信貸業(yè)務基礎知識

1、信貸業(yè)務基礎知識m一、貸款的申請m作為借款人辦理貸款首先關注的就是貸款的金額、期限和利率，下面逐一了解一下。m貸款主要分為短期貸款、中期貸款、長期貸款。m短期貸款，系指貸款期限在1年以內（含1年）的貸款。m中期貸款，系指貸款期限在1年以上（不含1年）5年以下（含5年）的貸款。m長期貸款，系指貸款期限在5年（不含5年）以上的貸款。m我行發(fā)放的貸款主要為短期貸款與少量的中期貸款。m2015年存貸款基準利率調整表m存貸款的基準利率自10月24日下調，現(xiàn)行基準利率為：m我行執(zhí)行的利率政策是區(qū)間浮動利率，在浮動區(qū)間內按貢獻度確定借款人執(zhí)行的利率。m下面我們一起鞏固一下利率的換算的方法：m人民幣業(yè)務的利率

2、換算公式為m1.日利率(0/000)=年利率(%)360=月利率()30m2.月利率()=年利率(%)12m我們銀行采用的是逐筆計息法計算利息m計息公式：利息=本金利率貸款期限，逐筆計算利息，具體有三：m計息期為整年(月)的，計息公式為：m利息=本金年(月)數(shù)年(月)利率m計息期有整年(月)又有零頭天數(shù)的，計息公式為：m利息=本金年(月)數(shù)年(月)利率+本金零頭天數(shù)日利率m同時，也可選擇將計息期全部化為實際天數(shù)計算利息，即每年為365天(閏年366天)，每月為當月公歷實際天數(shù)，計息公式為：m利息=本金實際天數(shù)日利率m貸款的申請首先借款人應具備相應的申請條件：m（一）借款人為具有完全民事行為能力

3、的中華人民共和國公民或符合國家有關規(guī)定的境外自然人，指的就是18周歲以上，借款人年齡加上貸款期限不超60周歲。m（二）貸款用途明確合法； m（三）貸款申請數(shù)額、期限和幣種合理；m（四）借款人具備還款意愿和還款能力；m（五）借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄；m（六）貸款人要求的其他條件。這個就是貸款行內部管理制度自行決定。m借款人在我行貸款需要提供的材料，在這里我主要說明兩種貸款人群需要的資料：m1、個體工商戶類m借款人基本資料（身份證、戶口本、結婚證）m營業(yè)執(zhí)照、稅務登記證正副本m經營賬簿、經營流水賬（進銷貨流水）m銀行流水m 2、財政統(tǒng)一開支公務員、事業(yè)編及公司員工類m借款人基本資料（

4、身份證、戶口本、結婚證）m借款人工資證明（單位負責人簽字、加蓋公章）m工資流水（銀行流水）m二、貸款貸前調查m第一方面就是哪些用途的貸款是不可以發(fā)放的： m（一）生產、經營或投資國家明令禁止的產品或項目；m（二）違反國家有關規(guī)定從事股本權益性投資，違反國家規(guī)定以貸款作為注冊資本金、注冊驗資或增資擴股；m（三）違反國家有關規(guī)定從事股票、期貨、金融衍生產品投資；m（四）財政預算性收支；m（五）國家明確規(guī)定的其他禁止用途。m第二方面是哪些情況下貸款人不得對其發(fā)放貸款：m（一）建設項目貸款按國家規(guī)定應當報有關部門批準而未取得批準文件的；m（二）生產、經營或投資項目貸款按照國家規(guī)定應取得環(huán)境保護等部門許

5、可而未取得許可的；m（三）借款人實行承包、租賃、聯(lián)營、合并（兼并）、合作、分立、股權轉讓、股份制改造等過程中，未清償或落實貸款人原有貸款債務的；m（四）不具有法人資格的分支機構未經借款授權的。m（五）國家明確規(guī)定不得貸款的。m第三方面是哪些財產可以抵押：m（一）抵押人所有的房屋和其他地上定著物；m（二）抵押人所有的機器、交通運輸工具和其他財產；m （三）抵押人依法有權處分的國有的土地使用權、房屋和其他地上定著物；m （四）抵押人依法有權處分的國有的機器、交通運輸工具和其他財產；m （五）抵押人依法承包并經發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權；m （六）依法可以抵押的其他財產

