第五章教育規(guī)劃

1、教育規(guī)劃教育規(guī)劃Education Planning第五章第五章本章內(nèi)容 教育規(guī)劃的基本知識(shí)教育規(guī)劃的基本知識(shí) 教育規(guī)劃的步驟教育規(guī)劃的步驟 教育投資規(guī)劃工具教育投資規(guī)劃工具前言 教育投資是一種人力資本投資，它不僅可以提高人的文化水平與生活品位，更重要的是它可以使受教育者在現(xiàn)代社會(huì)激烈的競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)有利的位置。 教育規(guī)劃的基本知識(shí)教育規(guī)劃的內(nèi)容 教育規(guī)劃的兩個(gè)層面含義： 個(gè)人教育規(guī)劃-人力資本的自我投資 子女教育規(guī)劃-學(xué)前教育投資學(xué)前教育投資基礎(chǔ)教育投資基礎(chǔ)教育投資高等教育投資高等教育投資個(gè)人教育規(guī)劃在消費(fèi)的時(shí)間、金額等方面的不確定性大，子女教個(gè)人教育規(guī)劃在消費(fèi)的時(shí)間、金額等方面的不確定性大，子

2、女教育規(guī)劃是個(gè)人家庭理財(cái)規(guī)劃的核心。育規(guī)劃是個(gè)人家庭理財(cái)規(guī)劃的核心。理財(cái)教育理財(cái)教育教育理財(cái)教育理財(cái)培養(yǎng)子女的理培養(yǎng)子女的理財(cái)觀念和習(xí)慣財(cái)觀念和習(xí)慣如何準(zhǔn)備子如何準(zhǔn)備子女的教育金女的教育金20052005年中國(guó)居民生活質(zhì)量指數(shù)研究報(bào)告年中國(guó)居民生活質(zhì)量指數(shù)研究報(bào)告指出指出: : 教育花費(fèi)占農(nóng)村家庭收入教育花費(fèi)占農(nóng)村家庭收入32.6%32.6% 教育花費(fèi)占城市家庭收入教育花費(fèi)占城市家庭收入25.9%25.9% 近近2020年間上漲了年間上漲了2525倍倍教育規(guī)劃的必要性教育程度愈高教育程度愈高收入收入愈高愈高高等教育期間的開(kāi)銷屬于階段性高支出高等教育期間的開(kāi)銷屬于階段性高支出子女教育金子女教育金

3、是是最沒(méi)有時(shí)間彈性與最沒(méi)有時(shí)間彈性與費(fèi)用彈性的理財(cái)目標(biāo)費(fèi)用彈性的理財(cái)目標(biāo)知識(shí)改變命運(yùn)教育規(guī)劃的必要性子女教育金是最沒(méi)有時(shí)間彈性和費(fèi)用彈性的目標(biāo)只有早作規(guī)劃才不會(huì)有因財(cái)力不足阻礙子女上進(jìn)心的遺憾不同教育層次人才薪資水平比較圖（數(shù)據(jù)來(lái)源：中華英才網(wǎng)）不同教育層次人才薪資水平比較圖（數(shù)據(jù)來(lái)源：中華英才網(wǎng)）子女教育金規(guī)劃的彈性子女教育金規(guī)劃的彈性時(shí)間彈性時(shí)間彈性費(fèi)用彈性費(fèi)用彈性規(guī)劃彈性規(guī)劃彈性子女到了子女到了1818歲就要念大歲就要念大學(xué)學(xué), ,與與退休準(zhǔn)退休準(zhǔn)備不足時(shí)備不足時(shí)推推遲遲退休退休不同不同教育費(fèi)用相教育費(fèi)用相對(duì)固定對(duì)固定, ,不管不管收入與資產(chǎn)收入與資產(chǎn)如何如何，基本基本負(fù)擔(dān)相同負(fù)擔(dān)相同子

4、女幼兒階段子女幼兒階段開(kāi)銷大開(kāi)銷大 能準(zhǔn)能準(zhǔn)備高等教育金備高等教育金的時(shí)間只有小的時(shí)間只有小學(xué)中學(xué)學(xué)中學(xué)1212年年子女教育金的負(fù)擔(dān)比子女教育金的負(fù)擔(dān)比養(yǎng)一個(gè)孩子需要多少錢？ 新浪理財(cái)?shù)恼{(diào)查：83的人認(rèn)為在孩子的教育費(fèi)用上感到吃力，54的家庭在孩子上的支出超過(guò)了家庭收入的20，有的人甚至用過(guò)去18年50的家庭總收入。 上?？茖W(xué)院的調(diào)查：目前大城市撫養(yǎng)一個(gè)孩子到成年，生活費(fèi)和學(xué)費(fèi)需要90萬(wàn)元以上。出生費(fèi)出生費(fèi)撫養(yǎng)費(fèi)撫養(yǎng)費(fèi)教育費(fèi)教育費(fèi)比比3030年前漲年前漲了上百倍了上百倍居高不下居高不下連續(xù)上漲連續(xù)上漲 懷孕時(shí)的營(yíng)養(yǎng)費(fèi)懷孕時(shí)的營(yíng)養(yǎng)費(fèi) 5000 各種檢查的費(fèi)用各種檢查的費(fèi)用 3000 住院生產(chǎn)的費(fèi)

