林權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)操作流程

1、精選優(yōu)質(zhì)文檔-傾情為你奉上林權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)操作流程1目的本文件規(guī)定了XX行（以下簡稱“本行”）林權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的操作流程，目的為規(guī)范林權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)操作，防范林權(quán)抵押貸款的風險。2適用范圍 本文件適用于本行開辦的林權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)。3定義、縮寫與分類3.1 定義林權(quán)質(zhì)押貸款，是指以林業(yè)行政管理部門頒發(fā)的林權(quán)證載明擁有或有權(quán)依法處分的林地使用權(quán)和林木所有權(quán)作質(zhì)押，向借款人發(fā)放的人民幣貸款。3.2 縮寫與分類無4職責與權(quán)限部門/崗位職責與權(quán)限不相容職責主 任負責對授信管理委員會審議通過的林權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)行使一票否決權(quán)。調(diào)查、審查分管主任負責對權(quán)限內(nèi)的林權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的審批。調(diào)查、審查授信管理委員會負

2、責對規(guī)定權(quán)限林權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的審議審批。調(diào)查、審查授信評審部/授信審批崗1）負責對權(quán)限內(nèi)的林權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的審批；2）負責對權(quán)限外的林權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)直接提交分管主任或授信管理委員會審議審批；3）負責制作并下發(fā)林權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)批復意見書。調(diào)查、審查授信評審部/授信審查崗負責林權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的審查，提出獨立審查意見調(diào)查、審批業(yè)務(wù)管理部/用信審批崗負責對林權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的用信審批。調(diào)查、審查業(yè)務(wù)管理部/用信審查崗負責對林權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的用信審查。調(diào)查、審批公司銀行部/總經(jīng)理崗1）負責參與對重點林權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的盡職調(diào)查；2）負責審核林權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù),并提交相關(guān)部門審查審批。審查、審批公司銀行部/客戶

3、經(jīng)理崗1）負責受理客戶林權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)申請，收集林權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)所需要的資料；2） 負責林權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)盡職調(diào)查，形成調(diào)查報告；3） 接收林權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)批復意見書。審查、審批 5原則與基本規(guī)定5.1原則1）合規(guī)性原則：必須遵循相關(guān)法律法規(guī)及我社的規(guī)章制度，符合林業(yè)部門規(guī)劃政策，落實合法有效的林權(quán)質(zhì)押手續(xù)。2）審慎性原則：明確貸款用途，合理確定貸款抵押率，監(jiān)控貸款資金的使用及回籠，有效防范貸款風險。3）效益性原則：以能促進生態(tài)效益、社會效益和經(jīng)濟效益的有機統(tǒng)一為目的，實現(xiàn)林產(chǎn)品增值、林農(nóng)增收和我社增效。5.2基本規(guī)定5.2.1貸款對象、條件、用途1)貸款對象。經(jīng)工商行政管理機關(guān)（或主管機關(guān)）核

4、準登記從事林業(yè)經(jīng)營的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟組織、個體工商戶或具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為能力的自然人，均可作為林權(quán)質(zhì)押貸款的對象。2)貸款條件。借款人申請林權(quán)質(zhì)押貸款，除了應(yīng)具備授信管理大綱規(guī)定的基本條件外，還應(yīng)符合以下要求：a)自然人年齡在18周歲（含）以上60周歲（含）以下，身體健康，在貸款當?shù)赜泄潭ㄗ∷虺Ｗ艨?，為具有完全民事行為能力的中國公民；企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟組織、個體工商戶須具備相應(yīng)的林業(yè)經(jīng)營資格；b)具有良好的信用記錄和還款意愿，在各金融機構(gòu)無不良貸款、欠息及其他不良信用記錄；c)具有穩(wěn)定的收入來源和按時足額償還貸款本息的能力；d)在我社開立結(jié)算賬戶；e)我

