中國農(nóng)村金融發(fā)展研究

1、中國農(nóng)村金融發(fā)展研究摘要 農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，我國各級(jí)政府歷年都將農(nóng)業(yè)列為工作重心，近年來社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)更是如火如荼，農(nóng)村金融的開展是經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的必然要求。農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)農(nóng)村金融的需求明顯，加強(qiáng)和深化農(nóng)村金融服務(wù)對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的影響必然是積極的。金融作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中最為重要的資本要素配置制度,在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用越來越明顯。農(nóng)村金融體系存在著還不能適應(yīng)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略性調(diào)整的現(xiàn)狀,從農(nóng)村金融理論的研究和發(fā)展現(xiàn)狀分析出發(fā),提出農(nóng)業(yè)銀行商業(yè)化改革,推進(jìn)農(nóng)村信用社的改革和促進(jìn)農(nóng)村民間金融的發(fā)展等我國農(nóng)村金融改革的思路。本文從我國農(nóng)村金融的發(fā)展和現(xiàn)狀出發(fā),結(jié)合遼寧省中小企業(yè)融資現(xiàn)狀及

2、存在的缺陷，分析了目前我國農(nóng)村金融體系存在的諸多缺陷和問題,指出了這些問題存在的原因,提出了解決這些問題的對(duì)策和建議。 關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融 發(fā)展現(xiàn)狀 問題對(duì)策 對(duì)策建議前言農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心，是支持服務(wù)“三農(nóng)”的重要?jiǎng)恿?，農(nóng)村金融體系的改革創(chuàng)新對(duì)落實(shí)強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)政策和促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的繁榮穩(wěn)定發(fā)揮著重要作用。十七屆三中全會(huì)提出，建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度，創(chuàng)新農(nóng)村金融體制，引導(dǎo)更多的信貸資金和社會(huì)資金投向農(nóng)村; 十七屆五中全會(huì)提出，加快農(nóng)村金融改革是“十二五”期間金融業(yè)發(fā)展的重點(diǎn)之一; 2011 年4 月，著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家厲以寧在重慶調(diào)研時(shí)強(qiáng)調(diào): 關(guān)注農(nóng)村金融，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展。顯然，農(nóng)村金融問

3、題已成為我國社會(huì)日益關(guān)注的焦點(diǎn)，然而農(nóng)村金融一直是我國金融體系的薄弱環(huán)節(jié)，農(nóng)村金融和城市金融在資金投入、網(wǎng)點(diǎn)覆蓋、服務(wù)體系、金融功能、風(fēng)險(xiǎn)控制、人員素質(zhì)、管理水平和金融生態(tài)環(huán)境等方面存在著諸多不平衡因素，距離統(tǒng)籌城鄉(xiāng)金融的目標(biāo)還有一定差距，農(nóng)村金融沒有體現(xiàn)出應(yīng)有的普惠性。完善農(nóng)村金融體系，提高農(nóng)村金融的資金實(shí)力和服務(wù)水平，增強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)的普惠性，進(jìn)而更好地支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，已成為構(gòu)建和諧新農(nóng)村亟待破解的重要課題之一。通過對(duì)我國農(nóng)村金融服務(wù)基本情況進(jìn)行分析，探究影響我國農(nóng)村金融體系發(fā)展完善的制約瓶頸，并以農(nóng)村金融體系發(fā)達(dá)國家的比較和借鑒為參照，提出發(fā)展完善我國農(nóng)村金融體系的基本思路，具有重

4、要的現(xiàn)實(shí)意義，也是構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)的內(nèi)在要求。1.農(nóng)村金融的重要性（一）農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展依賴農(nóng)村金融市場(chǎng)的有效推動(dòng) 農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟(jì)是按照特定自然地域、經(jīng)濟(jì)情況、社會(huì)發(fā)展需要而形成的特定區(qū)域農(nóng)村經(jīng)濟(jì)整體，經(jīng)濟(jì)區(qū)域是實(shí)現(xiàn)資源的優(yōu)化配置和區(qū)域產(chǎn)業(yè)化等作為發(fā)展目標(biāo)的。農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)業(yè)化依賴于農(nóng)村產(chǎn)業(yè)企業(yè)的支持和充分的資金供給。完善的農(nóng)村金融市場(chǎng)為企業(yè)融資、吸納農(nóng)村剩余資金和促進(jìn)資金的循環(huán)創(chuàng)造了條件，否則就會(huì)出現(xiàn)企業(yè)融資貸款困難，優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展不起來，難以引導(dǎo)和促進(jìn)當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶有計(jì)劃有規(guī)律的生產(chǎn)。區(qū)域內(nèi)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)多、小、雜、全，農(nóng)戶自給自足的多品種，多樣化生產(chǎn)，不能使有限的資源得到優(yōu)化配置。金融市場(chǎng)不完善導(dǎo)致

