淺議農(nóng)村小額信貸發(fā)展困境及可持續(xù)發(fā)展的道路選擇

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2、入手,分析了國外小額信貸的成功經(jīng)驗,提出了這一政策在我國實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的若干建議。 關(guān)鍵詞農(nóng)村小額信貸 風險管理機制 可持續(xù)發(fā)展 一、農(nóng)村小額信貸的發(fā)展歷程 小額信貸出現(xiàn)于20世紀70年代中后期的孟加拉國,它是一種以低收入群體為對象的特殊信貸制度。由于這一制度取得了成功的經(jīng)驗并且具有良好的發(fā)展前景,因此,在全球得以推廣和實施。經(jīng)過三十多年的發(fā)展,小額貸款這一概念,已經(jīng)從最初的高利率無擔保小額貸款拓展成為包括存款、貸款、匯兌、保險、住房金融、小額租賃等多種金融服務的微型金融,它正向著商業(yè)化、金融化和正規(guī)化的方向發(fā)展。在我國,小額信貸是一種向農(nóng)村低收入人口提供小額度、無資產(chǎn)抵押和擔保的信貸,主要以

3、“農(nóng)戶聯(lián)保、整貸零還、小額短期、定期例會”等方式操作,是一種具有扶貧功能的特殊金融制度和金融技術(shù)。我國公認的第一個正式的小額信貸項目是中國社會科學院農(nóng)村發(fā)展研究所課題組成立的扶貧合作社。我國小額信貸的發(fā)展歷程大致上可分為三個階段:第一階段是1994年初至1996年10月,該階段為試點初期階段,開展的主要項目有NUDP聯(lián)合國開發(fā)計劃署的四川和云南項目、世界銀行的四川閬中和陜西安康項目、陜西商洛地區(qū)政府“扶貧社”項目等。第二階段是1996年10月至2000年初的試點擴展階段。第三階段是2000年初至今,是農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)全面介入和制度化建設(shè)即全面試行與推廣階段。經(jīng)過這些年的項目試點和擴展階段,可以

4、看出小額信貸在我國具有廣闊的發(fā)展空間,目前,它正向著商業(yè)化階段發(fā)展。 二、小額信貸在我國實施過程中面臨的問題和困境 隨著小額信貸制度的推行和實施,目前,這一制度在我國已經(jīng)有了長足的發(fā)展,對農(nóng)村 金融的發(fā)展也起到了很好的扶植和推動作用,但是,仍然存在著許多問題,這些問題如果不加以解決,將會嚴重制約和阻礙農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。 首先,小額信貸制度的推行,并沒有達到預期的效益。一方面,小額貸款的對象主要是農(nóng)民,主要用于種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè),而農(nóng)民是弱勢群體,種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)是弱勢產(chǎn)業(yè),由于不可抗的自然力造成的農(nóng)業(yè)減產(chǎn),產(chǎn)品銷售不暢,會直接減少農(nóng)民的收入,降低農(nóng)民的還款能力,因此這一制度存在著較大的自然風險和市場風

5、險。另一方面,多數(shù)小額信貸無法與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營相結(jié)合,使農(nóng)戶單獨面對變幻莫測的市場,造成得到小額貸款的農(nóng)戶的產(chǎn)品不能順暢銷售,經(jīng)營效益也就很難實現(xiàn),制約了小額信貸的發(fā)展。 第二,小額信貸制度的推行,使利率市場化進入了兩難的局面。近年來,我國大力推動利率市場化進程。但是,由于小額信貸的主要對象是中低收入人群,是沒有抵押的小額度貸款,因此貸款的成本較高,只有收取較高的利息才能保證盈虧的平衡。根據(jù)世界銀行的估計,小額貸款利率要在25%左右,才能實現(xiàn)盈虧平衡。銀行等金融機構(gòu)擔心過高的利息會造成小額信貸的貸款人難以承受,因此,始終將一年期的小額貸款利率控制在15%左右,使得銀行的收益和成本產(chǎn)生了較大的差

6、異,也使利率市場化進程受到一定程度的制約。 第三,農(nóng)民難以獲得持續(xù)有效的貸款。一方面,隨著國有商業(yè)銀行經(jīng)營重心的轉(zhuǎn)移,小額信貸的發(fā)放量逐漸減少,使得農(nóng)村信用合作社和非政府組織的小額信貸機構(gòu)成為發(fā)放小額信貸的主要力量。但是農(nóng)村信用合作社的資金實力有限,很難滿足當前的資金需求,非政府組織的小額信貸機構(gòu)由于規(guī)模較小并且不能通過吸收存款來彌補資金不足,因此農(nóng)民的貸款需求受到限制。另一方面,銀行等金融機構(gòu)由于擔心農(nóng)民的還款能力,在貸款對象上出現(xiàn)了偏向中高收入農(nóng)民的現(xiàn)象。有資料顯示,農(nóng)村小額信貸可獲得的覆蓋面不到25%,且獲得支持的也是以中等收入以上的農(nóng)戶為主,信貸的分配存在嚴重的不平等。 第四,風險管理

