畢業(yè)論文浙江村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的困境及對(duì)策—以紹興市為例

1、寧波大紅鷹學(xué)院畢業(yè)論文 浙江村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的困境及對(duì)策 以紹興市為例所在學(xué)院經(jīng)濟(jì)與管理專 業(yè)財(cái)務(wù)管理專業(yè)班 級(jí)11財(cái)管301班學(xué) 號(hào)姓 名指導(dǎo)教師2015年4月15日摘要自2008年浙江村鎮(zhèn)銀行開始成立以來，發(fā)展規(guī)模的增長速率成幾何的上升。在建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的偉大創(chuàng)舉下形成的新式農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)，是類似于我國改革開放的又一重大突破。因?yàn)榇彐?zhèn)銀行是全新的金融結(jié)構(gòu)形式，在其經(jīng)營成長過程中必不可少會(huì)暴露許多問題。市場自我認(rèn)識(shí)不明確、服務(wù)群體不明確，經(jīng)營策略與農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)不相符等問題,嚴(yán)重阻礙了村鎮(zhèn)銀行的崛起。從問題出發(fā), 放大問題，解析問題，提出解決問題的對(duì)策。關(guān)鍵詞:銀行，村鎮(zhèn)銀行，浙江村鎮(zhèn)銀行，

2、紹興村鎮(zhèn)銀行AbstractSince 2008, Zhejiang began to set up the scale of the development of rural banks, the growth rate of the geometric rise. New rural financial structure formed in the great pioneering work of building a new socialist countryside, is a major breakthrough in similar to China's reform a

3、nd opening up. Because the village bank is a financial structure in the form of new, in its business growth process is essential to be exposed many problems. Self awareness is not clear, the market service group is not clear, management strategy and the rural financial structure does not match the r

4、ise, seriously hindered the rural bank. From the point of view, zoom, problem analysis, put forward the countermeasures to solve the problem.Keywords: bank，village bank，Bank of Zhejiang town，Bank of Shaoxing town目錄一、村鎮(zhèn)銀行的概述1(一)我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展背景1(二)我國村鎮(zhèn)銀行的概念11.村鎮(zhèn)銀行的特性12.村鎮(zhèn)銀行與一般商業(yè)銀行的區(qū)別2二、浙江村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀3(一)紹興村鎮(zhèn)

5、銀行發(fā)展?fàn)顩r分析41.瑞豐村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展的優(yōu)勢42.業(yè)務(wù)規(guī)模5三、本文以嵊州瑞豐銀行為例來說明浙江村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的困境7(一)社會(huì)認(rèn)識(shí)度低，存款量少71.村鎮(zhèn)銀行認(rèn)知度低72.地域經(jīng)濟(jì)差異73.融資渠道有限7(二)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)71.貸款質(zhì)量72.經(jīng)營成本較高7(三)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)復(fù)雜7(四)銀行業(yè)務(wù)品種少，競爭力不強(qiáng)8(五)國家政策支持力度不足8四、浙江村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的對(duì)策8(一)加強(qiáng)與社會(huì)的聯(lián)系，打造自我品牌，提高社會(huì)知名度8(二)爭取加入銀行支付結(jié)算系統(tǒng)8(三)完善地區(qū)人民的信用檔案9(四)調(diào)節(jié)資本結(jié)構(gòu)，允許民間資本入股9(五)完善銀行產(chǎn)品，提高行業(yè)行業(yè)競爭力9(六)提高自我銀行人員的素質(zhì)建設(shè)，加強(qiáng)

6、人才引進(jìn)9(七)明確自我的市場定位9(八)浙江政府加大政策支持力度,建立農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制101.發(fā)揮稅收政策的激勵(lì)效應(yīng)102.建立政府補(bǔ)償基金103.建立和完善政策農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度104.發(fā)展農(nóng)業(yè)相關(guān)的中小企業(yè)和農(nóng)民的住房抵押貸款融資擔(dān)保體系10五、結(jié)論11參考文獻(xiàn)11致謝12浙江村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的困境及對(duì)策以紹興市為例一、 村鎮(zhèn)銀行的概述(一) 我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展背景自改革開放以來，金融產(chǎn)業(yè)服務(wù)一直是拉近城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)差距的關(guān)鍵所在，改變農(nóng)村金融狀況刻不容緩。2006年12月22日中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)頒布了關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見，要從根本

