楊薇塏 國有商業(yè)銀行綠色信貸發(fā)展問題研究以浙江三家上市公

1、（2018屆）畢業(yè)論文（設計）題 目：國有商業(yè)銀行綠色信貸發(fā)展問題研究-以浙江三家上市公為例 姓名： 楊 薇 塏 專業(yè)： 金 融 學 班級： 金 融 N 1 4 2 學 號： 201445669433 指導教師： 鄭 芳 導師學科： 國 際 貿(mào) 易 導師職稱： 講 師 嘉興學院南湖學院教學事務管理中心20 年 月 日誠 信 聲 明我聲明，所呈交的論文是本人在老師指導下進行的研究工作及取得的研究成果。據(jù)我查證，除了文中特別加以標注和致謝的地方外，論文中不包含其他人已經(jīng)發(fā)表或撰寫過的研究成果，也不包含為獲得嘉興學院南湖學院或其他教育機構(gòu)的學位或證書而使用過的材料。我承諾，論文中的所有內(nèi)容均真實、可

2、信。論文作者簽名： 簽名日期： 年 月 日2018屆金融學專業(yè)畢業(yè)論文授 權(quán) 聲 明學校有權(quán)保留送交論文的原件，允許論文被查閱和借閱，學?？梢怨颊撐牡娜炕虿糠謨?nèi)容，可以影印、縮印或其他復制手段保存論文，學校必須嚴格按照授權(quán)對論文進行處理，不得超越授權(quán)對論文進行任意處置。論文作者簽名： 簽名日期： 年 月 日摘 要綠色信貸表示在節(jié)能減排、環(huán)保基礎上發(fā)放貸款，進而加快經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展。銀監(jiān)會非常關注金融支持的生態(tài)文明建設活動，將綠色信貸當做方式，創(chuàng)造完善的綠色信貸政策系統(tǒng)，進而全面引導銀行產(chǎn)業(yè)金融組織發(fā)展綠色信貸。近期,伴隨浙江省經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展,資源環(huán)境等眾多問題更加嚴重,經(jīng)濟發(fā)展與生態(tài)平衡之間的

3、糾紛無法調(diào)和。在上述局勢下,綠色信貸成為重要的方式，利用信貸方式加快節(jié)能減排、可持續(xù)發(fā)展的環(huán)境經(jīng)濟政策的宣傳和普及。本文主要使用經(jīng)濟學有關知識研究地區(qū)商業(yè)銀行發(fā)展遇到的阻礙和相關因素，在籌集、匯總、學習前人文獻內(nèi)容的前提下，對此類銀行綠色信貸的發(fā)展風險進行深入分析。利用對比綠色與傳統(tǒng)信貸之間的差異，研究出綠色信貸的特征，便于此后對綠色信貸進行全面分析。關鍵詞：綠色信貸，商業(yè)銀行，節(jié)能減排，業(yè)務發(fā)展IABSTRACTGreen credit refers to the issuance of loans on the premise of energy-saving and emission r

4、eduction and environmental protection, in order to promote the sustainable development of the economy. The CBRC attaches great importance to the construction of ecological civilization supported by financial support. It mainly focuses on green credit as a means to build healthy green credit policy s

5、ystem, and vigorously guide banking financial institutions to develop green credit. In recent years, with the rapid development of Zhejiangs economy and society, the serious shortage of resources and environment is becoming more and more serious. The contradiction between economic development and ec

6、ological balance is becoming increasingly prominent. Under such circumstances, green credit has been promoted as an environmental and economic policy to promote energy saving and emission reduction and achieve sustainable development through credit means.Based on the theory of economics, this paper

7、analyzes the obstacles and causes of the development of commercial banks in our province, and makes a detailed research on the main risks of green credit of commercial banks based on collecting, sorting out and drawing on other scholars literature. By comparing the difference between the green credi

8、t and the traditional credit, the characteristics of the green credit are analyzed, and the further research on the green credit is carried out. Key words: Green credit, commercial banks, energy saving and emission reduction, business development目 錄引 言5一 文獻綜述5（一） 國外的相關研究成果及動態(tài)5（二） 國內(nèi)的相關研究成果及動態(tài)6二 綠色信貸

9、的前景與發(fā)展的動機8（一） 綠色信貸的前景8（二） 發(fā)展綠色信貸的動機8三 綠色信貸的業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀-以浙江省三家上市公司為例10（一） 寧波興達碳業(yè)10（二） 紹興濱海新區(qū)印染企業(yè)11（三） 安吉吉達生物科技有限公司11四 綠色信貸的SWOT分析13（一） 綠色信貸的優(yōu)勢（S）13（二） 綠色信貸的劣勢（W）13（三） 綠色信貸的機會（O）14（四） 綠色信貸的威脅（T）14五 綠色信貸的主要風險評估16（一） 綠色信貸的操作風險16（二） 綠色信貸的環(huán)境風險16（三） 綠色信貸的信貸風險17六 優(yōu)化發(fā)展綠色信貸18（一） 落實綠色信貸原則18（二） 加強開展節(jié)能減排18（三） 推進綠色信貸持