7、機制難以適應小額信貸發(fā)展的需要。一是,農(nóng)戶小額貸款審查和信用評級主要依靠村委和農(nóng)戶,這就使資信評估工作帶有一定片面性,而信貸人員又缺乏對申請小額信用貸款的農(nóng)戶的深入調(diào)查,對貸款戶情況掌握不夠,從而造成金融機構(gòu)貸款風險居高不下。二是,貸后檢查監(jiān)督機制不健全, 貸款管理滯后。由于小額貸款額度小、對象分散、行業(yè)眾多,同時有些信貸工作人員有人在賬不爛的觀念,因此 忽視了對農(nóng)戶小額貸款的到期清收。 三、實現(xiàn)小額信貸可持續(xù)發(fā)展的路徑選擇 小額信貸正在走向規(guī)?；涂沙掷m(xù)發(fā)展的道路,因此,小額信貸商業(yè)化是不可避免的趨 勢。政府應該在它的發(fā)展過程中起到規(guī)范、引導和促進的作用,為其提供有序發(fā)展的規(guī)則和機制。 1、

8、采用靈活的貸款方式,創(chuàng)新貸款機制,改變金融服務的模式,滿足不同產(chǎn)品的需求。 要發(fā)展促進小額信貸的發(fā)展,就要促進小額信貸與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化相結(jié)合。一是“小額信貸+ 公司+ 農(nóng)戶”模式。這一模式由銀行將信貸資金投放到農(nóng)業(yè)公司,農(nóng)業(yè)公司再將資金投向有經(jīng)營和創(chuàng)收能力、認真履行合同的農(nóng)戶,并且與簽約的農(nóng)戶選定統(tǒng)一的項目、進行統(tǒng)一規(guī)劃、統(tǒng)一技術(shù)指導、統(tǒng)一產(chǎn)品銷售,農(nóng)戶的信貸資金定期回收一次,從而將公司的利益與農(nóng)戶的利益結(jié)合起來,使二者之間相互依存、互惠互利。二是在貸款方式上,我們可以借鑒格萊蒙模式,采用社會擔?；蜻B帶擔保的方式。需要貸款的農(nóng)戶可以自愿組成一個小組,銀行向其中一人放款時,其他的小組成員都有還款的責

9、任。銀行依次給小組的成員發(fā)放貸款,根據(jù)規(guī)定,如果有一人不履行還款責任,那么其他的小組成員都不能取得后續(xù)貸款。這種方式,可以使小組成員之間相互制約,互相承擔擔保責任,互相監(jiān)督,同時有效的排除高風險借款人進入貸款小組,從而提高了無抵押條件下的還款比例?！靶☆~信貸+ 農(nóng)戶合作基金組織”這一模式正是聯(lián)保貸款方式的一種擴展,是農(nóng)村合作組織的一次創(chuàng)新。這種方式在給農(nóng)戶小組提供資金的同時,還可以通過項目的選擇來組織農(nóng)戶的經(jīng)營,并且可以為起提供相應的技能培訓等。三是創(chuàng)新信貸產(chǎn)品。借鑒GB模式,針對農(nóng)村不同產(chǎn)業(yè)對資金的需求不同,開發(fā)“整貸零還”、“零貸零還”、“零貸整還”等不同的小額信貸產(chǎn)品,以適應當前農(nóng)村經(jīng)濟

10、發(fā)展的需要。 2. 推出高利差的存貸款產(chǎn)品,推動小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。 由于小額信貸的主要是向農(nóng)戶等中低收入人群或者中小企業(yè)提供的無抵押貸款,風險較大,成本較高,銀行業(yè)金融機構(gòu)往往不愿進入該市場,或者需要依靠國家補貼才以能保證盈虧平衡。在這一問題上,印度尼西亞人民銀行(BRI)采取的有效措施值得我們借鑒和學習。1983年6月,印尼政府推出了利率市場化改革,BRI可以自主制定利率。他們改變了小額信貸低利率的方式,而將小額貸款的利率控制在20%-40%,這樣以來,高額的貸款利率可以彌補銀行的成本,實現(xiàn)利潤收益。同時,也可以使富裕的農(nóng)戶放棄小額信貸,使中低收入的農(nóng)戶和中小企業(yè)更加容易獲得貸款。實踐表

11、明,高利率的小額信貸,在印尼市場需求十分旺盛,這也說明,在資金稀缺的條件下,可以獲得貸款資金比低利率更加具有吸引力。而對于小額信貸資金主要來源的銀行,BRI也采取了有利的措施使其積極吸收存款。村銀行吸收儲蓄需要支付的借貸成本為13%,而向地區(qū)分支行拆借資金的成本為17%,這種利差的安排必然增強了村銀行吸收儲蓄存款的積極性,他們針對不同的目標客戶設(shè)計了不同的儲蓄產(chǎn)品,既滿足了儲戶對資金安全性、流動性、收益性的需求,也為小額信貸提供了資金保證。針對目前我國小額信貸市場的狀況,一方面,農(nóng)村信用社可以針對不同目標顧客制定不同的還貸利率,對于特別貧困的農(nóng)戶可以提供全額資金支持,貸款利率可以相應降低,同時

