理財(cái)規(guī)劃書(樣板)

1、輕松理財(cái)，卓越浦發(fā)個人理財(cái)規(guī)劃報告 PERSONAL FINANCIAL PLANNING REPORT上海浦東發(fā)展銀行第一營業(yè)部 理財(cái)團(tuán)隊(duì)陳璋 柏伊菁 趙國京2006年7月個人綜合理財(cái)規(guī)劃報告目 錄第一部分 理財(cái)寄語和保密申明 2第二部分 規(guī)劃摘要 3第三部分 家庭情況 4第四部分 家庭狀況分析和診斷 7第五部分 家庭理財(cái)目標(biāo) 8第六部分 理財(cái)基本假設(shè) 9第七部分 家庭規(guī)劃建議 10第八部分 理財(cái)規(guī)劃方案未來現(xiàn)金流評估 19第九部分 理財(cái)規(guī)劃方案的執(zhí)行 23第十部分 風(fēng)險揭示 23第十一部分 后續(xù)服務(wù) 23第十二部分 免責(zé)條款 24附件部分(附投資產(chǎn)品組合建議書，保險建議書，貸款還款計(jì)劃書)

2、 25- 1 -輕松理財(cái),卓越浦發(fā)- 2 -個人綜合理財(cái)規(guī)劃報告第一部分 理財(cái)寄語和保密申明一、理財(cái)寄語理財(cái)是一段快樂的人生享受，也是一種積極的處世態(tài)度，更是一個良好的生活習(xí)慣。在別人都沒想到時，您想得早一點(diǎn)；在別人都想到時，您想得好一點(diǎn)。而理財(cái)就是您生活中這必不可少的一小點(diǎn)，早用、巧用、常用這一小點(diǎn)，一定能使您的人生更加自由、自主、自在。二、保密申明感謝您到上海浦東發(fā)展銀行上海市分行個人理財(cái)中心進(jìn)行咨詢，并委托我們?yōu)槟O(shè)計(jì)理財(cái)規(guī)劃，我們愿為您提供所有力所能及的幫助。理財(cái)規(guī)劃是上海浦東發(fā)展銀行為客戶提供的理財(cái)服務(wù)之一。本理財(cái)報告用來幫助您明確財(cái)務(wù)需求及目標(biāo)，幫助您對理財(cái)事務(wù)進(jìn)行更好地決策。本理

3、財(cái)報告是在您提供的資料基礎(chǔ)上，并基于通?？山邮艿募僭O(shè)、合理的估計(jì)，綜合考慮您的資產(chǎn)負(fù)債狀況、理財(cái)目標(biāo)、現(xiàn)金收支以及理財(cái)對策而制訂的，推算出的結(jié)果可能與您真實(shí)情況存有一定的誤差，您提供信息的完整性、真實(shí)性將有利于我們?yōu)槟玫亓可矶ㄖ苽€人理財(cái)計(jì)劃，提供更好的個人理財(cái)服務(wù)。作為我行尊敬的客戶，所有信息都由您自愿提供，我們將為您嚴(yán)格保密。理財(cái)經(jīng)理團(tuán)隊(duì)：陳璋 柏伊菁 趙國京上海浦東發(fā)展銀行股份有限公司第一營業(yè)部- 3 -輕松理財(cái),卓越浦發(fā)第二部分 規(guī)劃摘要在分析您家庭財(cái)務(wù)狀況和需求的基礎(chǔ)上，結(jié)合分析您生活和職業(yè)特點(diǎn)，我們?yōu)槟彝ブ贫艘环菰攲?shí)的理財(cái)規(guī)劃，幫助您更好地規(guī)劃人生。一、理財(cái)原則家庭理財(cái)就是在

4、金融機(jī)構(gòu)理財(cái)顧問的幫助下，通過確定家庭的財(cái)務(wù)目標(biāo)，制定財(cái)務(wù)計(jì)劃，運(yùn)用各種理財(cái)工具，不斷地積累和合理的運(yùn)用財(cái)富，從而實(shí)現(xiàn)這些目標(biāo)的過程。借由家庭理財(cái)，您可以降低或控制人生中面臨的各類風(fēng)險，提高生活質(zhì)量和水平。二、理財(cái)策略1、積累每年的家庭盈余，進(jìn)行積極穩(wěn)健的分散投資，為實(shí)現(xiàn)其他理財(cái)目標(biāo)儲備資金。2、改善現(xiàn)有的生活質(zhì)量, 用部分的盈余積累并貸款換房。4. 提高現(xiàn)有生活質(zhì)量, 每年準(zhǔn)備旅游基金。5. 建立子女教育基金和創(chuàng)業(yè)基金，為三年后的子女出身及成長奠定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。3、為子女準(zhǔn)備一套住房。5、在實(shí)現(xiàn)換車、新購房、儲備教育金、子女創(chuàng)業(yè)基金等理財(cái)目標(biāo)后，可將剩余的歷年盈余積累和以后年度的盈余積累，作為養(yǎng)