10、續(xù)健康發(fā)展18參考文獻20致謝21引 言本文最先深入研究商業(yè)銀行開展綠色信貸的原因與價值。進而查找國內(nèi)外專家的研究文獻，全面探索綠色信貸未來發(fā)展趨勢。然后以浙江省三家上市公司（寧波興達碳業(yè)、紹興濱海新區(qū)印染企業(yè)以及安吉吉達生物科技有限公司）為例，對上述企業(yè)的存貸款情況與類型進行分析，對商業(yè)銀行綠色信貸業(yè)務發(fā)展情況進行深入研究。最終使用 SWOT研究，和上市企業(yè)的發(fā)展情況相融合，詳細敘述商業(yè)銀行綠色信貸的優(yōu)越性和出現(xiàn)的問題，指出促進綠色信貸發(fā)展的合理方案與意見。1 文獻綜述（一） 國外的相關研究成果及動態(tài)Lan Xu（2013）1發(fā)現(xiàn)通過“綠色信貸”的政策可以減少資源消耗和污染的生產(chǎn)。甚至更多，

11、屬于合理選擇，可以促進國家與社會長久穩(wěn)定發(fā)展。Han Botang+,與Ding Weina（2015）2表明，綠色信貸表示全新的金融觀點，是金融組織專注于完成經(jīng)濟社會穩(wěn)定發(fā)展目標的責任體現(xiàn)。此類信貸是當代金融產(chǎn)業(yè)的關鍵特點，也是對之前金融產(chǎn)業(yè)的改革和延伸。M Aizawa 和C Yang （2010）3發(fā)現(xiàn)，針對中國的深刻的環(huán)境問題，中國領導人將在5年規(guī)劃的環(huán)境目標和嘗試市場化的機制來補充傳統(tǒng)的命令。EJ Cilliers（2012）4研究發(fā)現(xiàn)綠色信貸工具被評估為一種量化綠色空間價值的方法，并確定在城市空間規(guī)劃項目中如何替.代或補償這些綠色空間值。設計/方法/方式-阿默斯福特地方自治市創(chuàng)造了

12、綠色信貸工具，以確保保護和加強城市綠色整體。基于價值矩陣、價值收集和綠色補償三個核心要素對該工具進行了描述和評價。結(jié)果是基于在Parkweelde和Randerbroek的案例研究（阿默斯福特，荷蘭）。結(jié)果-綠色規(guī)劃不只是關于動植物的，而且是關于經(jīng)濟利益的規(guī)劃，因此需要有可量化的價值。JY Liu（2015）5建立了一個金融可計算一般均衡模型，定量地計算了綠色信貸政策的系統(tǒng)效應。將懲罰性高利率作為綠色信貸政策應用于能源密集型產(chǎn)業(yè)。這項研究的重點是下列行業(yè)：造紙、化工、水泥和鋼鐵。根據(jù)短期，中期與長期的情況開展實驗，代表綠色信貸方針。Q Wang 和 KK Lai（2011）6指出，綠色貸款等綠

13、色金融產(chǎn)品在近5年來在世界范圍內(nèi)迅速發(fā)展。綠色信貸至今已在中國超過1兆元，巨大的增長預期與低碳經(jīng)濟的進一步發(fā)展。由于綠色貸款承擔著環(huán)境保護和節(jié)能等社會責任，是決策的關鍵因素之一，傳統(tǒng)的信用評分體系和風險評價模型不能使用，因為這里只考慮財務和管理因素。本文提出了一種引入新的環(huán)境和能源因素的綠色信用評分系統(tǒng)。在此基礎上建立的一個SVM風險評估模型。最后，應用真實世界數(shù)據(jù)集對綠色信用評分系統(tǒng)和支持向量機風險評估模型進行了測試。（二） 國內(nèi)的相關研究成果及動態(tài)“綠色信貸”是2007年以后才緩慢進入公眾視線的話題，當前在學術領域?qū)ζ溥M行的深入研究并不多?？偠灾F(xiàn)在分析方向全部匯聚在方針敘述、對現(xiàn)有運

14、作形式敘述與文獻匯總、對主體關系的分析與制度修訂等部分。張燕姣（2018）7在綠色信貸：商業(yè)銀行的戰(zhàn)略選擇中提出以下內(nèi)容:第一貸款公司或項目也許因為環(huán)境污染導致相應的虧損，進而導致銀行發(fā)展遇到阻礙。第二假如此類銀行沒有關注環(huán)保相關條件，為開展相應的調(diào)查，隨便將資金投放到具有環(huán)保風險的公司或項目，也許就會因國家政策的改變而停產(chǎn)或者擱淺，資金也無法順利收回。 賈藝衡（2016）8、向鵬（2016）9和張越（2016）10提及提及，近期，我國持續(xù)發(fā)展的工業(yè)化和環(huán)境質(zhì)量退化導致大眾開始充分關注到環(huán)境與社會成本,政府隨之制定眾多宏觀政策,此時“綠色信貸”主要是從金融角度來促進信用發(fā)展。浦發(fā)銀行上海分行（

