如何提高貸款質(zhì)量

1、如何提高貸款質(zhì)量JUNE.PPTLOGO小組成員：莊倩文、曹丹、楊桑、亓未然、黃詩(shī)鈺、曾瑋茵、張玉婷目前我國(guó)銀行的貸款現(xiàn)狀不良資產(chǎn)的形成原因化解不良資產(chǎn)的手段如何提高貸款質(zhì)量據(jù)據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)初步統(tǒng)計(jì)，初步統(tǒng)計(jì)，2009 年年6 月末，月末，我國(guó)境內(nèi)商業(yè)銀行不良貸我國(guó)境內(nèi)商業(yè)銀行不良貸款余額款余額5181.3 億元億元，比，比2009 年初減少年初減少421.8 億元；不良貸款率億元；不良貸款率1.77%，比，比2009 年初下降年初下降0.65%。商業(yè)銀行撥備覆蓋率。商業(yè)銀行撥備覆蓋率134.3%，比，比2009 年初上升年初上升17.9%。分機(jī)構(gòu)類型看，分機(jī)構(gòu)類型看，主要商業(yè)銀行主要

2、商業(yè)銀行（國(guó)有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行）不（國(guó)有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行）不良貸款余額良貸款余額4435.8 億元億元，比，比2009 年初減少年初減少429.5 億元，不良貸款率億元，不良貸款率1.74%，比年初下降，比年初下降0.70%。其中，其中，國(guó)有商業(yè)銀行國(guó)有商業(yè)銀行不良貸款余額不良貸款余額3763.5 億元億元，比年初減少，比年初減少444.8億億元，不良貸款率元，不良貸款率1.99，比年初下降，比年初下降0.81%；股份制商業(yè)銀行股份制商業(yè)銀行不良貸款余額不良貸款余額672.3 億元億元，比年初增加，比年初增加15.2 億元，不億元，不良貸款率良貸款率1.03，比年初下降，比年初

3、下降0.32%。城市商業(yè)銀行城市商業(yè)銀行不良貸款余額不良貸款余額485.1 億元億元，比年初減少，比年初減少0.3 億元，不良億元，不良貸款率貸款率1.85，比年初下降，比年初下降0.48 個(gè)百分點(diǎn)。個(gè)百分點(diǎn)。農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款余額不良貸款余額192.8 億元億元，比年初增加，比年初增加1.4 億元，不良億元，不良貸款率貸款率3.20，比年初下降，比年初下降0.74%。外資銀行不良貸款余額外資銀行不良貸款余額67.7 億元，比年初增加億元，比年初增加6.7 億元，不良貸款率億元，不良貸款率1.03，比年初上升，比年初上升0.19%。數(shù)據(jù)來(lái)源：數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督督

4、管理委員會(huì)管理委員會(huì)2008 年報(bào)年報(bào)不良貸款產(chǎn)生原因分析內(nèi)因 外因1.內(nèi)部制度的疏漏內(nèi)部制度的疏漏2.管理人員的素質(zhì)有待提管理人員的素質(zhì)有待提 高高3.銀行委托代理的問(wèn)題銀行委托代理的問(wèn)題1.政府對(duì)商業(yè)銀行的行政府對(duì)商業(yè)銀行的行政干預(yù)政干預(yù)2.法律漏洞的存在及執(zhí)法律漏洞的存在及執(zhí)法力度不強(qiáng)法力度不強(qiáng)3.監(jiān)管部門監(jiān)管部到位監(jiān)管部門監(jiān)管部到位（一）內(nèi)部處置法該模式是一種非集中處理模式, 指由商業(yè)銀行自己解決問(wèn)題資產(chǎn)。由銀行內(nèi)部設(shè)立專門處理不良資產(chǎn)的部門, 或設(shè)立獨(dú)立的分支機(jī)構(gòu), 組建專業(yè)的團(tuán)隊(duì)開展回收工作?；獠涣假Y產(chǎn)的手段LOGO（1）統(tǒng)一核算，核銷追償。 不良資產(chǎn)繼續(xù)保留在銀行的資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)

5、，不進(jìn)行專業(yè)的隔離。（2）內(nèi)部隔離，分賬核算。 1、國(guó)有銀行轉(zhuǎn)型改制時(shí)：分離銀行 好壞資產(chǎn)2、非轉(zhuǎn)型改制時(shí)：將不良資產(chǎn)按賬面價(jià)值內(nèi)部剝離到專設(shè)機(jī)構(gòu), 單獨(dú)處置。（二）外部處置法由政府發(fā)起設(shè)立的資產(chǎn)管理公司(AMC) , 按照一定的價(jià)格和剝離準(zhǔn)則將銀行體系的不良資產(chǎn)從陷入困境的銀行的資產(chǎn)負(fù)債表中徹底剝離出來(lái), 統(tǒng)一轉(zhuǎn)移給AMC, 由AMC 依托資本市場(chǎng)、產(chǎn)權(quán)市場(chǎng)專門對(duì)銀行體系的不良資產(chǎn)集中管理與處置?；獠涣假Y產(chǎn)的手段LOGO（1）買斷式交易不良資產(chǎn)交易雙方各自進(jìn)行價(jià)值評(píng)估、 確定成本收益回報(bào)期望,在此基礎(chǔ)上, 通過(guò)談判、 協(xié)商等方式實(shí)現(xiàn)雙方面的價(jià)值認(rèn)可,不良資產(chǎn)持有方按認(rèn)可的價(jià)格出售給合法對(duì)象

