電子商務電子支付方式的現狀和趨勢

1、電子商務電子支付方式的現狀和趨勢一、電子支付方式的現狀隨著網絡技術的不斷發(fā)展，電子商務也加快其發(fā)展進程，作為新的經濟時尚已經為大眾所接受，網上購物群體的不斷增長。網上支付作為電子商務的重要環(huán)節(jié)也已經滲透到生活的許多角落，應運而生的電子支付方式克服了傳統(tǒng)支付方式過程復雜、耗時、安全性低等特點，在電子商務中顯現出重要作用。電子商務支付方式也在不斷的細化和完善，以適應日益變化發(fā)展的行業(yè)趨勢和用戶需求。網上支付由于其獨具的方便性得到了廣大消費者的喜愛，通過對阿里巴巴支付寶進行的調查顯示，過半的被調查用戶對網上支付有極大興趣。其中60以上的用戶是因為其便捷性、節(jié)省時間而選擇使用的。個人網上支付涵蓋網上購

2、物、網絡游戲、定房訂票、網絡教育等多個行業(yè)，支付方式則多以銀行儲蓄卡為主。目前，電子商務交易過程中，按照支付的流程不同，主要存在四種電子商務支付模式。（一）網上銀行模式網上銀行是指銀行利用Internet技術，通過建立自己的Internet站點和WWW主頁，向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對賬、轉賬、信貸、網上證券、投資理財、網上支付等金融業(yè)務的虛擬銀行?？蛻艨梢酝ㄟ^它完成網上支付。此模式需要商家在銀行中開設結算賬戶，客戶在銀行中開設支付卡，并在卡中存有一定數量的款。利用網上銀行支付流程：1、客戶連接互聯網，檢索商品，填寫網絡訂單；2、客戶機對訂單加密并提交；3、商家接受訂單，向網上銀行發(fā)送訂單金

3、額；4、網上銀行在驗證商家身份后，給客戶提供支付界面；5、客戶在核對完網上銀行界面的支付信息后，填入自己的支付卡號密碼進行支付；6、銀行通過后臺處理系統(tǒng)檢驗用戶的支付卡有效后，把貨款從客戶賬戶轉到商家賬戶，并向商家網站返回支付成功消息;7、商家網站向客戶發(fā)送支付成功消息。（二）第三方中介模式 在第三方中介模式中，利用的支付網關系或系統(tǒng)是有第三方機構建設的，而不是由銀行或銀行聯合體建設。換言之，網上支付服務是由第三方機構提供的，而不是商業(yè)銀行或傳統(tǒng)支付系統(tǒng)的運營者。在近幾年的電子商務浪潮中，該模式已成為網上支付領域的最大特色，也是人們討論和關注的焦點。國內目前第三方支付公司中，比較知名的有阿里巴

4、巴的支付寶、易趣的安付通、paypal、騰訊的財付通、易寶、網銀在線、銀聯電子支付、環(huán)訊的IPS、云網等等。第三方支付模式的流程為：1、客戶訪問主頁，瀏覽商品，填寫訂單；2、選擇第三方支付平臺，登陸第三方平臺賬戶，并由用戶形成支付指令，與訂單同時發(fā)往商戶；3、商戶后端服務器中的支付出來模塊在收到訂單信息和支付信息后，初步確認客戶的交易意圖，在對客戶身份認證完成之后，將兩種信息發(fā)往信用卡信息中心進行確認并申請授權；4、經支付平臺檢查過的合法支付指令被傳送到儲蓄卡或信用卡信息中心進行聯機實時處理，經過卡片真實性、持卡人身份合法性以及信用額度的確認后，銀行卡信息中心決定是否授權付款；5、接到銀行卡信

