公司授信業(yè)務(wù)基本操作規(guī)程(共57頁(yè)).ppt

1、公司授信業(yè)務(wù)基本操作規(guī)程提綱一、基本介紹二、公司授信業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)的基本原則三、信用評(píng)級(jí)、額度授信、單筆業(yè)務(wù)的辦理流程四、各個(gè)環(huán)節(jié)的重點(diǎn)操作 一、規(guī)定的內(nèi)容 二、適用的對(duì)象 三、適用的范圍一、基本介紹一、基本介紹一、基本介紹一、基本介紹一、基本介紹what基本辦理流程基本辦理流程公司授信公司授信業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)how基本原則基本原則who一、基本介紹一、基本介紹一、公司授信業(yè)務(wù)公司授信業(yè)務(wù)，主要包括為非金融類(lèi)公司客戶(hù)（不含小企業(yè)）辦理的信用評(píng)級(jí)、額度授信以及各項(xiàng)具體表內(nèi)外信貸業(yè)務(wù)。其中，表內(nèi)信貸業(yè)務(wù)主要保留流動(dòng)資金貸款、一般固定資產(chǎn)貸款、項(xiàng)目貸款、房地產(chǎn)貸款、貿(mào)易融資等；表外信貸業(yè)務(wù)主要包括擔(dān)保、信用證

2、、票據(jù)承兌、保函等。二、適用對(duì)象非金融類(lèi)的公司客戶(hù)，不含小企業(yè)和金融類(lèi)公司客戶(hù)三、適用范圍信用評(píng)級(jí)、額度授信、單筆業(yè)務(wù)表內(nèi)外信貸業(yè)務(wù) 客戶(hù)分層營(yíng)銷(xiāo)與管理原則 前、中、后臺(tái)分離原則 先客戶(hù)評(píng)級(jí)、后額度授信、再具體支用原則 分級(jí)授權(quán)、逐級(jí)審查的原則二、流程設(shè)計(jì)的基本原則二、流程設(shè)計(jì)的基本原則 雙人審查、共同負(fù)責(zé)的原則 審批人與終審人雙簽的原則 貸款審查與放貸審核并重的原則 客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)與貸后管理并重的原則二、流程設(shè)計(jì)的基本原則二、流程設(shè)計(jì)的基本原則先評(píng)級(jí)、后授信、再具體支用 1、合作方準(zhǔn)入客戶(hù)或其他只做中間業(yè)務(wù)的不需要授信但制度要求要先進(jìn)行評(píng)級(jí)的客戶(hù)； 2、新受理客戶(hù)，客戶(hù)經(jīng)理認(rèn)為應(yīng)先單獨(dú)發(fā)起評(píng)級(jí)申請(qǐng)

3、，確定其是否符合我行客戶(hù)信用等級(jí)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的； 3、客戶(hù)出現(xiàn)重大信用變化時(shí)，需對(duì)客戶(hù)進(jìn)行等級(jí)重檢； 4、評(píng)級(jí)有效期和額度有效期不一致，在只因評(píng)級(jí)到期需進(jìn)行評(píng)級(jí)重檢時(shí)則需單獨(dú)發(fā)起評(píng)級(jí)流程；（一）需單獨(dú)發(fā)起評(píng)級(jí)的情形先評(píng)級(jí)、后授信、再具體支用 1、客戶(hù)經(jīng)理先行發(fā)起信用評(píng)級(jí)的，需進(jìn)一步確定其在我行的授信額度的； 2、等級(jí)重檢后，測(cè)算的客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)限額低于客戶(hù)實(shí)際占用授信額度的，則須重新發(fā)起授信方案的報(bào)批，但如風(fēng)險(xiǎn)限額仍不低于客戶(hù)實(shí)際占用的授信額度，則可根據(jù)客戶(hù)資信變化情況確定是否要對(duì)該客戶(hù)重新核定授信方案； 3、申請(qǐng)額度調(diào)增時(shí)，如距原評(píng)級(jí)日不超過(guò)3個(gè)月，客戶(hù)經(jīng)營(yíng)狀況或外部環(huán)境未發(fā)生重大變化的，可只發(fā)起授信

