論第三方支付平臺(tái)的現(xiàn)狀與發(fā)展

1、論第三方支付平臺(tái)的現(xiàn)狀與發(fā)展             摘要 本文通過(guò)介紹第三方支付的概念，第三方支付在國(guó)內(nèi)與國(guó)外眾多知名企業(yè)中的開發(fā)與應(yīng)用，全面的闡述了第三方支付國(guó)內(nèi)外的發(fā)展概況。 關(guān)鍵詞 第三方支付 平臺(tái) 在線支付 一、第三方支付的概念 第三方支付平臺(tái)是指由已經(jīng)和國(guó)內(nèi)外各大銀行簽約、并具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的交易支持平臺(tái)。實(shí)際上，它就是買賣雙方交易過(guò)程中的“中間件”，也可以說(shuō)是“技術(shù)插件”：在通過(guò)第三方支付平臺(tái)的交易中，買方選購(gòu)商品后，使用第三方平臺(tái)提供

2、的賬戶進(jìn)行貨款支付，由對(duì)方通知賣家貨款到達(dá)、進(jìn)行發(fā)貨；買方檢驗(yàn)物品后，就可以通知付款給賣家。同傳統(tǒng)的銀行支付方式比較，第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)，從理論上講，徹底杜絕了電子交易中的欺詐行為。 第三方支付平臺(tái)是馬云在2005年瑞士達(dá)沃斯世界經(jīng)濟(jì)論壇上首先提出來(lái)的，他認(rèn)為，電子商務(wù)，首先應(yīng)該是安全的電子商務(wù)，一個(gè)沒(méi)有安全保證的電子商務(wù)環(huán)境，是沒(méi)有真正的誠(chéng)信和信任而言的。而要解決安全問(wèn)題，就必須先從交易環(huán)節(jié)入手，徹底解決支付問(wèn)題。傳統(tǒng)的銀行支付方式只具備資金的傳遞功能，不能對(duì)交易雙方進(jìn)行約束和監(jiān)督，支付手段也比較單一。交易雙方只能通過(guò)指定銀行的界面直接進(jìn)行資金的劃撥，在整個(gè)交易過(guò)程中，無(wú)論是貨物質(zhì)量方面、

3、交易誠(chéng)信方面、退換要求方面等等環(huán)節(jié)都無(wú)法得到可靠的保證，交易欺詐行為也廣泛存在。而第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)則可以解決以上問(wèn)題。 第三方支付平臺(tái)的特征有以下幾個(gè)方面：(1)第三方支付平臺(tái)是一個(gè)為網(wǎng)絡(luò)交易提供保障的獨(dú)立機(jī)構(gòu)。例如國(guó)內(nèi)的支付寶，它就相當(dāng)于一個(gè)獨(dú)立的金融機(jī)構(gòu)，當(dāng)買家購(gòu)買商品的時(shí)候，錢不是直接打到賣家的銀行賬戶上而是先打到支付寶的銀行賬戶上，當(dāng)買家確認(rèn)收到貨并且沒(méi)問(wèn)題的話就會(huì)通知支付寶把錢打入賣家的賬戶里面，支付寶在交易過(guò)程中保障了交易的順利進(jìn)行。(2)第三方支付平臺(tái)不僅具有資金傳遞功能而且可以對(duì)交易雙方進(jìn)行約束和監(jiān)督。例如：支付寶不僅可以將買家的錢劃入賣家賬戶而且如果出現(xiàn)交易糾紛，比如賣家

4、收到買家訂單后不發(fā)貨或者買家收到貨物后找理由拒絕付款的情況，支付寶會(huì)對(duì)交易進(jìn)行調(diào)查，并且對(duì)違規(guī)方進(jìn)行處理，比如罰款等。監(jiān)督和約束交易雙方。(3)第三方支付平臺(tái)的支付手段多樣且靈活，用戶可以使用網(wǎng)絡(luò)支付，電話支付，手機(jī)短信支付等多種方式進(jìn)行支付。例如：云網(wǎng)的用戶，不僅可以用網(wǎng)絡(luò)支付的方式購(gòu)買飛機(jī)票，而且可以用電話支付的方式將銀行賬戶的錢轉(zhuǎn)到云網(wǎng)賬戶里面購(gòu)買飛機(jī)票。 二、第三方支付平臺(tái)的發(fā)展概況 在全球范圍內(nèi)，美國(guó)的PayPal是最成功的第三方支付平臺(tái)。2006年底，PayPal在世界上103個(gè)國(guó)家及地區(qū)開展業(yè)務(wù)，支持的幣種達(dá)17種，擁有1.33億用戶，其中活躍用戶3760萬(wàn)。PayPal獲得的巨

