交通事故“私了”八項(xiàng)注意之八：應(yīng)當(dāng)如何進(jìn)行保險(xiǎn)理賠

1、交通事故“私了”八項(xiàng)注意之八：應(yīng)當(dāng)如何進(jìn)行保險(xiǎn)理賠機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例（以下簡(jiǎn)稱條例）已于2006年7月1日起開始施行。機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任即機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)，是一項(xiàng)旨在保障道路交通事故受害人權(quán)益的法定保險(xiǎn)制度。全世界大多數(shù)國家和地區(qū)已經(jīng)建立了相關(guān)制度。保護(hù)和救助生命是建立機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度的根本和核心。該條例實(shí)施后，道路交通安全法關(guān)于交通事故損害賠償?shù)姆梢?guī)定就真正落到了實(shí)處。（一）機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)中關(guān)于機(jī)動(dòng)車?yán)碣r的主要內(nèi)容1）機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)實(shí)施后，保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險(xiǎn)人以外的受害人的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，在

2、責(zé)任限額內(nèi)予以賠償。2）如果駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格或者醉酒、被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車被盜搶期間肇事、被保險(xiǎn)人故意制造道路交通事故的，保險(xiǎn)公司在機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)墊付搶救費(fèi)用，并有權(quán)向致害人追償。但是造成受害人的財(cái)產(chǎn)損失，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。3）機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)在全國范圍內(nèi)實(shí)行統(tǒng)一的責(zé)任限額。責(zé)任限額分為死亡傷殘賠償限額、醫(yī)療費(fèi)用賠償限額、財(cái)產(chǎn)損失賠償限額以及被保險(xiǎn)人在道路交通事故中無責(zé)任的賠償限額。搶救費(fèi)用超過機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額、肇事機(jī)動(dòng)車未參加機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車肇事后逃逸的，道路交通事故中受害人人身傷亡的喪葬費(fèi)用、部分或者全部搶救費(fèi)用，由

3、救助基金先行墊付，救助基金管理機(jī)構(gòu)有權(quán)向道路交通事故責(zé)任人追償。4）被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故，被保險(xiǎn)人或者受害人通知保險(xiǎn)公司的，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)立即給予答復(fù)，告知被保險(xiǎn)人或者受害人具體的賠償程序等有關(guān)事項(xiàng)。5）被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故的，由被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)賠償保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)自收到賠償申請(qǐng)之日起1天內(nèi)，書面告知被保險(xiǎn)人需要向保險(xiǎn)公司提供的與賠償有關(guān)的證明和資料。6）保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)自收到被保險(xiǎn)人提供的證明和資料之日起5日內(nèi)，對(duì)是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任作出核定，并將結(jié)果通知被保險(xiǎn)人；對(duì)不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)書面說明理由；對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在與被保險(xiǎn)人達(dá)成賠償保險(xiǎn)金的協(xié)議后10日內(nèi)，賠償保險(xiǎn)金。

4、7）被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)公司對(duì)賠償有爭(zhēng)議的，可以依法申請(qǐng)仲裁或者向人民法院提起訴訟。8）機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)（簡(jiǎn)稱交強(qiáng)險(xiǎn)）責(zé)任限額為死亡傷殘賠償限額5萬元、醫(yī)療費(fèi)用賠償限額8000元、財(cái)產(chǎn)損失賠償限額2000元，以及被保險(xiǎn)人在道路交通事故中無責(zé)任的賠償限額。其中無責(zé)任的賠償限額分別按照以上三項(xiàng)限額的20計(jì)算。（二）事故損失賠償交通事故“私了”的最后一個(gè)環(huán)節(jié)是事故損失賠償。雖然機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)已于2006年7月1日起開始施行，但是在相當(dāng)長的時(shí)間內(nèi)，發(fā)生交通事故的機(jī)動(dòng)車參加機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任商業(yè)險(xiǎn)、保險(xiǎn)過期、未參加保險(xiǎn)的情形等并存的局面。針對(duì)不同情形，事故損失賠償

5、也不同。1）機(jī)動(dòng)車與非機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故，在人員未傷亡的情形下，非機(jī)動(dòng)車方的損失不可能超過機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額。此時(shí)不論非機(jī)動(dòng)車方有無責(zé)任，非機(jī)動(dòng)車方的損失均由機(jī)動(dòng)車方全部賠償。因此如果機(jī)動(dòng)車方考慮到非機(jī)動(dòng)車方的損失不大，到保險(xiǎn)公司索賠太麻煩，可以與非機(jī)動(dòng)車方協(xié)商賠償數(shù)額。雙方一致同意后，交付賠償費(fèi)，在交通事故記錄文書上予以注明即可。如果達(dá)不成一致意見，可以通過保險(xiǎn)公司或者人民法院處理。2）機(jī)動(dòng)車與機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故，可以分別按照下列方式解決：如果雙方均考慮到損失不大，到保險(xiǎn)公司索賠太麻煩，愿意放棄保險(xiǎn)公司的賠償，可以協(xié)商賠償數(shù)額。雙方一致同意后，交付賠償費(fèi)，在交通事故記錄文書上