7、上解決對(duì)應(yīng)的問題：農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的供給能力不強(qiáng)；對(duì)金融服務(wù)等問題認(rèn)識(shí)不足；調(diào)低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門檻的降低，有利于改變農(nóng)村金融服務(wù)的結(jié)構(gòu)，促進(jìn)農(nóng)村金融的多元化發(fā)展。在這一政策下，村鎮(zhèn)銀行作為全新的農(nóng)村金融理念，被人民所熟知,為今后的迅速發(fā)展埋下伏筆。2007年1月22日，中國銀監(jiān)會(huì)又印發(fā)了村鎮(zhèn)銀行管理暫行辦法，標(biāo)志著村鎮(zhèn)銀行正式政策化，村鎮(zhèn)銀行管理暫行辦法對(duì)村鎮(zhèn)銀行的機(jī)構(gòu)設(shè)立，股東股權(quán)的準(zhǔn)入資歷，村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營化管理以及政府的監(jiān)督檢查工作都有了各自的行事準(zhǔn)則，將村鎮(zhèn)銀行的施行予以法律化，在我國社會(huì)主義新農(nóng)村的大力發(fā)展下，村鎮(zhèn)銀行將會(huì)徹底改變農(nóng)村金融業(yè)的現(xiàn)狀，為農(nóng)民更好的服務(wù)。長話短說，在我國建設(shè)社

8、會(huì)主義新農(nóng)村的背景下，以國外鄉(xiāng)村銀行的成功發(fā)展為模版，再因農(nóng)信社和小額貸款公司等金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)的成功模式,響應(yīng)時(shí)代的號(hào)召我國村鎮(zhèn)銀行誕生了。(二) 我國村鎮(zhèn)銀行的概念我國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)根據(jù)具體的相關(guān)法律、法規(guī)準(zhǔn)許成立村鎮(zhèn)銀行，由海內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、國內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、國內(nèi)自然人供應(yīng)資本，在我國面向經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后的村鎮(zhèn)百姓服務(wù)的，為村鎮(zhèn)百姓調(diào)整金融多元化結(jié)構(gòu)而成立的銀行。村鎮(zhèn)銀行不同于銀行金融業(yè)的分支機(jī)構(gòu)，是一級(jí)法人機(jī)構(gòu)。1. 村鎮(zhèn)銀行的特性歸納關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)人政策，更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見和村鎮(zhèn)銀行管理暫行辦法這二個(gè)政策文件中的敘述，概括如下：1) 產(chǎn)權(quán)構(gòu)造

9、村鎮(zhèn)銀行是股份制商業(yè)銀行，具有金融多元化的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行的形式，發(fā)起人必須包括1家國有銀行,是最低的標(biāo)準(zhǔn)。國內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在村鎮(zhèn)銀行中的股份比重大大提升了。有限的國內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)只有在股價(jià)的總體比例必須等于或高于20%，自然人，其他非銀行企業(yè)法人及其關(guān)聯(lián)方的股份總額不得高于10%。加入村鎮(zhèn)銀行的個(gè)人和農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)，所占有的超過5%的總股份的，應(yīng)當(dāng)經(jīng)相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，才能生效。 2) 治理結(jié)構(gòu)村鎮(zhèn)銀行所使用的現(xiàn)代企業(yè)制度的管理構(gòu)造，與銀行業(yè)的相關(guān)機(jī)構(gòu)是不等同的，是一級(jí)法人機(jī)構(gòu)，是一個(gè)呈扁平化的結(jié)構(gòu)，其決議鏈條短，反應(yīng)快速，能更好的開發(fā)適合目前農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求的創(chuàng)新產(chǎn)品，以開展市

10、場化原則進(jìn)行多層次的經(jīng)營，組建適應(yīng)農(nóng)村金融服務(wù)的營業(yè)流程。實(shí)行簡潔、靈活的公司治理。因?yàn)槠浣M成機(jī)構(gòu)范圍小、經(jīng)營項(xiàng)目簡單的特點(diǎn)，依照就地取材、科學(xué)有用的管理法則，成立并完善公司治理，加強(qiáng)管理控制，決策過程，縮短供應(yīng)鏈的管理決策，提高效率的同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)高級(jí)管理功能的控制，防止權(quán)力失控。 3) 經(jīng)營目標(biāo)限定區(qū)域經(jīng)營村鎮(zhèn)銀行發(fā)展?fàn)I業(yè)盈利提升時(shí)，應(yīng)在農(nóng)民和中小企業(yè)服務(wù)，靈活決定農(nóng)村社區(qū)認(rèn)為，服務(wù)周到，接近客戶，這是通過對(duì)村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展要求確定。 4) 經(jīng)營特點(diǎn) 村鎮(zhèn)銀行因?yàn)橛歇?dú)特的區(qū)域特性，它可以增強(qiáng)和農(nóng)民之間的聯(lián)系，和農(nóng)村中小企業(yè)保持良好的經(jīng)濟(jì)往來，了解各種信息，因此，在為信息不透明的農(nóng)民提供貸