15、2013）11在淺析商業(yè)銀行綠色信貸文章指出此類銀行自主參加且全面加快綠色信貸業(yè)務的發(fā)展，便于尋找全新的業(yè)務發(fā)展形式，且得到新的效益增長點。 寧亞楠（2016）12與葛瀟逸（2016）13對中國建設銀行常州分行綠色信貸業(yè)務進行深入分析之后指出，伴隨世界經(jīng)濟的緊密聯(lián)系與持續(xù)發(fā)展，人們開始關注到經(jīng)濟質(zhì)量。全球經(jīng)濟開始從“褐色經(jīng)濟”進入“綠色經(jīng)濟”時期,我們開始進入低碳經(jīng)濟社會。這兩位學者主要研究了綠色信貸對重污染企業(yè) 債務期限和投資行為的調(diào)整作用，深化了對綠色信貸執(zhí)行效果的認識，對于我國綠色金融 體系的完善和重污染企業(yè)的轉(zhuǎn)型均有一定現(xiàn)實指導意義。范達強（2013）14在我國商業(yè)銀行發(fā)展綠色信貸的分

16、析文章中指出大多數(shù)銀行把實施綠色信貸當做國家要求或公益活動，并非關鍵的運營策略。對環(huán)保、承擔社會責任等部分存在不正確的看法和觀點，并未清楚了解到對組織此后發(fā)展的積極作用。 龍淑娟（2016）15和趙萌詞（2016）16認為，綠色發(fā)展是我國未來的重要發(fā)展理念之一,也是供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要內(nèi)容。目前，國內(nèi)社會進入全面綠色化的發(fā)展時期。開展綠色信貸業(yè)務,引導資金投向綠色經(jīng)濟領域、嚴控“兩高一?！辟J款,是商業(yè)銀行主動順應國家政策導向、實現(xiàn)自身可持續(xù)發(fā)展的重要選擇。在商業(yè)銀行的綠色信貸業(yè)務國別發(fā)展差距拉大的時候,對各國商業(yè)銀行的綠色信貸業(yè)務發(fā)展情況進行深入對比研究,尋找出目當前國內(nèi)商業(yè)銀行籌備此類信貸

17、業(yè)務受到的阻礙,且學習以及借鑒其他國家的經(jīng)驗。鄭沖（2013）17與于飛（2015）18在我國商業(yè)銀行綠色信貸建設的思考與政策建議中從環(huán)保資金需求增加，環(huán)保監(jiān)管更加嚴苛，環(huán)境經(jīng)濟方針持續(xù)健全等部分全面敘述目前國內(nèi)商業(yè)銀行開展綠色信貸所具有的發(fā)展機遇。 郭成大（2016）19、熊惠平（2017）20和王潔（2016）21認為，目前人類工業(yè)化進度加快，在經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展的時候，也出現(xiàn)環(huán)境問題、資源損耗和浪費問題，在上述宏觀環(huán)境中，綠色信貸隨之出現(xiàn)?？偠灾?，綠色信貸是商業(yè)銀行推出的一種為人類長遠利益考慮的業(yè)務發(fā)展模式，以更好地創(chuàng)造生態(tài)經(jīng)濟效益。劉傳巖（2016）22、胡海若（2016）23和淡妮（20

18、16）24共同提出，“綠色信貸”是金融杠桿在環(huán)保行業(yè)的詳細化，在金融信貸行業(yè)創(chuàng)建環(huán)境準入標準，對限制和淘汰類新建業(yè)務，禁止提供信貸資金；對淘汰類業(yè)務，需要暫停多種形式的授信支持，此外通過相關方式收回之前下發(fā)的貸款，從根源上處理高損耗和高污染產(chǎn)業(yè)的發(fā)展、隨意擴張問題，進一步斬斷切違法者資金鏈條，隨之限制其投資活動，全面處理環(huán)境問題。陳柳欽（2016）25和李庶勇（2016）26清楚表明，利用信貸發(fā)放來調(diào)節(jié)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)?！熬G色信貸”方針對銀行業(yè)來說不只是考驗，還是發(fā)展時機，是眾多環(huán)境經(jīng)濟制度創(chuàng)建的開端。二 綠色信貸的前景與發(fā)展的動機（一） 綠色信貸的前景綠色貸款等綠色金融產(chǎn)品在近5年來在世界范圍內(nèi)迅速

19、發(fā)展。綠色信貸至今已在中國超過1兆元，巨大的增長預期與低碳經(jīng)濟的進一步發(fā)展。因此我們就可以知道，綠色信貸的發(fā)展空間較大，在我國也是這樣，綠色信貸表示前所未有的金融觀點，還是金融組織專注于促進經(jīng)濟科學發(fā)展的責任體現(xiàn)。此類信貸就是目前金融發(fā)展的突出特點，還是對原本發(fā)展觀念的變革和延伸。（二） 發(fā)展綠色信貸的動機1 傳統(tǒng)信貸對環(huán)境的影響 傳統(tǒng)信貸一般對環(huán)境產(chǎn)生下述影響：第一貸款公司或項目也許因為環(huán)境污染導致相應的虧損，進而導致銀行發(fā)展遇到阻礙。第二假如此類銀行沒有關注環(huán)保相關條件，為開展相應的調(diào)查，隨便將資金投放到具有環(huán)保風險的公司或項目，也許就會因國家政策的改變而停產(chǎn)或者擱淺，資金也無法順利收回。

