淺論網(wǎng)絡(luò)銀行和傳統(tǒng)銀行的異同

1、、夕 4刖百網(wǎng)絡(luò)銀行(Internet Bank)是指設(shè)在Internet 上的金融站點(diǎn)，他沒(méi)有銀行 大廳，沒(méi)有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，只需通過(guò)與Internet連接的計(jì)算機(jī)進(jìn)入站點(diǎn)就能夠在任 何地方24小時(shí)進(jìn)行銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的一種金融機(jī)構(gòu)，又被稱作“虛擬銀行(Virtual Bank)。一般意義上的網(wǎng)絡(luò)銀行包括三個(gè)要素：一是需要具備Internet 或其它電子通訊網(wǎng)絡(luò)，二是基于電子通訊的金融服務(wù)提供者， 三是基于電子通訊 的金融消費(fèi)者。這種全新的為客戶服務(wù)的方式，可以使客戶不受地理、時(shí)空的限制，只要能 上網(wǎng)，就能夠在家里、辦公室或旅途中方便快捷地管理自己的資產(chǎn)，了解各種信息及享受到銀行的各種服務(wù)。在未來(lái)不太

2、長(zhǎng)的時(shí)期內(nèi)，網(wǎng)絡(luò)銀行將取代現(xiàn)有傳統(tǒng) 銀行的經(jīng)營(yíng)方式而成為銀行業(yè)的主要經(jīng)營(yíng)手段，這將給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來(lái)前所未有 的沖擊和挑戰(zhàn)。網(wǎng)絡(luò)銀行優(yōu)勢(shì)明顯，一是能極大地降低經(jīng)營(yíng)服務(wù)成本，創(chuàng)造巨大的利潤(rùn)空間； 二是業(yè)務(wù)開(kāi)展不受時(shí)間地域限制，可最大限度地?cái)U(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模；三是業(yè)務(wù)運(yùn)作只 需上網(wǎng)“點(diǎn)擊”，節(jié)省銀行和客戶的人力資源；四是使資金流隨物流的速度加快， 減少在途資金損失。本文就網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行的區(qū)別和網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)傳統(tǒng)銀行的影響進(jìn)行了試 論Word完美格式試論網(wǎng)絡(luò)銀行和傳統(tǒng)銀行的異同自1995年美國(guó)誕生世界第一家網(wǎng)絡(luò)銀行一一安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行以來(lái)，網(wǎng)絡(luò) 銀行正以前所未有的速度在世界范圍內(nèi)迅猛發(fā)展。作為傳統(tǒng)金融業(yè)與高

3、科技產(chǎn)業(yè) 相結(jié)合的產(chǎn)物，網(wǎng)絡(luò)銀行已成為網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代金融業(yè)發(fā)展的必然選擇。發(fā)達(dá)國(guó)家銀行都將發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行作為迎接挑戰(zhàn)、參與競(jìng)爭(zhēng)、取得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的重要戰(zhàn)略。本文對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行和傳統(tǒng)銀行進(jìn)行了多方面的對(duì)比， 確定網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行的異同 及優(yōu)越性。§ 1網(wǎng)絡(luò)銀行的特點(diǎn)網(wǎng)上銀行提供了一種全新的金融業(yè)務(wù)模式， 具有以下幾個(gè)不同于傳統(tǒng)銀行的 特點(diǎn)。1.1 虛擬性網(wǎng)上銀行的虛擬性主要體現(xiàn)在網(wǎng)上銀行經(jīng)營(yíng)地點(diǎn)和經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，以及經(jīng)營(yíng)過(guò)程逐步虛擬化。經(jīng)營(yíng)地點(diǎn)虛擬性表現(xiàn)為網(wǎng)上銀行沒(méi)有實(shí)體的營(yíng)業(yè)廳和網(wǎng)點(diǎn)，僅僅只有虛擬化的地址，即網(wǎng)址。經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的虛擬化是指網(wǎng)上銀行經(jīng)營(yíng)的金融產(chǎn)品和金 融業(yè)務(wù)大多屬于電子貨幣、數(shù)字貨幣和網(wǎng)絡(luò)