5、老金的儲備。6、原來的分紅險的保費(fèi)繼續(xù)支付，增加定期壽險,意外險和住院醫(yī)療險的投保。7、遺產(chǎn)的分配。三、規(guī)劃后理財(cái)目標(biāo)的可實(shí)現(xiàn)情況1、在2007年小面積住房換為大面積住房，價值150萬元。2、在2015年投資購買一套新房，價值300萬元。3、在2016年換新車，價值67萬元。- 4 -個人綜合理財(cái)規(guī)劃報告4、提高生活品質(zhì)，在2026年換房車，價值180萬元。 5、為孩子儲備教育金562萬元。6、為孩子留學(xué)歸來后準(zhǔn)備創(chuàng)業(yè)基金1000萬元。7、實(shí)現(xiàn)50歲退休計(jì)劃，并在2006年2027年期間，逐步積累家庭財(cái)富，儲備養(yǎng)老金2000萬元。8、增加定期壽險,意外險,住院醫(yī)療險等保險品種，提高家庭的抗風(fēng)險

6、能力。第三部分 家庭情況基于您提供的信息，我們通過整理、分析和假設(shè)，將您的家庭情況羅列如下。我們將以此為基礎(chǔ)開始理財(cái)規(guī)劃。 一、家庭基本情況不同的家庭成長階段會有不同財(cái)富積累方式和不同理財(cái)目標(biāo)。您和您太太正當(dāng)風(fēng)華正茂之年，說明您的家庭正處于家庭成長期。處于家庭成長期的家庭，收入不斷提高，支出不斷增加，財(cái)富也將逐步增加。您是一名外貿(mào)公司經(jīng)理，您的太太在航空公司擔(dān)任空姐，目前您們的事業(yè)一帆風(fēng)順，前景也相當(dāng)美好，預(yù)計(jì)將來的收入也會節(jié)節(jié)升高。與此同時，您已擁有兩套房產(chǎn)及自備車，同時計(jì)劃在三年內(nèi)有一個寶寶。 二、家庭財(cái)務(wù)情況在對實(shí)物資產(chǎn)計(jì)價時，均采用市場重置價格計(jì)價的方法，如自用房產(chǎn)的市場價格為80萬元

7、，投資房產(chǎn)（辦公室）的市場價格為124萬元。- 5 -輕松理財(cái),卓越浦發(fā)三、家庭收支情況規(guī)劃前的家庭收支表家庭收支狀況2006.07 （單位元）- 6 -個人綜合理財(cái)規(guī)劃報告四、特殊情況說明1、根據(jù)您的自身描述，你本人對理財(cái)?shù)呐d趣非常濃厚，您希望從銀行存款中拿出50萬元來進(jìn)行各類投資，希望在2025年時獲得較為滿意的收益。2、您及您太太由于平時工作繁忙，所以相對從事例如外匯寶，證券等需要投入相當(dāng)時間及精力的投資行業(yè)來說比較困難。您希望投資較為穩(wěn)定的產(chǎn)品，而且不需要花費(fèi)太多時間打理。3、您對家庭的保險狀況較為滿意，目前給當(dāng)空姐的妻子買了9萬元的分紅型保險, 而且認(rèn)為自己之后不會在保險中投入太多的

8、資金。第四部分 家庭狀況分析診斷一、家庭保障分析在您已購買的家庭保險中，僅有的一項(xiàng)是為您妻子購買的分紅類險。分紅類險屬于儲蓄型險種，保障的功能較弱。在這里向您建議增加您的家庭的保障型的保險。股神巴菲特曾經(jīng)有一句名言：一半的投資失敗，是因?yàn)闆]有做好風(fēng)險評估，當(dāng)風(fēng)險來臨時，人們必須馬上賣掉自己的投資工具變現(xiàn)，但往往這不是最佳的時機(jī)。對于家庭而言，也是同樣的道理。首先讓我們初步分析一下您的家庭可能會遇到的風(fēng)險。第一、作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱的您和您的太太，都處在事業(yè)上升期，收入理應(yīng)節(jié)節(jié)攀升，但對于從事外貿(mào)生意的您和擔(dān)任空姐的您的太太來說，出差是家常便飯的事情，當(dāng)然也伴隨著相當(dāng)大的不確定因素，一旦任何一名家庭

