如何防范和規(guī)避農(nóng)商行發(fā)展過程中的各類風(fēng)險(xiǎn)(2)

1、如何防范和規(guī)避農(nóng)商行發(fā)展過程中的各類風(fēng)險(xiǎn)全區(qū)農(nóng)村信用社案件風(fēng)險(xiǎn)防控視頻培訓(xùn)班盧曉東部長(zhǎng)通報(bào)了全 區(qū)農(nóng)村信用社案件情況，并進(jìn)行了分析，通過分析，2014至2015年全區(qū)案件主要集中在五個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域。 包括1.貸款業(yè)務(wù)、2.柜面業(yè)務(wù)、 3.收單業(yè)務(wù)、4.同業(yè)及票據(jù)業(yè)務(wù)、5.征信業(yè)務(wù),從涉及業(yè)務(wù)領(lǐng)域來看， 表面上好像涉及信用、操作、市場(chǎng)等多個(gè)風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域，但就其本質(zhì)上講， 還是以操作風(fēng)險(xiǎn)為主，人為的錯(cuò)誤在其中占決定性作用。風(fēng)險(xiǎn)管理既是銀行業(yè)金融監(jiān)管的要求，更是銀行業(yè)自身生存 發(fā)展的需要，風(fēng)險(xiǎn)管控水平直接體現(xiàn)了銀行業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。在 經(jīng)營(yíng)和發(fā)展過程中，認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)、防控和化解風(fēng)險(xiǎn)，是實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)目 標(biāo)，推進(jìn)可持續(xù)發(fā)

2、展、 科學(xué)發(fā)展的本質(zhì)要求和根本保障。按照“全面、審慎、有效、獨(dú)立”的原則，建立風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和 控制系統(tǒng)。全面就是從“三會(huì)一層”到每位員工，都必須具備風(fēng) 險(xiǎn)管理的義務(wù)和職責(zé)，并覆蓋所有部門和崗位，還滲透到各項(xiàng)業(yè) 務(wù)和各個(gè)操作環(huán)節(jié)；審慎就是要堅(jiān)持“內(nèi)控優(yōu)先”的要求，做到 業(yè)務(wù)發(fā)展，制度先行；有效就是保證內(nèi)控管理的權(quán)威性和約束力， 對(duì)存在的問題能夠得到及時(shí)的反饋和糾正；獨(dú)立就是風(fēng)險(xiǎn)管控人 員不應(yīng)受到干擾，能夠獨(dú)立判斷、識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)，并實(shí)施 相應(yīng)措施?，F(xiàn)階段我認(rèn)為農(nóng)村商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范要做好四方面工作:一、建立有效的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制農(nóng)村商業(yè)銀行作為由農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)制而來的銀行， 不可避免地刻 著

3、農(nóng)信社的烙印，而且原有業(yè)務(wù)主要為涉農(nóng)業(yè)務(wù)，員工的整體素質(zhì)及 操作經(jīng)驗(yàn)相對(duì)較低，這些都導(dǎo)致其風(fēng)險(xiǎn)管理水平比較低。 較其他商業(yè) 銀行而言，樹立先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理理念應(yīng)作為風(fēng)險(xiǎn)控制的首要環(huán)節(jié)。有選擇地推進(jìn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展，防止盲目發(fā)展，正確處理好質(zhì)量、效益 和速度的關(guān)系。農(nóng)村商業(yè)銀行要從三個(gè)層面進(jìn)行調(diào)整： 一是要適應(yīng)股 權(quán)結(jié)構(gòu)的變化，逐步建立董事會(huì)管理下的風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)。 二要在 風(fēng)險(xiǎn)管理的執(zhí)行層面，逐步實(shí)現(xiàn)橫向延伸、縱向管理，在矩陣式管理 的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)管理過程的扁平化。三要改變以往商業(yè)銀行內(nèi)部條條框 框的管理模式，進(jìn)行“流程再造”，實(shí)現(xiàn)以業(yè)務(wù)流程為中心的管理體 制，從業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的源頭進(jìn)行有效控制。