4、額度； 4、評(píng)級(jí)有效期和額度有效期不一致，在只因額度到期需進(jìn)行額度重檢時(shí)則需單獨(dú)發(fā)起評(píng)級(jí)流程。（二）需單獨(dú)發(fā)起授信額度的情形先評(píng)級(jí)、后授信、再具體支用 1、前所述先行核定授信方案的客戶(hù)，再做具體業(yè)務(wù)的單筆支用時(shí)需單獨(dú)發(fā)起單筆業(yè)務(wù)流程 2、僅辦理專(zhuān)業(yè)貸款的公司客戶(hù)，直接發(fā)起單筆業(yè)務(wù)，核定債項(xiàng)評(píng)級(jí)，并確定其債項(xiàng)額度，單筆業(yè)務(wù)的金額即專(zhuān)項(xiàng)額度金額。（三）需單獨(dú)發(fā)起單筆信貸業(yè)務(wù)的情形超權(quán)限上報(bào)的路徑 三、對(duì)于一級(jí)分行前臺(tái)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)發(fā)起的業(yè)務(wù)，必三、對(duì)于一級(jí)分行前臺(tái)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)發(fā)起的業(yè)務(wù)，必須經(jīng)過(guò)一級(jí)分行信貸業(yè)務(wù)部審查后，報(bào)有權(quán)審批須經(jīng)過(guò)一級(jí)分行信貸業(yè)務(wù)部審查后，報(bào)有權(quán)審批機(jī)構(gòu)審批機(jī)構(gòu)審批一、對(duì)于授信發(fā)起行一

5、、對(duì)于授信發(fā)起行無(wú)審批權(quán)的無(wú)審批權(quán)的: 前臺(tái)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)發(fā)起-行長(zhǎng)或授權(quán)副行長(zhǎng)簽發(fā)-上級(jí)行信貸業(yè)務(wù)部審查-行長(zhǎng)或授權(quán)副行長(zhǎng)簽發(fā)-有權(quán)審批行信貸業(yè)務(wù)部審查-有權(quán)審批行審批機(jī)構(gòu)審批；二、對(duì)于授信發(fā)起行二、對(duì)于授信發(fā)起行有審批權(quán)有審批權(quán)前臺(tái)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)發(fā)起本級(jí)信貸業(yè)務(wù)部審查行長(zhǎng)或授權(quán)副行長(zhǎng)簽發(fā)上級(jí)行信貸業(yè)務(wù)部審查行長(zhǎng)或授權(quán)副行長(zhǎng)簽發(fā)有權(quán)審批行信貸業(yè)務(wù)審查有權(quán)涉農(nóng)行審批機(jī)構(gòu)審批三、辦理流程 1、信用評(píng)級(jí)的調(diào)查可與授信調(diào)查、業(yè)務(wù)調(diào)查一起，并按照授信調(diào)查、單筆業(yè)務(wù)的調(diào)查要求執(zhí)行 2、客戶(hù)經(jīng)理要填寫(xiě)業(yè)務(wù)申報(bào)表、授信盡職調(diào)查報(bào)告以及單筆業(yè)務(wù)的調(diào)查報(bào)告 3、審查人員出具一份審查分析報(bào)告，并在申報(bào)表上簽署審查意見(jiàn)（審查報(bào)

6、批的除外） 4、上報(bào)路徑及審批權(quán)限案最高審批權(quán)限執(zhí)行一、評(píng)級(jí)、授信、單筆業(yè)務(wù)的辦理流程業(yè)務(wù)辦理流程圖二、評(píng)級(jí)、授信、單筆業(yè)務(wù)同時(shí)發(fā)起上報(bào)四、各個(gè)環(huán)節(jié)的重點(diǎn)操作受理與調(diào)查授信審查授信審批合同簽署貸款發(fā)放與支付？（一）受理與調(diào)查業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)受理受理盡職盡職調(diào)查調(diào)查申報(bào)申報(bào)準(zhǔn)備準(zhǔn)備業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)上報(bào)上報(bào)業(yè)務(wù)受理環(huán)節(jié)信用評(píng)級(jí)收集基礎(chǔ)資料額度授信收集基礎(chǔ)資料收集基礎(chǔ)資料基本條件預(yù)審單筆業(yè)務(wù)公司授信業(yè)務(wù)報(bào)批材料清單（附件4）基本條件：1、是否具備借款主體資格 2、借款用途是否符合法律規(guī)定和我行信貸政策 3、是否滿足額度項(xiàng)下業(yè)務(wù)辦理要求盡職調(diào)查環(huán)節(jié)信用評(píng)級(jí)資信調(diào)查資信調(diào)查定向評(píng)價(jià)定向評(píng)價(jià)信息信息定量評(píng)級(jí)定量評(píng)級(jí)信息信

