關(guān)于商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的探討

1、目錄中文摘要與關(guān)鍵詞1一、商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀2二、商業(yè)銀行中間業(yè)務存在的問題2（一）中間業(yè)務的發(fā)展存在經(jīng)營理念上的偏差21.中間業(yè)務層次低、范圍窄，業(yè)務結(jié)構(gòu)單一22.中間業(yè)務發(fā)展緩慢，利潤微薄，對銀行盈利貢獻不大3 3.發(fā)展不平衡，地區(qū)差異大3（二）中間業(yè)務的金融創(chuàng)新應用不足31.缺乏中間業(yè)務創(chuàng)新激勵機制，創(chuàng)新動機模糊32.技術(shù)和服務手段落后33.缺乏創(chuàng)新人才3三、商業(yè)銀行中間業(yè)務存在問題的原因分析4（一）法律相對滯后4（二）專業(yè)人才隊伍薄弱，配套設(shè)施不完善4（三）受體制、觀念、思維方式和實踐經(jīng)驗的制約4四、對解決商業(yè)銀行中間業(yè)務存在問題的建議4（一）以開拓市場為目標，抓創(chuàng)新促發(fā)展4（二

2、）健全機構(gòu)，強化中間業(yè)務管理5（三）加大科技投入，積極培養(yǎng)各類專業(yè)人才5（四）大力開拓優(yōu)勢業(yè)務品種，培育特色品牌項目5（五）認真防范中間業(yè)務創(chuàng)新中的法律風險6參考文獻6摘要本文試圖從商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展情況進行分析，初步探討商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展中存在問題及其制約因素，對中間業(yè)務經(jīng)營理念上的偏差、金融創(chuàng)新應用不足提出解決的建議和法律建議。開展中間業(yè)務已成為一項盈利項目，我認為切實把中間業(yè)務當做支柱業(yè)務來抓，加大對中間業(yè)務的投入，提高中間業(yè)務的盈利能力，加快中間業(yè)務產(chǎn)品創(chuàng)新的步伐，提高服務水平。引進和培養(yǎng)中間業(yè)務可以推動商業(yè)銀行快速發(fā)展，獲得更多收益。關(guān)鍵詞商業(yè)銀行；中間業(yè)務；制約因素；法律建議關(guān)

3、于商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的探討隨著改革的進一步深化，我國銀行業(yè)正在逐步建立按照國際慣例和市場經(jīng)濟規(guī)則運行的現(xiàn)代商業(yè)銀行。中間業(yè)務的廣泛開展是現(xiàn)代商業(yè)銀行快速發(fā)展的前提和保證。一、商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀發(fā)展中間業(yè)務是商業(yè)銀行取得收益必不可少的基本業(yè)務。中間業(yè)務發(fā)展的迅速，同時商業(yè)銀行收益也一定多，利潤也就會增加。商業(yè)銀行中間業(yè)務，是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負債，形成銀行非利息收入的業(yè)務。目前，國內(nèi)商業(yè)銀行基本一致的界定是中間業(yè)務分為收費業(yè)務和表外業(yè)務，具體分為結(jié)算性、管理性、收費性業(yè)務；擔保性、交易類表外業(yè)務；部分投資銀行業(yè)務、經(jīng)中國人民銀行批準的其他收費業(yè)務和表外業(yè)務9大類。我國商業(yè)銀行

4、所辦理的中間業(yè)務已形成了涵蓋這9大類的386個品種。使我國商業(yè)銀行中間業(yè)務收入占比呈遞增趨勢，2007年中間業(yè)務收入比上年增長43.3%,約占全行總收入的11.2%,比上年提高1.1個百分點。但與西方商業(yè)銀行相比，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展在層次、范圍、品種和效益等方面都沒有達到現(xiàn)代商業(yè)銀行所要求的程度和水平，中間業(yè)務還尚未成為我國商業(yè)銀行的支柱業(yè)務。我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務在獲得長足發(fā)展的同時,也存在著不少問題。中間業(yè)務已從貨幣、信貸市場延伸到資本、黃金、外匯等新興市場，從商品延伸到資金流動服務和資本流動服務領(lǐng)域。隨著中間業(yè)務的發(fā)展，一方面節(jié)約了大量的社會資金，提高了社會資金利用效率，促進了經(jīng)

