對村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的思考

1、對村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的思考“十二五”規(guī)劃綱強調，要“深化農村信用社改革，鼓勵有條件的地區(qū)以縣為單位建立社區(qū)銀行，發(fā)展農村小型金融組織和小額信貸”。而村鎮(zhèn)銀行的出現則是解決我國現有農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分、金融服務缺位等金融“瓶頸”問題的創(chuàng)新之舉，對于促進農村地區(qū)投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務高效的新型農村金融體系的形成，加強和完善農村金融服務，支持社會主義新農村建設，促進農村經濟社會和諧發(fā)展和進步，具有十分重要的意義。因此應在肯定村鎮(zhèn)銀行作用與地位的同時，針對前期其運行過程中所出現的問題，積極謀求相關措施予以糾偏，以確保村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展。一、村鎮(zhèn)

2、銀行是深化農村金融體制改革的創(chuàng)新之舉所謂村鎮(zhèn)銀行，是指經中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據有關法律、法規(guī)批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業(yè)法人、境內自然人出資，在農村地區(qū)設立的主要為當地農民、農業(yè)和農村經濟發(fā)展提供金融服務的銀行業(yè)金融機構。村鎮(zhèn)銀行是一個全新的、專為“三農”提供金融服務的金融機構，是深化我國農村金融機構改革的一項創(chuàng)新之舉。針對當前我國農村金融基本上只能提供存、貸、匯等傳統(tǒng)服務，農村金融創(chuàng)新能力不足、業(yè)務品種缺乏、服務方式單一、結算手段落后，難以滿足多元化的金融服務需求的現狀，村鎮(zhèn)銀行以其獨特的經營機制、市場化運作、清晰的股權結構、高效率的貸款審批等優(yōu)勢，以更貼近“三農”的特色

3、，能夠多層次滿足農村多元化金融服務需求。村鎮(zhèn)銀行的出現，必將促進農村金融體系的完善和農村金融服務水平的提高，促進城鄉(xiāng)金融和經濟一體化進程，促進社會主義新農村建設與農村和諧社會的構建。其一，村鎮(zhèn)銀行的建立實現了農村金融機構產權主體的多元化，有利于資金的跨區(qū)域整合。村鎮(zhèn)銀行產權主體的多元化結構，使得村鎮(zhèn)銀行的內部治理結構和激勵約束機制與過去的農村金融機構，如農村信用社等迥然不同。同時，村鎮(zhèn)銀行的成立還促進了區(qū)域之間的競爭，使得跨區(qū)域的資金整合成為可能。當前，資金的跨區(qū)域整合已經形成一股清晰可見的潮流，而這種跨區(qū)域的競爭，對于提高資金使用效率、改善地方金融生態(tài)、促進先進地區(qū)金融經驗向后進地區(qū)的滲透，

4、都具有極為重要的意義。其二，村鎮(zhèn)銀行既可以吸引外資，還讓國內現有金融機構重新審視農村金融市場，對提高我國農村金融總體質量有著深遠意義。當前外資銀行卻正大舉進軍農村金融市場，這表明外資銀行看中了我國農村經濟增長的長遠潛力和農業(yè)轉型的前景。的確，當前我國農村經濟增長迅猛，農村中小企業(yè)、農業(yè)龍頭企業(yè)和農村合作經濟組織迅速崛起，農村經濟發(fā)展面臨著空前的發(fā)展機遇和轉型機遇。村鎮(zhèn)銀行的建立還使得我國現有政策性金融機構、商業(yè)性金融機構和合作金融機構有了更豐富多元的投資選擇，使它們可以借助新型的金融平臺，把資金有效投入到新農村建設中。可以說，村鎮(zhèn)銀行開啟了我國農村金融“百花齊放”的春天。其三，發(fā)展村鎮(zhèn)銀行是貫

5、徹落實“十二五”規(guī)劃“把解決好農業(yè)、農村、農民問題作為全黨工作的重中之重”要求的題中應有之義?！笆濉币?guī)劃將推進農村現代化、加快社會主義新農村建設放在了醒目的位置，強調了“工業(yè)反哺農業(yè)、城市支持農村”與“多予少取放活”的強農惠農指導方針。規(guī)劃指出深化農村信用社改革，鼓勵有條件的地區(qū)以縣為單位建立社區(qū)銀行，發(fā)展農村小型金融組織和小額信貸，健全農業(yè)保險制度，改善農村金融服務。顯然這些都將加快新型農村金融機構進入農村市場的步伐，有利于普惠金融體系的建立。其四，村鎮(zhèn)銀行是后危機時代擴內需、促發(fā)展背景下，銀行突破利潤瓶頸、尋求新的利潤增長極的必然選擇。雖然大中城市擁有成熟的工業(yè)、豐富的資源，但銀行間競

