論我國道路交通事故歸責及其責任保險

1、論我國道路交通事故歸責及其責任保險一、道路交通事故中民事責任的歸責隨著我國社會主義市場經(jīng)濟的迅速發(fā)展，道路交通發(fā)展規(guī)模日益擴大，然而道路交通事故卻有增無減。對道路交通事故所導致的賠償責任進行準確確認與歸責，對解除爭端糾紛、及時賠償損害、維護受害者的合法權益及社會的穩(wěn)定都有著重要的意義。道路交通事故的歸責原則，是指確認道路交通事故責任歸屬所必須依據(jù)的法律準則，即依據(jù)何種標準來確定道路交通事故中的民事責任。我國民法通則第123條規(guī)定：“從事高空、高壓、易燃、易爆、劇毒、放射性、高速運輸工具等對周圍環(huán)境有高度危險的作業(yè)造成他人損害的，應當承擔民事責任；如果能夠證明損害是由受害人故意造成的，不承擔民事

2、責任?！泵穹ㄍ▌t第107條規(guī)定：“因不可抗力不能履行合同或造成他人損害的，不承擔民事責任，法律另有規(guī)定的除外?！边@在事實上確立了無過錯責任原則，即指行為人只要給他人造成了損害，不論其主觀上是否具有過錯，都應當承擔民事責任（法律規(guī)定的由受害人故意和不可抗力造成損害事實的除外）。有的學者認為，民法通則第123條規(guī)定的高速運輸工具造成他人損害，應當包含道路交通事故，進而認為我國立法對道路交通事故責任的歸責原則采無過錯責任原則。剛剛頒布的中華人民共和國道路交通安全法（以下簡稱安全法）第76條規(guī)定：“機動車發(fā)生道路交通事故造成人身傷亡、財產(chǎn)損失的，由保險公司在機動車第三者責任強制保險責任限額內(nèi)予以賠償。

3、超過責任限額的部分，按以下方式承擔賠償責任：（一）機動車之間發(fā)生交通事故的，由有過錯一方承擔責任；雙方都有過錯的，按照各自過錯的比例承擔責任。（二）機動車與非機動車駕駛人、行人發(fā)生道路交通事故的，由機動車一方承擔責任，但是，有證據(jù)能夠證明非機動車駕駛人、行人違反道路交通法律法規(guī)，機動車駕駛人已經(jīng)采取必要的處理措施的，減輕機動車一方的責任。交通事故的損失是由非機動車駕駛人、行人故意造成的，機動車一方不承擔責任?！边@明確了我國現(xiàn)行立法對道路交通事故責任的歸責原則采過錯推定原則，且1991年國務院道路交通事故處理辦法第19條對道路交通事故責任的認定也是采用的過錯推定原則，即當事人對民事責任的承擔以有

4、過錯為要件。無過錯責任原則是一種客觀原則，強調(diào)以客觀損害事實的存在為歸責依據(jù)，事實上既不排斥亦不注重當事人在主觀上是否存有過錯，“無損害即無責任”，但同時若造成了損害，則不論是否具有過錯，又都要承擔相應的責任。無過錯責任原則的最大好處在于能及時有效地填補受害人的損害，使受害方的利益得到較好的維護，同時無過錯責任原則亦能有效提高當事人對造成損害的警覺和預見程度，減少損害事實出現(xiàn)的幾率。但是，無過錯責任原則又存在不完善之處，比如，在由于道路狀況、行人過錯等原因造成的道路交通事故責任的歸責過程中使用無過錯責任原則，就不能完全有效地維護致害人的利益和保證其公平地位。過錯推定原則是在民事責任領域中運用的

