銀行貸后管理實(shí)施細(xì)則

1、銀行貸后管理實(shí)施細(xì)則第一條 為規(guī)范和加強(qiáng)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后的經(jīng)營管理（以下簡稱貸后管理），有效防范和控制信貸業(yè)務(wù)全過程風(fēng)險(xiǎn)，確保信貸資金安全，提高經(jīng)營效益，強(qiáng)化信貸人員放款的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任 ,根據(jù)中華人民共和國商業(yè)銀行法 、 中華人民共和國擔(dān)保法和貸款通則等有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定，特制訂本實(shí)施細(xì)則。第二條 貸后管理的內(nèi)涵和原則。（一）貸后管理是指從貸款發(fā)放或其他信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后直到本息收回或信用結(jié)束的全過程的信貸管理行為的總和，包括賬戶監(jiān)管、貸后檢查、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、貸款風(fēng)險(xiǎn)分類、檔案管理、有問題貸款處理、貸款收回和總結(jié),責(zé)任的認(rèn)定和處理等。（二）加強(qiáng)貸后管理，必須堅(jiān)持職責(zé)明確、檢查到位、及時(shí)預(yù)警、快速處理的原則

2、。第三條 本實(shí)施細(xì)則所指貸款, 包括各項(xiàng)貸款、貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、票據(jù)回購、銀行承兌匯票、信用證、保函等信貸業(yè)務(wù)。第四條 貸后管理的操作流程。 貸后管理的基本操作流程可分為 8 個(gè)環(huán)節(jié)：建立臺(tái)賬 日常監(jiān)控 貸后檢查 貸后評(píng)估 預(yù)警報(bào)告 制定策略 貸款收回 監(jiān)督檢查。第五條 貸后管理流程各環(huán)節(jié)的基本內(nèi)容。（一） 建立臺(tái)賬： 貸款發(fā)放后， 客戶經(jīng)理和信貸會(huì)計(jì)必須根據(jù)額度 （貸款）使用情況建立企業(yè)貸款或綜合授信額度臺(tái)賬，并根據(jù)日常監(jiān)控和定期檢查情況建立貸款企業(yè)經(jīng)營動(dòng)態(tài)臺(tái)賬，詳細(xì)、真實(shí)、連續(xù)地登記臺(tái)賬內(nèi)容，以便定期比較、分析、監(jiān)測(cè)臺(tái)賬中企業(yè)信息的異常變動(dòng)情況。（二）日常監(jiān)控：貸款發(fā)放后，客戶經(jīng)理要對(duì)企業(yè)額度

3、的使用情況和貸款投向嚴(yán)密監(jiān)控，對(duì)企業(yè)賬戶往來情況密切跟蹤，對(duì)企業(yè)利息清償情況及時(shí)管理，并適時(shí)收集、整理、反饋和跟蹤, 如逃廢債、逃欠稅等其他一些涉及授信業(yè)務(wù)安全的非現(xiàn)場(chǎng)檢查信息，為貸后現(xiàn)場(chǎng)檢查提供有針對(duì)性的目標(biāo)。（三）貸后檢查：包括定期和非定期檢查。即貸款發(fā)放后，客戶經(jīng)理按檢查間隔期的要求定期地，或根據(jù)日常監(jiān)控預(yù)警情況不定期地，對(duì)借款人、保證人、抵（質(zhì)）押物及對(duì)影響貸款安全的相關(guān)因素進(jìn)行連續(xù)、不間斷的全面跟蹤檢查。（四）貸后評(píng)估：就日常監(jiān)控、現(xiàn)場(chǎng)檢查結(jié)果及收集的相關(guān)信息，進(jìn)行定量和定性分析，對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)作出評(píng)價(jià)，根據(jù)評(píng)價(jià)結(jié)果按時(shí)完成貸后檢查報(bào)告書，并適時(shí)調(diào)整五級(jí)分類的結(jié)果。（五）預(yù)警報(bào)告：對(duì)日常