4、農(nóng)村商業(yè)銀行要通過對(duì)目 前各項(xiàng)業(yè)務(wù)操作流程和管理制度的重新審視和梳理，進(jìn)一步建立健全 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)分析和事前防范制度，尤其對(duì)新開辦的業(yè)務(wù)必須在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn) 預(yù)測(cè)分析，并制定防范控制風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)案后，再逐步推廣，健全各項(xiàng)業(yè) 務(wù)操作規(guī)程，將風(fēng)險(xiǎn)的事前防范納入各項(xiàng)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)過程中。二、進(jìn)一步完善內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理模式，提高決策水平目前大部分商業(yè)銀行普遍面臨著“諸侯決策”的難題，即分支行 的權(quán)力太大，容易形成內(nèi)部人控制的局面，削弱了總行的風(fēng)險(xiǎn)控制能 力。相比之下，商業(yè)銀行若能借助數(shù)據(jù)集中的科技平臺(tái)，通過集權(quán)化 控制，則能加強(qiáng)對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)的防范。 農(nóng)村商業(yè)銀行作為新 興的銀行，應(yīng)逐步按照專業(yè)化營(yíng)銷和管理的要求，重

5、新布局業(yè)務(wù)模式， 把零售業(yè)務(wù)下放給各支行，公司業(yè)務(wù)則集中到分行總調(diào)控；同時(shí)按照 新的行業(yè)規(guī)劃與開發(fā)的業(yè)務(wù)模式要求，再造各項(xiàng)管理和業(yè)務(wù)流程。要加強(qiáng)研究，提高決策性。針對(duì)市場(chǎng)和客戶的快速變化，農(nóng)村商 業(yè)銀行要研究市場(chǎng)、研究客戶、研究自身，提高決策的科學(xué)化水平。 一是要加強(qiáng)對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行走勢(shì)、地區(qū)、行業(yè)、關(guān)聯(lián)企業(yè)的分析與跟 蹤研究，嚴(yán)格防范政策性、系統(tǒng)性、區(qū)域性、行業(yè)性風(fēng)險(xiǎn)。二是要加 強(qiáng)對(duì)金融市場(chǎng)運(yùn)行特點(diǎn)的研究，特別是在利率市場(chǎng)化、匯率市場(chǎng)化的 形勢(shì)下，加強(qiáng)資金市場(chǎng)供求狀況的分析，調(diào)整、優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)， 有 效 規(guī) 避 市 場(chǎng) 風(fēng) 險(xiǎn)。 要加強(qiáng)對(duì)貨幣信貸政策的研究，特別是加強(qiáng)對(duì)區(qū)域信貸政策、行業(yè)信

6、 貸政策和中小企業(yè)信貸政策特殊性的研究， 為信貸資產(chǎn)的優(yōu)化配置提 供了科學(xué)決策依據(jù)。通過多層次、多方面的研究，提高對(duì)市場(chǎng)的應(yīng)變 能力，增強(qiáng)全行的宏觀風(fēng)險(xiǎn)防范與預(yù)警能力。三、培育先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理文化（一）、要培育全員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。風(fēng)險(xiǎn)控制應(yīng)依靠全員的共同努力， 其中更主要的是發(fā)揮具體經(jīng)辦人員包括各級(jí)決策者、客戶經(jīng)理和一線 操作人員的能動(dòng)作用。農(nóng)村商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的主體應(yīng)由以管理者為 主向以操作者為主、全員共同參與轉(zhuǎn)變。我行每年舉行的合規(guī)文化業(yè) 務(wù)知識(shí)競(jìng)答比賽就是很好的風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)文化建設(shè)方式。（二）、要建立正面、正向和正確的激勵(lì)約束機(jī)制。盡可能將風(fēng) 險(xiǎn)管理、營(yíng)銷管理和績(jī)效管理緊密掛鉤，形成其內(nèi)在的統(tǒng)一性，