6、。m第四方面哪些財產不可以抵押m（一）土地所有權；m （二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權。m （三）學校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體的教育設施、醫(yī)療衛(wèi)生設施和其他社會公益設施；m （四）所有權、使用權不明或者有爭議的財產；m （五）依法被查封、扣押、監(jiān)管的財產；m （六）依法不得抵押的其他財產。m第五方面哪些自然人可以作為保證人，哪些不可以；m（一）具有代為清償債務能力的法人、其他組織或者公民，可以作保證人。m （二）國家機關不得為保證人，但經國務院批準為使用外國政府或者國際經濟組織貸款進行轉貸的除外。m （三）學校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單

7、位、社會團體不得為保證人。m （四）企業(yè)法人的分支機構、職能部門不得為保證人。m 三、貸中審查、審批m開始貸款審查也就意味著信貸員貸前調查告一段落。如果貸款審查通過，貸款交還給信貸員，進行下一個貸款流程。不通過則需信貸員重新調查或直接返給借款人否決此筆貸款。m其中50萬元以上（不含50萬元）貸款需要開貸審會，經過貸審會成員表決通過后交還給信貸員。不通過則需信貸員重新調查或直接返給借款人否決此筆貸款。m四、簽訂合同m借款合同為主合同，抵押合同與保證合同為從合同。抵押合同與保證合同是基于借款合同的基礎上產生的一個擔保合同，是保證借款到時能夠歸還的一個輔合同。借款合同如果無效，抵押合同、保證合同當然

8、無效。但是如果抵押合同、保證合同無效，則不影響借款合同的法律效力。m簽訂了上述合同之后，如果是抵押貸款（我行的抵押貸款全部為房產抵押貸款），還必須到房產登記部門辦理房產抵押登記手續(xù)，即房屋他項權利證。m五、貸款發(fā)放、支付m貸款發(fā)放是在借款人所有貸款手續(xù)辦理完畢、簽訂合同之后向借款人在我行開立的存款賬戶內發(fā)放貸款。發(fā)放貸款時應注意幾點：m1、仔細核對貸款金額大小寫、利率、期限、用途、還款方式、賬號填寫是否有誤。m2、此筆貸款的貸款歸屬是否有誤。m3、年利率與逾期利率計算是否有誤（我行規(guī)定逾期貸款罰息利率是在執(zhí)行利率的基礎上上浮50%）。m 我行的貸款還款方式主要有四種：m1、按月付息，到期一次性

9、還本。m2、利隨本清（今年我行發(fā)放的農戶聯(lián)保貸款采用的是此還款方式）。m3、等額本金還款法，借款人每期等額償還貸款本金，貸款利息隨本金逐期遞減。m 每期還款額=貸款本金/還款總期數(shù)+（貸款本金-累計已還本金）*利率*時間m 4、等額本息還款法，借款人每期以相等的金額償還貸款本息。m等額本息法與等額本金法的主要區(qū)別：m等額本息法的特點是：每月的還款額相同，所支出的總利息比等額本金法多，而且貸款期限越長，利息相差越大。但由于該方式還款額每月相同，適宜計劃開支人群。m等額本金法的特點是：每月的還款額不同，所支出的總利息比等額本息法少。但該還款方式在貸款期的前段時間還款額較高，適合在前段時間還款能力強的借款人。m六、貸后管理m 貸后管理是指從貸款發(fā)放或其他信貸業(yè)務發(fā)生后直到本息收回或信用結束的全過程的信貸管理。m簡單的說就是信貸員對自己發(fā)放的貸款進行催息、催收，對借款人的貸款用途情況、信用情況、經營收入情況、抵質押物情況、保證人情況進行貸后檢查。檢查頻率為第一次在貸款發(fā)放的15日之內，第二次為3個月之內，以此類推三個月一次。m經貸款人同意，個人貸款可以展期。一年以內（含）的個人貸款，展期期限累計不得超過原貸款期限；一年以上的個人貸款，展期期限累計與原貸款期限相加，不得超過該貸款品種規(guī)定的最長貸款期限。m七、貸款的回收m 我行對預到期貸款是向借款人發(fā)送還款