金融支持縣域經(jīng)濟發(fā)展意見

1、 改善縣域金融生態(tài)環(huán)境 有力支持縣域經(jīng)濟建設(shè) 我縣從2003年成立“創(chuàng)安辦”到2005年改建設(shè)立“金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)辦公室”以來，各部門積極協(xié)作，通過幾年的共同努力，金融運行外部環(huán)境得到了很大改善。一是社會信用環(huán)境良好，無重大逃廢金融債務(wù)案件發(fā)生；二是金融法治環(huán)境進一步好轉(zhuǎn)，金融突發(fā)事件應(yīng)急機制有效運轉(zhuǎn)，針對金融部門的犯罪案件下降；三是政府服務(wù)金融效率提高；四是社會中介機構(gòu)行為受到政府的重視與政策規(guī)范；五是企業(yè)信用擔保體系建設(shè)的各項制度措施得到制定和落實；六是金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)輿論氛圍逐漸形成并起到積極推動作用。金融機構(gòu)內(nèi)部運行機制得到完善，存貸款數(shù)量逐年穩(wěn)步增長，存貸款從03年末余額的35.59

2、億元和22.19億元增加到08年末的105.34億元和32.31億元（沒加財政存款），增加了69.75億元和10.12億元，分別增長了195.98%和45.61%；不良貸款也實現(xiàn)“雙降”，從03年末的余額8.76億元，占比39.48%下降到08年末的余額2.15億元，占比6.67%，絕對額減少了6.61億元，不良貸款占比下降了32個百分點;銀行業(yè)盈利能力增強，03年末全縣銀行業(yè)金融機構(gòu)帳面利潤為負767萬元，08年全年除農(nóng)村信用社外各銀行業(yè)金融機構(gòu)實現(xiàn)經(jīng)營利潤5208萬元。（農(nóng)村信用社因地震災(zāi)害影響，計提2億多呆賬和抵貸、固定資產(chǎn)損失，賬面利潤為負2億8千余元。）。2003年全縣實現(xiàn)生產(chǎn)總值6

3、1.7億元，其中第一產(chǎn)業(yè)實現(xiàn)增加值24.5億元，第二產(chǎn)業(yè)實現(xiàn)增加值14.68億元，第三產(chǎn)業(yè)實現(xiàn)增加值22.53億元，比重39.7：23.1：37.2；全社會固定資產(chǎn)投資8.6億元。2008年全縣實現(xiàn)生產(chǎn)總值126.28億元，其中第一產(chǎn)業(yè)實現(xiàn)增加值42.98億元，第二產(chǎn)業(yè)實現(xiàn)增加值46.46億元，第三產(chǎn)業(yè)實現(xiàn)增加值36.84億元，比重34：36.8：29.2；全社會固定資產(chǎn)投資28.49億元。從03年到08年全縣經(jīng)濟總量已實現(xiàn)翻翻，第二產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟總量也超過第一產(chǎn)業(yè)占據(jù)首位，各銀行業(yè)金融機構(gòu)存款余額更增長了近二倍，但貸款余額僅增長了45.61%。顯示金融支持縣域經(jīng)濟發(fā)展有所滯后。目前中江縣銀行業(yè)金融

4、機構(gòu)運行中存在的主要問題： 一、銀行業(yè)金融機構(gòu)“流動性”過剩的問題較為突出。03年末，全縣銀行業(yè)金融機構(gòu)存貸比為62.35%；08年末，存貸比為30.67%；截止09年9月底，存貸差繼續(xù)擴大，為27.65%（存款余額為145.68億元，貸款余額為40.28億元），比08年初增加32.37億元。全縣銀行業(yè)金融機構(gòu)新增貸款僅占新增存款的19.75%，其貸款余額中中小企業(yè)貸款余額為5.99億元，占總貸款余額的14.88%，而工業(yè)貸款余額為0.99億元，僅點全部貸款余額的2.46%。一方面是銀行難貸款（為保證信貸資金安全，按銀行貸款投放要求，在轄區(qū)內(nèi)有效投放信貸載體不足，大量存款資金不能投放出去。），