6、(如資產(chǎn)管理公司等) , 實(shí)現(xiàn)不良資產(chǎn)的分離。（2）結(jié)構(gòu)性交易主要路徑是由國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)不良貸款進(jìn)行單獨(dú)分賬核算, 但銀行不再設(shè)立單獨(dú)的不良貸款處置部門, 而是對(duì)不良貸款按區(qū)域或按行業(yè)等進(jìn)行組包,并由銀行內(nèi)部人員、 外聘專家、 社會(huì)中介進(jìn)行整體估值后對(duì)AMC 招標(biāo)。內(nèi)部處置的缺陷1.銀行具有放款功能, 可能通過(guò)放新還舊, 實(shí)現(xiàn)不良資產(chǎn)回收, 為長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展留下后患。2.道德風(fēng)險(xiǎn)：轉(zhuǎn)移問(wèn)題資產(chǎn), 掩蓋經(jīng)營(yíng)中的問(wèn)題, 規(guī)避監(jiān)管3.不良貸款率的升高會(huì)引起股東或其他投資者的謹(jǐn)慎4.考驗(yàn)還來(lái)自于銀行對(duì)于既有正常貸款又有不良貸款的同一客戶或關(guān)聯(lián)客戶5. 商業(yè)銀行人員難以形成有效的業(yè)務(wù)創(chuàng)新 比較上述兩種模式,

7、我們認(rèn)為, 從整體而言, 外部處置模式更加適合我國(guó)國(guó)情, 更加便于風(fēng)險(xiǎn)隔離,更加有利于資產(chǎn)公司發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢(shì), 提高不良資產(chǎn)處置效率。在外部處置模式下, 結(jié)構(gòu)性交易是最優(yōu)選擇內(nèi)部處置模式屬于次優(yōu)選擇, 在內(nèi)部處置模式下, 則應(yīng)當(dāng)首選分賬核算, 有效資產(chǎn)與不良資產(chǎn)隔離, 分別考核評(píng)價(jià)。添加二級(jí)標(biāo)題選準(zhǔn)貸款選準(zhǔn)貸款對(duì)對(duì)象象大力開展中間業(yè)務(wù)大力開展中間業(yè)務(wù)創(chuàng)創(chuàng)新新全面推行抵押、質(zhì)押全面推行抵押、質(zhì)押擔(dān)擔(dān)保貸款保貸款如何提高貸款質(zhì)量建立責(zé)任風(fēng)建立責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)制度制度嚴(yán)格貸款審嚴(yán)格貸款審查查制度制度加強(qiáng)信貸人員加強(qiáng)信貸人員隊(duì)隊(duì)伍建設(shè)伍建設(shè)1、選準(zhǔn)貸款對(duì)象 嚴(yán)格篩選，提前介入，做好企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定工作。 對(duì)自

8、身所在地符合貸款條件的企業(yè)和個(gè)體戶分類排隊(duì)，實(shí)施客戶預(yù)選制。 集中資金和規(guī)模，投向市場(chǎng)前景好的短線產(chǎn)品，支持影響好、效益好、信用程度高的重點(diǎn)項(xiàng)目和企業(yè)。2、全面推行抵押、質(zhì)押擔(dān)保貸款 對(duì)于新增貸款要以有效資產(chǎn)進(jìn)行抵押、質(zhì)押擔(dān)保。 辦理貸款業(yè)務(wù)時(shí)要嚴(yán)格審查、規(guī)范辦理。 減少信用貸款，逐步提高質(zhì)押貸款比重。3、大力開展中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新 進(jìn)行制度創(chuàng)新，建立一套有利于中間業(yè)務(wù)拓展、管理、考核的有效制度。 納入統(tǒng)一的會(huì)計(jì)核算體系，運(yùn)用成本法進(jìn)行具體品種的核算。 推廣和普及信用卡業(yè)務(wù)，完善信用卡的功能。 大力發(fā)展投資少、穩(wěn)定性強(qiáng)、收益快的中間業(yè)務(wù)，如租賃業(yè)務(wù)、資信調(diào)查、代保管業(yè)務(wù)等。4、建立責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)制度 實(shí)行“第一責(zé)任人制度，信貸員作為第一責(zé)任人，負(fù)責(zé)貸款的包放、包管、包收、包效益。 對(duì)于失職造成的資金損失，要依法追究法律責(zé)任，保證責(zé)任追究的公正性和透明度。5、嚴(yán)格貸款審查制度 提高放款決策水平及放款準(zhǔn)確度。 推行“決策失誤責(zé)任制”，增強(qiáng)決策者的責(zé)任感、危機(jī)感。 切實(shí)發(fā)揮貸款審批小組的作用，把好貸款發(fā)放關(guān)。 端