小貸審核技巧

1、審核流程細那么第一章 概要同時為統(tǒng)一審核人員作業(yè)流程， 提高作業(yè)品質(zhì)與效率， 加強風險管理，特制定此流程細那么。此細那么適用于風控部所 有審核人員，適用產(chǎn)品包括：薪金貸、精英貸、業(yè)主貸、優(yōu) 質(zhì)業(yè)主貸。第二章 初審一 、初審大綱1、征信報告：信用情況負債情況三方信息社保、公積金、工作及住址變更情況、婚姻狀 況：2、流水：1 結息2 月底余額及最終余額3 賬上停留較久的余額4 等額進出賬情況5 異常進出帳情況6 流水斷續(xù)情況3、資產(chǎn)1 房產(chǎn)評估2 車產(chǎn)評估3 其他資產(chǎn)二、初審細那么1、資料完整性及真實性核實 為了保證初審人員的工作有效性，首先須對客戶資質(zhì)和 申請資料的真實性、完整性進行核實，重點核

2、實內(nèi)容和操作 方式如下：1.1 根據(jù)客戶申請表填寫情況，判斷客戶資質(zhì)是否滿足根本 進件要求，重點核實內(nèi)容如下：1.2客戶年齡是否在 1855周歲包含 18 周歲，不含 55 周 歲， 1822 周歲需與家人共貸客戶是否為中國大陸公民； 客戶在現(xiàn)職公司工作時長或客戶公司注冊時長； 客戶工作及公司性質(zhì)是否為非目標客戶；2、比照客戶申請產(chǎn)品的產(chǎn)品大綱，核實客戶所提供資料 的完整性借款申請表； 二代身份證； 人行信用報告；其他資料的認定按照相關?信用貸款守那么?操作3、客戶人行信用報告核實 人行信用報告是人民銀行作為信用平臺而聚集的各家商 業(yè)銀行客戶的信用記錄。信用報告是信用審核時重要的參考 資料。信

3、審人員通過客戶信用記錄，結合客戶信用卡、貸款 使用狀況、財力狀況或工作單位等信息進行綜合判斷?？蛻?提供的人行信用報告，如符合以下細那么，那么視為信用記錄不 良，拒絕處理；貸記卡近三個月內(nèi)出現(xiàn)兩次 1； 貸記卡出現(xiàn)當前逾期； 貸記卡近三個月出現(xiàn) 2； 貸記卡近 12 個月出現(xiàn)兩次 2； 貸記卡近兩年內(nèi)出現(xiàn)“ 3； 貸記卡還款記錄出現(xiàn)止付、凍結、呆賬、“ G； 貸款還款記錄近三個月內(nèi)出現(xiàn)兩次 1； 貸款還款記錄出現(xiàn)當前逾期； 貸款還款記錄近三個月出現(xiàn) 2； 貸款還款記錄近 12 個月出現(xiàn)兩次 2； 貸款還款記錄近兩年內(nèi)出現(xiàn)“ 3； 貸款還款記錄出現(xiàn)“ D“GZ。4、流水核實及分析 信審人員須對申

4、請人所提供的流水進行簡易分析，包含該流水月結結息、余額、賬面停留時間、當日等額進出、互 轉(zhuǎn)、大額及流水斷續(xù)等情況。20 日快速瀏覽流水是否完整 所提供流水須有完整戶名與賬號 流水滿近六個月當月滿 15 號，需提供當月的流水； 之后的統(tǒng)計近六個月的流水 打印日期與流水提供的日期需相符結息是否正常 所以提供賬戶互轉(zhuǎn)情況分析 對公賬戶的戶名與公司開戶許可證的名稱須一致 將特殊事項標記快速瀏覽流水是否完整5、資產(chǎn)分析 信審人員須對申請人的房產(chǎn)、車產(chǎn)進行了解及價值評估， 為貸款審批提供決策分析依據(jù)。第三章 網(wǎng)查為了有效的防控風險，信審人員須借助外部公開信息對 客戶提供資料進行多方面查核的工作。三方信息包

5、括但不限 于：人法網(wǎng)信息查詢、網(wǎng)絡信息和工商網(wǎng)查詢。第四章 電審1、客戶本人核實：如客戶的信用報告顯示 號碼與申請表不一致，須首先撥 打信用報告 號碼核實。如客戶的信用報告顯示 號碼與申請表一致，須撥打申請 表上 號碼核實，需核實內(nèi)容如下： 核實客戶身份半開放式核實；現(xiàn)居住地址單位 、名稱、地址、月收入、職務、入職時間、工資 發(fā)放情況、社保及公積金繳納情況 單位規(guī)模、主營業(yè)務商易貸資產(chǎn)、負債 家庭婚姻、孩子、兄弟姐妹 何人可知借款事宜客戶本人電審話術： 喂，您好，我這里是信融財富信審中心， 收到您的貸款申 請，此次打 給您，是需與核 實一下相關信息，請問一 下您現(xiàn)在方便嗎？現(xiàn)居住地址 單位 、

