[匯編]論我國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀及發(fā)展前景

1、畢業(yè)設(shè)計(jì)(論我國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀及發(fā)展前景)姓 名 吳媛 所在系部 會(huì)計(jì)系 專(zhuān)業(yè)班級(jí) 金融管理與實(shí)務(wù) 學(xué) 號(hào) 091648 指導(dǎo)教師 王媛 指導(dǎo)教師評(píng)閱意見(jiàn)學(xué) 生姓 名吳媛專(zhuān) 業(yè)班 級(jí)金融管理與實(shí)務(wù)學(xué)號(hào)09164809金融題目論我國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀及發(fā)展前景指導(dǎo)教師王媛教師職稱助教指導(dǎo)老師評(píng)語(yǔ) 評(píng)定成績(jī)： 指導(dǎo)教師簽名： 年 月 日論我國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀及發(fā)展前景09金融管理與實(shí)務(wù) 吳媛 指導(dǎo)老師 王媛【內(nèi)容摘要】近幾年來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展迅速，也使得網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)備受關(guān)注。不過(guò)我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)還處于初步發(fā)展階段，無(wú)論是網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的知名度還是其保費(fèi)收入都處于較低的水平。在我國(guó)發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)，機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存。本文通過(guò)概

2、述網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的含義、特點(diǎn)及優(yōu)勢(shì)來(lái)分析我國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀，最后針對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀及一系列的數(shù)據(jù)，分析我國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展前景。【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn) 保險(xiǎn)網(wǎng)站 網(wǎng)上保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo) 一、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的概述（一）網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的含義 網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)技術(shù)為工具來(lái)支持保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)的經(jīng)濟(jì)行為。其核心內(nèi)容是指保險(xiǎn)企業(yè)建立網(wǎng)絡(luò)化的經(jīng)營(yíng)管理體系，并通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)與客戶交流信息，利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的宣傳、核保、理賠、給付等一系列保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。客戶通過(guò)公司網(wǎng)站提供的產(chǎn)品和服務(wù)項(xiàng)目的詳細(xì)內(nèi)容，選擇適合自己的險(xiǎn)種、費(fèi)率等投保內(nèi)容；依照網(wǎng)上設(shè)計(jì)表格依次輸入個(gè)人資料，確定后通過(guò)電子郵件傳入保險(xiǎn)公司；經(jīng)保險(xiǎn)公

3、司簽發(fā)后的保單將由專(zhuān)人送達(dá)投保人，客戶正式簽名，合同成立；客戶交納現(xiàn)金，或者通過(guò)網(wǎng)絡(luò)銀行轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)的信用卡方式，保費(fèi)自動(dòng)轉(zhuǎn)入保險(xiǎn)公司，并在一定期限內(nèi)簽收回執(zhí)保單正式生效。 對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)可以實(shí)現(xiàn)投保人和保險(xiǎn)產(chǎn)品之間的直接匹配，減少中間推銷(xiāo)環(huán)節(jié)，極大地節(jié)省成本?；ヂ?lián)網(wǎng)的無(wú)時(shí)性和跨域性，使得網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)可以超越時(shí)空的限制。保險(xiǎn)公司可以提供24小時(shí)的全球性營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)，極大地拓展了交易范圍，延長(zhǎng)了交易時(shí)間。特別是網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)可以深入到代理人平時(shí)難以接觸到的群體，有助于保險(xiǎn)公司最大程度地挖掘潛在客戶。 對(duì)于客戶而言，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)最大的優(yōu)勢(shì)在于其靈活性和方便性。投保人可以根據(jù)自己的作息，靈活選擇網(wǎng)上投保，而不

4、需要和代理人提前預(yù)約；還可以方便地在網(wǎng)上搜集和比較各家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品信息，并理性選擇最適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品。（二）網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的特點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)與傳統(tǒng)險(xiǎn)種相比，具有以下顯著特點(diǎn)：1、專(zhuān)業(yè)性。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)具有高科技保險(xiǎn)的特點(diǎn)，其風(fēng)險(xiǎn)具有專(zhuān)業(yè)性和特殊性。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)面對(duì)的主要風(fēng)險(xiǎn)，不是自然界的風(fēng)險(xiǎn)，而是技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，例如計(jì)算機(jī)病毒或黑客攻擊導(dǎo)致重要數(shù)據(jù)的丟失、網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行故障等風(fēng)險(xiǎn)。由于電子商務(wù)改變了傳統(tǒng)的商務(wù)運(yùn)作模式，交易的協(xié)議、財(cái)務(wù)、物流等信息都存儲(chǔ)于信息系統(tǒng)中，交易的信息安全風(fēng)險(xiǎn)直接取決于計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的安全可靠性。這對(duì)于網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的承保理賠、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，尤其是精算定價(jià)，提出了更高的專(zhuān)業(yè)性要求。2、虛擬性。網(wǎng)絡(luò)世界本身就

