信用社(銀行)貸款利率浮動(dòng)管理辦法

1、信用社（銀行）貸款利率浮動(dòng)管理辦法第一章總 則第一條為加強(qiáng)和規(guī)范全轄農(nóng)村信用社貸款利率管理，防止社內(nèi) 利率競爭，提高貸款綜合回報(bào)收益，特制定本辦法。第二條 本規(guī)定的貸款包括支農(nóng)貸款、個(gè)人貸款、企業(yè)貸款和貼 現(xiàn)。第三條確定貸款利率的基本原則是：（一）遵守中國人民銀行的有關(guān)貸款利率規(guī)定及相關(guān)法律、法規(guī),（二）綜合考慮借款人的經(jīng)濟(jì)狀況、信用等級、貸款的擔(dān)保抵押 狀況、綜合回報(bào)、社企合作情況、市場競爭等因素。（三）對同一客戶的貸款利率，應(yīng)按遵先原則執(zhí)行，即發(fā)放貸款 執(zhí)行的利率應(yīng)與前筆貸款利率保持一致。（四）嚴(yán)禁社內(nèi)任何形式的貸款利率競爭， 包括直接降低貸款利 率或以縮短貸款檔期或貸款轉(zhuǎn)成貼現(xiàn)等形成間接

2、降低利率，不準(zhǔn)擅自 提高或變相提高貸款利率。第二章貸款對象與條件第四條 農(nóng)村信用社的貸款對象（即借款人）是指信用社服務(wù)社 區(qū)內(nèi)的農(nóng)戶、個(gè)體工商戶、企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織等。第五條凡在信用社申請貸款必須具備下列條件：（一）貸款使用確有經(jīng)濟(jì)效益，能按期償還貸款本息，原應(yīng)付貸 款利息和到期貸款已清償或落實(shí)了還款計(jì)劃。（2） 借款人的自有資金占總投資的比例，短期貸款一般不低于30% ，中長期貸款不低于50% 。（3） 借款必須用于從事符合國家產(chǎn)業(yè)政策的規(guī)定及法律法規(guī)的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)。（4） 在信用社開立基本帳戶或一般存款帳戶，自愿接受信用社的信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督，如實(shí)向開戶信用社提供有關(guān)經(jīng)營情況和財(cái)

3、務(wù)報(bào)表。（五）法人借款人須持有工商行政管理部門頒發(fā)（經(jīng)過年檢）的營業(yè)執(zhí)照或經(jīng)營籌建許可證或主管機(jī)關(guān)的批準(zhǔn)文件，有固定的生產(chǎn)經(jīng)營場地、設(shè)施和從業(yè)人員，有健全的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度、帳目和報(bào)表。（6） 新建項(xiàng)目必須具備有關(guān)部門的批準(zhǔn)文件，項(xiàng)目可行性評估報(bào)告和資本金到位驗(yàn)資證明。（7） 除國務(wù)院另有規(guī)定外，有限責(zé)任公司和股份有限公司對外股本效益性投資累計(jì)額未超過其凈資產(chǎn)總額的50% 。（8） 不符合信用貸款條件的，應(yīng)有符合規(guī)定擔(dān)保條件的保證人、抵押物或質(zhì)押物。（九）申請短期貸款，借款人的資產(chǎn)負(fù)債率應(yīng)低于70% ；申請中長期項(xiàng)目貸款，必須具備有關(guān)部門的批準(zhǔn)文件，項(xiàng)目可行性評估報(bào)告和資本金到位驗(yàn)資證明。（十）申

4、請票據(jù)貼現(xiàn)，必須持有合法有效的票據(jù)。（十一） 貸款通則規(guī)定的其他條件。第三章 貸款利率浮動(dòng)水平確定第六條 參考指標(biāo)和計(jì)算公式貸款利率的確定要綜合考慮貸款資金成本，直接與間接費(fèi)用，貸款的稅負(fù)成本、貸款期限、貸款風(fēng)險(xiǎn)、貸款目標(biāo)利潤等各因素，最終確定貸款利率水平。計(jì)算公式為：貸款目標(biāo)利率= 貸款資金成本率+ 費(fèi)用率 + 稅負(fù)成本率+ 風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整 + 期限調(diào)整 + 目標(biāo)利潤率第七條 利率上浮。貸款利率上浮幅度按中國人民銀行的規(guī)定，并結(jié)合本地區(qū)實(shí)際，確定上浮統(tǒng)一執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)。（一）農(nóng)戶萬元以下（含單戶累計(jì)）的貸款利率上浮幅度50% ，即半年以內(nèi)執(zhí)行月利率6.3%。，半年至一年執(zhí)行月利率6.6375 %。；逾期