11、款時(shí)，具有更大的優(yōu)勢。服務(wù)的特點(diǎn)方面，避免了其復(fù)雜的審計(jì)程序，過程簡單，快速，高效，特別是，它能夠準(zhǔn)確、有效地把握市場變化和客戶信息的地方比大銀行更有優(yōu)勢，為客戶提供個(gè)性化的金融服務(wù)，可以使領(lǐng)域的貸款發(fā)放給真正需要的農(nóng)戶手中，村鎮(zhèn)銀行急農(nóng)戶之所急，更好為農(nóng)民服務(wù)。 2. 村鎮(zhèn)銀行與一般商業(yè)銀行的區(qū)別村鎮(zhèn)銀行與一般商業(yè)銀行既相似,又不同。村鎮(zhèn)銀行的規(guī)格更小。他們的共同點(diǎn)是，既然追求利潤，又堅(jiān)持可持續(xù)發(fā)展，遵循商業(yè)銀行經(jīng)營原則。1) 注冊(cè)資本和資產(chǎn)規(guī)模要求不同村鎮(zhèn)銀行和一般的商業(yè)銀行的注冊(cè)資本和資產(chǎn)規(guī)模是不一樣的，村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立門檻更低。設(shè)立縣級(jí)村鎮(zhèn)銀行，注冊(cè)資本要求為3000000元，而設(shè)立城市

12、商業(yè)銀行，注冊(cè)資本為100000000元；設(shè)立鄉(xiāng)鎮(zhèn)村鎮(zhèn)銀行，注冊(cè)資本要求為1000000元。設(shè)立農(nóng)村商業(yè)銀行，注冊(cè)資本要求為50000000；而全國性商業(yè)銀行注冊(cè)資本門檻為1000000000元人民幣。 2) 市場定位不同 分布在全國各地，一定小數(shù)量的，具備獨(dú)特的農(nóng)村金融市場是村鎮(zhèn)銀行的市場，一般的商業(yè)銀行的市場聚焦于大型和共性市場。雖然，村鎮(zhèn)銀行跟大型商業(yè)銀行競爭很不明智，但寸有所長，每個(gè)人都有自己的優(yōu)勢，大型商業(yè)銀行并不是不可戰(zhàn)勝的，信貸市場不可能全被它占領(lǐng)；而在小型客戶群市場，村鎮(zhèn)銀行得到了喘息，為糊口和生長留住了空間。在中國的大型商業(yè)銀行離開主要是農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的信貸市場。3) 服

13、務(wù)對(duì)象不同因?yàn)榻鹑隗w制不斷深化革新，大型商業(yè)銀行結(jié)構(gòu)調(diào)整步調(diào)加快，陸續(xù)從區(qū)級(jí)經(jīng)濟(jì)框架中執(zhí)行戰(zhàn)略性撤回。自1998年開始到2015年，國有大型銀行一共撤回31000個(gè)縣及縣級(jí)以下機(jī)構(gòu)，收回了貸款權(quán)限。商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的重點(diǎn)從縣到城市中心，全國人民的服務(wù)對(duì)象為城市優(yōu)質(zhì)客戶，行業(yè)壟斷的客戶群體和客戶城市高收入群體，再也不直接或間接面向鄉(xiāng)鎮(zhèn)人民及鄉(xiāng)鎮(zhèn)小型企業(yè)。農(nóng)戶和依托農(nóng)業(yè)發(fā)展的小型生產(chǎn)型型企業(yè)是村鎮(zhèn)銀行的主要服務(wù)群體，不允許跨區(qū)域發(fā)展，管理容易，在服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)時(shí)，金融信息的采集和農(nóng)民貸款方面，都有更多優(yōu)勢。而一般商業(yè)銀行確在這方面欠缺了很多。如今四大商業(yè)銀行對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)人民及村鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)活力不怎么看好，

14、支持力度明顯不足。村鎮(zhèn)銀行必須盡快提上歷程上面來，以挽回國有銀行退出縣級(jí)以下的市場時(shí)，對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融市場產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)破壞和金融業(yè)結(jié)構(gòu)的斷裂。在我國農(nóng)民雖然生活水平比不上城市，但人口基數(shù)龐大，星星之火可以燎原，積水成河，積河成江。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展還是大有前景的。二、 浙江村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀至目前為止，我國共有1233多家村鎮(zhèn)銀行，籠罩了我國31個(gè)省份，我國縣市的占有率高于60%，中部和西部地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行達(dá)到了650家以上，占總體比例的53%以上。至2015年初為止，已經(jīng)經(jīng)營了的村鎮(zhèn)銀行有0.7973萬億元的資產(chǎn)，有0.2111萬億元的農(nóng)戶貸款，0.2405萬億元的小企業(yè)貸款，兩個(gè)之和在貸款總額的比例高達(dá)