5、用住院生產(chǎn)的費(fèi)用 8000 出生后每月生費(fèi)用按出生后每月生費(fèi)用按1000元計(jì)，到元計(jì)，到18歲時(shí)歲時(shí) 216000 幼兒園一年費(fèi)用幼兒園一年費(fèi)用 12000 3年幼兒園的費(fèi)用年幼兒園的費(fèi)用 36000 任何一個(gè)年齡段的贊助費(fèi)擇校費(fèi)任何一個(gè)年齡段的贊助費(fèi)擇校費(fèi) 30000 6年小學(xué)的費(fèi)用（包括特長(zhǎng)教育）年小學(xué)的費(fèi)用（包括特長(zhǎng)教育） 30000 3年初中費(fèi)用年初中費(fèi)用 30000 3年高中費(fèi)用年高中費(fèi)用 30000 大學(xué)四年費(fèi)用大學(xué)四年費(fèi)用 100000 出國(guó)兩年費(fèi)用出國(guó)兩年費(fèi)用 400000 合計(jì)合計(jì) 900000孩子們花了多少錢（保守估算）孩子們花了多少錢（保守估算） SMART月刊育兒大調(diào)查

6、-大陸 子女教養(yǎng)費(fèi)用負(fù)擔(dān):很沉重 政府的補(bǔ)助: 不足 最重視的教育投資:幼兒潛能開(kāi)發(fā) 對(duì)子女教育的栽陪:36%希望到國(guó)外讀書(shū) 子女費(fèi)用對(duì)家庭的沖擊:影響創(chuàng)業(yè)與購(gòu)房 最重要的籌措教育金工具: 存款子女教育規(guī)劃與一般理財(cái)規(guī)劃的區(qū)別 子女教育金理財(cái)規(guī)劃必須是?？顚Ｓ?，不能將這一筆資金同時(shí)挪去購(gòu)房或購(gòu)車；另外子女教育金的理財(cái)工具宜保守，而保本是最高指導(dǎo)原則。獲利性較高的理財(cái)工具風(fēng)險(xiǎn)性也高，一般開(kāi)始累積的時(shí)間要早，可選擇部分資金投入高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)工具，比例不宜高于10%。子女教育投資規(guī)劃的原則子女教育投資規(guī)劃的原則 早規(guī)劃原則早規(guī)劃原則 對(duì)教育投資準(zhǔn)備的時(shí)間越長(zhǎng)，給家庭帶來(lái)的財(cái)務(wù)壓力越小。對(duì)教育投資準(zhǔn)備的時(shí)

7、間越長(zhǎng)，給家庭帶來(lái)的財(cái)務(wù)壓力越小。 目標(biāo)合理目標(biāo)合理 定期定投定期定投 基金充足原則基金充足原則 子女受教育程度取決于父母期望、子女資質(zhì)、學(xué)習(xí)能力、興趣愛(ài)子女受教育程度取決于父母期望、子女資質(zhì)、學(xué)習(xí)能力、興趣愛(ài)好，好，教育費(fèi)用難以準(zhǔn)確估算，且難以縮減教育費(fèi)用難以準(zhǔn)確估算，且難以縮減，教育費(fèi)用準(zhǔn)備應(yīng)寧多，教育費(fèi)用準(zhǔn)備應(yīng)寧多毋少。毋少。 多余的子女教育資金可以轉(zhuǎn)用于養(yǎng)老。多余的子女教育資金可以轉(zhuǎn)用于養(yǎng)老。 穩(wěn)健投資原則穩(wěn)健投資原則 原因原因1：高風(fēng)險(xiǎn)投資工具容易導(dǎo)致投資損失，影響子女教育投資：高風(fēng)險(xiǎn)投資工具容易導(dǎo)致投資損失，影響子女教育投資規(guī)劃的實(shí)施。規(guī)劃的實(shí)施。 原因原因2：進(jìn)行銀行儲(chǔ)蓄，容易遭

8、受通貨膨脹侵蝕。例子：進(jìn)行銀行儲(chǔ)蓄，容易遭受通貨膨脹侵蝕。例子：1萬(wàn)元的萬(wàn)元的教育費(fèi)用，在教育費(fèi)用，在5%的通貨膨脹率下，的通貨膨脹率下，18年后的費(fèi)用增長(zhǎng)到年后的費(fèi)用增長(zhǎng)到2.4萬(wàn)元萬(wàn)元 結(jié)論結(jié)論1：如果子女教育規(guī)劃的時(shí)間較長(zhǎng)，應(yīng)進(jìn)行中長(zhǎng)線投資（如：如果子女教育規(guī)劃的時(shí)間較長(zhǎng)，應(yīng)進(jìn)行中長(zhǎng)線投資（如證券投資基金），追求資金長(zhǎng)期穩(wěn)定增值。證券投資基金），追求資金長(zhǎng)期穩(wěn)定增值。 結(jié)論結(jié)論2：距離教育資金使用越近，要求投資工具的安全性越高：距離教育資金使用越近，要求投資工具的安全性越高教育投資準(zhǔn)備時(shí)間不同的比較教育投資準(zhǔn)備時(shí)間不同的比較我國(guó)的子女教育投資規(guī)劃現(xiàn)狀 隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們的收入水平有

9、了很大提高，為提高教育費(fèi)用負(fù)擔(dān)水平提供了基本保證。 獨(dú)生子女制度使得家庭加大了對(duì)子女教育的投入。 教育費(fèi)用急劇增加，占家庭開(kāi)支的比例日益擴(kuò)大，已經(jīng)成為很多家庭程中的負(fù)擔(dān)，甚至有的家庭因此而陷入貧困。 對(duì)于教育規(guī)劃的重要性都有所認(rèn)識(shí)，但對(duì)于教育規(guī)劃的知識(shí)了解不夠，很多家庭的資金投資管理方式單一，大多投資于收益率低的儲(chǔ)蓄上，僅僅依靠積累很難在通貨膨脹的影響下獲得好的投資效果。 要小孩您得付出多少（16：12） 子女教育成家庭儲(chǔ)蓄首選目的 城市居民家庭最多的消費(fèi)支出 城市居民家庭預(yù)期消費(fèi)投向 調(diào)查顯示81.0的貧困家庭的總收入不足以支付子女教育費(fèi)用 2006年5月10日6月20日，在中國(guó)青少年發(fā)展基

