論功能觀視角下的農(nóng)戶合作金融組織

1、論功能觀視角下的農(nóng)戶合作金融組織         摘要：農(nóng)村金融體系是與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟相匹配的地方金融系統(tǒng)。在功能觀視角下觀察農(nóng)村金融體系可見，農(nóng)戶是農(nóng)業(yè)經(jīng)濟中金融功能的需求主體，而合作金融組織形式具有實現(xiàn)功能的比較優(yōu)勢?，F(xiàn)存的農(nóng)信社不是合作金融的唯一組織形式，要創(chuàng)新發(fā)展多元化的合作金融組織。 關(guān)鍵詞：功能觀；農(nóng)戶；合作金融 一、觀察農(nóng)村金融體系的功能觀視角 對金融體系的觀察可采用兩個分析視角：一是以金融系統(tǒng)中現(xiàn)有機構(gòu)為立足，分析現(xiàn)有機構(gòu)的業(yè)務(wù)，被稱為機構(gòu)觀。二是從機構(gòu)所承載的經(jīng)濟功能出發(fā)，分析更好發(fā)揮其功能的變革空間，

2、被稱為功能觀。研究農(nóng)村金融體系也不例外。用“機構(gòu)觀”靜態(tài)觀察我國農(nóng)村金融體系會發(fā)現(xiàn)：我國現(xiàn)有的農(nóng)村金融體系中的金融機構(gòu)主要是農(nóng)村信用合作杜、商業(yè)性農(nóng)業(yè)銀行和政策性的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村金融體系中的比重很小，而農(nóng)村信用合作社在農(nóng)村金融體系中占據(jù)重要地位。按照最初的設(shè)計，農(nóng)村信用社是農(nóng)民人股的合作制金融機構(gòu)，是為農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)的社區(qū)性地方金融機構(gòu)。但由于特殊的歷史背景，我國農(nóng)村信用社不完全具備現(xiàn)代合作金融的基本制度特征。改革前，農(nóng)信社的經(jīng)營是一種由上而下的準(zhǔn)行政性行業(yè)管理，這種自上而下的組織形式缺乏效率，無法有效實施支農(nóng)服務(wù)。相比之下，功能觀是一種動態(tài)的

3、觀察方法，它能幫助克服僅用機構(gòu)觀做靜態(tài)觀察的偏差。因為金融功能比金融機構(gòu)在長期內(nèi)更加穩(wěn)定，完成金融功能的金融機構(gòu)通常隨時間和地域有所變化，金融服務(wù)可以隨競爭性的機構(gòu)或時間而采取不同的組織形式，但它們的功能是相當(dāng)穩(wěn)定的。從功能觀的動態(tài)視角下，我們思考的問題是服務(wù)“三農(nóng)”的金融體系僅通過改革現(xiàn)有機構(gòu)建立嗎?農(nóng)村金融體系的改革是否等同于農(nóng)信社的改革?合作金融機構(gòu)在我國農(nóng)村金融體系中應(yīng)發(fā)揮怎樣的作用。因此，我們依據(jù)“功能觀”的研究范式，探討農(nóng)村金融體系如何有效對“三農(nóng)”支持，討論合作金融功能在農(nóng)村經(jīng)濟中的有效實現(xiàn)。 功能觀視角實質(zhì)是從金融體系所處的經(jīng)濟環(huán)境和經(jīng)濟目標(biāo)出發(fā)，考察金融體系與外部環(huán)境之間的功

4、能耦合關(guān)系，在此基礎(chǔ)上選擇能滿足經(jīng)濟主體需求的金融形態(tài)和功能實現(xiàn)機制。 二、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟主體的金融功能需求 任何制度供給必然對應(yīng)經(jīng)濟主體的某種制度需求。討論農(nóng)村金融體系如何有效對“三農(nóng)”支持，離不開分析現(xiàn)階段農(nóng)業(yè)經(jīng)濟主體對金融功能的現(xiàn)實需求。我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的主體是農(nóng)戶，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)是以家庭聯(lián)產(chǎn)承包為基礎(chǔ)，農(nóng)業(yè)的投資格局主要還是以農(nóng)戶為主。與這樣的經(jīng)濟相匹配的金融體系中，農(nóng)戶是金融功能需求的主體。 我國農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展差異，決定了金融功能的需求差異。由于經(jīng)濟發(fā)展水平不同，東部沿海發(fā)達地區(qū)和其他鄰近經(jīng)濟中心城市的地區(qū)，城鄉(xiāng)一體化程度較高，農(nóng)業(yè)比重很低，農(nóng)村經(jīng)濟已向工業(yè)化的城市經(jīng)濟轉(zhuǎn)型。而廣大中、西部地區(qū)的