7、息信息錄入信息錄入選擇行業(yè)選擇行業(yè)選擇評(píng)價(jià)選擇評(píng)價(jià)模型模型錄入財(cái)務(wù)錄入財(cái)務(wù)報(bào)表報(bào)表評(píng)級(jí)建議評(píng)級(jí)建議以系統(tǒng)評(píng)以系統(tǒng)評(píng)級(jí)結(jié)果為級(jí)結(jié)果為基礎(chǔ)，給基礎(chǔ)，給出評(píng)級(jí)建出評(píng)級(jí)建議，并測(cè)議，并測(cè)算風(fēng)險(xiǎn)限算風(fēng)險(xiǎn)限額額盡職調(diào)查環(huán)節(jié) 額度授信環(huán)節(jié)調(diào)查要求同單筆業(yè)務(wù)調(diào)查，著重調(diào)查公司客戶(hù)基本情況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況等反映其綜合資質(zhì)水平的信息； 公司客戶(hù)授信盡職調(diào)查報(bào)告剪附件11 授信方案建議：授信額度建議、分項(xiàng)額度、期限、用途、串用（調(diào)劑）規(guī)則、擔(dān)保措施、授信條件（額度授信的前提條件和持續(xù)條件可否循環(huán)等額度授信額度授信盡職調(diào)查環(huán)節(jié)單筆業(yè)務(wù)調(diào)查準(zhǔn)備盡職調(diào)查撰寫(xiě)調(diào)查報(bào)告1、熟悉資料，查詢(xún)外部信息2、整理調(diào)研

8、提綱3、準(zhǔn)備調(diào)查工具4、約見(jiàn)時(shí)間、地點(diǎn)、訪談對(duì)象1、看、拍、問(wèn)、聽(tīng)、要2、調(diào)查要點(diǎn)：基本情況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、財(cái)務(wù)狀況、行業(yè)狀況、擔(dān)保方式調(diào)查等調(diào)查報(bào)告模板（公司授信業(yè)務(wù)調(diào)查報(bào)告見(jiàn)附件）貸款建議：是否同意融資、金額、期限、幣種、利|費(fèi)率、信用結(jié)構(gòu)、還款方式、資金用途、支付方式、利率調(diào)整方式簽字申報(bào)準(zhǔn)備環(huán)節(jié)信用評(píng)級(jí)信用評(píng)級(jí)全部基礎(chǔ)資料業(yè)務(wù)申報(bào)表額度授信額度授信全部基礎(chǔ)資料業(yè)務(wù)申報(bào)表授信盡職調(diào)查報(bào)告單筆業(yè)務(wù)全部基礎(chǔ)資料業(yè)務(wù)申報(bào)表業(yè)務(wù)調(diào)查報(bào)告業(yè)務(wù)上報(bào)環(huán)節(jié)一、上報(bào)路徑一、上報(bào)路徑1、對(duì)于本級(jí)行無(wú)審批權(quán)的，經(jīng)前臺(tái)業(yè)務(wù)主管復(fù)核后，交本級(jí)行長(zhǎng)或授權(quán)副行長(zhǎng)在申報(bào)表上簽署同意推薦意見(jiàn)后，報(bào)送上級(jí)行信貸業(yè)務(wù)部審查，