4、服務(wù)，且其產(chǎn)品沒(méi)有具體的實(shí)物形態(tài)。 而經(jīng)營(yíng)過(guò)程虛擬化是指網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)營(yíng)的過(guò)程全部通過(guò)數(shù)字指令實(shí)現(xiàn)。1.2 超地域、時(shí)間性網(wǎng)上銀行的虛擬性直接導(dǎo)致其能夠具有全天營(yíng)業(yè)、不限地域和多服務(wù)手段的 特征。網(wǎng)上銀行的客戶可以在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)，通過(guò)各種數(shù)字手段使用銀行 提供的金融服務(wù)，使得辦理銀行業(yè)務(wù)變得更加便利、快捷，同時(shí)銀行也能更好地滿足客戶的需求。中國(guó)銀行的企業(yè)網(wǎng)上銀行在實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上銀行與后臺(tái)業(yè)務(wù)系統(tǒng)自動(dòng) 聯(lián)機(jī)處理的基礎(chǔ)上，能為客戶提供實(shí)時(shí)高效、覆蓋全國(guó)、7 X 24小時(shí)的財(cái)務(wù)管理、資金集中管理和現(xiàn)金管理服務(wù)。1.3 創(chuàng)新性創(chuàng)新性即技術(shù)創(chuàng)新與制度創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新的緊密結(jié)合。網(wǎng)上銀行本身是隨著 網(wǎng)絡(luò)這一新技

5、術(shù)而產(chǎn)生的，因此其自身就要求不斷進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新和吸收新技術(shù)。 同時(shí)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的應(yīng)用直接改變了銀行的經(jīng)營(yíng)和服務(wù)方式，這就要求必須對(duì)銀行舊的管理方式和理念進(jìn)行調(diào)整和改革， 從組織機(jī)構(gòu)和管理制度上進(jìn)行創(chuàng)新。 隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷創(chuàng)新，以及客戶對(duì)銀行的服務(wù)手段和產(chǎn)品需求不斷變化，也產(chǎn)生了對(duì)新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的動(dòng)力和壓力。1.4 服務(wù)的廣域覆蓋性通過(guò)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，網(wǎng)上銀行能夠?qū)y行、證券、保險(xiǎn)等不同種類的金融服務(wù)集 中在一起，使后臺(tái)為分業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融機(jī)構(gòu)可以表現(xiàn)為一個(gè)整體，從而增加對(duì)客戶需求的滿足程度和滿足面，有利于營(yíng)銷新客戶和留住老客戶。利用網(wǎng)上銀行這個(gè) 渠道，整合銀行的資金、信息、客戶群等方面的優(yōu)勢(shì)，配套提供證券、保險(xiǎn)

6、等其 他金融服務(wù)，將使銀行由原來(lái)單一的存貸款中心和結(jié)算中心演變?yōu)闊o(wú)所不能的“金融超市”。1.5 服務(wù)的便捷性和高效性由于網(wǎng)上銀行大量采用自動(dòng)處理交易，因此其服務(wù)具有高速和高效的特性?？蛻艨梢栽谔峤唤灰字噶詈罅⒓吹弥灰捉Y(jié)果，大大提高了效率。網(wǎng)上銀行可以同時(shí)處理成千上萬(wàn)筆交易，且錯(cuò)誤率極低。網(wǎng)絡(luò)的快捷性使得網(wǎng)上銀行可以通過(guò) 互聯(lián)網(wǎng)向全球客戶迅速推廣和介紹產(chǎn)品和業(yè)務(wù)，同時(shí)也可以使銀行的各項(xiàng)通知迅 速正確地傳遞到客戶手中。1.6 資源共享性由于網(wǎng)上銀行要求其業(yè)務(wù)通達(dá)的各實(shí)體銀行（分支行）必須具有統(tǒng)一的、電 腦可識(shí)別的編碼和基本信息，因此客觀上就要求這些行必須實(shí)現(xiàn)信息的同步和共 享。同時(shí)網(wǎng)上銀行的遠(yuǎn)程

