理財(cái)規(guī)劃方案1

1、個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)方案目錄、家庭背景情況分析錯(cuò)誤！未定義書簽錯(cuò)誤！未定義書簽二、財(cái)務(wù)缺陷分析.一）金融投資工具過于簡單，未充分利用中低風(fēng)險(xiǎn)投資工具定義書簽。一）理財(cái)目標(biāo)分析錯(cuò)誤！未定義書簽二）財(cái)務(wù)需求分析錯(cuò)誤！未定義書簽二）投資績效分析錯(cuò)誤！未定義書簽二）家庭財(cái)務(wù)狀況分析錯(cuò)誤！未定義書簽二）未將子女教育金儲(chǔ)備列入家庭計(jì)劃.錯(cuò)誤！未定義書簽三）家庭保障及養(yǎng)老計(jì)劃存在一定疏漏.錯(cuò)誤！未定義書簽三、理財(cái)目標(biāo)與財(cái)務(wù)需求分析錯(cuò)誤！未定義書簽四、家庭理財(cái)規(guī)劃及投資建議錯(cuò)誤！未定義書簽一）短期理財(cái)規(guī)劃及投資建議錯(cuò)誤！未定義書簽二）中長期理財(cái)規(guī)劃：錯(cuò)誤！未定義書簽五、目標(biāo)預(yù)期與風(fēng)險(xiǎn)控制錯(cuò)誤！未定義書簽一）規(guī)劃后

2、的預(yù)期家庭現(xiàn)金流錯(cuò)誤！未定義書簽三）家庭理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)控制錯(cuò)誤！未定義書簽一）詳細(xì)資料.錯(cuò)誤！未定義書簽錯(cuò)誤！未1家庭背景情況分析（一）詳細(xì)資料方太太今年40歲，目前賦閑在家，沒有收入，也沒有社會(huì)保障，要是現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì) 狀況足夠應(yīng)付他們家的生活需求，她就不是很想再出去工作了。方先生45歲， 是一家小型外貿(mào)公司的合伙人， 每年收入在15萬元左右 （每月平均 工資10000元，年終獎(jiǎng)3萬元）。女兒11歲了。三個(gè)人住在一套兩室兩廳的房子里，還 有一套房子用于出租，每個(gè)月可以收到1000元的租金。一家三口每個(gè)月基本生活開銷2500元，加上一點(diǎn)物業(yè)管理費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)，總共支出3000余元。先生應(yīng)酬支出，都可以 從公

3、司報(bào)銷。現(xiàn)在方先生家庭有5萬元的活期存款，20萬元的定期存款，還有2.5萬美金儲(chǔ)蓄。 投資的比例不高，分別為8萬元的股票和11萬元的基金。房子方面， 自住的現(xiàn)值35萬 元，出租的那套現(xiàn)值50萬元。保險(xiǎn)方面，方太太有一份10萬元保障額的壽險(xiǎn)和一份10萬元的意外險(xiǎn)； 女兒有一 份5萬元的綜合保險(xiǎn)，方先生社保和商業(yè)保險(xiǎn)都沒上。最近的想法是能不能把35萬元的兩室兩廳住房出售， 然后換一個(gè)60萬元左右的三 房？根據(jù)現(xiàn)在的生活狀況，想換個(gè)三居室的房子可能更舒服些。另外，方先生很想買一部15萬元左右的車子，加上牌照等估計(jì)需20多萬元。如果 有了私家車，汽油費(fèi)、養(yǎng)路費(fèi)等開支，方先生單位可以報(bào)銷。方太太還是有些

4、擔(dān)心： 若要實(shí)現(xiàn)換房買車的計(jì)劃， 繼續(xù)做全職太太， 目前的家庭經(jīng) 濟(jì)收入能應(yīng)付得了嗎？若必須再出去工作， 以她十幾年的外資工作經(jīng)驗(yàn)， 再找一份薪水 在3000元左右的工作也不是太困難。（二）家庭財(cái)務(wù)狀況分析1 收支情況2每月收支狀況（單位：人民幣元）本人月收入0基本生活開銷2500配偶收入10000物業(yè)管理費(fèi)50C房屋租金收入1000醫(yī)療費(fèi)子女教育費(fèi)合計(jì)P11000合計(jì)3000每月結(jié)余8000年度收支狀況（單位：人民幣元）年終獎(jiǎng)金30000保費(fèi)支出缺存款利息疋期缺年限，按一年期 估算，定、活期扣除5%利息稅后為4617壓歲錢等合計(jì)34617合計(jì):年度結(jié)余34617方太太家庭每月收入合計(jì)為110