5、大成功依賴于若干特定的條件，包括：特定的金融支付業(yè)務(wù)支撐環(huán)境、準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位與恰當(dāng)?shù)氖袌?chǎng)時(shí)機(jī)、靈活堅(jiān)決的擴(kuò)張戰(zhàn)略與有效的風(fēng)險(xiǎn)控制措施、特定的法律與政策環(huán)境等。PayPal的技術(shù)與業(yè)務(wù)模式極易復(fù)制，但即使擁有雄厚金融背景的花旗C2it，以及擁有強(qiáng)大品牌支撐的Yahoo Paydirect都沒(méi)有在第三方支付領(lǐng)域戰(zhàn)勝PayPal。雅虎和其他公司，比如Citibank，都在經(jīng)歷失敗后關(guān)閉了各自的在線支付系統(tǒng)。 經(jīng)過(guò)一年多的調(diào)查測(cè)試后，2006年6月，Google推出了第三方在線支付業(yè)務(wù)。2006年，在線支付業(yè)務(wù)是Google利潤(rùn)最高的業(yè)務(wù)。盡管Checkout的用戶使用率在增長(zhǎng)，但其品牌知名度和使用率

6、遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于對(duì)手PayPal。據(jù)2007年初的調(diào)查，在品牌認(rèn)知度方面，有80%的受訪者認(rèn)可PayPal，而僅有45%的用戶認(rèn)可Checkout。 Checkout第三方在線支付服務(wù)的優(yōu)點(diǎn)在于，Google在搜索市場(chǎng)的領(lǐng)導(dǎo)地位使得Checkout在線支付服務(wù)對(duì)依賴于Google搜索服務(wù)的很多商家很有吸引力，另外其價(jià)格也有優(yōu)勢(shì)，Google推出支付服務(wù)之后，為了從PayPal手中搶奪市場(chǎng)份額，給商家和消費(fèi)者提供了多種優(yōu)惠政策。          在中國(guó)，第三方在線支付自上個(gè)世紀(jì)90年代初期開始興起。目前，在線支

7、付已成為中國(guó)電子商務(wù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)新熱點(diǎn)，三大C2C交易平臺(tái)各自推出交易保護(hù)機(jī)制，快錢、易達(dá)信動(dòng)等主要服務(wù)商也大力推廣郵件支付服務(wù)。隨著eBay在全球范圍的擴(kuò)張，其核心支付機(jī)制PayPal模式也逐漸被國(guó)內(nèi)業(yè)界認(rèn)知和接受，多家創(chuàng)新支付服務(wù)商開始進(jìn)入中小型商家與個(gè)人第三方在線支付市場(chǎng)。 2005年2月，由阿里巴巴旗下的淘寶網(wǎng)花費(fèi)3000萬(wàn)美元的巨資開發(fā)，聯(lián)合中國(guó)工商銀行、建設(shè)銀行、招商銀行等國(guó)內(nèi)多家金融機(jī)構(gòu)共同打造出的“支付寶”第三方支付平臺(tái)。其運(yùn)作的實(shí)質(zhì)是支付寶公司作為信用擔(dān)保，在買家確認(rèn)收到商品前，由支付寶公司替買賣雙方暫時(shí)保管貨款的一種增值服務(wù)。截止2006年年底，使用支付寶的用戶已經(jīng)超過(guò)3300

8、萬(wàn)，支付寶日交易總額超過(guò)一億元人民幣，日交易筆數(shù)超過(guò)46萬(wàn)筆。 2006年12月，支付寶發(fā)布公告稱，支付寶將從2007年開始，對(duì)淘寶以外的商家收取一定比例的技術(shù)服務(wù)費(fèi)，費(fèi)率從1%1.5%。同時(shí)對(duì)使用支付寶進(jìn)行網(wǎng)上支付的所有買家，將繼續(xù)提供免費(fèi)服務(wù)，用戶在使用支付寶進(jìn)行充值、支付、提現(xiàn)等操作時(shí)，不收取任何費(fèi)用。 Paypal貝寶是由PayPal公司與上海網(wǎng)付易信息技術(shù)有限公司在中國(guó)合作推出的網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)。 安付通是由易趣聯(lián)合PayPal貝寶，向買賣雙方提供的一種促進(jìn)網(wǎng)上安全交易的支付手段，作為第三方支付平臺(tái)，安付通會(huì)監(jiān)控整個(gè)交易流程。在交易過(guò)程中，買家在確認(rèn)購(gòu)買之后可放心地匯款給安付通，并在一定時(shí)限內(nèi)收貨并查驗(yàn)，此后可通過(guò)安付通確認(rèn)將貨款實(shí)際發(fā)放給賣家。安付通目前集成了包括工商銀行、建設(shè)銀行、招商銀行、農(nóng)業(yè)銀行在內(nèi)的全國(guó) 14 家商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行，以及Paypal貝寶等在線支付渠道，買家可以極為便捷地通過(guò)網(wǎng)上銀行實(shí)時(shí)支付安付通貨款。 2005年9月，考試吧正式推出在線支付平臺(tái)財(cái)付通，進(jìn)軍電子支付行業(yè)。由于考試吧擁有超過(guò)4億的龐大用戶數(shù)，以及考試吧旗下C2C網(wǎng)站拍拍網(wǎng)的支持，截止到2006年9月，注冊(cè)用戶數(shù)突破2500萬(wàn)。財(cái)付通暫時(shí)提供免費(fèi)服務(wù)。 此外，中國(guó)目前還有慧聰網(wǎng)的“買賣通”、首信的“易支付”，以及Yee