7、性和跨地域性，又使其系統(tǒng)的軟硬件資源的共享成為現(xiàn) 實(shí)可能。因此，在實(shí)際中，各家銀行均對(duì)網(wǎng)上銀行實(shí)現(xiàn)的全部或部分的資源共享。 1.7低成本性網(wǎng)上銀行的虛擬性和超地域性，使網(wǎng)上銀行的運(yùn)營(yíng)中心可以集中人員、硬件, 也可以遠(yuǎn)離昂貴、繁華的商業(yè)中心，同時(shí)網(wǎng)上銀行的自動(dòng)處理功能可以承擔(dān)大量 原傳統(tǒng)銀行的柜臺(tái)業(yè)務(wù)，從而節(jié)約傳統(tǒng)銀行的人員和營(yíng)業(yè)面積， 從而使銀行經(jīng)營(yíng) 成本大幅降低。同時(shí)自動(dòng)服務(wù)也大量減少了人工服務(wù)的錯(cuò)誤， 減少了銀行的損失， 從另一方面降低了銀行的經(jīng)營(yíng)成本。根據(jù)英國(guó)艾倫米爾頓國(guó)際管理顧問(wèn)公司的調(diào) 查，利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行付款交易的每筆成本平均為 13美分或更低，而利用銀行本身 軟件的個(gè)人電腦銀行服務(wù)為

8、26美分，電話銀行服務(wù)為54美分，銀行分支機(jī)構(gòu)服 務(wù)則高達(dá)108美分。網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營(yíng)成本只占經(jīng)營(yíng)收入的 15%20%而相比之下 傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)成本占經(jīng)營(yíng)收入的 60%fc右。1.8 互動(dòng)性網(wǎng)上銀行支持服務(wù)的互動(dòng)性?？蛻艨梢跃鸵幌盗杏邢群箜樞虻慕灰字饌€(gè)在網(wǎng) 上銀行進(jìn)行，同時(shí)在短時(shí)間內(nèi)就能根據(jù)交易結(jié)果隨時(shí)調(diào)整自身的決策，決定下一交易。而這在傳統(tǒng)銀行基本是不可能的。1.9 個(gè)性化服務(wù)相對(duì)于傳統(tǒng)銀行，網(wǎng)上銀行的客戶散布于不同的終端之前， 傳統(tǒng)的大眾營(yíng)銷 方式，已不適合新的客戶結(jié)構(gòu)。在網(wǎng)絡(luò)銀行的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中，如何根據(jù)客戶的實(shí)際 需要，為客戶提供個(gè)性化的服務(wù)，是網(wǎng)上銀行競(jìng)爭(zhēng)成敗的關(guān)鍵所在。 借助網(wǎng)上銀 行完

9、善的交易記錄，銀行可以對(duì)客戶的交易行為進(jìn)行分析和數(shù)據(jù)挖掘， 從中發(fā)現(xiàn) 重要價(jià)值客戶。通過(guò)對(duì)客戶行為偏好的分析， 細(xì)分服務(wù)市場(chǎng)，利用互聯(lián)網(wǎng)交互性 特點(diǎn)，制定投其所好的營(yíng)銷策略和服務(wù)內(nèi)容，對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行金融創(chuàng)新，從而為客戶 提供量身定制的服務(wù)。§ 2網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行的區(qū)別網(wǎng)上銀行是以傳統(tǒng)銀行為基礎(chǔ)，結(jié)合新興的信息科技發(fā)展起來(lái)的；網(wǎng)上銀行 是對(duì)傳統(tǒng)銀行的超越。2.1 傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)均是以傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)發(fā)展起來(lái)的， 無(wú)論是業(yè)務(wù)原理還是 產(chǎn)品，或是服務(wù)對(duì)象、功能均是以傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)的。 同時(shí)我國(guó)目前的網(wǎng)上 銀行，其實(shí)現(xiàn)均必須依賴于客戶首先在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)戶， 并