15、92.9%。此時(shí)全國村鎮(zhèn)銀行不良產(chǎn)業(yè)的貸款率僅有0.91%，撥款覆蓋率為480%，撥發(fā)貸款比率為3.12%。村鎮(zhèn)銀行在我國得到了高速的發(fā)展。在社會(huì)主義新農(nóng)村的不斷建設(shè)下，資金缺乏越來越嚴(yán)重。一方面，因?yàn)槲覈鴩撩娣e遼闊村鎮(zhèn)分布面積較廣、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱、原始資本積累不夠，金融貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)高、利潤低，國有銀行盤踞城市不愿走進(jìn)村鎮(zhèn)，老百姓面對(duì)建設(shè)家園缺乏資金、向國有銀行借資金難、資金年末清算不方便、向銀行取錢不容易；另一方面，響應(yīng)國家建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村,城市與農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)差距卻不斷擴(kuò)大，迫切需要建立符合中國特色的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、服務(wù)農(nóng)村居民的多元化金融體系，村鎮(zhèn)銀行順勢而生。在2015年初，浙江省共設(shè)有82家

16、村鎮(zhèn)銀行及其設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)，充分展現(xiàn)了村鎮(zhèn)銀行的活力。(一) 紹興村鎮(zhèn)銀行發(fā)展?fàn)顩r分析截至2015年，紹興地區(qū)共有4家村鎮(zhèn)銀行。分別為嵊州瑞豐，新昌浦發(fā)，諸暨聯(lián)合，浙江柯橋聯(lián)合這4家村鎮(zhèn)銀行。浙江柯橋聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行成立于2013年，新昌浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行成立于2011年3月，諸暨聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行成立于2010年，嵊州瑞豐銀行成立于2009年初。本文以嵊州市瑞豐銀行為研究重點(diǎn),以此為突破口，全面分析問題所在。1. 瑞豐村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展的優(yōu)勢1) 地理優(yōu)勢紹興市是浙江省的城市，在浙江省中北部，杭州灣南岸。寧波市的東部，泰州市和金華市南部，杭州西部，北隔前塘河和嘉興河，總用地面積城市面積2942平方公里，人口29

17、5.86萬人。2) 文化優(yōu)勢紹興在春秋戰(zhàn)國就已經(jīng)存在，是當(dāng)時(shí)越國的領(lǐng)土，距今已有2505多年歷史。紹興有很多稱號(hào):歷史文化名城、聯(lián)合國人居獎(jiǎng)，優(yōu)秀旅游城市。紹興民營經(jīng)濟(jì)活躍，同時(shí)又是河流、湖泊匯集的著名地區(qū)，擁有橋鄉(xiāng)，書法，酒鄉(xiāng)，名士之鄉(xiāng)的美稱。文物古跡有蘭亭，玉靈，魯迅故里，沈園，柯巖風(fēng)景區(qū)，周恩來的祖籍，秋瑾故居，馬寅初的故居，王羲之故居故居，賀知章和蔡元培等，充分體現(xiàn)了紹興的文化底蘊(yùn)。3) 經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢2014年底，紹興郵電業(yè)務(wù)收入52.87億元，增長3.6%。2015年初城鄉(xiāng)擁有固定電話用戶215.80萬戶；2015年初移動(dòng)電話使用數(shù)量為460.56萬戶；互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)101.70萬戶。20

18、14年底，紹興金融機(jī)構(gòu)外幣儲(chǔ)蓄存款0.558732萬億元，同比增長19.5%，城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款余額0.263472萬億元，增長14%。金融機(jī)構(gòu)海內(nèi)外貸款余額0.443127萬億元。 2014年底，紹興市外貿(mào)出口首次突破260億美元，達(dá)261.89億美元，比2013年增長22.80%。出口額排名第十七，在每一個(gè)城市國家，提高排名第六位；在地級(jí)市中排名第七位，排名上升了第四位紹興新批外商投資企業(yè)197家，投資總額31556萬美元，其中中方投資總額為28169萬美元。紹興市營業(yè)的187家海外投資企業(yè)年總營業(yè)額達(dá)189465萬美元。因此，浙江省村鎮(zhèn)銀行位于紹興嵊州的第一批，不僅是因?yàn)榻?jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，人

19、民生活水平普遍提高，還因?yàn)楫?dāng)?shù)鼐哂胸S富的資源，需要大量的資金來推動(dòng)它的發(fā)展。紹興市存在大量的中小企業(yè)，特色產(chǎn)業(yè)。例如紹興輕紡城，嵊州領(lǐng)帶城，這為瑞豐銀行的發(fā)展提供了廣闊的市場。瑞豐村鎮(zhèn)銀行為有前景的個(gè)體經(jīng)濟(jì)戶和微小企業(yè)作為支持對(duì)象，大力扶持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。目前瑞豐村鎮(zhèn)銀行有黃澤，甘霖，三界支行。2. 業(yè)務(wù)規(guī)模表1 浙江村鎮(zhèn)銀行的股本結(jié)構(gòu)表浙江村鎮(zhèn)銀行名稱創(chuàng)設(shè)時(shí)間發(fā)起行其余股東注冊(cè)資金備注臺(tái)州市玉環(huán)永興村鎮(zhèn)銀行2008年5月蕭山農(nóng)商銀行玉環(huán)縣農(nóng)村合作銀行和浙江榮盛控股集團(tuán)公司等29家企業(yè)聯(lián)合出資建立1.6億湖州市長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行2008年5月杭州聯(lián)合銀行浙江長興農(nóng)村合作銀行、浙江誠信投資有限公司

