論我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展問題與對策研究

1、論我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展問題與對策研究內(nèi)容摘要：黨的十六屆三中全會首次提出要“探索建立和完善政策性農(nóng)業(yè)保險制度”。深化市場經(jīng)濟體制改革和加入WTO的形勢也需要完善包含保險制度在內(nèi)的農(nóng)業(yè)支持和保護體系。隨著社會經(jīng)濟的不斷發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟體制改革不斷深化，我國農(nóng)業(yè)保險面臨著新的挑戰(zhàn)。但是由于農(nóng)業(yè)保險的特殊性，不能完全采用純商業(yè)保險的運作方式，在整個保險業(yè)迅速上升的同時農(nóng)業(yè)保險嚴重滯后，阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟的增長。文章從政府、保險公司、農(nóng)民和保險市場四個角度討論農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的現(xiàn)狀，分析存在的問題，并提出對策建議。關鍵詞：農(nóng)業(yè)保險 經(jīng)營環(huán)境 財政支持 農(nóng)業(yè)風險管理 有效需求正文：農(nóng)業(yè)保險是一類特殊的財產(chǎn)保險，鑒于農(nóng)

2、業(yè)保險的特殊性，大多數(shù)國家均將其全部或部分地納入政策性保險范圍。所謂農(nóng)業(yè)保險，就是為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)和初加工過程中，遭受自然災害或意外事故所造成的損失提供經(jīng)濟補償?shù)谋ｋU保障制度。我國作為農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)是整個國民經(jīng)濟的基礎，但我國農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，是農(nóng)業(yè)災害較重的國家。例如2002年全國農(nóng)業(yè)受災面積達47119千hm2，成災面積達27319千hm2。自然災害已經(jīng)嚴重威脅農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，也損害了農(nóng)民的正常生產(chǎn)生活，一旦遭受自然災害或發(fā)生意外事故，僅靠單家單戶的力量根本不能解決問題。20多年來，我國的農(nóng)業(yè)保險問題得到了一定的解決，險種逐步增加，保險面不斷擴大，保費收人大幅增長，顯示了農(nóng)業(yè)保

3、險在抗災救險、穩(wěn)定經(jīng)濟中的補償作用。然而在1996年以后，隨著中國人民保險公司向商業(yè)性保險公司轉(zhuǎn)化，加上我國農(nóng)村經(jīng)濟體制改革突破了傳統(tǒng)的集體農(nóng)業(yè)經(jīng)營模式，經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的商業(yè)保險公司因為該業(yè)務虧損而逐漸淡出該領域，全國的農(nóng)業(yè)保險大范圍減少，保險業(yè)務發(fā)展陷入萎縮狀態(tài)。此外，我國已經(jīng)加入WTO，當前的農(nóng)業(yè)保險問題越來越突出，其他產(chǎn)業(yè)都有保險保障，而農(nóng)業(yè)方面只有一些臨時的救濟或捐助，并無很好的保證。我國的農(nóng)業(yè)保險沒有形成規(guī)模，與農(nóng)業(yè)發(fā)展新階段和WTO框架下的要求很不適應，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀令人擔憂。一、 農(nóng)業(yè)保險存在的問題與原因分析(1)農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體缺位。1982年我國農(nóng)業(yè)保險恢復之初由中國人民保險

4、公司經(jīng)營，在計劃經(jīng)濟體制下農(nóng)業(yè)保險的虧損由國家通過免征部分稅收扶持才能艱難維持生存。1996年各保險公司向商業(yè)化改造，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務也由此轉(zhuǎn)向商業(yè)化經(jīng)營。商業(yè)化經(jīng)營是以追求利潤最大化為目標的，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務則因為自然條件差異大、經(jīng)濟發(fā)展不平衡導致經(jīng)營本身風險過高(見表2)。從表2資料可以看出我國農(nóng)業(yè)保險凈賠付率非常高，平均高達874，再加上經(jīng)營成本，保險公司基本是在虧損經(jīng)營，由此，農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體逐漸減少，農(nóng)業(yè)保險的有效供給不足。目前，國內(nèi)開辦農(nóng)業(yè)保險并有一定規(guī)模的，只有人民保險公司、中華聯(lián)合和2004年3月成立的上海安信農(nóng)業(yè)保險公司，其他股份制保險公司基本未予涉及。(2)保險公司在經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險上

