāo)志的各類銀行卡。以上銀行卡均可在全市上述5家銀行的終端受理機(jī)具上進(jìn)行消費(fèi)、預(yù)授權(quán)及相關(guān)業(yè)務(wù)的支付與轉(zhuǎn)賬，也可在全市的一些社會(huì)影響較大的消費(fèi)場所（如：華林商廈、華宇超市、云崗賓館、_賓館、永和美食城、永和食府等）擁有POS機(jī)的特約商戶用卡消費(fèi)和在上述5家銀行設(shè)在銀行網(wǎng)點(diǎn)和高等院校、商廈的自助銀行、自動(dòng)提款機(jī)上進(jìn)行轉(zhuǎn)賬、提現(xiàn)等業(yè)務(wù)，接受自助、無干擾、快捷、安全的金融服務(wù)。二、銀行卡現(xiàn)狀分析p （一）銀行卡發(fā)行逐年巨增，借記卡占主導(dǎo)地位。截止202_年12月底，全市共發(fā)行銀行卡930,347張，比上年同期增加290，962張，同比增幅45

4、.5%。其中：信用卡54,375張，比上年同期減少4,088張，同比降幅7.0%；借記卡875,972張，比上年同期增加295,050張，同比增幅50.79%。綜上分析p ，202_年該市銀行卡的發(fā)卡有了較大的增幅，由于借記卡的用途的拓展和代理業(yè)務(wù)的增加，發(fā)卡量保持較大增幅；而信用卡由于受限范圍大、辦卡門檻高，群眾暫時(shí)接受能力不強(qiáng)，導(dǎo)致發(fā)卡量下降。每家發(fā)卡行平均發(fā)行銀行卡186,069.4張，其中：平均發(fā)行借記卡175,194.4張，平均發(fā)行信用卡10,875張。（二）銀行卡交易總額逐年增加，直接消費(fèi)額偏低。全市202_年全年銀行卡共交易2,604,472萬元，與上年同期相比，增加536,52

5、7萬元，增幅25.95%。其中：直接消費(fèi)27,484萬元，與上年同期相比，增加76,389萬元，增幅73.54%，全年共交易8,826,273筆，平均每筆交易0.295萬元。銀行卡交易總額占全市社會(huì)消費(fèi)品零售總額的219.5%，刷卡直接消費(fèi)只占全市城市消費(fèi)品零售總額的2.66%。綜合分析p ，202_年銀行卡的交易量有了較大幅度的增加，而直接消費(fèi)量也有了較大的增幅，但在社會(huì)消費(fèi)比重中仍然很小。202_年全年，全市銀行卡每卡平均交易2.80萬元，與上年同期的3.23萬元相比，有所下降，其原因主要是發(fā)卡量的增幅較交易量的增幅大的多；202_年直接消費(fèi)額只占交易總額的1.06%，每卡平均直接消費(fèi)29

6、5.42元，與上年同期平均每卡直接消費(fèi)1,624.58元相比只占其18.18%，不足二成；202_年全年交易882.63萬筆，平均每筆交易2,950.82元，全年平均每卡交易9.5筆，平均每筆直接消費(fèi)2,070.34元。（三）受理機(jī)具分布擴(kuò)大，擺放較為集中。全市202_年底擁有ATM機(jī)74臺(tái)，布放在74個(gè)地點(diǎn)，比上年同期新增加21臺(tái)，增幅為39.62，今年增幅較大，主要是發(fā)卡行市場競爭增強(qiáng)，農(nóng)行一家新增裝機(jī)20臺(tái)，該行占全市ATM機(jī)擁有量的32.43%，比上年同期增加19.22個(gè)百分點(diǎn)，銀行卡受理市場份額加大；POS機(jī)202_年底擁有498臺(tái)，比上年同期增加33臺(tái)，增幅7.1，擺放在427家特

7、約商戶中，特約商戶比上年底減少25處，主要是各發(fā)卡行正在取消了壓卡（即信用卡電話授權(quán)）商戶，并對(duì)商戶進(jìn)行清理。綜上分析p ，每家特約商戶平均擺放POS機(jī)1.16臺(tái)，每家商戶平均受理消費(fèi)64.37萬元，每臺(tái)POS機(jī)平均受理消費(fèi)55.19萬元，每臺(tái)POS機(jī)平均受理消費(fèi)17,723.5筆。特別集中的是_華林商廈一家就擺放了全市5家發(fā)卡行的80臺(tái)POS機(jī)，每臺(tái)POS年平均交易8.75萬元，一個(gè)收款柜臺(tái)同時(shí)擺放著4家發(fā)卡行的POS機(jī)，POS機(jī)利用率并不高，受理機(jī)具管理也比較混亂。從下表中可看到各發(fā)卡行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的比重，總體上農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行的發(fā)卡、交易在全市比重較大，而工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行的受理機(jī)具在全市