5、00元，支出為每月3000元，表明方太太家庭比較 注重節(jié)約；方太太家庭每年有年終獎(jiǎng)金30000元，主要為丈夫的年終分紅；年度支出沒 有涉及旅游開支和女兒的壓歲錢等，說明方太太家庭對生活品位和子女理財(cái)教育等方面 沒有太多要求。方太太家庭每年凈現(xiàn)金流入為：7500*12+34617=124617元，表明方太太家庭的現(xiàn) 金流非常充裕，應(yīng)該充分發(fā)揮現(xiàn)金流的投資效用實(shí)現(xiàn)應(yīng)有的財(cái)務(wù)目標(biāo)。2.資產(chǎn)情況家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況（單位：人民幣元）現(xiàn)金和活存50000房屋貸款0定期存款200000+2.5萬美元股票80000-1基金110000房產(chǎn)850000合計(jì)148萬兀左右合計(jì)0家庭資產(chǎn)凈值148萬元注：美元兌人民幣

6、的比例假設(shè)為 7.6: 1方太太家庭擁有凈資產(chǎn)148萬元，無任何負(fù)債，表明方太太家庭資產(chǎn)實(shí)力較強(qiáng)，同時(shí)也說明方太太家庭沒有利用負(fù)債杠桿實(shí)現(xiàn)不同的財(cái)務(wù)目標(biāo)。資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中可生息資產(chǎn)為63萬元，占總資產(chǎn)42.6%,固定資產(chǎn)（房產(chǎn)）為85萬元，占總資產(chǎn)57.4%。說明方太 太家庭中資產(chǎn)分配比例尚可。但是，房地產(chǎn)資產(chǎn)中價(jià)值50萬元的投資性房產(chǎn)每年的租 金收入為12000元，3投資回報(bào)率僅為2.4%；可生息資產(chǎn)中有44萬元系銀行存款，說明 方太太的儲(chǔ)蓄意識(shí)較強(qiáng)，沒有進(jìn)行有效的投資組合與分散投資。3 風(fēng)險(xiǎn)偏好及承受能力從方太太的描述和現(xiàn)有的投資中， 初步可以認(rèn)定其屬于中庸穩(wěn)健型的投資者。 在個(gè) 性上，不會(huì)很明

7、顯地害怕冒險(xiǎn)， 但承受風(fēng)險(xiǎn)的能力有限。 穩(wěn)定是方太太的重要考慮因素， 希望投資在保證本金安全的基礎(chǔ)上能有一些增值收入。二、 財(cái)務(wù)缺陷分析（一）金融投資工具過于簡單，未充分利用中低風(fēng)險(xiǎn)投資工具方太太分別涉足了房產(chǎn)、保險(xiǎn)、股票、基金等投資，但金融投資工具的利用則較為 簡單，主要依賴存款和保險(xiǎn)， 這樣的投資組合雖然有效控制了風(fēng)險(xiǎn)，但其年綜合收益率 低，不僅難以抵御物價(jià)上漲帶來的資產(chǎn)貶值風(fēng)險(xiǎn)，也不利于家庭資產(chǎn)的保值、增值?？?以預(yù)計(jì)，在未來幾年方太太家的家庭資產(chǎn)的增值動(dòng)能將明顯減弱， 因此，應(yīng)在控制風(fēng)險(xiǎn) 資產(chǎn)的前提下，及時(shí)調(diào)整金融投資資產(chǎn)配置。（二）未將子女教育金儲(chǔ)備列入家庭計(jì)劃其女兒已經(jīng)11歲了，距

8、離初中畢業(yè)階段只有4年左右時(shí)間，之后的高中、大學(xué)學(xué) 習(xí)以及進(jìn)一步深造， 在費(fèi)用支出上將會(huì)逐年增加。 但方太太到目前仍沒有為女兒制定明 確的教育金儲(chǔ)備計(jì)劃， 有可能造成將來現(xiàn)金流的不穩(wěn)定。 所以，從現(xiàn)在起就應(yīng)該對女兒 高中、大學(xué)以及繼續(xù)深造的學(xué)業(yè)費(fèi)用做出提前規(guī)劃和準(zhǔn)備。（三）家庭保障及養(yǎng)老計(jì)劃存在一定疏漏方太太已經(jīng)對保險(xiǎn)這一金融產(chǎn)品有所認(rèn)識(shí)， 為自己及女兒今后的生活建立了一定的 保障，唯獨(dú)沒考慮方先生。 而方先生作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱，目前尚沒有任何社會(huì)保障以及 商業(yè)保險(xiǎn)，一旦有意外發(fā)生， 家庭收入及費(fèi)用支出將發(fā)生重大變化，對家庭的財(cái)務(wù)安全 構(gòu)成了重要隱患，所以方先生應(yīng)購買足夠的保險(xiǎn)來保障這個(gè)家庭所會(huì)