10、主要使用網(wǎng)上銀行進(jìn)行 原有的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)及金融衍生服務(wù)。 網(wǎng)上銀行以傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)， 為客戶提供 了比傳統(tǒng)銀行更為方便、安全、快捷的服務(wù)渠道。2.2 網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的延伸除實(shí)現(xiàn)的技術(shù)和渠道外，網(wǎng)上銀行的服務(wù)對(duì)象、功能覆蓋、產(chǎn)品范疇等均與 傳統(tǒng)銀行基本重合，但網(wǎng)上銀行又對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行了延伸。網(wǎng)上銀行不是簡(jiǎn) 單地將傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)搬到網(wǎng)上來(lái)做，而是將銀行業(yè)務(wù)從柜臺(tái)的延伸到任何可以使 用互聯(lián)網(wǎng)的地方，使銀行業(yè)務(wù)不再有地域限制；同時(shí)，使銀行業(yè)務(wù)從營(yíng)業(yè)日的工作時(shí)間擴(kuò)展到7X24小時(shí)的全天服務(wù)，使銀行業(yè)務(wù)不再有時(shí)間現(xiàn)在；而且還可以 提供公共信息服務(wù)（包括利率、匯率、經(jīng)濟(jì)新聞等），投資理財(cái)服務(wù)和

11、綜合經(jīng)營(yíng)服 務(wù)等（包括網(wǎng)上商城、網(wǎng)上金融超市等），使銀行業(yè)務(wù)的產(chǎn)品線獲得極大的擴(kuò)展， 使客戶能在任何時(shí)候、任何地方享受安全、準(zhǔn)確、快捷的銀行服務(wù)，也提升了銀 行的信息服務(wù)水平和服務(wù)質(zhì)量。2.3 網(wǎng)上銀行改變了傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)模式網(wǎng)上銀行打破了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的時(shí)間、 地域限制，可以接近于實(shí)時(shí)的速度搜 集、挖掘和運(yùn)用海量的信息，使銀行能在更廣的地域和范圍開(kāi)發(fā)、服務(wù)客戶。網(wǎng) 上銀行可充分利用網(wǎng)絡(luò)與客戶進(jìn)行交互式溝通， 從而促使由以產(chǎn)品為導(dǎo)向的傳統(tǒng) 銀行營(yíng)銷活動(dòng)轉(zhuǎn)變?yōu)橐钥蛻魹閷?dǎo)向的網(wǎng)上銀行營(yíng)銷活動(dòng)；同時(shí)網(wǎng)上銀行可根據(jù)客戶的要求，創(chuàng)新出個(gè)性化的金融產(chǎn)品，滿足客戶日益多樣化的金融需求。 2.4網(wǎng)上銀行的流通貨

12、幣有別于傳統(tǒng)銀行傳統(tǒng)銀行的貨幣形式以現(xiàn)金和票據(jù)為主，而網(wǎng)上銀行流通的貨幣為電子貨幣 或稱為E貨幣。這種貨幣大大提高了金融效率，加速了資金流動(dòng)，極大地降低了 人工成本，減少了各種人為差錯(cuò)。電子貨幣流動(dòng)性強(qiáng)的特點(diǎn)取消了傳統(tǒng)貨幣的劃 分方式，更不可避免地導(dǎo)致銀行對(duì)流動(dòng)性需求的改變。§ 3網(wǎng)絡(luò)銀行比傳統(tǒng)銀行具有巨大的優(yōu)越性3.1 降低銀行業(yè)務(wù)成本，提高服務(wù)質(zhì)量現(xiàn)代商業(yè)銀行面臨的是資本、技術(shù)和管理水平等全方位的競(jìng)爭(zhēng)。 各家銀行不 斷推出新的服務(wù)手段，如：電話銀行、自助銀行、ATM客戶終端等。據(jù)美國(guó)權(quán)威機(jī)構(gòu)調(diào)查和預(yù)測(cè)，由于利用了互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，減少了服務(wù)人員，網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)費(fèi)用僅為普通營(yíng)業(yè)費(fèi)用的10%