5、存在一些技術(shù)障礙。主要表現(xiàn)：費率厘定難。費率的厘定是以過去一段時間的平均風險損失為基礎的，由于我國目前沒有這方面的長期準確可靠的統(tǒng)計資料，給費率的厘定造成了困難。責任確定難。保險經(jīng)營的原則之一是風險的一致性，而我國地域廣闊，各地的社會經(jīng)濟、自然條件、作物種類、災害種類等都不相同，保險責任很難從技術(shù)上確定。虧損理賠難。由于農(nóng)業(yè)保險的保險標的是有生命的動植物，且在不斷的變化中，很難準確預計該產(chǎn)品的未來市場價值和損失程度。(3)保險范圍小，保險品種少。農(nóng)業(yè)保險涉及農(nóng)業(yè)的整個過程，包括農(nóng)作物收割后儲藏、加工并將農(nóng)作物運輸?shù)阶罱K市場，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中所使用的財產(chǎn)即房屋、機器、設備和工具、加工廠等，以及從事

6、這些活動的人的保險。而目前中國的農(nóng)業(yè)保險主要集中在農(nóng)作物保險和養(yǎng)殖業(yè)保險，由于我國農(nóng)業(yè)保險的高賠付率，商業(yè)保險公司為降低損失已經(jīng)取消經(jīng)營風險較大的保險品種，保險品種已由最多時的6O多個下降到目前的不足3O個。目前主要有農(nóng)產(chǎn)品險、家禽綜合保險、森林火災保險、烤煙保險等。2農(nóng)業(yè)保險有效需求不足(1)農(nóng)民的保險意識薄弱。我國的農(nóng)民因為長期受到小農(nóng)經(jīng)濟的傳統(tǒng)觀念影響，加上文化素質(zhì)水平不高，比較注重眼前的既得利益，而對事情的發(fā)展缺乏全盤的考慮，風險大的投保不起，風險小的認為沒必要投保。同時金融保險業(yè)在農(nóng)村滲透不深，如2002年農(nóng)村固定資產(chǎn)投資完成額80111億元，其中金融保險業(yè)只占53億元，農(nóng)村社會對金

7、融保險意識淡薄，對保險更是覺得可有可無，聽天由命。(2)經(jīng)濟承受能力有限。我國農(nóng)險費率較高，一些地區(qū)的農(nóng)險費率高達91O，而我國農(nóng)民年收入原本就很低，各種開銷又必不可少，剩下的可支配收入微乎其微，農(nóng)民想保交不起錢。從下表的數(shù)據(jù)便可看出我國農(nóng)民的可支配收入限制了他們對保險的購買。3政府政策傾斜力度不夠鑒于農(nóng)業(yè)在國民經(jīng)濟中的重要地位，世界上各個國家都十分重視農(nóng)業(yè)保險。各國政府把農(nóng)業(yè)保險視為農(nóng)村救濟、農(nóng)業(yè)貸款、農(nóng)產(chǎn)品價格保護等政策的一部分，來穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，增加農(nóng)民收入。包括政府出資建立初始資本、準備金、負擔全部或大部分經(jīng)營管理費的同時，還給予保費補貼，日本政府補貼水稻保費的50"60，麥類