20、等25家法人單位聯(lián)合發(fā)起建立2億是目前我國注冊(cè)資本最大的一家村鎮(zhèn)銀行象山國民村鎮(zhèn)銀行2008年9月寧波鄞州銀行利時(shí)集團(tuán)、華翔集團(tuán)等8家企業(yè)也分別持股8000萬寧波市第一家村鎮(zhèn)銀行慈溪民生村鎮(zhèn)銀行2008年12月中國民生銀行慈溪市財(cái)政、供銷社及當(dāng)?shù)貙?shí)力企業(yè)共同發(fā)起設(shè)立的1億嵊州瑞豐村鎮(zhèn)銀行2009年1月紹興瑞豐銀行紹興瑞豐銀行和巴貝領(lǐng)帶有限公司等18家企業(yè)共同參股設(shè)立1.76億浙江永嘉恒升村鎮(zhèn)銀行2009年3月甌海農(nóng)村合作銀行由甌海農(nóng)村合作銀行聯(lián)合永嘉縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社和報(bào)喜鳥等21家溫州民營企業(yè)共同發(fā)起成立1.98億元浙江蒼南建信村鎮(zhèn)銀行2009年3月建設(shè)銀行法派、高邦等23家企業(yè)發(fā)起1.5億

21、元首家由國有商業(yè)銀行作為主發(fā)起人建立的村鎮(zhèn)銀行通過表1的對(duì)比，嵊州村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)勢還是蠻明顯的，有很大的潛力。浙江柯橋聯(lián)合，新昌浦發(fā)，諸暨聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行于嵊州瑞豐銀行之后響應(yīng)成立,由此村鎮(zhèn)銀行的活力。在過去的兩年里瑞豐村鎮(zhèn)銀行三界支行，共貸款出去近2億元的資金，是當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)和嵊州市金融業(yè)發(fā)展強(qiáng)有力的翅膀。嵊州瑞豐村鎮(zhèn)銀行是新式的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。致力服務(wù)于三農(nóng)和扶持小微企業(yè)，一年中建立一個(gè)新的角色，發(fā)揮了當(dāng)?shù)亍爸мr(nóng)支小”的生力軍作用，幫助企業(yè)主和農(nóng)民解決問題的管理和融資，讓他們享受現(xiàn)代金融服務(wù)。三、 本文以嵊州瑞豐銀行為例來說明浙江村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的困境(一) 社會(huì)認(rèn)識(shí)度低，存款量少1. 村鎮(zhèn)銀行認(rèn)

22、知度低自改革開放以來，我國國有銀行發(fā)展迅速，民眾認(rèn)可度高，吸儲(chǔ)蓄強(qiáng)。人們都喜歡把錢放在大型的國有銀行，從大型的國有銀行貸款。然而瑞豐村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)間遲，存在感不強(qiáng)烈，當(dāng)?shù)卮迕袷煜ざ炔桓?，?duì)之不怎么放心，使村鎮(zhèn)銀行的客戶大量流失。2. 地域經(jīng)濟(jì)差異村鎮(zhèn)銀行為了服務(wù)三農(nóng)，立足于廣大的農(nóng)村貧困地，客戶人員是農(nóng)民。農(nóng)民的生活水平不高，資金流動(dòng)性有限，制約了村鎮(zhèn)銀行存款增長的能力。雖然瑞豐村鎮(zhèn)銀行設(shè)立在嵊州市區(qū)，當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)民生活水平還是有點(diǎn)高的，這為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展聚集了大量的優(yōu)質(zhì)客戶，但是人們有了錢就會(huì)最求更好的生活，希望自己的生活過的更好。對(duì)于金融服務(wù)業(yè)的選擇也更加挑剔，國有銀行的吸引力更大。瑞豐村鎮(zhèn)銀

