我國個人征信體系建設(shè)的構(gòu)想

1、https:/我國個人征信體系建設(shè)的構(gòu)想我國個人征信體系建設(shè)的構(gòu)想【摘 要】 筆者在分析我國個人征信體系存在的問題的基礎(chǔ)上，提出了建設(shè)我國個人征信體系的意見和建議，包括完善法律法規(guī)保證征信體系的建設(shè)，政府的監(jiān)管作用也不可忽視，同時，需要建立有效的個人信用數(shù)據(jù)庫、社會力量建立征信服務機構(gòu)等?！娟P(guān)鍵詞】 個人 征信體系 建設(shè)個人信用征信是指依法設(shè)立的個人信用征信機構(gòu)對個人信用信息進行采集和加工、并根據(jù)用戶要求提供個人信用信息查詢和評估服務的活動。隨著經(jīng)濟的發(fā)展和社會的進步，資金流動更加頻繁，用戶為滿足自己的資金需求，緩解資金壓力，越來越多的選擇使用信用卡或者貸款的方式解決問題。因此，為促進我國銀行

2、信貸業(yè)務的健康發(fā)展，需要完善我國的個人征信體系。我國的個人征信體系的完善還有很長的路要走，下面，本文將就個人征信體系建設(shè)的必要性、我國個人征信體系建設(shè)存在的問題出發(fā)為我國個人征信體系的建設(shè)提出合理建議。（一）個人征信體系建設(shè)的必要性分析完善的征信體系是社會信貸體系的建設(shè)可以促進我國銀行業(yè)的健康發(fā)展。經(jīng)濟社會中，信用對于個人的重要性相當于人的第二章身份證。完善的個人征信體系，可以降低商業(yè)銀行的經(jīng)營成本，提高銀行業(yè)務的完成率和成交量，降低壞賬率和不良貸款占比，提高銀行的收益等。1.改善社會信用環(huán)境個人信用的確認是個人在社會生活中的一個重要方面，由于個人信用狀況的確認需要依據(jù)，因此必須第三方信用機構(gòu)

3、的介入才能完成。因此，個人信用的確認是一個耗時耗力耗資的過程。目前，我國個人信用體系的建設(shè)尚不完善，授信方為保證資金的安全性不得不提高貸款門檻，越來越高的信貸門檻難以滿足大部分貸款人的需要，因為這會增加借貸時間，不能及時有效的滿足借貸方需求。因此很多人會冒著巨大風險選擇信貸門檻較低的民間信貸機構(gòu) 非法信貸機構(gòu)，增加了信貸風險，也助長了民間非法信貸機構(gòu)的發(fā)展氣焰。因此，需要建立完善的個人征信體系，提高個人征信審查效率，改善社會信用環(huán)境。2.防范信用風險，促進我國信貸體系健康發(fā)展近年來，我國的銀行貸款壞賬率不斷增長，根據(jù) 2015 年官方公布的數(shù)據(jù)來看，我國在 2015 年的銀行貸款壞賬率為 1.

4、5%，雖然很多海外機構(gòu)對我國官方的銀行貸款壞賬率非常懷疑，但是這是由于各個國家的壞賬率計算和歸類方式不同造成的。https:/自 2008 年以來，我國的銀行貸款呈高速增長模式，在銀行貸款快速增長的同時，銀行面臨的信用風險也在不斷增加。銀行貸款的壞賬呆賬是銀行貸款的風險之一，如果在放貸錢沒有對受信人的信用狀況進行調(diào)查，會增加銀行信貸風險。自 2013 年，我國互聯(lián)網(wǎng)金融得以迅速發(fā)展，得益于我國“互聯(lián)網(wǎng)+”經(jīng)濟政策的支持，也是我國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整的一個重大方向。建立有效的個人征信體系可以促進我國信貸體系的健康發(fā)展。（二）我國個人征信體系建設(shè)的問題在了解我國個人征信體系的建設(shè)現(xiàn)狀后，筆者認為我國個人征

5、信體系建設(shè)出現(xiàn)的主要問題有：缺乏健全的征信體系法律法規(guī)、缺乏有效的個人信用數(shù)據(jù)庫、政府信用監(jiān)管缺失、缺乏征信服務機構(gòu)、各地區(qū)征信體系建設(shè)不一致等。下面，筆者將對以上問題逐條分析。1.缺乏健全的征信體系法律法規(guī)健全的個人征信法律法規(guī)是健全個人征信體系的支持和保障，在法律法規(guī)的支持下，個人征信體系才能有效發(fā)揮作用。目前，我國的征信體系法律法規(guī)并不健全，2002 年，我國出臺了征信管理條例，對征信方、征信方式、征信監(jiān)督者以及法律責任等作出了明確規(guī)定，起到了規(guī)范我國征信市場的作用。2015 年 10 月 1 日起實施的個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法對個人信息安全的保護作出了明確的規(guī)定，標志著我國個