5、是現(xiàn)實(shí)世界的虛擬現(xiàn)實(shí)，決定了電子商務(wù)具有虛擬性的內(nèi)在特征。電子商務(wù)的虛擬性，給網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)帶來(lái)了諸多問(wèn)題，比如被保險(xiǎn)人身份的虛擬性，意外事故責(zé)任人的身份是虛擬或者匿名的，當(dāng)然保險(xiǎn)標(biāo)的也可能是虛擬的。網(wǎng)絡(luò)身份和保險(xiǎn)標(biāo)的的虛擬性，意味著嚴(yán)重的信息不對(duì)稱，給網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)帶來(lái)了更高的道德風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致電子商務(wù)的違約和欺詐發(fā)生頻率都高于傳統(tǒng)商務(wù)，使得網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)承擔(dān)了更高的風(fēng)險(xiǎn)。此外，意外事故致害人的虛擬身份也給網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)賠款的追償帶來(lái)了難度。3、全球性。全球化對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)而言，意味著保險(xiǎn)標(biāo)的的多樣性，經(jīng)濟(jì)關(guān)系和法律關(guān)系更廣泛的國(guó)際性、地域性，使得網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)比傳統(tǒng)保險(xiǎn)更具復(fù)雜性。4、更適合網(wǎng)上保險(xiǎn)分銷(xiāo)。網(wǎng)上保險(xiǎn)產(chǎn)品

6、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)，既滿足了他們迫切的風(fēng)險(xiǎn)保障需求，又迎合了他們網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的習(xí)慣。當(dāng)然，更重要的是，網(wǎng)上經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)，采取直接銷(xiāo)售，避免了中介介入，降低了銷(xiāo)售成本，給客戶更多的保費(fèi)優(yōu)惠。承保、理賠、客服可以在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行，客戶可以足不出戶享受快捷便利的服務(wù)，同時(shí)也降低了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本。 網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的上述特點(diǎn)，從短期來(lái)看，其經(jīng)營(yíng)難度主要在于高風(fēng)險(xiǎn)和高復(fù)雜性。但是，隨著技術(shù)和法律的進(jìn)步、認(rèn)識(shí)的加強(qiáng)，可以預(yù)見(jiàn)的是，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)未來(lái)將是一個(gè)技術(shù)含量高、經(jīng)營(yíng)成本低的商業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式，其市場(chǎng)規(guī)模會(huì)和電子商務(wù)一同高速增長(zhǎng)，它具有強(qiáng)勁的市場(chǎng)需求和強(qiáng)大的生命力。（三）網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)網(wǎng)絡(luò)與保險(xiǎn)的結(jié)合的優(yōu)勢(shì)表現(xiàn)在：1、提高了保險(xiǎn)業(yè)

7、的效率網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)大大降低了保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)成本，這是因?yàn)榫W(wǎng)站的后期維護(hù)成本較低，相對(duì)于開(kāi)設(shè)營(yíng)業(yè)點(diǎn)的銷(xiāo)售成本和廣告成本都大大減少。同時(shí)，在網(wǎng)上開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可以精簡(jiǎn)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，提高企業(yè)的運(yùn)營(yíng)效率與效益。根據(jù)瑞士保險(xiǎn)公司的估計(jì)，從長(zhǎng)期看，在美國(guó)經(jīng)營(yíng)個(gè)人險(xiǎn)種的保險(xiǎn)商通過(guò)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)所節(jié)省的銷(xiāo)售、管理、理賠方面的開(kāi)支可達(dá)150億美元，約占全部開(kāi)支的12%；而在企業(yè)保險(xiǎn)方面，可節(jié)省的費(fèi)用約為110億美元，占全部開(kāi)支的9%。2、拓寬了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的時(shí)間和空間 金融保險(xiǎn)行業(yè)是天生具有規(guī)模效應(yīng)的行業(yè)，建立在大數(shù)原則基礎(chǔ)上的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)要求將風(fēng)險(xiǎn)盡可能分散到更為廣泛的范圍，以避免大災(zāi)損失?；ヂ?lián)網(wǎng)的特點(diǎn)使得保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可以延伸至全球任何