9、成員發(fā)生意外，那么將不同程度地影響今后家庭的生活質(zhì)量以及生活水平，這時就需要增加您和您太太的定期壽險，從而降低風(fēng)險帶來的沖擊。第二、根據(jù)對您的了解，您現(xiàn)任的是私營外貿(mào)公司職務(wù)，對于企業(yè)醫(yī)療保險，養(yǎng)老保險等相應(yīng)的福利待遇不高，對于突發(fā)性事件的抗風(fēng)險能力較弱。第三、作為從事外貿(mào)生意的您來說，將面臨相當(dāng)大的政策不確定因素，對于目前我國貿(mào)易順差增幅強(qiáng)勁，人民幣匯率依然具有相當(dāng)大的升值壓力，而人民幣升值無論對于出口甚至進(jìn)口都是有一定影響的。即使人民幣不升值，那調(diào)整進(jìn)出口退稅政策的出臺也將影響到您的外貿(mào)工作進(jìn)而影響到家庭的主要收入來源。第四、您的夫人目前從事的是航空空姐的職業(yè)，是一份非常令人羨慕的工作，但

10、航空行業(yè)是一項(xiàng)風(fēng)險度較高的職業(yè)，雖然航空公司應(yīng)該為您的夫人辦理保險，但對于您的家庭來說為您的夫人另外購買一份意外險也是非常有必要的。與此同時，航空空姐也是一份對年齡要求很高的職位，我們- 7 -輕松理財(cái),卓越浦發(fā)不排除隨著年齡的增加您夫人的工作也可能從一名空姐調(diào)動至擔(dān)任地勤工作。那么在收入方面也將會有所減少，這也是我們必須為您考慮的收入因素。由于未來具有相當(dāng)大的不確定性，所以我們希望您可以看到這些不確定的因素存在，在這里建議增加家庭的保障。有關(guān)如何增加家庭保障的內(nèi)容，我們將在家庭保障規(guī)劃中詳述。二、家庭金融資產(chǎn)投資分析根據(jù)您目前的金融資產(chǎn)投資情況，除了投資了一套房產(chǎn)作為辦公室用途以外，尚未從事

11、任何投資，只是將全部的流動資金放在銀行進(jìn)行無風(fēng)險儲蓄投資。我們很高心您已經(jīng)提出了一系列希望投資的項(xiàng)目和產(chǎn)品，在之后的金融資產(chǎn)投資規(guī)劃中，我們將詳盡為您的投資進(jìn)行規(guī)劃。三、家庭投資風(fēng)險偏好分析您本人對理財(cái)?shù)呐d趣也非常濃厚，一直在仔細(xì)的考察國內(nèi)各種可行的理財(cái)方式，希望能摸索出一種適合自己情況的投資方式。根據(jù)對您的了解，以及對您進(jìn)行的風(fēng)險偏好測試，我們認(rèn)為您基本屬于溫和成長型投資者。四、家庭財(cái)務(wù)比率分析1、總資產(chǎn)負(fù)債率 負(fù)債 / 總資產(chǎn)800,000 / 1,890,00042.32%一般而言，一個家庭的總資產(chǎn)負(fù)債率低于50%，說明這個家庭發(fā)生財(cái)務(wù)危機(jī)可能性較小，所以目前您家庭的總資產(chǎn)負(fù)債率較為合理

12、。2、每月還貸比 每月還貸額 / 家庭月收入10000 / 6000016%一般而言，一個家庭的每月還貸比低于50%，說明這個家庭的還債能力較強(qiáng)，所以目前您家庭的每月還貸比較為合理，建議增加一定負(fù)債從而改善生活質(zhì)量。3、每月結(jié)余比例 每月結(jié)余 / 每月收入40000 / 6000066.67%一般而言，一個家庭的每月結(jié)余比例應(yīng)控制在40%以上，所以目前您家庭的每月結(jié)余比例較為合理，建議增加支出比率，從而改善生活質(zhì)量。4、流動性比率 流動性資產(chǎn) / 每月支出= 650000 / 20000 = 32一般而言，一個家庭的流動性資產(chǎn)應(yīng)可以滿足其3-4個月的家庭開支，所以目前您家庭的流動性比率較好，建