6、爭激烈，稍不留意，多年營銷維護的優(yōu)質企業(yè)就會被競爭對手挖走；面對資金狀況良好、發(fā)展已進入成熟期的優(yōu)質企業(yè)，則是存款多、貸款少，使得銀行經營成本高企不下；還要看到，城市人工成本高，員工隊伍龐大，人均創(chuàng)造的利潤率低。而在廣大農村市場，由于資金需求缺口大，資金供給渠道窄，以及政策導向導致稅賦成本低、進場門檻低、人工成本低等優(yōu)勢，使資金的投資收益相當可觀。其五，村鎮(zhèn)銀行在服務農村中小企業(yè)過程中能創(chuàng)造諸多新的商機。從村鎮(zhèn)銀行的客戶來看，有不少是處于發(fā)展中的中小企業(yè)，這些企業(yè)既需要債權融資，也需要股權融資。為此，村鎮(zhèn)銀行在服務中小企業(yè)過程中就會發(fā)現好多商機。如村鎮(zhèn)銀行堅持多元化發(fā)展，在開展貸款業(yè)務中同步開

7、展其他業(yè)務，就能既增強村鎮(zhèn)銀行的抗風險能力，又增加贏利點；又如村鎮(zhèn)銀行服務的中小企業(yè)，一般都存在業(yè)務能力強，但財務規(guī)劃能力比較弱的情形，如果村鎮(zhèn)銀行能夠有針對性提供這方面的專業(yè)服務，就可以增加了解客戶經營狀況的程度，控制貸款風險。此外，熟悉的人脈關系也能為村鎮(zhèn)銀行金融創(chuàng)新帶來機會，使村鎮(zhèn)銀行多途徑獲得收入。二、當前村鎮(zhèn)銀行運行過程中存在的主要問題（一）受“利益至上”理念的驅動，村鎮(zhèn)銀行游離于農村金融市場的邊緣，辦行宗旨與立場不堅定，服務“三農”的力度不夠。村鎮(zhèn)銀行的辦行宗旨是“在農村地區(qū)設立，主要為當地農民、農業(yè)和農村經濟發(fā)展提供金融服務”。然而由于農村金融質量的先天性不足（如抵押物不足、農業(yè)

8、弱質性隱含的還貸風險和非生產性借貸等），農業(yè)具有投資回報周期長、盈利能力有限、抗風險能力弱等缺點，所以歷來金融機構都不愿意與農民打交道。是以在利益的驅使下，村鎮(zhèn)銀行很難堅持固有的經營理念，勢必會逐漸偏離服務“三農”和支持新農村建設的辦行宗旨，力求新的市場定位。（二）“存難貸易”的現實運行狀況，使村鎮(zhèn)銀行資金來源單一且有限，面對廣大客戶的貸款需求，極易發(fā)生流動性風險?！按骐y”表現為：一方面，廣大農戶對村鎮(zhèn)銀行了解與認識不夠，導致村鎮(zhèn)銀行的吸儲能力很低。同時農村資金外流嚴重和農民本身就不富裕的事實，進一步限制了村鎮(zhèn)銀行的資金來源。另一方面，村鎮(zhèn)銀行結算系統(tǒng)孤立，任何匯入款項都是跨行操作，匯費昂貴。

9、而“打工經濟”盛行下，外出務工收入是當地經濟的支柱，村鎮(zhèn)銀行失掉這筆業(yè)務，也就失去了大部分存款來源。正是緣于“存難”，使得村鎮(zhèn)銀行面臨可貸資金不足的問題，限制了其服務“三農”的規(guī)模擴張?！百J易”的情形是，村鎮(zhèn)銀行是縣域內獨立的法人機構，決策流程短，這對縣域內資金需求具有明顯的短、小、急特點的小型企業(yè)、個體工商戶等具有較強的吸引力?！按骐y貸易”持續(xù)下去，顯然就是存貸比的嚴重失衡，進而就有可能使村鎮(zhèn)銀行發(fā)生流動性風險。（三）“準入掛鉤”政策使得村鎮(zhèn)銀行有名無實，有量無質，功能異化，運行難持續(xù)。 “準入掛鉤”，即如果中小銀行需要在某省設立異地分支機構，必須首先在該省設立村鎮(zhèn)銀行。仔細分析，掛鉤政策會