9、面臨的風(fēng)險(xiǎn)。 此外， 方太太本人也應(yīng)增加自身的養(yǎng)老與醫(yī)療保險(xiǎn)， 以保障有足夠的資金用于養(yǎng)老。 足夠保額 的保險(xiǎn)是方太太這個(gè)家庭能夠健康、 持續(xù)成長的關(guān)鍵， 只有這樣他們才能安心地享受高 品質(zhì)的生活，實(shí)現(xiàn)其它財(cái)務(wù)目標(biāo)。4三、 理財(cái)目標(biāo)與財(cái)務(wù)需求分析（一） 理財(cái)目標(biāo)分析理財(cái)目標(biāo)的順利實(shí)施和達(dá)成需要與個(gè)人及家庭的財(cái)務(wù)支持能力相匹配。 短期目標(biāo) （一般是指3-5年的理財(cái)目標(biāo)），方太太家庭的短期目標(biāo)很明確，希望能夠?qū)嵤┵I房和 買車計(jì)劃。而家庭的中長期目標(biāo)尚未明確， 但分析家庭的現(xiàn)實(shí)狀況，有兩個(gè)重要的方面 將會(huì)不可避免的成為他們今后的理財(cái)目標(biāo)：子女教育和養(yǎng)老。方太太在考慮短期目標(biāo)的可行性之外， 還需兼顧中

10、長期目標(biāo)的順利實(shí)施。 因此，建 議方太太綜合考慮兩者的財(cái)務(wù)安排。（二） 財(cái)務(wù)需求分析1 購車計(jì)劃：15萬元左右的車子，加上牌照等估計(jì)需20萬元。由于汽油費(fèi)、養(yǎng)路費(fèi)等開支丈夫 單位可報(bào)銷，節(jié)省了一大半養(yǎng)車費(fèi)用。購車后每年實(shí)際需支出（保險(xiǎn)，停車等）約需1萬元。2 房屋購置計(jì)劃：出售現(xiàn)有房產(chǎn)換購3居室，考慮到新房裝修因素，需要25萬元的差額資金。3 子女教育基金：初中高中階段學(xué)雜費(fèi)支出：12000/年大學(xué)本科及碩士階段學(xué)雜費(fèi)支出：20000/年4 家庭保障及養(yǎng)老計(jì)劃：一般情況，家庭保費(fèi)支出占家庭年收入的5%-10%，保額在年收入的5-10倍。鑒于 方太太家庭目前的收入結(jié)構(gòu)， 應(yīng)調(diào)高保費(fèi)支出， 將保障

11、重點(diǎn)轉(zhuǎn)移至方先生。保費(fèi)增加至12000萬元，使方先生獲得100萬的保額。此外，可考慮參加社保。5四、 家庭理財(cái)規(guī)劃及投資建議（一） 短期理財(cái)規(guī)劃及投資建議1 家庭金融資產(chǎn)增值規(guī)劃提高金融資產(chǎn)中低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)投資比例，加強(qiáng)現(xiàn)金管理，控制儲(chǔ)蓄總量。1）調(diào)整現(xiàn)有金融投資資產(chǎn)配置建議方太太適度調(diào)高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)比例， 重點(diǎn)持有低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)， 降低無風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)持有比 例。根據(jù)其中庸穩(wěn)健型的風(fēng)險(xiǎn)偏好，可將金融投資資產(chǎn)按3：4：3的比例配置無風(fēng)險(xiǎn)資 產(chǎn)、低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)和風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)。對現(xiàn)有金融資產(chǎn)投資組合比例重新分配：1無風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)13萬：組合存款7萬、國債及其它6萬，預(yù)期年收益2.5%；2低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)18萬：企業(yè)債、可轉(zhuǎn)債、信托受

