國際銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)發(fā)展新趨勢及啟示

1、國際銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)發(fā)展新趨勢及啟示一國際銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展特點及趨勢在國際金融發(fā)展史上商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展已有160多年的歷史尤其是近些年來許多西方國家商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入不僅成為其經(jīng)營收入的主要來源而且大有趕超利息收入之勢如美國花旗銀行和摩根銀行的中間業(yè)務(wù)收入分別達(dá)到79.83和83.16隨著金融創(chuàng)新的加劇商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的內(nèi)涵和外延發(fā)生了重大變化縱觀國際銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢可以概括為“三個特點、五大轉(zhuǎn)變”（一）國際銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的“三個特點”一是經(jīng)營范圍廣泛品種繁多西方國家商業(yè)銀行經(jīng)營的中間業(yè)務(wù)種類繁多為滿足客戶各種需求商業(yè)銀行的經(jīng)營品種日新月異層出不窮中間業(yè)務(wù)的范圍涵蓋了傳

2、統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)、共同基金業(yè)務(wù)和保險業(yè)務(wù)他們既可以從事貨幣市場業(yè)務(wù)也可以從事商業(yè)票據(jù)貼現(xiàn)及資本市場業(yè)務(wù)二是業(yè)務(wù)規(guī)模日趨擴大收入水平不斷上升根據(jù)國際清算銀行1999年發(fā)表的國際金融市場發(fā)展報告1993年至1996年美國銀行業(yè)的中間業(yè)務(wù)量從9120億美元增長到121880億美元從占銀行資產(chǎn)的78上升到142.9其中7家最大銀行的中間業(yè)務(wù)比貸款業(yè)務(wù)要多出一倍多居于美國銀行業(yè)前列的花旗、美洲等五大銀行集團(tuán)的中間業(yè)務(wù)活動所涉及的資產(chǎn)總和已超過2.2萬億美元而同期這幾家銀行資產(chǎn)負(fù)債項下的資產(chǎn)總和為7800億美元資本總和為450億美元；中間業(yè)務(wù)3年來平均增速為54.2遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于資產(chǎn)總額年均

3、9和資本總額年均21.6的增速從中間業(yè)務(wù)的收入看西方商業(yè)銀行在1980年至1990年的10年間非利差收入占總收入的比重都呈快速上升趨勢國外銀行的中間業(yè)務(wù)收入一般占到總收入的4050美國花旗銀行以承兌、資信調(diào)查、企業(yè)信用等級評估、資產(chǎn)評估業(yè)務(wù)、個人財務(wù)顧問業(yè)務(wù)、遠(yuǎn)期外匯買賣、外匯期貨、外匯期權(quán)等為代表的中間業(yè)務(wù)為其帶來了80的利潤存貸業(yè)務(wù)帶來的利潤只占總利潤的20三是服務(wù)手段先進(jìn)科技化程度高科技程度的提高為商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)提供了強大的技術(shù)支持和創(chuàng)新基礎(chǔ)特別是近年來出現(xiàn)的可以在任何時候和任何地點以任何方式為客戶提供個性化服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)促進(jìn)了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展國際先進(jìn)銀行憑借其強大的支

4、付系統(tǒng)在中間業(yè)務(wù)方面獲得了巨額的服務(wù)費收入（二）國際銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)發(fā)展呈現(xiàn)出“五大轉(zhuǎn)變”一是在發(fā)展的內(nèi)容和方向上已由分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)變由于金融創(chuàng)新的發(fā)展和金融體系的變革國際的經(jīng)營區(qū)域突破傳統(tǒng)的限制商業(yè)銀行與非銀行金融機構(gòu)的界限日益模糊中間業(yè)務(wù)的發(fā)展已涉及證券、保險等領(lǐng)域二是由不占用或不直接占用客戶資金向商業(yè)銀行占用客戶資金轉(zhuǎn)變有些中間業(yè)務(wù)在提供服務(wù)時銀行可以暫時占用客戶的委托資金而擴大資金來源使資產(chǎn)負(fù)債表的數(shù)值發(fā)生變化推動了資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的發(fā)展形成中間業(yè)務(wù)和資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的互動趨勢三是由接受客戶的委托向銀行出售信用轉(zhuǎn)變隨著金融國際化的發(fā)展商業(yè)銀行在辦理信用簽證、承兌、押匯等業(yè)務(wù)時銀行將提供銀行