6、予以注明即可。如果達(dá)不成一致意見，可以通過保險(xiǎn)公司或者人民法院處理。如果雙方均參加了機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制險(xiǎn)，又不愿意放棄保險(xiǎn)公司的賠償，應(yīng)當(dāng)立即向投保的保險(xiǎn)公司報(bào)告出險(xiǎn)，向投保的保險(xiǎn)公司索賠。如果雙方均參加了機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制險(xiǎn)，但是損失超出了機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額，就超出部分繼續(xù)按照下列方式解決：參加機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任商業(yè)險(xiǎn)的，向投保的保險(xiǎn)公司索賠。未參加機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任商業(yè)險(xiǎn)的，就超出機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額部分協(xié)商解決。對(duì)保險(xiǎn)公司的理賠有異議，或者協(xié)商解決不成的，可以通過訴訟渠道解決。肇事車輛未參加機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的，由肇事車輛按照相當(dāng)于交通事故責(zé)任強(qiáng)

7、制保險(xiǎn)的責(zé)任限額先行賠償。超過責(zé)任限額的部分，參照下列比例確定當(dāng)事人的賠償責(zé)任：當(dāng)事人負(fù)全部責(zé)任的，承擔(dān)100的賠償責(zé)任；當(dāng)事人負(fù)主要責(zé)任的，承擔(dān)70的賠償責(zé)任；當(dāng)事人負(fù)同等責(zé)任的，承擔(dān)50的賠償責(zé)任；當(dāng)事人負(fù)次要責(zé)任的，承擔(dān)30的賠償責(zé)任。3）機(jī)動(dòng)車之間發(fā)生交通事故造成人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失的，由保險(xiǎn)公司在機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償。交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額分為死亡傷殘賠償限額5萬元、醫(yī)療費(fèi)用賠償限額8000元、財(cái)產(chǎn)損失賠償限額2000元，超過責(zé)任限額的部分，可依下列比例確定當(dāng)事人的賠償責(zé)任：當(dāng)事人負(fù)全部責(zé)任的，承擔(dān)100的賠償責(zé)任；當(dāng)事人負(fù)主要責(zé)任的，承擔(dān)70的賠償責(zé)任；當(dāng)事人負(fù)同

8、等責(zé)任的，承擔(dān)50的賠償責(zé)任；當(dāng)事人負(fù)次要責(zé)任的，承擔(dān)30的賠償責(zé)任。機(jī)動(dòng)車與非機(jī)動(dòng)車、行人之間發(fā)生交通事故造成人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失的，由保險(xiǎn)公司在機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)先行賠償。無責(zé)任的賠償限額分別按照死亡傷殘賠償限額5萬元、醫(yī)療費(fèi)用賠償限額8000元、財(cái)產(chǎn)損失賠償限額2000元的20計(jì)算。超過責(zé)任限額的部分，可依下列比例確定當(dāng)事人的賠償責(zé)任：機(jī)動(dòng)車方負(fù)全部責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)非機(jī)動(dòng)車、行人方損失超過機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的責(zé)任限額部分100的賠償責(zé)任；機(jī)動(dòng)車方負(fù)主要責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)非機(jī)動(dòng)車、行人方損失超過機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的責(zé)任限額部分70的賠償責(zé)任；機(jī)動(dòng)車方負(fù)同等

9、責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)非機(jī)動(dòng)車、行人方損失超過機(jī)動(dòng)車交通事故保險(xiǎn)責(zé)任限額部分50的賠償責(zé)任；機(jī)動(dòng)車方負(fù)次要責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)非機(jī)動(dòng)車、行人方損失超過機(jī)動(dòng)車交通事故保險(xiǎn)責(zé)任限額部分30的賠償責(zé)任；機(jī)動(dòng)車無責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)非機(jī)動(dòng)車、行人方損失超過機(jī)動(dòng)車交通事故保險(xiǎn)責(zé)任限額部分10的賠償責(zé)任。如果10的賠償款額超出了機(jī)動(dòng)車交通事故保險(xiǎn)責(zé)任限額6萬元的，超出部分可以不予賠償。（三）出險(xiǎn)理賠的程序出險(xiǎn)，是一個(gè)保險(xiǎn)術(shù)語，指發(fā)生了保險(xiǎn)事故。出險(xiǎn)，是理賠的前提。從廣義上說，凡是保險(xiǎn)合同上規(guī)定或約定的賠償或給付的條件出現(xiàn)時(shí)，即是出險(xiǎn)。理賠是指在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故而使被保險(xiǎn)人財(cái)產(chǎn)受到損失或人身生命受到損害時(shí)，保險(xiǎn)公司根