5、濟結(jié)構(gòu)優(yōu)化和經(jīng)濟增長；另一方面極大的方便了人民群眾生活，節(jié)約了大量的社會勞動，加快了和諧社會建設(shè)的步伐。中間業(yè)務成為商業(yè)銀行金融創(chuàng)新和業(yè)務拓展的重點，它的發(fā)展的規(guī)模、質(zhì)量在很大程度上決定著商業(yè)銀行的服務水平和競爭發(fā)展能力，是銀行獲得利潤的重要領(lǐng)域。二、商業(yè)銀行中間業(yè)務存在的問題 （一）中間業(yè)務的發(fā)展存在經(jīng)營理念上的偏差1.中間業(yè)務層次低、范圍窄，業(yè)務結(jié)構(gòu)單一 開展中間業(yè)務要轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，堅持中間業(yè)務與傳統(tǒng)業(yè)務并重齊抓的經(jīng)營理念?？蛻舻男枨笫嵌鄻拥?，只有中間業(yè)務與傳統(tǒng)業(yè)務的有機結(jié)合才能更好地贏得市場，有些產(chǎn)品本身就是中間業(yè)務與傳統(tǒng)業(yè)務的結(jié)合。應該清醒地認識到，在目前的政策環(huán)境下，傳統(tǒng)業(yè)務仍然是我

6、國商業(yè)銀行的主要收入來源，要努力做到中間業(yè)務與傳統(tǒng)業(yè)務相互促進，共同發(fā)展。目前開展的中間業(yè)務主要是為國家財政和人民銀行等辦理委托代理業(yè)務，為普通客戶提供代收代付和代保管等傳統(tǒng)中介和一般性服務業(yè)務。而金融創(chuàng)新業(yè)務開展得卻很少，為企業(yè)辦理中間業(yè)務也往往表現(xiàn)為簡單的代理和委托，對企業(yè)的經(jīng)營方式和經(jīng)營機制無深層次的引導作用。除大中城市和沿海開放城市外，大部分地區(qū)的商業(yè)銀行僅開展了匯兌結(jié)算和代理業(yè)務，其他種類的中間業(yè)務所占比重很小。 2.中間業(yè)務發(fā)展緩慢，利潤微薄，對銀行盈利貢獻不大 長期以來，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的一個明顯特點就是業(yè)務的非商品化，大多數(shù)銀行沒有認識到中間業(yè)務對銀行收益的重要性，發(fā)展

7、中間業(yè)務不是以利潤最大化為目標，而是作為吸收存款，吸收客戶的一種手段。商業(yè)銀行對中間業(yè)務的經(jīng)營與管理沒有成立專門的機構(gòu)，大多由零售業(yè)務部門或儲蓄部門經(jīng)營管理，人員都是兼職。即使在基層，也普遍存在臨柜人員兼辦中間業(yè)務現(xiàn)象，造成中間業(yè)務的經(jīng)營與管理力不從心，難以發(fā)揮自主性與積極性。我國四大國有商業(yè)銀行非利差收入占總收入的比重最高不到20，平均只有8.5左右，這與近些年來西方商業(yè)銀行中間業(yè)務收入占比差距巨大。 3.發(fā)展不平衡，地區(qū)差異大 受經(jīng)濟基礎(chǔ)和區(qū)域條件的影響，大、中城市商業(yè)銀行創(chuàng)新能力強，中間業(yè)務發(fā)展勢頭強勁，而市縣級商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展緩慢；東部沿海及開放城市商業(yè)的中間業(yè)務發(fā)展迅速，西部及邊

8、遠市縣級商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展滯后；由于地區(qū)經(jīng)濟相對落后，中間業(yè)務市場相對較小，為了爭搶市場份額，各家銀行對他行開辦的新業(yè)務品種 “一哄而上”地效仿，導致中間業(yè)務品種十分雷同，新品種缺乏特色、缺乏吸引力。（二）中間業(yè)務的金融創(chuàng)新應用不足1.缺乏中間業(yè)務創(chuàng)新激勵機制，創(chuàng)新動機模糊 我國由于創(chuàng)新主體錯位，行政驅(qū)動下的微觀創(chuàng)新動機模糊。再加上整體社會群體思維方式與西方不同。鑒于傳統(tǒng)的定價方式，出現(xiàn)了許多不計成本甚至是負效益的金融創(chuàng)新。然而，中間業(yè)務本身就是金融創(chuàng)新的產(chǎn)物，中間業(yè)務的發(fā)展貴在創(chuàng)新，沒有創(chuàng)新就沒有中間業(yè)務。在業(yè)務創(chuàng)新方面，中間業(yè)務產(chǎn)品的創(chuàng)新需求與法律、法規(guī)相對滯后的矛盾突出，導致其隱藏著巨