10、金會(huì)的監(jiān)督和指導(dǎo)下，北京銳智陽(yáng)光信息咨詢有限公司對(duì)高考貧困生進(jìn)行了一次走訪調(diào)查。本次調(diào)查覆蓋北京、安徽、湖南、廣西、云南、山西、四川等11個(gè)?。▍^(qū)、市）的16所高中，共回收貧困高考生問(wèn)卷322份，高中教師和校領(lǐng)導(dǎo)問(wèn)卷89份。 調(diào)查顯示，82.3的貧困高考生家庭貧困的主要原因是教育支出大。其中，平均每年每個(gè)貧困高考生家庭的子女教育支出在6780元左右，高于平均家庭總收入（4756元），超過(guò)23的家庭入不敷出,有81.0的家庭總收入尚不足以支付子女的教育費(fèi)用。教育致貧：中國(guó)的“超發(fā)達(dá)現(xiàn)象” http:/ 高收入家庭：花高價(jià)買最優(yōu)教育高收入家庭：花高價(jià)買最優(yōu)教育王群在山東一家事業(yè)單位工作，丈夫是私營(yíng)

11、業(yè)主，家庭年王群在山東一家事業(yè)單位工作，丈夫是私營(yíng)業(yè)主，家庭年收入幾十萬(wàn)元，是城市里先富起來(lái)的那部分人。他們的女兒上收入幾十萬(wàn)元，是城市里先富起來(lái)的那部分人。他們的女兒上小學(xué)二年級(jí)，在教育方面的投入?yún)s已不少。王群說(shuō)，小學(xué)二年級(jí)，在教育方面的投入?yún)s已不少。王群說(shuō)，“我的想我的想法是在經(jīng)濟(jì)條件允許的情況下，盡可能給孩子提供最好的教育法是在經(jīng)濟(jì)條件允許的情況下，盡可能給孩子提供最好的教育環(huán)境。環(huán)境?！卑不帐″∠h一名普通農(nóng)民王傳永2004年的“收支清單”教育費(fèi)用日益成為農(nóng)村家庭的沉重負(fù)擔(dān)沉重負(fù)擔(dān)中國(guó)子女教育費(fèi)用支出接近家庭總收入的1/3 中國(guó)社會(huì)科學(xué)院發(fā)布的2006年經(jīng)濟(jì)、社會(huì)藍(lán)皮書(shū)顯示，現(xiàn)在上學(xué)貴

12、已成為新的民生問(wèn)題。 零點(diǎn)調(diào)查公司對(duì)全國(guó)4128名城鄉(xiāng)居民進(jìn)行的隨機(jī)調(diào)查顯示，中國(guó)家庭子女教育的支出比重已接近家庭總收入的13。2004年10月2005年10月一年的時(shí)間里，有正在上學(xué)或上幼兒園子女的家庭，用于子女的教育總費(fèi)用平均為3522.1元，約占全家年收入的30.2。 調(diào)查還表明，相對(duì)于城市和小城鎮(zhèn)，農(nóng)村家庭教育負(fù)擔(dān)越來(lái)越重。農(nóng)村家庭每年用在子女身上的教育花費(fèi)雖不到城市家庭的一半，但占家庭總收入的比重卻是最高的已達(dá)到32.6。另外，對(duì)比前兩年的同題調(diào)查，農(nóng)村家庭單個(gè)子女教育支出年增長(zhǎng)率已連續(xù)兩年超過(guò)20。養(yǎng)孩子要花48萬(wàn)元！ 調(diào)查顯示, 016歲孩子的直接經(jīng)濟(jì)總成本達(dá)到25萬(wàn)元左右，如估

13、算到子女上高等院校，家庭支出則高達(dá)48萬(wàn)元，這個(gè)數(shù)字還未將親朋好友、社會(huì)資助及學(xué)校免費(fèi)等的56萬(wàn)元統(tǒng)計(jì)在內(nèi)。 如加上孕產(chǎn)期的人均13000元支出，以及孩子從孕育到成長(zhǎng)過(guò)程中父母因誤工、減少流動(dòng)、升遷等自身發(fā)展損失的間接經(jīng)濟(jì)成本，這一數(shù)字將更為驚人。 在孩子的總經(jīng)濟(jì)成本中，教育成本僅低于飲食營(yíng)養(yǎng)費(fèi)，占子女費(fèi)用的平均比重為21%。但是自子女讀高中起，教育費(fèi)用在子女總支出中的比重超過(guò)飲食費(fèi)用，這一比重在高中階段為34%，大學(xué)階段則為41%。而且學(xué)前教育的花費(fèi)也顯著高于義務(wù)教育階段，幼插班的年學(xué)雜費(fèi)人均為4600元，占子女總支出的比重為30%。有少數(shù)家庭還支出了高額的擇校費(fèi)與贊助費(fèi)。我國(guó)全面免除城市與

