長期護理保險

1、 保險學(xué)（finn08820t） 課程論文院 系 經(jīng)濟學(xué)院 專 業(yè) 金融學(xué) 班 級 132113001 學(xué)生姓名 王霞 學(xué) 號 1321120026 任課教師 楊玲 2015年 06 月 12 日長期護理保險研究金融學(xué) 專業(yè) 學(xué)生 王霞 學(xué)號 1321120026關(guān)鍵詞：長期護理保險；老齡化；現(xiàn)狀；德國；日本；應(yīng)用一、長期護理保險概念和背景 （一）長期護理保險的概念長期護理(Long-term care，LTC)也稱長期照料，是主要針對老年群體提出的概念。根據(jù)美國健康保險協(xié)會(HLAA)定義，長期護理是指“在一個較長的時期內(nèi)持續(xù)地為患有慢性疾病，譬如早老性癡呆等認知障礙或處于傷殘狀態(tài)下，即功能

2、性損傷的人提供的護理。這種護理包括：醫(yī)療服務(wù)、社會服務(wù)、運送服務(wù)、居家服務(wù)和其他支持性服務(wù)”。通常長期護理指的是老年人長期護理，但長期護理亦可針對任何年齡層次的人群，比如年輕殘障人員使用長期照料設(shè)施，以及事故受傷或疾病治愈的人們也需要康復(fù)期照料。普遍意義上實施長期護理的目的是提高由于病理性衰老，或由于正常衰老的老年人的生活質(zhì)量，給精神和體力不能獨立照料自己的人們提供廣泛的醫(yī)療和非醫(yī)療服務(wù)。這種服務(wù)囊括了此類人群不同健康層次需求，包括日常生活活動幫助、偶爾的護理照料、專業(yè)護理服務(wù)，成人日托照料、家庭健康照料、護理院、臨終關(guān)懷照料等都屬于長期護理的范疇。普遍意義上講，長期護理保險是指對被保險人因年

3、老、嚴重或慢性疾病、意外傷殘等導(dǎo)致身體上的某些功能全部或部分喪失，生活無法自理，需要入住養(yǎng)老院接受長期的康復(fù)和支持護理或在家中接受他人護理時支付的各種費用給予補償?shù)囊环N健康保險。長期護理通常周期較長，一般可長達半年、數(shù)年甚至十幾年，其重點在于盡最大可能長久地維持和增進患者身體機能，提高其生存質(zhì)量，而不是以完全康復(fù)為目標，更多的情況是使病人的情況稍有好轉(zhuǎn)，或僅維持現(xiàn)狀。（2） 長期護理保險的背景當今世界人口老齡化問題已成為世界各國密切關(guān)注的問題，為解決這一問題，各國都積極地尋找應(yīng)對措施，制定相應(yīng)政策。20世紀70年代首先在美國出現(xiàn)長期護理保險產(chǎn)品，80年代在德國和法國相繼出現(xiàn)。2000年4月日本

4、正式開始實施全民長期護理保險計劃。我國在2000年就已進入老年化社會，截至2008年，我國老年化已經(jīng)達到11.3%。老年人群在退休之后收入有所下降，而且由于身體機能逐漸老化，各種疾病相應(yīng)增加，醫(yī)療及護理費用不斷攀升，社會醫(yī)療保險對老年人保障不足。計劃生育政策使得獨生子女數(shù)量多，家庭負擔(dān)加重，中年人負擔(dān)尤其重。因此亟需一種為子女分擔(dān)壓力的老年長期護理服務(wù)以及為此服務(wù)提供經(jīng)濟保障的老年健康保險產(chǎn)品長期護理保險。在我國，目前老齡化問題不僅僅停留在政府和保險行業(yè)的關(guān)注方向，養(yǎng)老問題已經(jīng)觸碰到每個家庭的神經(jīng)。長期護理保險利國利民，利于我國保險業(yè)的發(fā)展，尤其是促進商業(yè)保險公司的發(fā)展。所以，在目前中國背景下

