銀行培訓課件

1、銀行業(yè)務基礎知識銀行業(yè)務基礎知識中碩文投 栗山山 中央銀行、監(jiān)管機構與自律組織 銀行業(yè)金融機構一、銀行體系概況一、銀行體系概況 中國的中央銀行是中國人民銀行 職能：在國務院的領導下，制訂和執(zhí)行貨幣政策，防范和化解金融風險，維護金融穩(wěn)定 貨幣政策目標：維護幣值穩(wěn)定，并以此促進經濟增長 銀行的銀行、政府的銀行、發(fā)行的銀行中央銀行中央銀行 銀監(jiān)會：中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會 監(jiān)管對象 商業(yè)銀行、城市信用合作社、農村信用合作社、政策性銀行、金融資產管理公司、信托投資公司、財務公司、金融租賃公司等 監(jiān)管措施 市場準入、非現(xiàn)場監(jiān)管、現(xiàn)場監(jiān)管、監(jiān)管談話、信息披露監(jiān)管監(jiān)管機構監(jiān)管機構中國銀行業(yè)協(xié)會：民政部登記注

2、冊的非盈利性社會團體協(xié)會宗旨：以促進會員單位實現(xiàn)共同利益為宗旨，履行自律、維權、協(xié)調、服務職能，維護銀行業(yè)合法權益，維護銀行業(yè)市場秩序，提高銀行業(yè)從業(yè)人員素質，提高為會員服務的水平，促進銀行業(yè)的健康發(fā)展會員單位：政策性銀行。國有商業(yè)銀行，股份制商業(yè)銀行，城市商業(yè)銀行，資產管理公司，中央國債登記結算有限公司，中國郵政儲蓄銀行，農村商業(yè)銀行，農村合作銀行，農村信用社聯(lián)社，外資銀行，各省銀行業(yè)協(xié)會，金融租賃公司，汽車金融公司等組織機構： 會員大會：最高權力機構 理事會：會員大會執(zhí)行機構 監(jiān)事會自律組織自律組織 政策性銀行 大型商業(yè)銀行 中小商業(yè)銀行 農村金融機構 郵政儲蓄銀行 外資銀行銀行業(yè)金融機構

3、銀行業(yè)金融機構 國家開發(fā)銀行：國家重點建設項目融資 中國進出口銀行：為擴大我國機電產品和成套設備等資本性貨物出口提供政策性金融支持 農業(yè)發(fā)展銀行：籌集農業(yè)政策性信貸資金，承擔國家規(guī)定的農業(yè)政策性金融服務，代理財政性支農資金的撥付，為農業(yè)和農村經濟發(fā)展服務政策性銀行政策性銀行 中國工商銀行：工商信貸和個人儲蓄 中國農業(yè)銀行：農村金融業(yè)務 中國銀行：國家指定的外匯外貿專業(yè)銀行 中國建設銀行：基礎設施建設等長期信貸業(yè)務 交通銀行：中國第一家全國性的股份制商業(yè)銀行 四大銀行的專業(yè)色彩越來越少，逐漸演變?yōu)榫C合類的商業(yè)銀行大型商業(yè)銀行大型商業(yè)銀行 股份制商業(yè)銀行：中信，廣發(fā)，招商，平安，興業(yè)，華夏，浦發(fā)，

4、浦發(fā)，民生等 城市商業(yè)銀行.：在城市信用社基礎上演變而來，鄭州銀行，洛陽銀行，開封商業(yè)銀行中小商業(yè)銀行中小商業(yè)銀行 農村信用社、農村商業(yè)銀行和農村合作銀行 村鎮(zhèn)銀行和農村資金互助社農村金融機構農村金融機構 起源：始于1986年嚴重通貨膨脹，為人民銀行代理儲蓄，回籠貨幣 2006年經銀監(jiān)會批準，2007年正式掛牌成立 充分依托和發(fā)揮網絡優(yōu)勢，以零售業(yè)務和中間業(yè)務為主中國郵政儲蓄銀行中國郵政儲蓄銀行 外商獨資銀行 外國銀行單獨出資； 一家外國銀行與另一家外國金融機構共同出資 中外合資銀行：外國的金融機構與中國的企業(yè)合資 外國銀行分行，外國銀行代表處外資銀行外資銀行金融資產管理公司 信達資產管理公司

5、、長城資產管理公司、東方資產管理公司、華融資產管理公司信托公司 受人之托，代理理財企業(yè)集團財務公司 服務對象為企業(yè)集團成員，不允許從集團外吸收存款金融租賃公司汽車金融公司貸款公司：由境內商業(yè)銀行或農村合作銀行全額出資的有限責任公司，貸款投向主要用于支持農民、農業(yè)和農村經濟發(fā)展消費金融公司 不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為居民提供以消費為目的的貸款非銀行金融機構非銀行金融機構 官方利率、市場利率、公定利率 名義利率、實際利率 實際利率=名義利率-通貨膨脹率 浮動利率與固定利率 短期利率與長期利率 一年以內利率為短期利率，一年以上利率為長期利率 即期利率與遠期利率二、利率二、利率 負債業(yè)務：