7、使銀 行的短期目標(biāo)與長(zhǎng)遠(yuǎn)利益、局部利益和整體利益保持一致，從根本上克服短期經(jīng)營(yíng)行為的弊端。對(duì)績(jī)效考核系統(tǒng)的建設(shè)和完善應(yīng)該給員工算細(xì)賬，使每個(gè)人意識(shí)到多勞多得的企業(yè)薪酬方式?，F(xiàn)階段我認(rèn)為農(nóng)村商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展、提高核心競(jìng)爭(zhēng)力要 做好四方面工作：我行轉(zhuǎn)制為農(nóng)村商業(yè)銀行剛滿三年、 因農(nóng)而立、服農(nóng)而存， 長(zhǎng)期以來，始終堅(jiān)持以服務(wù)“三農(nóng)”、中小企業(yè)和縣域經(jīng)濟(jì)為己任， 踐行“三支銀行”的要求，把縣域經(jīng)濟(jì)作為市場(chǎng)主舞臺(tái)，已成為農(nóng)村 金融的主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的重要金融紐帶。 幾十年扎根農(nóng)村服務(wù)的經(jīng) 驗(yàn)以及與農(nóng)民所建立的緊密聯(lián)系，是農(nóng)村商業(yè)銀行的寶貴財(cái)富，也是 其他金融機(jī)構(gòu)所不具備、短期內(nèi)很難實(shí)現(xiàn)的獨(dú)特競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)

8、勢(shì)；而且，在 可以預(yù)見的一個(gè)相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)期內(nèi)，農(nóng)村商業(yè)銀行仍將是農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點(diǎn) 最多、客戶面最廣的金融機(jī)構(gòu)。特別是通過近幾年的改革發(fā)展以及這 次改制，已使農(nóng)村商業(yè)銀行的面貌發(fā)生了較大的變化，資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng) 營(yíng)機(jī)制、管理水平和盈利能力等，都上了一個(gè)新的臺(tái)階，競(jìng)爭(zhēng)力有了 較大的提高但也要看到，在國(guó)家放開了農(nóng)村金融市場(chǎng)，新型農(nóng)村金融 機(jī)構(gòu)層出不窮的今天，農(nóng)村商業(yè)銀行面臨的金融競(jìng)爭(zhēng)格局正在發(fā)生急 劇的變化。不僅有郵儲(chǔ)銀行的組建及其資產(chǎn)業(yè)務(wù)特別是涉農(nóng)業(yè)務(wù)的不 斷擴(kuò)大，包商銀行不斷蠶食我們的市場(chǎng)份額， 有中國(guó)銀行與內(nèi)蒙古農(nóng) 資集團(tuán)合作向農(nóng)村市場(chǎng)滲透，還有大眾村鎮(zhèn)銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)等。 可以說來自各方面的沖擊與

9、競(jìng)爭(zhēng)是很大的。 同時(shí)農(nóng)商行自身在綜合實(shí) 力、風(fēng)險(xiǎn)控制以及金融創(chuàng)新等方面還有有待改進(jìn)的地方。（一）把實(shí)現(xiàn)銀行自身商業(yè)可持續(xù)發(fā)展與支持“三農(nóng)”有機(jī)結(jié)合 起來應(yīng)該說，商業(yè)性金融與鄉(xiāng)村信貸、小額信貸不矛盾，完全能夠相 互促進(jìn)，共同發(fā)展。農(nóng)村商業(yè)銀行的根在農(nóng)村，服務(wù)“三農(nóng)”是我們 義不容辭的社會(huì)責(zé)任。同時(shí)，農(nóng)村商業(yè)銀行又是自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn) 的金融企業(yè)，實(shí)現(xiàn)自身又好又快發(fā)展、保障儲(chǔ)戶資金安全、維護(hù)金融 穩(wěn)定同樣是必須履行的社會(huì)責(zé)任。服務(wù)“三農(nóng)”必須以確保自身健康 可持續(xù)發(fā)展為前提，必須把農(nóng)村商業(yè)銀行自我發(fā)展融入到地方經(jīng)濟(jì)和 諧發(fā)展的大潮中。以前的農(nóng)村信用社面臨的一些問題，與長(zhǎng)期以來片 面強(qiáng)調(diào)支農(nóng)責(zé)任而忽