5、概念，它是指在因果關系存在的基礎上，根據(jù)法律的規(guī)定或案件的需要，由審判人員推定加害人具有過錯，若加害人不能提出反證推翻對其過錯的推定，則應承擔民事責任。這亦說明了過錯推定增大了受害人要求獲得賠償?shù)某晒C會，是有助于保護受害人利益的。過錯推定原則仍以過錯責任為基本內(nèi)容，實際上是過錯責任的具體運用，過錯責任體現(xiàn)了一種個人責任（自己責任），同時，過錯責任又是一種主觀責任，過錯責任促使人們在行為時充分考慮到行為的危險性，通過提高注意程度來避免過錯行為可能導致的責任，從而起到了減少損害發(fā)生的作用。這兩種歸責原則都是責任方式客觀化的結果，而且都以擴大法律救濟為宗旨，體現(xiàn)保護弱者的法律精神，二者在指導思想、

6、歸責方式上都有著根本的一致性。但是，在道路交通事故責任的歸責上采取過錯推定原則則較為妥當，這也是與實際立法相吻合的。二、責任保險與汽車責任保險制度自十九世紀初期產(chǎn)生以來，責任保險在世界各國特別是在歐美國家得到了較快的發(fā)展。有關責任保險在我國法律法規(guī)中亦有相關規(guī)定，根據(jù)我國保險法地49條第2款的規(guī)定：“責任保險是指被保險人因過失對第三者依法應負的賠償責任為保險標的的保險”。亦即保險公司對被保險人因過失造成人身傷亡或財產(chǎn)損失依法應負的賠償責任進行賠償?shù)谋ｋU。如汽車肇事、輪船相撞、醫(yī)生誤診等，造成他人人身傷亡或財產(chǎn)損失，車主、船主、醫(yī)生等責任者，應對受害人負經(jīng)濟賠償責任，如果這些責任者投保了相關責任

7、保險，即可將該項賠償責任轉(zhuǎn)嫁給保險公司，由保險公司相應予以賠償。責任保險最顯著的功能在于填補損害功能，即填補被保險人的財產(chǎn)和利益所受到的直接損失與被保險人因為承擔賠償責任而受到的消極損失。同時，責任保險有助于維護第三者的合法權益，有助于妥善處理各類社會矛盾和糾紛，維護社會的穩(wěn)定。通過責任保險，保險公司可承擔相當一部分被保險人對受害人的民事經(jīng)濟賠償，這有助于受害人的損失得到及時有效的補償，自然也有助于責任的分擔與糾紛的處理。民事責任具有補償、懲罰和教育的社會功能。責任保險的出現(xiàn)，“在一定程度上削弱了侵權行為法的社會作用，使法院在決定某些侵權責任的根據(jù)時，常?？紤]的不是行為人的主觀過錯，而是行為人

8、有無承擔責任的經(jīng)濟能力”。在補償受害第三方的損害方面，責任保險無疑是有著積極作用的，而且責任保險亦有助于補償被保險人的財產(chǎn)或利益所受之損失。但是，保險公司依據(jù)責任保險的規(guī)定對被保險人依法應負的賠償責任進行賠償，被保險人自身實質(zhì)上所需要承擔的經(jīng)濟賠償就大大減少，這樣也就減輕了作為致害人的被保險人所承擔的賠償壓力，雖然作為致害人的被保險人依法所應承擔的行政處罰、刑事責任并不會因此而受到實質(zhì)上的影響，但是對其實施的經(jīng)濟制裁的力度卻會相應減弱。因此，依法對因?qū)嵤p害行為造成損害事實的作為致害人的被保險人所給予的懲罰在總體上而言就自然會減輕。這不利于維護平等社會主體的公平地位。同時，由于懲罰功能的被削弱

9、，勢必造成對致害人警示、告誡作用的弱化，淡化致害人的責任意識以及對損害行為和損害結進行警覺預見、以避免或減少事故發(fā)生的意識。這就難以達到通過對民事責任的合法承擔對致害人進行有效教育的目的。即使在現(xiàn)代科學技術飛速發(fā)展、汽車設計制造和維護技術進步、安全措施不斷加強的前提下，道路交通事故仍然頻繁發(fā)生，說明了道路交通仍然具有高度的危險性。在道路交通事故發(fā)生后，往往經(jīng)常出現(xiàn)受害人損失無法得到及時有效的賠償或者加害人無力為傷者治療、進行善后處理的情況，汽車責任保險便是解決這類問題的“鑰匙”。汽車責任保險是一類強制責任保險（又稱法定責任保險），所謂法定責任保險，是依據(jù)法律的特別規(guī)定對保險領域內(nèi)契約自由的一種