13、議減少流動性資產(chǎn)，從而獲得更大投資收益及盈余。通過上述分析我們可以看出：您的家庭財(cái)務(wù)和收支情況較為穩(wěn)健，負(fù)債比例控制得較好，貸款的償還能力很強(qiáng)，每月也有一定的結(jié)余。我們的建議是充分運(yùn)用好月度和年度的結(jié)余，因?yàn)檫@是家- 8 -個人綜合理財(cái)規(guī)劃報告庭財(cái)富積累的關(guān)鍵。進(jìn)而改善您的生活，提高生活品質(zhì)。有關(guān)結(jié)余運(yùn)用及提高生活品質(zhì)的內(nèi)容，我們將在家庭盈余規(guī)劃中詳述。第五部分 家庭理財(cái)目標(biāo)一、家庭理財(cái)目標(biāo)1、實(shí)現(xiàn)50歲退休計(jì)劃，并在2006年2027年期間，逐步積累家庭財(cái)富，儲備養(yǎng)老金2000萬元。2、改善居住環(huán)境，在2007年小面積住房換為大面積住房，價值150萬元。3、提高固定資產(chǎn)投資比率，在2015年

14、投資購買一套新房，價值300萬元。4、提高生活品質(zhì)，增設(shè)旅行基金，并每年花費(fèi)100000元用于全家旅行。5、提高生活品質(zhì)，在2016年換新車，價值67萬元。6、提高生活品質(zhì)，在2026年換房車，價值180萬元。7、在2006年2011年期間，為孩子儲備教育金562萬元,供孩子國外留學(xué)至博士。8、在2035年孩子留學(xué)歸國后，為其準(zhǔn)備1000萬元創(chuàng)業(yè)基金。9、增加定期壽險,意外險,醫(yī)療險等保險品種，提高家庭的抗風(fēng)險能力。二、家庭理財(cái)目標(biāo)評價您有著較為明確的理財(cái)目標(biāo)，根據(jù)您提出的要求，希望在50歲的時候擁有相當(dāng)規(guī)模的資產(chǎn)。同時，根據(jù)您目前家庭情況，我們同樣也為您建議性地建立了一些中短期目標(biāo)。他們分別

15、是：第一、改善居住環(huán)境，擴(kuò)大居住面積，將現(xiàn)有住房換為更為舒適的住房類型。第二、提高生活品質(zhì)，每10年定期更新家庭轎車。第三、提高生活品質(zhì)，增設(shè)旅行基金，并每年度施行全家旅行計(jì)劃。第四、規(guī)劃子女教育基金和子女創(chuàng)業(yè)基金。第五、規(guī)劃家庭養(yǎng)老基金。- 9 -輕松理財(cái),卓越浦發(fā)第六、增加家庭保障。我們認(rèn)為上述這些理財(cái)目標(biāo)，根據(jù)您的家庭情況，只要合理規(guī)劃好未來的現(xiàn)金流，是完全可行的。成長型家庭的理財(cái)目標(biāo)較多，我們的建議是您實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)的順序要先短期后長期，先重要后次要，我們把您家庭理財(cái)目標(biāo)的優(yōu)先順序安排為：改善居住環(huán)境> 增加家庭保障 > 子女教育金準(zhǔn)備 > 購買房產(chǎn) >提高生活品

16、質(zhì)> 養(yǎng)老金準(zhǔn)備 > 其它目標(biāo)。第六部分 理財(cái)基本假設(shè)本報告的規(guī)劃時段為2006年7月至2025年12月，由于基礎(chǔ)信息不是很完整，以及未來我國經(jīng)濟(jì)環(huán)境可能發(fā)生變化，為便于我們做出數(shù)據(jù)詳實(shí)的理財(cái)方案，在征得您同意的前提下，我們對相關(guān)內(nèi)容做如下假設(shè)和預(yù)測：一、預(yù)測通貨膨脹率隨著全球性通漲周期的來臨，同時伴隨我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展以及經(jīng)濟(jì)發(fā)展中深層次矛盾問題的逐步解決，目前國內(nèi)通漲預(yù)期的不斷增強(qiáng)，預(yù)計(jì)未來幾年我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展會進(jìn)入一個溫和通脹期。從過去20多年的五輪經(jīng)濟(jì)增長周期來看，5%的CPI是溫和通脹的下限。我們以此數(shù)值作為本理財(cái)規(guī)劃中通貨膨脹率的假定值。二、預(yù)測收入增長率根據(jù)“城市薪酬與

