郵政儲蓄銀行發(fā)展的構思

1、百度文庫好好學習，天天向上郵政儲蓄銀行的發(fā)展構思崔興華百度文庫-好好學習,天天向上中國郵政儲蓄銀行有限責任公司承繼原國家郵政局、中國郵政集團公司經(jīng)營的郵政金融業(yè)務而形成的資產(chǎn)和欠債,并從事原經(jīng)營范圍和業(yè)務許可文件批準/核準的業(yè)務,繼續(xù)利用原商標和咨詢服務電話,各項業(yè)務照常進行，客戶毋需辦理任何變更手續(xù)。目前，郵政儲蓄銀行已經(jīng)成為全國最大的覆蓋城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟的金融機構，擁有36家省級分行、420多家地市分行、2萬余家支行和萬家營業(yè)所。郵儲銀行服務網(wǎng)絡2/3以上散布在縣及縣以下農(nóng)村地域，在國家經(jīng)濟建設和社會發(fā)展，特別是在服務“三農(nóng)”、推動社會主義新農(nóng)村建設中，發(fā)揮著十分重要的作用。一、郵政儲蓄制度的

2、現(xiàn)狀第一1986年郵政恢復辦儲蓄的時候，郵電部與中國人民銀行商定：郵政儲蓄吸收的資金，全數(shù)繳存中國人民銀行，作為國家信貸資金的來源。郵局經(jīng)辦儲蓄所需要的資金，另由人民銀行撥給。為了調(diào)動郵政企業(yè)經(jīng)營儲蓄的踴躍性,進一步辦好郵政儲蓄，大力吸收存款,擴大信貸資金來源，自1990年1月1日起，郵政儲蓄就由郵局代辦改成自辦網(wǎng)點，郵電部門吸收的儲蓄存款轉存了人民銀行，列入國家信貸計劃。第二，郵政儲蓄一直執(zhí)行國家統(tǒng)一規(guī)定的利率。儲戶的存款利息由郵電部門支付，人民銀行對郵電部門支付轉存款的利息，郵電部門取得的利差就是經(jīng)營的收入。郵政儲蓄轉存款的利率，由郵電部與中國人民銀行商定，如遇國家統(tǒng)一調(diào)整利率，郵政儲蓄轉

3、存款利率也作相應調(diào)整。第三，嚴格依法辦理郵政匯款轉儲蓄存款業(yè)務。辦理郵政匯款轉儲蓄存款業(yè)務，必需嚴格遵守“存款志愿，取款自由，存款有息,為儲戶保密”的原則。不得以任何借口，不經(jīng)收款人同意將郵政匯款轉為郵政儲蓄。對違背郵政匯款轉儲蓄存款業(yè)務規(guī)定、損害用戶合法權益、強迫用戶匯轉儲的人員，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，必需嚴肅處置。嚴重的要追究相關領導責任，并進行通報批評。（在此之前，也有一少數(shù)部門沒有遵循這些原則，列如攬儲付高息）第四，嚴格執(zhí)行“?？顚Ｓ谩敝贫取｀]政部門必需嚴格執(zhí)行“?？顚Ｓ谩敝贫龋瑖澜麅π钫加脜R兌款。開辦儲蓄業(yè)務的局所，必需按規(guī)定留足儲蓄備付金。用戶支取儲蓄存款時，不準用匯兌資金墊付，以保證匯兌資金

4、完整。二、對現(xiàn)有改革方案的分析（一）郵政儲蓄銀行的優(yōu)勢分析1 .網(wǎng)絡優(yōu)勢截至2008年末，中國郵政儲蓄銀行營業(yè)網(wǎng)點達到36508個。這些遍及城鄉(xiāng)的網(wǎng)點，既是郵政儲蓄銀行的網(wǎng)絡優(yōu)勢，也是郵政儲蓄銀行創(chuàng)新的基石所在和依托，其中縣及縣以下地域網(wǎng)點占到2/3以上。郵政儲蓄有60%的網(wǎng)點、郵政匯兌有70%的網(wǎng)點散布在縣以下農(nóng)村地域。在國家政策逐漸向三農(nóng)傾斜的基礎上，這種網(wǎng)點的散布數(shù)量和結構都有利于郵儲銀行優(yōu)勢的發(fā)揮。擁有網(wǎng)絡優(yōu)勢，中國郵政儲蓄銀行就可以夠做了他人做不了的事，知足用戶多方面的要求。郵儲銀行很好地利用了郵政集團信息，并結合自身的資金優(yōu)勢，實現(xiàn)了信息流、實物流、資金流的“三流合一”，為企業(yè)的商