5、農(nóng)村企業(yè)發(fā)展受到阻礙，農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)發(fā)展不起來，區(qū)域經(jīng)濟(jì)沒有支柱產(chǎn)業(yè)的支撐，農(nóng)村的現(xiàn)狀更加難以改變。因此金融市場(chǎng)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間的關(guān)系不僅僅是支持和被支持的關(guān)系，更是一種共生的關(guān)系，完善的農(nóng)村金融市場(chǎng)能快速推動(dòng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。 （二）完善的農(nóng)村金融市場(chǎng)能拓寬投資渠道，有效吸收剩余資金，促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的活躍 當(dāng)前，農(nóng)村金融市場(chǎng)市場(chǎng)發(fā)展不平衡，金融結(jié)構(gòu)不合理，直接融資比例過低；金融產(chǎn)品種類與層次還不夠豐富，風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)等市場(chǎng)功能有待增強(qiáng)，大部分農(nóng)戶的投資渠道單一，儲(chǔ)蓄仍是理財(cái)首選，股票、證券投資占比不足，導(dǎo)致資金外流嚴(yán)重，企業(yè)融資困難，難以解決勞動(dòng)力等問題，農(nóng)民只有到外地尋求就業(yè)，農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展缺乏推動(dòng)力，

6、農(nóng)村農(nóng)戶缺乏收入來源，農(nóng)村吸收剩余資金的能力有限。勞動(dòng)力和農(nóng)村資金外流，嚴(yán)重阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。因此必須通過完善農(nóng)村金融市場(chǎng)，幫助農(nóng)村廣大中小企業(yè)融資，推動(dòng)農(nóng)村企業(yè)的發(fā)展，合理轉(zhuǎn)移農(nóng)村剩余勞動(dòng)力，防止農(nóng)村資金沉淀、逆流，才能活躍農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，增加農(nóng)民收入，提高農(nóng)民生活水平。 （三）完善的農(nóng)村金融市場(chǎng)是滿足多層次農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體資金的需求 農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有很強(qiáng)的不平衡性和層次性，不同地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的水平、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模和組織形式都不盡相同，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的金融需求也表現(xiàn)出較強(qiáng)的多樣性。在一定的生產(chǎn)技術(shù)水平下，金融工具與金融組織種類越豐富，金融活動(dòng)對(duì)需求信息的收集、反饋和動(dòng)態(tài)調(diào)整就越迅速，對(duì)經(jīng)濟(jì)的滲透力和

7、促進(jìn)作用就越強(qiáng)。因此，多樣化的農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)比單一形式的金融結(jié)構(gòu)更能夠滿足多層次的農(nóng)村金融需求，從而提高資源配置效率，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長。以某縣級(jí)市為例，目前存在三種層次的經(jīng)濟(jì)主體：一是已經(jīng)部分形成規(guī)?；?jīng)營的產(chǎn)業(yè)化農(nóng)業(yè)組織，基本實(shí)現(xiàn)“基地+農(nóng)戶”的增長模式；二是部分仍處于貧困邊緣，有待政策扶植的農(nóng)戶；三是以上兩者之間大量存在的從事小規(guī)模農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)戶，該層次的農(nóng)戶處于從小農(nóng)經(jīng)濟(jì)向現(xiàn)代商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展的動(dòng)態(tài)演進(jìn)過程之中。對(duì)于這三種不同層次的農(nóng)村資金需求主體，應(yīng)該以不同的金融結(jié)構(gòu)來滿足。 （四）完善的農(nóng)村金融市場(chǎng)，能有效解決農(nóng)村中小企業(yè)融資難 據(jù)對(duì)遼寧省10家農(nóng)村中小企業(yè)的資金構(gòu)成調(diào)查顯示，當(dāng)前農(nóng)村中小