9、同時(shí)抄送上幾行相關(guān)業(yè)務(wù)部門(mén)；2、對(duì)于本級(jí)行有審批權(quán)的，由前臺(tái)業(yè)務(wù)主管復(fù)核夠直接報(bào)送本級(jí)行信貸業(yè)務(wù)部審查。3、對(duì)于分行發(fā)起的業(yè)務(wù)，無(wú)論一級(jí)分行有無(wú)審批權(quán)，均由前臺(tái)業(yè)務(wù)主管復(fù)核后直接報(bào)送本級(jí)行信貸業(yè)務(wù)部審查。二、報(bào)批資料要求二、報(bào)批資料要求1、全部資料以掃描的電子版形式上報(bào)2、報(bào)本級(jí)行信貸部的，申報(bào)表、調(diào)查報(bào)告均應(yīng)原件加蓋部門(mén)章3、報(bào)上級(jí)行信貸部的，申請(qǐng)表、調(diào)查報(bào)告均應(yīng)原件加蓋行章（二）授信審查審查審查受理受理授信授信審查審查上報(bào)上報(bào)審批審批審查受理環(huán)節(jié) 1、根據(jù)報(bào)批材料清單和評(píng)級(jí)審查審批材料要求，及時(shí)、逐項(xiàng)清點(diǎn)材料，核對(duì)材料要件的齊全性和格式的規(guī)范性。 2、若核實(shí)申報(bào)要件部齊全，應(yīng)及時(shí)通知申報(bào)機(jī)

10、構(gòu)補(bǔ)充要件后再予以受理，對(duì)不符合受理?xiàng)l件的予以退回； 3、符合受理?xiàng)l件的，應(yīng)根據(jù)審查人員專(zhuān)業(yè)分工和工作任務(wù)量等情況，合理、有效安排授信審查人員（雙人），經(jīng)上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)審核同意后交授信審查崗審查； 4、逐筆登記中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行審查受理登記簿操作要求操作要求授信審查環(huán)節(jié)審查審查什么什么出具怎出具怎樣的審樣的審查意見(jiàn)查意見(jiàn)審查審查意見(jiàn)意見(jiàn)處理處理授信審授信審查崗查崗授信審查審查什么一、審查什么內(nèi)容一、審查什么內(nèi)容（一）基本審查內(nèi)容1、報(bào)批材料的合規(guī)性、完整性和有效性2、對(duì)公司授信業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析與揭示（二）特殊處理1、信用評(píng)級(jí)的，還應(yīng)審查前臺(tái)錄入財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)是否準(zhǔn)確、選擇的客戶(hù)評(píng)級(jí)模型是否恰當(dāng)、定價(jià)評(píng)價(jià)賦值

11、是否合理、等級(jí)建議是否準(zhǔn)確合理、授信防范是否恰當(dāng)、風(fēng)險(xiǎn)限額計(jì)算結(jié)果是否準(zhǔn)確2、對(duì)于公司外匯信貸業(yè)務(wù)等特殊信貸業(yè)務(wù)的，還應(yīng)進(jìn)行技術(shù)性審查，由技術(shù)審查人員出具技術(shù)性審查意見(jiàn)表，提交授信審查人員。設(shè)計(jì)單證業(yè)務(wù)時(shí)，可由國(guó)際業(yè)務(wù)部?jī)?nèi)部協(xié)調(diào)交由總行單證中心出具單證審查意見(jiàn)。（三）客戶(hù)信貸審查分析（四）客戶(hù)財(cái)務(wù)因素分析授信審查審查意見(jiàn)一、審查意見(jiàn)1、就報(bào)批材料的完整性、合規(guī)性、有消息的審查意見(jiàn)2、就揭示的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)提出風(fēng)險(xiǎn)控制措施、前提條件和管理要求二、意見(jiàn)類(lèi)型1、信用評(píng)級(jí)：補(bǔ)充材料評(píng)級(jí)調(diào)整評(píng)級(jí)推翻審查通過(guò)2、額度授信補(bǔ)充材料審查退回審查通過(guò)3、單筆業(yè)務(wù)補(bǔ)充材料審查退回審查通過(guò)三、 意見(jiàn)依據(jù)1、評(píng)級(jí)調(diào)整：審查認(rèn)