4、監(jiān)控、貸后檢查和貸后評(píng)估中發(fā)現(xiàn)并經(jīng)核實(shí)的影響貸款安全的早期預(yù)警信號(hào), 按預(yù)警快速反應(yīng)的要求逐級(jí)報(bào)告， 為及時(shí)采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急措施提供依據(jù)。（六）制定策略：根據(jù)貸后檢查情況、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警情況，對(duì)將到期的正常貸款、出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)的問題貸款以及已逾期的不良貸款，提前制定或定期調(diào)整相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施和處理策略。（七）貸款收回：執(zhí)行和落實(shí)貸款處理策略，對(duì)到期貸款和違約須提前收回貸款進(jìn)行催收。 具體包括貸款償還可能性的分析， 通知借款人還款，或簽訂并監(jiān)督還款計(jì)劃的執(zhí)行，監(jiān)督柜臺(tái)會(huì)計(jì)人員收貸（八）監(jiān)督檢查：包括稽核部門對(duì)信貸員貸后管理過程、制度執(zhí)行情況及貸款處理方案落實(shí)情況的監(jiān)督檢查。第六條 貸后管理的方法

5、（一）非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)（日常監(jiān)控）1、要掌握貸款企業(yè)經(jīng)營動(dòng)態(tài)，并建立臺(tái)賬，縱向比較、分析和監(jiān)測(cè)企業(yè)各類信息變動(dòng)情況，及時(shí)識(shí)別早期預(yù)警信號(hào)，如發(fā)現(xiàn)異常波動(dòng)的預(yù)警信號(hào)，立即進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)核查。2 、 通過多種渠道獲取、 整合有價(jià)值信息。 如從工商、 稅務(wù)了解借款人、擔(dān)保人的驗(yàn)資和納稅情況，從借款人及擔(dān)保人競(jìng)爭對(duì)手、上級(jí)主管部門、政府管理部門、金融同業(yè)、新聞媒介等方面獲取對(duì)其評(píng)價(jià)信息，不斷修正并補(bǔ)充對(duì)借款人及擔(dān)保人的認(rèn)識(shí)，橫向比較、分析和監(jiān)測(cè)貸款風(fēng)險(xiǎn)，盡早發(fā)現(xiàn)早期預(yù)警信號(hào)，指導(dǎo)現(xiàn)場(chǎng)核查。3 、 通過客戶信貸登記咨詢系統(tǒng)和帳戶往來情況， 監(jiān)督和控制客戶貸款賬戶往來、貸款出賬、額度使用中出現(xiàn)的異常情況，盡早發(fā)現(xiàn)早期

6、預(yù)警信號(hào)。（二）現(xiàn)場(chǎng)檢查（定期檢查）1、定期收集企業(yè)經(jīng)營和財(cái)務(wù)資料。至少按季收集反映借款人、擔(dān)保人經(jīng)營和財(cái)務(wù)情況的有關(guān)報(bào)表和資料，為歸納、整理客戶基本情況，分析和識(shí)別貸款主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和預(yù)警信號(hào)提供基礎(chǔ)資料。2 、實(shí)地走訪檢查。通過實(shí)地走訪查看借款人及擔(dān)保人的主要辦公、生產(chǎn)或經(jīng)營場(chǎng)所、 建設(shè)工地， 與其主要負(fù)責(zé)人、財(cái)務(wù)主管直接接觸和交流，以及查閱會(huì)計(jì)賬冊(cè)、會(huì)計(jì)憑證、存貨等方法，對(duì)借款人及擔(dān)保人提供的報(bào)表和資料的真實(shí)性、準(zhǔn)確性進(jìn)行確認(rèn)，對(duì)發(fā)現(xiàn)的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和預(yù)警信號(hào)進(jìn)行補(bǔ)充和驗(yàn)證。（三）信息加工和處理。綜合上述方法獲取的信息，進(jìn)行充分加工和利用，分析、識(shí)別和篩選出影響我行信貸資產(chǎn)安全的各種有用信息，如