14、農(nóng)村義務(wù)教育階段學(xué)生學(xué)雜費(fèi)教育規(guī)劃的步驟 明確子女教育目標(biāo)，確定目前該教育目明確子女教育目標(biāo)，確定目前該教育目標(biāo)所需費(fèi)用標(biāo)所需費(fèi)用 預(yù)測(cè)教育費(fèi)用增長(zhǎng)率，估算未來(lái)所需教預(yù)測(cè)教育費(fèi)用增長(zhǎng)率，估算未來(lái)所需教育資金，育資金， 確定當(dāng)前所需總投資額和分期投資額確定當(dāng)前所需總投資額和分期投資額 選擇適當(dāng)?shù)耐顿Y工具選擇適當(dāng)?shù)耐顿Y工具子女教育金規(guī)劃的步驟估算學(xué)費(fèi)成長(zhǎng)率估算學(xué)費(fèi)成長(zhǎng)率估算子女上大學(xué)時(shí)所需的費(fèi)用估算子女上大學(xué)時(shí)所需的費(fèi)用分配可配置在子女教育金資產(chǎn)%我的孩子到底要讀完大學(xué)、碩士還是博士？要不要出國(guó)呢？子女教育目標(biāo)與費(fèi)用 子女目前的年齡？子女目前的年齡？ 希望子女完成哪個(gè)級(jí)別的教育？希望子女完成哪個(gè)級(jí)

15、別的教育？ 希望子女在何地完成教育？希望子女在何地完成教育？ 希望子女在何種類型的學(xué)校完成教育？希望子女在何種類型的學(xué)校完成教育？ 這些教育目標(biāo)對(duì)子女有多重要？這些教育目標(biāo)對(duì)子女有多重要？ 到底要多少教育費(fèi)用？到底要多少教育費(fèi)用？子女教育規(guī)劃所需費(fèi)用子女教育規(guī)劃所需費(fèi)用學(xué)程公辦學(xué)校民辦學(xué)校到歐美留學(xué)幼兒園5000100001500030000小學(xué)100020001000040000初中120032001000050000高中300050001000060000中專300050001500025000大學(xué)15000200003500050000180000200000研究生公費(fèi)800010000

16、自費(fèi)1800020000180000200000完整的子女教育規(guī)劃完整的子女教育規(guī)劃學(xué)雜費(fèi)學(xué)雜費(fèi)常用設(shè)備費(fèi)常用設(shè)備費(fèi)住宿費(fèi)住宿費(fèi)書(shū)籍資料費(fèi)書(shū)籍資料費(fèi)生活費(fèi)生活費(fèi)通訊上網(wǎng)費(fèi)通訊上網(wǎng)費(fèi)其他費(fèi)用其他費(fèi)用高等教育費(fèi)用高等教育費(fèi)用7000元/年，4年總計(jì)28000元1500元元/年，年，4年總計(jì)年總計(jì)6000元元1000元元/月，月，4年總計(jì)年總計(jì)48000元元4000元元3800元元500元元/學(xué)期，學(xué)期，4年總計(jì)年總計(jì)4000元元150元元/月，月，4年總計(jì)年總計(jì)7200元元總計(jì)總計(jì)1010萬(wàn)元的支出萬(wàn)元的支出大一和大四的費(fèi)用相對(duì)比較高大一和大四的費(fèi)用相對(duì)比較高提前規(guī)劃，在孩子上大學(xué)前就預(yù)備好提前規(guī)

17、劃，在孩子上大學(xué)前就預(yù)備好這筆支出這筆支出最好能在小孩上小學(xué)的時(shí)候就開(kāi)始最好能在小孩上小學(xué)的時(shí)候就開(kāi)始出國(guó)留學(xué)是比較好的選擇出國(guó)留學(xué)是比較好的選擇富人都得讓子女留學(xué)（不想留學(xué)也勸他們留學(xué)），理由如下：從歷史看：達(dá)官貴人的子女都想留學(xué)n從家族看：留學(xué)是家庭地位的象征n從人品看：留學(xué)是受過(guò)最好教育的象 征，擇偶條件最好n從前途看：海歸是高級(jí)人才，最受重視n到外國(guó)讀書(shū)有實(shí)質(zhì)性好處，發(fā)達(dá)國(guó)家教育水平高；有文明的背景環(huán)境；不考試錄?。徊粚W(xué)習(xí)政治。各國(guó)本科留學(xué)費(fèi)用一覽表各國(guó)本科留學(xué)費(fèi)用一覽表 國(guó)國(guó) 家家 學(xué)學(xué) 制制 學(xué)學(xué) 費(fèi)費(fèi) （ 元元 /年年 ） 生生 活活 費(fèi)費(fèi) （ 元元 /年年 ） 英 國(guó) 3 年

18、6 6 0 0 0 -9 6 0 0 0 6 0 0 0 0 愛(ài) 爾 蘭 3 至4 年 3 5 0 0 0 -8 0 0 0 0 4 0 0 0 0 加 拿 大 4 年 5 4 0 0 0 4 5 3 6 0 澳 大 利 亞 3 年 4 6 0 0 0 -8 0 0 0 0 4 0 0 0 0 新 西 蘭 3 年 3 8 0 0 0 -4 5 0 0 0 4 0 0 0 0 法 國(guó) 4 年 公 立 大 學(xué) 免 費(fèi) 5 0 0 0 0 -8 6 0 0 0 西 班 牙 3 至4 年 2 4 0 0 -5 6 0 0 3 6 0 0 0 瑞 士 3 年 6 0 0 0 0 -8 0 0 0 0 4

