1危險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)

1、1 第一章 危險(xiǎn)管理與保險(xiǎn) 第一節(jié)第一節(jié) 危險(xiǎn)概述危險(xiǎn)概述 第二節(jié)第二節(jié) 危險(xiǎn)管理危險(xiǎn)管理 第三節(jié)第三節(jié) 危險(xiǎn)與保險(xiǎn)危險(xiǎn)與保險(xiǎn)2危險(xiǎn)危險(xiǎn)危險(xiǎn)的定義及特征危險(xiǎn)的定義及特征危險(xiǎn)的構(gòu)成要素危險(xiǎn)的構(gòu)成要素 第一節(jié) 危險(xiǎn)概述3一 危險(xiǎn)純粹風(fēng)險(xiǎn)（一）風(fēng)險(xiǎn)的概念（一）風(fēng)險(xiǎn)的概念 1 1、風(fēng)險(xiǎn)：是指人們在從事某種活動或決策的過程中，預(yù)期未來結(jié)果、風(fēng)險(xiǎn)：是指人們在從事某種活動或決策的過程中，預(yù)期未來結(jié)果的的隨機(jī)不確定性隨機(jī)不確定性。 風(fēng)險(xiǎn)要具備兩方面條件：一是風(fēng)險(xiǎn)要具備兩方面條件：一是不確定性不確定性，二是，二是產(chǎn)生損失后果產(chǎn)生損失后果，否則，否則就不能稱為風(fēng)險(xiǎn)。因此，肯定發(fā)生損失后果的事件不是風(fēng)險(xiǎn)，沒有損失就

2、不能稱為風(fēng)險(xiǎn)。因此，肯定發(fā)生損失后果的事件不是風(fēng)險(xiǎn)，沒有損失后果的不確定性事件也不是風(fēng)險(xiǎn)。后果的不確定性事件也不是風(fēng)險(xiǎn)。 因此，從專業(yè)的角度講，風(fēng)險(xiǎn)是指在一定客觀條件下和一定時期內(nèi)因此，從專業(yè)的角度講，風(fēng)險(xiǎn)是指在一定客觀條件下和一定時期內(nèi)某種隨機(jī)事件發(fā)生給人們某種隨機(jī)事件發(fā)生給人們經(jīng)濟(jì)利益經(jīng)濟(jì)利益造成損失的不確定性。造成損失的不確定性。 2 2、風(fēng)險(xiǎn)的分類：、風(fēng)險(xiǎn)的分類： 收益風(fēng)險(xiǎn)：收益風(fēng)險(xiǎn)：只會產(chǎn)生收益而不會導(dǎo)致?lián)p失的可能性，只是具體的收益規(guī)只會產(chǎn)生收益而不會導(dǎo)致?lián)p失的可能性，只是具體的收益規(guī)模無法確定，比如受教育的風(fēng)險(xiǎn)模無法確定，比如受教育的風(fēng)險(xiǎn) ； 純粹風(fēng)險(xiǎn)純粹風(fēng)險(xiǎn)：只會產(chǎn)生只會產(chǎn)生損失

3、損失而不會導(dǎo)致收益的可能性。而不會導(dǎo)致收益的可能性。 地震 投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)：既可能產(chǎn)生收益也可能造成損失的風(fēng)險(xiǎn)既可能產(chǎn)生收益也可能造成損失的風(fēng)險(xiǎn) 。賭博4（二）風(fēng)險(xiǎn)與危險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)和危險(xiǎn)既有區(qū)別又有聯(lián)系風(fēng)險(xiǎn)和危險(xiǎn)既有區(qū)別又有聯(lián)系1 1、區(qū)別：、區(qū)別： 危險(xiǎn)則是指危險(xiǎn)則是指損失損失發(fā)生及其程度的發(fā)生及其程度的不確定性不確定性。風(fēng)險(xiǎn)是指未來。風(fēng)險(xiǎn)是指未來預(yù)期結(jié)果的不確定性。風(fēng)險(xiǎn)可能有正的效益，危險(xiǎn)只有預(yù)期結(jié)果的不確定性。風(fēng)險(xiǎn)可能有正的效益，危險(xiǎn)只有負(fù)的負(fù)的效益效益。 危險(xiǎn)是客觀存在的，它的不確定性具體是指損失是否發(fā)生危險(xiǎn)是客觀存在的，它的不確定性具體是指損失是否發(fā)生不確定，發(fā)生的時間、地點(diǎn)、方式、程