12、為前臺(tái)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)客戶(hù)評(píng)級(jí)建議與客戶(hù)實(shí)際情況存在一定差異，經(jīng)適當(dāng)調(diào) 整可以得到客戶(hù)最終信用等級(jí)的（以系統(tǒng)評(píng)級(jí)為基礎(chǔ)，上調(diào)不超過(guò)1級(jí)，下調(diào)不超過(guò)2級(jí)）2、評(píng)級(jí)推翻：審查認(rèn)為前臺(tái)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)客戶(hù)評(píng)級(jí)建議經(jīng)過(guò)調(diào)整后仍不能正確反映客戶(hù)信用狀況的；授信審查處理要求（一）補(bǔ)充材料填寫(xiě)授信審查通知單，提出補(bǔ)充材料要求（二）評(píng)級(jí)調(diào)查/審查通過(guò)出具審查分析報(bào)告,提交審貸秘書(shū)崗或上報(bào)審批(三)審查退回/評(píng)級(jí)推翻填寫(xiě)授信審查通知單，提交授信審批主管審核后下發(fā)申報(bào)機(jī)構(gòu)單筆業(yè)務(wù)的，還應(yīng)同時(shí)抄送各級(jí)行相關(guān)業(yè)務(wù)部門(mén)上報(bào)審批環(huán)節(jié)一、上報(bào)程序1、本級(jí)行審批權(quán)限內(nèi)的，交審貸秘書(shū)崗，由審貸秘書(shū)崗安排審批；2、超出本級(jí)行審批權(quán)限的，授信審查

13、崗在申報(bào)表上簽署審查意見(jiàn)，經(jīng)部門(mén)負(fù)責(zé)人簽字后報(bào)本級(jí)行或授權(quán)副行長(zhǎng)簽署推薦意見(jiàn)，上報(bào)上級(jí)行信貸業(yè)務(wù)部，直至有權(quán)審批機(jī)構(gòu)進(jìn)行審批。二、報(bào)批資料要求申報(bào)表和審查分析報(bào)告均應(yīng)原件加蓋行章（三）授信審批授信授信審批審批審批流程審批流程審批結(jié)論審批結(jié)論授信再審批授信再審批審批方式審批方式1、審批方式2、審批流程審批審批安排安排授信授信審批審批終審人終審人簽批簽批下發(fā)審下發(fā)審批批復(fù)批批復(fù)決策意決策意見(jiàn)處理見(jiàn)處理2、審批流程2、審批流程審批原則（一）授信審批人必須在審批決策前認(rèn)真研究授信業(yè)務(wù)申報(bào)材料，如果授信審批人認(rèn)為授信業(yè)務(wù)或申報(bào)材料存在合規(guī)性問(wèn)題，或認(rèn)為申報(bào)材料信息不夠充分不能滿足決策所需，可在審批決策前

14、將情況反饋到信貸業(yè)務(wù)部，有信貸業(yè)務(wù)部與申報(bào)機(jī)構(gòu)（部門(mén)）聯(lián)系解決（二）回避機(jī)制審批人如認(rèn)為本人參加某一筆授信業(yè)務(wù)審批有重大利益沖突，應(yīng)主動(dòng)向?qū)徟鞴苷f(shuō)明情況，由審批主管覺(jué)得該審批人是否應(yīng)該回避，原則上參加過(guò)某一客戶(hù)政策授信業(yè)務(wù)審批的審批人不得參加對(duì)該客戶(hù)的資產(chǎn)保全業(yè)務(wù)審批（三）獨(dú)立決策授信審批人直接可以就授信業(yè)務(wù)有關(guān)問(wèn)題進(jìn)行有益的交流或討論，但嚴(yán)禁以任何形式相互協(xié)商或配合左右審批，任何授信審批人不得以任何形式影響其他人的獨(dú)立決策（四）意見(jiàn)明確對(duì)所審批的每筆授信業(yè)務(wù)必須明確表達(dá)本人的審批結(jié)論，不得以任何理由棄權(quán)一、審批原則一、審批原則3.審批結(jié)論審批結(jié)論按照審批結(jié)論的內(nèi)容劃分按照審批結(jié)論發(fā)形成過(guò)程