20、 因而，傳統(tǒng)信貸愈來愈不能滿足當今社會的發(fā)展了。2 工業(yè)化進程對環(huán)境的影響最近一段時間，我國持續(xù)發(fā)展的工業(yè)化和環(huán)境問題開始讓大眾了解到環(huán)境和社會成本，經(jīng)濟在發(fā)展但是日常生活環(huán)境卻受到傷害，誰想要這樣呢？因此，政府開始制定眾多方針政策，此時“綠色信貸”主要從金融角度上促進信用發(fā)展，也是目前我們重點使用的政策手段。3 綠色信貸帶來新的利潤增長點綠色信貸的實施可以得到眾多好處，首先，可以促進環(huán)保，加快環(huán)保事業(yè)的發(fā)展，此外也可以得到一定的經(jīng)濟效益。假如此類銀行自主參加且全面加快綠色信貸的持續(xù)發(fā)展，也可以幫助組織發(fā)展全新業(yè)務，此外尋找全新效益增長點。4 世界經(jīng)濟走向低碳發(fā)展伴隨世界經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展，經(jīng)濟發(fā)展

21、能力開始提高。全球經(jīng)濟從“褐色經(jīng)濟”開始進入到“綠色經(jīng)濟”時期，從只關注經(jīng)濟進步變成關注環(huán)保和經(jīng)濟共同發(fā)展。低碳發(fā)展逐漸成為當前重要的經(jīng)濟發(fā)展趨勢。5 綠色信貸成為金融重要推動力供應鏈金融將綠色信貸當做重點的綠色金融是國內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展的主要動力，通過綠色信貸來促進綠色發(fā)展就是經(jīng)濟全新局勢下穩(wěn)定發(fā)展的最佳方式。發(fā)展綠色信貸，重點是促使市場在資源配置中發(fā)揮效果，在一定程度上激發(fā)政府的功能，把金融資源配置激勵制度與財稅、價格、產(chǎn)業(yè)等宏觀調(diào)控制度全面融合在一起，此時大量資源、資本進入到綠色、低碳、環(huán)保行業(yè)，促進生態(tài)美、百姓富的全面融合。商業(yè)銀行需要承擔社會環(huán)境責任，通過科學信貸理念來引導信貸發(fā)展，健全綠色

22、信貸體制，創(chuàng)建綠色信貸組織系統(tǒng)，健全綠色信貸管理系統(tǒng)，培養(yǎng)綠色信貸理念。在上述信貸發(fā)展方式中，商業(yè)銀行需要把公司承擔環(huán)保責任的情況當做授信的主要基礎要素，對貸款項目和公司實施“環(huán)保一票否決制”；且開展公司環(huán)保名單管理，根據(jù)公司生產(chǎn)經(jīng)營對環(huán)境產(chǎn)生的影響差異，實施不同的信貸政策；最終尋找綠色信貸全新收入增長點，自主改善和創(chuàng)新節(jié)能環(huán)保行業(yè)金融業(yè)務，促進環(huán)保和公司經(jīng)濟的共同發(fā)展。三 綠色信貸的業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀節(jié)能減排局勢更加嚴峻，基于上述問題，浙江省最初在2007年就提倡“綠色信貸”觀念，利用在金融信貸行業(yè)創(chuàng)建環(huán)境準入制度，把環(huán)保添加到信貸發(fā)放的重要考量內(nèi)容中，在一定程度上加快生態(tài)文明發(fā)展與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型。

23、綠色信貸是目前浙江銀行業(yè)籌備“轉(zhuǎn)型升級年”項目的重要亮點，將利用信貸杠桿加快浙江地區(qū)環(huán)保產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級。銀行業(yè)需要盡早促進信貸結(jié)構(gòu)調(diào)節(jié)與發(fā)展模式轉(zhuǎn)型發(fā)展，持續(xù)彰顯金融對資源配置的引導作用，在一定程度上促進浙江經(jīng)濟進步與社會發(fā)展。表1 三家上市公司綠色信貸的SWOT分析優(yōu)勢（S）劣勢（W）機會（O）威脅（T）寧波興達碳業(yè)沿海地區(qū)，發(fā)展前景廣闊。缺少競爭，導致壟斷問題綠色需求旺盛，市場廣闊。地方政府保護主義泛濫。紹興濱海新區(qū)印染企業(yè)財務杠桿率不高，資本充足率大。綠色機制和制度尚未完善。環(huán)境管理水平高，執(zhí)法力度加強。政策的推行力度較小。安吉吉達生物科技有限公司新型能源，得到我國重點支持，此外流動性比

24、率高。缺少具備現(xiàn)實效果的經(jīng)濟規(guī)章制度。民眾環(huán)保觀點不斷強化。缺乏法律制度保障。（一） 寧波興達碳業(yè)寧波興達炭業(yè)是目前重點開展竹炭研發(fā)活動的領軍公司。去年5月，企業(yè)開始進行內(nèi)部改造，從設施更新和技術改造著手，因此需要較多的資金。農(nóng)村信用社在了解此公司情況之后，自主表示給予信貸支持資金1250萬元，幫助其提升發(fā)展生產(chǎn)力，為其提供相應的資金支持?！靶略O備具有效率高、產(chǎn)量高、生產(chǎn)費用低等優(yōu)點。在正式使用以后，會得到良好的成效，全新機械窯的生產(chǎn)周期從原本的15天到20天減少到4到6小時?！惫竟芾碚咔宄赋?，不僅可以確保綠色低碳、節(jié)能環(huán)保，此外購買新設施還可以提高公司產(chǎn)能，幫助公司得到更大的發(fā)展，提升公