19、 2 0 0 0 -6 0 0 0 0 新 加 坡 2 至3 年 3 0 0 0 0 -4 0 0 0 0 3 0 0 0 0 馬 來(lái) 西 亞 3 至4 年 3 0 0 0 0 2 5 0 0 0 日 本 4 年 8 4 0 0 0 1 2 0 0 0 0 出國(guó)留學(xué)準(zhǔn)備與成行費(fèi)用 準(zhǔn)備階段要花的費(fèi)用 托福等考試費(fèi)用: 約需人民幣1500元 外語(yǔ)培訓(xùn)費(fèi):約需人民幣2000元 院校申請(qǐng)費(fèi)用:每所100美元*5*8.1=4050元 機(jī)票:單程1000美元*8.1=8100元 設(shè)備:自帶筆記型計(jì)算機(jī)約需人民幣10000元 生活必備品: 約需人民幣2000元 合計(jì)27650元在國(guó)外求學(xué)階段所需的開(kāi)銷 學(xué)

20、費(fèi): 發(fā)達(dá)國(guó)家英美澳加的學(xué)費(fèi)平均一年要人民幣80000元 亞洲國(guó)家韓國(guó)30000元、日本40000元、馬來(lái)西亞50000元 年生活費(fèi): 歐美澳日約需人民幣80000元，其它也要50000元 教材費(fèi): 每年5000元人民幣 通訊費(fèi): 長(zhǎng)途電話費(fèi)每年人民幣10000元 合計(jì)每年約需人民幣100000元(韓)到175000元(歐美) 若平均兩年，所需費(fèi)用為人民幣200000元(韓)到350000元(歐美)海歸派的代價(jià)(歐美) 出國(guó)留學(xué)準(zhǔn)備與成行費(fèi)用人民幣27650元 在國(guó)外求學(xué)階段所需的開(kāi)銷人民幣350000元 回國(guó)機(jī)票約人民幣8100元 總計(jì)實(shí)際開(kāi)銷約人民幣385750元 出國(guó)兩年不工作的機(jī)會(huì)成本

21、=年收入40000元*2=80000元 總成本=人民幣465750元收入增加多少才劃算:簡(jiǎn)算法 如果一年花費(fèi)20萬(wàn)元，費(fèi)時(shí)兩年拿到學(xué)位，學(xué)費(fèi)成本20萬(wàn)元240萬(wàn)元，再加上兩年工作收入的機(jī)會(huì)成本4萬(wàn)元28萬(wàn)元，總成本48萬(wàn)元，若以拿到碩士后工作28年來(lái)分?jǐn)偅?8萬(wàn)元281.71萬(wàn)元，1.71萬(wàn)元4萬(wàn)元43%。取得國(guó)外碩士學(xué)位回國(guó)后，年薪要增加43%以上，年薪達(dá)到5。71萬(wàn)元才能把此教育投資收回。 若是在國(guó)內(nèi)念碩士?jī)赡?，機(jī)會(huì)成本仍為8萬(wàn)元，但學(xué)費(fèi)成本只有1萬(wàn)元來(lái)算，(8萬(wàn)元1萬(wàn)元)280.32萬(wàn)元，0.32萬(wàn)元4萬(wàn)元8%，損益平衡的年薪額降低，年薪多3200元就劃算。教育投資是否劃算的現(xiàn)值分析 T

22、 O 假設(shè)父母愿意以房子抵押貸款30年借你40萬(wàn)，前兩年父母幫你還利息，當(dāng)你在學(xué)成回國(guó)后在未來(lái)28年的工作期間內(nèi)本利平均攤還，年利率以6%計(jì)算，以年金現(xiàn)值的方法計(jì)算，PMT(6%,28,400000)=則每年要還29837元。 因此回國(guó)后的年薪資要多出29837元才足以讓你還貸款本息后，維持與不出國(guó)深造同樣的條件，29837元/40000元=74.6%，出國(guó)深造后薪資要比不出國(guó)高出74.6%才劃算教育費(fèi)用以后會(huì)增長(zhǎng)多少？到我孩子讀大學(xué)時(shí)每年需要多少？教育費(fèi)用增長(zhǎng)與未來(lái)教育費(fèi)用 教育費(fèi)用往往與物價(jià)同步上漲，要考慮未來(lái)的通教育費(fèi)用往往與物價(jià)同步上漲，要考慮未來(lái)的通貨膨脹率貨膨脹率 隨著人們?cè)絹?lái)越重

23、視教育，教育需求增加，扣除隨著人們?cè)絹?lái)越重視教育，教育需求增加，扣除通貨膨脹率的教育費(fèi)用可能上漲通貨膨脹率的教育費(fèi)用可能上漲 實(shí)際操作上，往往在通貨膨脹率的基礎(chǔ)上增加幾實(shí)際操作上，往往在通貨膨脹率的基礎(chǔ)上增加幾個(gè)百分點(diǎn)，作為教育費(fèi)用的預(yù)期增長(zhǎng)率個(gè)百分點(diǎn)，作為教育費(fèi)用的預(yù)期增長(zhǎng)率 根據(jù)資金充裕原則，當(dāng)教育費(fèi)用增長(zhǎng)不確定性較根據(jù)資金充裕原則，當(dāng)教育費(fèi)用增長(zhǎng)不確定性較大時(shí)，應(yīng)調(diào)高教育費(fèi)用增長(zhǎng)率大時(shí)，應(yīng)調(diào)高教育費(fèi)用增長(zhǎng)率 教育事業(yè)產(chǎn)業(yè)化以來(lái)各年大學(xué)學(xué)費(fèi)均值一覽表教育事業(yè)產(chǎn)業(yè)化以來(lái)各年大學(xué)學(xué)費(fèi)均值一覽表國(guó)外留學(xué)費(fèi)用增加更快 http:/ http:/ 一次性投資：期初估算費(fèi)用，一次性留足，但難以應(yīng)付變化

