網(wǎng)絡(luò)支付安全-阿里信貸

1、阿里 信貸陳昌祺 閔躍龍 涂光超 覃瑩2016 year-end summary work summarizes the boutique PPTAbout the summary text input or copy here電子商務(wù)1301List1234阿里信貸的發(fā)展歷程阿里信貸的業(yè)務(wù)流程阿里信貸主要風(fēng)險和風(fēng)險控制阿里信貸出現(xiàn)的問題以及思考1阿里信貸的發(fā)展歷程數(shù)據(jù)積累期經(jīng)驗(yàn)積累期獨(dú)立發(fā)展期 數(shù)據(jù)積累期（20022007年）：阿里巴巴通過 “誠信通”、淘寶等產(chǎn)品積累原始商戶數(shù)據(jù)，為小貸風(fēng)險管理打好基礎(chǔ)。 阿里巴巴在 2002年3月 推出了 “誠信通” 業(yè)務(wù)，主要針對的是會員的國內(nèi)貿(mào)易。阿里

2、雇了第三方，對注冊會員評估了下，把評估結(jié)果連同會員在阿里巴巴的交易誠信記錄展示在網(wǎng)上，幫助誠信通會員獲得采購方的信任。在 2004年3月 份，阿里巴巴又推出了 “誠信通” 指數(shù)，用以衡量會員信用狀況，這也成為了阿里巴巴信用評核模型的基礎(chǔ)。同時在 B2C 端，淘寶規(guī)模大幅增長（至 07年 時交易量已超過 400 億），這也為阿里巴巴累積了大量數(shù)據(jù)。4經(jīng)驗(yàn)積累期（20072010年） 阿里巴巴與建行、工行深入合作放貸，同時建立信用評價體系、數(shù)據(jù)庫以及一系列風(fēng)控機(jī)制 阿里巴巴與建行、工行合作先后分別推出 “e 貸通” 及 “易融通” 貸款產(chǎn)品，主要服務(wù)于中小電商企業(yè)。 阿里巴巴相當(dāng)于銀行的銷售渠道及

3、信息提供商，幫助銀行評估信用風(fēng)險的同時也拉了一堆潛在借貸者，同時也想著幫助電商企業(yè)融資得以進(jìn)一步成長。5獨(dú)立發(fā)展期（2010年 至今）012010年 阿里巴巴開始自建小額貸款公司，以小微企業(yè)為主要服務(wù)對象。阿里巴巴于 2011年 正式中斷與建行、工行的貸款合作，獨(dú)立發(fā)展。02阿里巴巴于 2010年 及 2011年 先后成立了浙江阿里巴巴小額貸款股份有限公司及重慶市阿里巴巴小額貸款有限公司，注冊資本分別為 6 億及 10 億元。阿里小貸正式成立，開始向部分城市的淘寶或阿里巴巴上的電商企業(yè)放貸。03其后阿里小貸進(jìn)行了多輪資產(chǎn)證券化項目，擴(kuò)充了它的貸款額度。12年嘉實(shí)基金子公司等參加了阿里小貸證券化

4、的項目。0413年7月 阿里與萬家基金子公司的證券化項目借助諾亞財富完成募集。同月，與東方資產(chǎn)管理公司合作的證券化項目獲批，將在交易所掛牌交易。2阿里信貸的業(yè)務(wù)流程淘寶小貸信用貸款阿里小貸 淘寶小貸：針對B2C平臺，為淘寶和天貓的客戶提供貸款，包括訂單貸款和信用貸款，其中訂單貸款是指賣家憑借“賣家已發(fā)貨”的訂單，即可以申請的貸款，基本上具備了申貸資質(zhì)的賣家，有多少訂單就能獲貸多少，同時也需參考交易的真實(shí)性等信息。本質(zhì)上是訂單質(zhì)押貸款。貸款額度較小，最高設(shè)限為100萬，貸款周期30日。日利率0.05%。 7阿里金融業(yè)務(wù) 完全的無抵押、無擔(dān)保貸款，阿里業(yè)務(wù)平臺上的商戶憑借信用記錄即可申請。阿里金融

5、根據(jù)店鋪的經(jīng)營狀況和申請人的資質(zhì)來決定是否通過。最高額度100萬，貸款周期6個月。日利率0.06%。商家提交申請后，經(jīng)審核通過，即時打入客戶的支付寶賬戶。 信用貸款阿里小貸 針對B2B平臺，為阿里巴巴上的企業(yè)客戶提供信用貸款。貸款額度為5萬-100萬，期限為1年。貸款方式包括兩種： 一是循環(huán)貸：獲取一定額度作為備用金，不取用不收利息，隨借隨還。日利率0.06%(年利率約合21.9%)，用幾天算幾天，只算單利。 二是固定貸：獲貸額度在獲貸后一次性發(fā)放。日利率0.05%(年利率約合18.25%)。 VSVS8阿里信貸的業(yè)務(wù)流程 客戶申請與放款都通過網(wǎng)絡(luò)完成，最大區(qū)別在于阿里貸款貸前需委托客戶經(jīng)營所

