車貸擔(dān)保管理辦法版本

1、精選優(yōu)質(zhì)文檔-傾情為你奉上車貸擔(dān)保管理辦法個人汽車貸款有別于其他性質(zhì)的貸款，有其自身的特點和運營規(guī)律，本人在汽車按揭行業(yè)具有10年的工作經(jīng)驗，從事業(yè)務(wù)和管理工作，對汽車貸款風(fēng)險有著全面的了解，根據(jù)多年的經(jīng)驗，我提出了車貸五大控制核心，車貸業(yè)務(wù)只要圍繞此五大核心，就能防控車貸風(fēng)險失控，具體如下：1、 客戶資料的真實性： 公司從接單到簽訂合同，從制度上和流程上，各個環(huán)節(jié)不斷確保客戶提供資料的真實性和可靠性，確保公司、銀行在貸款審批是建立在真實資料的基礎(chǔ)上，從而做出準確的判斷，采取相應(yīng)的風(fēng)險控制。2、 客戶購車行為的真實性： 從目前看來，騙貸是擔(dān)保公司面臨的最大風(fēng)險，給擔(dān)保公司造成巨大的損失，也給銀

2、行帶來較大風(fēng)險，因此我公司從調(diào)查、簽訂合同開始預(yù)防，再到提車，嚴控資金流向，確認客戶購車行為的真實性。3、 還款來源的有效性： 首先第一還款是借款人生產(chǎn)經(jīng)營活動及與其相關(guān)的發(fā)展與其的產(chǎn)生直接用于歸還銀行借款的現(xiàn)金流量總稱。第一還款來源是審查的第一要務(wù)，了解和掌握借款人的現(xiàn)實情況，是從源頭上防范信貸風(fēng)險的關(guān)鍵，根據(jù)對不同行業(yè)、不同客戶的分析，發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險點，提出不同的反擔(dān)保措施和預(yù)防手段，從而降低風(fēng)險。4、 按揭車輛的安全性：按揭車輛是第二還款來源，在第一還款來源出問題的情況下，如何保證其安全性，確保在清償后能夠保證擔(dān)保公司、銀行利益，合理降低風(fēng)險。我公司從貸前開始嚴格審查按揭車輛貸款，嚴格要求

3、不高貸；貸中控制按揭車及時上戶，督促客戶按揭期內(nèi)正確完整購買保險，貸后每月觀察客戶還款情況（一旦發(fā)現(xiàn)風(fēng)險，立即扣車）和通過GPS觀察車輛運營狀況（一旦發(fā)現(xiàn)GPS出問題，及時扣車），有效降低車輛風(fēng)險，確保車輛安全。5、 押品的真實性和安全性保證按揭車輛押品的真實性是防止騙貸、高貸的主要手段，從劃款提車到上戶，再到押品回收，從不同環(huán)節(jié)確保押品的真實性。同時從墊款制度上保證押品及時回歸銀行，降低風(fēng)險。根據(jù)車貸自身運作特點，參考其他擔(dān)保公司運作，以及根據(jù)我公司實際情況，設(shè)計出了我公司的車貸運作架構(gòu)、流程、人員構(gòu)成以及崗位為職責(zé)。如下：車貸組織架構(gòu)圖車貸業(yè)務(wù)流程圖車貸人員構(gòu)成圖人員合計：金玉擔(dān)保公司車貸

4、人員4人，汽車銷售公司18人，業(yè)務(wù)人員不含在內(nèi)車貸人員工作職責(zé)一、七部部門經(jīng)理工作職責(zé)1、主持車貸工作（風(fēng)控除外），對車貸運行結(jié)果和投入產(chǎn)出負責(zé)，是車貸運營的第一責(zé)任人。2、負責(zé)搭建汽車銷售公司的組織架構(gòu)、管理團隊、業(yè)務(wù)團隊，實現(xiàn)車貸的正常、持續(xù)、穩(wěn)健發(fā)展。3、制訂汽車銷售公司相應(yīng)的管理制度、規(guī)則和流程、業(yè)務(wù)目標、獎懲制度；4、總體負責(zé)汽車銷售公司與擔(dān)保公司的協(xié)調(diào)工作；5、 負責(zé)銀行平臺的搭建和關(guān)系維護。6、負責(zé)車貸市場的開拓和總體維護，完成公司下達的業(yè)務(wù)完成計劃任務(wù)。7、向公司提供科學(xué)、合理的風(fēng)控體系、催收政策及風(fēng)控合理化建議。8、嚴格遵守公司各項規(guī)章制度，樹立良好職業(yè)道德和職業(yè)素質(zhì)，樹立公