5、另一方面是縣內(nèi)中小企業(yè)在銀行貸款難（無有效抵押、擔保財產(chǎn)，自身素質(zhì)等原因難以得到銀行機構(gòu)的認可，這是造成中小企業(yè)融資難的要害所在。），使銀企處于兩難的尷尬境地。這種勢頭持續(xù)發(fā)展下去，將會對經(jīng)濟發(fā)展和銀行業(yè)機構(gòu)自身發(fā)展帶來不利影響。 二、不良貸款“雙降”壓力仍大，雖然到08年末按四級分類統(tǒng)計不良貸款實現(xiàn)“雙降”，且降幅較大，但因“5.12”地震造成中江縣銀行業(yè)金融機構(gòu)的資產(chǎn)損失巨大僅靠銀行業(yè)金融機構(gòu)自身努力，短期內(nèi)難以彌補。09年截止9月底，全縣銀行業(yè)金融機構(gòu)不良貸款余額為4.47億元，占比11.1%，較年初有所回升（年初為2.15億元，占比6.67%）。全縣銀行業(yè)政府背景不良貸款余額9436萬

6、元，累計欠息4308萬元。其中：涉及農(nóng)村信用社7393萬元，累計欠息4178萬元；國有商業(yè)銀行政府貸款670萬元，欠息130萬元，部分行政事業(yè)單位公職人員拖欠和擔保拖欠銀行貸款形成的不良貸款335萬元仍未得到有效解決。受地震災(zāi)害間接影響的產(chǎn)業(yè)、企業(yè)的貸款風險由于時滯性還未反映出來；受國際金融危機的直接和間接影響及震后金融生態(tài)環(huán)境劣變等諸多不利因素，將會進一步加劇不良貸款“雙降”工作難度。三、農(nóng)村信用社因災(zāi)導(dǎo)致不良貸款大幅度增加，抵債資產(chǎn)受損，資本充足率大幅下降，經(jīng)營效益惡化。截止09年9月末，全縣農(nóng)村信用社不良貸款五級分類余額10.12億元，不良貸款率達34%，資本凈額為-7.1億元，資本充足

7、率為-23%，撥備覆蓋率僅27.8%，因地震及歷年原因形成虧損累計達2.81億元，股金分紅受限，直接影響持股人持股積極性，農(nóng)村信用社股金穩(wěn)定性面臨嚴禁考驗。四、金融生態(tài)環(huán)境有待進一步改善。08年涉及機關(guān)公職人員不良貸款清退率僅為27%，在全市處于較低水平。全縣銀行業(yè)金融機構(gòu)陳案累計執(zhí)結(jié)率為79.3%；新案執(zhí)結(jié)率為22.1%。全縣尚有歷史遺留的“三亂”集資7戶，金額296萬元需要繼續(xù)清退。有5戶已改制企業(yè)的銀行貸款本金3738萬元被懸空。五、警惕誠信缺失借款人借震逃廢金融債務(wù)行為?！?.12”汶川特大地震，給中江全縣經(jīng)濟造成重大損失。據(jù)縣抗震救災(zāi)指揮部統(tǒng)計：全縣直接經(jīng)濟損失達到129.29億元；

8、縣域內(nèi)房屋、道路、交通、橋梁等各類基礎(chǔ)設(shè)施受損嚴重。部分誠信缺失借款人由于對金融政策的歪曲理解，有意將長期不能償還的債務(wù)全部歸咎于此次地震損失，企圖逃廢銀行債務(wù)，部分農(nóng)戶對在農(nóng)村信用社的災(zāi)后農(nóng)房重建貸款也出現(xiàn)有意拖欠利息的現(xiàn)象。縣域良好的信用秩序是經(jīng)過多年的艱苦努力而重新建立起來的，如果因為部分誠信缺失借款人借用地震災(zāi)害逃廢金融債務(wù)而被破壞掉，對地方經(jīng)濟金融的負面影響將是長遠，因此，政府要加強災(zāi)后誠信環(huán)境建設(shè)，強化誠信意識，防止出現(xiàn)借核呆政策虛假評估、惡意逃債等行為發(fā)生。六、縣域經(jīng)濟環(huán)境有待改善?？h域經(jīng)濟整體發(fā)展緩慢，經(jīng)濟發(fā)展水平較低，企業(yè)規(guī)模小，銀行單個貸款成本高、風險大，確實讓銀行“難貸款

