村鎮(zhèn)銀行管理體制與可持續(xù)發(fā)展的政策研究

1、村鎮(zhèn)銀行管理體制與可持續(xù)開展的政策研究一、村鎮(zhèn)銀行的根本情況介紹自2007年我國成立第一家村鎮(zhèn)銀行以來，截止2021年一季度，銀監(jiān)會(huì)已批準(zhǔn)設(shè)立1251家村鎮(zhèn)銀行，開業(yè)村鎮(zhèn)銀行累計(jì)到達(dá)1171家。從全國范圍統(tǒng)計(jì)，村鎮(zhèn)銀行的總存款達(dá)5700億，總貸款達(dá)5142億，資產(chǎn)總額達(dá)7956億。雖然在較短的時(shí)間迅速開展，但相對于其他國有控股商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行，村鎮(zhèn)銀行作為一個(gè)新惹事物，還處于邊探究、邊經(jīng)營、邊開展的階段。村鎮(zhèn)銀行正處于初創(chuàng)期向成長期快速邁進(jìn)的階段，假設(shè)不及時(shí)制定戰(zhàn)略規(guī)劃、加快頂層設(shè)計(jì)、解決經(jīng)營開展中諸如機(jī)構(gòu)設(shè)置、市場拓展、人才引進(jìn)、軟硬件配套等方面問題，其開展的不平衡性會(huì)進(jìn)一步加劇，地

2、區(qū)性經(jīng)營虧損最終會(huì)阻礙村鎮(zhèn)銀行的支農(nóng)支小力度、整體盈利程度，危及村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)開展。二、村鎮(zhèn)銀行管理體制一村鎮(zhèn)銀行管理中存在的問題1.直接收理形式邊界模糊。目前，我國村鎮(zhèn)銀行大多采取直接收理形式，例如在發(fā)起行總行設(shè)立村鎮(zhèn)銀行部來直接收理村鎮(zhèn)銀行：但是部分銀行，如武漢農(nóng)村商業(yè)銀行不僅在其總行設(shè)立村鎮(zhèn)銀行管理部，還在其發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行所在省份設(shè)立村鎮(zhèn)銀行駐外管理部。于是便出現(xiàn)發(fā)起行總行村鎮(zhèn)銀行管理部、駐外村鎮(zhèn)銀行管理部與村鎮(zhèn)銀行三個(gè)主體之間權(quán)責(zé)不明晰，總行村鎮(zhèn)銀行管理部和駐外村鎮(zhèn)銀行管理部之間管理邊界如何有效劃分，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該擁有哪些自主權(quán)，缺乏明晰的界定。同時(shí)，在設(shè)有駐外管理部的省份，駐外管

3、理部人員較少，管理手段以窗口指導(dǎo)為主，主要負(fù)責(zé)人實(shí)職高配，讓發(fā)起行總行村鎮(zhèn)銀行部的統(tǒng)一管理受到影響。此外，總部管理與派出機(jī)構(gòu)的雙重管理、多頭監(jiān)管影響了村鎮(zhèn)銀行的自主性與靈敏性。2.法人治理構(gòu)造不完善。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)設(shè)立董事會(huì)、股東大會(huì)、監(jiān)事會(huì)。董事長由大股東發(fā)起行派駐，發(fā)起行大股東地位穩(wěn)固，但很多村鎮(zhèn)銀行沒有設(shè)監(jiān)事會(huì)，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行控制權(quán)高度集中，法人治理構(gòu)造和內(nèi)部控制不完善，未能定期召開三會(huì)，決策機(jī)制和監(jiān)視機(jī)制都不健全。同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行行長多為職業(yè)經(jīng)理人，并沒有擔(dān)任董事職務(wù)，缺乏對銀行經(jīng)營開展的決策權(quán)。村鎮(zhèn)銀行大都設(shè)置了風(fēng)險(xiǎn)管理部，但風(fēng)險(xiǎn)管理部既負(fù)責(zé)貸款審查，又負(fù)責(zé)后臺(tái)風(fēng)控，不利于互相監(jiān)視，容易導(dǎo)

4、致對貸款的事中和事后監(jiān)視不充分，不能做到風(fēng)險(xiǎn)防范覆蓋業(yè)務(wù)辦理的全部過程。3.風(fēng)險(xiǎn)控制與內(nèi)部規(guī)章制度不健全。在我國，發(fā)起行對村鎮(zhèn)銀行的詳細(xì)管理方法都還沒有成文，多數(shù)情況下是進(jìn)展窗口指導(dǎo)，要求村鎮(zhèn)銀行自行完善。發(fā)起行對于村鎮(zhèn)銀行的工作指導(dǎo)缺乏相關(guān)文件和規(guī)定，不利于村鎮(zhèn)銀行管理層制定具備可操作性的決策，也不利于發(fā)起行對于村鎮(zhèn)銀行的合理化與標(biāo)準(zhǔn)化的管理。在效勞農(nóng)村經(jīng)濟(jì)開展的過程中，面對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)文化開展程度相對落后、大部分農(nóng)民的信譽(yù)意識(shí)淡薄的情況，村鎮(zhèn)銀行很難有效識(shí)別在征信系統(tǒng)中無信譽(yù)記錄的農(nóng)民散戶和農(nóng)村小企業(yè)。4.發(fā)起行持股比例過高。發(fā)起行持股比例過高是導(dǎo)致發(fā)起行對其下設(shè)的村鎮(zhèn)銀行過度管理的重要原因。