4、度、范圍以及承擔(dān)的不確定，發(fā)生的時間、地點(diǎn)、方式、程度、范圍以及承擔(dān)的主題等具有不確定性。但是，不能否認(rèn)危險(xiǎn)是客觀存在的，主題等具有不確定性。但是，不能否認(rèn)危險(xiǎn)是客觀存在的，比如比如車禍車禍。2 2、聯(lián)系：、聯(lián)系： 危險(xiǎn)集合包含于風(fēng)險(xiǎn)集合之中，是風(fēng)險(xiǎn)集合的危險(xiǎn)集合包含于風(fēng)險(xiǎn)集合之中，是風(fēng)險(xiǎn)集合的子集子集。5二 危險(xiǎn)的定義及特性（一）定義有：主觀危險(xiǎn)論和客觀危險(xiǎn)論（一）定義有：主觀危險(xiǎn)論和客觀危險(xiǎn)論1 1、主觀危險(xiǎn)論：認(rèn)為危險(xiǎn)是、主觀危險(xiǎn)論：認(rèn)為危險(xiǎn)是主觀主觀的、個人的和心理上的一的、個人的和心理上的一種觀念，是人們主觀上的一種認(rèn)識，不同的精神和心理種觀念，是人們主觀上的一種認(rèn)識，不同的精神和心

5、理狀態(tài)的人對每次事故所造成的損失的主觀認(rèn)識和估計(jì)上狀態(tài)的人對每次事故所造成的損失的主觀認(rèn)識和估計(jì)上有差別。有差別。2 2、客觀危險(xiǎn)論：以危險(xiǎn)的客觀存在為前提，以對危險(xiǎn)事故、客觀危險(xiǎn)論：以危險(xiǎn)的客觀存在為前提，以對危險(xiǎn)事故的觀察為基礎(chǔ)，以數(shù)學(xué)和統(tǒng)計(jì)觀點(diǎn)加以定義，并認(rèn)為危的觀察為基礎(chǔ)，以數(shù)學(xué)和統(tǒng)計(jì)觀點(diǎn)加以定義，并認(rèn)為危險(xiǎn)可以用險(xiǎn)可以用客觀客觀的尺度來衡量和測算。的尺度來衡量和測算。3 3、教材對危險(xiǎn)的定義：危險(xiǎn)是指、教材對危險(xiǎn)的定義：危險(xiǎn)是指損失損失發(fā)生及其程度的發(fā)生及其程度的不確不確定性定性。（二）危險(xiǎn)的特征（二）危險(xiǎn)的特征 1 1、客觀性客觀性。風(fēng)險(xiǎn)是一種客觀存在，其發(fā)生具有規(guī)律性。風(fēng)險(xiǎn)是一種

6、客觀存在，其發(fā)生具有規(guī)律性。人們在生產(chǎn)和生活中，不論何人，無論何時、何地都可能人們在生產(chǎn)和生活中，不論何人，無論何時、何地都可能面臨如面臨如自然災(zāi)害自然災(zāi)害、交通事故、疾病、偷盜、戰(zhàn)亂、人身意、交通事故、疾病、偷盜、戰(zhàn)亂、人身意外傷亡等各種各樣的危險(xiǎn)，危險(xiǎn)是普遍的客觀存在。外傷亡等各種各樣的危險(xiǎn)，危險(xiǎn)是普遍的客觀存在。 2 2、損失性。、損失性。 3 3、不確定性。、不確定性。 空間上的不確定性空間上的不確定性 時間上的不確定性時間上的不確定性 損失程度的不確定性損失程度的不確定性 4 4、普遍性。危險(xiǎn)無處不在、無時不有。、普遍性。危險(xiǎn)無處不在、無時不有。 5 5、社會性。危險(xiǎn)的后果最終都是由

7、人類社會來承擔(dān)的。、社會性。危險(xiǎn)的后果最終都是由人類社會來承擔(dān)的。 6 6、可測定性。它奠定了、可測定性。它奠定了保險(xiǎn)費(fèi)率保險(xiǎn)費(fèi)率厘定的基礎(chǔ)。厘定的基礎(chǔ)。7 7、可變性（發(fā)展性）：性質(zhì)的可變、大小的可變、種類的、可變性（發(fā)展性）：性質(zhì)的可變、大小的可變、種類的可變。危險(xiǎn)的發(fā)生，后果的程度，可以隨著條件的改變、人可變。危險(xiǎn)的發(fā)生，后果的程度，可以隨著條件的改變、人們認(rèn)識的深入、治理水平的提高和管理措施的完善而發(fā)生變們認(rèn)識的深入、治理水平的提高和管理措施的完善而發(fā)生變化。隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，環(huán)境的改變，人們面臨的某些危化。隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，環(huán)境的改變，人們面臨的某些危險(xiǎn)可能消失，而隨之新的危險(xiǎn)又