24、 按月定額存錢：計(jì)劃性強(qiáng)，但靈活性不夠 鼓勵(lì)子女自行理財(cái)：如開(kāi)立子女賬戶，將壓歲錢與零花錢存入 t1A2？t2t3項(xiàng)目代號(hào)數(shù)值備注子女年齡A6歲距離上大學(xué)年數(shù)B12年=18歲-A距離繼續(xù)深造年數(shù)C16年=24歲-A目前大學(xué)費(fèi)用總計(jì)D60000元4年，48000元-72000元目前深造費(fèi)用總計(jì)E35000元2年，30000元-40000元學(xué)費(fèi)年成長(zhǎng)率F5%3%-7%，以5%假設(shè)屆時(shí)大學(xué)學(xué)費(fèi)G107751元=D復(fù)利終值系數(shù)(n=B，r=F）屆時(shí)研究生費(fèi)用H76401元=E復(fù)利終值系數(shù)(n=C，r=F)教育資金投資回報(bào)率I4%3%-5%，取中間值4%目前的教育準(zhǔn)備金J30000元可供子女未來(lái)教育使用

25、的資金至上大學(xué)時(shí)累計(jì)額K48031元=J復(fù)利終值系數(shù)(n=B，r=I)尚需準(zhǔn)備大學(xué)費(fèi)用L59720元=G-K準(zhǔn)備大學(xué)費(fèi)用的月投資額M331元=L年金終值系數(shù)（n=B，r=I）12準(zhǔn)備深造費(fèi)用的月投資額N292元=H年金終值系數(shù)（n=C，r=I）12當(dāng)前每月定期定額投資額O623元=M+N 為了在未來(lái)準(zhǔn)備好教育費(fèi)用，我該怎么進(jìn)行投資呢？選擇恰當(dāng)?shù)慕逃顿Y工具教育投資規(guī)劃工具子女教育資金來(lái)源 小學(xué)初中義務(wù)教育階段小學(xué)初中義務(wù)教育階段 教育支出較小教育支出較小 資金來(lái)源：政府教育資金、家庭教育資金資金來(lái)源：政府教育資金、家庭教育資金 高中階段高中階段 教育支出較小教育支出較小 資金來(lái)源：家庭教育資金

26、、政府教育資金資金來(lái)源：家庭教育資金、政府教育資金 大學(xué)及研究生階段大學(xué)及研究生階段 教育支出較大教育支出較大 資金來(lái)源資金來(lái)源 以家庭教育資金為主以家庭教育資金為主 其它來(lái)源：助學(xué)貸款、政府教育資金、獎(jiǎng)學(xué)金、子女勤工儉學(xué)金其它來(lái)源：助學(xué)貸款、政府教育資金、獎(jiǎng)學(xué)金、子女勤工儉學(xué)金我國(guó)教育經(jīng)費(fèi)的來(lái)源1 1、財(cái)政撥款、財(cái)政撥款2 2、教育費(fèi)附加稅（主稅、教育費(fèi)附加稅（主稅3%)3%)3 3、學(xué)校收取的學(xué)費(fèi)、雜費(fèi)、學(xué)校收取的學(xué)費(fèi)、雜費(fèi)4 4、校辦產(chǎn)業(yè)收益、校辦產(chǎn)業(yè)收益5 5、社會(huì)捐款、社會(huì)捐款6 6、地方教育費(fèi)附加稅（主稅、地方教育費(fèi)附加稅（主稅1%)1%)近十年中國(guó)大學(xué)接收富豪校友捐贈(zèng)金額前十位近

27、十年中國(guó)大學(xué)接收富豪校友捐贈(zèng)金額前十位 名次名次 受捐大學(xué)受捐大學(xué) 所在地區(qū)所在地區(qū) 富豪校友數(shù)富豪校友數(shù) 捐贈(zèng)合計(jì)捐贈(zèng)合計(jì) 1 1 浙江大學(xué)浙江大學(xué) 浙江浙江 5 3.55 3.5億元億元 2 2 清華大學(xué)清華大學(xué) 北京北京 5 2.285 2.28億元億元 3 3 北京大學(xué)北京大學(xué) 北京北京 3 1.133 1.13億元億元 4 4 南京大學(xué)南京大學(xué) 江蘇江蘇 2 55002 5500萬(wàn)元萬(wàn)元 5 5 天津大學(xué)天津大學(xué) 天津天津 1 53501 5350萬(wàn)元萬(wàn)元 6 6 中南大學(xué)中南大學(xué) 湖南湖南 3 43903 4390萬(wàn)元萬(wàn)元 7 7 暨南大學(xué)暨南大學(xué) 廣東廣東 1 26251 262

28、5萬(wàn)元萬(wàn)元 8 8 復(fù)旦大學(xué)復(fù)旦大學(xué) 上海上海 4 22204 2220萬(wàn)元萬(wàn)元 9 9 武漢大學(xué)武漢大學(xué) 湖北湖北 2 21002 2100萬(wàn)元萬(wàn)元 10 10 中山大學(xué)中山大學(xué) 廣東廣東 1 20001 2000萬(wàn)元萬(wàn)元子女教育資金主要靠父母準(zhǔn)備提供 政府撥款有限、且存在很大的不確定性。同樣，只有客戶子女在學(xué)習(xí)、社會(huì)活動(dòng)或其他技能上有所特長(zhǎng)，才可能獲取學(xué)校及社會(huì)團(tuán)體提供的獎(jiǎng)學(xué)金。勤工儉學(xué)不能帶來(lái)穩(wěn)定的收入來(lái)源，資金額度更是難以估算。通過(guò)助學(xué)貸款來(lái)支付學(xué)費(fèi)，加重了子女在職業(yè)生涯初期的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。 可見(jiàn)，教育投資最主要的資金來(lái)源只能是客戶自身的收入和資產(chǎn)。長(zhǎng)期的教育規(guī)劃工具 教育儲(chǔ)蓄優(yōu)點(diǎn)：無(wú)風(fēng)險(xiǎn)

