2022年銀行實(shí)習(xí)調(diào)研報(bào)告_1

1、高品質(zhì)文檔2022年銀行實(shí)習(xí)調(diào)研報(bào)告 統(tǒng)觀深圳市工商銀行、商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行近期開(kāi)展消費(fèi)信貸的狀況，具有以下特點(diǎn)：（l）以住房為主的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)起步較早并不斷完善，其他業(yè)務(wù)正逐步綻開(kāi)；（2）總的講消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)雖有進(jìn)展，但量小，拓展狹窄；（3）各行依據(jù)擴(kuò)大內(nèi)需的要求，均在加緊設(shè)計(jì)新品種，制訂新制度、新方法，隨之銀行之間也進(jìn)人了一個(gè)新的競(jìng)爭(zhēng)階段。 （一）當(dāng)前開(kāi)展消費(fèi)信貸的難點(diǎn) 1各層次居民收入的不確定性。深圳市的人均收人水平雖然在全國(guó)各城市處于前列，但收入的安排差距極大。高收入階層的消費(fèi)具有工作性消費(fèi)的性質(zhì)，如買(mǎi)得起私車(chē)的人有公車(chē)坐，有錢(qián)作觀光旅游的人往往有機(jī)會(huì)作商務(wù)旅游等；中等收人階層是最具消費(fèi)

2、信貸潛力的消費(fèi)者，但受公務(wù)員制度改革、國(guó)企改革等因素影響，將來(lái)收入具有不確定性，購(gòu)買(mǎi)福利房、微利房挖走了一部分收人，一般耐用品購(gòu)置則無(wú)需貸款也能消費(fèi)，高檔消費(fèi)品如汽車(chē)雖然極具吸引力，但養(yǎng)車(chē)費(fèi)使貸款購(gòu)車(chē)者望而卻步；而低收入者為了生存和預(yù)防動(dòng)機(jī)，極少考慮進(jìn)行貸款消費(fèi)。 2將來(lái)預(yù)期因素的影響。近幾年盡管銀行利率一降再降，居民儲(chǔ)蓄存款增幅卻一增再增，而相反，消費(fèi)增幅卻低谷徘徊。住房改革、訓(xùn)練收費(fèi)制度即將實(shí)行，都增加了人們的支出預(yù)期，再加上物價(jià)不斷回落，人們買(mǎi)漲不買(mǎi)跌，持幣待購(gòu)，更不會(huì)熱衷消費(fèi)貸款。 3消費(fèi)者資信度難把握。我國(guó)目前尚未建立個(gè)人信用制度，即沒(méi)有對(duì)自然人進(jìn)行身份證明；個(gè)人賬戶(hù)、收人來(lái)源、個(gè)人

3、可支配收人、用于抵押的資產(chǎn)以及信用狀況記錄等，沒(méi)有相應(yīng)的評(píng)信制度。我國(guó)還沒(méi)有實(shí)行存款實(shí)名制。家庭財(cái)產(chǎn)登記制、個(gè)人財(cái)產(chǎn)破產(chǎn)制，更沒(méi)有個(gè)人資信狀況適用等級(jí)的專(zhuān)業(yè)信用認(rèn)定機(jī)構(gòu)，銀行花費(fèi)大量的時(shí)間也很難把握消費(fèi)者的信用狀況。在此狀況下，消費(fèi)信貸必定受到肯定的限制。 4貸款保證難落實(shí)?，F(xiàn)階段尚缺乏個(gè)人消費(fèi)信貸擔(dān)保制度。各商業(yè)銀行為了保證資金平安，削減貸款風(fēng)險(xiǎn)，通常要求對(duì)申請(qǐng)人實(shí)行擔(dān)保制度。銀行一般不向也不敢向無(wú)擔(dān)保的消費(fèi)者供應(yīng)消費(fèi)信貸，消費(fèi)者在申請(qǐng)消費(fèi)信貸時(shí)很難找到滿(mǎn)足和有效的擔(dān)保形式。 5資金流淌錯(cuò)位。住房、汽車(chē)高額消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)數(shù)額大、期限長(zhǎng)、客戶(hù)分散、利率固定，而商業(yè)銀行的資金來(lái)源主要是短期資金。發(fā)