7、借款人和擔(dān)保人的政策風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、抵（質(zhì)）押物變現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)等信息，以便判斷貸款總體風(fēng)險(xiǎn)狀況，提出和上報(bào)預(yù)警信號(hào)，及時(shí)采取預(yù)防或補(bǔ)救措施。第七條 貸后檢查的基本內(nèi)容（一）對(duì)經(jīng)營狀況檢查1、 與借款人相關(guān)的國家產(chǎn)業(yè)、 稅收等政策環(huán)境及外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境是否發(fā)生重大變化，對(duì)借款人的影響程度；2、借款人所處行業(yè)的市場(chǎng)狀況有無重大變化，包括行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r、未來發(fā)展趨勢(shì)、行業(yè)周期、以及借款人行業(yè)地位和市場(chǎng)份額占有的變化，主要競(jìng)爭對(duì)手的增減及實(shí)力變化，對(duì)借款人行業(yè)競(jìng)爭能力的影響程度；3 、借款人生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)是否正常，生產(chǎn)經(jīng)營計(jì)劃是否完成，產(chǎn)、供、銷各環(huán)節(jié)運(yùn)行是否良好，

8、借款人的上下游企業(yè)集中程度及對(duì)他們的依賴程度，主要原材料供應(yīng)渠道和銷售渠道的變化情況；4 、借款人生產(chǎn)技術(shù)水平、產(chǎn)品研發(fā)能力和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)有無重大變化，是否存在技術(shù)和產(chǎn)品落后或被替代等情況。（二）對(duì)內(nèi)部管理的檢查1、 法定人代表人及其他核心管理人員有無變化， 對(duì)企業(yè)和貸款的影響程度；2 、關(guān)鍵技術(shù)、生產(chǎn)人員有無變化，隊(duì)伍是否穩(wěn)定，對(duì)生產(chǎn)和產(chǎn)品研發(fā)影響程度；3 、借款人經(jīng)營方針、經(jīng)營策略及管理層的經(jīng)營思路有無變化。（三）對(duì)財(cái)務(wù)狀況的檢查。結(jié)合貸時(shí)各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)情況，對(duì)借款人資產(chǎn)負(fù)債表、損益表和現(xiàn)金流量表進(jìn)行歷史縱向比較，找出重大增減變化的異?？颇浚偻ㄟ^查閱客戶明細(xì)賬或抽查原始憑證等方式進(jìn)行驗(yàn)證， 分

9、析原因， 并通過計(jì)算流動(dòng)比率、資產(chǎn)負(fù)債率、應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率、存貨周轉(zhuǎn)率、凈利潤率等主要財(cái)務(wù)指標(biāo)，分析借款人的變現(xiàn)能力、營運(yùn)能力、償債能力和盈利能力等變化趨勢(shì)。（四）對(duì)融資能力和還款能力的檢查1 、企業(yè)資金占用是否合理，現(xiàn)金流量是否充分；2 、其他銀行存、貸款情況，對(duì)外融資是否出現(xiàn)困難；3、還本付息能力及落實(shí)還款計(jì)劃情況的檢查；4、檢查或有負(fù)債情況，是否有新增對(duì)外擔(dān)保。5、對(duì)借款人關(guān)聯(lián)企業(yè)的監(jiān)測(cè)。對(duì)借款人有重大影響的關(guān)聯(lián)企業(yè)行監(jiān)測(cè)，監(jiān)督其與借款人之間是否存在不正當(dāng)關(guān)聯(lián)交易，關(guān)聯(lián)企業(yè)是否出現(xiàn)影響借款人經(jīng)營的重大事項(xiàng)，對(duì)貸款安全是否構(gòu)成威脅等。（五）對(duì)保證人的檢查對(duì)保證人的檢查比照借款人的檢查內(nèi)容執(zhí)行