8、地區(qū)的任何一臺(tái)上網(wǎng)電腦，在不設(shè)有分支機(jī)構(gòu)的國(guó)家和地區(qū)也能提供保險(xiǎn)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)全天候24小時(shí)服務(wù)，使保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展突破時(shí)間和空間限制。在全球范圍內(nèi)有效分散風(fēng)險(xiǎn)，獲得規(guī)模效應(yīng)。3、加劇了保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng) 網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，使得這個(gè)行業(yè)的新進(jìn)入者不必花費(fèi)巨資和時(shí)間進(jìn)行傳統(tǒng)銷(xiāo)售方式下地營(yíng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)和代理人培訓(xùn)管理。此外，其余行業(yè)的企業(yè)也更容易進(jìn)入保險(xiǎn)市場(chǎng)。這些企業(yè)大多數(shù)為其余金融服務(wù)企業(yè)以及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，例如銀行、網(wǎng)上證券商、互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)提供商等，這些企業(yè)可以方便地在現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)提供的產(chǎn)品中添加保險(xiǎn)產(chǎn)品。例如，在歐美國(guó)家，銀行和保險(xiǎn)公司都可以向客戶銷(xiāo)售壽險(xiǎn)單，銀行保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展已使保險(xiǎn)公司面臨日益激烈的競(jìng)爭(zhēng)?？梢灶A(yù)

9、見(jiàn)，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，這些外行業(yè)的企業(yè)將很容易地進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化保單的網(wǎng)上銷(xiāo)售，對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)商構(gòu)成前所未有的挑戰(zhàn)。4、促使傳統(tǒng)保險(xiǎn)商角色的轉(zhuǎn)換 網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展使得保險(xiǎn)產(chǎn)品，尤其是標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品的信息成本大大降低，傳統(tǒng)保險(xiǎn)商正在面臨著產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和功能的轉(zhuǎn)換。越來(lái)越多的銀行、證券商或商業(yè)網(wǎng)站能夠提供有競(jìng)爭(zhēng)力的標(biāo)準(zhǔn)化保險(xiǎn)產(chǎn)品，如定期壽險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)等；而傳統(tǒng)保險(xiǎn)商則在提供風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、防災(zāi)防損咨詢、資金投資管理等方面顯示出其優(yōu)勢(shì)，因?yàn)檫@類(lèi)產(chǎn)品需要專(zhuān)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理專(zhuān)家來(lái)提供，并且由于產(chǎn)品本身是按照客戶要求量身定做的，難以單純的通過(guò)價(jià)格比較其競(jìng)爭(zhēng)力。因此，在網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)日益發(fā)達(dá)的今天，專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)商只有充分發(fā)揮其在風(fēng)險(xiǎn)管理方

10、面的優(yōu)勢(shì)，加快投資型年金產(chǎn)品、企業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，以及正在快速增長(zhǎng)的綜合風(fēng)險(xiǎn)管理等產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，才能在未來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。5、網(wǎng)絡(luò)將給保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)注入新的活力 保險(xiǎn)公司可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)來(lái)推介自己的產(chǎn)品和服務(wù)。想買(mǎi)保險(xiǎn)的人可通過(guò)不同的網(wǎng)址，在同一電腦屏幕上查詢各個(gè)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品、報(bào)價(jià)，比較各種保險(xiǎn)產(chǎn)品的差異，還可通過(guò) 或電子郵件向保險(xiǎn)公司提出咨詢。決定投保時(shí)，可在網(wǎng)上發(fā)出投保要約，并將保險(xiǎn)費(fèi)通過(guò)網(wǎng)上銀行劃入保險(xiǎn)公司賬戶，整個(gè)投保過(guò)程簡(jiǎn)潔迅速，更免去了營(yíng)銷(xiāo)員反復(fù)上門(mén)“推銷(xiāo)”的麻煩，投保人可以在比較自主的環(huán)境下做出投保決策。 二、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀 隨著互聯(lián)網(wǎng)、信息化浪潮席卷整個(gè)商業(yè)領(lǐng)域，各傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)