17、福利調(diào)研上海調(diào)研成果”報告顯示，根據(jù)上海GDP增長的趨勢分析，未來幾年的收入將有一個穩(wěn)定的增長，增長率約為5。我們以此數(shù)值作為本理財(cái)規(guī)劃中收入增長率的假定值。三、預(yù)測支出增長率及消費(fèi)水平增長率結(jié)合收入增長率的假定，以及目前上海消費(fèi)水平增長水平來看，未來的支出及消費(fèi)水平將與收入水平趨向同步，在這里我們假設(shè)為5%。三、預(yù)測教育費(fèi)用增長率目前，國內(nèi)外學(xué)費(fèi)的年平均增長率為5-6%，我們以5作為本理財(cái)規(guī)劃中教育費(fèi)用增長率的假定值。- 10 -個人綜合理財(cái)規(guī)劃報告四、實(shí)物資產(chǎn)計(jì)價原則在對實(shí)物資產(chǎn)計(jì)價時，均采用市場重置價格計(jì)價的方法。房價短期內(nèi)會有波動，但隨著國家和上海地區(qū)經(jīng)濟(jì)的快速持續(xù)增長，上海房產(chǎn)的長期

18、走勢還是看好的，所以我們假設(shè)房產(chǎn)每年的增值率為5,租金回報率為4%。六、最低現(xiàn)金持有量從財(cái)務(wù)安全和投資穩(wěn)定性角度出發(fā)，一個家庭應(yīng)當(dāng)持有可以滿足其3-4個月開支的最低現(xiàn)金儲備，以備不時之需。結(jié)合您家庭的收支情況，我們建議您家庭的最低現(xiàn)金持有量為8萬元，同時為抵御通貨膨脹，每年的最低現(xiàn)金持有量也需要相應(yīng)的增加。在評價未來現(xiàn)金流量狀況時，我們會使用這個假設(shè)值。第七部分 理財(cái)規(guī)劃建議一、家庭盈余規(guī)劃1、家庭盈余的運(yùn)用家庭月度或年度的盈余是家庭財(cái)富積累的基礎(chǔ)，所謂家庭盈余，用最簡單的話來說，就是家庭收入減家庭支出和最低現(xiàn)金儲備后，剩余的部分。盈余規(guī)劃是家庭理財(cái)?shù)牡谝徊?，以后您要?shí)現(xiàn)家庭的理財(cái)目標(biāo)，除了靠

19、現(xiàn)在已經(jīng)積累的家庭財(cái)富外，關(guān)鍵就是要通過支用歷年積累的盈余本金和投資收益來實(shí)現(xiàn)。盈余分配積累的用途如下： 當(dāng)年收入不能滿足當(dāng)年的支出時，可從歷年積累的盈余中支取。 理財(cái)目標(biāo)實(shí)施過程中，如遇資金不足，可從歷年積累的盈余中支取。 為子女教育金、子女創(chuàng)業(yè)基金和養(yǎng)老金儲備做準(zhǔn)備。 家庭最低現(xiàn)金儲備一旦被挪用，應(yīng)以歷年積累的盈余補(bǔ)充。 其它用途。2、家庭盈余的投資（1）風(fēng)險偏好測試根據(jù)您目前的自身情況以及根據(jù)我們對您家庭情況的了解，您的風(fēng)險偏好測試結(jié)果如下:- 11 -（2）投資產(chǎn)品組合建議以上評估測試可以看出，客戶的風(fēng)險承受能力屬于中高等水平，客戶的風(fēng)險偏好屬于中等態(tài)度的范圍，客戶的職業(yè)是從事外貿(mào)工作

20、，具有一定的收入不穩(wěn)定性，所以在投資組合建議進(jìn)行股債平衡，兼顧流動性資產(chǎn)。與此同時，根據(jù)您和您的太太時常工作較為繁忙，沒有時間打理股票，外匯等需要投入大量精力和時間的投資產(chǎn)品。您個人本身對于基金產(chǎn)品較為偏好，根據(jù)您的實(shí)際情況，在這里我們建議您的投資大致可以配置為存款及貨幣市場基金5%，債券型基金為35%，股票型基金為50%。對于目前國內(nèi)銀行不斷推出的外匯理財(cái)產(chǎn)品，相對收益率較高，一般在5%-7%左右。但由于人民幣匯率政策的逐步開放，人民幣匯率已進(jìn)入上升通道，所以如果現(xiàn)在將人民幣兌換為外匯購買理財(cái)產(chǎn)品，雖然可以獲得相對較高的利率，但也承擔(dān)了相當(dāng)大的匯率風(fēng)險。在這里建議您投資購買目前銀行新推出的Q