13、有了網(wǎng)絡(luò)銀行，人們就可以在任何時(shí)間、任何地方 享受到支付、轉(zhuǎn)賬等銀行服務(wù)。而且，網(wǎng)絡(luò)銀行能夠提供比電話銀行、ATM?口早期的企業(yè)終端服務(wù)更生動(dòng)、靈活、多種多樣的服務(wù)。同時(shí)，與營(yíng)業(yè)點(diǎn)相比，網(wǎng)絡(luò) 銀行提供的服務(wù)更加標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)范化， 避免了由于個(gè)人情緒及業(yè)務(wù)水平不同而帶 來(lái)的服務(wù)質(zhì)量的差別，可以更好地提高銀行的服務(wù)質(zhì)量。3.2 降低銀行軟、硬件開(kāi)發(fā)和維護(hù)費(fèi)用網(wǎng)絡(luò)銀行的客戶端采用的是公共瀏覽器軟件，不需要銀行去維護(hù)、升級(jí)，這 樣可以大大節(jié)省銀行的客戶維護(hù)費(fèi)用，從而使銀行專心于服務(wù)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和服務(wù) 手段的挖掘。由于客戶使用的是公共 Internet網(wǎng)絡(luò)資源，銀行避免了建立專用 客戶網(wǎng)絡(luò)所帶來(lái)的成本及維護(hù)

14、費(fèi)用。3.3 降低客戶成本，客戶操作更加生動(dòng)和友好客戶只要接入Internet便可使用銀行服務(wù)，真正實(shí)現(xiàn)了跨越空間和時(shí)間限 制的銀行服務(wù)。異地的客戶通過(guò)網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)還可以節(jié)省國(guó)際、國(guó)內(nèi)長(zhǎng)途電話費(fèi)用。客戶使用公共瀏覽器就可以享受到圖文并茂的客戶服務(wù)。另外，網(wǎng)絡(luò)銀行可以實(shí)現(xiàn)銀行的廣告、宣傳材料及公共信息的發(fā)布。例如，銀行的業(yè)務(wù)種類、處理 流程、最新通知和年報(bào)等信息都可以在網(wǎng)上進(jìn)行發(fā)布，這是網(wǎng)絡(luò)銀行最基本、最簡(jiǎn)單的功能。網(wǎng)絡(luò)銀行還可以實(shí)現(xiàn)客戶在銀行各類賬戶信息的查詢，及時(shí)反映客戶的財(cái)務(wù)狀況，實(shí)現(xiàn)客戶安全交易，包括轉(zhuǎn)賬、信貸、股票買賣等。由此可見(jiàn)， 網(wǎng)絡(luò)銀行是銀行拓展服務(wù)空間、 提供新的金融服務(wù)的一種

15、手段。在美國(guó)，目前約 有450萬(wàn)個(gè)家庭每月至少使用一次網(wǎng)絡(luò)銀行功能或在線支付賬單的功能。這個(gè)數(shù)字在2005年將上升為3350萬(wàn)，占美國(guó)家庭總數(shù)的31%網(wǎng)絡(luò)銀行的好處還有：如果人們搬家的話，也不必更換金融機(jī)構(gòu)了，因?yàn)樗?們的銀行能夠提供在線服務(wù)，在任何地方都可以訪問(wèn)。因此， 在風(fēng)云變幻的市場(chǎng) 上，Internet很可能成為保證大多數(shù)銀行不斷增加收入的一個(gè)穩(wěn)定因素。不僅 如此，建立網(wǎng)絡(luò)銀行還可以給銀行自身注入新的運(yùn)行方式和新的活力，促使銀行提高服務(wù)質(zhì)量，降低服務(wù)成本，創(chuàng)造新的利潤(rùn)，拓展服務(wù)空間。§ 4網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響巨大4.1 削弱傳統(tǒng)銀行業(yè)的優(yōu)勢(shì)過(guò)去，傳統(tǒng)銀行業(yè)的優(yōu)勢(shì)在于擁有