15、劃分同意續(xù)議有條件同意授權(quán)審批人審批結(jié)論授業(yè)務(wù)審批結(jié)論信3.審批結(jié)論3.審批結(jié)論3.審批結(jié)論某一筆授信業(yè)務(wù)的總體審批結(jié)論，由參加審批的全部授信審批人發(fā)表的審批結(jié)論按規(guī)定的表決規(guī)則形成；授信審批人審批結(jié)論單個(gè)授信審批人對(duì)所審批的授信業(yè)務(wù)獨(dú)立發(fā)表的審批結(jié)論;授信業(yè)務(wù)審批結(jié)論授信業(yè)務(wù)審批結(jié)論的形成規(guī)則1、同意：出席會(huì)議2/3及 以上授信審批人同意，且主任委員同意的2、有條件同意：出席會(huì)議2/3及 以上授信審批人同意或有條件同意，且主任委員同意或有條件同意的3、否決：出席會(huì)議1/3（不含1/3）以上授信審批人不同意，或主任委員不同意的4、續(xù)議：按照上述規(guī)則，一筆授信業(yè)務(wù)既未被同意或有意見(jiàn)同意，也未被否

16、決，則授信業(yè)務(wù)審批結(jié)論為續(xù)議一、有條件同意授信審批人審批結(jié)論即為該筆授信業(yè)務(wù)審批結(jié)論二、雙人審批主審批人應(yīng)在充分研究授信審批人審批結(jié)論的基礎(chǔ)上形成授信業(yè)務(wù)審批結(jié)論；三、會(huì)議審批授信業(yè)務(wù)審批結(jié)論的形成規(guī)則1、對(duì)于申報(bào)方案中金額、期限兩項(xiàng)要素，如分別有1/3及以上授信審批人認(rèn)為需要調(diào)整而沒(méi)有同意申報(bào)的授信業(yè)務(wù),則應(yīng)將對(duì)金額、期限的調(diào)整要求納入審批結(jié)論，具體調(diào)整幅度、調(diào)整意見(jiàn)由會(huì)議主任委員在充分考慮各授信審批人意見(jiàn)的基礎(chǔ)上決定2、對(duì)于授信審批人對(duì)申報(bào)方案提出的其他調(diào)整意見(jiàn)，由會(huì)議主任委員決定是否作為續(xù)議理由納入審批結(jié)論3、對(duì)于授信審批人認(rèn)為申報(bào)材料部充分而提出的需要進(jìn)一步補(bǔ)充、落實(shí)的具體業(yè)務(wù)信息等方

17、面的續(xù)議意見(jiàn)，由會(huì)議主任委員在歸納各位授信審批人意見(jiàn)基礎(chǔ)上合并形成審批結(jié)論一、附件條件的形成規(guī)則對(duì)授信審批人提出的附件條件，由會(huì)議主任委員在充分研究的基礎(chǔ)上忈是否采納誒審批同意的附件條件二、 續(xù)議理由的形成規(guī)則三、否決理由的形成規(guī)則對(duì)主任委員授信審批人提出的否定理由，由會(huì)議決定是否納入授信業(yè)務(wù)審批結(jié)論4.授信業(yè)務(wù)再審批授信業(yè)授信業(yè)務(wù)再審務(wù)再審批批續(xù)議復(fù)議信貸條件變更復(fù)議1、有權(quán)審批行行長(zhǎng)或授權(quán)副行長(zhǎng)對(duì)信貸業(yè)務(wù)審批結(jié)論有疑問(wèn)要求復(fù)議；2、業(yè)務(wù)情況發(fā)生明顯有利于降低風(fēng)險(xiǎn)的改變，可以消除或很大程度上消除主要風(fēng)險(xiǎn)隱患；3、信貸調(diào)查獲得新的實(shí)質(zhì)性有利的信息，可以消除或很大程度上消除主要風(fēng)險(xiǎn)隱患；4、業(yè)務(wù)