12、政府給予一些補貼;對于生產(chǎn)經(jīng)營能力較強,但是資金短缺的一些農(nóng)戶,可以適當提高還貸利率,以彌補農(nóng)村信用社的貸款成本。另一方面,農(nóng)村信用社要從自身的實際出發(fā),創(chuàng)新理財儲蓄產(chǎn)品,盡可能多的吸收存款,為提供小額信貸建立堅實的資金支持,實現(xiàn)資金的良性循環(huán)。這樣,才能實現(xiàn)小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。3. 建立健全風險管理機制,避免形式主義,提高小額信貸還款比例。 首先,農(nóng)村信用社應該加強對申請借貸農(nóng)戶的評估、監(jiān)督和管理。對申請貸款的農(nóng)戶,應該對其家庭人口、年收入、年支出、資信狀況做嚴格深入的調(diào)查,避免因為人情關(guān)系而帶來的資信評估工作上的片面性和隨意性,掌握申請貸款農(nóng)戶的第一手資料。農(nóng)戶評級結(jié)果達成一致后,應 由

13、評信小組成員簽字確認, 明確責任,評級結(jié)果應在村公務欄進行公示, 接受群眾監(jiān)督。在辦理貸款手續(xù)時,要嚴格執(zhí)行有關(guān)規(guī)定,對貸款人的身份證明、資信證明等做仔細的審查,同時嚴厲禁止貸款證轉(zhuǎn)借他人。在貸款證發(fā)放過程中,信貸員應該將證親自送到農(nóng)戶家中,禁止將貸款證交由他人代送,以避免涂改、亂收費現(xiàn)象的發(fā)生。貸款發(fā)放后,信用社信貸人員應該定期下鄉(xiāng)訪問客戶,調(diào)查了解貸款人的經(jīng)營狀況和收入狀況,以隨時掌握信息,同時,也要防止貸款挪作他用,推行農(nóng)戶貸款證管理軟件,提高管理效率規(guī)范管理程序,以更好的監(jiān)督監(jiān)測農(nóng)戶貸款風險。其次,對發(fā)放小額信貸的金融機構(gòu)的監(jiān)管上,為了推動小額信貸的商業(yè)化運作,應該對小額信貸機構(gòu)實行準

14、入制度,相關(guān)部門應該加快小額信貸機構(gòu)發(fā)展的研究和評估;而對于已經(jīng)開展小額信貸的信用社,應該建立透明的會計核算系統(tǒng),定期進行信用社的審計工作,實現(xiàn)良好的信息反饋和監(jiān)督機制。只有把對貸款農(nóng)戶的深入調(diào)查監(jiān)督和信用社的嚴格自律結(jié)合起來,才能有效地降低小額信貸的風險,提高還款的比例。 4. 積極推動商業(yè)銀行介入小額信貸,建立有效的資金供給機制,擴大資金供給渠道。 從國外推行小額信貸的經(jīng)驗來看,小額信貸只有達到一定的規(guī)模和覆蓋率才能實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。將商業(yè)銀行引入小額信貸市場,這無疑會減少對小額信貸后續(xù)資金來源的制約,有利于金融資源的配置,促進小額信貸市場的良好運轉(zhuǎn)。商業(yè)銀行可以根據(jù)各地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平的不同

15、和借款人需求的不同,制定出不同的、適合當?shù)匦枨蟮男☆~信貸管理制度、內(nèi)部考核制度以及配套的監(jiān)管激勵措施,加大小額信貸的投放,擴大小額信貸資金的供給,使更多農(nóng)戶享受到小額信貸帶來的優(yōu)勢。 5. 加強國家對小額信貸的引導、扶持,緩和小額信貸的政策性目標與盈利性目標的矛盾,促進其健康發(fā)展。 國家財政部可以按照每年農(nóng)業(yè)信貸投入總量提取一定比例的風險補償基金,用于補償因國家產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整和重大自然災害給農(nóng)戶帶來的損失;國家還可以對發(fā)放小額信貸的銀行業(yè)機構(gòu)按年度進行財政補貼,使小額信貸在尚未完全實行市場利率的情況下,實現(xiàn)保本微利。地方上可將省年財政收入的1%-2%的提取出來,主要用于保障20% 最低收入農(nóng)民的生產(chǎn)、生活開支,以及這部分人群的貸款利息支出。此外,可以免除農(nóng)村小額信貸所得利息收入的營業(yè)稅和所得稅,適當減免銀行業(yè)機構(gòu)在接受和處置抵貸資產(chǎn)過程中所發(fā)生的稅費。 結(jié)束語:農(nóng)村小額信在我國的推行,取得了一定的成效,推動了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展,但是