10、。（六）對(duì)抵（質(zhì)）押物的檢查1、對(duì)抵（質(zhì)）押物完好程度的檢查，即檢查是否存在貶損、滅失等情況；是否保險(xiǎn)，或保險(xiǎn)期已滿是否續(xù)保等；3 、對(duì)抵（質(zhì)）押物變現(xiàn)能力的檢查，即檢查變現(xiàn)能力是否發(fā)生變化，重估抵（質(zhì)）押物的現(xiàn)行價(jià)值，判別抵質(zhì)押物市場(chǎng)價(jià)值的漲跌趨勢(shì)；4 、對(duì)抵（質(zhì)）押物狀態(tài)的檢查，即檢查了解抵（質(zhì)）押物是否被司法機(jī)關(guān)查封或凍結(jié)，抵（質(zhì)）押物權(quán)屬是否發(fā)生變更，抵（質(zhì)）押登記手續(xù)是否發(fā)生變化，是否發(fā)生二次抵（質(zhì)）押；5 、對(duì)抵押物出租情況的檢查，即實(shí)地調(diào)查不動(dòng)產(chǎn)的占有情況，了解抵押物是否存在租賃，掌握租期、租金等租賃的具體情況。（七）其他要求1、對(duì)固定資產(chǎn)貸款，應(yīng)增加以下檢查內(nèi)容：項(xiàng)目自籌資金和

11、其他資金來源的落實(shí)情況；項(xiàng)目財(cái)務(wù)支出和項(xiàng)目完成工作量是否吻合；項(xiàng)目采用的技術(shù)、工藝、設(shè)備等是否發(fā)現(xiàn)較大變動(dòng)；項(xiàng)目是否按期竣工；項(xiàng)目建成后運(yùn)轉(zhuǎn)是否正常、是否達(dá)產(chǎn)達(dá)標(biāo)，以及產(chǎn)品市場(chǎng)和效益情況。2、對(duì)開出的保函，還要了解有關(guān)交易的進(jìn)展情況，及保函申請(qǐng)人是否按照合同，協(xié)議的約定供貨、付款或施工。第八條 管理間隔期的要求及標(biāo)準(zhǔn)（一）日常監(jiān)控原則上要求每天進(jìn)行。貸款出賬后的 15 個(gè)工作日內(nèi)，客戶經(jīng)理必須監(jiān)測(cè)借款人貸款賬戶資金轉(zhuǎn)出情況， 檢查貸款資金使用去向。此外，還需定期監(jiān)測(cè)貸款利息清償情況、結(jié)算賬戶資金往來情況。（二）定期檢查原則上要求按照五級(jí)分類結(jié)果，區(qū)分貸款風(fēng)險(xiǎn)類別，實(shí)行不同的檢查頻率。其中正常類

12、貸款原則上要求客戶經(jīng)理每 3 個(gè)月檢查一次； 關(guān)注類貸款2 個(gè)月檢查一次； 次級(jí)類和可疑類貸款1 個(gè)月檢查一次。對(duì)次級(jí)類和可疑類貸款，要求支行分管領(lǐng)導(dǎo)每一季度至少到企業(yè)實(shí)地檢查1 次，其余的貸款要求每年至少到企業(yè)走訪和檢查1 次。每次檢查均要求與企業(yè)法定代表人或?qū)嶋H控制人面談，并作好客戶走訪記錄以備查。第九條 檢查覆蓋率的要求及標(biāo)準(zhǔn)（一）客戶經(jīng)理按檢查間隔期要求，對(duì)客戶的貸后檢查覆蓋率要求達(dá)到 100%；（二）每季度支行分管領(lǐng)導(dǎo)對(duì)客戶經(jīng)理貸后管理工作的檢查覆蓋率要求達(dá)到100%，每年對(duì)轄內(nèi)客戶的直接貸后檢查覆蓋率要求達(dá)到100%；第十條 檢查數(shù)據(jù)資料的要求和標(biāo)準(zhǔn)（一）完整性及時(shí)效性要求。一是對(duì)