8、可能產(chǎn)生。例如，人類使用險(xiǎn)可能消失，而隨之新的危險(xiǎn)又可能產(chǎn)生。例如，人類使用油燈照明時，面臨著打翻油燈而引發(fā)火災(zāi)的危險(xiǎn)，隨著科學(xué)油燈照明時，面臨著打翻油燈而引發(fā)火災(zāi)的危險(xiǎn)，隨著科學(xué)的發(fā)展，人類照明由電燈代替了油燈，這種危險(xiǎn)不存在了，的發(fā)展，人類照明由電燈代替了油燈，這種危險(xiǎn)不存在了，但是又產(chǎn)生了電給人類帶來的新的危險(xiǎn)，觸電身亡、因電引但是又產(chǎn)生了電給人類帶來的新的危險(xiǎn)，觸電身亡、因電引發(fā)的火災(zāi)時有發(fā)生。因此，危險(xiǎn)在一定的條件下是可以轉(zhuǎn)化發(fā)的火災(zāi)時有發(fā)生。因此，危險(xiǎn)在一定的條件下是可以轉(zhuǎn)化的。的。比如：比如：交通工具交通工具的變遷使危險(xiǎn)的性質(zhì)、大小、種類都的變遷使危險(xiǎn)的性質(zhì)、大小、種類都發(fā)生了巨

9、大變化。發(fā)生了巨大變化。 8三 危險(xiǎn)的構(gòu)成要素（一）危險(xiǎn)因素（一）危險(xiǎn)因素 指引起或促進(jìn)危險(xiǎn)事故發(fā)生、損失增加或擴(kuò)大的指引起或促進(jìn)危險(xiǎn)事故發(fā)生、損失增加或擴(kuò)大的原因原因和條件。和條件。 分：實(shí)質(zhì)危險(xiǎn)因素和人為危險(xiǎn)因素分：實(shí)質(zhì)危險(xiǎn)因素和人為危險(xiǎn)因素 1 1、實(shí)質(zhì)危險(xiǎn)因素：指能導(dǎo)致或增加某一危險(xiǎn)事故發(fā)生機(jī)會、實(shí)質(zhì)危險(xiǎn)因素：指能導(dǎo)致或增加某一危險(xiǎn)事故發(fā)生機(jī)會或擴(kuò)大損失程度的或擴(kuò)大損失程度的物質(zhì)因素物質(zhì)因素。 2 2、人為危險(xiǎn)因素：它往往與人的心理或行為有關(guān)，通常包、人為危險(xiǎn)因素：它往往與人的心理或行為有關(guān)，通常包括括道德危險(xiǎn)道德危險(xiǎn)因素和因素和心理危險(xiǎn)心理危險(xiǎn)因素。因素。9（二）危險(xiǎn)事故1 1、又稱

10、危險(xiǎn)事件，、又稱危險(xiǎn)事件，是指引起損失是指引起損失或損失增加的直接的或外或損失增加的直接的或外在的在的事件事件。2 2、危險(xiǎn)事故是導(dǎo)致?lián)p失發(fā)生的、危險(xiǎn)事故是導(dǎo)致?lián)p失發(fā)生的媒介媒介 例如，例如，火災(zāi)火災(zāi)、地震、洪水、龍卷風(fēng)、雷電、爆炸、盜竊、地震、洪水、龍卷風(fēng)、雷電、爆炸、盜竊、搶劫、疾病、死亡、金融危機(jī)，等等。搶劫、疾病、死亡、金融危機(jī)，等等。10（三）危險(xiǎn)損失1 1、是偶然發(fā)生的、非預(yù)期的、非計(jì)劃的經(jīng)濟(jì)價值、是偶然發(fā)生的、非預(yù)期的、非計(jì)劃的經(jīng)濟(jì)價值的減少或滅失。的減少或滅失。o財(cái)產(chǎn)的毀損滅失財(cái)產(chǎn)的毀損滅失 資產(chǎn)損失資產(chǎn)損失 收益減少收益減少o生老病死殘生老病死殘 費(fèi)用增加費(fèi)用增加o 危險(xiǎn)損失

11、是保險(xiǎn)學(xué)的專業(yè)術(shù)語，危險(xiǎn)損失是保險(xiǎn)學(xué)的專業(yè)術(shù)語，不包括無法用貨幣計(jì)算不包括無法用貨幣計(jì)算的的損失，和其他損失相比較必須是可以用貨幣計(jì)算的損失。損失，和其他損失相比較必須是可以用貨幣計(jì)算的損失。2 2、分為、分為直接損失直接損失和和間接損失間接損失。11（四）危險(xiǎn)載體1 1、指危險(xiǎn)的、指危險(xiǎn)的直接承受體直接承受體，即危險(xiǎn)事故直接指向的，即危險(xiǎn)事故直接指向的對象。對象。2 2、分為、分為：A A，人身載體人身載體；是指人的身體、生命健；是指人的身體、生命健康等的承載主體康等的承載主體 B: B: 財(cái)產(chǎn)載體財(cái)產(chǎn)載體，有形財(cái)產(chǎn)和無形財(cái)產(chǎn)；，有形財(cái)產(chǎn)和無形財(cái)產(chǎn)； 此外還有兩類特殊情況：此外還有兩類特殊情