6、名稱、地址、月收入、職務、入職時間、工資 發(fā)放情況、社保及公積金繳納情況 單位規(guī)模、主營業(yè)務商易貸資產(chǎn)、負債 家庭婚姻、孩子、兄弟姐妹 何人可知借款事宜2、企業(yè)情況核實：1 法人及股東情況2 注冊時間及資本3 變更情況4 主營業(yè)務3、客戶工作單位固定核實：單位固定 須是客戶現(xiàn)職單位的固定 商易貸除個體工商戶外，必須提供單位固定 ；個體工商 戶的商易貸客戶如不能提供單位固定 需與工作證明人核 實工作信息；單位 核實需優(yōu)先撥打第三方獲取的且與申請表不一致的 固定 號碼，包括但不限于信用報告、網(wǎng)絡查詢、三方查 號臺，優(yōu)先級依次為信用報告、網(wǎng)絡查詢、三方查號臺，只 要第一級有三方單位固定 并可以核實客

7、戶工作情況，視 為單位核實完成，無需再查詢或查詢下一級，以此類推。如 果通過以上方式均無法有效核實客戶單位信息，那么需要撥打 申請表填寫的單位固定 。單位固定 重點核實如下內(nèi)容 * 號為必問項：單位名稱單位地址客戶是否在職及職務客戶收入及社保、公積金繳納情況 客戶工資發(fā)放形式及日期 客戶入職時間工作證明人是否在職單位主營業(yè)務商易貸單位規(guī)模商易貸4、電審考前須知：審核過程中，審核人員須真實客觀的記錄審核內(nèi)容； 如客戶 兩個時段致電均無人接聽或無效，需與業(yè)務端溝 通了解情況，核實提供的 號碼是否正確，如核實 號碼 無誤，再經(jīng)一個時段撥打仍無人接聽，拒絕處理。假設號碼 錯誤，經(jīng)更 正后兩 個時段 9

8、:30-12:00 、 14:00-16:00 、 16:00-18:00 再次撥打仍無人接聽，拒絕處理。 如撥打客戶提供的單位固定 ，無法明確客戶工作情況 例 如：職工多，對方不認識客戶，那么需要求客戶本人接聽單位 或提供其他單位固定，如客戶無法接聽或提供其他號碼，拒絕處理。客戶所提供的聯(lián)系人 中有兩個屬于無效 ，或兩個聯(lián)系 人 三個時段無人接聽，拒絕處理； 如客戶提供虛假聯(lián)系人一經(jīng)發(fā)現(xiàn)拒貸處理。4.6 附電審環(huán)節(jié)補充說明電審環(huán)節(jié)相關補充說明一、關于防風險及反欺詐話術薪金貸客戶通過第三方單位 核實到申請人離職后 的；當撥打聯(lián)系人超過 2至 3個屬于無效 ，并通過客戶或 客戶經(jīng)理補充新聯(lián)系人后

9、還是確認無效的。3. 提供虛假聯(lián)系人通過撥打聯(lián)系人交叉檢驗客戶關系， 客戶家庭情況， 婚姻 子女情況，有多項不符的。4. 網(wǎng)查提示含有同行信息當網(wǎng)查提示申請人或聯(lián)系人 含有中介公司、同行小 額貸款公司、擔保公司并通過 確認5. 申請表中簽名筆跡與客戶在其他可能簽名的 如征信查詢聲明書、勞動合同、住址租賃合同、場地租賃合同以及個 人銀行卡簽字筆跡等異常情況。異常情況反欺詐話術如下：1電審人員在詢問客戶個人信息時可細致于 電：請問您籍貫屬于那里的？ 電：請問您身份證的戶籍地址是？ 2從何處了解到我司并知道借款業(yè)務 電：請問是如何了解到我司可辦理借款業(yè)務？ 3此次貸款銷售人員的名字 電：請問您這次貸

10、款的銷售人員叫什么名字 / 姓什么 ? 4簽名欄是否本人簽署 電：請問申請表簽名是本人簽署嗎？在整個 審核過程當中，都應使用開放式問答，盡量防 止使用封閉式問答方式。遇到 異常情況時應使用反欺 詐方式靈活應對，及時做好異常內(nèi)容的備注。二、電審的附加說明1. 一旦發(fā)現(xiàn)虛假信息，請及時備注并上報，以便后續(xù)審批的 及時處理。2. 必核內(nèi)容必須要確認清楚，注意方式，不要因?qū)Ψ角榫w不滿或拒絕核實，就未做后續(xù)跟蹤處理。三、電審根本原那么禮貌用語縱貫全線。感情融入真誠溝通。把握思路切入要點。靈活變通注重效果。普通話標準。語言流暢，說話言簡意賅。第五章 初審報告1、信審員根據(jù)客戶的整體情況綜合分析，并給出建議授信 額度。2、決議內(nèi)容需包括客