5、息中心授權后，客戶便可完成交易。（三）快捷支付模式2011年4月18日，支付寶公司宣布，聯手中國銀行、工商銀行、建設銀行、農業(yè)銀行等10家銀行推出“快捷支付”，通過這個快捷支付平臺，用戶無須開通網銀，可以直接通過輸入卡面信息快速地完成支付。也就是說，支付寶繞開了網銀交易額度限制。通過“快捷支付”平臺，支付寶將改變以往通過網銀支付受限銀行的被動局面。據支付寶人士透露，“快捷支付”平臺的建立，將為支付寶未來切入移動支付打下基礎。此前，信用卡在通過支付寶網上支付時，一般都需要先開通網銀，并通過跳轉到網銀頁面進行支付。支付寶此番聯手銀行推出的“快捷支付”則省去了事先簽約的步驟，用戶也無須開通網銀，可以

6、直接通過輸入卡面信息快速地完成支付。支付寶人士表示，由于用戶在進行網購支付時使用“快捷支付”減少了支付頁面與網銀頁面的跳轉次數，也降低了網購付款時被“釣魚”和攻擊的可能性。利用快捷支付進行支付流程：1、客戶選購好商品，在生成訂單后，選擇已開通快捷支付的銀行，填寫正確的銀行卡號、持卡人姓名、身份證號、銀行預留手機號碼等信息；2、輸入手機收到的驗證碼，輸入動態(tài)口令，確認支付。3、銀行在收到確認短信后將貨款從客戶賬戶中轉賬到商家賬戶，完成支付。（四）移動支付模式移動支付主要是基于手機銀行基礎上的一種新型支付模式，其特點是可隨處支付，交易時間短。其主要包括三種途徑：第一種途徑：費用通過手機賬單收取，用

7、戶在支付其手機賬單的同時支付了這一費用，在這種方式中，移動運營商為用戶提供了信用，但這種代收費的方式使得電信運營商有超范圍經營金融業(yè)務之嫌，因此其范圍僅限于下載手機鈴聲等有限業(yè)務，交易額度受限。（手機話費支付方式） 第二種途徑是費用從用戶的開通電話銀行賬戶（即借記賬戶）或信用卡賬戶中扣除，在該方式中，手機只是一個簡單的信息通道，將用戶的銀行賬號或信用卡號與其手機號聯接起來，如果更換手機號則需要到開戶行做變更。（指定綁定手機銀行支付） 第三種途徑：無綁定手機支付，個人用戶無需在銀行開通手機支付功能，即可實現各種帶有銀聯標識的借記卡進行支付，采用雙信道通訊方式進行通訊，非同步傳

8、輸，更加安全快捷，相對而言此種方式最為簡單，方便，快捷。（即稱：銀聯快捷支付） 利用手機支付進行支付流程：1、用銀行卡或通過在網站設置卡通對手機支付賬戶充值；2、客戶選購好商品，在生成訂單后，輸入正確的賬戶、密碼和手機驗證短信；3、銀行在收到確認短信后將貨款從客戶賬戶中轉賬到商家賬戶，完成支付。利用手機銀行進行支付流程：1、客戶在網上購物，在生成訂單后，選擇手機銀行；2、支付信息由銀行發(fā)送到客戶手機上，客戶選擇賬號確認支付，并把確認短信發(fā)給銀行；3、銀行在收到確認短信后將貨款從客戶賬戶中轉賬到商家賬戶，完成支付。通過網上銀行進行支付的方式比較快捷，客戶的貨款可以實時轉到商家的賬戶，大大加快了資

9、金的周轉速度；另一方面對支付過程中的數據采取了加密等措施，一定程度保證了支付的安全。但是客戶在線支付貨款時，總存在對商家不發(fā)貨對貨物不滿意很難追回貨款等種種擔憂，同時也擔心自己的銀行賬號、密碼在線支付的過程中被盜取，所以這種方式目前并不能被大多數人放心接受。移動支付是最近才出現的新型支付方式，由于它利用了手機的便利性和普及性，市場前景非常樂觀，但是由于手機本身計算能力有限，在手機上采取復雜高效的安全措施比較困難，所以它的安全性方面并不能滿足很高的要求，目前主要用于對安全性要求不高的小額支付中。通過第三方中介進行支付，客戶的貨款不直接給商家，一旦貨物有問題，客戶能及時地撤回貨款，從而避免損失，這