13、反映授信企業(yè)經(jīng)營情況和財(cái)務(wù)狀況的基本文件和財(cái)務(wù)報(bào)表，如貸款期間連續(xù)的年、季、月度財(cái)務(wù)報(bào)表、會(huì)計(jì)師事務(wù)所出具的年度審計(jì)報(bào)告， 對(duì)集團(tuán)客戶要求提供的合并財(cái)務(wù)報(bào)表及轉(zhuǎn)授信的下屬企業(yè)報(bào)表， 必須至少按季定期收集和整理。 二是對(duì)生產(chǎn)經(jīng)營計(jì)劃、財(cái)務(wù)收支計(jì)劃、計(jì)劃完成情況、主要資產(chǎn)和債務(wù)的變化情況、對(duì)外投資、企業(yè)改制、 對(duì)外擔(dān)保、主要人事變動(dòng)、重大法律訴訟文件等輔助資料，應(yīng)盡可能及時(shí)收集齊全。（二）真實(shí)性及規(guī)范性要求。不得夸大企業(yè)的實(shí)際經(jīng)營業(yè)績，不得隱瞞對(duì)授信風(fēng)險(xiǎn)有重大影響的關(guān)鍵事項(xiàng)。 通過對(duì)財(cái)務(wù)報(bào)表系統(tǒng)分析比較， 發(fā)現(xiàn)對(duì)報(bào)表數(shù)據(jù)前后矛盾或明顯不真實(shí)的， 要求實(shí)地調(diào)查核實(shí)， 并收集相關(guān)原始資料或憑證作為附件

14、。第十一條貸款期限管理的要求和標(biāo)準(zhǔn)（1） 客戶經(jīng)理在貸款到期前30 天， 要向借款人發(fā)出貸款到期通知書，督促其按合同履行到期還款義務(wù)。（2） 客戶經(jīng)理在貸款逾期后 10 天內(nèi)， 要向借款人和擔(dān)保人分別發(fā)出貸款逾期催收通知書，及時(shí)催收。（三）客戶經(jīng)理對(duì)逾期貸款應(yīng)按季向借款人和擔(dān)保人分別發(fā)出 “ 貸款本息催收律師函 ” 和 “ 擔(dān)保債務(wù)責(zé)任律師函 ” ，確保訴訟時(shí)效的延續(xù)。上述各通知和函件一式二份， 必須由有關(guān)單位簽章， 一份留對(duì)方單位，一份作為貸后管理文字資料歸檔管理。第十二條檢查結(jié)果處理的要求和標(biāo)準(zhǔn)（一）對(duì)挪用貸款的，客戶經(jīng)理應(yīng)及時(shí)責(zé)令借款人糾正，同時(shí)逐級(jí)報(bào)告上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)；情節(jié)嚴(yán)重的，停止剩余額度

15、的使用或尚未使用貸款的支付，或提前收回部分或全部貸款。（二）對(duì)未到期貸款，要求客戶經(jīng)理每月到企業(yè)實(shí)地檢查一次，先期掌握客戶的基本情況， 提前制定到期處置方案。 其中對(duì)擬延轉(zhuǎn) （全部或部分）的貸款，應(yīng)最遲在到期前 1 個(gè)月完成調(diào)查程序并上報(bào)。（三）對(duì)違約貸款，即借款人和擔(dān)保人違約的未到期貸款，客戶經(jīng)理應(yīng)及時(shí)報(bào)告支行分管領(lǐng)導(dǎo)，其中情節(jié)嚴(yán)重并已出現(xiàn)重大事項(xiàng)預(yù)警信號(hào)的，經(jīng)支行分管領(lǐng)導(dǎo)同意后，由客戶經(jīng)理按合同約定向借款人和擔(dān)保人發(fā)出“ 貸款提前到期通知書 ” ，并簽收回執(zhí)歸檔。（四）對(duì)已逾期貸款，要求支行按照不同檢查間隔期的要求，跟蹤檢查貸款情況， 不斷修正逾期貸款處置方案， 原則上要求每1 個(gè)月對(duì)原處