12、益憑證、短債基金、資產(chǎn)證券化產(chǎn) 品等品種間分散配置，預(yù)期年收益5%；3風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)13萬： 股票及偏股型基金，預(yù)期年投資回報(bào)10%；2）合理調(diào)配外匯資金，摒棄單一儲(chǔ)蓄方式在外匯資金的投資理財(cái)方面， 方太太可以嘗試多元化的投資工具， 做一個(gè)家庭投資理財(cái)高手。25萬元的美元存款可以作如下分配：A. 1萬美元作為低等風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)配置，可購買銀行外匯理財(cái)產(chǎn)品，例如：匯利豐、QDII產(chǎn)品，年收益率可達(dá)5。B. 1萬美元作為中等風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)配置，進(jìn)行以高息貨幣為主的外匯買賣。每年的波 動(dòng)一般都在10%左右，進(jìn)行實(shí)盤交易，風(fēng)險(xiǎn)相對可控。C. 5000美元作為風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)配置，進(jìn)行B股股票投資，較好的中長期投資收益值得 期待

13、。3）重視家庭資產(chǎn)的流動(dòng)性管理A.建議以方先生的名義為方太太申辦一張貸記卡附屬卡，方太太可以享受方先生 的信用額度，透支銀行資金滿足家庭消費(fèi)需要，提高家庭資產(chǎn)流動(dòng)性。B家庭大項(xiàng)支出及應(yīng)急基金預(yù)留足夠的現(xiàn)金儲(chǔ)備。其中預(yù)留部分主要以現(xiàn)金及變現(xiàn)能力強(qiáng)的金融資產(chǎn)為主。 除現(xiàn)金以外， 可以利用合適的短期投資工具，如短期通知存 款，貨幣式基金、短債基金等，提高收益。建議基金以網(wǎng)上直銷的模式買賣，贖回資金 到賬時(shí)間較其它渠道6可縮短2天。4）每年收入盈余追加投資組合比例分配在每年收入中， 在扣除上述儲(chǔ)備后的多余部分以及盈余資金， 再按照一定比例進(jìn)行 金融資產(chǎn)的投資。建議對盈余資金的追加投資比例參照上述現(xiàn)有金

14、融資產(chǎn)投資組合比 例，即，無風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)、低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)、高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)按照3：4：3的比例。如果無風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)達(dá)到30萬，則改變投資組合比例，即低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)、高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)按 照7：3的比例。2 房產(chǎn)置換規(guī)劃由于現(xiàn)有出租物業(yè)年投資回報(bào)不高，為2.4%，同時(shí)考慮今后還有置換三居室物業(yè) 的打算，從控制家庭房產(chǎn)投資總量及投資風(fēng)險(xiǎn)的角度， 建議將現(xiàn)出租物業(yè)出售，換購三 居室物業(yè)自住，現(xiàn)居住的二居室可出租。在資金安排上，缺口的25萬資金，可以考慮 進(jìn)行住房公積金貸款或銀行按揭貸款， 每月的按揭款由當(dāng)年的現(xiàn)金收入和投資收益來支 出?？紤]遺產(chǎn)稅的開征可能會(huì)在近年實(shí)施，在換購自住房屋時(shí)可以考慮將產(chǎn)權(quán)以女兒名 義登記。3 家庭購車

15、規(guī)劃方太太可于近期實(shí)施購車計(jì)劃。 由于汽油費(fèi)、 養(yǎng)路費(fèi)等開支方先生單位可報(bào)銷，節(jié) 省了一大半養(yǎng)車費(fèi)用，因而購車后每年的費(fèi)用支出（保險(xiǎn)，停車等）約1萬元，使用成 本不高，且投資性物業(yè)置換后多出的現(xiàn)金能滿足購車的現(xiàn)金需求。 建議一次性付款購買 私家車。因?yàn)檐噷儆诩兿M(fèi)類產(chǎn)品，不能帶來收益，如采用按揭形式，其成本將可能高 于其它投資領(lǐng)域帶來的機(jī)會(huì)收益。（二） 中長期理財(cái)規(guī)劃：1 子女教育金儲(chǔ)備規(guī)劃：1）女兒高中及大學(xué)所需費(fèi)用約為10萬元，由于學(xué)費(fèi)是每年支付， 對現(xiàn)金需求的壓 力不大，但考慮類似擇校費(fèi)之類的額外費(fèi)用， 所以在女兒15歲（升高中）及18歲時(shí)（升 大學(xué)）要考慮這部分或有大項(xiàng)支出，在上一年的