10、視農(nóng)村信用社自身商業(yè)可持續(xù)發(fā)展高度相關(guān)。在今后的發(fā)展中必須以正確的銀行經(jīng)營(yíng)理念作指引。 這些理念包括資本 理念、質(zhì)量理念、風(fēng)險(xiǎn)理念、服務(wù)理念、創(chuàng)新理念等。農(nóng)商行這種中 小股份制商業(yè)銀行公司的銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的核心經(jīng)營(yíng)理念是資產(chǎn)的保 值增值。雖然通過改制，解決了產(chǎn)權(quán)模糊、所有者缺位這個(gè)根本性問 題，并實(shí)施了財(cái)務(wù)重組、消化了歷史包袱，實(shí)現(xiàn)了自我發(fā)展，但也要 看到真正建立好一個(gè)現(xiàn)代金融企業(yè)， 還要做好各方面的內(nèi)功修煉，要 在塑造品牌、豐富渠道、創(chuàng)新產(chǎn)品、建設(shè)團(tuán)隊(duì)等方面下工夫，提高市 場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。（二）逐步實(shí)現(xiàn)盈利模式的轉(zhuǎn)變，形成多元化的利潤(rùn)來源我們現(xiàn)在的營(yíng)業(yè)收入和盈利渠道還比較單一， 對(duì)存貸款利差的依 賴

11、性過強(qiáng)，中間業(yè)務(wù)對(duì)銀行利潤(rùn)的貢獻(xiàn)并不大， 雖然去年來我行在貨 幣市場(chǎng)、 債券市場(chǎng)上也獲得了可觀的投資收益， 但實(shí)際上也與成本低 廉的資金來源， 尤其是居民儲(chǔ)蓄存款的低利率有直接的關(guān)系。 但這種 過于依賴于存貸利差的盈利模式， 一旦遇到經(jīng)濟(jì)周期向下波動(dòng)， 對(duì)信 貸的需求減少時(shí)， 要實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)的穩(wěn)定增長(zhǎng)就是相當(dāng)困難的。 而隨著利 率市場(chǎng)化改革的逐步深入， 存貸款之間的巨大利差逐漸縮小又是一個(gè) 不可避免的趨勢(shì)。 如何在利率市場(chǎng)化環(huán)境下保持利潤(rùn)的穩(wěn)定增長(zhǎng)， 是 中國(guó)銀行業(yè)面臨的一個(gè)巨大挑戰(zhàn)。我行力推的“惠商圈”微信平臺(tái)就 是非常有益的探索， 而且可能形成新的盈利模式， 而銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)管制 的逐步放松和混業(yè)

12、經(jīng)營(yíng)的發(fā)展， 給銀行業(yè)帶來了新的發(fā)展機(jī)遇和利潤(rùn) 增長(zhǎng)點(diǎn)。在我旗新近興起的互聯(lián)網(wǎng) +農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織的新模式，就是在 新時(shí)期農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的典型， 在現(xiàn)場(chǎng)查勘抵押物情況時(shí)， 參觀了星河廣 場(chǎng)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)園和產(chǎn)業(yè)孵化園， 給我觸動(dòng)很深， 原本以為我旗經(jīng)濟(jì)生 產(chǎn)只停留在一、二產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)上，這里的互聯(lián)網(wǎng) +農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織的模式 已經(jīng)非常成熟，整個(gè)產(chǎn)品經(jīng)過生產(chǎn)、加工、包裝、商標(biāo)注冊(cè)、路演引 資等流程推向網(wǎng)上商店和線下體驗(yàn)店。同時(shí)，在城鎮(zhèn)化建設(shè)進(jìn)程中， 隨著農(nóng)村人口向城鎮(zhèn)的轉(zhuǎn)移，以及農(nóng)村“十個(gè)全覆蓋”工程如火如荼 的進(jìn)行，城鎮(zhèn)與鄉(xiāng)村“最后一公里”被打通，城鄉(xiāng)信息、資金、技術(shù) 交流已沒有障礙。農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社的興起使“小農(nóng)