9、大的法律風險。 2.技術(shù)和服務手段落后 以電子通訊和計算機技術(shù)為中心內(nèi)容的金融電子化是中間業(yè)務發(fā)展的技術(shù)依托。與西方發(fā)達國家商業(yè)銀行相比，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務技術(shù)服務手段則顯得比較落后，科技化程度低。盡管也建立了電子聯(lián)行、電子清算中心等支付結(jié)算系統(tǒng)，但系統(tǒng)覆蓋面有限，速度也有待提高；支付系統(tǒng)尚未聯(lián)網(wǎng)，各家銀行各自為政；客戶服務系統(tǒng)滯后，家庭銀行、手機銀行業(yè)務難以開展，網(wǎng)上銀行業(yè)務除招商銀行具有明顯特色和優(yōu)勢外，其他銀行大部分實質(zhì)操作內(nèi)容不多。 3.缺乏創(chuàng)新人才 加入世貿(mào)組織以來，我國商業(yè)銀行面對外資銀行的激烈競爭，服務質(zhì)量相對較低，與外資銀行相比，差距很大。工作人員服務意識不強，業(yè)務素質(zhì)不高。

10、金融創(chuàng)新需要一大批高素質(zhì)人才，尤其是那種既懂計算機又懂銀行經(jīng)營管理，既懂貨幣市場業(yè)務又能融會貫通資本市場業(yè)務，既能開發(fā)設(shè)計新金融產(chǎn)品又懂市場營銷的復合型人才。三、商業(yè)銀行中間業(yè)務存在問題的原因分析（一）法律相對滯后 中間業(yè)務的發(fā)展與健全的法律法規(guī)體系不無關(guān)系，近年來商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務的實踐表明，相對滯后的法律日益成為制約中間業(yè)務發(fā)展的瓶頸。如商業(yè)銀行法確立了對銀行業(yè)實行嚴格的分業(yè)管理法律模式，銀行不得經(jīng)營證券、保險業(yè)務，商業(yè)銀行中間業(yè)務領(lǐng)域的拓展因此受到一定限制，特別是許多與資本市場相結(jié)合的中間業(yè)務品種無法開辦，由此限制了銀行與保險、證券業(yè)的合作空間，銀行中間業(yè)務的品種和服務手段的創(chuàng)新也因此

11、受到束縛。再如網(wǎng)上銀行業(yè)務管理暫行辦法僅規(guī)范了商業(yè)銀行開展網(wǎng)上銀行業(yè)務的準入條件、審批及風險管理等監(jiān)管職能，而有關(guān)電子認證、電子貨幣及電子資金劃撥等方面的法律并未同時出臺。不健全的法律導致商業(yè)銀行要面對一系列諸如市場不確定、傳統(tǒng)、道德、信用等多方面的風險，使得各行在拓展中間業(yè)務時投鼠忌器，不能放手一搏，嚴重阻礙了中間業(yè)務健康發(fā)展。（二）專業(yè)人才隊伍薄弱，配套設(shè)施不完善隨著金融業(yè)的不斷發(fā)展，銀行中間業(yè)務領(lǐng)域越來越廣，涉及的專業(yè)知識面越來越寬。但目前商業(yè)銀行在專業(yè)人才和配套設(shè)施和技術(shù)手段上，與國內(nèi)外市場需求還存在很大差距，信息管理系統(tǒng)與配套設(shè)備老化，市場急需的國際金融、投資、證券和計算機等復合型人