10、帶來一定的負面效果：第一，引發(fā)中小銀行急功近利、盲目擴張的行為，從而不利于村鎮(zhèn)銀行的有序發(fā)展。中小銀行正處于大規(guī)模跨區(qū)域布局階段，出于網點擴張、加快布局的考慮，必然會大規(guī)模設立村鎮(zhèn)銀行。這就有可能超過中小銀行自身的管理能力，從而導致所設立的村鎮(zhèn)銀行運行質量不高。第二，有可能使村鎮(zhèn)銀行演變?yōu)橹行°y行的分支機構。在“準入掛鉤”條件下，一些中小銀行設立村鎮(zhèn)銀行的目的顯然并不是為了村鎮(zhèn)銀行本身，而是為了滿足設立異地分支機構的監(jiān)管要求。如此情況下，不排除一部分中小銀行將村鎮(zhèn)銀行等同于分支機構來設立和管理，導致村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務定位與主發(fā)起行的分支機構的業(yè)務定位趨同。第三，“準入掛鉤”政策下，中小銀行失去了對

11、村鎮(zhèn)銀行發(fā)起設立地點的選擇權，只是被動地完成監(jiān)管要求，從而難以形成統(tǒng)一的整體規(guī)劃和科學布局。（四）村鎮(zhèn)銀行的“銀行主導”模式，使得村鎮(zhèn)銀行與傳統(tǒng)銀行運作模式大體一致，業(yè)務缺乏自身特色，體制機制創(chuàng)新難。一方面，出于村鎮(zhèn)銀行管理的便利，主發(fā)起銀行必然會將自身現有的體制機制、管理制度和運作模式復制到所設立的村鎮(zhèn)銀行，從而造成村鎮(zhèn)銀行與主發(fā)起銀行經營管理的同質化，背離設立村鎮(zhèn)銀行的初衷。事實上，國家設立村鎮(zhèn)銀行的出發(fā)點在于，通過引入運作機制、業(yè)務定位等方面與現有銀行不同的村鎮(zhèn)銀行，彌補農村金融服務真空和薄弱環(huán)節(jié)。另一方面，在相關政策對村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人和其他發(fā)起人的股份比例分別設定最低和最高限制的情況

12、下，造成的現實結果是主發(fā)起銀行對所設立村鎮(zhèn)銀行的持股比例較高，使民間資本的參與程度受到限制，作用難以得到發(fā)揮。主發(fā)起銀行起絕對主導作用的股權結構，也會使得村鎮(zhèn)銀行的市場化和創(chuàng)新性不夠，從公司治理到管理模式都難有自身特色。（五）地方政府在村鎮(zhèn)銀行組建中的特殊地位，使得村鎮(zhèn)銀行設立宗旨背離，并在后續(xù)運行中產生風險隱患。首先，地方政府擁有對村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行的選擇權，出于招商引資和市場影響力的考慮，地方政府會更傾向于選擇那些規(guī)模較大的商業(yè)銀行；而就服務“三農”和小企業(yè)而言，小銀行的優(yōu)勢應該更為明顯。因此，地方政府擁有的這種選擇權，并不利于設立村鎮(zhèn)銀行政策意圖的實現。其次，地方政府參與村鎮(zhèn)銀行股東的選擇

13、，甚至干預村鎮(zhèn)銀行股權結構的確定，使得村鎮(zhèn)銀行的股權結構除主發(fā)起人外，其他發(fā)起人多為當地政府控制的企業(yè)，導致股權結構未必合理；股東數量較多，增加協(xié)調和管理成本；通過股東選擇，建立起對村鎮(zhèn)銀行日后運行的影響力，為地方政府融資提供便利。最后，出于招商、政績等自身利益因素的考慮，地方政府往往要求主發(fā)起行設立更大注冊資本的村鎮(zhèn)銀行。較大的注冊資本固然可以提高村鎮(zhèn)銀行單戶貸款的比例，但注冊資本過大也會對村鎮(zhèn)銀行的經營和營利帶來壓力，進而波及到主發(fā)起人對村鎮(zhèn)銀行的支持態(tài)度。三、促進村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的思路與對策（一）要求多方著力，積極營造村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的金融生態(tài)環(huán)境。首先，培育和發(fā)展村鎮(zhèn)銀行初期，監(jiān)管