8、保費的5070；法國對農(nóng)業(yè)保費補貼為5O8O；韓國是5O；瑞典是66；美國補貼53；菲律賓補貼5680。(數(shù)據(jù)來源：王小平對農(nóng)業(yè)保險幾個問題的認識)另外還對農(nóng)作物一切險的經(jīng)營實行免稅政策；凡在全國推行農(nóng)業(yè)保險的國家，都是由政府或政府扶持的商業(yè)公司、再保險公司為農(nóng)業(yè)保險提供再保險。美國、加拿大、法國等國更是從2O世紀3O年代就開了政策性農(nóng)業(yè)保險的試驗，政府對農(nóng)業(yè)保險實行低費率、高補貼的政策。而在我國，由于國家財力等方面的限制，近年來我國財政用于農(nóng)業(yè)的支出一直在8附近徘徊，財政對農(nóng)業(yè)保險的支持嚴重不足，政府對農(nóng)業(yè)保險除免交營業(yè)稅外，同其他商業(yè)保險一樣，無任何財政補貼和配套的政策予以支持。4農(nóng)業(yè)保險

9、經(jīng)營體系不健全國外農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營除了有政府的經(jīng)濟支持，還有完整的經(jīng)營體系；而我國農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營缺乏專業(yè)保險公司介入，資本結(jié)構(gòu)單一，使得經(jīng)營策略和具體業(yè)務受到局限。農(nóng)業(yè)保險業(yè)務再保險更是一片空白，使保險公司的風險得不到有效分散和補償。在這種不完整的經(jīng)營體系下農(nóng)業(yè)保險很難有發(fā)展的空間。5農(nóng)業(yè)保險缺少法律支持目前，世界上大多數(shù)國家都對農(nóng)業(yè)保險給予經(jīng)濟和法律的支持，制定了農(nóng)業(yè)保險法及其實施細則，以保證農(nóng)業(yè)保險體系的順利建立和業(yè)務的協(xié)調(diào)運作，使農(nóng)民的利益得到保障。尤其發(fā)達的資本主義國家對農(nóng)業(yè)保險立法的重視遠超出一般的商業(yè)規(guī)范性法律制度，其政府制定專門的法律對開展農(nóng)業(yè)保險的目的、性質(zhì)、辦法等作了規(guī)定。美國和日

10、本早在1938年就制定了農(nóng)作物保險法，美國1994年制定了克林頓農(nóng)作物保險改革法。而我國只在適用于商業(yè)保險的保險法中規(guī)定“國家支持為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務的保險事業(yè)，農(nóng)業(yè)保險有法律、行政法規(guī)另行規(guī)定”，并且保險法還規(guī)定保險公司只能采取股份有限公司和國有獨資公司兩種組織形式，不利于我國農(nóng)業(yè)保險的開展?？傊?，我國農(nóng)業(yè)保險在加入WTO之后仍存在許多問題，以上是對存在問題的剖析與形成的原因，那么，中國一個農(nóng)業(yè)泱泱大國，該如何處理對民生至關重要的農(nóng)業(yè)保險問題呢？在我國社會主義市場經(jīng)濟體制初步建立和加入WTO的新形勢下，需要我們對農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營環(huán)境重新分析，對保險制度的功能進行重新定位，對政策性農(nóng)業(yè)保險供給的模式進

11、行再探索。二、 政策性農(nóng)業(yè)保險的對策研究1、新形勢下，對農(nóng)業(yè)保險功能與作用的再思考在我國農(nóng)業(yè)市場化、國際化競爭的大背景下，農(nóng)業(yè)保險除了傳統(tǒng)的對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)實施事前和事后經(jīng)濟補償、穩(wěn)定農(nóng)民收入等功能外，新形勢下，農(nóng)業(yè)保險的功能和作用還在拓展和延伸。 （1）可以改善農(nóng)業(yè)和農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信用地位。有農(nóng)業(yè)保險作保障，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)趨于穩(wěn)定，經(jīng)營者的收益保障程度提高，這種狀況有利于改善農(nóng)業(yè)和經(jīng)營主體的經(jīng)濟地位，從而改善其信貸地位，便于其獲得貸款，引導農(nóng)業(yè)金融資本流人，促進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)擴大規(guī)模、提高集約化生產(chǎn)水平和降低農(nóng)業(yè)資金融通成本。 （2）可以促進農(nóng)業(yè)金融體系的穩(wěn)定。農(nóng)業(yè)保險不僅是穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、保障經(jīng)營者利益的有力