8、比重較大。三、目前銀行卡受理環(huán)境存在的問題（一）中國銀聯(lián)商務(wù)未進(jìn)駐的城市，缺乏專業(yè)統(tǒng)一的協(xié)調(diào)、服務(wù)、管理組織機(jī)構(gòu)，跨行交易中遇到問題不能及時(shí)解決。_市屬“非中心城市”，目前山西銀聯(lián)商務(wù)還未進(jìn)駐，全市5家銀行的數(shù)據(jù)處理中心均不在本市，跨行交易清算由其上級(jí)行代理在中國銀聯(lián)總部或上級(jí)城市清算，按照中國人民銀行總行的規(guī)定當(dāng)?shù)厝嗣胥y行中心支行與各發(fā)卡行組建的市銀聯(lián)卡工作領(lǐng)導(dǎo)組只負(fù)責(zé)當(dāng)?shù)劂y行卡聯(lián)網(wǎng)通用工作初期的組織、協(xié)調(diào)、檢查、督促等工作，而對(duì)于跨行交易中出現(xiàn)的業(yè)務(wù)問題，如單邊交易、錯(cuò)賬回劃、費(fèi)用扣劃等，當(dāng)?shù)劂y聯(lián)卡領(lǐng)導(dǎo)組無法處理，而各發(fā)卡行只能向其上級(jí)行反映情況、追蹤交易、查找原因，若查到跨行處理中其上級(jí)

9、行也只能按查詢系統(tǒng)規(guī)程等待查詢結(jié)果，無法及時(shí)向客戶給予滿意答復(fù)。如在一次跨行交易時(shí)，出現(xiàn)單邊交易，受理方認(rèn)為交易成功，并打印出交易憑條，向發(fā)卡行申請清算，而發(fā)卡行未有交易記錄，不能從持卡人賬戶中扣款，雙方無法完成清算，但受理行已向商戶墊付款項(xiàng)，無法及時(shí)入賬，此時(shí)受理行與發(fā)卡行該由何方發(fā)起查詢，追回貨款，需要規(guī)范規(guī)程，明確責(zé)任。（二）未形成商戶銀行卡受理培訓(xùn)制度，操作受理機(jī)具不夠規(guī)范。一些大的商戶，擁有5家發(fā)卡行的受理機(jī)具，各家發(fā)卡行的受理機(jī)具生產(chǎn)廠家、產(chǎn)品型號(hào)不盡相同，受理業(yè)務(wù)種類也不同，顯示界面不同，操作程序各不相同，還有就是商戶收銀員的調(diào)換等因素，使得商戶收銀工作在受理銀行卡的操作中經(jīng)常出

10、現(xiàn)誤操作，影響了受理的及時(shí)和通順，給持卡人帶來一定不便。商戶急切要求制定統(tǒng)一的受理機(jī)具培訓(xùn)制度，提高收銀員的操作技能，提高交易成功率。（三）_市發(fā)卡行缺乏經(jīng)常、有效的激勵(lì)用卡宣傳活動(dòng)，民眾刷卡消費(fèi)意識(shí)不強(qiáng)。_市已通過測試全面實(shí)現(xiàn)銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用，所有終端機(jī)具已具備受理全國各地的銀聯(lián)卡，而發(fā)卡行進(jìn)行經(jīng)常、有效的宣傳活動(dòng)的不多，在特約商戶甚至看不到受理銀聯(lián)卡的任何醒目標(biāo)志，而作為實(shí)現(xiàn)“314目標(biāo)”的_市，各發(fā)卡行未形成鼓勵(lì)銀聯(lián)卡消費(fèi)的激勵(lì)活動(dòng)機(jī)制（如有獎(jiǎng)刷卡消費(fèi)、在獎(jiǎng)辦卡、持卡人聯(lián)誼活動(dòng)等），在民眾中知名度不高，民眾拿到銀聯(lián)卡卻不知其用意，只知道用來儲(chǔ)蓄，有很大一部分的銀聯(lián)卡從未進(jìn)行過消費(fèi)，從而成為