11、紛紛和網(wǎng)絡(luò)相結(jié)合，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)運(yùn)而生。我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)始于1997年，至今已經(jīng)經(jīng)歷了14年。 1997年中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)與北京維信投資顧問(wèn)共同發(fā)起成立了我國(guó)第一家保險(xiǎn)網(wǎng)站中國(guó)保險(xiǎn)信息網(wǎng)，同年11月28日，中國(guó)保險(xiǎn)信息網(wǎng)為新華人壽公司促成了國(guó)內(nèi)第一份網(wǎng)上保險(xiǎn)單，這標(biāo)志著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)邁入了網(wǎng)上保險(xiǎn)時(shí)代的大門(mén)。 目前已有中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司北京分公司、中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司營(yíng)業(yè)部、泰康保險(xiǎn)公司和平安保險(xiǎn)公司北京分公司在中國(guó)保險(xiǎn)網(wǎng)上，通過(guò)在線投保、實(shí)時(shí)核保或延時(shí)核保的方式銷(xiāo)售保險(xiǎn)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，共收入保費(fèi)近200萬(wàn)元用信用卡支付的占實(shí)時(shí)核保的30%以上。 2000年末，我國(guó)已有近80家保險(xiǎn)網(wǎng)站，經(jīng)營(yíng)險(xiǎn)種涵蓋了人壽保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)

12、保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、旅游交通保險(xiǎn)等近100個(gè)險(xiǎn)種。 2000年8月16日，中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司宣布其全國(guó)性電子商務(wù)網(wǎng)站全線開(kāi)通。它是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)界第一個(gè)貫通全國(guó)、聯(lián)接全球的保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。據(jù)介紹，中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司計(jì)劃在3年內(nèi)將電子商務(wù)業(yè)務(wù)量提高到整體業(yè)務(wù)量的10%至15%。 2000年9月22日，由泰康人壽保險(xiǎn)公司獨(dú)家投資建設(shè)的大型保險(xiǎn)電子商務(wù)網(wǎng)站泰康在線正式全面開(kāi)通，它是我國(guó)第一家由壽險(xiǎn)公司投資建設(shè)的、真正實(shí)現(xiàn)在線投保的網(wǎng)站；也是國(guó)內(nèi)首家通過(guò)保險(xiǎn)類(lèi)CA認(rèn)證的網(wǎng)站。 2001年9月，泰康人壽完成了國(guó)內(nèi)第一例網(wǎng)上保險(xiǎn)理賠案。據(jù)計(jì)算機(jī)世界市場(chǎng)研究中心調(diào)查結(jié)果顯示（2002），目前國(guó)內(nèi)已有60%的保險(xiǎn)公

13、司開(kāi)通了自己的網(wǎng)站；24%的保險(xiǎn)公司計(jì)劃在近期內(nèi)開(kāi)通。在這些已經(jīng)開(kāi)通了網(wǎng)站的保險(xiǎn)公司中，有20.8%的保險(xiǎn)公司已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了某些險(xiǎn)種的網(wǎng)上銷(xiāo)售；8.3%的保險(xiǎn)公司正在建設(shè)中；41.7%的公司計(jì)劃實(shí)施；只有29.2%的保險(xiǎn)公司近期沒(méi)有實(shí)施網(wǎng)上保險(xiǎn)的計(jì)劃。 而中國(guó)社會(huì)調(diào)查事務(wù)所最近對(duì)北京、上海、廣州、天津、武漢和哈爾濱等城市作的調(diào)查結(jié)果顯示，中國(guó)公眾對(duì)于網(wǎng)絡(luò)車(chē)輛保險(xiǎn)的態(tài)度是：47%的被調(diào)查者希望嘗試網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)；而被調(diào)查者希望通過(guò)上網(wǎng)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種主要集中在機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)（40%）、人壽保險(xiǎn)（31%）和兒童保險(xiǎn)（19%）。另外，有人預(yù)測(cè)，到2005年國(guó)內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量將達(dá)到總業(yè)務(wù)量的5%。而占據(jù)重要份額的車(chē)輛