4、達(dá)國(guó)家一般采納資產(chǎn)證券化來(lái)解決流淌性問(wèn)題，對(duì)住房金融普遍實(shí)行的是抵押資產(chǎn)的證券化。在我國(guó)目前信貸資產(chǎn)尚不能實(shí)行證券化的條件下，商業(yè)銀行從自身利益動(dòng)身開(kāi)展消費(fèi)信貸的樂(lè)觀性明顯是會(huì)受影響的。 6相關(guān)法規(guī)不健全。我國(guó)關(guān)于信貸方面的法律、法規(guī)有擔(dān)保法、票據(jù)法和貸款通則等，這些法律法規(guī)是針對(duì)生產(chǎn)性貸款而立的，針對(duì)消費(fèi)性貸款的法律法規(guī)尚屬空白。所以，在消費(fèi)信貸回收過(guò)程中，一旦消失貸款本息回收困難、 涉及到擔(dān)保保證的履行、抵押物的處理、質(zhì)押品的拍賣(mài)等問(wèn)題，缺乏強(qiáng)制性的法律保障，實(shí)際操作中極為困難。 7人們陳舊的傳統(tǒng)觀念。開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸最大的障礙來(lái)自于人們的消費(fèi)觀念。勤儉持家，量人為出，不行“寅吃卯糧”一向

5、被視為中華民族的優(yōu)良傳統(tǒng)。只有當(dāng)大多數(shù)人逐步擺脫植根于國(guó)人心中的傳統(tǒng)消費(fèi)觀念時(shí)，消費(fèi)信貸才能迎來(lái)一個(gè)絢爛的春天。 開(kāi)辦住房按揭業(yè)務(wù)中的一些問(wèn)題：（l）商品房?jī)r(jià)格居高不下，樓市交易清淡。近幾年深圳市商品房市場(chǎng)始終處于疲軟狀態(tài)，但新樓盤(pán)仍不斷推出，房屋空置呈逐年遞增態(tài)勢(shì)，價(jià)格卻始終在高位運(yùn)行。從統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)上看，深圳居民的儲(chǔ)蓄存款持續(xù)增長(zhǎng)，明顯形成強(qiáng)有力的住房消費(fèi)有效需求，價(jià)格與供求關(guān)系發(fā)生嚴(yán)峻的背馳，說(shuō)明廣闊市民住房商品化的外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境并未形成氣候。在這種條件下，加大力度開(kāi)辦大量的樓宇按揭業(yè)務(wù)，銀行擔(dān)當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)較大。（2）國(guó)家對(duì)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)市場(chǎng)的宏觀調(diào)控薄弱。從近幾年深圳房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)市場(chǎng)來(lái)看，豪華住宅、別

6、墅、高層復(fù)式樓盤(pán)占了相當(dāng)大一部分比例，一般住宅樓盤(pán)相對(duì)較少，房地產(chǎn)信貸資金的配置并不合理，造成了社會(huì)資源的巨大鋪張。（3）住房按揭業(yè)務(wù)抵押物處理困難。依據(jù)我國(guó)目前的法律和社會(huì)環(huán)境，按揭申請(qǐng)一旦違約，處理抵押物將成為銀行特別麻煩的事情。假如違約人與銀行合作，可以通過(guò)在房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)掛牌銷(xiāo)售和轉(zhuǎn)接形式解決，但目前違約人往往不愿實(shí)行以上方式，只有通過(guò)法院裁定后進(jìn)行拍賣(mài)，以此種方式處理，時(shí)間長(zhǎng)、拍賣(mài)費(fèi)昂貴、透亮度低，銀行費(fèi)時(shí)費(fèi)勁，還可能達(dá)不到保全資產(chǎn)的目的。（4）房屋產(chǎn)權(quán)交易缺乏渠道。在辦理按揭業(yè)務(wù)中，個(gè)別銀行遇到開(kāi)發(fā)商在沒(méi)有繳清地價(jià)款的狀況下，國(guó)土局頒發(fā)了預(yù)售許可證，銷(xiāo)售的住房不能辦理房地產(chǎn)證，致使