5、信用這時銀行收取的手續(xù)費既是銀行經(jīng)營管理效益的價值體現(xiàn)也是客戶給銀行信用出售的補償四是由不承擔(dān)風(fēng)險的收取手續(xù)費向承擔(dān)風(fēng)險轉(zhuǎn)變隨著中間業(yè)務(wù)的發(fā)展商業(yè)銀行辦理中間業(yè)務(wù)往往需要運用資金并承擔(dān)一定的風(fēng)險如各類擔(dān)保、承諾、代保管、承兌、押匯等這時銀行收取的手續(xù)費就不僅僅是勞動補償同時也包含著利息補償和風(fēng)險補償五是由傳統(tǒng)業(yè)務(wù)向創(chuàng)新業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行出于規(guī)避風(fēng)險、增強資產(chǎn)流動性和提高競爭能力以及盈利水平等目的實現(xiàn)了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的突破范圍涉及管理、擔(dān)保、融資、衍生金融工具等眾多領(lǐng)域如從事票據(jù)發(fā)行便利、貨幣或利率互換、期貨和期權(quán)等業(yè)務(wù)二對我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的幾點啟示我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展在近年來取得了突破性進(jìn)

6、展但與發(fā)達(dá)國家相比仍有較大差距面對國際銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的趨勢和特點我們應(yīng)立足于我國經(jīng)濟(jì)、金融發(fā)展水平借鑒國際上中間業(yè)務(wù)發(fā)展的最佳實踐結(jié)合自身特點逐步探索出一套符合我國國情的行之有效的發(fā)展中間業(yè)務(wù)的觀念、方法和途徑（一）發(fā)展中間業(yè)務(wù)必須實現(xiàn)三個根本轉(zhuǎn)變近年來各商業(yè)銀行大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)銀行間的競爭也日趨激烈但在競爭過程中擺脫不了存款占主導(dǎo)地位的傳統(tǒng)觀念仍然把中間業(yè)務(wù)作為攬存和提高存貸款市場份額的重要手段而忽視其作為銀行業(yè)創(chuàng)造效益的基本功能商業(yè)銀行內(nèi)部對基層行處的考核仍以存款指標(biāo)、資產(chǎn)質(zhì)量指標(biāo)為主對中間業(yè)務(wù)的考核缺乏科學(xué)性和激勵性從而使基層員工對中間業(yè)務(wù)認(rèn)識不足阻礙了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展西方發(fā)達(dá)國家的事

7、實告訴我們商業(yè)銀行大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)“錢”途遠(yuǎn)大因此發(fā)展中間業(yè)務(wù)必須首先實現(xiàn)三個根本轉(zhuǎn)變一是轉(zhuǎn)變經(jīng)營戰(zhàn)略盡快摒棄把中間業(yè)務(wù)當(dāng)做銀行副業(yè)的思想排除能否成為新的增長點的疑慮從戰(zhàn)略高度深刻認(rèn)識發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性和緊迫性形成發(fā)展中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行進(jìn)行經(jīng)營戰(zhàn)略調(diào)整謀求更大發(fā)展的思想要把中間業(yè)務(wù)納入整體框架之中在綜合經(jīng)營計劃中加大考核的比重二是轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念徹底轉(zhuǎn)變舊的經(jīng)營理念高度重視發(fā)展中間業(yè)務(wù)確立資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)并駕齊驅(qū)的經(jīng)營理念積極吸取和借鑒發(fā)達(dá)國家的成功經(jīng)驗只要政策允許、市場需要、對銀行發(fā)展有利我們就要積極地創(chuàng)造條件真正把中間業(yè)務(wù)放在優(yōu)先的位置去開拓發(fā)展三是轉(zhuǎn)變管理模式目前我國商業(yè)銀行的

8、經(jīng)營管理體制普遍存在條塊分割、管理分散、配合不力現(xiàn)象已不適應(yīng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要商業(yè)銀行要設(shè)置一個責(zé)任分明、管理嚴(yán)謹(jǐn)、具有一定協(xié)調(diào)能力和開拓精神的管理體制包括建立風(fēng)險防范體系、市場營銷體系、信息管理體系加強對中間業(yè)務(wù)的研究、開發(fā)和管理；制定中間業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略和長遠(yuǎn)規(guī)劃；協(xié)調(diào)和發(fā)揮商業(yè)銀行的整體功能調(diào)動基層行處發(fā)展中間業(yè)務(wù)的積極性推動中間業(yè)務(wù)的良性發(fā)展（二）發(fā)展中間業(yè)務(wù)必須堅持的三項經(jīng)營原則一是堅持效益第一的原則目前我國商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)的發(fā)展上為達(dá)到擴大中間業(yè)務(wù)的市場占有率和攬存目的一味迎合客戶放棄或降低應(yīng)收客戶的代理費用高投入、低產(chǎn)出甚至無產(chǎn)出、負(fù)產(chǎn)出現(xiàn)象特別突出實踐證明效益問題不僅是商業(yè)銀行而