21、DII境外投資理財(cái)產(chǎn)品。一來降低匯率風(fēng)險及投資風(fēng)險，二來也可以獲得同比人民幣產(chǎn)品更高的收益。建議配置比率為10%。- 12 -個人綜合理財(cái)規(guī)劃報告綜上所述，您的盈余投資分配如圖所示：綜合預(yù)期收益率如下表：當(dāng)然，這樣的投資組合不能一成不變，投資組合的構(gòu)成應(yīng)與理財(cái)目標(biāo)達(dá)成的期限相關(guān)。達(dá)成期限越長，相應(yīng)投資組合中的風(fēng)險性高的產(chǎn)品可以多一些，達(dá)成期限越短，相應(yīng)投資組合中的流動性高的無風(fēng)險產(chǎn)品要多一些。您要特別注意在2007年和2015年的前一到兩年調(diào)整投資組合的構(gòu)成，以應(yīng)對換屋、生兒育女以及更換家庭轎車需要。此外，還有兩個很重要的問題需要您去關(guān)注：一是要經(jīng)常留意各個已投資產(chǎn)品的走勢和表現(xiàn)，做好評價工作

22、，及時吐故納新，二是要保持一個良好的投資心態(tài)，一個良好的投資心態(tài)應(yīng)該是期望低一點(diǎn)，風(fēng)險承受能力高一點(diǎn)，基于此，我們假設(shè)您家庭盈余投資的投資回報率為6，我們在家庭現(xiàn)金流量評估中將用到這個假設(shè)。二、子女教育規(guī)劃考慮到您希望在三年后生兒育女，同時也希望為子女的教育及撫養(yǎng)盡心盡力，在這里我們根據(jù)您的情況，建議建立目標(biāo)為562萬元的教育基金，從而可以從容應(yīng)對子女今后的教育問題，為子女營造一個良好的教學(xué)氛圍，為其今后的事業(yè)和生活打下基礎(chǔ)。子女教育金的來源為歷年積累的盈余本金和投資收益，您有很好收入和投資愿望，而現(xiàn)在利率- 13 -輕松理財(cái),卓越浦發(fā)水平又較低，所以無需購買教育保險，投資運(yùn)作得當(dāng)完全能實(shí)現(xiàn)您

23、家庭的教育金儲備。目前，上海學(xué)費(fèi)的平均增長率為5%，如果您的子女出生，從小學(xué)讀到大學(xué)，大致需要562萬元的預(yù)算（詳見下表）：三、購買汽車規(guī)劃- 14 -個人綜合理財(cái)規(guī)劃報告您目前已經(jīng)有一輛車，為了提高您的生活品質(zhì)及交通便捷安全，我們建議您每10年更換一次自備車。首先在2016年子女上小學(xué)的時候購買一輛價值67萬元的新車。與此同時，在2026年您本人年屆退休之際購買一輛價值150萬元的房車，這樣可以在您退休之后享受子女陪同駕車旅行的樂趣。而且根據(jù)您的收入，正常情況下不用貸款，用歷年的盈余積累購買，購車后每年將增加15,00020,000元的養(yǎng)車費(fèi)，每年的養(yǎng)車費(fèi)用將受通貨膨脹的影響，而逐漸增加，但

24、這筆費(fèi)用對您家庭而言應(yīng)該可以承受。四、家庭住房規(guī)劃我們分析了您家庭的收入情況及現(xiàn)金流情況，認(rèn)為您大可改善目前的居住條件和生活質(zhì)量，同時為您即將出生孩子今后的生活，教育打下物質(zhì)基礎(chǔ)。當(dāng)然，為了避免財(cái)富積累的第一年家庭現(xiàn)金流的過于緊張，同時根據(jù)你提出的拿出50萬元作為投資資金，我們建議您在第二年也就是2007年，將現(xiàn)在居住的價值80萬元的房產(chǎn)出售，并提前還清80萬的住房按揭貸款。與此同時，首付50萬貸款貸款100萬元，購買一套靠近具有優(yōu)質(zhì)教育學(xué)校的地區(qū)(比如上海的徐匯區(qū),黃浦區(qū)等等)的大面積住房，價值150萬,貸款期限20年。為了提高您的資產(chǎn)質(zhì)量，提升個人社會地位，添置固定資產(chǎn)是首選方案，我們建議