5、社規(guī)定的其他條件。3)貸款用途。林權(quán)抵押貸款僅用于借款人在林業(yè)種植、加工和經(jīng)營過程中的資金需要，不得用于其他用途。5.2.2貸款金額、期限、利率及還款方式1)貸款金額。根據(jù)林權(quán)質(zhì)押物的變現(xiàn)能力及評估價值確定林權(quán)質(zhì)押貸款金額，原則上應(yīng)控制在質(zhì)押物評估價值的40%（含）以內(nèi)。2)林權(quán)質(zhì)押貸款的期限。根據(jù)林木的具體生產(chǎn)和收成周期合理設(shè)定貸款期限，一般應(yīng)與林木的收成期限相匹配，原則上不得超過5年，且貸款到期日不得超出借款人對林地經(jīng)營期限。3)貸款利率的確定，應(yīng)參照貸款利率定價作業(yè)指導書，區(qū)分不同的貸款對象，綜合考慮成本、市場競爭、風險等因素，結(jié)合實際確定貸款利率水平。4)根據(jù)林業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營見效周期和借款

6、人現(xiàn)金流等狀況合理設(shè)定還款計劃。5.2.3貸款擔保1)林權(quán)質(zhì)押貸款的質(zhì)押物主要包括：a)用材林、經(jīng)濟林、薪炭林；b)用材林、經(jīng)濟林、薪炭林的林地使用權(quán)；c)國務(wù)院規(guī)定的其他森林、林木和林地使用權(quán)。森林或林木資產(chǎn)抵押時，其林地使用權(quán)須同時抵押，但不得改變林地的屬性和用途。2)下列森林、林木和林地使用權(quán)不得質(zhì)押：a)生態(tài)公益林；b)權(quán)屬不清或存在爭議的森林、林木和林地使用權(quán)；c)未經(jīng)依法辦理林權(quán)登記取得林權(quán)證的森林、林木和林地使用權(quán)（農(nóng)村居民在其宅基地、自留山種植的林木除外）；d)屬于國防林、名勝古跡、革命紀念地和自然保護區(qū)的森林、林木和林地使用權(quán)；e)特種用途林中的母樹林、實驗林、環(huán)境保護林、風

7、景林；f)以家庭承包形式取得的集體林地使用權(quán)；g)國家規(guī)定不得抵押的其他森林、林木和林地使用權(quán)。3)用于辦理林權(quán)質(zhì)押貸款的林權(quán)證須為經(jīng)縣級以上地方人民政府，依據(jù)法律法規(guī)規(guī)定，對所有權(quán)或者使用權(quán)確認后合法的有效證件。4)質(zhì)押物的評估a)借款人應(yīng)按照財政部、國家林業(yè)局關(guān)于印發(fā)<森林資源資產(chǎn)評估管理暫行規(guī)定>的通知的有關(guān)規(guī)定，委托我社認可的、具有一定資質(zhì)的評估機構(gòu)進行林權(quán)價值評估。b)我社在辦理過程中應(yīng)合理把握林權(quán)抵押物的市場價值，同時結(jié)合林權(quán)抵押物的市場價值確定我社的內(nèi)部評估價值，要特別防止抵押物價值的高估而導致資產(chǎn)評估價值與實際市場價值的過度偏離。c)若評估機構(gòu)對林權(quán)抵押物的評估價值

8、與我社的內(nèi)部評估價值不一致時，按“孰低”原則確定。5)質(zhì)押物投保原則上應(yīng)要求借款人對林權(quán)質(zhì)押物進行投保，在保險合同中明確我社為第一受益人；投保金額不得低于貸款本息金額，投保期限應(yīng)涵蓋貸款期限。6流程描述與控制要求階段流程描述與控制要求風險提示6.1.1申請環(huán)節(jié)名稱：客戶申請操作部門/崗位：客戶/客戶職責： 提出林權(quán)質(zhì)押授信業(yè)務(wù)申請。操作規(guī)范：客戶以書面形提形式提出林權(quán)質(zhì)押授信業(yè)務(wù)申請。內(nèi)容主要包括客戶基本情況、申請的授信業(yè)務(wù)品種、額度、期限、擔保方式、還款來源等。環(huán)節(jié)名稱：受理申請操作部門/崗位：公司銀行部/客戶經(jīng)理崗職責：負責受理客戶林權(quán)質(zhì)押授信業(yè)務(wù)申請。操作規(guī)范：收到林權(quán)質(zhì)押授信業(yè)務(wù)申請后