5、司良好形象和口碑。9、實現(xiàn)對新產(chǎn)品的研發(fā)，以建設(shè)創(chuàng)新型部門為目標，開發(fā)新市場。10、完成公司下達的其他任務(wù)。二、風(fēng)控專員1、負責(zé)完善公司貸款風(fēng)險控制的指導(dǎo)原則，不斷檢查審批環(huán)節(jié)和審查內(nèi)容，并提出完善建議； 2、負責(zé)對貸款項目進行綜合風(fēng)險評估，出具風(fēng)控意見和明確風(fēng)險防控措施； 3、嚴格遵守風(fēng)控制度和風(fēng)控流程，做好“事前介入，事中參與，事后復(fù)核”的工作。根據(jù)車貸五大風(fēng)控原則，對客戶提供的資料進行真實性和合法性的審核工作；在請款階段，確認審批條件是否得到滿足；放款后確認反擔(dān)保措施、風(fēng)險防控措施是否得到實行。 4、負責(zé)和公司合作銀行代后工作的銜接和維護； 5、客戶出現(xiàn)風(fēng)險，向公司提出合理化建議或有效措

6、施，提供并協(xié)同律師拿出法律解決方案； 6、配合公司的有關(guān)安排，在公司內(nèi)普及相關(guān)知識，增強職員的風(fēng)險意識；三、財務(wù)專員1、建立健全財務(wù)管理的各項規(guī)章制度，檢查監(jiān)督財務(wù)紀律；2、編制財務(wù)預(yù)算，執(zhí)行財務(wù)計劃，擬定資金籌措和使用方案，有效使用資金；3、加強經(jīng)營核算管理，分析財務(wù)計劃的執(zhí)行情況；4、負責(zé)車貸業(yè)務(wù)的核算、報表編制和報表分析；5、做好現(xiàn)金、銀行存款的存、取、轉(zhuǎn)、結(jié)等日常管理；6、進行成本費用預(yù)測、計劃、控制、核算、分析和考核，督促關(guān)部門降低消耗，節(jié)約費用，提高經(jīng)濟效益；7、及時了解財政、稅務(wù)、銀行等行業(yè)政策，主動提供有關(guān)資料，如實反映情況；8.每天負責(zé)盤點現(xiàn)金，并登記現(xiàn)金日記賬和銀行日記賬，

7、將銀行余額和現(xiàn)金余額與現(xiàn)金日記賬和銀行日記賬分別核對無誤，做到日清月結(jié)；9、根據(jù)公司墊款制度和流程，仔細審批墊款需求是否符合要求。10、做好車貸相關(guān)人員的工資、績效的統(tǒng)計和核算工作，以及車貸的財務(wù)核算工作。11、公司下達的其他工作。四、汽車銷售公司（一）、業(yè)務(wù)部部門經(jīng)理1、貫徹執(zhí)行銀行和擔(dān)保公司要求的金融方針、政策、法規(guī)和業(yè)務(wù)規(guī)章制度，完成本部門業(yè)務(wù)拓展計劃和業(yè)績考核目標。2、注意觀察經(jīng)濟和金融形勢變化，隨時了解和分析擔(dān)保市場的變化，提出業(yè)務(wù)發(fā)展合理化建議。3、加強對客戶經(jīng)理的風(fēng)險控制培訓(xùn)、監(jiān)督，特別是監(jiān)督客戶經(jīng)理的貸款操作程序，促進提車規(guī)范化，加強對按揭車輛的上戶幾押品回收，發(fā)現(xiàn)問題及時幫助