12、況：責(zé)任事故責(zé)任事故，根據(jù)危險(xiǎn)事，根據(jù)危險(xiǎn)事故導(dǎo)致的直接損害后果進(jìn)行歸類；故導(dǎo)致的直接損害后果進(jìn)行歸類； 信用危險(xiǎn)信用危險(xiǎn)：發(fā)生在權(quán)利人與義務(wù)人之間，直接：發(fā)生在權(quán)利人與義務(wù)人之間，直接承受體是權(quán)利人承受體是權(quán)利人12危險(xiǎn)因素之間的關(guān)系危險(xiǎn)因素危險(xiǎn)事故危險(xiǎn)損失人身載體財(cái)產(chǎn)載體導(dǎo)致引起承受13（一）根據(jù)危險(xiǎn)的（一）根據(jù)危險(xiǎn)的起因起因，危險(xiǎn)有自然危險(xiǎn)、社會危，危險(xiǎn)有自然危險(xiǎn)、社會危險(xiǎn)險(xiǎn)1 1、自然危險(xiǎn)自然危險(xiǎn)是指因自然力的不規(guī)則變化引起的種種現(xiàn)象所導(dǎo)是指因自然力的不規(guī)則變化引起的種種現(xiàn)象所導(dǎo)致的對人們的經(jīng)濟(jì)生活和物質(zhì)生產(chǎn)及生命造成的損失和損害致的對人們的經(jīng)濟(jì)生活和物質(zhì)生產(chǎn)及生命造成的損失和損害（包

13、括地震、水災(zāi)、火災(zāi)、雹災(zāi)、凍災(zāi)、旱災(zāi)、蟲災(zāi)、瘟（包括地震、水災(zāi)、火災(zāi)、雹災(zāi)、凍災(zāi)、旱災(zāi)、蟲災(zāi)、瘟疫）。疫）。 2 2、社會危險(xiǎn)社會危險(xiǎn)是指由于是指由于人為原因人為原因引起的危險(xiǎn)，這種危險(xiǎn)的特性引起的危險(xiǎn)，這種危險(xiǎn)的特性是與人類自身（包括自然人個人、法人乃至國家、社區(qū)等）是與人類自身（包括自然人個人、法人乃至國家、社區(qū)等）行為密切相關(guān)，行為失?；虺霈F(xiàn)不可預(yù)料的行為后果等均可行為密切相關(guān)，行為失?；虺霈F(xiàn)不可預(yù)料的行為后果等均可歸入社會危險(xiǎn)。如歸入社會危險(xiǎn)。如偷盜、搶劫、罷工、戰(zhàn)爭偷盜、搶劫、罷工、戰(zhàn)爭等等包括包括經(jīng)濟(jì)危險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)危險(xiǎn)、政治危險(xiǎn)政治危險(xiǎn)和和法律危險(xiǎn)法律危險(xiǎn)等。等。四 危險(xiǎn)的種類14主要社

14、會危險(xiǎn)：主要社會危險(xiǎn)：政治危險(xiǎn)：是由于政治危險(xiǎn)：是由于種族、宗教、利益集團(tuán)、國家種族、宗教、利益集團(tuán)、國家之間的之間的沖突等政治原因造成損失的危險(xiǎn)，以及由于政策、制度沖突等政治原因造成損失的危險(xiǎn)，以及由于政策、制度的變革與權(quán)力的交替而引起的危險(xiǎn)。的變革與權(quán)力的交替而引起的危險(xiǎn)。經(jīng)濟(jì)危險(xiǎn)：在經(jīng)濟(jì)活動過程中，它是由于相關(guān)經(jīng)濟(jì)因素經(jīng)濟(jì)危險(xiǎn)：在經(jīng)濟(jì)活動過程中，它是由于相關(guān)經(jīng)濟(jì)因素的變動或決策失誤而致使產(chǎn)量變動或價格漲跌等產(chǎn)生損的變動或決策失誤而致使產(chǎn)量變動或價格漲跌等產(chǎn)生損失的危險(xiǎn)，如失的危險(xiǎn)，如企業(yè)管理不企業(yè)管理不善，資金周轉(zhuǎn)不靈導(dǎo)致?lián)p失、善，資金周轉(zhuǎn)不靈導(dǎo)致?lián)p失、破產(chǎn)等。破產(chǎn)等。法律危險(xiǎn)：由于法律