14、保險(xiǎn)在因特網(wǎng)的運(yùn)用和發(fā)展前景將是最為看好的，保守估計(jì)，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的總成交額將可能達(dá)到50億人民幣。 現(xiàn)階段我國(guó)網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)仍處于起步時(shí)期，中國(guó)公眾對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)的認(rèn)識(shí)尚處在初級(jí)階段。中國(guó)社會(huì)調(diào)查事務(wù)所（SSIC）曾對(duì)此做過(guò)調(diào)查。根據(jù)其所得數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)資料的整理，并列出結(jié)果如表1-1到表1-4所示。表1-1 網(wǎng)上保險(xiǎn)認(rèn)知度態(tài)度知道不知道說(shuō)不清百分比（%）463519表1-2 傳統(tǒng)保險(xiǎn)和網(wǎng)上保險(xiǎn)選擇選擇方向網(wǎng)上保險(xiǎn)傳統(tǒng)保險(xiǎn)視具體情況百分比（%）472033表1-3 網(wǎng)上投保險(xiǎn)種投保險(xiǎn)種人壽保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)保險(xiǎn)兒童保險(xiǎn)百分比（%）314019表1-4 網(wǎng)上保險(xiǎn)安全性意向支付保費(fèi)的轉(zhuǎn)賬安全性售后服務(wù)的系統(tǒng)健全性提供的

15、保險(xiǎn)信息真實(shí)性百分比（%）661915 以上數(shù)據(jù)表明網(wǎng)上保險(xiǎn)仍未完全被大眾接受，需要加大對(duì)網(wǎng)上保險(xiǎn)的宣傳力度。但是，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)在中國(guó)有著很大的市場(chǎng)潛力，大部分的中國(guó)公眾對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)很關(guān)注，同時(shí)，不同工作方式、不同年齡的被調(diào)查者對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)態(tài)度也不同：常用電腦等現(xiàn)代通訊設(shè)備的人對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的接受程度達(dá)69%，相反，其他的占24%。年齡在25歲以下的對(duì)于網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的興趣（73%）遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于年齡在45歲以上的（29%）。有明顯保險(xiǎn)意識(shí)的（70%）也大于保險(xiǎn)意識(shí)淡漠的（35%）。 另外，公眾對(duì)于涉及較高金額的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，如：家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（30%）、醫(yī)療保險(xiǎn)（46%）、意外傷害保險(xiǎn)（21%）、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（14%）

16、等，有著較大的顧慮?？梢?jiàn)，被調(diào)查者仍希望通過(guò)傳統(tǒng)投保方式進(jìn)行投保，得到專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)人士的技術(shù)咨詢服務(wù)，以求更穩(wěn)妥。而在網(wǎng)上保險(xiǎn)過(guò)程中，消費(fèi)者最為關(guān)心的是網(wǎng)絡(luò)銀行轉(zhuǎn)賬或信用卡方式進(jìn)行保費(fèi)支付的安全性，其中，傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付方式仍占主流，而對(duì)于網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)的銀行轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)支付及信用卡自動(dòng)轉(zhuǎn)入保險(xiǎn)公司占極少數(shù)，因此，我國(guó)網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)在這一方面加強(qiáng)、完善。三、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的前景分析（一）保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展為開(kāi)拓網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)奠定了基礎(chǔ) 自2000年以來(lái)，我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展健康迅速，。據(jù)2011年7月顯示，全國(guó)中資壽險(xiǎn)公司保費(fèi)收入5987.99億元，較2010年同比下降4.49%。其中，2011年1-7月，中資前五大壽險(xiǎn)

17、公司分別為國(guó)壽壽險(xiǎn)保費(fèi)收入最高，達(dá)到2153.37億元，同比增長(zhǎng)0.29%，占中資市場(chǎng)份額至35.96%。平安壽險(xiǎn)保費(fèi)收入全國(guó)第二，達(dá)到788.37億元，同比增長(zhǎng)-21.94%，保費(fèi)增速出現(xiàn)了較大幅度的下降，占中資市場(chǎng)份額降至13.17%。太保壽險(xiǎn)保費(fèi)收入全國(guó)第三，達(dá)到604.02億元，同比增長(zhǎng)3.48%，占中資市場(chǎng)份額升至10.09%。新華人壽則以580.11億元的總保費(fèi)收入排在市場(chǎng)第四名，占中資市場(chǎng)份額至9.69%；人保壽險(xiǎn)業(yè)截至7月依舊名列中資壽險(xiǎn)公司排名第五位，保費(fèi)收入達(dá)到479.49億元，同比增長(zhǎng)-6.87%，占中資市場(chǎng)份額降至8.00%。保險(xiǎn)業(yè)的迅速發(fā)展為網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。