16、理方案進(jìn)行一次修正。第十三條風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警是指通過日常監(jiān)控和貸后檢查中采集的資料和信息， 進(jìn)行定量、 定性分析， 發(fā)現(xiàn)影響信貸資產(chǎn)安全的早期預(yù)警信號(hào)，識(shí)別貸款風(fēng)險(xiǎn)的類別、程度、原因及其發(fā)展變化趨勢(shì)，并按規(guī)定程序和要求采取針對(duì)性的處理措施，及時(shí)防范、控制和化解貸款風(fēng)險(xiǎn)。第十四條 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)是指出現(xiàn)了可能影響借款人、保證人正常經(jīng)營并導(dǎo)致借款人可能無法按期償還貸款本息或履約的一切不良情況或征兆， 即視為出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)。 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)發(fā)生時(shí)， 已經(jīng)出現(xiàn)欠息或部分本金逾期的不良貸款風(fēng)險(xiǎn)可能會(huì)進(jìn)一步擴(kuò)大， 尚未拖欠本息或墊款的正常貸款可能會(huì)出現(xiàn)較大的拖欠風(fēng)險(xiǎn)。第十五條建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系。根據(jù)對(duì)信貸資

17、產(chǎn)安全的影響程度不同， 可以設(shè)定一級(jí)預(yù)警、 二級(jí)預(yù)警、重大事項(xiàng)預(yù)警三個(gè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警級(jí)別。（一）一級(jí)預(yù)警：是指借款人、保證人、抵（質(zhì)）押物出現(xiàn)可能影響信貸資產(chǎn)安全或出現(xiàn)影響信貸資產(chǎn)安全的潛在因素，如財(cái)務(wù)報(bào)告滯后或不完整；經(jīng)營目標(biāo)或經(jīng)營方法發(fā)生較大調(diào)整；主要數(shù)據(jù)在行業(yè)統(tǒng)計(jì)中呈現(xiàn)下降趨勢(shì)；所處行業(yè)的相關(guān)法律法規(guī)發(fā)生變化；管理層對(duì)環(huán)境和行業(yè)中的變化反映較為遲緩等風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)。（二）二級(jí)預(yù)警：是指借款人、保證人、抵（質(zhì)）押物已經(jīng)出現(xiàn)明顯的影響信貸資產(chǎn)安全的因素，如應(yīng)收款出現(xiàn)大量壞賬；出現(xiàn)虧損、存在潛虧或利潤結(jié)構(gòu)出現(xiàn)異常；出現(xiàn)大量意外損失；重大收購或轉(zhuǎn)讓出售；產(chǎn)品市場(chǎng)份額下降；借款人拖延支付利息或費(fèi)用；員工士氣低

18、落等風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)。（三）重大事項(xiàng)預(yù)警：是指借款人、擔(dān)保人或抵質(zhì)押物出現(xiàn)重大變化，對(duì)信貸資產(chǎn)安全有重大影響，甚至?xí)霈F(xiàn)損失的因素，如企業(yè)通過各種形式逃廢銀行債務(wù)；財(cái)務(wù)狀況或信用狀況嚴(yán)重惡化；企業(yè)及企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)人法律糾紛和訴訟案件；抵（質(zhì)）押物大幅度跌價(jià)，已不足以抵償貸款本息等風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)。第十六條建立預(yù)警快速反應(yīng)機(jī)制和逐級(jí)報(bào)告制度（一）客戶經(jīng)理發(fā)現(xiàn)貸款出現(xiàn)一級(jí)預(yù)警、二級(jí)預(yù)警、重大事項(xiàng)預(yù)警信號(hào)，要在 1 個(gè)工作日內(nèi)向支行分管領(lǐng)導(dǎo)報(bào)告。（二）支行分管領(lǐng)導(dǎo)在接到信貸員風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警預(yù)報(bào)的同時(shí)，要立即組織有關(guān)人員對(duì)預(yù)警貸款進(jìn)行實(shí)地核查，及時(shí)制定有效的風(fēng)險(xiǎn)控制措施，拿出初步處理方案，并上報(bào)總行風(fēng)險(xiǎn)管理部門審批。（三）對(duì)預(yù)警