8、企業(yè)自有資金占比呈逐年上升趨勢(shì)，由企業(yè)成立之初的25%上升至29%，而金融機(jī)構(gòu)貸款逐漸萎縮，由20%下降至17%。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，其對(duì)資金的需求增加，但銀行提供的貸款卻沒有按比例增長，中小企業(yè)融資難局面一直難以改善。而與此同時(shí)，民間借貸存在明顯的上升趨勢(shì)，已由12.9%迅速增長到22.4%,利率由6%增長到20%，如果得不到很好控制,農(nóng)村中小企業(yè)的資金來源情況還會(huì)以此方向變化。據(jù)部分企業(yè)主介紹，銀行貸款不能滿足企業(yè)的資金需求，企業(yè)不得不采取民間借貸等措施，來滿足他們的資金需求。民間信貸在一定程度上彌補(bǔ)了銀行，信用社等金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)不足，對(duì)農(nóng)村金融是一個(gè)很好的補(bǔ)充；但是民間信貸風(fēng)險(xiǎn)性大，無法律保

9、障，有可能干擾農(nóng)村的正常金融秩序，引發(fā)民事糾紛，產(chǎn)生金融詐騙等危害整個(gè)社會(huì)穩(wěn)定的違法行為。因此，完善農(nóng)村金融市場(chǎng)，解決中小企業(yè)融資難勢(shì)在必行。 2.農(nóng)村金融的發(fā)展歷程一、我國農(nóng)村金融體系發(fā)展歷程從新中國成立以來，農(nóng)村金融就伴隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而逐步成長起來。新中國成立之初，全國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)百廢俱興，社會(huì)發(fā)展一片繁榮， 農(nóng)民之間的生產(chǎn)互助資金已經(jīng)無法滿足正常生活需要，各種高利貸事件頻發(fā)。為了加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融的管理，對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)給予一定支持和鼓勵(lì)。截止到1957 年，全國農(nóng)村信用合作社覆蓋了全國80%的鄉(xiāng)鎮(zhèn)。由于各種因素的影響，農(nóng)村金融發(fā)展緩慢，1978 年給全中國帶來了發(fā)展機(jī)遇， 農(nóng)村金融體系逐步發(fā)

10、展。具體來說，農(nóng)村金融體系經(jīng)歷了以下幾個(gè)發(fā)展階段。1發(fā)展復(fù)蘇階段（19781984 年）為適應(yīng)快速發(fā)展的社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)多種渠道對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持力度，中央不斷頒布新政策用于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，1979 年2 月，對(duì)農(nóng)業(yè)銀行做了具體的規(guī)定，作為對(duì)我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)支持的主要力量，并把農(nóng)業(yè)銀行作為農(nóng)村信用社的上級(jí)機(jī)構(gòu)，并指導(dǎo)農(nóng)村信用社的發(fā)展。同時(shí)，規(guī)定了農(nóng)村信用社是以服務(wù)三農(nóng)為主要目標(biāo)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。這樣，農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中占據(jù)了主導(dǎo)力量。通過一系列的政策調(diào)整和支持后，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得到了極大增加，各項(xiàng)事業(yè)得到了巨大發(fā)展。2擴(kuò)大發(fā)展階段（19851993 年）經(jīng)過第一階段的發(fā)展之后， 我國不斷擴(kuò)大農(nóng)村金融的發(fā)

11、展，1986 年底將郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)定為郵政企業(yè)的業(yè)務(wù)， 郵政儲(chǔ)蓄成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的一個(gè)重要力量。同時(shí)，對(duì)農(nóng)村民間信用的管制逐漸放開，允許民間自由借貸，積極興辦農(nóng)村保險(xiǎn)事業(yè)，允許多種投融資發(fā)展模式， 不斷補(bǔ)充農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展過程中資金需求。同時(shí)，各銀行也擴(kuò)大對(duì)了進(jìn)軍農(nóng)村市場(chǎng)的步伐，一些財(cái)務(wù)公司、保險(xiǎn)公司也將觸角深向了農(nóng)村，農(nóng)村金融市場(chǎng)形成多種金融機(jī)構(gòu)并存發(fā)展的良好局面。3補(bǔ)充完善階段（19941999 年）在此階段，為了更好的促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，明確農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)地位，形成有條理的農(nóng)支力量，國務(wù)院出臺(tái)政策逐步將農(nóng)村信用社從農(nóng)業(yè)銀行中脫離出來，有步驟的組建農(nóng)村信用社各級(jí)機(jī)構(gòu)，將各專業(yè)銀行辦成真