5、貸款按合同利率加收利息50%，即半年以內(nèi)執(zhí)行月利率9.45%。， 半年至一年執(zhí)行月利率 9.95625 %。；擠占挪用按合同利率加收利息 100% ,即半年內(nèi)執(zhí)行月利率12.6 %。，半年至一年執(zhí)行月利率13.275 %。（二）農(nóng)戶萬元以上（含單戶累計(jì)）的貸款利率上浮幅度70% ，即半年以內(nèi)執(zhí)行月利率7.14%。，半年至一年執(zhí)行月利率7.5225 %。； 逾 期 貸 款 按 合同利 率 加 收 利 息 50% ， 即 半 年 以內(nèi)執(zhí) 行 月 利 率 10.71 %。，半年至一年執(zhí)行月利率 11.28375 %。；擠占挪用按合同利 率加收利息100% ,即半年內(nèi)執(zhí)行月利率14.28 %。，半年至

6、一年執(zhí)行 月利率15.045 %。（三）助學(xué)貸款利率上浮幅度40% ，即半年以內(nèi)執(zhí)行月利率5.88%。，半年至一年執(zhí)行月利率6.195 %。；逾期貸款按合同利率加 收禾（J息50%,即半年以內(nèi)執(zhí)行月利率8.82 %。，半年至一年執(zhí)行月利率9.2925 %。;擠占挪用按合同利率加收利息100% ,即半年內(nèi)執(zhí)行月利率11.76 %。，半年至一年執(zhí)行月利率12.39 %。（4） 居民個(gè)人10 萬元以下的貸款利率上浮幅度70% ， 即半年以內(nèi)執(zhí)行月利率7.14 %。，半年至一年執(zhí)行月利率7.5225 %。；逾期貸款按合同利率加收利息50%,即半年以內(nèi)執(zhí)行月利率10.71 %。， 半年至一年執(zhí)行月利率1

7、1.28375 %。；擠占挪用按合同利率加收利息 100% ,即半年內(nèi)執(zhí)行月利率14.28 %。，半年至一年執(zhí)行月利率15.045 %。（5） 除上述貸款以外的其他貸款的利率執(zhí)行，在人民銀行基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮100%,即，半年以內(nèi)執(zhí)行月利率8.4%。，半年至一 年執(zhí)行月利率8.85 %。；逾期貸款按合同利率加收利息 50%,即半年 以內(nèi)執(zhí)行月利率12.6 %。，半年至一年執(zhí)行月利率 13.275 %。；擠占 挪用按合同利率加收利息100%,即半年內(nèi)執(zhí)行月利率16.8%。，半 年至一年執(zhí)行月利率17.7 %。（六）中長期貸款利率按照在人民銀行規(guī)定的基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上，參照上述相應(yīng)上浮比例執(zhí)行。（七

8、）貼現(xiàn)利率在再貼現(xiàn)的基礎(chǔ)上，按不超過同期貸款利率（含浮動(dòng)）加點(diǎn)。第八條 利率下浮。利率下浮幅度按中國人民銀行的規(guī)定，結(jié)合本地區(qū)實(shí)際，貸款利率確需下浮的，要上報(bào)聯(lián)社理事會(huì)審批后，方可下浮，下浮幅度必須控制在同檔次基準(zhǔn)利率的10% 以內(nèi)。（一）下列情況貸款利率不得下浮，但經(jīng)上級批準(zhǔn)的除外：1 、借新還舊貸款；2 、借款人曾經(jīng)發(fā)生逾期還款行為；（二） 貸款利率確實(shí)需要下浮的，除貸款金額在60 萬元 （含 60萬元）以上外，應(yīng)至少符合以下條件之一：1 、借款人信用等級A 級（含）以上；2 、借款人自身或其所處的行業(yè)屬省級以上明確支持或鼓勵(lì)進(jìn)入的行業(yè)；3 、借款人與信用社有良好的合作關(guān)系，除貸款外還有派

9、出的其他業(yè)務(wù)收益，對信用社的綜合回報(bào)較好。4、市場拓展的客觀需要。（三）個(gè)人消費(fèi)貸款確實(shí)需下浮的，應(yīng)至少符合以下條件之一：1 、借款人在我社還有其他個(gè)人商業(yè)性貸款，且還款正常，信譽(yù)良好。2 、借款人為信用社高端客戶（需經(jīng)上級行確定）。第四章 審批與管理第九條 職責(zé)、授權(quán)和操作流程（一）貸審會(huì)的主要職責(zé)：1 、審議權(quán)限范圍內(nèi)的貸款；2 、審議超本單位審批權(quán)限，按規(guī)定需要貸審會(huì)審議，報(bào)請上級管理部門審批的貸款；3 、審議經(jīng)貸審會(huì)審議通過，主任批準(zhǔn)的信貸業(yè)務(wù)執(zhí)行情況和貸后檢查報(bào)告；4、督促有關(guān)部門落實(shí)貸審會(huì)審議，主任審批的各類信貸事項(xiàng)；5 、研究部署信貸工作檢查，貸款利率執(zhí)行情況的檢查和監(jiān)督；6 、