6、在地的第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行現(xiàn)場資料搜集及調(diào)查。（這些受聘于第三方機(jī)構(gòu)的外訪人員的主要工作職責(zé)為：按照阿里貸款初審人員要求搜集資料，包括身份證、征信查詢授權(quán)書、營業(yè)執(zhí)照、銀行流水、繳稅憑證、租賃合同、購銷合同等，最重要的還是現(xiàn)場了解借款主體的真實(shí)性、借款意愿的合理性及經(jīng)營是否正常。為打造程序簡便的形象，阿里經(jīng)常對外宣稱僅需借款人身份證、征信查詢授權(quán)書、銀行流水、繳稅憑證等“四件套”，實(shí)際操作時所需資料遠(yuǎn)不止于此。） 外訪人員將所有資料掃描上傳到阿里信貸管理系統(tǒng)，需客戶親筆簽名的申請表、征信查詢授權(quán)書等則另通過快遞公司提交。根據(jù)客戶配合程度，外訪流程大概3至15天，平均時間約7天。 初 審人員在系統(tǒng)中接

7、收到外訪人員上傳的資料后，填寫調(diào)查表，必要時與客戶進(jìn)行電話核實(shí)，再將完備資料提交信貸審批車間審批。 審批人電話核實(shí)客戶信息，并根據(jù)客戶基礎(chǔ)資料、征信情況、信用評級、授信公式測算額度等綜合判斷是否授信及可授信額度、貸款方式，從初審到終審?fù)瓿梢话銥?個工作日。3阿里信貸主要風(fēng)險和風(fēng)險控制1、 缺乏準(zhǔn)入和退出機(jī)制，風(fēng)險控制薄弱缺乏準(zhǔn)入和退出機(jī)制，風(fēng)險控制薄弱 阿里小貸身份特殊，定位模糊。目前我國對發(fā)展小額信貸組織還處于摸索試點(diǎn)階段，尚沒有一套法律框架來合理界定其法律地位 。小額貸款公司以企業(yè)法人身份在工商部門登記注冊，經(jīng)營著銀行業(yè)務(wù)性質(zhì)的金融業(yè)務(wù)，但沒有取得金融許可證，因而不受到商業(yè)銀行法等法律體系

8、的覆蓋。 由于不承認(rèn)其為金融機(jī)構(gòu)，阿里小貸公司就不能在稅前提取風(fēng)險準(zhǔn)備金，也不能按銀行間同業(yè)拆放利率從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)獲得資金支持；無法納入人民銀行結(jié)算系統(tǒng)，也無法獲取人民銀行征信系統(tǒng)中的信息，更無法從普通儲戶中吸收存款。10阿里信貸的主要風(fēng)險12阿里小阿里小貸資本規(guī)模有限貸資本規(guī)模有限 后續(xù)后續(xù)資金來源不足資金來源不足 資金是小額貸款公司持續(xù)健康發(fā)展的基本要素。根據(jù)法律規(guī)定，小額貸款公司不得向內(nèi)部、外部集資或變相吸收公眾存款，其資金來源只能是股東繳納的資本金、捐贈資金以及不超過兩家銀行的融通資金。 這一規(guī)定，限制了小額貸款公司正常的融資渠道使其無法獲得低成本的社會閑散資金為其所用導(dǎo)致了后續(xù)營運(yùn)

9、資金不足，資金周轉(zhuǎn)率、利潤率降低。雖然根據(jù)有關(guān)規(guī)定，小額貸款公司可以從兩家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)獲得不超過資本凈額50%的融入資金，但這不足以緩解小額貸款公司的資金壓力。11阿里信貸的主要風(fēng)險123456789 10阿里小貸轉(zhuǎn)型困難，不確定性因素多 根據(jù)有關(guān)規(guī)定，小額貸款公司在自愿的原則下，可以轉(zhuǎn)變?yōu)榇彐?zhèn)銀行或者貸款公司，但是其條件限制較為嚴(yán)格，其最大股東或唯一股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。而貸款公司管理暫行規(guī)定對于股東的規(guī)定更加嚴(yán)格，投資人必須為境內(nèi)商業(yè)銀行或農(nóng)村合作銀行，無論哪一項規(guī)定，基本點(diǎn)都是銀行必須控股或者全資經(jīng)營。12阿里信貸的主要風(fēng)險阿里小貸與信托公司合作 資產(chǎn)轉(zhuǎn)移的泡沫擴(kuò)大化 阿里小貸試圖