10、種方式容易被大家接受，也是目前最為常用的一種支付模式。（四）幾種常用電子支付方式的比較1、支付寶優(yōu)勢：誠信度高、轉賬無本化。方便、快捷，有一個可信任的中介。劣勢：有一定的風險，不能很好的打擊網上支付騙子。在遇到黑客資金安全問題保障就很困難。2、財付通優(yōu)勢：利用手機綁定，數字證書等較安全。劣勢：網上支付存在風險。3、paypal優(yōu)勢：美國最大的第三方支付商在中國推出的產品 , 支持國際間支付。paypal與銀聯的合作 ,可以支持各種銀行卡進行交易。劣勢：paypal的效率低，本土化程度不高。4、快錢, 優(yōu)勢：快錢是目前支付產品最豐富、覆蓋人群最廣泛的支付企業(yè)快錢帳戶提供了充值、收款、付款、提現、

11、對帳、交易明細查詢等功能。劣勢：對銀行依賴程度較高。5、手機支付優(yōu)勢：目前速度最快的一種支付方式。劣勢：收話費的限制，適合小額支付。6、拉卡啦優(yōu)勢：是一種銀聯新型智能支付終端，是一種可用于信用卡還款和公共事業(yè)繳費服務的工具。劣勢：用戶數量少。委托支付機構依賴性較強。7、網匯通優(yōu)勢：一種不定額現金支付卡，可直接進行各種消費，如：充值財付通、充值手機、新浪郵箱續(xù)費、充值skype、購買Q幣等。劣勢：具有不可持續(xù)的特點。8、云網優(yōu)勢：覆蓋范圍廣和實時交易速度快。劣勢：用戶數量少。二、我國電子支付存在的問題從目前狀況來看，我國銀行網上支付系統(tǒng)尚處于發(fā)展的起步階段，發(fā)展還不夠充分，還存在以下幾個方面問題

12、：（一）網上支付硬件設施落后我國與發(fā)達地區(qū)在用于開展電子支付業(yè)務的硬件設備、系統(tǒng)軟件、網絡通訊及銀行前端等的基礎設施建設的相比還比較落后。近年來,不可否認我國網絡發(fā)展速度較快，但是發(fā)展不均衡，與國內網絡應用需求以及國際先進水平相比較仍存在較大的差距。特別是在縣以下欠發(fā)達的地區(qū)的銀行機構，由于受資金、設備等多方面的影響，在普及銀行電子化的路上還存在相當大的難度。另外，由于我國普遍存在的網絡帶寬較窄、光纖的鋪蓋率低、速度較慢的問題，也都嚴重影響了運行效率和支付質量。 （二）電子支付業(yè)務的支撐系統(tǒng)存在安全隱患 1、信息泄漏：電子支付業(yè)務是主要應用互聯網進行交易、清算和信息發(fā)布的系統(tǒng)。然而網絡是開放的

13、，網絡存在安全漏洞，我們不能夠保證網絡中信息的隱秘性。如網絡攻擊者（黑客）可以利用網絡安全存在的問題，通過搭線等方法，從傳輸信道竊取信息。2、假冒信息：網絡攻擊者在竊取了網絡中傳輸的信息后，只要使用一些并不很復雜的技術，特別是在某些內部工作人員的配合下，就能夠進行對信息的假冒。例如，一些本已完成的業(yè)務重復進行等。三、電子支付方式未來的趨勢（一）牌照爭奪戰(zhàn)引發(fā)行業(yè)洗牌 隨著支付清算組織管理辦法的出臺，電子支付行業(yè)監(jiān)管力度加大，央行將全力打造以人民銀行為核心、銀行業(yè)金融機構為主體、支付清算組織為補充的支付服務組織體系。以往電子支付行業(yè)內的無序現象將得到很大程度上的治理。電子支付的行業(yè)化服務會更加深