25、司經(jīng)濟效益。于此可見，現(xiàn)如今綠色信貸已經(jīng)能一定程度上解決各中小企業(yè)融資難的發(fā)展現(xiàn)狀，值得被支持和推廣。 下表為近三年，農(nóng)村信用社的市場貸款占有率以及綠色信貸占比（%）2015年2016年2017年市場貸款占有率26.3226.5926.39綠色信貸占比1.982.32.57（二） 紹興濱海新區(qū)印染企業(yè)2014年的某日，紹興濱海新區(qū)印染企業(yè)某相關負責人來到了工商銀行，來申請一筆貸款?？蛻艚?jīng)理不僅和往常一樣開展相應的日常檢查，此外也打開“紹興市環(huán)保綠色信貸信息共享系統(tǒng)”。此后，在其中輸入公司名字之后，隨之進入全新頁面。上述頁面會顯示公司是否接受過環(huán)保處罰，次數(shù)是多少，和什么項目通過環(huán)境評價等信息。

26、“上述查詢即便不是信貸時必須進行的流程，然而對職員來說，就是比較專業(yè)的參考?？梢姡G色信貸原則已經(jīng)慢慢成為銀行服務人員衡量客戶的一個砝碼。工商銀行管理者指出，高污染產(chǎn)業(yè)始終和夕陽產(chǎn)業(yè)相聯(lián)系。另外，環(huán)保相關檢查更加嚴苛，部分污染問題嚴重且不進行整改的組織，就要接受相應的懲處，甚至不能繼續(xù)運營。那么，銀行就要為此進行慎重考慮。現(xiàn)在，銀行數(shù)次對部分被罰且不進行整改的污染公司壓縮授信額度，從一定程度上打壓上述公司。壓縮上述公司的信貸，主要目標是促使公司關注環(huán)保整治。上述問題在紹興區(qū)域相對常見，大部分銀行給予污染公司貸款的時候，會開啟“紹興市環(huán)保綠色信貸信息共享系統(tǒng)”，且借鑒里面的內(nèi)容。例如工商銀行紹興

27、分行在信貸所有流程中貫徹“環(huán)保一票否決”制，某個公司，即便其發(fā)展情況較好，只要其在節(jié)能減排部分之前留下不良記錄，銀行就可以進行否決。華夏銀行紹興分行就指出各經(jīng)營組織把綠色信貸信息平臺的查找和應用當做重要工作，在日常工作中就需要關注到公司節(jié)能減排內(nèi)容。假如發(fā)現(xiàn)公司環(huán)保信息不足的問題，需要和公司進行溝通，且進行補充與修改，要求信貸業(yè)務的有關人員在登記授信業(yè)務時，將查找結(jié)論標注在授信調(diào)查報告中，便于后續(xù)服務的順利進行。下表為近三年，中國工商銀行的市場貸款占有率以及綠色信貸占比（%）2015年2016年2017年市場貸款占有率19.7321.3521.11綠色信貸占比1.32.212.49（三） 安吉

28、吉達生物科技有限公司2017年5月，中國農(nóng)業(yè)銀行向安吉吉達生物科技有限公司發(fā)放首筆排污權(quán)抵押貸款，數(shù)值是150萬元。這就是湖州市農(nóng)信系統(tǒng)首次下發(fā)的排污權(quán)抵押貸款。根據(jù)相關信息可知，本地中國農(nóng)業(yè)銀行將“環(huán)保一票否決制”添加到信貸管理的所有環(huán)節(jié)，也指出眾多綠色信貸業(yè)務發(fā)展的指導意見，因此我們就可以了解到其對綠色信貸的關注。中國農(nóng)業(yè)銀行堅持貫徹綠色發(fā)展觀念，在2016年5月，在省內(nèi)創(chuàng)建第一家綠色金融事業(yè)部，把持續(xù)促進綠色信貸當做貫徹實施“美麗安吉，美好生活”、“綠水青山就是金山銀山”等戰(zhàn)略的主要方式，促進安吉大部分銀行的發(fā)展和擴張?，F(xiàn)在，國內(nèi)綠色信貸產(chǎn)品一般涵蓋傳統(tǒng)能效貸款、綠色融資租賃、碳金融產(chǎn)品

29、和清潔發(fā)展制度應收賬款的保理融資等，之后也開始創(chuàng)新節(jié)能減排收益權(quán)質(zhì)押融資、排污權(quán)質(zhì)押融資與合同能源管理融資等眾多形式，隨著時間的增加，與綠色環(huán)保相關的產(chǎn)品不斷增加，促進環(huán)保事業(yè)的長久穩(wěn)定發(fā)展。比如興業(yè)銀行利用眾多方式，將非信貸融資綠色金融融資產(chǎn)品進一步推廣到市場中；上海浦東銀行制定綠色信貸綜合服務方案2.0版，主要包含能源融資、可再生能源融資、環(huán)保金融等多個方面，此外包含碳交易財務咨詢和排污權(quán)抵押貸款相關產(chǎn)品，上述產(chǎn)品都表現(xiàn)出明顯的特征。開發(fā)銀行也隨之推出面向大眾的“已注冊清潔發(fā)展機制項目轉(zhuǎn)賣減排量顧問”的業(yè)務。不同銀行開始激烈競爭，共同促進綠色信貸，營造和諧穩(wěn)定的發(fā)展環(huán)境。下表為近三年，中國