5、品流通和資金周轉提供便利的運作條件，避免了企業(yè)在現(xiàn)金結算中大量現(xiàn)金輸送的風險。到2008年年末，中國郵政儲蓄銀行開辦公司業(yè)務的網(wǎng)點將達到3000個,大體覆蓋到市縣。2 .資金優(yōu)勢2()08年末，全國郵政儲蓄存款余額超過2萬億元，僅次于工行、農(nóng)行、建行，列全國第4位。全國郵政儲蓄綠卡用戶達億戶，新開辦的公司存款超過700億元，小額信貸放貸300多億元。若是郵政儲蓄銀行成立以后，也會像中國銀行和建設銀行一樣，謀求在境內(nèi)和境外上市，這會進一步拓寬其融資渠道，提高其自有資本的數(shù)量。郵政儲蓄銀行資金數(shù)量上的優(yōu)勢為其未來的批發(fā)業(yè)務將提供有利的條件。郵政儲蓄銀行具有資金運用的質(zhì)量優(yōu)勢。目前中國郵政儲蓄沒有任

6、何壞賬之憂。這主如果因為在老的體制下，郵政儲蓄的資金全數(shù)轉存中國人民銀行，資金自主運用渠道狹小，這一方面限制了資金運用業(yè)務的開展，也為其規(guī)避了資金運營的風險。3 .本錢優(yōu)勢郵政儲蓄業(yè)務是在郵政業(yè)務的基礎上開辦的,大體上不需要專門為開辦儲蓄業(yè)務而在開營業(yè)場所，因此經(jīng)營本錢相對較低。另外，因為郵政本身具有公共產(chǎn)品的特性，國家從多方面給予其優(yōu)惠及扶持政策，也大大降低了營運本錢。比如在場地本錢方面，國家政策規(guī)定,政府在城鎮(zhèn)建設中，郵政網(wǎng)點作為必要的配套設施按人口、服務等納人政府發(fā)展計劃中。一般郵政利用的場地按建筑本錢價向開發(fā)商購買，免去地價。而相較較而言，銀行的營業(yè)場地大體上按市場價購買或租賃，而且往

7、往多散布在商業(yè)繁華區(qū)，場地本錢支出居高不下。再有，在人員本錢方面，人員工資、福利等支出一般都是企業(yè)本錢中的重要組成。郵政長期虧損，員工收人一般在本地處于中等水平。而商業(yè)銀行人均收人列本地前列，本錢遠遠大于郵政儲蓄。郵政儲蓄銀行成立以后，城市中場地本錢和人員本錢必然會有所上升，但畢竟不是所有的場地和員工都要改換，其平均本錢仍將具有優(yōu)勢。4 .品牌及信用優(yōu)勢中國郵政儲蓄銀行的郵政儲蓄和匯兌服務及其它基礎金融服務在網(wǎng)絡、產(chǎn)品、客戶等方面很早就已經(jīng)形成了自己的特色，具有很強的競爭能力，取得了廣大城鄉(xiāng)居民的認可。郵儲銀行也不斷強化服務意識，改良服務方式，樹立了良好的形象，取得了社會各界的好評。儲蓄業(yè)務的

8、開展，使郵政儲蓄機構在廣大居民中成立了良好的信用，為開展金融服務打下了堅實的基礎。信用是現(xiàn)代金融生存和發(fā)展的基礎，也是為新業(yè)務開展和繁榮的必不可少條件。目前我國的誠信環(huán)境已經(jīng)成了阻礙我國金融業(yè)取得進一步發(fā)展的龐大障礙,致使這種情況的原因有政策的因素、體制的因素、個人的因素，固然更有金融機構自身的因素。所以郵政儲蓄長期的業(yè)務開展和優(yōu)質(zhì)的服務所成立起來百度文庫-好好學習,天天向上的良好信用，將為郵政儲蓄進一步拓寬業(yè)務和開展新的金融服務業(yè)務奠定良好的信用環(huán)境。5 .區(qū)位優(yōu)勢區(qū)位優(yōu)勢之于商業(yè)銀行的市場戰(zhàn)略具有重要影響。依托于資源融合優(yōu)勢、企業(yè)組織優(yōu)勢和規(guī)模優(yōu)勢，中國郵政儲蓄銀行在城市和農(nóng)村均有必然的區(qū)

9、位優(yōu)勢。隨著城市化進程的加速和小城鎮(zhèn)建設的興起,由城市居民、外來務工者、流動人口所形成的城市人口資源和勞動力要素，帶動了金融服務需求的急速增加，為中國郵政儲蓄銀行的城市金融戰(zhàn)略-社區(qū)金融服務，提供了穩(wěn)步擴張的客戶基礎。在農(nóng)村地域“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展對于涉農(nóng)金融服務在總量、結構、品質(zhì)等層面的多元需求，為具有網(wǎng)點多、覆蓋廣、聯(lián)網(wǎng)率高等整體優(yōu)勢的中國郵政儲蓄銀行，提供了涉農(nóng)金融服務的市場空間；尤其是隨著四大國有銀行實施縣域以下金融市場退出戰(zhàn)略以后，中國郵政儲蓄銀行的市場地位加倍明顯。6 .與郵政企業(yè)協(xié)同效應郵政儲蓄之所以能夠形成比其他銀行加倍普遍的地域和網(wǎng)點優(yōu)勢，原因在于其與郵政之間形成的資源共享，由于

