風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查培訓(xùn)

1、目錄目錄1、調(diào)查的意義、調(diào)查的意義2、風(fēng)險(xiǎn)把控指引、風(fēng)險(xiǎn)把控指引3、總結(jié)、總結(jié)Page 2風(fēng)險(xiǎn)在廣義上表現(xiàn)為損失的不確定性，風(fēng)險(xiǎn)的特性使我們無(wú)法做到回避風(fēng)險(xiǎn)。無(wú)法回避風(fēng)險(xiǎn)我們只能去識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、去判斷風(fēng)險(xiǎn)的大小、去分散風(fēng)險(xiǎn)、管理好風(fēng)險(xiǎn)。控制風(fēng)險(xiǎn)，做好風(fēng)險(xiǎn)管理，首先要了解風(fēng)險(xiǎn)管理的核心內(nèi)容是什么？我們認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)管理核心內(nèi)容是：了解你的客戶！Page 3了解你的客戶，才能讓我們?cè)陲L(fēng)險(xiǎn)判斷上有理有據(jù)，而調(diào)查就是為了讓我們?cè)诙虝r(shí)間內(nèi)更深入的了解你的客戶。 通過(guò)所獲得的第一手資料，我們能夠了解到客戶的真實(shí)借款意圖、償債能力、信用狀況、抵押物狀態(tài)等相關(guān)信息，為分析判斷風(fēng)險(xiǎn)提供了最準(zhǔn)確事實(shí)論據(jù)。 通過(guò)分析調(diào)查所獲

2、得的信息我們就能判斷業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)大小，業(yè)務(wù)是否能夠操作。從而達(dá)到有效的杜絕客戶通過(guò)偽造虛假信息違法套取我司資金、到期不還款等情況發(fā)生，能夠有效的控制風(fēng)險(xiǎn)。 Page 4非交易類房貸業(yè)務(wù)非交易類房貸業(yè)務(wù)調(diào)查指引調(diào)查指引交易類房貸業(yè)務(wù)交易類房貸業(yè)務(wù)調(diào)查指引調(diào)查指引Page 5ASK:非交易類房貸業(yè)務(wù)調(diào)查時(shí)需要對(duì)那些方面調(diào)查？Page 6 4、銀行貸款核查3、抵押物核查1、個(gè)人信息核查 2、用途與工作、經(jīng)營(yíng)情況核查Page 71 1、個(gè)人信息核查(1)、身份核實(shí)： 身份證或其他身份類證明材料進(jìn)行核對(duì)，落實(shí)證件信息是否與客戶所述一致、證件是否經(jīng)有權(quán)部門簽發(fā)、是否在有效期內(nèi)、照片與本人是否相像等，通過(guò)上述步

3、驟確定客戶身份。1(2)、資料核實(shí)： 根據(jù)各種技巧核查客戶資料原件(戶口本、婚姻證明等)，辨別真?zhèn)?，收取相?yīng)資料的復(fù)印件。 同時(shí)還需要注意落實(shí)相關(guān)人員是否己經(jīng)達(dá)到了簽約的法定年齡，以及判斷其所申請(qǐng)的貸款年限是否符合銀行相應(yīng)的規(guī)定、判斷抵押物是否歸其所有、判斷其資質(zhì)是否符合現(xiàn)銀行貸款要求，客戶有無(wú)造假，刻意隱瞞。2Page 81 1、個(gè)人信息核查2(3)、實(shí)地核查： 根據(jù)金額大小按公司的制度要求，實(shí)地核查客戶的居住狀況，注意觀察客戶居住地裝修情況以及生活痕跡，結(jié)合繳納水電費(fèi)等憑證協(xié)助判斷地址是否為客戶常住地。 在核查過(guò)程中注意觀察客戶有無(wú)不良嗜好，同時(shí)應(yīng)盡量挖掘客戶的資產(chǎn)情況、負(fù)債情況，通過(guò)觀察

4、客戶所處的生活環(huán)境、社會(huì)地位以及資產(chǎn)狀況，協(xié)助判斷申請(qǐng)人的違約成本。3Page 92(1)、用途核查： 通過(guò)面談了解客戶本次借款的主要意圖，會(huì)談的對(duì)象包括客戶家人，內(nèi)容包含客戶家庭對(duì)本次借款是否知悉、是否支持，注意客戶家庭穩(wěn)定度，注意家庭氛圍等是否存在異常。 面談時(shí)注意申請(qǐng)人配合程度、對(duì)待風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度、相關(guān)解釋是否合理等。面談獲得的信息與后述的實(shí)地核查獲得的信息匹對(duì)，以判斷客戶所述真實(shí)性，邏輯是否合理。12 2、用途與工作、經(jīng)營(yíng)情況核查2 2、用途與工作、經(jīng)營(yíng)情況核查2(2)、工作情況核查： 根據(jù)金額大小按公司的制度要求，實(shí)地核查非自雇人士工作情況，核查中注意查看客戶是否熟悉工作環(huán)境、與同事是否