16、遍布全球的機(jī)構(gòu)， 代表實(shí)力象征的辦公用 高樓大廈和本土人才，而網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展只要在國(guó)內(nèi)有一個(gè)支付網(wǎng)接口就可以在 網(wǎng)上向幾乎全國(guó)的客戶提供銀行業(yè)務(wù)服務(wù)， 如美國(guó)的安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行只有幾十 名員工就可為全國(guó)提供金融服務(wù)。4.2 改變傳統(tǒng)銀行業(yè)的營(yíng)銷方式在信息社會(huì)，網(wǎng)絡(luò)是尋找客戶群的最便利的途徑，網(wǎng)絡(luò)銀行運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)這一交 易雙方溝通、中介的渠道通過(guò)在網(wǎng)上聚集的巨大的人流、物流、信息流和資金流的相互促進(jìn)、融通，使交易的效率大大提高，使銀行業(yè)的運(yùn)營(yíng)成本大大降低，業(yè) 務(wù)量大大提高。而傳統(tǒng)銀行的人員促銷、網(wǎng)點(diǎn)促銷方式不得不徹底改變。4.3 轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)理念以富麗堂皇的高樓大廈作為銀行信譽(yù)象征， 以鋪攤設(shè)

17、點(diǎn)、增加銀行人員與客戶面對(duì)面的接觸服務(wù)經(jīng)營(yíng)理念將被以高科技、高安全性，更方便快捷，不受時(shí)間地域限制的不直接見(jiàn)面的服務(wù)所取代。4.4 調(diào)整傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略使傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)以產(chǎn)品為導(dǎo)向，向以客戶為導(dǎo)向轉(zhuǎn)變。最大限度的滿足 客戶日益多樣化的量身訂做的個(gè)人金融服務(wù)需要， 迅速改變銀行與客戶的聯(lián)系方 式，壓縮銀行分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，投資構(gòu)建先進(jìn)網(wǎng)絡(luò)、網(wǎng)絡(luò)設(shè)備、系統(tǒng)和軟件產(chǎn)品。4.5 引起銀行競(jìng)爭(zhēng)格局發(fā)生變化傳統(tǒng)銀行曾在支付中介業(yè)務(wù)中占據(jù)絕對(duì)的壟斷地位，當(dāng)前電子商務(wù)的快速發(fā)展和銀行電子化的相對(duì)落后給競(jìng)爭(zhēng)者提供了絕佳的市場(chǎng)進(jìn)入條件。電子商務(wù)的發(fā)展不會(huì)因?yàn)殂y行網(wǎng)上支付的不支持而停止。很多非專業(yè)性機(jī)構(gòu)，包括工廠

18、廠商和 非金融企業(yè)都在試圖分享這一市場(chǎng)。比如早在1994年微軟就曾投標(biāo)收購(gòu)專長(zhǎng)于家庭財(cái)務(wù)軟件的“直覺(jué)”公司，雖然失敗了但它已經(jīng)向銀行業(yè)發(fā)出了警告： 銀行 在支付業(yè)務(wù)中的一統(tǒng)天下的局面正在改變。 世界各國(guó)的銀行都清醒地意識(shí)到了這 種威脅，銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)格局已從同業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展到多業(yè)進(jìn)入銀行業(yè)更多市場(chǎng) 主體之間的競(jìng)爭(zhēng)，使競(jìng)爭(zhēng)更加多元化、復(fù)雜化。結(jié) 論目前，中國(guó)人民銀行牽頭組織12家商業(yè)銀行聯(lián)合共建了中國(guó)金融認(rèn)證中心 并已掛牌運(yùn)行。我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行尚處于起步， 應(yīng)加快網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展步伐，培養(yǎng) 和建立網(wǎng)絡(luò)金融問(wèn)題的專門人才， 加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的發(fā)展研究，研究對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀 行業(yè)的監(jiān)管問(wèn)題，為網(wǎng)絡(luò)銀行的健康發(fā)展提供良好的法律環(huán)境和物質(zhì)環(huán)境。同時(shí)，各商業(yè)銀行要積極調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略，把網(wǎng)絡(luò)銀行作為今后的重要發(fā)展方向，追蹤世界先進(jìn)技術(shù)，不斷創(chuàng)新網(wǎng)上銀行服務(wù)手段和服務(wù)方式，最大限度的投入到網(wǎng)絡(luò)銀