6、人信用征信行業(yè)的規(guī)范化有了更好的法律保障。此外，我國各個地方政府也根據(jù)自己當?shù)貙嶋H情況對個人征信頒布了一些法規(guī)，起到了對個人征信市場的進一步規(guī)范的作用。但是，我國的個人征信法律法規(guī)尚有確實，且法律執(zhí)行率低，受信人的個人隱私的保護等問題還是時有發(fā)生，應該建立更有效更健全的個人征信體系法律法規(guī)。2.政府信用監(jiān)管缺失對個人信用的評定和監(jiān)管需要第三方機構(gòu)完成，更需要政府的新監(jiān)管。政府的監(jiān)管對個人征信體系的建設(shè)以及信息的真實性有一定的促進作用。目前，我國政府在個人征信體系中的監(jiān)管主要是事后監(jiān)管，即在受信者信用出現(xiàn)問題后幫助授信者通過強制或法律手段保障授信者的合法權(quán)益。政府監(jiān)管在保護受信者權(quán)益方面有較大差

7、距。因此，政府信用監(jiān)管缺失是我國個人征信體系存在的一個重大問題。3.缺乏有效的個人信用數(shù)據(jù)庫個人征信體系的構(gòu)建需要建立個人信用狀況數(shù)據(jù)庫。由于我國人口眾多，且沒有相關(guān)的機構(gòu)對個人的信用進行長時間的有效跟蹤，因此，我國尚未建立一個完善的個人信用數(shù)據(jù)庫。不過，隨著近年來銀行之間的合作增加，越來越https:/多的銀行選擇信息共享，構(gòu)成了一個小型的個人信用數(shù)據(jù)網(wǎng)絡。目前，隨著互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的發(fā)展，以前需要大量人力完成的事情可以通過互聯(lián)網(wǎng)來完成，因此，需要建立有效的個人信用數(shù)據(jù)庫。4.征信機構(gòu)數(shù)量質(zhì)量不足與歐美等經(jīng)濟發(fā)達國家不同的是，其征信機構(gòu)以社會征信為主而我國是以國家征信機構(gòu)為主。美國的征信機構(gòu)越

8、為 200 多家，歐洲征信機構(gòu)的數(shù)量為 40多家，而我國現(xiàn)有征信機構(gòu) 150 多家，其服務范圍小、產(chǎn)品種類少、信息獲取成本高和難度大，因此我國的征信機構(gòu)難以滿足社會需求。我國的主要征信機構(gòu)使中國人民銀行的征信系統(tǒng)，征信系統(tǒng)信息主要是銀行以前的貸款信息。國外的征信機構(gòu)也已經(jīng)入主中國多年，但是由于中國特殊的國情，不能真實獲得更有效的個人信用信息等。5.各地區(qū)征信體系建設(shè)不一致我國經(jīng)濟發(fā)展的一個重大問題就是經(jīng)濟發(fā)展的區(qū)域不平衡性，經(jīng)濟發(fā)展的區(qū)域差異性非常大。與我國經(jīng)濟發(fā)展趨勢相同的是，我國征信體系的建設(shè)也具有明顯的區(qū)域性。就目前我國征信機構(gòu)的分布和工作有效性而言，東部沿海地區(qū)的征信體系較為完善而經(jīng)濟

9、不發(fā)達的西部地區(qū)建設(shè)狀況則比較差。征信體系的區(qū)域性差別不利于我國信貸業(yè)務的健康發(fā)展。而且，近年來，我國中西部地區(qū)的經(jīng)濟建設(shè)和發(fā)展進入一個新的階段，需要完善的征信體系為經(jīng)濟建設(shè)提供保障。（三）我國個人征信體系建設(shè)的建議我國個人征信體系建設(shè)的現(xiàn)狀和問題都是由于我國社會現(xiàn)狀、經(jīng)濟體制等原因造成的。同時也與我國征信體系建設(shè)起步較晚有關(guān)，因此，我國可以借鑒他國在征信體系建設(shè)的經(jīng)驗的基礎(chǔ)上建設(shè)我國個人征信體系。根據(jù)國外的先進經(jīng)驗，在個人征信體系建設(shè)中，需要完善法律法規(guī)保證征信體系的建設(shè)，政府的監(jiān)管作用也不可忽視，同時，需要建立有效的個人信用數(shù)據(jù)庫、社會力量建立征信服務機構(gòu)等。1.完善征信體系法律法規(guī)前面提