12、手段，由于它對農(nóng)業(yè)資金融通起到配套保障作用，因此還是一國農(nóng)業(yè)金融體系的重要組成部分，其發(fā)展關系到一國農(nóng)業(yè)金融體系的完整性和穩(wěn)健性。 （3）可以促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進程。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)與其它產(chǎn)業(yè)、農(nóng)村與城市具有高度聯(lián)動性，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展會直接帶動農(nóng)業(yè)產(chǎn)前、產(chǎn)后相關服務業(yè)的發(fā)展，農(nóng)民收入的提高可以直接促進對工業(yè)品、服務的消費，因此農(nóng)業(yè)保險可以通過促進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定來促進農(nóng)業(yè)相關產(chǎn)業(yè)的穩(wěn)定和發(fā)展，促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進程。 （4）可以促進國家經(jīng)濟發(fā)展和社會穩(wěn)定。農(nóng)業(yè)是母體性產(chǎn)業(yè)，是國民經(jīng)濟的基礎，是占總?cè)丝?0以上農(nóng)民最主要的生活來源，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民不僅直接關系到本部門的產(chǎn)業(yè)發(fā)展、就業(yè)增長和區(qū)域穩(wěn)定，還是拉動內(nèi)需的

13、核心力量，是實現(xiàn)經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展的根本保障。因此，通過農(nóng)業(yè)保險促進農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定、發(fā)展直接影響到國民經(jīng)濟和社會的穩(wěn)定、發(fā)展。 2.、增加對農(nóng)業(yè)保險的財政支持農(nóng)業(yè)保險是政策性很強的險種，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特殊性，按市場運作厘定費率農(nóng)民買不起，保險公司賠不起，鑒于農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的重要作用，政府應給予必要的政策傾斜和財政支持。首先是財政資金支持，即按照WTO規(guī)則所允許的“綠箱政策”，用財政資金補貼農(nóng)業(yè)保險業(yè)務費率或直接補貼經(jīng)營主體；其次是稅收支持，如免除經(jīng)營種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)的經(jīng)營主體和農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體的營業(yè)稅和所得稅；三是給予一定的金融和費用支持，增加農(nóng)業(yè)貸款，放寬農(nóng)民貸款的條件等。需注意的是，政府補貼要

14、量力而行，在目前政府財力有限的情況下，只能對幾種關系到國民生計的主要農(nóng)作物提供一定的支持，使其優(yōu)先形成一個比較完全的市場，待時機成熟后循序漸進、逐步推進。3、提高農(nóng)村保險市場的有效需求(1)增強農(nóng)民的保險意識。要針對農(nóng)民保險意識淡薄的實際，采取農(nóng)民可以接受和理解的方式，向農(nóng)民宣傳農(nóng)業(yè)保險的意義和作用，讓他們了解農(nóng)業(yè)保險、認識農(nóng)業(yè)保險、購買農(nóng)業(yè)保險、宣傳農(nóng)業(yè)保險，建立起保險公司和客戶之間的親和感、信任感，使農(nóng)民真正積極主動地參加農(nóng)業(yè)保險。(2)科學制定保險費率，加快提高保險經(jīng)營技術(shù)。在試點的基礎上摸索制定符合我國國情的農(nóng)業(yè)保險費率以及保費補貼測算方法，按農(nóng)民可以接受的標準制定保險費率。此外，要加快提高包括監(jiān)測技術(shù)、精算技術(shù)、理賠技術(shù)在內(nèi)的各項農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營技術(shù)。(3)增加農(nóng)民純收入。增加農(nóng)民純收入是提高農(nóng)業(yè)保險有效需求的重要途徑。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本高，各種消費支出多，農(nóng)民的剩余可支配收入顯得很少，這必然影響農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的購買力。所以，目前必須為農(nóng)民開辟增收的道路，如加大對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的資本投入，進一步減少農(nóng)業(yè)方面的稅收，降低農(nóng)業(yè)貸款利率等，從而提高農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的積極性。 農(nóng)業(yè)一個國家所必須重視的問題，為了農(nóng)業(yè)健