5、相識(shí)、是否熟悉行業(yè)情況，判斷申請(qǐng)人是否具有從事該職業(yè)的專業(yè)技能，通過(guò)這些情況來(lái)判斷客戶是否在該公司任職，是否存在欺瞞的行為。 通過(guò)所知的客戶目前工作收入與發(fā)展前景，也可以得知客戶的部分違約成本。同時(shí)了解客戶的行業(yè)知識(shí)判斷其借款用途的真實(shí)性。Page 11(3)、經(jīng)營(yíng)情況核查： 根據(jù)金額大小按公司的制度要求，實(shí)地核查自雇人士公司經(jīng)營(yíng)情況，核查中注意該公司是否按國(guó)家的要求辦理了年審等相關(guān)手續(xù)，公司是否達(dá)到所處的行業(yè)國(guó)家規(guī)定的資質(zhì)、公司是否正常合法經(jīng)營(yíng)； 查看公司章程、驗(yàn)資報(bào)告等公司組成結(jié)構(gòu)信息材料。涉及公司貸款的同時(shí)對(duì)該公司是否達(dá)到銀行貸款要求做出判斷。若本次客戶借款用途主要為所自營(yíng)的公司周轉(zhuǎn)還需

6、要注意考量該公司投入產(chǎn)出是否與客戶所述一致，用途是否真實(shí)。32 2、用途與工作、經(jīng)營(yíng)情況核查Page 12(1)、抵押物基本情況核查： 首先要注意抵押物所獲得的來(lái)源，其實(shí)是抵押物的實(shí)際樓齡、目前用途，抵押物目前權(quán)屬是否清晰、是否有未成年人份額、權(quán)屬人是否具有該房產(chǎn)完全處理權(quán)利、能否進(jìn)入市場(chǎng)流通，抵押物建筑位置及平面圖與實(shí)際是否相符，通過(guò)上述情況落實(shí)得出抵押物的總體狀況是否正常。1(2)、抵押物價(jià)值核查： 實(shí)地核查抵押物注意查看小區(qū)情況以及周邊的配套設(shè)施，同時(shí)走訪其周邊中介分別以買方及賣方角色詢價(jià)，詢問(wèn)抵押物所在小區(qū)最近交易量、類似房產(chǎn)的需求情況以判斷抵押物變現(xiàn)難易程度、判斷抵押物的快速變現(xiàn)價(jià)值

7、。23 3、銀行貸款抵押物核查Page 13ASK:非交易房貸業(yè)務(wù)我們需要對(duì)銀行貸款核查，通常我們核查的內(nèi)容有那些？2Page 14(1)、原貸款情況核查： 涉及贖樓的業(yè)務(wù)需要至原貸款行落實(shí)下述情況。 a、落實(shí)原貸款性質(zhì)、借款主體、金額、年限、利率、余額、該筆貸款還款情況及現(xiàn)狀態(tài)等； b、落實(shí)是否已做提前還款申請(qǐng)、還款金額、提前還款是否已獲同意、具體還款日期、贖樓款是否能由我司賬戶代扣、還款賬戶等； c、落實(shí)注銷資料出具時(shí)間、領(lǐng)取注銷資料的憑證可否由我司領(lǐng)取、注銷手續(xù)可否由我司辦理。14 4、銀行貸款核查Page 15(2)、現(xiàn)貸款情況核查： 在新貸款情況核查過(guò)程中，需至現(xiàn)貸款行對(duì)下述貸款基本