9、”。其次，縣域經(jīng)濟擔保機制還不健全，不能有效地提供社會化擔保服務(wù)和信用服務(wù)，這也增加了銀行貸款的難度。銀行實行的貸款授權(quán)授信制度和貸款責任終身制使銀行“惜貸”“慎貸”、“懼貸”，不佳的縣域經(jīng)濟環(huán)境也給新的金融機構(gòu)的設(shè)立、金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與發(fā)展等造成困難，也阻礙了金融自身的發(fā)展。經(jīng)濟決定金融，金融反作用于經(jīng)濟，金融也是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，縣域經(jīng)濟與縣域金融的協(xié)調(diào)發(fā)展是實現(xiàn)縣域經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)，也是解決當前經(jīng)濟發(fā)展中農(nóng)村有效需求不足、農(nóng)民增收難、就業(yè)形勢嚴峻等難題的關(guān)鍵。對“壯大縣域經(jīng)濟”，實現(xiàn)我縣“三年全面恢復(fù)，五年經(jīng)濟翻番，八年全面小康”具有重要的現(xiàn)實意義和深遠的歷史意義。加強金融對縣域經(jīng)濟發(fā)展的

10、支持，就是要針對當前縣域金融發(fā)展中存在的“組織機構(gòu)單一”、“金融資源外流”、“信貸資金投入不足”、“金融服務(wù)水平不高”、“社會誠信意識欠缺”等問題，采取切實有效的措施，全方位促進縣域金融的發(fā)展進而支持縣域經(jīng)濟的發(fā)展。 一、進行體制創(chuàng)新，重構(gòu)多層次、多主體的縣域金融組織體系。縣域金融組織構(gòu)架應(yīng)該是包括國有商業(yè)銀行、地方商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)政策性銀行、農(nóng)村信用聯(lián)社和其他非銀行金融機構(gòu)有機組合而成的完整體系。針對農(nóng)村金融需求的特點，適應(yīng)農(nóng)村多層次金融需求，構(gòu)筑多種形式的金融機構(gòu)并存、分工合理、功能互補，適度競爭，并且可持續(xù)發(fā)展的多層次農(nóng)村金融組織體系。規(guī)范民間金融,充分發(fā)揮民間金融組織的支農(nóng)作用。民間金融

11、作為正規(guī)金融的補充，對其一味的打壓效果未必好，要區(qū)分其性質(zhì)，加以區(qū)別對待。在對待民間金融問題上，宜疏不宜堵。對于一些具備條件的民間金融組織，可考慮將其“扶正”，變身為正規(guī)金融。如目前推行的小額貸款公司的試點工作?？梢云诖?，通過小額貸款公司的試點與推廣，地下錢莊等民間金融機構(gòu)將逐步被“收編”，成為我國金融體系中的有生力量。民間金融組織由于有信息和成本等方面的優(yōu)勢，與正規(guī)金融形成了良好的互補效應(yīng)，在促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中有重要作用。將民間金融合法化、規(guī)范化，降低其負面效應(yīng)，充分發(fā)揮其在推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展方面的積極作用。 二、完善征信體系, 建立有效擔保機制。綜合運用法律、經(jīng)濟、輿論監(jiān)督等手段, 建立和完

12、善社會信用的正向激勵和逆向懲戒機制; 廣泛開展企業(yè)信用評級和信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村、信用社區(qū)、信用企業(yè)和信用戶建設(shè)活動, 進一步營造“重信用, 講誠信”的社會風氣; 加快工商、稅務(wù)、公安、銀行等部門的信用信息資源聯(lián)網(wǎng)步伐, 推進企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫建設(shè)，實現(xiàn)社會信用信息資源共享 培育壯大資信評級機構(gòu) ，規(guī)范發(fā)展企業(yè)資信評級市場。 三、 農(nóng)村金融部門要在國家政策的指導(dǎo)下 采取“區(qū)別對待，有保有壓,適度寬松”的方針， 積極向上級行爭取優(yōu)惠政策和信貸資金; 加深對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)戶的了解與溝通, 挖掘優(yōu)質(zhì)客戶, 在防范風險的同時, 加大對優(yōu)質(zhì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)戶的貸款投放力度。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)戶要轉(zhuǎn)變經(jīng)營管理理