23、行收到大型國有銀行的壓力巨大。3. 融資渠道有限在經(jīng)濟(jì)發(fā)展較慢的城鄉(xiāng)，吸收存款能力本來就有限。結(jié)算系統(tǒng)不同，銀行間沒法拆借，有沒法發(fā)行債券。所以，資金來源有限。(二) 經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)1. 貸款質(zhì)量村鎮(zhèn)銀行的信貸扶持主要為弱勢產(chǎn)業(yè)和村鎮(zhèn)小型企業(yè)。當(dāng)?shù)剞r(nóng)民對(duì)自然環(huán)境的依賴強(qiáng)烈，不注重科學(xué)，風(fēng)險(xiǎn)沒保障，緊接著村鎮(zhèn)的放貸就存在隱患。2. 經(jīng)營成本較高一方面，由于瑞豐村鎮(zhèn)銀行的存款儲(chǔ)蓄少，繳存存款準(zhǔn)備金率票高，引發(fā)流動(dòng)資金較少，制約了業(yè)務(wù)的發(fā)展；另一方面，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自然風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)不確定，容易引發(fā)信貸壞賬。(三) 產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)復(fù)雜嵊州瑞豐村鎮(zhèn)銀行由浙江紹興瑞豐銀行和18家企業(yè)共同參股組建，倡議行的浙江紹興瑞豐銀

24、行就擁有40%的股權(quán)，其它18家企業(yè)只有60%的股權(quán)。但是其他18家企業(yè)在浙江紹興瑞豐銀行都有密切的業(yè)務(wù)來往。紹興瑞豐銀行相當(dāng)于董事長擁有絕對(duì)的話語權(quán)，阻礙了瑞豐村鎮(zhèn)銀行因地制宜的自由發(fā)展。企業(yè)和銀行的經(jīng)營目的也不同，企業(yè)是進(jìn)行投資為了產(chǎn)生利潤，而銀行是為了優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，促進(jìn)紹興市的發(fā)展策略，從整體上進(jìn)行考慮，忽視了局部的情況。(四) 銀行業(yè)務(wù)品種少，競爭力不強(qiáng)作為一家銀行來說，銀行的業(yè)務(wù)種類必須要多。種類缺乏，往往會(huì)散失廣大的客戶。雖然瑞豐銀行開通了票據(jù)交換.農(nóng)信全國匯換，銀行本票等結(jié)算系統(tǒng)，但是這是作為一家銀行所必需的。金融產(chǎn)品還是太少，例如，電話銀行，銀行卡，網(wǎng)上銀行等受到客戶喜愛的新型

25、業(yè)務(wù)?，F(xiàn)在除儲(chǔ)蓄和小數(shù)目的貸款之外，大型銀行開展的業(yè)務(wù)，村鎮(zhèn)銀行大多數(shù)都做不了，變相的沒有生意可以做，是限制村鎮(zhèn)銀行成長最大的問題。導(dǎo)致與大型銀行的資源競爭力越來越大。(五) 國家政策支持力度不足國家當(dāng)局對(duì)村鎮(zhèn)銀行的政策扶持不夠，農(nóng)村合作銀行享有的一些政策，嵊州村鎮(zhèn)銀行確沒享有任何優(yōu)惠政策，逐漸拉開了與農(nóng)村合作社的差距，給自我的發(fā)展帶來了一定量的難度。四、 浙江村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的對(duì)策(一) 加強(qiáng)與社會(huì)的聯(lián)系，打造自我品牌，提高社會(huì)知名度瑞豐村鎮(zhèn)銀行需要利用傳媒渠道大力宣傳其服務(wù)宗旨，介紹紹興市政府出臺(tái)的一系列惠民政策，彰顯國家的扶持力度。一定要通過為農(nóng)民提供優(yōu)良的快捷，方便的服務(wù)，形成自我品牌，擴(kuò)

26、大當(dāng)?shù)氐氖袌鲇绊懥?，提高社?huì)知名度。(二) 爭取加入銀行支付結(jié)算系統(tǒng)中國人民銀行應(yīng)當(dāng)盡快加入村鎮(zhèn)銀行支付結(jié)算系統(tǒng)，降低成本，擴(kuò)大資金來源。這可以確保資本的高速安全的流轉(zhuǎn)，給客戶快捷、方便的支付結(jié)算服務(wù)，確保大多數(shù)客戶的基本需求，吸引更多的客戶加入我們，拓展資金來源渠道。另外，和其他金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手，互通支付結(jié)算系統(tǒng)，當(dāng)村鎮(zhèn)銀行因一些原因造成資金短缺時(shí)，朋友們火速支援，拓展了資金的來源渠道，避免因資金不足而造成危機(jī)。(三) 完善地區(qū)人民的信用檔案瑞豐村鎮(zhèn)銀行若是要更好的發(fā)展,務(wù)必在本市建立良好的信用環(huán)境,建立自身的信用檔案。地方政府應(yīng)在相關(guān)活動(dòng)中發(fā)揮主導(dǎo)作用，不斷優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境。一方面，繼續(xù)加