7、銀行不能有效行使抵押權(quán)。一般銀行在辦理二手樓按揭中，也查找不到一個(gè)正常的渠道來(lái)進(jìn)行交易房屋的產(chǎn)權(quán)查詢(xún)，給工作帶來(lái)許多困難。（5）業(yè)主個(gè)人收人的調(diào)查操作難度較大。第一還款來(lái)源是保障信貸資金平安的根本。但在樓宇按揭業(yè)務(wù)的實(shí)際操作中，因目前還沒(méi)有推出個(gè)人 資信評(píng)估體系，信貸人員很難精確地了解按揭申請(qǐng)人的實(shí)際收入，單位出具的收人證明經(jīng)常大大背離行業(yè)的平均水平，使銀行無(wú)法認(rèn)定其真實(shí)性。（6）不法開(kāi)發(fā)商試圖利用虛假按揭套取銀行資金，造成銀行信貸資產(chǎn)潛在風(fēng)險(xiǎn)。（7）房屋按揭利率偏低，影響了銀行開(kāi)辦業(yè)務(wù)的樂(lè)觀性。人行進(jìn)一步降息后，樓宇按揭利率低于（至多等同于）同期限檔次貸款利率，由于樓宇按揭業(yè)務(wù)繁瑣，牽制了信

8、貸人員的時(shí)間和精力，又不允許銀行收取合理費(fèi)用，基層行出于自身考慮，開(kāi)辦業(yè)務(wù)的樂(lè)觀性不高。 （二）進(jìn)一步進(jìn)展消費(fèi)信貸的機(jī)遇與啟示 通過(guò)對(duì)深圳市各階層的現(xiàn)有消費(fèi)信貸狀況及他們現(xiàn)在與將來(lái)對(duì)消費(fèi)信貸的需求、銀行選擇、信貸項(xiàng)目、利率以及風(fēng)險(xiǎn)掌握等進(jìn)行分析，在關(guān)于消費(fèi)信貸主體的選定及對(duì)消費(fèi)信貸的熟悉、關(guān)于消費(fèi)信貸項(xiàng)目的選擇、關(guān)于貸款額度、利率及信貸工具與手段的選擇、關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)掌握手段的選擇四個(gè)方面進(jìn)行調(diào)查，調(diào)查所得的分析結(jié)論是： 1銀行開(kāi)展消費(fèi)信貸的空間相當(dāng)大。消費(fèi)信貸同儲(chǔ)蓄一樣，本應(yīng)是現(xiàn)代商業(yè)銀行的重要業(yè)務(wù)，提前消費(fèi)和推遲消費(fèi)都是消費(fèi)者從事消費(fèi)活動(dòng)的一種正常選擇。但長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行則僅僅為消費(fèi)者供應(yīng)

9、一種選擇，即推遲消費(fèi)，而沒(méi)有提前消費(fèi)，這也是我國(guó)進(jìn)展消費(fèi)信貸所，面臨的真正困難之一，即得不到消費(fèi)者的認(rèn)同和熱鬧響應(yīng)。在調(diào)查中94%的消費(fèi)者沒(méi)有從銀行申請(qǐng)消費(fèi)信貸的閱歷。 2正確熟悉銀行進(jìn)展消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)。從理論上講，自然人或家庭作為社會(huì)的基本細(xì)胞，既是社會(huì)財(cái)寶制造的基本因素，也是社會(huì)財(cái)寶消費(fèi)和擁有的基本主體。這種社會(huì)的基本細(xì)胞和基本主體，向銀行申請(qǐng)消費(fèi)信貸明顯比企業(yè)要平安得多，由此銀行消費(fèi)信貸投資風(fēng)險(xiǎn)也小得多，緣由是法人企業(yè)所負(fù)的僅僅是有限責(zé)任，而自然人和家庭則是無(wú)限責(zé)任，自然人或家庭是最具有力量擔(dān)當(dāng)法律民事責(zé)任的主體。從現(xiàn)實(shí)上講，我國(guó)消費(fèi)者與國(guó)外消費(fèi)者大相徑庭，在消費(fèi)的擴(kuò)張方面明顯要謹(jǐn)慎得多