13、念、不斷擴大規(guī)模、增強競爭力、規(guī)范財務(wù)管理、樹立誠信觀念、增強還貸意識、與農(nóng)村金融部門互信、互利、實現(xiàn)共同發(fā)展。 四、進一步完善信用擔保機制，拓寬企業(yè)融資渠道。一是積極推進會員制互助式擔保機構(gòu)、商業(yè)性擔保機構(gòu)建設(shè)；二是成立政府、企業(yè)協(xié)會之間的擔保基金，建立相應(yīng)的聯(lián)保機制；推動建立多層次信用擔保體系，積極搭建融資平臺，為銀行業(yè)金融機構(gòu)加大信貸投放創(chuàng)造良好的外部環(huán)境，調(diào)動銀行業(yè)金融機構(gòu)信貸服務(wù)的積極性，逐步解決中小企業(yè)的融資和發(fā)展瓶頸。 建立較為完善的農(nóng)村金融擔保體系。大力發(fā)展中小企業(yè)信用擔保機構(gòu) ，采用龍頭企業(yè)擔保、行業(yè)協(xié)會擔保、中介機構(gòu)擔保和農(nóng)戶聯(lián)保等擔保形式向農(nóng)戶發(fā)放貸款，變零售業(yè)務(wù)為批發(fā)業(yè)

14、務(wù)，暢通資本金補充渠道，完善信用擔保機構(gòu)風險補償機制， 放大擔保倍數(shù)。加強合作，實現(xiàn)銀企雙贏。 五、縣域金融機構(gòu)對做好信貸工作要采取以下措施：一是繼續(xù)認真執(zhí)行適度寬松的貨幣政策；二是在風險可控的前提下，加大信貸投放力度，有效滿足轄內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展的貸款需求；三是積極努力爭取上級行對縣級的信貸政策支持；四是不斷增強金融服務(wù)功能，創(chuàng)新融資方式(如“注冊商標質(zhì)押貸款”、“倉單質(zhì)押貸款”、“動產(chǎn)質(zhì)押貸款”、“專利權(quán)質(zhì)押貸款”、“帳戶托管貸款”、“應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款”、“林產(chǎn)抵押貸款”、“訂單農(nóng)業(yè)貸款”等)，根據(jù)實際需要及時、科學、合理安排貸款投放計劃，進一步提高信貸服務(wù)水平；五是加強金融知識宣傳和對企業(yè)的財務(wù)

15、輔導(dǎo)，主動尋找和培育優(yōu)質(zhì)客戶；六是要有效防范金融風險，認真分析經(jīng)濟發(fā)展趨勢，掌握行業(yè)信貸風險變動情況，提高風險識別能力和防范控制能力，妥善化解不穩(wěn)定因素努力維護轄區(qū)金融穩(wěn)定。六、進一步加強金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)。加大“誠信中江”的建設(shè)力度，加快對公職人員不良貸款的清收進度；督促有關(guān)部門和企業(yè)加大對已懸空銀行債務(wù)的清理力度，堅決制止和打擊惡意逃廢銀行債務(wù)的行為；司法部門要繼續(xù)加大對勝訴金融案件的執(zhí)行力度，進一步提高金融勝訴案件的執(zhí)結(jié)率；工商、稅務(wù)、建設(shè)、國土、司法等職能部門在政策允許范圍內(nèi)降低金融機構(gòu)辦理抵押貸款、處置抵貸資產(chǎn)等業(yè)務(wù)中的各項收費，減輕企業(yè)的融資成本和商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的處置成本，減少處置損失。七、加強領(lǐng)導(dǎo)，明確職責，嚴格考核。為切實加強對全縣金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)工作的組織領(lǐng)導(dǎo)，建議成立一個專門機構(gòu)（將金融辦設(shè)為常設(shè)機構(gòu)），統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)、協(xié)調(diào)全縣金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的全面工作；制訂各年度工作目標，建立健全考核機制（為鼓勵縣級金融機構(gòu)大力支持中江經(jīng)濟建設(shè)，按07年制訂的對縣級金融機構(gòu)的獎勵標準，提高獎勵幅度，按信貸投放的萬分之五計獎，），落實獎懲，嚴格實施考核。搭建政銀企協(xié)調(diào)溝通平臺。建立政府部門、金融機構(gòu)聯(lián)席會議制度，不定期舉辦融資洽淡會、推薦會，多渠道促進銀企合作，滿足企業(yè)有效信貸資金需求。組織