5、作為實(shí)際控制人，發(fā)起行主導(dǎo)經(jīng)營活動(dòng)，在制定經(jīng)營戰(zhàn)略、利潤分配等重大政策時(shí)起決定作用。村鎮(zhèn)銀行的靈敏性、高效性受到制約，不僅導(dǎo)致其他股東參與管理的積極性降低，還制約當(dāng)?shù)孛駹I資本的引進(jìn)。此外，發(fā)起行對于村鎮(zhèn)銀行的投資會(huì)影響發(fā)起行自身的資本管理。二完善村鎮(zhèn)銀行管理體制的建議1.成立村鎮(zhèn)銀行管理委員會(huì)，制定?村鎮(zhèn)銀行管理方法?。發(fā)起行有必要成立村鎮(zhèn)銀行管理委員會(huì)，作為負(fù)責(zé)管理村鎮(zhèn)銀行工作的專門機(jī)構(gòu)，其工作職責(zé)是：擬訂村鎮(zhèn)銀行總體規(guī)劃；按照授權(quán)，對村鎮(zhèn)銀行籌建和管理中的重要事項(xiàng)進(jìn)展決策；對超過其職責(zé)范圍的重大事項(xiàng)進(jìn)展討論，并提交發(fā)起行決策機(jī)構(gòu)討論商定。同時(shí)，制定?村鎮(zhèn)銀行管理方法?，明確各管理單位的權(quán)責(zé)

6、關(guān)系，使發(fā)起行對于村鎮(zhèn)銀行的管理工作有據(jù)可查，有規(guī)可依。2.完善村鎮(zhèn)銀行公司治理和決策機(jī)制。為進(jìn)一步強(qiáng)化行長參與決策的權(quán)利，并協(xié)助董事會(huì)更好地根據(jù)村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營情況來制定村鎮(zhèn)銀行將來的開展戰(zhàn)略，可以任命行長為董事，完善董事會(huì)議事規(guī)那么，發(fā)揮董事會(huì)制定村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營戰(zhàn)略的作用。除定期召開董事會(huì)外，董事長可召集并主持辦公會(huì)，由董事長、行長、監(jiān)事長、副行長、行長助理參加，甚至可以擴(kuò)大到部門負(fù)責(zé)人。重大事項(xiàng)由董事長辦公會(huì)決定，日常工作那么由行長辦公會(huì)決定。3.設(shè)立村鎮(zhèn)銀行控股公司。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)?關(guān)于加快開展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有關(guān)事宜的通知?的文件規(guī)定，假設(shè)主發(fā)起行所設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行到達(dá)三十家以上，主發(fā)起行可嘗

7、試設(shè)立控股公司來對其所設(shè)村鎮(zhèn)銀行進(jìn)展統(tǒng)一管理。發(fā)起行設(shè)立村鎮(zhèn)銀行控股公司，整合平臺(tái)資源來統(tǒng)一管理村鎮(zhèn)銀行，是堅(jiān)持可持續(xù)開展的必然選擇。三、村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)開展一村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)開展面臨的問題1.制度與政策阻礙金融產(chǎn)品創(chuàng)新，缺乏支農(nóng)支小惠農(nóng)產(chǎn)品。從制度層面上看，支持農(nóng)村金融開展實(shí)際上很難操作，很多規(guī)章制度性的文件沒有結(jié)合地區(qū)實(shí)際落實(shí)下來。例如：三權(quán)林權(quán)、房利土地、水利灘涂抵押很難落實(shí)，很多縣市林權(quán)沒有專門機(jī)構(gòu)，因此沒有方法評估，林業(yè)局也只承擔(dān)登記義務(wù)。涉及到自然災(zāi)害的情況也無保險(xiǎn)配套，因此貸款風(fēng)險(xiǎn)極高。農(nóng)村房屋沒有房屋所有權(quán)證和土地使用證，抵押貸款也很難辦。其次，政策歧視嚴(yán)峻。2.業(yè)務(wù)形式單一，持