8、糾正，有效防范貸款風(fēng)險。4、督促客戶經(jīng)理完成業(yè)務(wù)完成業(yè)績指標。5、配合公司各部門的協(xié)調(diào)要求。7、完成領(lǐng)導(dǎo)交辦的其它工作任務(wù)。（二）、客戶經(jīng)理1、客戶經(jīng)理按照經(jīng)銷商管理規(guī)定，配合公司與經(jīng)銷商簽訂合作協(xié)議，維系和車商良好的合作關(guān)系。2、完成公司、部門下達的業(yè)務(wù)發(fā)展計劃。3、業(yè)務(wù)員接單后證實客戶購車的真實性及合法性，并對車輛的市場價格進行初步核實，避免虛報車價，不得指示、引導(dǎo)、配合車商或客戶違規(guī)高貸，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，嚴重者將擔(dān)負相關(guān)損失以及司法責(zé)任。4、業(yè)務(wù)員應(yīng)根據(jù)公司和銀行要求通知客戶準備和完善相關(guān)資料，如：客戶夫妻雙方身份證、結(jié)婚證(未婚者應(yīng)由街道辦或行政部門出具未婚證明)，戶口薄，居住證(須加蓋居委

9、會,街道辦或物業(yè)管理處公章)，收入證明(須加蓋單位公章或財務(wù)專用章)、個人流水、企業(yè)法定代表人須提供營業(yè)執(zhí)照及機構(gòu)代碼、稅務(wù)登記證、國稅、地稅完稅清單等等。不得指示、暗示、引導(dǎo)車商或客戶提供虛假資料，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，嚴重者將擔(dān)負司法責(zé)任。5、業(yè)務(wù)員應(yīng)對客戶提供的相關(guān)資料進行了解核實，同時也應(yīng)對客戶所提供的一切資料保密，以保證客戶的合法權(quán)益不受侵害。6、業(yè)務(wù)員應(yīng)幫助客戶算清按揭貸款的相關(guān)費用，如：月供款、資信調(diào)查費、擔(dān)保費、評估費、抵押登記費、公證費、各類保險費等。（注：以上業(yè)務(wù)員所算費用僅作參考，具體收費以相關(guān)部門出具的發(fā)票為準）。7、業(yè)務(wù)員整理完備客戶所有資料后，根據(jù)公司業(yè)務(wù)流程辦理車貸分期業(yè)務(wù)。

10、8、為確保公司資金安全，業(yè)務(wù)人員需要精確客戶提車時間，控制交車流程，確認購車車輛的真實性和有效性，確保貸款安全、及時、有效。9、在公司規(guī)定的時間內(nèi)，配合公司專職回押人員督促客戶完善上牌、抵押手續(xù)，及時安全交回相關(guān)資料。10、在客戶完成貸款后，每月提示客戶按時足額還款，客戶的基本信息發(fā)生變化時，及時向公司相關(guān)部門上報。11、無條件配合公司風(fēng)控部追討按揭款或按揭車輛，在發(fā)現(xiàn)客戶出現(xiàn)還款風(fēng)險時及時通知公司，并不得給客戶通風(fēng)報信，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，嚴重者負擔(dān)相關(guān)損失或司法責(zé)任。12、參加公司會議以及公司安排的內(nèi)外培訓(xùn)，積極響應(yīng)公司企業(yè)文化建設(shè)，做一個合格、專業(yè)的融資擔(dān)保從業(yè)人員。13、遵守公司各項規(guī)章制度、風(fēng)

11、險控制要求、墊款流程。（三）、綜合部經(jīng)理1、根據(jù)公司要求，具體組織實施公司業(yè)務(wù)管理部的各項工作任務(wù)。2、初審每筆業(yè)務(wù)的報審資料，提出復(fù)審意見。3、負責(zé)部門內(nèi)部的整體協(xié)調(diào)工作，對各崗位做具體工作歸劃；以及我部門與其他部門之間的協(xié)調(diào)、配合工作。4、根據(jù)公司對部門的工作部署要求，負責(zé)組織編制各種報表（GPS臺賬、墊款表、月業(yè)績表），按月的將公司業(yè)務(wù)對公司領(lǐng)導(dǎo)進行及時、準確、完整的業(yè)績匯報。5、負責(zé)組織實施、加強各項活動的監(jiān)管，業(yè)績考核工作等；解決日常業(yè)務(wù)活動中出現(xiàn)的問題。6、加強部門學(xué)習(xí)，不斷充實更新專業(yè)知識，提高業(yè)務(wù)技能，工作質(zhì)量和工作效率。對新進員工進行培訓(xùn)，及業(yè)務(wù)知識引導(dǎo)。7、協(xié)調(diào)駐行工作的順