11、“零消費(fèi)卡”，這說明，銀行卡還沒有完全成為居民的日常支付手段和支付工具，人們的思想意識(shí)還禁錮在老框框中，體現(xiàn)在選擇支付方式時(shí)，現(xiàn)金消費(fèi)的慣性仍起著決定性作用。另外，要充分宣傳銀聯(lián)卡在銀聯(lián)中的費(fèi)用問題，按相關(guān)規(guī)定在ATM機(jī)上跨行提現(xiàn)每次只收2元，跨地區(qū)跨行交易另加收匯費(fèi)；在POS機(jī)上無論是否跨行或跨地區(qū)都不向持卡人收費(fèi)，這也是為了消除顧慮，鼓勵(lì)刷卡消費(fèi)。（四）_市國有商業(yè)銀行在銀行卡受理市場中占絕對(duì)優(yōu)勢，其投入高，范圍廣，有比較多的特約商戶和業(yè)務(wù)發(fā)展空間，但發(fā)卡行該項(xiàng)收益較少，配套成本過高，效益倒掛現(xiàn)象比較突出。銀行卡已實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)通用，但在刷卡消費(fèi)時(shí)常常會(huì)因機(jī)具故障、網(wǎng)路不暢等問題而無法完成交易，

12、雖然各家都在極力改善通訊網(wǎng)絡(luò)，修善終端設(shè)備，但這將增加發(fā)卡行的很大一筆開支。我國發(fā)卡行收入的主要來為手續(xù)費(fèi)和商戶回傭，而國外發(fā)卡行收入的主要來為貸記卡用戶的透支利息。從營業(yè)收入看，發(fā)卡行因吸收存款獲得的收入逐年減少，競爭的加劇使銀行卡的年費(fèi)及商戶回傭也在不斷下降，而個(gè)人透支利息收入又是一項(xiàng)空白，造成總收入增長緩慢。從營業(yè)成本上看，一方面我國大部分ATM、POS機(jī)主要芯片、技術(shù)支持系統(tǒng)需要引進(jìn)，操作及維修人員需要培訓(xùn)；另一方面，我國銀行卡普及程度還較低，大量的人員、設(shè)備沒有充分發(fā)揮作用，造成總成本居高不下。一臺(tái)ATM機(jī)要二、三十萬元，功能強(qiáng)的要四、五十萬元，一臺(tái)POS機(jī)三、四千元，功能多的近萬元

13、，而網(wǎng)絡(luò)改造、租用也是一筆大的投資，因此發(fā)卡行對(duì)擴(kuò)大受理商戶與機(jī)具更新?lián)Q代步伐不快，因硬件等方面形成的障礙也很突出。（五）商戶認(rèn)為，現(xiàn)行的跨行交易手續(xù)費(fèi)和特約商戶扣擁率仍然偏高，在_市激烈競爭的低利市場中，更加明顯。中國人民銀行宣布從202_年3月1日起調(diào)整現(xiàn)行銀行卡跨行交易收費(fèi)辦法和標(biāo)準(zhǔn)，不再規(guī)定超市、百貨業(yè)1%和賓館、酒店業(yè)2%的商戶扣率標(biāo)準(zhǔn)，只規(guī)定發(fā)卡機(jī)構(gòu)收益和銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)的比例。發(fā)卡機(jī)構(gòu)收益及銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)，在超市、加油、航空售票等類型的商戶中分別為交易額的0.35%和0.05%；在一般類型商戶中分別為交易額的0.7%和0.1%；在賓館、餐飲、娛樂、珠寶金飾、工藝美術(shù)品類商戶中分別為

14、交易額的1.4%和0.2%；在房地產(chǎn)、汽車銷售類商戶和批發(fā)類商戶中，比照一般類型商戶的標(biāo)準(zhǔn)收取，但發(fā)卡機(jī)構(gòu)收益每筆最高分別不得超過40元和16元，銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)每筆最高分別不得超過5元和2元，同時(shí)放開收單機(jī)構(gòu)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)銀行卡特約商家的手續(xù)費(fèi)的構(gòu)成是“發(fā)卡行收益銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)收單服務(wù)費(fèi)”。而在一個(gè)城市消費(fèi)品零售總額只有103.21億元、卡均消費(fèi)只有295元的_市，在同一商戶，卻有著不同的跨行交易手續(xù)費(fèi)和特約商戶扣擁率，商戶不明白各行執(zhí)行著不同費(fèi)率，其成本計(jì)算方式是如何確定的，使銀行卡產(chǎn)業(yè)的定價(jià)機(jī)制市場化表現(xiàn)突出，影響特約商戶的發(fā)展和銀行卡的使用率；另一方面，其費(fèi)率仍然偏高，銀聯(lián)的手續(xù)費(fèi)是刷卡