18、條件發(fā)生實(shí)質(zhì)性有利的改變，可以消除或很大程度上消除主要風(fēng)險(xiǎn)隱患；5、原審批認(rèn)為可能造成重要風(fēng)險(xiǎn)隱患的不利因素消失或出現(xiàn)明顯好轉(zhuǎn)，比如涉及的重大訴訟判決結(jié)果為未賠償或僅少量賠償，重大對(duì)外擔(dān)保但未發(fā)生責(zé)任等；6、能夠提出明確充分的理由認(rèn)為原審批結(jié)論有不公正、草率或失誤之處一、可提出復(fù)議的情形復(fù)議 1、復(fù)議審批的審批權(quán)限應(yīng)高于原審批權(quán)限，如果原審批權(quán)限為所在機(jī)構(gòu)最高級(jí)別審批權(quán)限，則復(fù)議有權(quán)審批行上移一級(jí) 2、對(duì)于總行否決的授信業(yè)務(wù)，若原審批權(quán)限已屬于最高級(jí)別，則由杭州或授權(quán)副行長(zhǎng)指定該筆復(fù)議業(yè)務(wù)的主審批人或會(huì)議主任委員； 3、復(fù)議審批行未上移一級(jí)，信貸業(yè)務(wù)部應(yīng)優(yōu)先安排未參加前次審批的授信審批人二、復(fù)

19、議有權(quán)審批行和審批人的確定 （四）合同簽署簽約簽約條件條件落實(shí)落實(shí)合同合同準(zhǔn)備準(zhǔn)備合同合同審核審核簽約簽約掃描進(jìn)掃描進(jìn)系統(tǒng)系統(tǒng)簽約條件落實(shí)及合同準(zhǔn)備環(huán)節(jié) 一、簽約條件落實(shí)二、合同準(zhǔn)備客戶(hù)經(jīng)理崗合同審核環(huán)節(jié)一、簽約前審核1、核實(shí)簽約條件落實(shí)情況；2、合同填制的相關(guān)問(wèn)題；二、簽約中審核1、提交審核的合同是否是原已審核的合同，合同條款及要素是否變化2、是否意見(jiàn)有權(quán)人簽字蓋章，簽字和蓋章的清晰性3、簽字人的合規(guī)性：是否具有簽約主體資格，授權(quán)授信是否完善合同簽署環(huán)節(jié)一、信貸管理崗填寫(xiě)中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行公司授信業(yè)務(wù)實(shí)地見(jiàn)證確認(rèn)書(shū)，由管戶(hù)客戶(hù)經(jīng)理簽字確認(rèn)二、客戶(hù)經(jīng)理崗在合同簽署完畢后將信貸合同和擔(dān)保合同文本掃

20、描并上傳到公司信貸系統(tǒng)中，并將合同文本、合同審核表、簽約條件落實(shí)材料等資料移交檔案管理部門(mén)（五）貸款發(fā)放與支付放款條放款條件落實(shí)件落實(shí)支用支用申請(qǐng)申請(qǐng)支用支用復(fù)核復(fù)核放款放款審核審核授信授信發(fā)放發(fā)放 放款條件落實(shí)環(huán)節(jié) 1、在審核決策移交通知單中要求 2、一般包括保證金繳存、抵（質(zhì)）押登記、抵（質(zhì)）押物保險(xiǎn)、抵（質(zhì)）押公證等擔(dān)保落實(shí)情況，借款人重大風(fēng)險(xiǎn)變化情況、財(cái)務(wù)比率等的限制、資本金到位情況等。放款條件客戶(hù)經(jīng)理崗一、支用申請(qǐng)1、借據(jù)2、支用申請(qǐng)書(shū)3、貸款用途證明材料4、審批意見(jiàn)要求提供的其他材料二、支用申請(qǐng)初審1、用款申請(qǐng)是否符合審批決策意見(jiàn)通知單要求2、資金用途審查3、借據(jù)填寫(xiě)是否完整、合規(guī)4、客戶(hù)及擔(dān)保人是否有最新的不良信用記錄三、提交復(fù)核材料1、用信申請(qǐng)材料2、審批決策意見(jiàn)通知單3、信貸合同及擔(dān)保合同文本4、放款條件落實(shí)證明材料5、實(shí)地見(jiàn)證書(shū)1、采用借款人自主支付的，應(yīng)至少提供用款計(jì)劃或清單2、采用貸款人受托支付的，應(yīng)逐筆提交能夠反映所提款項(xiàng)用途的詳細(xì)證明材料，如已經(jīng)發(fā)生或擬發(fā)生的費(fèi)用清單、結(jié)算憑證、交易合同、貨物單據(jù)、共同簽證單、