10、約束和限制。在我國汽車責任保險實行第三者責任強制保險制度。汽車責任保險是責任承擔社會化的一種表現(xiàn)，從本質(zhì)上講，汽車責任保險就是將由于造成道路交通事故而應承擔的個人責任在一定程度內(nèi)推向社會，使道路交通事故受害人的損失能夠由更多的可能成為加害人的人（潛在加害人）來共同承擔，并以這一手段加強了責任保險的損害填補功能，使受害人能夠得到更加充分的保護。安全法第17條規(guī)定，國家實行機動車第三者責任強制保險制度，設立道路交通事故社會救助基金。法律還規(guī)定，機動車所有人、管理人未按照國家規(guī)定投保第三者責任強制保險的，由公安機關交管部門扣留車輛至依照規(guī)定投保后，并處依照規(guī)定投保最低責任限額應交納的保險費的二倍罰款

11、，罰款全部納入道路交通事故社會救助基金。這表明我國將普遍實行第三者責任強制保險制度且第三者責任強制保險與定期安全技術檢驗相掛鉤。有關這一制度，安全法第76條規(guī)定，機動車發(fā)生交通事故造成人身傷亡、財產(chǎn)損失的，由保險公司在機動車第三者責任強制保險責任限額范圍內(nèi)予以賠償，超過責任限額的部分再由當事人予以賠償。因而，一旦道路交通事故發(fā)生造成人身傷亡、財產(chǎn)損失時，保險公司即在機動車第三者責任強制保險責任限額范圍內(nèi)對受害人予以賠償，就能夠使道路交通事故受害人依法應獲得之經(jīng)濟補償?shù)玫奖Ｕ?，有助于對傷亡治療處理的進行，維護了作為社會弱者的受害者的利益，同時，這也減輕了作為致害人的被保險人的經(jīng)濟負擔，可以使致受

12、害雙方都較易于從賠償造成的損失和事故造成的損害中得以恢復。道路交通事故社會救助基金的設立，在功能和效用上與第三者責任強制保險制度具高度的一致性。安全法第75條規(guī)定，醫(yī)療機構對道路交通事故中受傷人員進行搶救的費用超過第三者責任強制保險責任限額的，或責任者未參加第三者責任強制保險的，或責任者肇事后逃逸的，由道路交通事故社會救助基金先行墊付部分或全部搶救費用，道路交通事故社會救助基金管理機構有權向交通事故責任人追償。道路交通事故社會救助基金的首要功用就在于維護受害者的利益，同時亦緩解了依法必須履行賠償責任的當事人的經(jīng)濟壓力。如上所述，責任保險與民事責任制度的社會功能有其相矛盾的一面，即責任保險削弱了

13、民事責任制度的懲罰有教育的社會作用。汽車責任保險亦不例外，汽車責任保險亦有其固有的缺陷。首先，酒后駕車等違反交通法律法規(guī)的故意行為廣泛存在，不利于汽車交通責任保險的正常發(fā)展。汽車責任保險賠償應主要指被保險人由于過失造成致人損害的保險賠償，但是由于某些故意所導致的致害人致第三者人身傷亡或財產(chǎn)受損的現(xiàn)象的存在，出于保障和維護受害第三者的利益的目的，這類故意行為往往也成為汽車責任保險的對象。最典型的就是酒后、醉酒駕車，與其相對應的“非常事故特約損失險”（即“酒后駕車險”）亦是一種責任保險，該險種的根本目的也是保護交通事故中的受害人能夠有效得到經(jīng)濟賠償，它承擔了一部分駕駛人違法駕車造成交通事故后的民事