12、正的國有銀行。農(nóng)村金融市場(chǎng)改革初露端倪，四大國有銀行紛紛撤離農(nóng)村市場(chǎng)，將農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行發(fā)展成專門從事與農(nóng)產(chǎn)品發(fā)展相關(guān)的政策性銀行。這一階段，由于國有銀行的大面積的撤出農(nóng)村市場(chǎng)，農(nóng)村信用社成為農(nóng)村金融市場(chǎng)的主要發(fā)展力量。4深化改革階段（2000 年以來）為了更好的促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展， 將更多資金流向農(nóng)村市場(chǎng)，推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)的步伐。進(jìn)入新世紀(jì)以來，我國政府不斷進(jìn)行農(nóng)村金融體系改革深化，從2003 年以來，國家不斷對(duì)農(nóng)村信用社進(jìn)行改革，要求農(nóng)村信用社不斷明晰產(chǎn)權(quán)，確定農(nóng)支目標(biāo)。為彌補(bǔ)農(nóng)村市場(chǎng)信貸資金支持的不足， 黨中央于2006 年開始對(duì)郵政儲(chǔ)蓄進(jìn)行改革，設(shè)立郵政儲(chǔ)蓄銀行，不斷發(fā)展城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)，創(chuàng)新小額信

13、貸，發(fā)展適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的信貸品種，形成能夠充分競爭的農(nóng)村金融市場(chǎng)。3.農(nóng)村金融發(fā)展所遇到的問題3.1我國農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀 目前,我國農(nóng)村金融的需求呈現(xiàn)了新的特征。首先,從融資總量上看,融資需求規(guī)模擴(kuò)大。由于務(wù)工收入和國家有關(guān)惠農(nóng)政策的實(shí)施,當(dāng)前單戶傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)、家庭承包型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金已趨于飽和。但隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和生產(chǎn)技術(shù)的換代升級(jí),當(dāng)前農(nóng)村資金需求總量仍然不斷擴(kuò)大。除去農(nóng)民自籌和信用社貸款外,財(cái)政投入和農(nóng)村積累遠(yuǎn)不能滿足其需求。從現(xiàn)實(shí)情況看,農(nóng)民缺乏可抵押、質(zhì)押的物品來進(jìn)行有效的融資。其次,從金融服務(wù)對(duì)象上看,不同服務(wù)對(duì)象的金融需求表現(xiàn)出不同的特征。隨著傳統(tǒng)耕作方式的逐漸改變,用在純農(nóng)業(yè)的投

14、入一般農(nóng)民都能自己解決,而家庭規(guī)模經(jīng)營和個(gè)體工商戶資金需求量大,超出了小額信用貸款的范疇,但經(jīng)營者又不能提供足額有效的抵押擔(dān)保。對(duì)于鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和一些民營中小企業(yè)而言,由于經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)大,加上信息不對(duì)稱,其資金短缺問題非常突出。再次,從財(cái)政融資角度看,財(cái)政支農(nóng)趨于弱化;從財(cái)政融資的歷史角度和財(cái)政支農(nóng)來看,一方面財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)的投入能力十分有限,與發(fā)達(dá)國家相比差距很大,另一方面由于鄉(xiāng)鎮(zhèn)財(cái)政供養(yǎng)人口過多,而地方財(cái)政收入有限。 經(jīng)過20多年的農(nóng)村金融體制改革,我國已形成了以商業(yè)性、政策性、合作性金融機(jī)構(gòu)為主體、多種農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)并存的格局。同時(shí),各地涌現(xiàn)的民間資金互助社、小額貸款公司以及中外資的貸款公司等各種農(nóng)村