5、，對長期護理保險的研究具有深遠意義和巨大作用。二、國外長期護理保險的發(fā)展（一）日本長期護理保險制度內(nèi)容1.日本采用護理服務(wù)方式為主，現(xiàn)金給付方式為輔。包括3 種設(shè)施服務(wù)和13種居家服務(wù)以及9種社區(qū)服務(wù)。2005年改革后又增加了地區(qū)緊密型服務(wù)，護理預(yù)防服務(wù)，地區(qū)緊密型護理預(yù)防服務(wù)等三種新類型，管理實施主體為市町村，由獲得政府指定的各種非營利和營利服務(wù)業(yè)者提供護理服務(wù)，每六年對政府指定者資格進行更新審查。2. 日本護理保險資金來源分為三個部分。利用者負擔(dān)、保險費和公費。其中利用者負擔(dān)為總護理費用的10%，除去利用者負擔(dān)以后的部分分別由保險費和公費各承擔(dān)50%；保險費中，第一號保險者占18%，第二號

6、保險者占32%；公費負擔(dān)的比例為國家25%,都道府縣12.5%、市盯村12.5%。3. 日本的長期護理服務(wù)的內(nèi)容主要有三類。一、機構(gòu)服務(wù)，包括特別護理安養(yǎng)院、老人保健設(shè)施和老人醫(yī)院等機構(gòu)的護理；二、居家服務(wù)，包括家庭服務(wù)、日間服務(wù)、癡呆老人集體療養(yǎng)院服務(wù)等；三、出借輪椅、特殊床等福利用具。長期護理給付以直接提供護理服務(wù)為主，現(xiàn)金給付方式為輔，根據(jù)不同護理級別，每級護理有固定最高賠償額。 （二）德國長期護理保險制度內(nèi)容1. 德國長期護理保險服務(wù)體系分為居家服務(wù)6種(訪問護理、訪問看護、訪問沐浴、晝夜護理、短期護理、租賃福利用具)和設(shè)施服務(wù)2種(入住設(shè)施、共同生活照料)，只有在特別情況下才提供現(xiàn)金

7、給付(家屬護理費、特別療養(yǎng)費、療養(yǎng)醫(yī)院看病費)。保險運營機構(gòu)是公法社團，具有法人地位，在財務(wù)和組織上是獨立準政府機構(gòu)。護理保險機構(gòu)的雇員和雇主通過代表人會和董事會自己管理護理保險，間接行使國家行政管理。2.德國實行“居家護理優(yōu)先于住院護理”的基本原則。這一原則使護理保險是德國社會政策積極的調(diào)控手段，在住宅護理中，由家庭成員來護理而耽擱工作的給予護理補貼，在2008年改革又引進了親人護理，亦即對于有護理需要的被保險人，其親人在擁有巧個人以上雇員的公司有權(quán)利享有高達6個月的護理假期(在這個護理假期內(nèi)被保險人的親人無需進行工作，雇主也無需為其支付工資)。3.德國護理保險資金全部來源于保險費。保險費為

8、個人收入的1.95%，由雇傭者承擔(dān)50%，退體者有年金保險者承擔(dān)50%，個體經(jīng)營者自己全額承擔(dān)。4.德國的長期護理分為在宅護理和住院護理兩種其中住宅護理包括身體護理、家務(wù)援助護理、護理輔助用具支付、住宅改造費支付以及現(xiàn)金支付。護理需求的分類不同從而現(xiàn)金支付費用不等。住院護理的給付主要包括完全入住設(shè)施護理和部分入住設(shè)施護理(短期住院、日間護理、夜間護理)。5.德國長期護理保險服務(wù)的程序德國評估被保險人所需的護理服務(wù)，有兩個部門可以鑒定：在公共疾病基金下轄有一個醫(yī)療服務(wù)機構(gòu)MDK，在私營健康保險中有個醫(yī)療鑒定組MEDICPROOF。醫(yī)療鑒定組由商業(yè)性健康保險公司組織建立。根據(jù)德國的長期護理制度規(guī)定