30、農(nóng)業(yè)銀行的市場貸款占有率以及綠色信貸占比（%）2015年2016年2017年市場貸款占有率15.8713.0713.08綠色信貸占比0.831.31.3925四 綠色信貸的SWOT分析（一） 綠色信貸的優(yōu)勢（S）1 資金實力強大、管理水平高在對外開放之后，國內(nèi)銀行產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)前所未有的改變，在我國經(jīng)濟發(fā)展中具備相對關鍵的積極影響。一直到2015年7月，全部商業(yè)銀行的加權(quán)平均資本充足率從2013年的2.9%左右提高到現(xiàn)在的11%左右，撥備覆蓋率也隨之出現(xiàn)明顯增加，現(xiàn)在是186%。此時，在英國銀行家期刊世界前1000家銀行名單之中，來自我國的組織從1989年的八家，到現(xiàn)在增加到八十四家。國內(nèi)商業(yè)銀行更

31、加關注管理內(nèi)容，價值觀念、風險管理觀念、資本約束觀念和品牌觀念被金融領域所重視，此外經(jīng)濟增加值等眾多領先的管理方式，都得到銀行業(yè)的關注。持續(xù)健全銀行的管理結(jié)構(gòu)、提高內(nèi)部職員專業(yè)性、持續(xù)改善業(yè)務操作程序，便于服務大眾，提供更加專業(yè)的信貸服務。資金儲備組、管理能力高，就是發(fā)展綠色信貸最明顯的優(yōu)點。在2007年之后，工商銀行浙江省分行首先提倡“綠色信貸”觀念，開始創(chuàng)建高效的“綠色信貸”長效制度，進一步實施“行長負責、一票否決、全程管理、區(qū)別對待、金融創(chuàng)新”綠色信貸方針，將加快環(huán)保發(fā)展、資源節(jié)約、降低碳排放、民眾和職業(yè)健康等當做信貸決策的關鍵憑證。2 銀行業(yè)審慎監(jiān)管框架正在逐步成熟近期，銀監(jiān)會開始創(chuàng)建

32、包含資本充足率、財務杠桿率、大額風險集中度比例管控和流動性比率等的完善且高效的風險監(jiān)管指標系統(tǒng)，來創(chuàng)建銀行業(yè)審慎管理的結(jié)構(gòu)，之后開始制定“三個辦法、一個指引”的規(guī)則，上述規(guī)章制度對貸款風險管理和支付環(huán)節(jié)來說就是重要的革命性變化。此時，銀監(jiān)會變成巴塞爾銀行監(jiān)管委員會和金融穩(wěn)定理事會成員，根據(jù)上述成就我們就尅知道，銀監(jiān)會的綜合并表監(jiān)管水平開始得到世界各國的關注和承認，在一定程度上表現(xiàn)出國內(nèi)銀行業(yè)的監(jiān)管框架更加健全，符合世界經(jīng)濟化的發(fā)展需求。（二） 綠色信貸的劣勢（W）1 缺乏專門人員與激勵機制浙江地區(qū)的商業(yè)銀行一般缺少與綠色信貸相關的專業(yè)職員、規(guī)章制度，因為此類人員對于環(huán)保規(guī)章制度的了解較少，現(xiàn)在

33、人才結(jié)構(gòu)無法全面滿足于綠色信貸項目的開展和節(jié)能減排環(huán)境保護的需求，長久下去，上述局勢在一定程度上限制了綠色信貸的普及和發(fā)展。另外，日常生活中缺少促進綠色信貸的獎勵制度，無法為此事業(yè)的發(fā)展提供充足的資金，對環(huán)保具有好處或者加快此類事業(yè)發(fā)展的公司，比如：資源綜合使用、節(jié)約能源等相關公司，銀行也并未制定扶持政策與措施。此外對于污染嚴重的企業(yè)，銀行也缺少科學的懲處制度。這樣一來，企業(yè)的動力就被大大打壓了。2 缺乏指導目錄與評級標準現(xiàn)在，浙江地區(qū)商業(yè)銀行綠色信貸的要求大部分是理論內(nèi)容，我國還沒有制定清晰的指導目錄和環(huán)境風險評級要求，因此銀行無法制定與之相關的監(jiān)管舉措與相關審查內(nèi)容。此外現(xiàn)在眾多銀行重視依