5、農(nóng)村甚至許多地方仍處于自然經(jīng)濟的發(fā)展階段，農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)較為單一，非農(nóng)產(chǎn)業(yè)占農(nóng)村就業(yè)和農(nóng)民收入來源的比重微乎其微。因此，農(nóng)村金融體系的構(gòu)建應(yīng)以滿足農(nóng)戶的需求為基礎(chǔ)。 農(nóng)戶的金融行為特點：一是信貸需求主體數(shù)量大，高度分散，經(jīng)營規(guī)模小。二是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)季節(jié)性強，周期長，受自然資源和自然災(zāi)害影響大。三是農(nóng)村經(jīng)濟相對落后，農(nóng)民收入水平遠低于城市，戶均擁有的財富和抵押品嚴重不足。這些特點決定了農(nóng)村金融的交易成本和信貸風(fēng)險都很高。金融體系的總體功能是實現(xiàn)金融資源的時間配置，將這一總體功能細分研究可見，農(nóng)戶對金融功能需求，集中在融通資金和管理風(fēng)險兩方面。 1融通資金的功能需求。資金供應(yīng)不足是當(dāng)前制約農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)

6、整的最大障礙。在農(nóng)業(yè)銀行實行“一分一脫”后，農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社都注重商業(yè)性金融服務(wù)，在自身利益的驅(qū)動下，農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社收縮了對農(nóng)產(chǎn)貸款的份額。而作為政策性銀行的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行資金主要用于糧食流通改革和退耕還林還草等方面。這樣，隨著農(nóng)村金融體制在行業(yè)分工及服務(wù)對象都有較大調(diào)整后，對農(nóng)產(chǎn)貸款在一定范圍內(nèi)形成了“真空”。農(nóng)村資金供求之間的矛盾表現(xiàn)為金融機構(gòu)貸款額度小、期限短，農(nóng)行抵押、公證等額外費用高、審批效率較低，農(nóng)信社貸款利率偏高、手續(xù)較為繁瑣。 2管理風(fēng)險的功能需求。農(nóng)業(yè)是易遭受災(zāi)害的產(chǎn)業(yè)，風(fēng)險貫穿于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的全過程。因此，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)迫切需要一種風(fēng)險管理機制。但保險公司與農(nóng)戶之間存在嚴重的

7、信息不對稱，農(nóng)業(yè)保險中的道德風(fēng)險問題比較突出。保險公司要降低道德風(fēng)險又會帶來較高的監(jiān)督成本。在這種情況下，多數(shù)地區(qū)的農(nóng)村農(nóng)業(yè)保險嚴重滯后。 三、合作金融實現(xiàn)功能需求的比較優(yōu)勢 農(nóng)村存在政策性、商業(yè)性、合作性金融機構(gòu)并存現(xiàn)象，只是各類金融機構(gòu)的功能邊界有所不同。但總體分析，合作金融在實現(xiàn)現(xiàn)階段農(nóng)戶金融功能需求中有比較優(yōu)勢。 在融通資金功能方面。政策性金融提供公共品，一方面為國家農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)融資；另一方面在于平準(zhǔn)主要農(nóng)產(chǎn)品價格波動，降低農(nóng)業(yè)的系統(tǒng)性風(fēng)險。商業(yè)性金融信貸門檻較高，對借款人資格審查、擔(dān)保人經(jīng)濟狀況都有嚴格的界定標(biāo)準(zhǔn)。商業(yè)金融資金的趨利理性與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的低回報率、高風(fēng)險的矛盾，加上商業(yè)