9、且是其他任何企業(yè)生死存亡的關(guān)鍵問題是一切經(jīng)營管理活動的出發(fā)點和落腳點西方商業(yè)銀行普遍把經(jīng)營效益視為生命線貫穿于經(jīng)營管理活動的始終因此在發(fā)展中間業(yè)務(wù)的過程中要把經(jīng)營效益放在首位徹底改變目前銀行忽視中間業(yè)務(wù)的做法包括營業(yè)網(wǎng)點的設(shè)置、勞動組合的優(yōu)化、服務(wù)對象和業(yè)務(wù)范圍的選擇、管理體制的確定以及先進(jìn)設(shè)施偽裝備等等都必須體現(xiàn)效益至上的思想以效益作為最高的評判標(biāo)準(zhǔn)二是堅持風(fēng)險控制的原則隨著科技的發(fā)展中間業(yè)務(wù)的形式、內(nèi)容和范圍將不斷創(chuàng)新同時與其他業(yè)務(wù)一樣在經(jīng)營過程中存在一定的風(fēng)險加強風(fēng)險管理必須從大處著眼從小處著手在業(yè)務(wù)創(chuàng)新的同時要十分注意其可能帶來的潛在風(fēng)險讓業(yè)務(wù)創(chuàng)新在完善的制度和風(fēng)險控制的前提下進(jìn)行三是

10、堅持優(yōu)質(zhì)服務(wù)原則西方商業(yè)銀行采用最為先進(jìn)的設(shè)施或技術(shù)通過提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)來鞏固其競爭地位應(yīng)當(dāng)說我們在這方面已經(jīng)起步了但步子不夠大也不夠快與西方國家相比還有不小的距離需要我們急起直迫作為改進(jìn)服務(wù)手段重要內(nèi)容的電子化建設(shè)方面首先要加強總體規(guī)劃堅持高起點、高水準(zhǔn)改變條塊分割狀況在增強銀行的整體建設(shè)性和對客戶的便利性方面下功夫減少繁瑣與浪費要集中一定的力量持久地開展市場需求調(diào)查和業(yè)務(wù)超前性研究做到不僅能及時適應(yīng)客戶需求的變化而且也能創(chuàng)造和引導(dǎo)客戶的需求（三）發(fā)展中間業(yè)務(wù)實行的三項基本策略一是產(chǎn)品開發(fā)策略要善于發(fā)現(xiàn)和挖掘社會經(jīng)濟(jì)生活對金融服務(wù)的需求選擇一些適合市場需要發(fā)展?jié)摿^大風(fēng)險小、成本低能發(fā)揮銀行優(yōu)勢

11、的中間業(yè)務(wù)品種滿足客戶消費多元化和投資多元化的需求二是市場營銷策略商業(yè)銀行在選擇目標(biāo)市場策略時應(yīng)采取差異性策略細(xì)分客戶市場做到以“市場為導(dǎo)向以客戶為中心”因地制宜地開展中間業(yè)務(wù)通過推行多層次、全方位、現(xiàn)代化的營銷方式包括人員營銷、廣告營銷、公關(guān)營銷主動向客戶推介金融服務(wù)品種和業(yè)務(wù)品種塑造自身形象三是科技支持策略高科技手段是中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新和發(fā)展的關(guān)鍵是中間業(yè)務(wù)競爭的核心目前我國商業(yè)銀行電子網(wǎng)絡(luò)和設(shè)施的功能不完善及高層次專業(yè)人才的短缺制約著中間業(yè)務(wù)的發(fā)展銀行許多中間業(yè)務(wù)的開展都需要依托強大的資金清算系統(tǒng)和電子網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)同時要設(shè)計一個好的金融產(chǎn)品創(chuàng)新一項有效益的金融服務(wù)一支高素質(zhì)、專業(yè)化的復(fù)合型人才隊伍是必不可少的因此我們應(yīng)加快金融電子化步伐在實現(xiàn)區(qū)域性、系統(tǒng)性聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)上形成全國性的信息共享通訊網(wǎng)絡(luò)同時要努力培養(yǎng)有創(chuàng)新意識和創(chuàng)新能力的高素質(zhì)專業(yè)技術(shù)人才注重和珍惜人力資本的開發(fā)和利用以此