14、入。隨著支付市場的發(fā)展，支付的行業(yè)化服務跡象已經出現，將來一些支付平臺可能成為行業(yè)性支付平臺。例如環(huán)迅支付在機票旅游、教育考試、金融保險、直銷等領域支付服務做得非常突出，環(huán)迅支付的產品體系有可能會細化為幾個行業(yè)性支付服務平臺，以滿足不同行業(yè)發(fā)展要求。目前主要支付卡種是銀行卡、借記卡、信用卡，但一些預付費卡已經開始用于網上支付，以后各種支付卡種與各種賬戶的綁定、聯合現象還會增多，不同體系的支付商賬戶、手機錢包、電話帳號、公用費用帳號、儲值錢包、積分賬戶也會逐漸相通。由于支付方式不斷創(chuàng)新，用戶可以通過網上支付、電子錢包、會員賬戶、支付、手機支付、接觸式和3G移動支付、電話支付、自助終端支付等多種渠

15、道方便地進行支付。另外，隨著支付公司電子錢包業(yè)務的擴展，以后用戶還會享受到更多便捷的金融服務。但這些支付方式是建立在互聯網、電信、移動等開放性網絡基礎上的，而且銀行賬戶、電子錢包、電話賬戶等等各種賬戶之間相互綁定、關聯和互通。（二）競爭將更加激烈從整個電子支付產業(yè)鏈來看，在支付基礎層，銀行要收取每筆約0.81.5的支付手續(xù)費，作為骨干支付早層、應用層的電子支付增殖服務商，只有把支付服務手續(xù)費設定的高于銀行的比例，才可能維持收支平衡。但目前，業(yè)內一批頗具規(guī)模的第三方支付平臺，如易趣的“paypal”、阿里巴巴的“支付寶”等正處于跑馬圈地階段，價格競爭異常激烈，大多采用自己給銀行墊付個人電子支付手

16、續(xù)費的方式來吸引用戶。雖然低廉的價格對于尚處在導入期的電子支付市場而言相當有利，但是面對當前銀行牢牢把握手續(xù)費主動權的現狀，服務商過早地上演價格戰(zhàn)不利自身成長。一旦電子支付平臺的用戶數量達到一定程度，小廠商被拖垮之后，無論是哪家公司支付平臺，最終的選擇必將是通過收取服務費來實現盈利，只是時間早晚的問題。到時候，銀行仍會處于收費主導地位。如果電子支付服務商聯合起來，統(tǒng)一與銀行進行費率談判，或許能獲得一個合理的優(yōu)惠費率，這將讓銀行、支付服務商、用戶三方同時獲利，并將積極促進我國的電子商務向前發(fā)展。另悉，Google已經開發(fā)出一套在線支付系統(tǒng)，這預示著其遲早要進軍網上支付市場。隨著電子支付市場規(guī)模的不斷擴大，相信還會有更多的廠商被吸引到該行業(yè)，因此競爭將更加激烈。(三)移動支付將異軍突起移動支付業(yè)務是由移動運營商、移動應用服務提供商和金融機構共同推出的、構建在移動運營支撐系統(tǒng)上的一個移動數據增值業(yè)務應用。作為新興的電子支付方式，移動支付擁有隨時隨地和方便、快捷、安全、潛在用戶數量龐大等諸多特點。消費者只要擁有一部手機，就可以完成理財或交易，享受移動支付帶來的便利。在韓國，已經有越來越多的移動用戶通過手機辦理各種金融服務在美國，全球電子商務巨頭eBay推出了“移動貝寶”服務。在我國，移動運營商和銀行之間也已經合作開展了移動支付系統(tǒng)的運營服務。信息產業(yè)部發(fā)布的2007年3月份通信行業(yè)統(tǒng)計月