10、通過小貸資產(chǎn)化，突破資金瓶頸束縛。據(jù)悉，阿里小貸與信托合作，以自己的貸款資產(chǎn)為擔(dān)保，和信托公司簽訂賣出回購協(xié)議，信貸資產(chǎn)所有權(quán)并不實(shí)質(zhì)性轉(zhuǎn)移，回購協(xié)議商定的利率源自阿里小貸的利息收入。但這里面存在很多問題：一是阿里小貸的信貸資產(chǎn)如何進(jìn)行風(fēng)險評級，安全性又如何；二是信托規(guī)模和資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓如何控制，現(xiàn)行的監(jiān)管體制又如何進(jìn)行監(jiān)管；三是如果遇到重大環(huán)境變化，如何建立風(fēng)險應(yīng)急機(jī)制。信用風(fēng)險 阿里小貸放貸的重要依據(jù)是會員在阿里巴巴平臺上的網(wǎng)絡(luò)活躍度、交易量、網(wǎng)上信用評價。信用風(fēng)險是小額貸款公司面臨的主要風(fēng)險，是指借款人因各種原因未能及時足額償還債務(wù)或貸款而違約的可能性 ，造成貸款逾期、呆滯或死賬等情況而帶來的

11、風(fēng)險。市場普及度風(fēng)險 大多數(shù)中小企業(yè)多數(shù)從事附加值低的行業(yè)，江浙一帶中小企業(yè)多數(shù)以銷售起家，接受阿里小貸這種以網(wǎng)絡(luò)為依托的新型金融產(chǎn)品尚需一段時間。13風(fēng)險控制措施以及功能完善對策建議123國家方面 加 大政策扶持力度。一方面，政府可以給予稅收優(yōu)惠，如減免 稅收。促進(jìn)小額貸款公司的起步發(fā)展；另一方面，政府可給予一定的風(fēng)險補(bǔ)助、利息補(bǔ)貼，簡化貸款程序，擴(kuò)展小額貸款公司的融資渠道，擴(kuò)大資金來源，鼓勵各機(jī)構(gòu)團(tuán)體對小額貸款公司提供資金支持。 完善法律保障。應(yīng)盡快出臺有關(guān)小額貸款公司的法律 ，加快其立法進(jìn)程，確保小額貸款公司的有序發(fā)展。對其信貸業(yè)務(wù)及監(jiān)管做出明確規(guī)定。 規(guī)范小額貸款公司的信貸業(yè)務(wù)發(fā)展。對

12、于小額貸款客戶信用違約等違法行為應(yīng)盡快制定相應(yīng)的處罰規(guī)定，嚴(yán)打嚴(yán)抓，用法律手段維護(hù)。 建立全國范圍內(nèi)的行業(yè)協(xié)會，統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和準(zhǔn)入退出機(jī)制。目前，全國范圍內(nèi)國家并沒有指定專門機(jī)構(gòu)對小額貸款公司進(jìn)行監(jiān)督管理，導(dǎo)致小額貸款公司各監(jiān)管主體不一致，且出現(xiàn)多頭管理。此外，管理的部門是政府機(jī)構(gòu)，而不是專門的金融機(jī)構(gòu)，缺乏科學(xué)有效的監(jiān)督指導(dǎo)。14風(fēng)險控制措施以及功能完善對策建議123阿里小貸 阿里巴巴在小貸技術(shù)上的核心競爭力主要是海量的客戶信息數(shù)據(jù)，所以阿里小貸應(yīng)重視內(nèi)部系統(tǒng)的建設(shè)，加快數(shù)據(jù)庫的建設(shè)步伐，進(jìn)一步優(yōu)化數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析與整合，針對不同客戶進(jìn)行資產(chǎn)分級，不同行業(yè)進(jìn)行資產(chǎn)分級；風(fēng)險模型的設(shè)計應(yīng)注重精準(zhǔn)化

13、和差異化，不斷更新和完善風(fēng)險模型；同時還應(yīng)拓寬信息收集渠道，使得阿里小貸的風(fēng)險評估信息更加準(zhǔn)確和多樣化。 建立重大環(huán)境變化的風(fēng)險應(yīng)急機(jī)制，防范行業(yè)內(nèi)系統(tǒng)性風(fēng)險，完善風(fēng)險控制標(biāo)準(zhǔn)，完善內(nèi)部監(jiān)管體系。同時在貸款產(chǎn)品方面，阿里應(yīng)追求多元化和精細(xì)化，這樣可以有效分散風(fēng)險。在貸款流程方面，應(yīng)更加注重創(chuàng)新，完善風(fēng)險評估，貸款審批等流程，進(jìn)一步降低信貸成本，增強(qiáng)競爭力。 拓寬融資渠道，解決資本不足問題。一方面要爭取國家在中小企業(yè)信貸方面的政策支持，另一方面，阿里應(yīng)積極與民間資本和資本市場合作，在風(fēng)險可控的前提下，募集更多的資金。阿里可以利用自己在信息方面的優(yōu)勢發(fā)展中間業(yè)務(wù)，具體實(shí)現(xiàn)方式是融資者通過阿里的風(fēng)險