16、家庭收入中應(yīng)預(yù)留這部分準(zhǔn)現(xiàn)金儲(chǔ)備。在籌集時(shí)盡可能準(zhǔn)備充分， 即使有多余的資金也可以當(dāng)作自己未來的退休金， 降低退休 后對子女的依賴程度。2）建立教育專項(xiàng)基金，?？顚Ｓ?，可充分利用定期定額計(jì)劃來實(shí)現(xiàn)女兒教育基金 的儲(chǔ)蓄，可7選擇零存整取的教育儲(chǔ)蓄品種或定期定投開放式基金。3）投資時(shí)注意以穩(wěn)健為主要原則，不要太冒風(fēng)險(xiǎn)，否則對以后子女的教育安排的 不利影響會(huì)更大。4）有必要對女兒多灌輸一些投資理財(cái)小常識(shí)，教育女兒樹立正確的理財(cái)觀念，培 養(yǎng)良好的理財(cái)與投資態(tài)度，建立正確的金錢觀。5）建議每年安排一次家庭旅游，既可增加女兒的生活閱歷，又可促進(jìn)親子交流， 還可提高家庭生活品質(zhì)。預(yù)算資金1萬元。2 保險(xiǎn)規(guī)劃

17、，家庭保障從規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的角度來看， 方太太家需要一套周全的保險(xiǎn)組合應(yīng)付未來風(fēng)險(xiǎn)。 從收支 的角度來看， 定期的保險(xiǎn)費(fèi)支出也有利于優(yōu)化方先生的個(gè)人收支結(jié)構(gòu)。 建議全家的年繳 保費(fèi)為每年1.2萬元左右，真正做到“強(qiáng)制保障，優(yōu)化消費(fèi)結(jié)構(gòu)” 。1） 為方先生適當(dāng)準(zhǔn)備一份保障型保險(xiǎn)計(jì)劃，從而使家庭無遠(yuǎn)慮。建議使用如下保 險(xiǎn)產(chǎn)品：20萬保額的終身壽險(xiǎn)，用于生命末期的給付以及為家庭尤其是女兒提供一 定保障；80萬保額的定期壽險(xiǎn)，通過這類低保費(fèi)、高保額的消費(fèi)性險(xiǎn)種，以此提高 整個(gè)保障額度， 用于應(yīng)對事業(yè)高峰期可能發(fā)生的意外而造成的家庭收入中斷， 用以緩解 摯愛家人所面臨的困境；加入本市的社保體系，獲得基本養(yǎng)老、

18、醫(yī)療保障。方先生 的現(xiàn)有收入中的一部分可以考慮通過公司為其購買相應(yīng)的年金保險(xiǎn)。2）方太太則可加強(qiáng)醫(yī)療方面的保障。3 方先生職業(yè)規(guī)劃：方先生是一家小型外貿(mào)公司的合伙人， 為了使方先生收入的相對穩(wěn)定與避免因其他 合伙人的責(zé)任不清導(dǎo)致收入中斷， 建議方先生以入股的形式與其他合伙人成立有限責(zé)任 公司，并以簽訂協(xié)議的方式明確各自的股份與責(zé)任。8五、目標(biāo)預(yù)期與風(fēng)險(xiǎn)控制（一） 規(guī)劃后的預(yù)期家庭現(xiàn)金流主要假設(shè)：1、金融資產(chǎn)配置比例主要是根據(jù)方太太的風(fēng)險(xiǎn)偏好及家庭階段而設(shè)定；2、相關(guān)投資品種的收益率主要根據(jù)歷史數(shù)據(jù)以較低的保守?cái)?shù)據(jù)設(shè)定；3、預(yù)期投資收益是以目前環(huán)境為基礎(chǔ)測算，并假設(shè)這種環(huán)境仍將維持；4、通貨膨脹對家庭收支影響不計(jì)，近似的認(rèn)為收入增長與支出增長保持同步。5、房產(chǎn)價(jià)格長期保持穩(wěn)定水平。規(guī)劃后每年現(xiàn)金收支狀況規(guī)劃后每年現(xiàn)金凈流入（流出）圖金額（萬元）二） 投資績效分析比照上圖，可以發(fā)現(xiàn)第1、2年出現(xiàn)了現(xiàn)金短缺，這2年是家庭大項(xiàng)支出的年份。 通過金融理財(cái)規(guī)劃，基本避免了家庭財(cái)務(wù)狀況的過度透支，動(dòng)用儲(chǔ)蓄資金 就可應(yīng)付， 沒有對家庭金融資產(chǎn)9配置