10、。我國(guó)消費(fèi)者在從事現(xiàn)在消費(fèi)時(shí)一般會(huì)認(rèn)真盤(pán)算，很少有消費(fèi)者會(huì)實(shí)行赤字消費(fèi)；在從事將來(lái)消費(fèi)時(shí)，則大都會(huì)充分考慮到自己的償還力量，并留有較大的余地。 3銀行應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化對(duì)進(jìn)展消費(fèi)信貸的宣揚(yáng)力度。在這次問(wèn)卷調(diào)查中，令人驚訝的是，即使在文化層次和個(gè)人素養(yǎng)趨高的深圳，對(duì)消費(fèi)信貸有所了解也只占被采訪(fǎng)者的20%。我國(guó)很多消費(fèi)者由于從來(lái)沒(méi)有申請(qǐng)消費(fèi)信貸，對(duì)消費(fèi)信貸的學(xué)問(wèn)少得可憐。消費(fèi)者在從事消費(fèi)活動(dòng)時(shí)往往只從自己的收人范圍來(lái)從事消費(fèi)方案，造成我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)閱歷不足，商業(yè)銀行進(jìn)展消費(fèi)信貸的空間大大受到 限制。 4深圳消費(fèi)者有從事消費(fèi)信貸的沖動(dòng)和需求。調(diào)查中發(fā)覺(jué)，有90%的人表示在現(xiàn)在或?qū)?lái)需要消費(fèi)信貸，

11、消費(fèi)者有消費(fèi)信貸需求，是商業(yè)銀行進(jìn)展消費(fèi)信貸的基礎(chǔ)條件，要做的便是如何將這些對(duì)消費(fèi)信貸需求的愿望轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)。 5簡(jiǎn)化消費(fèi)信貸運(yùn)作程序。消費(fèi)者普遍感到申請(qǐng)消費(fèi)信貸的手續(xù)非常繁瑣。這就要求我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)大力借鑒國(guó)外閱歷，真正簡(jiǎn)化開(kāi)展消費(fèi)信貸的申請(qǐng)手續(xù)和申請(qǐng)程序，讓大多數(shù)有償還力量的消費(fèi)者感到在條件許可狀況下很便利取得消費(fèi)信貸。 6樂(lè)觀拓展消費(fèi)信貸領(lǐng)域，銀行目前開(kāi)展消費(fèi)信貸的領(lǐng)域太窄，方法不敏捷。消費(fèi)者的消費(fèi)領(lǐng)域非常寬廣，既有精神消費(fèi)，例如訓(xùn)練、旅游觀光等，也有物質(zhì)消費(fèi)，例如住房、汽車(chē)、家庭影院、耐用消費(fèi)品等，消費(fèi)信貸拓寬領(lǐng)域的空間很大。同時(shí)，應(yīng)轉(zhuǎn)變銀行只將消費(fèi)信貸總額貸給開(kāi)發(fā)商或經(jīng)濟(jì)商，再分貸給

12、消費(fèi)者的作法。 7銀行應(yīng)當(dāng)選擇有效的消費(fèi)貸款工具手段。調(diào)查中發(fā)覺(jué)，有18% 的被訪(fǎng)者選擇“一攬子消費(fèi)授信貸款”，只有21% 的消費(fèi)者選擇信貸與消費(fèi)項(xiàng)目掛鉤方式。另有 87% 的被訪(fǎng)者首選“信用卡”作為信貸工具，消費(fèi)者之所以盼望選擇這些項(xiàng)目，主要緣由是我國(guó)目前申請(qǐng)消費(fèi)信貸手續(xù)極為簡(jiǎn)單，申報(bào)時(shí)間也很長(zhǎng)，所以實(shí)行這些可以節(jié)約時(shí)間和精力的信貸方式，實(shí)際上也是降低消費(fèi)使用信貸的成本。值得一提的是，消費(fèi)者選擇信貸的這種意愿對(duì)銀行從事消費(fèi)貸款也是有利的，既可以節(jié)省項(xiàng)目評(píng)審的時(shí)間和花費(fèi)，也可以節(jié)省技術(shù)人力成本和時(shí)間，銀行所需掌握的僅僅是盡量削減風(fēng)險(xiǎn)。 8消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)掌握應(yīng)多樣敏捷。調(diào)查顯示，99% 的被訪(fǎng)者認(rèn)為銀行掌握消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)是必要的，60% 的人表示情愿在銀行建立自己的資產(chǎn)信用檔案。我們認(rèn)為，消費(fèi)信貸在以財(cái)產(chǎn)抵押為主