6、銀行資金的來源 資產業(yè)務：銀行資金的運用 中間業(yè)務：手續(xù)費，傭金收入三、銀行業(yè)務三、銀行業(yè)務 存款 個人存款：活期存款、定期存款 單位存款：單位活期存款、單位定期存款、通知存款、協(xié)定存款、保證金存款 人民幣同業(yè)存款 外幣存款：外幣活期、定期存款 借款業(yè)務：同業(yè)拆借、債券回購、向中央銀行借款、金融債券銀行負債業(yè)務銀行負債業(yè)務 貸款業(yè)務 個人貸款和公司貸款 短期貸款和中長期貸款 信用貸款和擔保貸款 債券投資業(yè)務 國債、地方政府債、央行票據、金融債券、企業(yè)債券 現(xiàn)金資產業(yè)務 庫存現(xiàn)金、央行存款、同業(yè)存款銀行資產業(yè)務銀行資產業(yè)務 交易業(yè)務 清算業(yè)務 支付結算業(yè)務 銀行卡業(yè)務 代理業(yè)務 托管業(yè)務 擔保業(yè)

7、務 承諾業(yè)務 理財業(yè)務 電子銀行業(yè)務銀行中間業(yè)務銀行中間業(yè)務 個人貸款概念 貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于個人消費、生產經營等用途的本外幣貸款 個貸的分類 按貸款用途:個人消費類貸款、個人經營性 貸款 按擔保方式：個人抵押貸款、個人質押貸款、個人信用貸款、個人保證貸款四、個人貸款四、個人貸款 貸款對象 必須是具有完全民事行為能力的自然人 貸款利率 2012年7月，中國人民銀行將貸款利率浮動區(qū)間的下限調整為基準利率的0.7倍 貸款期限 還款方式 等額本息、等額本金、到期一次還本付息、按月還息，到期一次性還本 擔保方式：抵押、質押、信用、保證 貸款額度 個人貸款產品的要素個人貸款產品的要素 個

8、人貸款管理原則 貸款流程個人貸款管理個人貸款管理 全流程貸款管理原則 誠實申貸原則 協(xié)議承諾原則 審貸分離原則 實貸實付原則 受托支付，防止資金挪用 貸后管理原則個人貸款管理原則個人貸款管理原則 貸款的受理與調查 貸款的審查與審批 貸款的簽約與發(fā)放 支付管理 貸后管理貸款流程貸款流程 貸前咨詢 內容包括：個人貸款品種介紹；申請個人貸款應具備的條件；申請個人貸款須提供的材料；辦理個人貸款的程序；個貸合同的主要條款；個貸申請書等 貸款受理的程序 接受申請 接受申請條件：借款人具有完全民事行為能力；借款用途明確合法；貸款申請數額、期限和幣種是否合理；借款人還款意愿和還款能力；借款人信用良好，無不良信

9、用記錄 初審 主要審查借款人的主體資格及提交材料的完整性與規(guī)范性貸款的受理貸款的受理 調查的方式和要求 審查借款申請材料；與借款申請人免談；實地調查 調查的內容 材料一致性；審核借款人身份證明；對借款人信用條件調查；審核借款人償還能力證明（工資收入證明、投資經營收入證明、財產情況證明）；審核擔保材料；審核貸款真實性貸前調查貸前調查 貸款審查 審查調查人的盡職情況；審查借款人的償還能力、誠信狀況、擔保情況、抵押率、風險程度 貸款審批：審貸分離，授權審批 組織報批材料：貸款業(yè)務部門負責貸款材料的組織 審批：借款人資格和條件是否具備；借款用途是否合規(guī)；借款金額、期限是否合規(guī)；借款人提供的材料是否完整

10、、合法、有效；貸前調查人員的意見、對借款人的資信評價分析以及提出的貸款建議是否合理；對貸款的風險點以及風險防范措施是否合規(guī)有效 提出審批意見 同意 否決：否決應說明具體理由 申報部門有異議可以提請復議，須對前次否決的理由提供補充材料，原審批部門有權決定是否接受復議，接受復議，程序與新業(yè)務相同貸款的審查與審批貸款的審查與審批 貸款的簽約填寫合同；審查合同；簽訂合同貸款發(fā)放人、借款人、擔保人共同簽訂合同簽約人委托他人代替簽字的，須出具經公證的委托授權書 貸款劃付一次性放款分次放款：根據貸款用途，在合同中約定按放款計劃分多次放款 支付管理受托支付：貸款資金支付給借款人貸款用途交易對象 自主支付：金額

11、不超過30萬元；借款人不具備非現(xiàn)金結算條件；用于生產經營不超過50萬元貸款的簽約與發(fā)放貸款的簽約與發(fā)放 對借款人檢查 貸款資金使用情況；是否按期還款；借款人收入狀況；監(jiān)管貸款賬戶 對擔保情況檢查 保證人的財務狀況；抵押物的價值變化情況；質押權利憑證的時效性及價值變化 貸款延期 1年內的個人貸款，展期期限累計不超過原貸款期限； 1年以上的個人貸款，展期期限累計與原貸款期限之和，不得超過該貸款品種的最高期限 貸款還款支付方式 委托扣款和柜面還款貸后檢查貸后檢查 “5C”法，指借款人的品質（character）、能力（capacity）、資本（capital）、擔保（collateral）、環(huán)境（condition） “5P”，個人因素（personal factor），資金用途（pu