8、銀行又收縮了縣以下機構(gòu)網(wǎng)點，造成農(nóng)產(chǎn)從商業(yè)銀行獲取所需的資金十分困難。 合作金融提供的是介于公共品和私人品之間的準(zhǔn)公共品。一方面，在組織成員間，金融服務(wù)具有非排他性，只要是成員，就有權(quán)利獲得附帶各種優(yōu)惠條件的金融服務(wù)。國際上的合作金融組織都具有這一特點。另一方面，在各成員獲得金融服務(wù)的質(zhì)量上具有競爭性，即不同條件、不同信用狀況的農(nóng)戶得到的融資支持是不同的。合作性的制度功能在于，促進組織內(nèi)部成員經(jīng)濟增長，保證組織內(nèi)部成員的利益。合作金融首先強調(diào)的是合作，合作制本身是弱勢群體自救和自我尋求發(fā)展的一種較合理的制度安排。弱勢群體可通過團體合作、資金聯(lián)合的方式實現(xiàn)互助，解決單個社員不易解決的經(jīng)濟問題。合

9、作金融天然具備規(guī)模小、交易費用低和社區(qū)性的特征，與中小經(jīng)濟體具有天然的兼容性。農(nóng)業(yè)小額信貸具有風(fēng)險較高、資金需求量較少的特征，合作金融是農(nóng)戶的首選金融形式。          在管理風(fēng)險功能方面。農(nóng)業(yè)保險作為農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理的工具，是利益外溢特征的正外部性產(chǎn)品，趨近于準(zhǔn)公共物品。完全采取市場導(dǎo)向又與農(nóng)業(yè)保險的特殊性不符，完全采取政府導(dǎo)向會引起效率低下和加重財政負擔(dān)。國際經(jīng)驗表明，無論是專業(yè)性股份制農(nóng)業(yè)保險公司，還是政府直接經(jīng)辦的政策性農(nóng)業(yè)保險公司，均無法有效解決農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營中普遍存在的信息不對稱、逆選擇和道德風(fēng)險問題。

10、相比而言，建立合作金融性質(zhì)的農(nóng)業(yè)互助合作保險組織，在經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)上具有得天獨厚的優(yōu)勢：首先，作為非營利性的互助合作 組織，農(nóng)業(yè)互助合作保險組織的投保人同時也是保險人，保險組織的利潤盈余可通過沖減續(xù)保保費的方式返還給被保險人。共同的利益關(guān)系有助于形成相互監(jiān)督機制，避免出現(xiàn)“聯(lián)手吃保險”的情況，從而能有效抑制逆選擇和道德風(fēng)險。其次，農(nóng)業(yè)互助合作保險組織的鄉(xiāng)土特色，適應(yīng)了農(nóng)業(yè)保險需求的高度分散性，能有效降低農(nóng)業(yè)保險的交易成本。另外，農(nóng)業(yè)互助合作保險的成員是精通農(nóng)業(yè)技術(shù)的農(nóng)戶，他們熟悉本地農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點，對保險組織以及其他投保人面臨的各種農(nóng)業(yè)風(fēng)險有更清楚的認識和評價，這有助于開展農(nóng)業(yè)保險的承保、查

11、勘核損、理賠及風(fēng)險管理工作。四、農(nóng)戶合作金融組織創(chuàng)新的內(nèi)生機制 農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融體系中現(xiàn)存的合作金融機構(gòu)，在偏遠農(nóng)村事實上成為唯一的正規(guī)金融機構(gòu)。由于種種原因，改制前農(nóng)村信用合作社出現(xiàn)了不良貸款比例高、累計虧損嚴重、信貸資金少、自身經(jīng)營困難等問題，不能滿足農(nóng)戶的資金需求。新一輪的農(nóng)村信用社改革始于2003年，改革取得一定成效，但歷史包袱沒有全部消化，部分地區(qū)農(nóng)信社在改革政策到位后仍然可能面臨生存問題。從先期試點省份看，多數(shù)農(nóng)信社的改革目標(biāo)是建立股份合作制金融機構(gòu)。股份合作制銀行本質(zhì)上是商業(yè)銀行，但從功能定位看，支農(nóng)服務(wù)和商業(yè)化經(jīng)營是有矛盾的。改革過程的商業(yè)化演化傾向，有可能出現(xiàn)農(nóng)信社日益明