9、，對客戶主體資格進行初步審核，符合林權(quán)質(zhì)押授信業(yè)務(wù)條件的，進入調(diào)查階段；不符合受理條件的，向客戶做好解釋說明。風險描述：客戶經(jīng)理責任心不強,該受理的不受理或受理不及時、不規(guī)范,導致優(yōu)質(zhì)客戶流失或聲譽風險。風險等級：中等風險控制措施：建立客戶經(jīng)理激勵約束機制，實行限時辦結(jié)，首問負責制，一次性告知、客戶投訴等制度，加大檢查問責的力度?？刂撇块T/崗位：公司銀行部,小微企業(yè)管理中心/客戶經(jīng)理崗6.1.2調(diào)查環(huán)節(jié)名稱：調(diào)查操作部門/崗位：公司銀行部/客戶經(jīng)理崗職責：負責林權(quán)質(zhì)押授信業(yè)務(wù)盡職調(diào)查，形成調(diào)查報告。操作規(guī)范：實行雙人調(diào)查、實地查看、與客戶面談的方式，對客戶提供的資料的合法性、真實性和有效性進行

10、認真核實并記錄，盡職調(diào)查的主要內(nèi)容包括：a）借款人的主體資格，是否具備所質(zhì)押林地林木的經(jīng)營權(quán)；b）借款人是否具備相關(guān)的行業(yè)經(jīng)驗；c）借款人是否有穩(wěn)定的收入來源，還款能力是否有保障；d）林權(quán)的取得是否合法合規(guī)；e）借款人經(jīng)營或投資的項目是否符合國家的產(chǎn)業(yè)政策、是否具備市場優(yōu)勢，借款人貸款用途是否真實，預測貸款投入與產(chǎn)出關(guān)系，分析項目的可行性；f）借款人自有資金是否充足，并核實資金投入情況；g）現(xiàn)場查看質(zhì)押物，包括林地類型、坐落位置、四至界址、面積、林種、樹種、樹齡、蓄積量等；分析所種植林木的潛在風險，包括市場價格、自然災(zāi)害、人為損害及政策變化等因素，充分論證質(zhì)押物的代償能力。h）形成書面調(diào)查報告

11、。風險描述：調(diào)查流于形式或未執(zhí)行關(guān)心人回避制度,對客戶提供的虛假資料不能及時識別，不能真實掌握和反映申請人及擔保人的實際情況,導致調(diào)查結(jié)果失真，影響授信決策。風險等級：高風險控制措施：規(guī)范操作流程，完善問責機制?？刂撇块T/崗位：公司銀行部,小微企業(yè)管理中心/客戶經(jīng)理崗環(huán)節(jié)名稱：參與調(diào)查操作部門/崗位：公司銀行部/總經(jīng)理職責：負責參與對重點林權(quán)質(zhì)押授信業(yè)務(wù)盡職調(diào)查。操作規(guī)范：參與對重點林權(quán)質(zhì)押客戶進行貸前調(diào)查，發(fā)表調(diào)查意見。風險描述：調(diào)查流于形式或未執(zhí)行關(guān)心人回避制度,對客戶提供的虛假資料不能及時識別，不能真實掌握和反映申請人及擔保人的實際情況,導致調(diào)查結(jié)果失真，影響授信決策。風險等級：高風險控

12、制措施：規(guī)范操作流程，完善問責機制?？刂撇块T/崗位：公司銀行部,小微企業(yè)管理中心/總經(jīng)理環(huán)節(jié)名稱：審核操作部門/崗位：公司銀行部/總經(jīng)理職責：負責審核、提交。操作規(guī)范：負責審核林權(quán)質(zhì)押授信業(yè)務(wù),并提交相關(guān)部門審查審批。6.1.3審查環(huán)節(jié)名稱：審查操作部門/崗位：授信評審部/授信審查崗職責：負責林權(quán)質(zhì)押授信業(yè)務(wù)的審查，提出獨立審查意見。操作規(guī)范：根據(jù)調(diào)查人提供的林權(quán)質(zhì)押授信業(yè)務(wù)資料對林權(quán)質(zhì)押客戶經(jīng)營狀況、資信情況、質(zhì)押物情況及其他非財務(wù)信息等進行分析評價，審查或驗證貸款金額、期限和用途的合理性，提示貸款潛在風險；并對材料的合規(guī)性、有效性和完整性進行審查；根據(jù)審查與分析結(jié)果，形成書面的審查評價報告