29、、收益穩(wěn)定、免利息稅缺點(diǎn)：投資者范圍?。ㄋ哪昙?jí)以上）、規(guī)模?。?萬(wàn)元） 教育保險(xiǎn) 客戶范圍廣泛 教育保險(xiǎn)也可分紅 強(qiáng)制儲(chǔ)蓄功能 投保人出意外，保費(fèi)可豁免平安子女教育保險(xiǎn) 李小姐為剛出生的 兒子小剛投保5萬(wàn)元 費(fèi)用支出：年交保費(fèi) 4360元，交15次， 共交65400元；李小姐每天給小剛約存12元 享有利益： 教育年金：小剛15、16、17周歲時(shí)，每年領(lǐng)5000元做高中教育金；18、19、20、21周歲時(shí)，每年領(lǐng)15000元做大學(xué)教育金。 身故保險(xiǎn)金：小剛在21歲前發(fā)生不幸，公司按保單現(xiàn)金價(jià)值補(bǔ)償給李小姐。 成長(zhǎng)年金：李小姐如發(fā)生不幸，不能再照顧小剛，小剛每年可領(lǐng)取2500元生活費(fèi)， 直到21歲

30、。 豁免保費(fèi)： 交費(fèi)期內(nèi)李小姐如發(fā)生不幸，可以免交以后各期保費(fèi) 政府債券 銀行教育理財(cái)產(chǎn)品 證券投資基金 教育信托基金要注意各種投資工具的搭配組合鼓勵(lì)子女努力奮斗防止子女養(yǎng)成不良嗜好從小培養(yǎng)理財(cái)觀念規(guī)避家庭財(cái)務(wù)危機(jī)專業(yè)理財(cái)管理委委托托人人信托目的信托目的受托人受托人信托財(cái)產(chǎn)信托財(cái)產(chǎn)受受益益人人合同、遺囑合同、遺囑處分處分管理管理指示指示信托利益或財(cái)產(chǎn)信托利益或財(cái)產(chǎn)的最后歸屬的最后歸屬轉(zhuǎn)移或處分轉(zhuǎn)移或處分財(cái)產(chǎn)權(quán)財(cái)產(chǎn)權(quán)多子女信托多子女信托多子女多子女信托在本質(zhì)上也是一種信托在本質(zhì)上也是一種子女信托，只不過(guò)信托子女信托，只不過(guò)信托的目的略微復(fù)雜一些，的目的略微復(fù)雜一些，在一個(gè)家庭擁有多個(gè)子在一個(gè)家庭

31、擁有多個(gè)子女的情況下，為保證每個(gè)女的情況下，為保證每個(gè)孩子都能得到必要的教育孩子都能得到必要的教育和醫(yī)療資金，父母可以為和醫(yī)療資金，父母可以為每一個(gè)孩子都建立單獨(dú)的每一個(gè)孩子都建立單獨(dú)的信托信托子女信托子女信托父母為自父母為自己的子女設(shè)立專門財(cái)產(chǎn)己的子女設(shè)立專門財(cái)產(chǎn)信托在美國(guó)也是一種普信托在美國(guó)也是一種普遍現(xiàn)象，子女信托設(shè)立遍現(xiàn)象，子女信托設(shè)立以后，由特定的受托人以后，由特定的受托人持有并管理信托財(cái)產(chǎn)，持有并管理信托財(cái)產(chǎn)，其目的在于滿足孩子其目的在于滿足孩子的教育和其他重要費(fèi)的教育和其他重要費(fèi)用支出。用支出。子女激勵(lì)信托與遺囑信托子女激勵(lì)信托這種信托的意義在于利用信托財(cái)產(chǎn)對(duì)受益人進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)，根據(jù)

32、受益人取得成績(jī)的情況對(duì)信托財(cái)產(chǎn)進(jìn)行分配，由此可激勵(lì)受益人以某種符合委托人意愿的方式進(jìn)行學(xué)習(xí)或工作。遺囑信托遺囑信托是指委托人通過(guò)立遺囑的方式就自己死后的遺產(chǎn)設(shè)立的信托，它是遺囑人在其生前設(shè)立的，但卻在其死亡后才發(fā)生效力的信托，它可以很好的解決財(cái)產(chǎn)傳承，使家族永保富有和榮耀。短期教育規(guī)劃工具 國(guó)家助學(xué)貸款 學(xué)生貸款 一般商業(yè)性助學(xué)貸款國(guó)家助學(xué)貸款 國(guó)家助學(xué)貸款是由政府主導(dǎo)、財(cái)政貼息、財(cái)政和高校共同給國(guó)家助學(xué)貸款是由政府主導(dǎo)、財(cái)政貼息、財(cái)政和高校共同給予銀行一定風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，銀行、教育行政部門與高校共同操予銀行一定風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，銀行、教育行政部門與高校共同操作的專門幫助高校貧困家庭學(xué)生的銀行貸款。每個(gè)