34、照央行確定的發(fā)放理念來貫徹與實施，此時眾多銀行都逐漸制定單獨的信貸審核標準，如此，綠色信貸評級要求不統(tǒng)一，也會阻礙銀行綠色信貸服務的發(fā)展。（三） 綠色信貸的機會（O）1 信貸市場前景廣闊國內(nèi)綠色信貸產(chǎn)業(yè)發(fā)展空間大，與之相關的現(xiàn)實需求也不斷增加。浙江地區(qū)人口眾多，對此類業(yè)務的需求也不斷增加。當前自然環(huán)境污染問題更加嚴重。節(jié)約能源與保護環(huán)境已成為我國社會發(fā)展的主要目標，人們越來越重視對資源與環(huán)境的保護，由此可知，綠色信貸市場的前景不容小覷。2 良好的宏觀政策環(huán)境現(xiàn)在浙江地區(qū)位于戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型階段，綠色信貸業(yè)務的普遍開展不只可以加快我國商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型升級，此外也便于加快國內(nèi)社會經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展。在政府制定的

35、宏觀政策扶持下，宏觀政策環(huán)境更加適合綠色信貸的發(fā)展。在這樣的政策環(huán)境下，浙江地區(qū)的環(huán)境管理水平顯著提升、環(huán)保執(zhí)法力度持續(xù)加強、廣大民眾參加環(huán)保事業(yè)的意識不斷提升、環(huán)境行業(yè)也開始引入市場機制，上述眾多因素在一定程度上加快綠色信貸的穩(wěn)定發(fā)展。（四） 綠色信貸的威脅（T）1 地方政府保護主義泛濫不容忽視的是，目前大部分地區(qū)政府依舊直接將GDP的增加當做政府政績的關鍵考核指標，部分高污染，高損耗產(chǎn)業(yè)是地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的支柱產(chǎn)業(yè)。因此，國內(nèi)地方政府對于上述高損耗產(chǎn)業(yè)的保護主義相對明顯，此外環(huán)保組織和銀行業(yè)會受到政府組織的管理與影響，因此會受到政府給予的負面影響，甚至在一定程度上限制了國內(nèi)銀行此類綠色信貸業(yè)務

36、的發(fā)展。2 缺乏法律制度保障在浙江地區(qū)，銀行業(yè)缺少綠色信貸的法律體制基礎。即便在2005年之后，國內(nèi)中央到地方不斷修訂與綠色信貸相關的規(guī)章制度，然而政策普及范圍較窄，也沒有被各界人士所關注和支持。五 綠色信貸的主要風險評估（一） 綠色信貸的操作風險銀監(jiān)會在2007年制定商業(yè)銀行操作風險管理指引中指出綠色信貸要求商業(yè)銀行根據(jù)環(huán)保組織所提供的內(nèi)容，減少對污染公司發(fā)放的貸款，且盡早調(diào)節(jié)信貸管理，此外將公司環(huán)保守法狀況當做審批貸款的主要標準。但是，在綠色信貸的現(xiàn)實操作環(huán)節(jié)。環(huán)境風險識別制度缺少、綠色信貸風險管理職員缺少、污染公司賄賂問題都在一定程度上導致操作風險的出現(xiàn)。這是十分危險的。根據(jù)現(xiàn)實情況進行

37、分析，我國節(jié)能減排工作一般依靠行政方式，社會代價較高，此外降低了公司與各界人士參加節(jié)能減排的自主性。怎樣利用稅收、補貼等多種方式提升綠色項目投資回報率，降低污染型項目產(chǎn)生的回報率，此外提高公司投資期；需要怎樣加強公司的責任意識，且利用披露信息和法律等方式來促使公司承擔社會責任等，上述問題都需要盡早處理、不容忽視。（二） 綠色信貸的環(huán)境風險自從改革開放以來，表面看，中國經(jīng)濟正在大步邁進，然而，粗放型經(jīng)濟發(fā)展模式也帶來生態(tài)環(huán)境日益惡化的問題，由此綠色信貸得以出現(xiàn)，被視為促進我國節(jié)能減排、保護環(huán)境的重要市場舉措，主要通過金融杠桿來開展環(huán)?；顒?。綠色信貸環(huán)境和社會風險管理要求銀行業(yè)承擔環(huán)境責任與義務，

38、對于環(huán)境風險的預防表示綠色信貸和普通銀行信貸不同的獨特之處。因為綠色信貸堅持科學發(fā)展的重要原則。然而現(xiàn)在，銀行領域綠色信貸環(huán)境和社會風險管理依舊受到眾多阻礙，比如管理水平不高，環(huán)境責任承擔方互相推卸，和環(huán)保組織的信息交流受阻，缺少相同的綠色信貸要求，銀行對綠色信關注度不高等現(xiàn)象。上述問題也需要盡早處理。法律假如不確定環(huán)境責任的實際承擔方和具體形式，就不能讓污染公司付出代價，因此就無法激勵銀行為了組織利益，進一步考慮企業(yè)環(huán)境風險，在發(fā)放信貸資金時候靠站嚴苛的監(jiān)控，盡可能減少環(huán)境風險。國內(nèi)目前沒有使用“誰污染誰治理”“個人責任個人承擔”等規(guī)則，并未修訂嚴苛的排污排廢責任制度，公司過度排污排廢也沒有