14、當局要根據農村地區(qū)金融服務真實需求和機構布局現狀，積極調研，科學論證金融真實需求度，按先試點、后推廣的原則，制定試點方案，積極做好籌備工作，切忌不顧實情，一哄而上。其次，出臺相關政策，加大對村鎮(zhèn)銀行的扶持力度。相關部門應盡快出臺新型農村金融機構財政扶持、稅收減免等方面優(yōu)惠政策，對村鎮(zhèn)銀行實施營業(yè)稅率優(yōu)惠，或一定期限內的稅負減免等政策扶持，以減輕村鎮(zhèn)銀行開辦初期的經營成本壓力。同時應盡快將村鎮(zhèn)銀行納入信用征集系統(tǒng)和支付結算體系，完善借款人信用信息，實現銀行間信息共享，以利于村鎮(zhèn)銀行信貸風險的防范。最后，努力拓展資金來源，壯大村鎮(zhèn)銀行發(fā)展實力。村鎮(zhèn)銀行要加大對公眾的宣傳力度，讓公眾充分了解并認可村

15、鎮(zhèn)銀行；要及時了解農民、企業(yè)的生產經營狀況，引導他們將閑置資金存到村鎮(zhèn)銀行；要加快村鎮(zhèn)銀行基礎設施建設，以現代科技和優(yōu)質服務吸引更多客戶的加盟。（二）繼續(xù)大膽創(chuàng)新，不斷提高村鎮(zhèn)銀行的核心競爭力。村鎮(zhèn)銀行要想在農村市場實現可持續(xù)發(fā)展，就必須大膽創(chuàng)新，用新金融工具、新金融技術、新金融產品、新金融服務、新金融機制來重塑新農村建設的資金需求。一是完善小額農戶貸款和聯(lián)保貸款管理機制，將龍頭企業(yè)與農戶、中介機構和擔保機構等多種利益主體納入聯(lián)保貸款范疇。二是探索種類全且靈活的抵質押品方式，積極開展個人創(chuàng)業(yè)投資貸款、個人工資保證貸款、車主融資貸款等創(chuàng)新業(yè)務，不斷滿足“三農”資金需求。三是立足農村市場實情，主動

16、開發(fā)各類信貸產品。如根據農村金融市場的特點，開發(fā)各類小額信用貸款業(yè)務，解決農戶因農業(yè)生產周期問題帶來的資金短缺問題等。四是盡量簡化貸款的審批流程，下放貸款的審批權，減少各個環(huán)節(jié)上的時間，提高審批效率，提高農戶存貸款積極性。五是加強業(yè)務創(chuàng)新，切實提升業(yè)務管理。村鎮(zhèn)銀行應依據自身條件和市場定位、不同客戶群體和市場對金融服務產品的需求情況，通過產品和經營模式創(chuàng)新等手段，不斷推出與“三農”和小企業(yè)融資需求相匹配的金融產品和服務，逐步確立具有新型農村金融機構特色的經營模式與盈利模式。（三）加強自身建設，不斷完善村鎮(zhèn)銀行服務“三農”的體制與機制。一是加強內控。村鎮(zhèn)銀行應堅持審慎經營的原則，努力減少因運營不

17、善可能給社會可能帶來的負面沖擊；應建立起完善的法人治理結構和銀行組織體系，建立健全內控制度和風險管理機制，提高其風險防范能力。二是深化“銀政”協(xié)作，提高公眾認知度。村鎮(zhèn)銀行應主動尋求地方政府對其拓展業(yè)務的支持，借助政府相關部門的信息平臺及時了解農民和涉農企業(yè)的生產經營信息，努力擴大信貸服務范圍和深度，在優(yōu)質、高效、快捷、貼心的金融服務中逐步培育自身形象。三是提高網點拓展能力。村鎮(zhèn)銀行應從加強團隊建設、提高產品創(chuàng)新能力和提高自身公信力上下苦功，在運營好單個營業(yè)點的基礎上，努力提高運營管理能力，加強銀行信息化建設，擴大營業(yè)輻射半徑，提高自身影響力；應根據自身發(fā)展特點，充分發(fā)揮自身小、快、活的優(yōu)勢，讓村鎮(zhèn)銀行形象根植于農戶心中，增強農戶存貸款意愿，拓展自身生存空間，不斷提升品牌形象。（四）完善監(jiān)管體系，促進村鎮(zhèn)銀行穩(wěn)健經營。一是要建立嚴格的準入制度，加強村鎮(zhèn)銀行董事和高級管理人員任職資格審查。對申請開辦村鎮(zhèn)銀行的個人或企業(yè)建立相應的舉報制度，讓公眾對申請者的資信、品行進行評議。二是要建立審慎的運營監(jiān)管制度?？紤]到村鎮(zhèn)銀行抗風險能力不強的特點，對其運營應堅持更為審慎的原則，以保障其運營更安全，努力減少因經營不善可能給社會帶來的負面影響。三是要