15、的法律危險(xiǎn)：由于法律的修改和變更修改和變更等原因?qū)е氯藗兊慕?jīng)等原因?qū)е氯藗兊慕?jīng)濟(jì)損失的危險(xiǎn)。濟(jì)損失的危險(xiǎn)。151 1、靜態(tài)危險(xiǎn)是指在、靜態(tài)危險(xiǎn)是指在社會經(jīng)濟(jì)正常社會經(jīng)濟(jì)正常的情況下，自然的情況下，自然力的不規(guī)則變化或人們的過失行為所致?lián)p失或損害力的不規(guī)則變化或人們的過失行為所致?lián)p失或損害的危險(xiǎn)的危險(xiǎn) ，在任何社會經(jīng)濟(jì)條件下都是，在任何社會經(jīng)濟(jì)條件下都是不可避不可避免的。免的。2 2、動態(tài)危險(xiǎn)是指由于、動態(tài)危險(xiǎn)是指由于社會經(jīng)濟(jì)或政治的變動社會經(jīng)濟(jì)或政治的變動所導(dǎo)所導(dǎo)致的危險(xiǎn)致的危險(xiǎn)（人口的增加、資本的成長、技術(shù)的進(jìn)步、產(chǎn)業(yè)人口的增加、資本的成長、技術(shù)的進(jìn)步、產(chǎn)業(yè)組織效率的提高、消費(fèi)者愛好的轉(zhuǎn)移、

16、政治經(jīng)濟(jì)體制的改組織效率的提高、消費(fèi)者愛好的轉(zhuǎn)移、政治經(jīng)濟(jì)體制的改革）。如文革等；革）。如文革等；（二）依危險(xiǎn)產(chǎn)生的環(huán)境分類，危險(xiǎn)有靜態(tài)危險(xiǎn)和動態(tài)危險(xiǎn)（二）依危險(xiǎn)產(chǎn)生的環(huán)境分類，危險(xiǎn)有靜態(tài)危險(xiǎn)和動態(tài)危險(xiǎn) 161 1、發(fā)生特點(diǎn)不同。靜態(tài)危險(xiǎn)在一定條件下具有一、發(fā)生特點(diǎn)不同。靜態(tài)危險(xiǎn)在一定條件下具有一定的規(guī)律性，定的規(guī)律性，變化比較變化比較規(guī)則規(guī)則，可以通過，可以通過大數(shù)法則大數(shù)法則加以測算；動態(tài)危險(xiǎn)的變化卻往往不加以測算；動態(tài)危險(xiǎn)的變化卻往往不規(guī)規(guī)則，無規(guī)則，無規(guī)律可循，難以用大數(shù)法則進(jìn)行測算。律可循，難以用大數(shù)法則進(jìn)行測算。2 2、影響范圍不同。靜態(tài)危險(xiǎn)通常只影響、影響范圍不同。靜態(tài)危險(xiǎn)通常只

17、影響少數(shù)個體少數(shù)個體；而動態(tài)危險(xiǎn)的影響則比較廣泛，往往會帶來而動態(tài)危險(xiǎn)的影響則比較廣泛，往往會帶來連鎖連鎖反應(yīng)。反應(yīng)。 靜態(tài)危險(xiǎn)與動態(tài)危險(xiǎn)的區(qū)別：靜態(tài)危險(xiǎn)與動態(tài)危險(xiǎn)的區(qū)別：171 1、基本、基本危險(xiǎn)是指特定的社會危險(xiǎn)是指特定的社會個體所不能控制個體所不能控制或或預(yù)防的危險(xiǎn)，它是由非個人的或是預(yù)防的危險(xiǎn)，它是由非個人的或是個人不能阻止個人不能阻止的的因素所引起的危險(xiǎn)，涉及范圍通常較大，如失業(yè)、因素所引起的危險(xiǎn)，涉及范圍通常較大，如失業(yè)、戰(zhàn)爭、通脹、洪水等。戰(zhàn)爭、通脹、洪水等。 2 2、特定、特定危險(xiǎn)是指與特定的社會危險(xiǎn)是指與特定的社會個體有因果個體有因果關(guān)系關(guān)系的危險(xiǎn)，它通常由特定的因素引起，是