18、 就我國(guó)目前的情況來(lái)看，最適于網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售的保險(xiǎn)無(wú)疑是機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)。機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)具有保費(fèi)比較固定、條款標(biāo)準(zhǔn)化且比較簡(jiǎn)單、容易理解的特點(diǎn)，因而最為適合網(wǎng)上銷(xiāo)售。同時(shí)，機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)在我國(guó)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)中地位突出，保費(fèi)收入由2000年的372.5億元穩(wěn)步提高到2006年的1107.87億元；保費(fèi)收入在財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入所占比例也一直穩(wěn)定在60%-70%之間。 2006年7月1日交強(qiáng)險(xiǎn)條例開(kāi)始實(shí)施，幾乎同時(shí)，中國(guó)工商銀行就聯(lián)手平安、中國(guó)人保等多家保險(xiǎn)公司在國(guó)內(nèi)率先推出交強(qiáng)險(xiǎn)網(wǎng)上投保一站式服務(wù)，各保險(xiǎn)公司附屬的網(wǎng)上交易平臺(tái)以及第三方保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)站也主推機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)。交強(qiáng)險(xiǎn)的實(shí)施極大的推動(dòng)了汽車(chē)保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求，也推動(dòng)了保險(xiǎn)

19、公司網(wǎng)上投保業(yè)務(wù)的開(kāi)展，保險(xiǎn)公司應(yīng)充分利用這一機(jī)遇，進(jìn)一步完善網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺(tái)以及網(wǎng)上投保技術(shù)，以網(wǎng)上機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的發(fā)展帶動(dòng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)等網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)展。（二） 網(wǎng)絡(luò)用戶迅速膨脹為開(kāi)拓網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)創(chuàng)造了動(dòng)力 互聯(lián)網(wǎng)是網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的載體，近年來(lái)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)的迅速普及和網(wǎng)絡(luò)用戶的激增，將對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展產(chǎn)生積極的推動(dòng)作用。據(jù)CNNIC在2007年1月公布的第19次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告的數(shù)據(jù)顯示，不論是網(wǎng)絡(luò)用戶總量，還是網(wǎng)民的年齡結(jié)構(gòu)以及受教育的程度，都有利于網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)展。 截至億，較2010年底增加2770萬(wàn)人，增幅6.1%。同期我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)普及率攀升至36.2%，較2010年提高1.9

20、個(gè)百分點(diǎn)。城市人口中網(wǎng)民比例增長(zhǎng)更為迅速，城鎮(zhèn)居民互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá)到21.6%，而農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率卻只有5.1%。城市人口不論在收入水平、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)以及保險(xiǎn)認(rèn)知度方面都比較高，因而成為我國(guó)保險(xiǎn)消費(fèi)的主力，許多中小保險(xiǎn)公司以及外資保險(xiǎn)公司僅在各大城市中設(shè)有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的事實(shí)也說(shuō)明了這一點(diǎn)。而城市人口的網(wǎng)民也具有這一特點(diǎn)，一直以來(lái)都是網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的主要客戶。 在網(wǎng)民的年齡結(jié)構(gòu)方面，目前我國(guó)18歲到35歲的網(wǎng)民比例達(dá)到65.3%，與保險(xiǎn)客戶的年齡結(jié)構(gòu)在一定程度上是重合的。保險(xiǎn)的認(rèn)知度與教育程度一般有正相關(guān)的關(guān)系，即教育程度越高，保險(xiǎn)的認(rèn)知度也就越高。目前，網(wǎng)民的文化程度為大專(zhuān)的比例占23.3%，本科及本科以上的比例為28.5%，二者累計(jì)51.8%，隨著時(shí)間的推移，這一比例仍有逐步提高的趨勢(shì)。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)應(yīng)利用這一契機(jī)，加大保險(xiǎn)產(chǎn)品以及網(wǎng)上交易方式的宣傳力度，提高保險(xiǎn)產(chǎn)品和網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的社會(huì)認(rèn)知度，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展。（三）電子商務(wù)相關(guān)法規(guī)的完善為網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)提供了保障 隨著互聯(lián)網(wǎng)和信息通信技術(shù)的發(fā)展