12、才匱乏，成為制約銀行中間業(yè)務創(chuàng)新發(fā)展的瓶頸。有些商業(yè)銀行中間業(yè)務分屬于不同職能部門，分頭辦理，存在自發(fā)性、隨機性等問題。在規(guī)劃和管理上，缺乏統(tǒng)一性、規(guī)范性和創(chuàng)新機制。從管理的角度講，中間業(yè)務的拓展與管理力度也弱于存貸款業(yè)務。這些問題如不及時加以解決，將對中間業(yè)務的提速發(fā)展產(chǎn)生不利影響。 （三）受體制、觀念、思維方式和實踐經(jīng)驗的制約我國商業(yè)銀行均以存貸款業(yè)務為主營業(yè)務，對國際銀行業(yè)中間業(yè)務快速發(fā)展的趨勢認識不足，對利率市場化步伐加快和金融市場全面開放后面臨的生存和發(fā)展壓力認識不足，對中間業(yè)務的手續(xù)費收入可以大大提高商業(yè)銀行利潤水平?jīng)]有給予高度重視，影響了中間業(yè)務的發(fā)展。長期以來，我國商業(yè)銀行將資

13、產(chǎn)業(yè)務和負債業(yè)務為經(jīng)營重心，雖然也辦理中間業(yè)務，但認為那是“副業(yè)”，辦理的目的只為資產(chǎn)負債業(yè)務服務，而不是為增加收入。四、對解決商業(yè)銀行中間業(yè)務存在問題的建議（一）以開拓市場為目標，抓創(chuàng)新促發(fā)展商業(yè)銀行應在解放思想的基礎(chǔ)上，不斷創(chuàng)新，不斷發(fā)展。如在代理發(fā)行政府、企業(yè)債券的同時，積極發(fā)展國際金融擔保、代理清理債權(quán)、債務等業(yè)務及家庭理財、估價等多種咨詢業(yè)務。隨著我國市場經(jīng)濟的完善和金融市場的發(fā)展，還可以開展一些帶有潛在風險的具有信用性和融資性的中間業(yè)務，并可逐步向金融衍生工具交易拓展。建立以咨詢服務為核心的商業(yè)銀行信息管理和咨詢中心，在更高層次上發(fā)揮結(jié)算和代理業(yè)務功能，通過給客戶提供全方位的金融服

14、務，最大限度地爭取客戶，開拓市場。 （二）健全機構(gòu)，強化中間業(yè)務管理掌握政府與央行的政策動向，了解和發(fā)揮自身優(yōu)勢，并掌握來自競爭對手的反應和建議，借鑒國內(nèi)外同業(yè)的成功經(jīng)驗；而其中最重要的就是以市場為導向，面向客戶需求。隨著經(jīng)濟金融的發(fā)展，個人文化素質(zhì)和收入的提高，個人或企業(yè)客戶都對商行經(jīng)營提出了更高的要求和期望。人們不僅要求商行提供存貸款服務，而且要求商行為其提供資產(chǎn)保管、理財、預算收支、計算稅收等服務；要求商行提供信用卡、資產(chǎn)評估、工程申價、會計審計等服務；要求商行代客買賣證券、外匯、黃金，安排旅游、子女教育、醫(yī)療保險、分期付款等業(yè)務?？傊?，客戶希望通過商行提供的各類中間業(yè)務，得到更高的超額

15、利潤，防范和化解自身的經(jīng)營風險。中間業(yè)務范圍大、跨度大，管理較為復雜，因此應建立專門的機構(gòu)，組織、推動、協(xié)調(diào)和管理中間業(yè)務。這一機構(gòu)負責中間業(yè)務新品種的研究、開發(fā)、宣傳與推廣。此外，還應建立科學合理的考核體系，將開展中間業(yè)務的種類、數(shù)量及收益列為考核主要指標，激發(fā)有關(guān)人員的積極性。應進一步強化中間業(yè)務的專業(yè)管理，嚴禁擅自截留手續(xù)費收入及私設(shè)小金庫。要加大監(jiān)察考核力度，防止業(yè)務收益的“跑”、“冒”、“滴”、“漏”，切實提高中間業(yè)務的經(jīng)濟效益。（三）加大科技投入，積極培養(yǎng)各類專業(yè)人才加大科技投入，是實現(xiàn)中間業(yè)務創(chuàng)新發(fā)展的基礎(chǔ)。通過開發(fā)運用網(wǎng)上銀行、電子轉(zhuǎn)賬、家庭理財和信息服務等高科技手段，進一步提