18、由個人或家的危險(xiǎn)，它通常由特定的因素引起，是由個人或家庭、企業(yè)來承擔(dān)損失的危險(xiǎn)，如庭、企業(yè)來承擔(dān)損失的危險(xiǎn)，如火災(zāi)、盜竊火災(zāi)、盜竊、責(zé)任責(zé)任險(xiǎn)等險(xiǎn)等。（四）依危險(xiǎn)的對象分類，危險(xiǎn)有財(cái)產(chǎn)危險(xiǎn)、人身危險(xiǎn)、責(zé)（四）依危險(xiǎn)的對象分類，危險(xiǎn)有財(cái)產(chǎn)危險(xiǎn)、人身危險(xiǎn)、責(zé)任危險(xiǎn)和信用危險(xiǎn)任危險(xiǎn)和信用危險(xiǎn) 1 1、財(cái)產(chǎn)危險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)危險(xiǎn)：導(dǎo)致一切有形財(cái)產(chǎn)損毀、滅失或貶值的風(fēng)：導(dǎo)致一切有形財(cái)產(chǎn)損毀、滅失或貶值的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn) 2 2、人身危險(xiǎn)人身危險(xiǎn)：可能導(dǎo)致人的：可能導(dǎo)致人的傷殘死亡傷殘死亡或損失勞力的風(fēng)險(xiǎn)?；驌p失勞力的風(fēng)險(xiǎn)。 3 3、責(zé)任危險(xiǎn)責(zé)任危險(xiǎn)：個人或團(tuán)體行為上的疏忽或過失，造成他：個人或團(tuán)體行為上的疏忽或過失，造成他

19、人的財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡，依照法律、合同或道義應(yīng)負(fù)人的財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡，依照法律、合同或道義應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)；如的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)；如產(chǎn)品質(zhì)量問題產(chǎn)品質(zhì)量問題等；等； 4 4、信用危險(xiǎn)信用危險(xiǎn)：在經(jīng)濟(jì)交往中，權(quán)利人與義務(wù)人之間，由：在經(jīng)濟(jì)交往中，權(quán)利人與義務(wù)人之間，由于一方于一方違約違約或違法行為給對方造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。或違法行為給對方造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。 19 第二節(jié) 危險(xiǎn)管理o 危險(xiǎn)管理概念與危險(xiǎn)管理成本危險(xiǎn)管理概念與危險(xiǎn)管理成本o 危險(xiǎn)管理的過程危險(xiǎn)管理的過程20一一 危險(xiǎn)管理概念與危險(xiǎn)管理成本危險(xiǎn)管理概念與危險(xiǎn)管理成本（一）危險(xiǎn)管理概念（一）危險(xiǎn)管理概念 1 1、概念：是指

20、經(jīng)濟(jì)單位當(dāng)事人通過對危險(xiǎn)進(jìn)行識別和度量、概念：是指經(jīng)濟(jì)單位當(dāng)事人通過對危險(xiǎn)進(jìn)行識別和度量，采用合理的經(jīng)濟(jì)和技術(shù)，采用合理的經(jīng)濟(jì)和技術(shù)手段手段，主動的、有目的地、有計(jì)劃地，主動的、有目的地、有計(jì)劃地對危險(xiǎn)加以處理，對危險(xiǎn)加以處理，以盡量小的成本去爭取最大的安全保障和經(jīng)以盡量小的成本去爭取最大的安全保障和經(jīng)濟(jì)利益的行為。濟(jì)利益的行為。 2 2、理解、理解（1 1）危險(xiǎn)管理的主體是各種）危險(xiǎn)管理的主體是各種經(jīng)濟(jì)單位經(jīng)濟(jì)單位、個人、家、個人、家庭、企業(yè)以及其他法人團(tuán)體；（庭、企業(yè)以及其他法人團(tuán)體；（2 2）危險(xiǎn)管理強(qiáng)調(diào)的是人們的）危險(xiǎn)管理強(qiáng)調(diào)的是人們的主動行為主動行為。（。（3 3）目的，）目的，以盡

21、量小的成本去爭取最大的安全保以盡量小的成本去爭取最大的安全保障和經(jīng)濟(jì)利益。障和經(jīng)濟(jì)利益。21（二）危險(xiǎn)管理成本（二）危險(xiǎn)管理成本1 1、概念：是指由于危險(xiǎn)的存在和危險(xiǎn)事故發(fā)生后人們所必、概念：是指由于危險(xiǎn)的存在和危險(xiǎn)事故發(fā)生后人們所必須支出的須支出的費(fèi)用費(fèi)用和預(yù)期經(jīng)濟(jì)利益的減少，是和預(yù)期經(jīng)濟(jì)利益的減少，是危險(xiǎn)的代價危險(xiǎn)的代價2 2、一般包括危險(xiǎn)損失的、一般包括危險(xiǎn)損失的實(shí)際成本實(shí)際成本、無形成本無形成本或或機(jī)會成本機(jī)會成本以以及處理危險(xiǎn)的及處理危險(xiǎn)的費(fèi)用費(fèi)用。 危險(xiǎn)成本危險(xiǎn)成本= =危險(xiǎn)損失的危險(xiǎn)損失的 + + 危險(xiǎn)損失的危險(xiǎn)損失的 + + 預(yù)防成本預(yù)防成本 實(shí)際成本實(shí)際成本 無形成本無形成本