10、據(jù)合同規(guī)定，履行賠償責(zé)任的行為，是直接體現(xiàn)保險(xiǎn)職能和履行保險(xiǎn)責(zé)任的工作。理賠有其嚴(yán)格的程序：1）立案檢驗(yàn)。保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人的出險(xiǎn)通知后，先立案并編號(hào)，在派專門人員到現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行調(diào)查，記錄損失的實(shí)際情況。2）審查單證，審核責(zé)任。保險(xiǎn)人通過調(diào)查和對(duì)單證的審查，確定賠償責(zé)任。其中主要包括保險(xiǎn)單是否有效，被保險(xiǎn)人所提供的單證是否齊全，被保險(xiǎn)人是否具有可保利益，是否違背了最大誠信原則（包括告知，保證），該事故是否發(fā)生在保險(xiǎn)期限內(nèi)，該事故是否是保單中承保的保險(xiǎn)事故，是否存在第三者的賠償責(zé)任。3）核算損失。通過調(diào)查，確定損失的大小及賠償?shù)念~度。4）保險(xiǎn)公司支付賠款。5）保險(xiǎn)公司行使代位求償權(quán)。發(fā)生交通事故后，

11、首先要做的是及時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)案。一方面讓保險(xiǎn)公司知道投保人發(fā)生了交通事故，另一方面也可以向保險(xiǎn)公司咨詢?nèi)绾翁幚?。?bào)案方式可采用電話報(bào)案、網(wǎng)上報(bào)案、到保險(xiǎn)公司報(bào)案以及理賠員轉(zhuǎn)達(dá)報(bào)案。其次，要及時(shí)與保險(xiǎn)公司溝通。車主要積極協(xié)助保險(xiǎn)公司完成對(duì)車輛查勘、照相以及核定損失等必要工作。同時(shí)，車主在找救援公司拖車關(guān)于價(jià)格問題時(shí)要與保險(xiǎn)公司及時(shí)溝通，避免救援公司的開價(jià)與保險(xiǎn)公司的賠償價(jià)格相差太大的情況。對(duì)于核定損失時(shí)沒有發(fā)現(xiàn)的車輛損失，應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)公司，由保險(xiǎn)公司進(jìn)行二次查勘核定損失。修理前被保險(xiǎn)人需要會(huì)同保險(xiǎn)公司檢驗(yàn)，確定修理項(xiàng)目、修理方式及修理費(fèi)用。車輛修復(fù)以后，在支付修理費(fèi)用和辦理領(lǐng)車手續(xù)前務(wù)必對(duì)修理

12、質(zhì)量進(jìn)行查驗(yàn)。（四）索賠應(yīng)提供的單證1）申請(qǐng)機(jī)動(dòng)車輛事故索賠時(shí)，一般應(yīng)提供以下單證：保險(xiǎn)單；出險(xiǎn)通知書；保險(xiǎn)車輛事故的記錄證明或者事故認(rèn)定書；有關(guān)修理費(fèi)用及施救費(fèi)用的發(fā)票及其清單；涉及第三者財(cái)產(chǎn)損失、人員損傷的還需要提供醫(yī)院診斷證明，誤工及誤工費(fèi)證明、家庭成員及收入狀況證明等；駕駛員駕駛證復(fù)印件和身份證復(fù)印件；保險(xiǎn)公司要求提供的其它單證。2）車主在理賠時(shí)的基本流程是：出示保險(xiǎn)單證、行駛證、駕駛證。被保險(xiǎn)人身份證、出示保險(xiǎn)單。填寫出險(xiǎn)報(bào)案表，詳細(xì)填寫報(bào)案人、駕駛員和聯(lián)系電話以及出險(xiǎn)經(jīng)過。理賠員檢查車輛外觀，拍照定損；核損。理賠員開具任務(wù)委托單確定維修項(xiàng)目及維修時(shí)間、車主簽字認(rèn)可。車主將車輛交于維

13、修站維修。3）被保險(xiǎn)人自保險(xiǎn)車輛修復(fù)之日起，三個(gè)月內(nèi)不向保險(xiǎn)公司提出理賠申請(qǐng)，或自保險(xiǎn)公司通知被保險(xiǎn)人領(lǐng)取保險(xiǎn)賠款之日起一年內(nèi)不領(lǐng)取應(yīng)得的賠款，即視為自動(dòng)放棄權(quán)益。（五）如何提起民事訴訟1）起訴必須符合以下條件原告是與本案有直接利害關(guān)系的個(gè)人、企業(yè)事業(yè)單位、機(jī)關(guān)、團(tuán)體。也就是說事故的當(dāng)事人、車輛所有人都可以作為原告起訴。有明確的被告、具體的訴訟請(qǐng)求和事實(shí)根據(jù)。也就是說被告應(yīng)當(dāng)是對(duì)方當(dāng)事人、車輛所有人，要有具體請(qǐng)求被告賠償?shù)目铑~和相應(yīng)的事實(shí)、理由與證據(jù)。包括總損失額、已賠償額、相應(yīng)的單據(jù)等。屬于人民法院管轄范圍和受訴人民法院管轄，也就是說應(yīng)當(dāng)在交通事故發(fā)生地的人民法院起訴。2）起訴時(shí)應(yīng)當(dāng)向人民法院遞交起訴狀，并按被告人數(shù)提出副本。起訴狀應(yīng)當(dāng)記明以下事項(xiàng)：原告的姓名、性別、年齡、民族、籍貫、職業(yè)、工作單位和住址，企業(yè)事業(yè)單位、機(jī)關(guān)、團(tuán)體的名稱、所在地和法定代表人的姓名、