19、貸款處理方案，支行要分別逐筆落實(shí)執(zhí)行，要明確責(zé)任人進(jìn)行監(jiān)督。（四）對(duì)已經(jīng)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)的貸款，要加大貸后檢查力度，增加檢查頻率。其中對(duì)出現(xiàn)重大事項(xiàng)預(yù)警的貸款，經(jīng)總行有關(guān)部門檢查認(rèn)定對(duì)貸款安全有重大影響的，要及時(shí)制定處置方案，提早進(jìn)入清收、轉(zhuǎn)化、處理階段。第十七條 收回本息及展期（一）貸款到期前一個(gè)月，客戶經(jīng)理應(yīng)向借款人發(fā)送歸還到期貸款和利息通知單，提示借款人籌備付款資金。（二）對(duì)按季度結(jié)息貸款，應(yīng)在結(jié)息日前通知借款人籌備付息資金。（三）對(duì)銀行承兌匯票等融資業(yè)務(wù)，應(yīng)在到期前提示客戶付款。（四）借款人若申請(qǐng)貸款展期，應(yīng)該規(guī)定程序和審批權(quán)限辦理展期手續(xù)。第十八條 不良貸款管理（一）信貸資產(chǎn)質(zhì)量的分

20、類。按五級(jí)分類的要求，對(duì)信貸資產(chǎn)質(zhì)量進(jìn)行分類。（二）清收被拖欠的本息1、與會(huì)計(jì)部門密切配合，注意客戶存款的資金變化情況，主動(dòng)扣收。2、約見客戶主要負(fù)責(zé)人催收。3、依法處理抵（質(zhì)）押物或向保證人催收。4、經(jīng)總行批準(zhǔn)后，向有關(guān)部門反映取得支持。5、對(duì)惡意拖欠的，或拖欠時(shí)間過長的，要采取多種手段清收，包括向監(jiān)管機(jī)構(gòu)、人民銀行、同行業(yè)通告；與工商管理、公安等有關(guān)部門聯(lián)系，抵制該客戶的各類行為等。在催收無效的情況下，應(yīng)向法院提起訴訟和申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行。（三）保障貸款債權(quán)1、 每年必須向有不良貸款的客戶發(fā)送貸款催收通知書， 向有不良貸款客戶的保證人發(fā)送履行保證責(zé)任通知書，并收回經(jīng)過簽收的回執(zhí)。對(duì)借款人或保證人

21、拒絕簽字的，可采用特快專遞方式郵寄，也可在法院認(rèn)可的媒體上刊登公告或提起訴訟，防止訴訟時(shí)效的喪失。2、 若訴訟時(shí)效不慎超時(shí)， 應(yīng)采用與借款人和保證人達(dá)成新的還款協(xié)議等方式予以補(bǔ)救。3、對(duì)法院判決勝訴的案件，若借款人或保證人不履行義務(wù)，應(yīng)在有效期限內(nèi)向法院申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行，防止債權(quán)喪失。4、貸款損失核銷。對(duì)已確認(rèn)無法收回的損失類貸款，要在做好債權(quán)保全的同時(shí)整理有關(guān)文件和資料，做好核銷的準(zhǔn)備，并按照總行的要求和安排，核銷損失類貸款。第十九條 建立統(tǒng)一的信貸檔案管理制度信貸檔案是支行提供、管理、收回貸款全過程的真實(shí)記錄，包括客戶及擔(dān)保人資料檔案和信貸運(yùn)作檔案。信貸檔案管理按安徽省農(nóng)村信用社信貸檔案管理辦

22、法執(zhí)行。第二十條 客戶經(jīng)理對(duì)貸后管理的主要職責(zé)是：（一）貸戶監(jiān)管及貸后檢查。監(jiān)管貸戶資金賬戶往來，信貸資金使用用途等情況，貸戶生產(chǎn)、經(jīng)營及財(cái)務(wù)狀況，貸后跟蹤檢查，落實(shí)審批內(nèi)容，收集貸戶公開信息并定期聯(lián)系貸戶。（二）擔(dān)保人及擔(dān)保物的監(jiān)管。（三）風(fēng)險(xiǎn)分類及日常管理。按規(guī)定復(fù)測(cè)貸戶信用等級(jí)，并及時(shí)進(jìn)行資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)分類；建立貸后管理臺(tái)賬；整理、收集信貸貸戶檔案有關(guān)資料；利息及本金的收回等。（四）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)提出處理建議并報(bào)告。（五）制定不良貸款處置方案，并具體實(shí)施。（六）定期報(bào)告。定期向支行負(fù)責(zé)人、總行風(fēng)險(xiǎn)管理部門匯報(bào)轄內(nèi)貸戶貸后管理情況。（七）其它。- 11 -第二十一條 支行、公司業(yè)務(wù)部、