14、賠償責任，有利于受害第三方的權益保護，并不因此而影響駕駛人依法所應承擔的行政處罰或刑事責任。對違反交通法律法規(guī)的故意行為進行責任保險，有以下幾個弊端：其一，機動車駕駛員造成事故所承擔的責任較輕，其交通安全意識可能會隨之淡化且交通違章現(xiàn)象增多、交通事故的發(fā)生幾率增大，甚至會導致屢犯交通法規(guī)現(xiàn)象的大量出現(xiàn)；其二，若屢犯交通法規(guī)現(xiàn)象的大量出現(xiàn)，責任保險的保險人一方所承擔的保險賠償負擔會加重，對交通責任保險業(yè)的運作與發(fā)展形成負面影響。若交通事故頻繁發(fā)生、被保險人屢犯交通法規(guī)造成事故損害，保險公司則須按照責任保險的保險限額規(guī)定相應一一予以賠償，保險公司保險賠償發(fā)生頻率自然上升，這對保險公司而言就構成了沉

15、重的賠償壓力，并影響到事故責任賠償社會化的真正實現(xiàn)。其次，汽車責任保險強化了事故損失賠償?shù)挠行裕ｋU賠償可能刺激以詐騙保險賠償為目的的違法犯罪行為的滋生。詐騙保險賠償行為的動因在于非法獲取和占有巨額保險賠償。責任保險協(xié)約的存在即投保了相應的責任保險，就使保險人對被保險人因損害行為造成的損害承擔相應的保險賠償義務，如果被保險人對受害人的賠償責任成立，則保險人就應該在責任限額范圍內(nèi)承擔對受害人的賠償責任。不法分子往往通過非法偽造交通事故等手段來制造“損害事實”，騙取保險賠償。上述案例的類似犯罪行為亦時有發(fā)生，這對我國汽車責任保險制度構成了挑戰(zhàn)。汽車責任保險在我國的發(fā)展尚處于上升階段，由于受法制環(huán)

16、境、市場機制等諸多因素的影響，我國汽車責任保險制度有待進一步的改革和完善。為實現(xiàn)我國汽車責任保險制度的完善和規(guī)范化，以使其在改革開放、服務社會中發(fā)揮應有的作用，促進我國道路交通和汽車責任保險業(yè)的有序發(fā)展和法制化進程而作出有益的探索是具有積極意義的。針就我國道路交通和汽車責任保險制度的現(xiàn)狀和特點，汽車責任保險制度應注重以下方面的改革與完善：1、建立健全差別保險費率浮動機制，完善保險規(guī)則體系差別保險費率浮動機制將交通違章、交通事故和保險費直接掛鉤，旨在通過對車險費率的浮動控制來增強駕駛員的交通安全意識，改善交通環(huán)境。要不斷推進、深化和完善車險費率浮動機制，一是要充分利用現(xiàn)有的車險條款、費率針對交通

17、違章、交通事故、保險賠付率高的機動車駕駛員與安全行駛好的分別實行相應的獎優(yōu)罰劣機制。二是根據(jù)車型、車輛使用性質(zhì)、道路交通事故及交通違章狀況等調(diào)整現(xiàn)行車險費率，尤其是對交通事故發(fā)生率、交通違章率、保險賠付率高的高風險車輛，要充分發(fā)揮車險費率的杠桿作用，強化費率差異性，使費率水平能更加準確地體現(xiàn)承保風險，高風險高費率，真正維護被保險人的合法權益。2、加強道路交通管理，充分發(fā)揮行政管理、刑事制裁的作用安全法對有效加強公安交管部門對道路交通的管理作出了具體的明文規(guī)定，同時，明確規(guī)定了嚴重違反交通規(guī)章的行為必將受到嚴厲的處罰和制裁。完善的行政交管體系和相應的刑事制裁規(guī)定既有助于對違法違規(guī)行為特別是詐騙保險賠償?shù)确缸镄袨檫M行制裁，又起到了教育和提高行為預見的作用，客觀上可以促