27、強(qiáng)宣傳，提升農(nóng)民素質(zhì)，增加城市和農(nóng)村的信用意識(shí)，提高農(nóng)民和企業(yè)的信用觀念，法制觀念。另一方面加強(qiáng)教育培訓(xùn)，大規(guī)模的勞動(dòng)技能培訓(xùn)，鑄造一批適應(yīng)社會(huì)高速發(fā)展的新型農(nóng)民，跟好的適應(yīng)社會(huì)，投入社會(huì)的大生產(chǎn)中。與當(dāng)?shù)卣畯?qiáng)強(qiáng)合作，整治當(dāng)?shù)氐男庞铆h(huán)境。對(duì)不講信用的個(gè)人和企業(yè)盡享相互通報(bào)，聯(lián)手制裁。對(duì)那些惡意逃避債務(wù)的行為，進(jìn)行曝光，并依法要求償還，維護(hù)金融債權(quán)，降低經(jīng)營成本。(四) 調(diào)節(jié)資本結(jié)構(gòu)，允許民間資本入股嵊州地區(qū)市民生活還是比較富裕的,人們的可流動(dòng)資金還是很充足的,瑞豐村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該允許民間資本入股,這樣就可以擁有充足的流動(dòng)資金,又可以使民間資本增值,又可以使得瑞豐村鎮(zhèn)銀行贏回股權(quán),自我經(jīng)營。(五)

28、 完善銀行產(chǎn)品，提高行業(yè)行業(yè)競爭力瑞豐村鎮(zhèn)銀行要確切響應(yīng)國家的號(hào)召，積極開發(fā)新的金融產(chǎn)品?！叭r(nóng)村鎮(zhèn)貸款服務(wù)中心”的建立，以及“農(nóng)業(yè)信貸額度”開放，方便農(nóng)民商務(wù)咨詢和貸款。農(nóng)民一定量小數(shù)目的信用貸款，農(nóng)民創(chuàng)業(yè)資金貸款和金融產(chǎn)品的靈活的“豐收吉祥”系列的發(fā)行，以促進(jìn)“信貸”的營銷模式從傳統(tǒng)的“零售”到“群”的轉(zhuǎn)變。農(nóng)民和農(nóng)業(yè)企業(yè)，同樣的均勻性，實(shí)現(xiàn)集團(tuán)營銷，貸款集中。(六) 提高自我銀行人員的素質(zhì)建設(shè)，加強(qiáng)人才引進(jìn)瑞豐村鎮(zhèn)銀行要大力建設(shè)自身的人才隊(duì)伍，首先需要引入熟悉農(nóng)村金融情況的相關(guān)在的專業(yè)人才，彌補(bǔ)自身人才的短缺，另一方面要提升銀行工作人員的自身素質(zhì)，了解村鎮(zhèn)銀行自身獨(dú)特的經(jīng)營理念，積極培訓(xùn)

29、銀行工作人員的只是水平與不斷高速發(fā)展的市場經(jīng)濟(jì)要對(duì)應(yīng)，用來加強(qiáng)銀行工作人員的實(shí)際工作能力。(七) 明確自我的市場定位瑞豐村鎮(zhèn)銀行首先要定位自我在當(dāng)?shù)亟鹑谑袌鲋兴诘匚弧．?dāng)前，嵊州所在的農(nóng)村，優(yōu)質(zhì)客戶群體基本上被國有銀行把握，中層客戶群體被農(nóng)村信用社銀行把握。農(nóng)村市場目前存在貸款難等問題，正需要村鎮(zhèn)銀行，小額信貸公司承擔(dān)。瑞豐村鎮(zhèn)銀行要大力抓住機(jī)遇，牢牢發(fā)展市場，吸引又是客戶群。(八) 浙江政府加大政策支持力度,建立農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制1. 發(fā)揮稅收政策的激勵(lì)效應(yīng)針對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展初期的困難，在該自由農(nóng)業(yè)實(shí)施農(nóng)村銀行。貸款營業(yè)稅和所得稅減免優(yōu)惠政策，減輕農(nóng)村的信貸，風(fēng)險(xiǎn)大，成本高的矛盾，更好地激勵(lì)

30、村鎮(zhèn)銀行，為三農(nóng)服務(wù)。2. 建立政府補(bǔ)償基金當(dāng)因自然環(huán)境等一些不確定性因素，造成農(nóng)戶和中小型企業(yè)經(jīng)濟(jì)損失，從而引發(fā)農(nóng)戶和中小型企業(yè)無法償還向村鎮(zhèn)銀行的貸款金額時(shí)，造成村鎮(zhèn)銀行因無法收回貸款而帶來損失時(shí)，由補(bǔ)償基金發(fā)放一定量的資金補(bǔ)助用于對(duì)農(nóng)民，中小型企業(yè)和村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行補(bǔ)償，并財(cái)政補(bǔ)貼農(nóng)民貸款利息。3. 建立和完善政策農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度各種形式的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),是農(nóng)民財(cái)產(chǎn)和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要保障。中央財(cái)政、地方財(cái)政、涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)戶四位一體按各自的職責(zé)負(fù)擔(dān)一定數(shù)額的保險(xiǎn)費(fèi),并給予一些稅收優(yōu)惠政策。如此，不僅可以彌補(bǔ)一些因?yàn)樽匀画h(huán)境等不確定性等因素給農(nóng)業(yè)發(fā)展和村民帶來的損失，極大的提升村民的生產(chǎn)經(jīng)濟(jì)性和農(nóng)