9、，對被保險人護理的評估標準為：如果被保險人是因身體、心理和精神上的疾病或者障礙，必須提供大量日常長期護理，提高被保險人生命質(zhì)量；需長期護理的時間不少于半年；根據(jù)不同的疾病類型提供相應(yīng)的護理。長期護理需要涉及個人護理、營養(yǎng)、被護理者的靈活性及生活自理能力。德國的長期護理分為三個等級，護理等級強度由低到高，隨著需要護理程度的變化進行調(diào)整。若有個別被保險人要求享受專業(yè)的具有治療性質(zhì)的護理，需要向長期護理的基金委員會提出申請，由醫(yī)生和護士協(xié)會進行認定、核實，結(jié)果需要接受由社會保險醫(yī)療機構(gòu)、初級醫(yī)生和護士組成的委員會評估。三、我國長期護理保險的現(xiàn)狀（一）、建立長期護理保險所必須的條件3個條件決定了長期護

10、理保險制度的選擇:第一，長期護理保險市場信息是否對稱?如果信息對稱，長期護理商業(yè)保險市場不會失靈，政府也無須介人長期護理保險市場。第二，需要長期護理的群體的風(fēng)險偏好怎樣?如若不考慮風(fēng)險偏好，信息不對稱可能帶來逆向選擇和道德風(fēng)險，導(dǎo)致長期護理保險市場偏離最優(yōu)狀態(tài)。第三，長期護理保險的替代品的作用怎樣?如果不存在替代品，即便信息不對稱，長期護理保險需求也不會受到限制。居家護理或日常護理的角色極其重要，非正規(guī)護理付費早被認為是解決長期護理市場道德風(fēng)險行為的有效手段。老年人喪失消費者主權(quán)可能會引發(fā)護理人員道德風(fēng)險行為。（二）、我國建立長期護理保險的阻礙因素1.商業(yè)健康保險市場的限制。結(jié)合我國老年人的具

11、體情況，商業(yè)健康保險對是老年人來說，保障程度低，價格偏高，門檻高。大部分險種不包括50歲以上的老年人，無法滿足老年人對自身保險的需求。我國的商業(yè)醫(yī)療保險險種重點針對疾病治療和費用補償，而對疾病發(fā)生之前積極預(yù)防和疾病發(fā)生之后或老年的護理、康復(fù)、照顧等重視提高生命質(zhì)量的險種卻很少涉及。2. 法律法規(guī)不健全甚至缺失。我國長期護理保險起步晚，發(fā)展的時間不長，各方重視不夠，保險業(yè)和和醫(yī)學(xué)界對于長期護理保險相關(guān)的概念未達成統(tǒng)一。對于長期護理保險產(chǎn)品來說，如何對護理機構(gòu)界定、如何對護理等級來界定以及如何界定日常生活能力喪失涉及很多方面，亟需制定統(tǒng)一的衡量標準。保險服務(wù)賠償?shù)姆秶㈩~度不清晰的話，會影響到整個

12、長期護理行業(yè)和長期護理保險行業(yè)的發(fā)展。3. 我國護理人員數(shù)量存在嚴重不足。我國尚未系統(tǒng)培養(yǎng)專門針對老年長期護理培養(yǎng)專業(yè)的醫(yī)護人員，形成老年長期護理的開展人力資源上的障礙。長期護理保險對從業(yè)人員有很高的要求，需要有醫(yī)學(xué)、護理學(xué)、保險做為基礎(chǔ)，也需在經(jīng)濟等方面的知識有所涉及，具備一定的從業(yè)經(jīng)驗。目前保險公司的醫(yī)療保險從業(yè)人員難以滿足長期護理保險綜合需求。四、建立適合我國的長期護理保險制度1.建立雙層護理保險制度。從與養(yǎng)老和醫(yī)療保險制度銜接角度，我國長期護理保險制度模式的選擇應(yīng)以社會長期護理保險制度模式為主，商業(yè)長期護理保險為補充。2.政府主導(dǎo)型護理保險制度。如同養(yǎng)老保障體系的多層次，社會化養(yǎng)老保險