12、顯的離農(nóng)趨勢。據(jù)有關(guān)部門初步統(tǒng)計，全國24000萬農(nóng)產(chǎn)中，農(nóng)信社目前只覆蓋7000萬農(nóng)戶?，F(xiàn)在廣大農(nóng)村地區(qū)面臨的現(xiàn)實是：政策性銀行無力顧及基層農(nóng)產(chǎn)的需求；商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)向、機構(gòu)網(wǎng)點收縮；農(nóng)村信用社也面臨重組、改造，甚至撤并；民間借貸、地下錢莊較為活躍。因此，真正意義上的合作金融的組織機制值得探討。 合作金融是合作經(jīng)濟在金融領(lǐng)域的具體表現(xiàn)形式，它以金融資產(chǎn)的形式參與合作，并專門從事規(guī)定范圍內(nèi)的金融活動。無論國外國內(nèi)，合作金融的基本特征為：一是自愿性；二是互助共濟性；三是民主管理性；四是非贏利性。(謝平，2001)所以，合作金融的內(nèi)生性機制在于民間金融組織的機制，也就是“民間出資、民間管理、民間受

13、益、民間承擔(dān)風(fēng)險”。其優(yōu)勢在于： 1節(jié)約成本。從西方國家合作金融的發(fā)展史看，其產(chǎn)生不是源于單純的融資需求，而是來自在正規(guī)資金市場(如銀行信貸、發(fā)行證券融資)上受到差別待遇的中小經(jīng)濟個體以利他(互助)換取利己(融資)的現(xiàn)實可能性，其根源是交易意識和降低交易成本的動機。 2風(fēng)險分散。合作金融的優(yōu)勢不僅體現(xiàn)在合作信貸上，還體現(xiàn)在合作保險上。而且，整個組織的保險意識、信用意識較強，能在某種程度上降低道德風(fēng)險。風(fēng)險分攤機制是一種在農(nóng)戶間自發(fā)分攤風(fēng)險的手段，通過相互融資合作保險把一家一戶的整體風(fēng)險均攤到所有社員。中國農(nóng)村長久以來形成了獨特的文化和道德傳統(tǒng)，投保農(nóng)產(chǎn)的敗德行為會在相當(dāng)長時間內(nèi)影響個人乃至整個

14、家族的信譽和聲望。通過合作社員的自律和相互監(jiān)督，能有效降低道德風(fēng)險帶來的損失。 3兼顧了效率與公平。合作制的金融組織存在的必要性在于兼顧了效率與公平，在堅持“民辦、民管、民受益”的合作組織原則下，合作金融避免了使代理人的個人效用函數(shù)與企業(yè)的效用函數(shù)不一致問題。 農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的基本特點決定農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展至少需要農(nóng)村金融體系實現(xiàn)融通資金和管理風(fēng)險兩大功能，合作金融組織形式具有實現(xiàn)功能的比較優(yōu)勢。所以，農(nóng)戶合作金融組織的創(chuàng)新很可能成為我國農(nóng)村金融體系改革的低成本突破口。在金融創(chuàng)新的方式上需要將過去政府供給主導(dǎo)型方式，逐步過渡到需求誘發(fā)型方式。即鼓勵農(nóng)民群眾和農(nóng)村金融組織自發(fā)進行制度創(chuàng)新；培育適當(dāng)規(guī)模的地下金融為合法合作金融組織，將其納入監(jiān)管范圍，減少金融風(fēng)險；放開開辦中小金融機構(gòu)的政策限制，促進農(nóng)村金融機構(gòu)多元化。 參考文獻： 1Zvi Bodie and Robert C·Merton金融學(xué)M北京：中國人民大學(xué)出版社,2000 Thompson，D：The Night the Lights were Lit，Review of Internat