25、您在2015年再投資購買一套價值300萬元的房產(chǎn)，動用歷年盈余積累首付90萬，并按揭貸款210萬，以后隨著您年齡的增長和您子女的成長，您的家庭應(yīng)逐漸減少負(fù)債的比例，所以我們建議您的貸款期限為10年，盡早將貸款還清，同時在2026年您50歲屆滿退休之際將第一套換房所借的貸款全額還清。（貸款的還款計(jì)劃詳見附件）。購買第二套房產(chǎn)后，您現(xiàn)在居住的房產(chǎn)，如果不住也可以出租，租金基本可以抵御通貨膨脹帶來的物價上漲。五、退休養(yǎng)老規(guī)劃退休養(yǎng)老金的來源主要有社會統(tǒng)籌養(yǎng)老金、企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老金、各類養(yǎng)老保險和家庭歷年盈余積累的投資本金及回報這四個部分組成，其中社會統(tǒng)籌養(yǎng)老金可以忽略不計(jì)，同時現(xiàn)在利率水平較低，不適宜購

26、買養(yǎng)老保險。企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老金取決于就職單位是否有這項(xiàng)福利, 假設(shè)您的公司具有合法、合規(guī)的經(jīng)營體系，那么將為您繳付企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老金, 根據(jù)您和您的妻子目前的收入來計(jì)算，在您和您的妻子在退休之后每年將得到將近48000元的退休金，假設(shè)您在50歲退休之后養(yǎng)老生活質(zhì)量依然保持不變，假設(shè)養(yǎng)老支出增長率為5%，等于同期通貨膨脹。那么您在50歲之后的養(yǎng)老現(xiàn)金流支- 15 -輕松理財(cái),卓越浦發(fā)出/收入 如下表：雖然您擁有大約2170萬元的養(yǎng)老金缺口，但介于您的家庭在50歲之前的歷年盈余積累已達(dá)到相當(dāng)規(guī)模，所以動用盈余積累來填補(bǔ)這個養(yǎng)老金缺口應(yīng)該不成多大問題。我們建議您可以在實(shí)現(xiàn)購車、購房、儲備教育金等理財(cái)目標(biāo)后，

27、將剩余的歷年盈余積累和以后年度的盈余積累，作為養(yǎng)老金- 16 -個人綜合理財(cái)規(guī)劃報告的儲備。六、家庭保障規(guī)劃人壽保險是以人的生命為保險“標(biāo)的”，即以人的生存和身故為保險事故，當(dāng)事故發(fā)生時，保險公司給付被保險人一定保險金的一種保險。這種保險可以使被保險人解除個人晚境、身后家屬生計(jì)等后顧之憂。而投保人按期交納保險費(fèi)，可養(yǎng)成平時節(jié)儉儲蓄的美德。作為家庭理財(cái)中風(fēng)險管理的一部分，人壽保險能夠幫助抵御家庭成員發(fā)生不測而對家庭財(cái)務(wù)帶來的不良影響：當(dāng)家庭的收入來源突然中斷時，獲得的保險金可以使家人在預(yù)計(jì)的年限中仍然擁有同樣的生活水平。通常，在選擇保險保障金額時，主要考慮的兩個問題是：對保險保障需求的大小以及自

28、身對保費(fèi)的負(fù)擔(dān)能力兩個因素。現(xiàn)在您家庭購買的保障型保險只有分紅險,屬于儲蓄型保險。雪中送炭比錦上添花更具價值，而保險最大的意義就是雪中送炭。我們也在本理財(cái)規(guī)劃的家庭保障分析中提到了未來可能遇到的風(fēng)險，根據(jù)人壽保險的基本原理，通過分析家庭財(cái)務(wù)現(xiàn)狀和對未來的預(yù)期，在這里為您提供人壽保險需求評估和建議。注：本保險建議基于您第二年進(jìn)行提前還貸以及換屋，再貸款的50萬元的情況下進(jìn)行評估。 目前您家庭的定期壽險和意外險需求如下：2006年2026年- 17 -目前您家庭應(yīng)增加的定期壽險和意外險保額為666萬元，每年需繳保費(fèi)26000元，期限20年。 但不同的家庭發(fā)展階段，會有不同的定期壽險和意外險保額需求