13、制度只是一個建立保障基本的制度，有必要通過補充性養(yǎng)老保險和個人儲蓄來提升整個老年生活水平。同理，護理保障體系也是一個多層次的體系，其中政府主導(dǎo)的社會化長期護理保險制度是一個基本的層次，也是核心的一項制度。我國社會保險制度建設(shè)“廣覆蓋、?；?、多層次”的經(jīng)驗原則仍然適用在社會化長期護理保險制度的建設(shè)中，同時也要推進公共政策及配套措施的發(fā)展,從而培育和完善長期護理服務(wù)市場。制定并實施相應(yīng)的稅收優(yōu)惠政策：對于經(jīng)營長期護理保險業(yè)務(wù)的保險機構(gòu)，減免保費收入營業(yè)稅；企業(yè)為員工購買長期的護理保險，對于企業(yè)來說，將保費視為一定額度的成本的經(jīng)營費，可將其在稅前進行列支；個人以個人的名義購買長期護理保險，對所繳納

14、保費不征收個人所得稅；被保險人獲取護理保險金免征或少征個人所得稅。3.大力發(fā)展經(jīng)濟，提高我國福利水平，增強對老年人的關(guān)愛意識。4.建立健全相應(yīng)法律法規(guī)。長期護理保險涉及的機構(gòu)多，保險對象失能程度以及保險費用支付的資格認定、護理方式等都非常復(fù)雜。對此，需要充分發(fā)揮政府的主導(dǎo)作用，制定長期護理保險的相關(guān)法案，從法律和制度層而進行規(guī)范和引導(dǎo)，促使其健康發(fā)展。5. 長期護理保險體系運行中充分發(fā)揮市場的作用，引入競爭機制。以日本為例，社會福利機構(gòu)在政府預(yù)算的計劃方案下可以提供特定的服務(wù)。但，社會福利機構(gòu)與醫(yī)療機構(gòu)之間存在激烈競爭。某些特定企業(yè)也允許進入護理保險體系的某些環(huán)節(jié)。不僅護理服務(wù)機構(gòu)之間存在著競

15、爭，而且專業(yè)看護和其他非專業(yè)醫(yī)療人員之間也存在競爭。一定的良性競爭有利于提高護理服務(wù)質(zhì)量、降低服務(wù)成本。6.加強對護理人員的教育與培訓(xùn)，提高護理人員的薪資，加強從業(yè)資格審查，為長期護理保險提供高素質(zhì)人才。參考文獻1吳國玖.建立老年人長期護理保險制度研究以江蘇省為例J.江蘇師范大學(xué)學(xué)報（哲學(xué)社會科學(xué)版），2015（1）：142-147.2高雅麗.長期護理保險在我國發(fā)展的障礙與對策研究J.中小企業(yè)管理與科技.社科論壇，2015（2）：118-119.3李長遠.制度變遷視角下我國長期護理保險制度發(fā)展瓶頸及破解之道J.生產(chǎn)力研究，2015（3）：18-21.4郭媛.福利多元主義視角下我國長期護理保險研究J.淮北職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)報.2015（2）：52-54.5李恬.德日長期護理保險制度比較及其對我國的啟示J.赤子(中旬),2014（7）：19-20.6趙曼，韓麗.長期護理保險制度的選擇：一個研究綜述J.中國人口科學(xué),2015（1）：97-105.7馬彥，徐鳳亮.政