12、利開展，及時接受銀行新信息、新政策，并做好應(yīng)對工作。（四）、駐行主管1、負責(zé)合理有序的安排日常內(nèi)控工作，保證正常工作秩序。2、重點審查每筆業(yè)務(wù)的調(diào)查報告，對其合法性和有效性提出復(fù)審意見。3、主要負責(zé)農(nóng)行具體工作，協(xié)調(diào)農(nóng)行駐行人員的分工合作，合理安排征信查詢、簽合同、填合同等工作安排。4、對公司送銀行資料進行審核，簽字確認，跟單，報進度；對放款信息進行匯總，收集放款憑證等，做到統(tǒng)籌安排，并對出現(xiàn)的各種問題和銀行充分溝通并進行解決。5、完成日常報表統(tǒng)計，做好回押資料的檢查、保管和歸檔工作。6、及時配合銀行做好逾期客戶名單的統(tǒng)計和確認，配合公司風(fēng)控部和貸后管理部處理逾期客戶款項的存儲確認工作和押品領(lǐng)

13、取工作。（五）、業(yè)務(wù)內(nèi)勤1、遵守公司風(fēng)險控制要求和業(yè)務(wù)規(guī)章制度，不得指示、暗示、引導(dǎo)車商或客戶提供虛假資料，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，嚴重者將被開除。2、正確聯(lián)系客戶，確認客戶資料真實性，購車行為的真實性。3、填好業(yè)務(wù)承接單，確認客戶姓名、車商、車型、發(fā)票價，貸款金額、貸款年限、以及了解客戶資信情況，和客戶確認調(diào)查時間。4、通知聯(lián)系客戶準備資料到公司或銀行簽訂借款合同及擔(dān)保合同。5、根據(jù)銀行、公司風(fēng)控要求聯(lián)系客戶補充資料。6、客戶貸款審批完成，通知業(yè)務(wù)員。7、通知客戶提車，確認貸款金額、年限、車型、票價、提車地點，通知客戶交擔(dān)保費。8、填好請款單，完成墊款流程。9、通知綜合管理部上戶，安排上戶人員聯(lián)系客戶（同

14、時確認是否加GPS），并告知注意事項。10、協(xié)綜合管理部回收押品，并復(fù)印好留底資料，并將以上資料交回業(yè)管部。11、建立業(yè)務(wù)臺賬，做好業(yè)務(wù)統(tǒng)計、保存工作。（六）、檔案專員1、負責(zé)部門電子檔案的錄入及文字檔案管理工作，負責(zé)對每筆業(yè)務(wù)的原始檔案進行資料齊全性的復(fù)核，保證工作質(zhì)量及正常工作程序。2、負責(zé)與銀行事務(wù)人員的溝通工作，及時反潰銀行信息，登記銀行簽合同名單、放款名單，并及時更改黑板進度和臺帳，記錄補資料資信的名單，包括審批完成后通知該客戶業(yè)務(wù)經(jīng)理。3、負責(zé)原始檔案的整理、歸類、保管。排放要有序，方便查找。并負責(zé)收集已完成上戶工作的五大件，在銀行通過審批后，及時通知客戶辦理抵押。收集以轉(zhuǎn)帳方式墊

15、款的客戶下帳回單，打印以現(xiàn)金方式墊款的客戶的情況說明。4、記錄每日業(yè)務(wù)部上報的墊款名單，檢查需要墊款的客戶資料就否齊全，同時到財務(wù)部找出該客戶業(yè)務(wù)承接單，簽字確認后將資料拿給總經(jīng)理簽字。將同意墊款的名字記錄下來，打還款明細出來，連同業(yè)務(wù)承接單一同給財務(wù)部，同時通知該客戶的業(yè)務(wù)經(jīng)理是否同意墊款。5、將每日放款名單交于行政部，并寫清楚客戶姓名、生日、電話、放款時間，做好貸后公司的后續(xù)服務(wù)功能。6、負責(zé)與上戶人員交接上戶完成后要送銀行放款的六大件，檢查險種是否買齊，同時確保抵押權(quán)證的真實性，以及與貸款信息保持一致，第一受益人是否正確，并核對購車發(fā)票車價是否與臺帳上錄入金額一致。（七）、合同專員1、整