13、，報告的內(nèi)容應(yīng)詳細注明客戶的經(jīng)營、管理、財務(wù)、行業(yè)和環(huán)境等狀況，內(nèi)容應(yīng)真實、簡潔、明晰。風險描述：未嚴格執(zhí)行審查制度,審查人員按照他人授意進行審查或隱瞞審查中發(fā)現(xiàn)的重大問題；與客戶串通，向有關(guān)審批人提供虛假審查報告；風險評估未能充分反映真實風險；審查通過不具有主體資格、基本要素不全、不符合信貸政策、監(jiān)管要求以及信貸風險突出的信貸業(yè)務(wù) ,導致信貸風險及監(jiān)管風險。風險等級：高風險控制措施：:1）嚴格落實審貸分離，單獨設(shè)立授信審查崗，形成有效崗位制約； 2）授信審查人員必須嚴格按照規(guī)定的審查內(nèi)容和不同授信業(yè)務(wù)審查的具體要求進行審查，明確突出審查意見和風險防控措施，對審查內(nèi)容真實性、合法合規(guī)性負責；

14、3）對審查中發(fā)現(xiàn)的重大問題和疑點必須進行核實，予以確認并做出詳細說明。 控制部門/崗位：授信評審部/授信審查崗6.1.4審批環(huán)節(jié)名稱：審批操作部門/崗位：授信評審部/授信審批崗職責：負責對權(quán)限內(nèi)林權(quán)質(zhì)押授信業(yè)務(wù)的審批。操作規(guī)范：根據(jù)調(diào)查人、審查人意見，綜合分析客戶和業(yè)務(wù)風險，出具審批意見。風險描述：未嚴格執(zhí)行審批制度和程序,審批通過不符合國家產(chǎn)業(yè)政策、監(jiān)管規(guī)定及本行信貸制度的信貸業(yè)務(wù)；超權(quán)審批；未執(zhí)行回避制度,加大授信風險。風險等級：高風險控制措施：嚴格按照國家現(xiàn)行政策、省聯(lián)社及本行信貸制度進行審批，執(zhí)行回避制度，嚴禁超權(quán)限審批?？刂撇块T/崗位：授信評審部/授信審批崗環(huán)節(jié)名稱：審批操作部門/崗

15、位：經(jīng)營管理層/分管主任職責：負責對權(quán)限內(nèi)林權(quán)質(zhì)押授信業(yè)務(wù)進行審批。操作規(guī)范：根據(jù)調(diào)查人、審查人意見，綜合分析客戶和業(yè)務(wù)風險，出具審批意見。環(huán)節(jié)名稱：審議、審批操作部門/崗位：授信管理委員會/委員相關(guān)崗位：主任委員職責：負責對規(guī)定權(quán)限林權(quán)質(zhì)押授信業(yè)務(wù)的審議。操作規(guī)范：1）嚴格按照授信管理委員會議事規(guī)則進行審議，具體操作參見授信管理委員會議事規(guī)則；2）對審議通過的林權(quán)質(zhì)押授信業(yè)務(wù)資料，連同授信管理委員會會議記錄等報主任行使“一票否決權(quán)”。風險描述：未嚴格執(zhí)行審議制度,委員會人員構(gòu)成不符合規(guī)定；參會委員未達到規(guī)定人數(shù)；審議通過不符合授信條件、信貸政策；委員會成員審議意見不明確，審議記錄未留存,致使

16、責任不清；委員會成員受到指使或暗示，不能獨立行使表決權(quán),導致授信風險。風險等級：高風險控制措施：嚴格按照規(guī)定程序?qū)徸h貸款，嚴禁逆程序、缺程序或簡化程序?qū)徸h貸款業(yè)務(wù)；堅持集體審議原則，參會委員必須簽署明確的意見和理由；委員會成員結(jié)構(gòu)、數(shù)量應(yīng)符合風險管控要求；委員會委員應(yīng)堅持原則、秉公辦事，嚴禁接受他人暗示或授意審議貸款業(yè)務(wù)；對國家宏觀經(jīng)濟政策或明令限控行業(yè)，嚴禁審批；加強檢查，嚴肅追究有關(guān)人員的責任?？刂撇块T/崗位：授信管理委員會,辦公室/主任委員,委員環(huán)節(jié)名稱：是否否決操作部門/崗位：經(jīng)營管理層/主任職責：負責對授信管理委員會審議通過的林權(quán)質(zhì)押授信業(yè)務(wù)行使一票否決權(quán)。操作規(guī)范：對授信管理委員會