31、業(yè)發(fā)展的進(jìn)程，加快農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化,還可以有效減少村鎮(zhèn)銀行因農(nóng)業(yè)貸款而引發(fā)的壞賬,增加村鎮(zhèn)銀行的資金量，有效增加村鎮(zhèn)銀行發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款的信心。4. 發(fā)展農(nóng)業(yè)相關(guān)的中小企業(yè)和農(nóng)民的住房抵押貸款融資擔(dān)保體系當(dāng)?shù)卣龑?dǎo)銀行金融機(jī)構(gòu),地方財(cái)政入股信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)不斷拓展農(nóng)村、農(nóng)民信用擔(dān)保業(yè)務(wù),發(fā)達(dá)農(nóng)村可設(shè)立相應(yīng)的三農(nóng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)安排職員進(jìn)駐給當(dāng)?shù)剞r(nóng)民指引,創(chuàng)辦擔(dān)?；?農(nóng)村互作擔(dān)保組織的發(fā)展,現(xiàn)有商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)大力開展農(nóng)村擔(dān)保業(yè)務(wù),有利于分散村鎮(zhèn)銀行所潛在的信貸風(fēng)險(xiǎn)。積極地拓展農(nóng)村地皮使用權(quán)抵押、農(nóng)村不動(dòng)產(chǎn)抵押登記制度引入農(nóng)村信貸的軌道上來。減少農(nóng)民信貸的難度?？傊?，由于創(chuàng)建時(shí)間遲、數(shù)目少、規(guī)模小，再加上受自

32、然和社會(huì)環(huán)境以及文化等要素的影響，所以村鎮(zhèn)銀行想要獲得國內(nèi)市場的認(rèn)同還需要更長的時(shí)間,還有更多的路要走。面對(duì)日新月異的金融形式，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)不斷改革創(chuàng)新，學(xué)習(xí)金融管理新思想，用于適應(yīng)當(dāng)代金融管理模式。在低風(fēng)險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)下，不斷發(fā)展創(chuàng)新適合農(nóng)村金融環(huán)境的產(chǎn)品和金融工具，提搞自身金融服務(wù)素質(zhì)。雖然村鎮(zhèn)銀行的成長環(huán)境因地域、經(jīng)濟(jì)等因素的影響，發(fā)展受到不斷的牽制。服務(wù)的群體還是經(jīng)濟(jì)水平落后的農(nóng)民，但是與日益不斷增長的城市競爭金融業(yè)來說，村鎮(zhèn)銀行還是比較輕松的。村鎮(zhèn)銀行畢竟是在國家政策的號(hào)召下誕生的，它的發(fā)展前景和空間還是很可觀的。村鎮(zhèn)銀行需要不斷堅(jiān)定自我的信念和責(zé)任,為農(nóng)村金融業(yè)貢獻(xiàn)自己的一團(tuán)熱火。五、 結(jié)

33、論“三農(nóng)”問題，已逐漸成為中國改革的重點(diǎn)，農(nóng)村與城市之間的經(jīng)濟(jì)差距縮小到迫在眉睫。農(nóng)民問題不解決，長時(shí)間來看，無益于社會(huì)穩(wěn)定；在短期內(nèi)，無益于國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。準(zhǔn)入村鎮(zhèn)銀行，這個(gè)重要的步驟就是政府為解決農(nóng)村金融資金難而采取的，本文以對(duì)城鎮(zhèn)銀行的概念，背景和對(duì)比商業(yè)銀行的區(qū)別為引。更以紹興嵊州瑞豐村鎮(zhèn)銀行為線索貫穿全文，透過瑞豐村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀和面臨困境的了解，對(duì)其所面對(duì)的問題進(jìn)行進(jìn)一步的解析，為之問題提出自我的觀點(diǎn)。雖然從上述描述中看出村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展之路充滿坎坷，但也可以看出村鎮(zhèn)銀行的崛起依然成為不可阻擋的趨勢。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展有利于拉近我國城鄉(xiāng)差距，對(duì)于我國優(yōu)化農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)具有非同凡響的意義。參考文獻(xiàn)1 毛冉輝.我國社區(qū)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及前景研究D.首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)，