22、 危險(xiǎn)代價危險(xiǎn)代價= =危險(xiǎn)事故代價危險(xiǎn)事故代價+ +危險(xiǎn)因素代價危險(xiǎn)因素代價+ +處理危險(xiǎn)費(fèi)用處理危險(xiǎn)費(fèi)用22二二 危險(xiǎn)管理的過程危險(xiǎn)管理的過程目標(biāo)與計(jì)劃危險(xiǎn)識別危險(xiǎn)衡量危險(xiǎn)處理考核與評價23（一）危險(xiǎn)管理目標(biāo)的確定。（一）危險(xiǎn)管理目標(biāo)的確定。1 1、危險(xiǎn)管理的目標(biāo)由兩部分組成：、危險(xiǎn)管理的目標(biāo)由兩部分組成：損失發(fā)生前損失發(fā)生前的危險(xiǎn)的危險(xiǎn)管理目標(biāo)和管理目標(biāo)和損失發(fā)生后損失發(fā)生后的危險(xiǎn)管理目標(biāo)的危險(xiǎn)管理目標(biāo) 損失發(fā)生前的危險(xiǎn)管理目標(biāo)是：減少或避免損失的發(fā)損失發(fā)生前的危險(xiǎn)管理目標(biāo)是：減少或避免損失的發(fā)生，將損失發(fā)生的生，將損失發(fā)生的可能性可能性降至最低。降至最低。 對于損失發(fā)生后的危險(xiǎn)管理目標(biāo)

23、是：盡可能的對于損失發(fā)生后的危險(xiǎn)管理目標(biāo)是：盡可能的減少減少直接直接和間接損失，使其盡快恢復(fù)到損失前的狀況。和間接損失，使其盡快恢復(fù)到損失前的狀況。 24o 2、危險(xiǎn)目標(biāo)確定時應(yīng)考慮因素o （1）目標(biāo)的現(xiàn)實(shí)性；目標(biāo)可實(shí)現(xiàn)程度（2）目標(biāo)的明確性；o （3）目標(biāo)的層次性；高層次目標(biāo)，低層次目標(biāo)；（3）目標(biāo)的定量化，便于管理和評估25（二）危險(xiǎn)識別。（二）危險(xiǎn)識別。 對社會面臨的、以及潛在的危險(xiǎn)加以對社會面臨的、以及潛在的危險(xiǎn)加以判斷判斷、歸類和鑒定危險(xiǎn)性質(zhì)的過程、歸類和鑒定危險(xiǎn)性質(zhì)的過程 危險(xiǎn)識別的方法包括危險(xiǎn)識別的方法包括專家專家法、保險(xiǎn)調(diào)查法、法、保險(xiǎn)調(diào)查法、財(cái)財(cái)務(wù)報(bào)表務(wù)報(bào)表分析法、分析法、流

24、程圖流程圖分析法、投入產(chǎn)出分析分析法、投入產(chǎn)出分析法、法、風(fēng)險(xiǎn)清單法風(fēng)險(xiǎn)清單法、威脅分析法、事故分析法和、威脅分析法、事故分析法和危險(xiǎn)因素預(yù)先分析法危險(xiǎn)因素預(yù)先分析法。美國保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)清單資產(chǎn)暴露資產(chǎn)暴露清單清單損失暴露損失暴露清單清單可能遭受潛在可能遭受潛在風(fēng)險(xiǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)損失的資資產(chǎn)條目產(chǎn)條目造成企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)損造成企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)損失的失的直接原因直接原因 間接因素間接因素27（三）危險(xiǎn)衡量（三）危險(xiǎn)衡量危險(xiǎn)衡量危險(xiǎn)衡量損失頻率損失頻率損失幅度損失幅度損失波動度損失波動度單位時間內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)事單位時間內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生的平均件發(fā)生的平均次數(shù)次數(shù)l單位時間內(nèi)單位時間內(nèi)損損失價值失價值的的平均平均值值l或每次損失發(fā)或每次

25、損失發(fā)生所導(dǎo)致的貨生所導(dǎo)致的貨幣價值的大小幣價值的大小實(shí)際發(fā)生的損失實(shí)際發(fā)生的損失之間的之間的差異，用差異，用方差來衡量方差來衡量28風(fēng)險(xiǎn)衡量的常用統(tǒng)計(jì)指標(biāo)o 概率概率o 期望值期望值o 方差和標(biāo)準(zhǔn)差方差和標(biāo)準(zhǔn)差o 半方差、虧損度半方差、虧損度o 平均損失平均損失o 樣本方差樣本方差29 方差，一個概率分布的方差等于每一觀測值與方差，一個概率分布的方差等于每一觀測值與平均數(shù)平均數(shù)之差之差的平方的平均數(shù)。它可用來度量將均值作為估算可能結(jié)果的的平方的平均數(shù)。它可用來度量將均值作為估算可能結(jié)果的適用性。計(jì)算公式為適用性。計(jì)算公式為： 方差：方差： 標(biāo)準(zhǔn)差，就是方差的平方根。標(biāo)準(zhǔn)差標(biāo)準(zhǔn)差，就是方差的平