17、審議通過的林權(quán)質(zhì)押授信業(yè)務(wù)行使一票否決權(quán)。否決的，原則上退回授信管理委員會辦公室。環(huán)節(jié)名稱：下發(fā)批復意見書操作部門/崗位：授信評審部/授信審批崗職責：負責制作并下發(fā)林權(quán)質(zhì)押授信業(yè)務(wù)批復意見書。操作規(guī)范：對于主任行使否決權(quán)后的客戶林權(quán)質(zhì)押授信業(yè)務(wù)，按照授信管理委員會的審批意見，制作并下發(fā)批復意見書。6.1.5用信環(huán)節(jié)名稱：轉(zhuǎn)用信操作流程操作部門/崗位：公司銀行部/客戶經(jīng)理崗職責：負責接收林權(quán)質(zhì)押授信業(yè)務(wù)批復意見書。操作規(guī)范： 接收批復意見書和授信評審部返回的林權(quán)質(zhì)押授信業(yè)務(wù)資料，轉(zhuǎn)用信操作流程。階段流程描述與控制要求風險提示6.2.1申請環(huán)節(jié)名稱：申請操作部門/崗位：客戶/客戶職責：提出林權(quán)質(zhì)押

18、用信業(yè)務(wù)申請。操作規(guī)范：客戶以書面形提形式提出林權(quán)質(zhì)押用信業(yè)務(wù)申請。內(nèi)容主要包括客戶基本情況、申請的用信業(yè)務(wù)品種、額度、期限、擔保方式、還款來源等。環(huán)節(jié)名稱：受理申請操作部門/崗位：公司銀行部/客戶經(jīng)理崗職責：負責受理林權(quán)質(zhì)押客戶用信業(yè)務(wù)申請。操作規(guī)范：收到林權(quán)質(zhì)押用信業(yè)務(wù)申請后，對林權(quán)質(zhì)押客戶主體資格進行初步審核，符合用信條件的，進入調(diào)查階段；不符合受理條件的，向客戶做好解釋說明。6.2.2調(diào)查審核環(huán)節(jié)名稱：調(diào)查操作部門/崗位：公司銀行部/客戶經(jīng)理崗職責：負責林權(quán)質(zhì)押用信業(yè)務(wù)盡職調(diào)查，形成用信調(diào)查報告。操作規(guī)范： 實行雙人調(diào)查、實地查看、與客戶面談的方式，落實有關(guān)用信條件，做到盡職調(diào)查。風險

19、描述：調(diào)查流于形式或未執(zhí)行關(guān)心人回避制度,對客戶提供的虛假資料不能及時識別，不能真實掌握和反映申請人及擔保人的實際情況,導致調(diào)查結(jié)果失真，影響用信決策。風險等級：高風險控制措施：規(guī)范用信操作流程，完善問責機制?？刂撇块T/崗位：公司銀行部,小微企業(yè)管理中心/客戶經(jīng)理崗環(huán)節(jié)名稱：審核操作部門/崗位：公司銀行部/總經(jīng)理職責：負責對林權(quán)質(zhì)押用信業(yè)務(wù)進行審核。操作規(guī)范：對林權(quán)質(zhì)押用信業(yè)務(wù)進行審核，并提交相關(guān)部門審查審批。6.2.3審查環(huán)節(jié)名稱：審查操作部門/崗位：業(yè)務(wù)管理部/用信審查崗職責：負責林權(quán)質(zhì)押用信業(yè)務(wù)資料的審查。操作規(guī)范：審查以下內(nèi)容：用信業(yè)務(wù)的合規(guī)性，客戶變動情況對用信業(yè)務(wù)的影響，并簽署審查意見(審查結(jié)論、貸款的綜合分析與評價、風險防范措施)。風險描述：審查人員未履行盡職審查職責,審查流于形式,用信產(chǎn)生風險。風險等級：中等風險控制措施：1）嚴格用