39、得到相應的懲處，減排缺少獎勵。因此公司無法得到最高利潤，主要是自身并未關注排污排廢導致的環(huán)境破壞問題，導致環(huán)境和社會承擔一定的損失，因此公司也無法得到更高的經(jīng)濟效益。（三） 綠色信貸的信貸風險商業(yè)銀行信貸風險是經(jīng)濟項目發(fā)展風險在產(chǎn)業(yè)的現(xiàn)實表現(xiàn)，表示其在貸款時期遇到眾多不確定性條件，銀行在信貸運營與管理時期真實收益和預期目標不符合，遇到信貸虧損的概率。信貸風險的高低和借款人品格、資本能力、抵押、經(jīng)濟環(huán)境和經(jīng)營水平等眾多因素相關，因此其容易出現(xiàn)在現(xiàn)實生活中。比如污染處理成本與污染受害方的索賠活動對公司綜合經(jīng)營成果和財務情況造成的影響，借款公司承擔的壓力也開始變大，最終影響商業(yè)銀行的資金安全。總而言

40、之，企業(yè)要從方方面面防范信貸風險，保持良好的品格素質(zhì)，擁有較強的經(jīng)營能力與資本實力，在安全的經(jīng)濟環(huán)境中進行交易，如此便于全面加快公司的發(fā)展，進一步激發(fā)商業(yè)銀行的貸款自主性和自信。六 優(yōu)化發(fā)展綠色信貸（一） 落實綠色信貸原則制定嚴苛的信貸準入環(huán)保要求。當商業(yè)銀行挑選信貸顧客和項目時，需要全面進行審查，即便利益誘惑再大，只要涉及環(huán)境污染，就需要堅持環(huán)保一票否決制。對于與大氣污染物排放相關的產(chǎn)業(yè)，在對其修訂具體政策時，需要充分了解相關環(huán)保準入要求，不只要對客戶準入分類名單進行高效管理，此外也需要體現(xiàn)出政策所具備的前沿性，不只要貫徹執(zhí)行當前制定的政策與規(guī)則，此外還要根據(jù)產(chǎn)業(yè)特征進行相應的調(diào)節(jié)，進而全面

41、適應環(huán)保標準更加嚴苛的趨勢。在前文提到的寧波興達碳業(yè)中，既然實施新能源能夠提高效率、加強產(chǎn)能，符合國家的政策與環(huán)保的標準，那么，作為國有商業(yè)銀行的農(nóng)村信用社，應該給予支持和推廣。眾所周知，綠色信貸不能只出現(xiàn)在政策中，也需要全面貫徹到現(xiàn)實生活中。傳統(tǒng)信貸雖然操作簡單，不必瞻前顧后，同時也能促進經(jīng)濟發(fā)展。但是，這就在一定程度上影響人類此后的發(fā)展利益，我們不能只關注短期發(fā)展，而忽視對環(huán)境、對未來、對子孫發(fā)展的負面影響。綠色信貸便是順應社會趨勢應運而來的，落實并堅守綠色信貸原則，同時加快信貸調(diào)整，這樣能大大地防治環(huán)境污染，擁有未來更長遠的發(fā)展空間。（二） 加強開展節(jié)能減排商業(yè)銀行需要扶持便于處理過剩產(chǎn)

42、能與節(jié)能減排公司的并購重組；扶持高污染、高損耗和資源性產(chǎn)業(yè)以并購重組、直接投資等形式向海外轉(zhuǎn)移國內(nèi)的產(chǎn)能。將公司循環(huán)式生產(chǎn)、園區(qū)內(nèi)循環(huán)式發(fā)展和產(chǎn)業(yè)循環(huán)式組合等當做支持關鍵點，進而加快循環(huán)型工業(yè)系統(tǒng)的創(chuàng)建。目前社會經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展，發(fā)展需求持續(xù)增加，節(jié)能減排開始變成各界人士重視的內(nèi)容。中國農(nóng)業(yè)銀行牢固地樹立了綠色發(fā)展理念，深化落實了“綠水青山就是金山銀山”的環(huán)保戰(zhàn)略，給其他銀行樹立了好榜樣。我們需要從身邊做起，減少資源，避免有害氣體排放，綠色出行，堅持環(huán)保理念，發(fā)展環(huán)保事業(yè)。如果可以，盡量對資源進行循環(huán)使用，我們要改變自然規(guī)律是不可能的，但我們可以在尊重生態(tài)的基礎上，減少消耗，以此更好的保護環(huán)境。（

43、三） 推進綠色信貸持續(xù)健康發(fā)展 為了更好地推進綠色信貸持續(xù)健康發(fā)展，最重要的是要充分結(jié)合浙江省重大環(huán)保戰(zhàn)略、強化綠色信貸扶持作用，建議政府能夠提出支持項目的清單，供銀行查詢并主動服務。金融組織需要持續(xù)創(chuàng)新綠色信貸產(chǎn)品服務，持續(xù)延伸綠色信貸產(chǎn)業(yè)鏈條。最終，促使政府承擔起制定綠色信貸政策的責任。綠色信貸在持續(xù)健康發(fā)展的前提下才能發(fā)揮其最大作用與益處，從而更穩(wěn)健地推動浙江省經(jīng)濟增長，同時能優(yōu)化浙江省的環(huán)境狀態(tài)，可謂一舉兩得。參考文獻1On the Evaluation of Performance System Incorporating “Green Credit” Policies in Chinas Financial Industry.Journal of Financial Risk Management January 2013.Lan Xu.2The Production Design of Green Cr