15、金融機(jī)構(gòu)逐步產(chǎn)生和發(fā)展,靈活多樣地發(fā)揮著作用。股份制改造、上市融資等改革議程紛紛列上了各金融機(jī)構(gòu)的改革進(jìn)程表。但農(nóng)村金融中存在的一些深層次問題不是短期內(nèi)就能消除的。3.2中小企業(yè)融資特點(diǎn)及現(xiàn)狀改革開放以來，我國的融資方式經(jīng)歷了以銀行間接融資為主轉(zhuǎn)變?yōu)殚g接融資和直接融資相結(jié)合的道路。毫無疑問，這種融資方式的轉(zhuǎn)變提高了資源配置的效率，促進(jìn)了我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。然而，由于融資渠道不暢、體制政策方面的原因，在投融資體制深化改革中出現(xiàn)了“兩個(gè)怪圈”：一個(gè)是民間資本供給充分，但多數(shù)資金處于“閑置”或“游離”狀態(tài)；另一個(gè)是中小企業(yè)對(duì)民間資本需求欲望強(qiáng)烈，但由于無法獲得資金而陷入融資困境。與大企業(yè)相比，中小企業(yè)的

16、融資具有自己的特點(diǎn)：（1）中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)資金主要來自個(gè)人儲(chǔ)蓄或親戚集資。企業(yè)成立后，內(nèi)源融資占很大比重。（2）更多的依靠銀行貸款 ，融資租賃和透支。中小企業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模小，固定資產(chǎn)所占比重較大企業(yè)低，不具備發(fā)行債券或股票融資的條件，更多的是依靠銀行貸款的間接融資方式。較少的采用直接融資方式如股票、債券、風(fēng)險(xiǎn)投資等方式籌措資金。（3）中小企業(yè)的銀行貸款具有數(shù)額小、頻率高、風(fēng)險(xiǎn)大的特點(diǎn)。這使融資的單位成本大大提高，在不考慮其他因素的情況下，中小企業(yè)少量的資金需求量將使其融資利率比大規(guī)模的資金融資利率平均高出24個(gè)百分點(diǎn)。（4）中小企業(yè)融資時(shí)效性更強(qiáng)。中小企業(yè)自有資金少，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，當(dāng)中小企業(yè)臨時(shí)急需

17、資金而又不能立即從外部獲得時(shí)，輕則錯(cuò)失良機(jī)，重則危及企業(yè)的生存，甚至直接導(dǎo)致企業(yè)的破產(chǎn)清算。3.3從中小企業(yè)融資現(xiàn)狀看我國農(nóng)村金融體系存在的問題 3.3.1遼寧省中小企業(yè)融資困難存在的不足以遼寧省的中小企業(yè)融資為例，融資困難就在于以下三個(gè)方面：作為主體的遼寧省中小企業(yè)；作為中間客體的遼寧省銀行；遼寧省整體融資環(huán)境。中小企業(yè)融資的主、客體，即中小企業(yè)和以銀行為主的金融機(jī)構(gòu)，都共處于一個(gè)融資環(huán)境之中，兩者的行為都受到該融資環(huán)境中各種因素的影響和制約，因此，分析和解決遼寧省中小企業(yè)融資難的問題，了解和改善遼寧省中小企業(yè)的融資環(huán)境至關(guān)重要。針對(duì)于遼寧省中小企業(yè)融資環(huán)境存在以下方面的不足：（1）遼寧省對(duì)

18、中小企業(yè)的主觀重視程度差中小企業(yè)作為遼寧省企業(yè)整體的一部分，對(duì)促進(jìn)遼寧省經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起著越來越重要的作用，然而，中小企業(yè)“強(qiáng)位弱勢(shì)”這個(gè)全國現(xiàn)在在遼寧更為嚴(yán)重，這首先在人們觀念上就形成了中小企業(yè)融資的一大障礙。（2）遼寧省企業(yè)及社會(huì)整體的信用缺失信用是以償還為條件的借貸行為，在內(nèi)容上由承諾和兌現(xiàn)兩部分構(gòu)成。承諾但沒有兌現(xiàn)就造成了信用在內(nèi)容上的不完整，即“信用缺失”。為了減少信用的缺失，國家推進(jìn)中小企業(yè)信用制度建設(shè)，建立信用信息征集與評(píng)價(jià)體系，實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)信用信息查詢、交流和其社會(huì)化。但在遼寧省還沒有建立起一個(gè)完整的信用體系，也沒有對(duì)企業(yè)進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，正在使用的遼寧省信用網(wǎng)在功能和服務(wù)方面還有很多