16、理新資料，協(xié)助業(yè)務(wù)內(nèi)勤補充資料2、對提出申請的客戶相關(guān)資信材料和信息進行判斷真?zhèn)危瑢徍似滟Y料是否齊全3、對客戶資料進行初步審核并整理4、整理銀行借款合同、公司擔(dān)保合同，復(fù)印資料和完成簽字蓋章手續(xù)5、溝通協(xié)調(diào)與銀行之間出現(xiàn)的臨時性問題6、及時聯(lián)系客戶到公司領(lǐng)取合同，或郵寄合同給客戶7、完成上級交辦的其他任務(wù)（八）、貸后管理專員1、合理安排調(diào)查，根據(jù)客戶經(jīng)理的當(dāng)天路線進行合理安排，對調(diào)查人員的調(diào)查時間適當(dāng)管控，及時和調(diào)查人員溝通。2、電話核實客戶資料的真實性，包含但不僅限于客戶身份證、戶口本、婚姻證明材料、房產(chǎn)（商鋪）證明材料、公司（個體）資料等。3、做好調(diào)查客戶的報表統(tǒng)計工作。4、根據(jù)風(fēng)控要求做

17、好逾期客戶的統(tǒng)計工作。5、根據(jù)公司要求做好電話催收工作，積極總結(jié)經(jīng)驗，通過電話準確判斷客戶當(dāng)前逾期情況的真實性。6、配合駐行經(jīng)理處理逾期客戶的相關(guān)事宜。7、完成公司交辦的其他事宜。（九）、上戶崗1、負責(zé)公司客戶的提車上戶，辦理抵押工作。特別是現(xiàn)金提車的，確保購車行為的真實性，資金安全性。2、負責(zé)先全款上戶的客戶在通過審批后辦理車輛抵押（仔細核對抵押合同上的車價是否與購車發(fā)票上車價一致）。3、做到熱情服務(wù)，為客戶交接清楚上戶要素，并在上戶完后做好客戶資料的交接工作。4、如客戶未能及時上戶的必須收集相關(guān)付款憑證、發(fā)票、收據(jù)、合格證、關(guān)單、商檢單、保險發(fā)票、保險大單、第一受益人，并做好識別、核對工作

18、，出現(xiàn)差異及時反饋部門經(jīng)理及業(yè)務(wù)人員。5、對于資信不足的客戶，公司加裝GPS的客戶，上戶人員、業(yè)務(wù)人員配合公司風(fēng)控安裝GPS，上戶人員確保信息反饋，確保車輛的安全性。6、根據(jù)公司要求及時到達提車現(xiàn)場，做好頂貸、騙貸的識別工作。（十）、調(diào)查專員1、及時聯(lián)系客戶，調(diào)查前確認客戶資料準備情況以及調(diào)查時間，對所報調(diào)查要求從報調(diào)查之時起計算，大成都地區(qū)24小時內(nèi)（含24小時），非大成都地區(qū)48小時內(nèi)（含48小時）完成。此時間由各業(yè)務(wù)部業(yè)務(wù)人員自行監(jiān)督。2、調(diào)查組與銀行一起進行現(xiàn)場調(diào)查，對客戶購車行為進行核實（如車型、車價、提車時間、訂車合同、車商、首付準備、貸款金額、貸款期限、信用卡還款特點等）。3、視頻及拍照，包括包括：客戶住所地小區(qū)門牌、樓棟、單元、房號、室內(nèi)設(shè)施等；客戶基本資料，參見客戶調(diào)查表；需要拍照的其它情況。同時確保視頻和照片符合公司要求。4、核實客戶資料，主要包括：婚姻家庭關(guān)系情況：是否未婚、已婚、離異，同住其它家庭成員（包括配偶、小孩、父母等）情況，其它供養(yǎng)人員等；房產(chǎn)情況：房產(chǎn)性質(zhì)、地址、面積、共有人、貸款額及余額（按揭房）、產(chǎn)權(quán)辦理及抵押等；工作情況：行業(yè)及行業(yè)背景、工作范圍、工作單位名稱、地址、電話、職務(wù)、用工性質(zhì)、最近一個單位工作年限，自營或合營實體名稱、地址、電話、職務(wù)、經(jīng)營年限，從事其它職業(yè)的主要類別和年限；收支情況：最近一年個人月均