10、利用了原有郵政的普遍服務網(wǎng)點，在此基礎上建設一個郵政儲蓄網(wǎng)點的邊際本錢低，投資少，生效快，與郵政之間有效地實現(xiàn)了本錢低、業(yè)務互補、服務交叉的彼此效應。郵政儲蓄銀行與郵政的協(xié)同優(yōu)勢并非僅僅停留在儲蓄網(wǎng)點和信息系統(tǒng)的共享上，更基于中國郵政集團公司控股平臺，成立起了包括銀行、基金、保險多種金融業(yè)態(tài)的金融控股集團，為未來發(fā)揮集團協(xié)同效應的競爭優(yōu)勢，向客戶提供一站式的金融服務，實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟、范圍經(jīng)濟奠定了基礎。（二）郵政儲蓄銀行的劣勢分析1 .資產(chǎn)欠債結構單一目前，郵政儲蓄資金運用主要集中于債和市場投資、協(xié)議存款兩大類低信用風險業(yè)務，在資產(chǎn)選擇上缺乏主動性，無法構建起多樣化的組合.在欠債結構方面，郵儲蓄

11、銀行的資金來源極為單一，就是為居民儲蓄存款，且活期存比重要低于一般商業(yè)銀行30%左右，不僅造成郵政儲蓄存款成的上升，而且面臨著更大的市場風險。長期以來,郵政儲蓄只開辦存款業(yè)務和部份代收代付類的中間業(yè)務,不能辦理貸款業(yè)務。使得郵政資金的運用渠道十分有限。一些金融創(chuàng)新產(chǎn)品如教育儲蓄、小額抵押貸款等均不允許郵政儲蓄部門辦理，產(chǎn)品品種單一,從而難以產(chǎn)生業(yè)務聯(lián)動效益，規(guī)模效益差。2 .人材和技術設缶劣勢郵政儲蓄銀行三分之二的網(wǎng)點在農(nóng)村，難以吸引高學歷和高技術的員工；郵儲從業(yè)人員過去大多從事郵政業(yè)務，加上郵儲人員和郵政人員頻繁換崗，不能很好的進行培訓金融專業(yè)知識和業(yè)務操作技術,儲蓄管理不到位，缺乏貸款經(jīng)驗

12、和識別風險的能力；對金融法律、法規(guī)等缺乏了解和掌握;金融人材流向高收入的非郵政行業(yè)的現(xiàn)象超級普遍；員工為了完成任務，接受培訓的機緣不多，效果欠佳。由于以上原因，員工業(yè)務素質(zhì)不高，服務能力不能提高，難以形成具有商業(yè)化、專業(yè)化的金融文化，也給郵政儲蓄銀行的品牌建設造成障礙。銀行多種類業(yè)務的能力較弱，制約了郵政金融產(chǎn)品的開發(fā)。另外郵政儲蓄雖然在網(wǎng)絡上具有比較優(yōu)勢，但在科技設備上明顯掉隊，尤其是電腦設備超級老舊。郵政儲蓄基礎設施不到位，大部份網(wǎng)點特別是農(nóng)村地域，都是原有的老式簡易的鋼管欄桿，封鎖做得不好，沒有安裝防彈玻璃，安全設施較為掉隊。3 .創(chuàng)新能力不足長期以來，郵政儲蓄延續(xù)著吸收儲蓄存入人民銀行

13、的經(jīng)營模式,形成了“只存不貸無風險”的觀念。金融創(chuàng)新是維持和增強商業(yè)銀行競爭力的所在。郵政儲蓄銀行雖然已經(jīng)具有了必然網(wǎng)點優(yōu)勢、IT優(yōu)勢、客戶優(yōu)勢，可是尚未將這些有效地服務于金融創(chuàng)新。以往郵政儲蓄銀行的中間業(yè)務大多停留在代發(fā)工資、代發(fā)養(yǎng)老金、代收水電費等以代收代付為主的低層次、低技術含量的業(yè)務上，不能知足高端客戶的金融需求，也無益于郵政儲欠債本錢的降低。三、關于郵政儲蓄改革的構思第一改革的要點可以用五句話歸納：“分離業(yè)務，獨立核算,以盈補虧，調(diào)整結構，增強監(jiān)管”。分離業(yè)務:將郵政的普遍服務運營與通商類服務運營分離開來，在國家郵政局下分設快遞、郵儲、代理等獨立運作的業(yè)務實體。將目前混用的辦公設備劃