14、評估信息向客戶貸款，而阿里小貸則只收取擔(dān)保費(fèi)用。4阿里信貸出現(xiàn)的問題以及思考身份問題規(guī)模問題轉(zhuǎn)型問題與支付寶無法關(guān)聯(lián) 目前我國對發(fā)展小額信貸組織還處于摸索試點(diǎn)階段，尚沒有一套法律框架來界定其法律地位。小額貸款公司以企業(yè)法人身份在工商部門登記注冊，經(jīng)營著銀行業(yè)務(wù)性質(zhì)的金融業(yè)務(wù)，但沒有取得金融許可證，因而不受到商業(yè)銀行法等法律體系的覆蓋。 由于不承認(rèn)其為金融機(jī)構(gòu)，阿里巴巴小額貸款公司就不能在稅前提取風(fēng)險準(zhǔn)備金，也不能按“銀行間同業(yè)拆放利率”從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)獲得資金支持；無法納入人民銀行結(jié)算系統(tǒng)，也無法獲取人民銀行征信系統(tǒng)中的信息。16阿里信貸出現(xiàn)的問題123阿里小貸資本規(guī)模有限，后續(xù)資金來源不足阿

15、里小貸資本規(guī)模有限，后續(xù)資金來源不足 資金是小額貸款公司持續(xù)健康發(fā)展的基本要素。根據(jù)規(guī)定，小額貸款公司不得向內(nèi)部、外部集資或變相吸收公眾存款；其資金來源只能是股東繳納的資本金、捐贈資金以及不超過兩家銀行的融通資金。這一規(guī)定，限制了小額貸款公司正常的融資渠道，使其無法獲得低成本的社會閑散資金為其所用，導(dǎo)致了后續(xù)營運(yùn)資金不足，資金周轉(zhuǎn)率、利潤率降低。雖然根據(jù)有關(guān)規(guī)定，小額貸款公司可以從兩家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)獲得不超過資本凈額50%的融入資金，但這不足以緩解小額貸款公司的資金壓力。阿里小貸轉(zhuǎn)型困難，不確定性因素多阿里小貸轉(zhuǎn)型困難，不確定性因素多 根據(jù)有關(guān)規(guī)定，小額貸款公司在自愿的原則下，可以轉(zhuǎn)變?yōu)榇彐?zhèn)銀

16、行或者貸款公司，但是其條件限制較為嚴(yán)格，其最大股東或唯一股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。而貸款公司管理暫行規(guī)定對于股東的規(guī)定更加嚴(yán)格，投資人必須為境內(nèi)商業(yè)銀行或農(nóng)村合作銀行。無論哪一項規(guī)定，基本點(diǎn)都是銀行必須控股或者全資經(jīng)營。阿里小貸與支付寶資金無法關(guān)聯(lián)阿里小貸與支付寶資金無法關(guān)聯(lián) 2010年，人民銀行為規(guī)范非金融機(jī)構(gòu)的支付業(yè)務(wù)，降低網(wǎng)絡(luò)支付為用戶以及整個金融市場所帶來的風(fēng)險，頒布了非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法，支付寶被劃為非金融機(jī)構(gòu)。該辦法規(guī)定，第三方支付公司均需申請取得支付業(yè)務(wù)許可證，才算獲得合法運(yùn)營“牌照”。根據(jù)規(guī)定，為保障“沉淀資金”安全，支付機(jī)構(gòu)需要選擇一家商業(yè)銀行作為備付金存管銀行。2010年6月8日，支付寶確認(rèn)工商銀行作為其備付金存管銀行。17針對阿里信貸出現(xiàn)問題的思考 網(wǎng)絡(luò)信貸隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及、人們對資本便利快捷的需求應(yīng)運(yùn)而生，我們更多的時候應(yīng)該看到，其誕生有其必然性，它確實(shí)滿足了互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)鏈中部分企業(yè)的融資需要。網(wǎng)絡(luò)信貸是一個由市場需要而衍生出來的新生事物。阿里小貸是國內(nèi)首家網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司，其監(jiān)管模式需要進(jìn)行探索研究。