10、審議權(quán)限內(nèi)抵債資產(chǎn)接收和處置；7 、指導(dǎo)和協(xié)調(diào)下級貸審會(huì)（或貸款審批小組）工作。（二）授權(quán)。1 、按本規(guī)定可以下浮利率的，按貸款審批權(quán)限執(zhí)行審定，并報(bào)聯(lián)社理事會(huì)審批。2 、遇特殊情況，雖不符合遵先原則，或縮短貸款檔期，或貸款轉(zhuǎn)成貼現(xiàn)，必須逐筆填列“貸款利率下浮審批表”，報(bào)聯(lián)社或上級行審批。3 、操作流程：（1 ）受理并初審。凡需提交貸款審查委員會(huì)審查的貸款，信貸管理部門應(yīng)及時(shí)受理、登記和審查。（2）貸前調(diào)查。對審查符合條件的貸款，應(yīng)于五個(gè)工作日內(nèi)組織人員進(jìn)行現(xiàn)場調(diào)查，對其合法性、安全性和效益性進(jìn)行調(diào)查認(rèn)定，撰寫信貸審查報(bào)告，并由本部門蓋章、負(fù)責(zé)人簽字。對信貸部門權(quán)限內(nèi)的貸款，由該部門審批并通知

11、有關(guān)聯(lián)社（信用社）。（ 3）會(huì)議準(zhǔn)備。提請會(huì)議主持人及時(shí)召開貸審會(huì)會(huì)議，做好會(huì)議材料準(zhǔn)備，將審查報(bào)告連同貸款審批資料提前至少一天發(fā)送貸審會(huì)委員，通知貸審會(huì)委員的匯報(bào)、列席人員按照參加會(huì)議。（ 4）審議。會(huì)議主持人負(fù)責(zé)組織對提交貸審會(huì)的信貸事項(xiàng)進(jìn)行審議。 由審查人員向貸審會(huì)匯報(bào)信貸審查報(bào)告，參加會(huì)議的委員就信貸審查報(bào)告中的主要方面和突出問題進(jìn)行審議后，對提交的信貸事項(xiàng)實(shí)行無記名投票表決。貸審會(huì)辦公室設(shè)立專用的記錄本，專人負(fù)責(zé)對貸審會(huì)審議的信貸事項(xiàng)進(jìn)行記錄。記錄人員要記錄會(huì)議的次序、時(shí)間、地點(diǎn)、主持人、出席委員、列席委員，逐項(xiàng)記載審議的情況，包括審議事項(xiàng)、匯報(bào)部門和匯報(bào)人、匯報(bào)內(nèi)容、委員的審議發(fā)言

12、等。對貸審會(huì)的會(huì)議記錄，應(yīng)由貸審會(huì)辦公室列入檔案管理范圍妥善保管。（ 5）會(huì)議紀(jì)要。對貸款余額達(dá)到500 萬元以上的貸款項(xiàng)目，貸審會(huì)辦公室要根據(jù)會(huì)議記錄整理會(huì)議紀(jì)要，會(huì)議紀(jì)要應(yīng)載明會(huì)議時(shí)間、地點(diǎn)、主持人、參加委員與列席人員、討論事項(xiàng)和審議結(jié)果；根據(jù)投票結(jié)果填制信陽市農(nóng)村信用社貸款審查委員會(huì)審議表，連同會(huì)議紀(jì)要一并呈報(bào)有權(quán)審批人審批。（ 6）審批。有權(quán)審批人在貸款審查表上和審議表上簽署審批意見。對貸審會(huì)審議通過的信貸事項(xiàng)，有權(quán)審批人可行使一票否決權(quán)，對經(jīng)投票未通過（包括不同意和復(fù)議）的信貸事項(xiàng)，有權(quán)審批人不得行使一票贊成權(quán)。但不論投票結(jié)果如何，有權(quán)審批人均有復(fù)議決定權(quán)。（ 7）批復(fù)。貸審會(huì)辦公室

13、根據(jù)有權(quán)審批人在審查表上的審議表上簽批意見，加蓋公章后留一份存檔外，另外兩份退還申請單位。（ 8）督促和檢查。貸審會(huì)辦公室應(yīng)督促有關(guān)單位落實(shí)經(jīng)貸審會(huì)審議通過，主任審批的信貸事項(xiàng)，并對執(zhí)行情況進(jìn)行跟蹤檢查。第十條 管理信息系統(tǒng)和備案管理（一）根據(jù)上級的要求，所有貸款必須進(jìn)入貸款管理信息系統(tǒng)，以便查閱。（二）備案管理。1 、農(nóng)村信用社貸款檔案實(shí)行專柜、專人管理以保證貸款檔案的完整性。2 、貸款檔案調(diào)閱實(shí)行審批登記制度，未經(jīng)社主任審批，貸款檔案資料不得對外借閱復(fù)制，保證借款單位（人）商業(yè)經(jīng)營秘密。3 、對借款單位（人）、擔(dān)保單位（人）下發(fā)到逾期催收通知單等有效文字材料及時(shí)清理歸檔，杜絕借款單位（人）、擔(dān)保單位（人）因超訴訟時(shí)效給信用社信貸資產(chǎn)造成損失。4、貸款檔案至借款單位（人）或擔(dān)保單位（人）將信用社借款本息全部歸還后，注銷封存。第五章 罰 則第十一條各社必須嚴(yán)格貸款利率政策，任何單位和個(gè)人不得違反貸款利率規(guī)定。信用社貸款利率實(shí)行主任負(fù)責(zé)制。第十二條有下列情形之一的，屬于貸款利率違法違規(guī)行