8、信息做核實(shí)： a、落實(shí)現(xiàn)貸款性質(zhì)、借款主體、金額、年限、成數(shù)、利率，貸款用途是否已提供，落實(shí)相關(guān)人士是否已簽署銀行卷宗； b、通過(guò)查看銀行審批系統(tǒng)落實(shí)現(xiàn)貸款審批情況，落實(shí)終審的節(jié)點(diǎn)，是否已終審，落實(shí)銀行同貸的放款前提條件、銀行放款是否存在銀行額度及其他政策性問(wèn)題； c、落實(shí)銀行貸款用途提供的時(shí)間，落實(shí)更換貸款用途是否需要重走審批流程，落實(shí)貸款劃付賬戶是否已填上銀行系統(tǒng)，款項(xiàng)是否需要經(jīng)由過(guò)渡戶方能劃付。24 4、銀行貸款核查Page 16ASKASK: :交易類房貸業(yè)務(wù)資信調(diào)查與交易類房貸業(yè)務(wù)資信調(diào)查與非交易非交易房貸業(yè)務(wù)資信調(diào)查有何區(qū)別房貸業(yè)務(wù)資信調(diào)查有何區(qū)別？ Page 17 交易類房貸業(yè)務(wù)

9、調(diào)查大部分與非交易房貸業(yè)務(wù)資信調(diào)查類似，與非交易房貸相比除需要注意買方條件是否符合當(dāng)?shù)刭?gòu)買政策外，還需要特別關(guān)注的是以下兩個(gè)方面：1、交易的真實(shí)性； 2、資金監(jiān)管情況。Page 18交易的真實(shí)性： 調(diào)查中需要摸清賣方的出售意圖與買方購(gòu)買意圖，結(jié)合相關(guān)的交易合同、訂金收據(jù)、轉(zhuǎn)賬憑證等材料判斷交易的真實(shí)性。 另在此類業(yè)務(wù)調(diào)查中需將相應(yīng)的交易細(xì)節(jié)落實(shí)清楚：交易是否有中介參與、中介費(fèi)用是否已付清、買賣雙方確認(rèn)的交易價(jià)格是否一致、首付金額是多少、要求首付繳納的時(shí)間、是否需要做資金監(jiān)管、預(yù)算稅費(fèi)與稅費(fèi)繳納方、相關(guān)手續(xù)辦理是否有代辦方、是否對(duì)交易房產(chǎn)滿意、在什么條件未達(dá)到買賣雙方會(huì)撤銷交易，購(gòu)買的房產(chǎn)屆時(shí)登

10、記幾個(gè)人名字等。 對(duì)交易細(xì)節(jié)的落實(shí)一方面是為了協(xié)助判斷交易真實(shí)性，另一方面是為了防止我司墊資后交易終止的情況發(fā)生。Page 19資金監(jiān)管情況： 交易類業(yè)務(wù)涉及資金監(jiān)管情況的，需至資金監(jiān)管處對(duì)資金監(jiān)管情況做核實(shí)：資金監(jiān)管于房管局還是銀行、落實(shí)資金監(jiān)管賬戶為銀行中間戶或其余賬戶、落實(shí)接收監(jiān)管資金進(jìn)出的兩個(gè)賬戶。 落實(shí)監(jiān)管解凍時(shí)限與解凍條件、落實(shí)是否可以憑借委托書代為解除資金監(jiān)管、是否已簽署相關(guān)的監(jiān)管協(xié)議、落實(shí)監(jiān)管款項(xiàng)是否已存入銀行等。Page 20 調(diào)查是風(fēng)控判斷的基礎(chǔ)，是業(yè)務(wù)的重要組成環(huán)節(jié)。 在風(fēng)險(xiǎn)判斷上我們講究的是有理有據(jù)，所有的判斷均基于事實(shí)，所以在進(jìn)行調(diào)查中要注意觀察，不放過(guò)絲毫的蛛絲馬跡，杜絕走過(guò)場(chǎng)式的調(diào)查。 如：客戶的公司照片顯示其辦公場(chǎng)所就只有一張辦公桌子，而調(diào)查報(bào)告中稱該公司員工十人，問(wèn)調(diào)查員如何得出這個(gè)結(jié)果，調(diào)查員稱是聽客戶說(shuō)的并無(wú)實(shí)證，這就是走過(guò)場(chǎng)式調(diào)查。 某客戶自稱經(jīng)營(yíng)環(huán)保設(shè)備公司，調(diào)查員至該公司調(diào)查時(shí)未見(jiàn)該公司掛出招牌，且該公司未見(jiàn)其余任何員工，只是一張辦公桌，調(diào)查員細(xì)心的發(fā)現(xiàn)該公司外墻上有一塊印記與其他墻面顏色不同，疑為掛招牌處，但為何客戶把它撤下來(lái)？帶著這個(gè)疑問(wèn)，調(diào)查員過(guò)了兩天在不通知客戶的情況下至客戶公司再次查看，發(fā)現(xiàn)招牌已重新掛上，招牌上懸掛的是一家投資公司招牌，客戶實(shí)際為高利貸放貸人 ，