15、交易額的1，而零售業(yè)的利潤只不過是營業(yè)額的16，故銀行業(yè)抽走了零售業(yè)本來就微薄的大部分利潤。從金融法制的角度看，銀行卡結(jié)算方式是現(xiàn)代化零售業(yè)必備的基礎(chǔ)服務(wù)和提高競爭力的重要手段。刷卡手續(xù)費(fèi)應(yīng)當(dāng)作為正常成本分?jǐn)偟缴碳宜械臓I業(yè)成本中。四、進(jìn)一步改善銀行卡受理環(huán)境的建議（一）政府重視，統(tǒng)一部署，加強(qiáng)監(jiān)督，促進(jìn)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展。建議成立以市政府牽頭的_市銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展領(lǐng)導(dǎo)組，加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，統(tǒng)一部署，協(xié)調(diào)一致，嚴(yán)格監(jiān)督，逐步推進(jìn)銀行卡受理市場建設(shè)，進(jìn)一步改善銀行卡的受理環(huán)境，健全法規(guī)和規(guī)章制度，加大產(chǎn)業(yè)扶持力度，創(chuàng)造良好、規(guī)范的銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展外部環(huán)境；通過提高技術(shù)手段、整合市場資，營造安全、快捷、便利的銀行

16、卡受理環(huán)境；積極協(xié)調(diào)處理交易中出現(xiàn)的問題。加強(qiáng)與上級(jí)銀行卡發(fā)展辦公室和中國銀聯(lián)商務(wù)的聯(lián)系，做好在當(dāng)?shù)卦O(shè)立中國銀聯(lián)商務(wù)分支機(jī)構(gòu)的前期準(zhǔn)備工作，提高處理問題的時(shí)效，統(tǒng)一管理POS機(jī)，統(tǒng)一扣擁率，統(tǒng)一機(jī)具維護(hù)，統(tǒng)一商戶培訓(xùn)，及時(shí)向有關(guān)部門反映問題。協(xié)調(diào)組織各發(fā)卡行開展用卡激勵(lì)活動(dòng)，使各項(xiàng)工作落到實(shí)處，創(chuàng)造良好刷卡消費(fèi)的氛圍。（二）更新觀念，團(tuán)結(jié)一致，大力培育和發(fā)展銀行卡受理市場，促進(jìn)持卡消費(fèi)。整合現(xiàn)有銀行卡市場資，建立和改善統(tǒng)一的銀行卡受理環(huán)境，不斷拓展銀行卡業(yè)務(wù)種類和特約商戶，全面提升_市的整體競爭力，提高城市品位，改善城市形象。大力做好宣傳工作，提高民眾的持卡、用卡、愛卡意識(shí)，增強(qiáng)民眾的持卡消費(fèi)

17、信心，與時(shí)俱進(jìn)，開拓創(chuàng)新，用先進(jìn)的生產(chǎn)力，為廣大民眾的根本利益服務(wù)。_市作為全國優(yōu)秀旅游城市之一，在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，加大開發(fā)旅游產(chǎn)品，增大旅游產(chǎn)業(yè)在GDP中的份額中，政府部門更要充分認(rèn)識(shí)銀聯(lián)卡在其中所起的作用，在做大、做強(qiáng)旅游這個(gè)朝陽產(chǎn)業(yè)中，政府應(yīng)抓緊出臺(tái)相應(yīng)的支持和保護(hù)銀行卡受理環(huán)境的相關(guān)政策、地方法規(guī)，將銀聯(lián)卡作為政府部門、公務(wù)支付工具，推行應(yīng)用公務(wù)卡，擴(kuò)大公務(wù)卡的應(yīng)用范圍，加大支持銀行卡的力度，對(duì)銀聯(lián)卡的受理環(huán)境進(jìn)行強(qiáng)有力的改善，從根本上使銀行卡得到全面發(fā)展。（三）發(fā)卡行要與拓展消費(fèi)信貸相結(jié)合發(fā)展貸記卡業(yè)務(wù)，促進(jìn)銀行卡健康發(fā)展。從發(fā)展趨勢看，真正意義的貸記卡是銀行卡發(fā)展的主流。按照銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法，國家已大幅度放寬了對(duì)透支額度的限制，個(gè)人卡單卡單筆透支額度放寬到2萬元，透支余額限制放寬到5萬元。同時(shí)更為重要的是提出了60天免息還款期和最低還款額待遇等相關(guān)具體措施，這就極大地推動(dòng)了商業(yè)銀行從借記卡向真正貸記卡的轉(zhuǎn)變。當(dāng)然，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理硬件和軟件系統(tǒng)的建設(shè)也是銀行卡發(fā)展中極為重要的一環(huán)。建立健全銀行卡風(fēng)險(xiǎn)防范、監(jiān)測和化解機(jī)制，需要健全完善的透支管理、風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金、保險(xiǎn)和擔(dān)保等相關(guān)制度，嚴(yán)格規(guī)范開卡、信用監(jiān)控、授