16、高競爭能力，擴大市場份額。中間業(yè)務是銀行的高技術(shù)項目，需要一大批知識面廣、業(yè)務能力強、有經(jīng)驗會管理的復合型人才。因此，商業(yè)銀行應加大吸引中間業(yè)務人才的力度，經(jīng)常組織職工赴外地參加培訓。同時，銀行內(nèi)部上下級之間和平級機構(gòu)之間應充分合作，互相服務，形成合力，以提高整體效益。對于客戶投訴，本著實事求是，為客戶高度負責的態(tài)度進行調(diào)查核實，最大限度降低客戶的不滿情緒。培養(yǎng)一批具備金融、法律、財會、稅收、工程、企業(yè)管理、計算機等專業(yè)知識的人才隊伍，為中間業(yè)務的創(chuàng)新發(fā)展提供人才支撐和智力保證。（四）大力開拓優(yōu)勢業(yè)務品種，培育特色品牌項目開拓創(chuàng)新是銀行中間業(yè)務的生命力，不斷推出市場急需、客戶歡迎、具有獨創(chuàng)特點

17、的品牌項目，是大力開拓中間業(yè)務的首要目標。在廣開營銷渠道、降低風險的基礎(chǔ)上，加大向證券業(yè)、保險業(yè)滲透的力度，形成銀行、證券、保險三業(yè)一體化的局面。國有商業(yè)銀行要想在多元化競爭中站穩(wěn)腳跟，應堅持出精品、創(chuàng)品牌，培育出一批龍頭業(yè)務。在競爭策略上力求做到人無我有，人有我精。不斷拓寬銀行與客戶的溝通渠道，根據(jù)客戶不同需求，實行個性化服務。建立以咨詢服務為核心的商業(yè)銀行信息管理和咨詢中心，在更高層次上發(fā)揮結(jié)算和代理業(yè)務功能，通過給客戶提供全方位的金融服務，最大限度地爭取客戶，開拓市場。（五）認真防范中間業(yè)務創(chuàng)新中的法律風險銀行中間業(yè)務存在著信用、市場、法律、操作和信譽等多種風險。在中間業(yè)務品種開發(fā)時，應

18、充分考慮到風險防范問題。在銀行內(nèi)部要加強控制，嚴格操作程序，制定保護措施。要加強風險分析和預測，堅持穩(wěn)健經(jīng)營，規(guī)范發(fā)展。對創(chuàng)新開拓的新產(chǎn)品，如離岸銀行中間業(yè)務、網(wǎng)上銀行等中間業(yè)務，應及時立法，規(guī)避風險。要全面發(fā)展中間業(yè)務，一是要做好發(fā)展中間業(yè)務的宣傳工作，二是要積極尋求資本市場上銀行業(yè)務創(chuàng)新的新突破，并且要大力開辦新業(yè)務。我認為注意研究發(fā)展中間業(yè)務的政策環(huán)境，把握政策界限，規(guī)避政策禁區(qū)?，F(xiàn)階段由于我國仍實行嚴格的分業(yè)管理，因而商業(yè)銀行在發(fā)展中間業(yè)務時應符合國家相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，防止先辦后請造成不應有的損失。既不要硬闖政策禁區(qū)，也不要貽誤發(fā)展時機。在產(chǎn)品開發(fā)方面，充分從客戶的要求出發(fā)，掌握政府與央行的政策動向，并掌握來自競爭對手的反應和建議，借鑒國內(nèi)外同業(yè)的成功經(jīng)驗。中間業(yè)務的創(chuàng)新發(fā)展，已成為我國商業(yè)銀行拓展服務領(lǐng)域、改善收益狀況、增強抗風險能力、推動產(chǎn)品和服務創(chuàng)新、提高綜合競爭力的客觀要求和現(xiàn)實選擇。因此，商業(yè)銀行應探索和建立一批新的機制，如中間業(yè)務創(chuàng)新、新品種審批、同業(yè)協(xié)調(diào)、信息交流和業(yè)務合作等。在中間業(yè)務的創(chuàng)新發(fā)展上應倡導新理念，探索新方式，開辟新途徑，建立新機制，開創(chuàng)新局面。總之，通過商業(yè)銀行提供的中間業(yè)務，得到更高的超額利潤，提供多元化的服務，端正經(jīng)營思想，切實把中間業(yè)務當做支柱業(yè)務來抓，加