10、到，完善的征信體系法律法規(guī)是個人征信體系建設(shè)的基石。因此，我國需要加快對征信體系的法律法規(guī)的建設(shè)。征信體系法律法規(guī)應該對征信體系對征信體系中的信息獲取、信息共享、信息安全、信用評定及評定標準的建立等多個方面進行詳盡的規(guī)定和敘述，同時與國際標準接軌，打破我國與國際標準孤立的現(xiàn)狀，對于我國走進國際市場有很大幫助。2.政府加強信用監(jiān)管政府對個人信用的監(jiān)管作用至關(guān)重要。政府除作為行政的執(zhí)行者，更是一個好的監(jiān)督者。政府對個人信用體系建設(shè)的監(jiān)督主要體現(xiàn)在對評信機構(gòu)的監(jiān)督，監(jiān)督信用評級機構(gòu)能夠公開透明依法辦事，不編造、制造假的信用評級信https:/息。同時，也需要對個人信用做有效監(jiān)管，保證個人信用信息的真

11、實性。政府的監(jiān)督可以防止信貸企業(yè)或個人偷稅漏稅等不良現(xiàn)象的發(fā)生。3.建立有效的個人信用數(shù)據(jù)庫前面提到，個人信用數(shù)據(jù)庫存儲個人信用信息，在個人征信體系中的角色非常重要。個人信用數(shù)據(jù)庫的建立是一個耗時耗力的工作，且我國個人信用數(shù)據(jù)庫沒有做到有效的共享。我國在構(gòu)建個人信用體系的過程中需要建立有效的個人信用數(shù)據(jù)庫，并促成各種信用評級機構(gòu)和銀行的合作，讓其能夠做到信息共享，減少銀行信貸壞賬的發(fā)生。目前建立個人信用數(shù)據(jù)庫的有利條件是互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和大數(shù)據(jù)，利用互聯(lián)網(wǎng)可以收集個人信用的有效信息，有效的降低了個人信用數(shù)據(jù)庫的建設(shè)成本，同時也增加了信息共享的可能性。通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)個人信用數(shù)據(jù)庫中信息的共享，可以打

12、破信貸體系中信息不對稱等障礙，促進信貸體系健康發(fā)展，降低信用風險。4.國家支持征信服務機構(gòu)的建立前面提到，我國現(xiàn)有征信服務機構(gòu)較少，難以滿足我國現(xiàn)有征信市場的需求，因此國家需要支持更多的征信服務機構(gòu)的建立。國外征信服務機構(gòu)以社會征信機構(gòu)為主，我國也應該適當放寬社會成立征信服務機構(gòu)的標準，鼓勵社會力量進入征信機構(gòu)，解決目前征信市場供不應求的現(xiàn)狀。我國現(xiàn)有征信機構(gòu)以國家建立為主，必不可少的存在著工作效率低下，處理信息的方式固化等問題，而社會力量的進入對提高征信市場的工作效率具有一定的推動作用。國家在鼓勵社會力量進入征信體系的過程中，需要更多的承擔監(jiān)管和督促者的工作。5.統(tǒng)一各地征信體系各地征信體系的不均衡是限制我國征信體系建立的一個重要因素。目前，我國應對經(jīng)濟發(fā)展比較迅速的中東部地區(qū)的征信體系的建設(shè)加強重視。經(jīng)濟發(fā)展是需要資金支持的，在中央政府和地方政府難以支撐當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展時，貸款是解決當?shù)亟ㄔO(shè)問題的一個重要途徑。同時，越來越多的社會力量進入當?shù)亟ㄔO(shè)中，社會力量對貸款的依賴性更大。因此，需要國家統(tǒng)一各地征信體系，建立一個全國通用的征信體系，為各地區(qū)共同發(fā)展提供有效保障。（四）總結(jié)隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，民眾的小額貸款需求得到了滿足，但是，互聯(lián)網(wǎng)金融風險也需要把握和掌控，因此，個人信貸體系的建設(shè)對我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也至關(guān)重要