13、經(jīng)濟(jì)”告別了過去 包產(chǎn)到戶時(shí)的狀態(tài)。 隨著土地確權(quán)登記的進(jìn)行， 土地有償流轉(zhuǎn)必然會(huì) 迅速展開， 農(nóng)業(yè)專業(yè)合作組織會(huì)成為流轉(zhuǎn)的主力軍， 相應(yīng)的資金支持 就是我們的信貸投向， 這些符合國(guó)家農(nóng)業(yè)政策導(dǎo)向、 產(chǎn)權(quán)明晰的優(yōu)秀 民營(yíng)農(nóng)村合作組織和中小股份制企業(yè)都為農(nóng)商銀行提供了廣闊的優(yōu)質(zhì)信貸市場(chǎng)（三）把握好業(yè)務(wù)發(fā)展及資產(chǎn)擴(kuò)張與風(fēng)險(xiǎn)防范的關(guān)系建立嚴(yán)密的風(fēng)險(xiǎn)控制體系發(fā)展是農(nóng)村商業(yè)銀行的第一要?jiǎng)?wù)，但發(fā) 展必須是有質(zhì)量的發(fā)展。只有防范好風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)展才有質(zhì)量。農(nóng)村商業(yè) 銀行一直面臨發(fā)展不夠的問題，發(fā)展業(yè)務(wù)是首要任務(wù)，但風(fēng)險(xiǎn)控制仍 然是薄弱環(huán)節(jié)。當(dāng)前，信貸風(fēng)險(xiǎn)依然是最大的威脅，我們要做的是全 面清收不良貸款，加強(qiáng)大額貸

14、款監(jiān)管，為實(shí)現(xiàn)又好又快發(fā)展提供有力 保障。如今，國(guó)際金融動(dòng)蕩對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融健康發(fā)展以及國(guó)內(nèi)商業(yè)銀 行安全運(yùn)營(yíng)帶來一定風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)。 對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行而言，要根據(jù)新 的經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)，對(duì)國(guó)際國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)動(dòng)蕩帶來的各類風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行較為 準(zhǔn)確的判斷和估量，及時(shí)調(diào)整發(fā)展觀念和思路，鞏固業(yè)務(wù)發(fā)展成果， 提高風(fēng)險(xiǎn)承受能力。同時(shí)，建立起一體化的危機(jī)應(yīng)對(duì)機(jī)制，完善相關(guān) 制度，有效防范信用風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。（四）統(tǒng)籌好金融創(chuàng)新和規(guī)范管理的關(guān)系我們要努力開發(fā)新金融產(chǎn)品，積極地進(jìn)行金融創(chuàng)新。我行在理財(cái) 業(yè)務(wù)方面與各商業(yè)銀行有巨大的差距，我的一次切身感受是一次去中 國(guó)銀行辦理業(yè)務(wù)時(shí)，發(fā)現(xiàn)他們辦理業(yè)務(wù)的速度非常之慢， 一個(gè)簡(jiǎn)單的

15、 業(yè)務(wù)需要最少半個(gè)小時(shí)完成，與我行網(wǎng)點(diǎn)密布、業(yè)務(wù)辦理快捷的優(yōu)勢(shì) 無法比擬，但是另一個(gè)有趣的現(xiàn)象時(shí)，有很多人在非現(xiàn)金柜排隊(duì)咨詢 辦理理財(cái)業(yè)務(wù)，這塊業(yè)務(wù)是各商業(yè)銀行在我行擠壓之下仍能坦然自若 的法寶。隨著金融市場(chǎng)化改革的逐步加快，市場(chǎng)化程度越來越高，不 僅商業(yè)銀行自身面臨著更高的風(fēng)險(xiǎn)，而且一般企事業(yè)單位和個(gè)人也同 樣地面臨著更多、更復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)，它們的剩余資金也需要尋求收益與 風(fēng)險(xiǎn)之間的平衡。在這樣的背景下，單純慷慨地提供信用便利恐怕不 足以對(duì)企業(yè)產(chǎn)生更大的吸引力。它們不僅需要信用便利，而且還需要 更專業(yè)、更精細(xì)的理財(cái)服務(wù)，需要更多的金融產(chǎn)品來更好地配置財(cái)務(wù) 資源。同時(shí)，制度建設(shè)要與業(yè)務(wù)創(chuàng)新同步跟進(jìn)，規(guī)范管理，不斷強(qiáng)化 監(jiān)控，提高風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的前瞻性、科學(xué)性和有效性，盡可能把風(fēng)險(xiǎn)降到 最低。此外，銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制固然需要良好的制度安排，但通過金 融產(chǎn)品交易來轉(zhuǎn)移分散風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)又獲得盈利機(jī)會(huì)同樣是不可缺少的。 這些都需要商業(yè)銀行大膽地進(jìn)行金融產(chǎn)品的開發(fā)和創(chuàng)新。我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行正處在加