8、續(xù)開展才能受質(zhì)疑。從業(yè)務(wù)開展上看，按照現(xiàn)有管理方法，村鎮(zhèn)銀行貸款業(yè)務(wù)最大戶貸款不能超過注冊資本金的10%，并且村鎮(zhèn)銀行按規(guī)定不允許介人房地產(chǎn)貸款。目前村鎮(zhèn)銀行的盈利形式主要為存貸差，其業(yè)務(wù)品種、功能單一。村鎮(zhèn)銀行的客戶主要集中于欠興隆地區(qū)的農(nóng)村，客戶群薄弱，信貸產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，經(jīng)營上面臨的風(fēng)險(xiǎn)比較高。在這一方面，村鎮(zhèn)銀行沒有農(nóng)村合作銀行做得好。各地農(nóng)合行具有網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢、人員優(yōu)勢、歷史優(yōu)勢，村鎮(zhèn)銀行想短期打破，需要在產(chǎn)品和效勞形式上做足文章。3.村鎮(zhèn)銀行品牌效應(yīng)低，人才引進(jìn)困難重重。在村鎮(zhèn)銀行的快速開展中，品牌效應(yīng)和社會(huì)認(rèn)知度低帶來了一系列問題。首先，吸儲(chǔ)難。居民對于村鎮(zhèn)銀行的理解少，甚至根本不理

9、解，所以傾向于把存款存放在自己比較認(rèn)可和信賴的銀行。其次，信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。村鎮(zhèn)銀行在引進(jìn)地方投資，完善股權(quán)構(gòu)造時(shí)，有的股東社會(huì)形象好，吸收到村鎮(zhèn)銀行后大幅提升村鎮(zhèn)銀行的聲譽(yù)；相反地，引入社會(huì)形象較差的股東，會(huì)給村鎮(zhèn)銀行的信譽(yù)和形象帶來負(fù)效用。二村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)開展的建議1.努力建立村鎮(zhèn)銀行自己的品牌。村鎮(zhèn)銀行所在地的居民，一般情況下更理解和信任發(fā)起行，而對于村鎮(zhèn)銀行暫持觀望態(tài)度。因此，在鎮(zhèn)銀行的品牌宣傳工作中，要凸顯出發(fā)起行的地位。比方宣傳時(shí)在附言等介紹部分適當(dāng)?shù)刂赋霭l(fā)起行會(huì)對村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)兜底等信息。但是，借助發(fā)起行的品牌只能是在村鎮(zhèn)銀行開展的初期階段，它只能作為村鎮(zhèn)銀行打響自己品牌的一個(gè)輔助功能，

10、是不可持續(xù)的。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)扎根農(nóng)村，不斷下沉，建立全方位覆蓋鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)、網(wǎng)點(diǎn)和效勞站，拓寬惠農(nóng)金融效勞半徑。2.努力開發(fā)惠農(nóng)金融產(chǎn)品。在金融產(chǎn)品的創(chuàng)新上，村鎮(zhèn)銀行可以積極探究信譽(yù)擔(dān)保、結(jié)合擔(dān)保、資產(chǎn)使用權(quán)擔(dān)保等多種形式，根據(jù)三農(nóng)實(shí)際情況，擴(kuò)大貸款覆蓋面，增加惠農(nóng)資金供給。比方，嘗試農(nóng)戶之間聯(lián)保貸款，建立農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案，評定農(nóng)戶信譽(yù)級別，以消費(fèi)隊(duì)等根本組織為單元，積極推廣農(nóng)戶聯(lián)保貸款。在經(jīng)營方式上，村鎮(zhèn)銀行要主動(dòng)與地方銀行類金融機(jī)構(gòu)、非銀行金融機(jī)構(gòu)合作，尤其是社會(huì)形象好、客戶資源優(yōu)的機(jī)構(gòu)，如農(nóng)村互助會(huì)、擔(dān)保中介機(jī)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行可設(shè)立深化農(nóng)村調(diào)研小組，理解村民的金融需求。3.建立風(fēng)險(xiǎn)評估體系，

11、完善風(fēng)控防范措施。為防止信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，村鎮(zhèn)銀行要努力做好自身風(fēng)險(xiǎn)防控。首先，完善村鎮(zhèn)銀行組織構(gòu)造和內(nèi)部控制，每個(gè)村鎮(zhèn)銀行必須設(shè)立獨(dú)立的風(fēng)控部門，選派或聘用優(yōu)秀的風(fēng)險(xiǎn)主管可稱為風(fēng)險(xiǎn)專員或首席風(fēng)險(xiǎn)官。發(fā)起行、將來的村鎮(zhèn)銀行控股公司以及村鎮(zhèn)銀行三方需根據(jù)實(shí)際情況與風(fēng)險(xiǎn)容忍度，設(shè)置互相聯(lián)絡(luò)、逐級把關(guān)的風(fēng)控層級，建立全方位、立體化的風(fēng)險(xiǎn)評估體系。其次，增強(qiáng)信貸工作透明度是關(guān)鍵，要借用媒體主動(dòng)介紹村鎮(zhèn)銀行在支農(nóng)支小、惠農(nóng)效勞等方面的信貸優(yōu)惠政策，讓當(dāng)?shù)鼐用裰獣源彐?zhèn)銀行的信貸政策。4.加大民營資本的比例，加速外鄉(xiāng)化。目前，村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)構(gòu)造中，發(fā)起行資本普遍占比過高，而為了村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)開展，民營資本的注人是大勢所趨。民營資本作為長期股