23、個(gè)人業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人對(duì)貸后管理的主要職責(zé)是：（一）組織落實(shí)貸后管理規(guī)章制度；（二）負(fù)責(zé)監(jiān)控貸后風(fēng)險(xiǎn)，督促貸后管理員按規(guī)定實(shí)施貸后管理；（三）組織制定不良信貸資產(chǎn)處置方案，并組織實(shí)施；（四）定期向總行匯報(bào)本支行貸后管理情況；（五）其它。第二十二條 總行風(fēng)險(xiǎn)管理部貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的主要職責(zé)是：（一）適時(shí)監(jiān)測(cè)審批貸款的貸后風(fēng)險(xiǎn)及支行貸后管理等情況。（二）按規(guī)定對(duì)支行貸后管理情況實(shí)施現(xiàn)場(chǎng)檢查，可延伸到貸戶進(jìn)行檢查，深入了解貸戶風(fēng)險(xiǎn)狀況。（三）風(fēng)險(xiǎn)分析。定期對(duì)審批貸款及其所處行業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析。發(fā)現(xiàn)異常風(fēng)險(xiǎn)情況應(yīng)隨時(shí)上報(bào)，及時(shí)提示并督促支行限期處理，并向總行領(lǐng)導(dǎo)報(bào)告。（四）會(huì)同有關(guān)部門制定所監(jiān)控不良貸款處理方案，

24、并組織實(shí)施。（五） 定期向總行領(lǐng)導(dǎo)、 貸審會(huì)匯報(bào)所監(jiān)控的貸戶貸后管理情況及貸戶風(fēng)險(xiǎn)狀況。（六）其他第二十三條 總行領(lǐng)導(dǎo)對(duì)轄內(nèi)貸后管理組織實(shí)施的主要職責(zé)是：（一）組織制定貸后管理規(guī)章制度并組織落實(shí)。（二）督促貸后管理人員、風(fēng)險(xiǎn)管理部門加強(qiáng)貸后管理。（三）對(duì)發(fā)現(xiàn)上報(bào)的貸款風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)組織采取有效措施予以處并向上級(jí)報(bào)告。（四）定期總結(jié)貸后管理經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，并向上級(jí)報(bào)告。（五）其它。第二十四條其他相關(guān)部門職責(zé)。會(huì)計(jì)部門負(fù)責(zé)配合支行做好賬戶監(jiān)管、本息扣劃工作，嚴(yán)控資金流向；審計(jì)部門、監(jiān)察部門是貸后管理的事后監(jiān)督部門。第二十五條 支行貸后管理建立責(zé)任管理制度。（一）客戶經(jīng)理對(duì)本支行貸款貸后管理負(fù)直接管理責(zé)任。（二）支行負(fù)責(zé)人對(duì)貸后管理負(fù)主要責(zé)任。（三）風(fēng)險(xiǎn)管理部對(duì)貸后管理負(fù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控責(zé)任。（四）總行負(fù)責(zé)人對(duì)轄內(nèi)貸后管理組織實(shí)施負(fù)領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任。第二十六條建立貸后管理責(zé)任追究制度。客戶經(jīng)理有下列行為之一的，處以罰款；視情節(jié)輕重給予通報(bào)批評(píng)、警告至記過紀(jì)律處分，形成不良信貸資產(chǎn)要負(fù)責(zé)清收。未按規(guī)定進(jìn)行貸后檢查的；未按規(guī)定進(jìn)行資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類的；未按規(guī)定進(jìn)行賬戶監(jiān)