19、的局限性，同時(shí)存在狹義信用缺失和廣義信用缺失。而這種信用缺失增加了銀行為中小企業(yè)的貸款成本，中小企業(yè)與大企業(yè)相比信息透明度不高，信息基本上是內(nèi)部化的，在廣義信用缺失條件下，銀行通過一般渠道很難獲得中小企業(yè)的信息。同時(shí)，中小企業(yè)在無序的惡性競爭中產(chǎn)生的失信，令銀行不敢對(duì)其提供資金支持。（3）遼寧省金融環(huán)境尚不完善一方面，在我國把遼寧省和長三角經(jīng)濟(jì)圈相比，遼寧省缺少像上海那樣定位明確的金融中心。上海不僅是國際金融中心和全國金融中心，更是服務(wù)于上海經(jīng)濟(jì)圈的金融中心，上海如此突出的金融中心地位，無疑將推動(dòng)江浙各地金融中心重新定位，從而有望出現(xiàn)不同層次，即實(shí)現(xiàn)了江浙等省資本的高效配置和流動(dòng)。而遼寧省在構(gòu)

20、建金融中心的規(guī)劃上相對(duì)緩慢，沒有一個(gè)定位明確的金融中心城市將遼寧省，甚至整個(gè)東北的資金都吸引過來，使其流動(dòng)起來，再重新配置給有相應(yīng)需求的企業(yè)。另一方面，民間資本供應(yīng)充分處于“閑置”或“游離”狀態(tài)，同時(shí)在民營中小企業(yè)，因資金缺乏而陷入經(jīng)營困境。（4）遼寧省政府在中小企業(yè)融資問題中存在缺位問題目前，遼寧省中小企業(yè)屬于“強(qiáng)位弱勢(shì)”，所謂“強(qiáng)位”，是指中小企業(yè)在遼寧省經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)進(jìn)步中具有戰(zhàn)略性重要地位。所謂“弱勢(shì)”，是指中小企業(yè)由于自身存在的諸多弊端造成的從銀行獲得貸款難，融資不暢的狀況，這種現(xiàn)象不是單純的市場(chǎng)行為造成的。因此，要想改變遼寧省中小企業(yè)在融資過程中的強(qiáng)位弱勢(shì)狀況，需要地方政府的大力扶

21、持。而地方政府能否有效的支持當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)的發(fā)展又要取決于該政府的態(tài)度和能力。3.3.2我國金融市場(chǎng)存在的缺陷一、我國金融市場(chǎng)資金供需相矛盾農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該以服務(wù)三農(nóng)作為基本要求，以更多的資金投向農(nóng)村發(fā)展。目前，我國農(nóng)村金融由于受商業(yè)銀行管理體制、信貸審批權(quán)限的制約，使支農(nóng)資金大量外流，削弱了支農(nóng)資金的供給，弱化了對(duì)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的支持。在發(fā)展中，作為我國農(nóng)村市場(chǎng)主體的農(nóng)村信用社，由于資金受到限制，沒有能力為農(nóng)村發(fā)展提供足夠資金，特別是在我國西部地區(qū)，許多鄉(xiāng)鎮(zhèn)仍舊沒有服務(wù)機(jī)構(gòu)，造成許多金融服務(wù)真空，農(nóng)村金融供給能力嚴(yán)重不足。從表中可以看出，第一產(chǎn)業(yè)在社會(huì)發(fā)展貢獻(xiàn)中占比越來越小，從197