14、給普遍服務部門,通商類業(yè)務部門仍需借用的，普遍服務部門可以按合理的價錢收費。獨立核算：即對分離后的經(jīng)營主體采取獨立核算、別離設計績效考核指標體系的辦法進行管理。通過幾年的試運行，就可以夠弄清楚各類業(yè)務的本錢及其他核算數(shù)據(jù)，為下一步改革提供依據(jù)。以盈補虧：就是下面分開經(jīng)營，上面并賬補助。國家郵政局用下屬通商類業(yè)務部門的盈利和繳費來彌補普遍服務的虧損,若是仍有缺口，則由財政給予補助。調(diào)整結構：包括兩個方面的內(nèi)容：一是郵政部門自身調(diào)整業(yè)務結構,將發(fā)展業(yè)務的重點從郵政儲蓄轉向郵政的本業(yè)，盡力提高郵政領域的競爭力。郵政屬于規(guī)模經(jīng)濟行業(yè)，只有擴大信函數(shù)量，現(xiàn)有的投遞網(wǎng)絡和設施才能充分發(fā)揮效用。美國每一年人

15、均信函達到700封，英國為300封，而我國只有15封,差距大，說明郵政還有潛力可挖，特別在銀行賬單、廣告等方面還有拓展的余地。二是郵政儲蓄部門要調(diào)整資金運用結構，隨著其他業(yè)務的展開，慢慢減少向央行的轉存款，提高郵儲資金的利用效率。增強監(jiān)管:應明確郵政儲蓄機構的金融機構屬性，使其在業(yè)務上接受有關監(jiān)管機構的監(jiān)管，消除經(jīng)營中的違規(guī)行為。第二改革的要點是，“分離機構，市場化運作，分離機構：可在適宜的機會將郵政儲蓄從郵政部門離開，成立完全獨立、自主經(jīng)營的郵政儲蓄銀行。其他通商類業(yè)務如快遞，也可以分拆上市，或吸收外部資本進行重組。市場化運作：離開郵政體系機構依照市場規(guī)則運行，其盈利再也不用于虧損部門的補助

16、，而是依法納稅。取得專營權的，政府還可以考慮收取合理的專營費。百度文庫-好好學習,天天向上機構離開后，郵政系統(tǒng)普遍服務的虧損部份全數(shù)由財政補助，但隨著郵政體系的分拆、業(yè)務結構的調(diào)整和業(yè)務發(fā)展，財政承擔部份應比改革前的虧損相對要小得多。第三在農(nóng)村地域開展業(yè)務。近幾年來，國有商業(yè)銀行加大了機構改革的力度，一大量縣（市）支行及其附屬機構被撤，農(nóng)村地域金融問題凸現(xiàn)。這同時為郵政儲蓄在農(nóng)村地域開展業(yè)務提供了廣漠的發(fā)展空間。在農(nóng)村，郵政企業(yè)的優(yōu)勢無法表現(xiàn)，郵政儲蓄的優(yōu)勢得以充分發(fā)揮。郵政儲蓄可以低本錢、快速地填補這些機構退出后留下的市場空白。第四開展中間業(yè)務。我國中間業(yè)務有很大的市場，即即是那些已開展中間

17、業(yè)務的商業(yè)銀行也不過處于起步階段。那么郵政儲蓄就可以充分發(fā)揮自己的網(wǎng)絡優(yōu)勢，大力挺進中間業(yè)務，與其他商業(yè)銀行平分秋色。另外還可以為農(nóng)村居民開辦簡易人壽保險，不僅可以為社會保障體系之外的農(nóng)人提供必然水平的生存保障，而且還可以辦理用保單到金融機構質(zhì)押貸款的新業(yè)務,從而為農(nóng)人和一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)開辟一條新的融資途徑。繼續(xù)重視解決郵政儲蓄分流農(nóng)村資金問題，密切結合農(nóng)村金融體制改革，實行有效的監(jiān)管政策，踴躍引導郵政儲蓄銀行資金依商業(yè)原則回流農(nóng)村，在保證安全基礎上，爭取以必然比例的郵政儲蓄資金用適當形式投向“三農(nóng)”，參與新農(nóng)村建設。五、結束語改革要注意兩種不良偏向：一是將改革用作解決短時間問題的工具，二是照搬國外先進國家的經(jīng)驗。另外，在涉及國家重大政策的問題上，必需站在全部國民的角度，消除部門利益的成見，才能避免改革致使的政府信用損失。鑒于我國郵政的普遍服務水平不高，社會又處于城市化的急劇轉變當中，改革應當以提高管理水平，拓展服務領域，增強服務意識為主。作為一種涉及公民權利的社會服務，在沒有其他替代方案條件下，政府無法推卸自己的責任。在這種情況下，郵政是