26、方根。標(biāo)準(zhǔn)差： 變異系數(shù)變異系數(shù)，是用來綜合反映標(biāo)的的，是用來綜合反映標(biāo)的的變動范圍變動范圍與與損失平均損失平均值值的相對關(guān)系。的相對關(guān)系。 計(jì)算公式為：計(jì)算公式為： nxxnii212)(2xV30（四）（四） 危險(xiǎn)處理危險(xiǎn)處理1 1、危險(xiǎn)對策危險(xiǎn)對策概述概述2 2、危險(xiǎn)處理方法、危險(xiǎn)處理方法（1 1）危險(xiǎn)回避。）危險(xiǎn)回避。設(shè)法回避損失發(fā)生的可能性，即從設(shè)法回避損失發(fā)生的可能性，即從根本上根本上消除特定的危消除特定的危險(xiǎn)單位和中途放棄某些既存的危險(xiǎn)管理。險(xiǎn)單位和中途放棄某些既存的危險(xiǎn)管理。適用于以下情況：適用于以下情況：第一，某種特定危險(xiǎn)所致的第一，某種特定危險(xiǎn)所致的損失概率損失概率和和損失

27、程度損失程度相當(dāng)高；相當(dāng)高；第二，在處理風(fēng)危時其第二，在處理風(fēng)危時其成本成本大于其產(chǎn)生的效益。大于其產(chǎn)生的效益。31（2 2）損失控制）損失控制分為兩個階段：分為兩個階段：損失預(yù)防：在損失預(yù)防：在危危險(xiǎn)損失險(xiǎn)損失發(fā)生前發(fā)生前為消除或減少可能引發(fā)損失的為消除或減少可能引發(fā)損失的各種因素而采取的處理各種因素而采取的處理危危險(xiǎn)的具體措施。險(xiǎn)的具體措施。損失抑制：在損失損失抑制：在損失發(fā)生時或之后發(fā)生時或之后為縮小損失幅度而采取的措為縮小損失幅度而采取的措施。施。32通過合理的措施，將危險(xiǎn)及其損失從一個主通過合理的措施，將危險(xiǎn)及其損失從一個主體體轉(zhuǎn)移轉(zhuǎn)移給另一個主體。給另一個主體。 方式方式 控制型的

28、非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移控制型的非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，出售易著火的建筑物，出售易著火的建筑物財(cái)務(wù)型的危險(xiǎn)轉(zhuǎn)移財(cái)務(wù)型的危險(xiǎn)轉(zhuǎn)移 財(cái)務(wù)型非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移財(cái)務(wù)型非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，如發(fā)行股票，出租等如發(fā)行股票，出租等 保險(xiǎn)保險(xiǎn)（3 3）危險(xiǎn)轉(zhuǎn)移）危險(xiǎn)轉(zhuǎn)移33 1 1、危險(xiǎn)的自我承擔(dān)，即經(jīng)濟(jì)單位、危險(xiǎn)的自我承擔(dān)，即經(jīng)濟(jì)單位自我承受自我承受危險(xiǎn)危險(xiǎn)損害后果的方法損害后果的方法 2 2、主動自留與被動自留、主動自留與被動自留 3 3、采取自留方法的情況、采取自留方法的情況 危險(xiǎn)所致?lián)p失危險(xiǎn)所致?lián)p失頻率頻率和幅度低和幅度低 損失短期內(nèi)可損失短期內(nèi)可預(yù)測預(yù)測 最大損失不影響企業(yè)或單位的財(cái)務(wù)穩(wěn)定最大損失不影響企業(yè)或單位的財(cái)務(wù)穩(wěn)定（4 4）危險(xiǎn)自留）危險(xiǎn)自留34危險(xiǎn)處理方法選擇方案危險(xiǎn)處理方法選擇方案損失程度損失程度 危險(xiǎn)回避危險(xiǎn)回避 損失抑制損失抑制 危險(xiǎn)轉(zhuǎn)移危險(xiǎn)轉(zhuǎn)移 損失預(yù)防損失預(yù)防 危險(xiǎn)自留危險(xiǎn)自留 危險(xiǎn)自留危險(xiǎn)自留損失頻率損失頻率低低高高高高35風(fēng)險(xiǎn)處理的另一種分類方式風(fēng)險(xiǎn)融資與風(fēng)險(xiǎn)控制36風(fēng)險(xiǎn)融資方法風(fēng)險(xiǎn)融資方法風(fēng)險(xiǎn)自留風(fēng)險(xiǎn)自留風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移無計(jì)劃自無計(jì)劃自留留 自保自保 保險(xiǎn)保險(xiǎn)非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移移 風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)基基金金借借入入資資金金