22、8 年的28.2%到2009 年的10.6%，這對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是極為不利的。二、金融體系定位不清，支農(nóng)方向偏離農(nóng)村金融是社會(huì)發(fā)展的重要基礎(chǔ)，是建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的重要支撐。我國金融機(jī)構(gòu)由于歷史問題和機(jī)制的原因，責(zé)任分工不明確，對(duì)新農(nóng)村建設(shè)過程中的資金需求多樣化難以滿足，更多的縣域資金流向城市，農(nóng)村信貸資金嚴(yán)重缺失，支農(nóng)方向發(fā)生偏離，造成了縣域經(jīng)濟(jì)的資金得不到合理需求。由于農(nóng)業(yè)的不穩(wěn)定性和脆弱性，國有銀行紛紛從農(nóng)村市場(chǎng)撤離，造成農(nóng)村金融市場(chǎng)的大面積收縮，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)造成了經(jīng)營和定位相脫離，農(nóng)村和縣域經(jīng)濟(jì)資金外流現(xiàn)象嚴(yán)重。三、金融發(fā)展環(huán)境受到制約農(nóng)業(yè)是我國的弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)、農(nóng)民是弱勢(shì)群體、農(nóng)村是弱勢(shì)區(qū)

23、域，以其為服務(wù)對(duì)象的農(nóng)村金融因此具有較高的風(fēng)險(xiǎn)。良好的發(fā)展環(huán)境可以有利的促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展和進(jìn)步，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的良性發(fā)展?，F(xiàn)階段，我國農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境受到一定因素的制約，這些因素阻礙了農(nóng)村金融的穩(wěn)健發(fā)展。農(nóng)村金融主體權(quán)益得不到有效保護(hù)，造成了農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的瓶頸，無法有效地為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)更多力量。四、金融產(chǎn)品創(chuàng)新力不足我國的農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)經(jīng)過一定程度的發(fā)展，已經(jīng)形成了相當(dāng)規(guī)模的發(fā)展，各項(xiàng)現(xiàn)貨市場(chǎng)、期貨市場(chǎng)等已經(jīng)出現(xiàn)，形成了一體化多層次的市場(chǎng)體系，社會(huì)需求化程度非常高，市場(chǎng)信貸需求總量非常大。而目前我國農(nóng)村金融服務(wù)只集中傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)上，業(yè)務(wù)技術(shù)水平含量較低， 貸款品種僅限于一年之內(nèi)的短期資金流動(dòng)

24、。農(nóng)村信貸市場(chǎng)服務(wù)品種單一，農(nóng)民可選擇的范圍較小，這樣就限制了農(nóng)村金融以及現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。4.促進(jìn)農(nóng)村金融進(jìn)一步發(fā)展的政策建議 一、完善農(nóng)村金融監(jiān)管體系合理有效的監(jiān)管能夠更加有效的防止金融發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)金融市場(chǎng)的良好運(yùn)作。農(nóng)村金融市場(chǎng)的不斷創(chuàng)新要求農(nóng)村金融監(jiān)管體系也要相對(duì)應(yīng)發(fā)展，要進(jìn)一步發(fā)展與規(guī)范農(nóng)村金融監(jiān)管的創(chuàng)新和發(fā)展。要不斷構(gòu)建由監(jiān)管理機(jī)構(gòu)、行業(yè)組織等部門相結(jié)合的農(nóng)村金融監(jiān)管組織網(wǎng)絡(luò)體系，在完善的監(jiān)管體制下，放開其市場(chǎng)準(zhǔn)入條件，充分發(fā)揮民間金融的資金供給作用。通過在政府的政策扶持下，構(gòu)建多層次的金融發(fā)展體系，加大農(nóng)村金融創(chuàng)新力度，推進(jìn)對(duì)現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。二、構(gòu)建多層次農(nóng)村金融體

25、系增加農(nóng)民對(duì)農(nóng)村金融產(chǎn)品的選擇性，對(duì)三農(nóng)發(fā)展起著關(guān)鍵性作用。要進(jìn)一步夯實(shí)農(nóng)村發(fā)展基礎(chǔ)，不斷拓寬農(nóng)村金融支農(nóng)領(lǐng)域，增加涉農(nóng)信貸投放。要在發(fā)展過程中通過減免營業(yè)稅、財(cái)政貼息等手段來進(jìn)行扶持，積極培育農(nóng)村金融發(fā)展體制；要不斷放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入條件，發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，積極推廣農(nóng)村小額信用貸款，不斷培育農(nóng)村社區(qū)銀行、村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，大力引導(dǎo)民間資金流向農(nóng)村市場(chǎng)，促進(jìn)農(nóng)村市場(chǎng)的多層次發(fā)展。農(nóng)村金融的健康快速發(fā)展有賴于健全競爭性的農(nóng)村金融組織體系，因此，要根據(jù)市場(chǎng)化的原則重構(gòu)農(nóng)村金融組織體系，逐步開放農(nóng)村金融市場(chǎng)，建立多種金融機(jī)構(gòu)并存、功能互補(bǔ)、協(xié)調(diào)運(yùn)轉(zhuǎn)的機(jī)制。這種以市場(chǎng)化為主導(dǎo)的金融體制的不斷完善，無疑可以