29、，如2015年您將購買第三套住房，要增加210萬元的住房貸款。同理您在2015年之后需要備有的定期壽險和意外險保額也將調(diào)整為 如圖所示：2015年-2026年我們得出在2015年及以后年度，您家庭的定期壽險和意外險的保額需求為859.7萬元，每年需繳保費(fèi)33500元，期限12年。同時您也可以通過歷年盈余中提取資金為您和您的妻子購買一定的醫(yī)療保險，從而緩解突發(fā)的醫(yī)療費(fèi)用給你的家庭帶來的現(xiàn)金流沖擊。至于財(cái)險，一般在購房貸款時，是一定要購買的，本規(guī)劃中就不再詳述。七、子女創(chuàng)業(yè)基金根據(jù)對您的事業(yè)規(guī)劃，以及預(yù)期對您子女的受教育程度，我們假設(shè)您希望您的子女繼承您的事業(yè)，繼續(xù)從事外貿(mào)工作，在2027年您的子

30、女學(xué)成回國之后，根據(jù)您目前的收入增長率，為了盡量- 18 -個人綜合理財(cái)規(guī)劃報告能使您的子女也能得到與您相應(yīng)的收入，你需要為您的子女準(zhǔn)備1000萬元左右的創(chuàng)業(yè)基金，該部分的資金缺口將在2027年從您的歷年盈余中扣除。八、旅行生活規(guī)劃我們根據(jù)您家庭的情況分析，您和您太太的收入相當(dāng)富足，同時事業(yè)處在上升期，大可提高您的生活品質(zhì)，在這里建議您建立一筆旅游基金，每年花費(fèi)100000元左右，并隨每年收入的提高而提高支出比率，這里建議的比率為5%增長率。九、理財(cái)規(guī)劃策略匯總- 19 -第八部分 理財(cái)規(guī)劃方案未來現(xiàn)金流評估一、未來現(xiàn)金流評估- 20 -個人綜合理財(cái)規(guī)劃報告- 21 - 22 -個人綜合理財(cái)規(guī)

31、劃報告觀現(xiàn)金流量表，從2006年到2056年沒有一年出現(xiàn)現(xiàn)金赤字，每年期末現(xiàn)金余額均大于或等于家庭最低現(xiàn)金儲備，與此同時，按照6%的投資報酬率，所制訂各項(xiàng)理財(cái)目標(biāo)完全可以實(shí)現(xiàn),由此說明從現(xiàn)金流量的角度來看，本規(guī)劃基本可行。二、敏感度分析- 23 -輕松理財(cái),卓越浦發(fā)1、理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)受到投資報酬率的影響最大，因此敏感性最高，如果投資報酬率提高了，則可以實(shí)現(xiàn)更大的歷年盈余，從而可以獲得更多的養(yǎng)老保障。2、理財(cái)目標(biāo)也受到通貨膨脹率的影響，通貨膨脹率提高了，支出會相應(yīng)的增加，實(shí)質(zhì)報酬率降低，理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)將會受到影響。3、其他因素如房貸利率的調(diào)整、匯率的變動等等也會對理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)和財(cái)富的積累產(chǎn)生影

32、響。因此要特別關(guān)注上述因素的變化，以便對理財(cái)目標(biāo)做出適時的調(diào)整。第九部分 理財(cái)規(guī)劃方案的執(zhí)行一、 將現(xiàn)有資產(chǎn)按照理財(cái)規(guī)劃的要求，做出相應(yīng)的配置購買不同類型基金和理財(cái)產(chǎn)品。二、 從現(xiàn)在起開始購買20年的定期壽險，每年的這些保費(fèi)支出3萬元左右。三、 每年的結(jié)余在滿足還貸需求之后，通過組合購買基金，理財(cái)產(chǎn)品的方式積累退休基金。第十部分 風(fēng)險揭示一、 該理財(cái)方案是基于根據(jù)目前的市場情況作出的一些假設(shè)制定出來的，這些假設(shè)會隨著國家經(jīng)濟(jì)的變化而發(fā)生變化，比如：物價水平會不斷變化，證券市場的波動，經(jīng)濟(jì)增長率的變化，匯率的變動，國家的房地產(chǎn)調(diào)控政策等等，這些都會對理財(cái)方案也會產(chǎn)生一定的影響。二、 生活支出除了收到物價水平的因素影響之外，還要考慮未來生活品質(zhì)的提高、醫(yī)療、保健等方面的