26、建立一個(gè)更加充滿競爭性的農(nóng)村金融市場(chǎng)，從而可以逐步改善農(nóng)村金融的運(yùn)營狀態(tài)，營造良好的信用環(huán)境和制度環(huán)境；另一方面，“優(yōu)勝劣汰”機(jī)制的培育將會(huì)促使眾多農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不斷改進(jìn)，加強(qiáng)創(chuàng)新的動(dòng)力，從而可以改善并提高經(jīng)營績效。三、建立農(nóng)村融資信用擔(dān)保機(jī)構(gòu),完善擔(dān)保體系。各級(jí)政府要積極推進(jìn)和組織建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系,推動(dòng)對(duì)中小企業(yè)的信用擔(dān)保,為企業(yè)融資創(chuàng)造條件。建立擔(dān)?；鹧a(bǔ)償機(jī)制,增強(qiáng)擔(dān)保公司資金實(shí)力,要在財(cái)政支出中按比例提取啟動(dòng)資金,建立市、縣、鄉(xiāng)多層次的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu),由財(cái)政、銀行、企業(yè)、社會(huì)共同出資建立中小企業(yè)擔(dān)?；?。大力發(fā)展企業(yè)間互助性和民營商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu),擴(kuò)大擔(dān)保覆蓋面,分散和化解風(fēng)險(xiǎn)的貸款

27、信用擔(dān)保體系。探索貸款抵押新方式,可以試行農(nóng)村房屋、集體土地使用權(quán)的抵押方式,以緩解貸款抵押難問題。四、重視非正規(guī)金融市場(chǎng)的發(fā)展非正規(guī)金融市場(chǎng)是社會(huì)發(fā)展的產(chǎn)物，是正規(guī)金融在有效供給不足的情況下產(chǎn)生的，它與正規(guī)金融形成一個(gè)相互配合、相互支持的作用。它不僅符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，同時(shí)也會(huì)積極盤活民間資本，促進(jìn)資金向合理性方向流動(dòng)的一種融資方式。因此，要制定相關(guān)法律法規(guī)，嚴(yán)格管理非正規(guī)金融發(fā)展，為非正規(guī)金融發(fā)展提供合法的活動(dòng)平臺(tái)，對(duì)于一些高利貸、非法融資行為堅(jiān)決予以取締，維護(hù)金融市場(chǎng)的良好秩序，形成一個(gè)穩(wěn)定有序的農(nóng)村金融發(fā)展市場(chǎng)，為經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展貢獻(xiàn)力量。五、加大財(cái)政支出，優(yōu)化發(fā)展環(huán)境農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)關(guān)系到農(nóng)村的可持續(xù)發(fā)展，是三農(nóng)發(fā)展的頭等大事，政府要加強(qiáng)財(cái)政支出，加大對(duì)農(nóng)村公共產(chǎn)品的投入，提高農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力，特別是對(duì)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，不斷增加農(nóng)業(yè)信貸的經(jīng)濟(jì)效益。調(diào)整農(nóng)村金融的支持結(jié)構(gòu)，合理配置金融部門用于農(nóng)村的金融資源。要不斷改變現(xiàn)有的創(chuàng)新方式，積極推進(jìn)農(nóng)村微觀經(jīng)濟(jì)主體的自動(dòng)創(chuàng)新，使農(nóng)村金融創(chuàng)新更加符合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的切實(shí)發(fā)展需求，提高我國農(nóng)村金融的適應(yīng)性效率。5.結(jié)語農(nóng)業(yè)、農(nóng)民、農(nóng)村問題即所謂的“三農(nóng)”問題，從根本上影響著中國的社會(huì)與經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展及其現(xiàn)代化進(jìn)程。解決資源配置問題是解決“