33、學(xué)生每學(xué)作的專門幫助高校貧困家庭學(xué)生的銀行貸款。每個(gè)學(xué)生每學(xué)年的貸款金額最高不超過(guò)年的貸款金額最高不超過(guò)60006000元。元。 國(guó)家助學(xué)貸款的還款期限和利率國(guó)家助學(xué)貸款的還款期限和利率（1 1）20042004年后簽訂合同的貸款畢業(yè)后六年還清。年后簽訂合同的貸款畢業(yè)后六年還清。（2 2）貸款利率：一至三年（含）為）貸款利率：一至三年（含）為6.036.03；三至五年（含）；三至五年（含）為為6.126.12；五年以上為；五年以上為6.396.39。 國(guó)家助學(xué)貸款的利息國(guó)家助學(xué)貸款的利息（1 1）上學(xué)期間財(cái)政貼息）上學(xué)期間財(cái)政貼息（2 2）畢業(yè)后按既定利率支付利息）畢業(yè)后按既定利率支付利息 國(guó)

34、家助學(xué)貸款代償資助是指中央部門所屬普通高校畢業(yè)生到國(guó)家助學(xué)貸款代償資助是指中央部門所屬普通高校畢業(yè)生到西部地區(qū)西部地區(qū)和和艱苦邊遠(yuǎn)地區(qū)基層單位艱苦邊遠(yuǎn)地區(qū)基層單位（指縣級(jí)以下機(jī)關(guān)、企事（指縣級(jí)以下機(jī)關(guān)、企事業(yè)單位和艱苦地區(qū)的艱苦行業(yè)）就業(yè)，業(yè)單位和艱苦地區(qū)的艱苦行業(yè)）就業(yè)，服務(wù)期在服務(wù)期在3 3年以上年以上（含（含3 3年）的，其在校學(xué)習(xí)期間獲得國(guó)家助學(xué)貸款本金及其年）的，其在校學(xué)習(xí)期間獲得國(guó)家助學(xué)貸款本金及其全部?jī)斶€之前產(chǎn)生的利息將由中央財(cái)政代為償還。全部?jī)斶€之前產(chǎn)生的利息將由中央財(cái)政代為償還。案例分析一案例分析一 案例資料：客戶王先生的兒子今年案例資料：客戶王先生的兒子今年6歲。王歲。王先

35、生估計(jì)兒子上大學(xué)之前的教育費(fèi)用不多。先生估計(jì)兒子上大學(xué)之前的教育費(fèi)用不多。他的子女教育投資規(guī)劃目標(biāo)是：在兒子他的子女教育投資規(guī)劃目標(biāo)是：在兒子18歲上大學(xué)時(shí)能積累足夠的大學(xué)本科和碩士歲上大學(xué)時(shí)能積累足夠的大學(xué)本科和碩士的教育費(fèi)用。的教育費(fèi)用。 王先生目前已經(jīng)有王先生目前已經(jīng)有3萬(wàn)元教育準(zhǔn)備金，不足萬(wàn)元教育準(zhǔn)備金，不足部分打算以部分打算以定期定額定期定額投資基金的方式來(lái)解投資基金的方式來(lái)解決。王先生投資的平均回報(bào)率大約決。王先生投資的平均回報(bào)率大約4%。 為實(shí)現(xiàn)這一教育目標(biāo)，請(qǐng)做一個(gè)教育投資為實(shí)現(xiàn)這一教育目標(biāo)，請(qǐng)做一個(gè)教育投資規(guī)劃。規(guī)劃。 （1）確定實(shí)現(xiàn)教育目標(biāo)的當(dāng)前費(fèi)用）確定實(shí)現(xiàn)教育目標(biāo)的當(dāng)前

36、費(fèi)用 我國(guó)目前大學(xué)本科四年需要花費(fèi)我國(guó)目前大學(xué)本科四年需要花費(fèi)48000-72000元，取中間值元，取中間值60000。碩士研究生需。碩士研究生需要花費(fèi)要花費(fèi)30000-40000元，取中間值元，取中間值35000元元 簡(jiǎn)便起見(jiàn)，假設(shè)學(xué)費(fèi)入學(xué)時(shí)一次性支付，簡(jiǎn)便起見(jiàn)，假設(shè)學(xué)費(fèi)入學(xué)時(shí)一次性支付，不考慮學(xué)費(fèi)支付的時(shí)間差異不考慮學(xué)費(fèi)支付的時(shí)間差異 （2）預(yù)測(cè)教育費(fèi)用增長(zhǎng)率）預(yù)測(cè)教育費(fèi)用增長(zhǎng)率 結(jié)合通貨膨脹率、大學(xué)收費(fèi)增長(zhǎng)、經(jīng)濟(jì)增結(jié)合通貨膨脹率、大學(xué)收費(fèi)增長(zhǎng)、經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)等因素，預(yù)測(cè)教育費(fèi)用年均增長(zhǎng)率為長(zhǎng)等因素，預(yù)測(cè)教育費(fèi)用年均增長(zhǎng)率為5% （3）估算未來(lái)所需教育資金和當(dāng)前現(xiàn)值）估算未來(lái)所需教育資金和當(dāng)前現(xiàn)

37、值 12年后上大學(xué)的費(fèi)用年后上大學(xué)的費(fèi)用: 60000 （1+ 5%)12 = 60000 （F/P, 5% , 12) =107751元元 已準(zhǔn)備金額：已準(zhǔn)備金額： 30000 （1+ 4%)12 = 30000 （F/P, 4% , 12) = 48031 元元 尚需準(zhǔn)備金額：尚需準(zhǔn)備金額： 107751- 48031 =59720元元 每年應(yīng)提存金額：每年應(yīng)提存金額： 59720（F/A, 4%, 12) = 3975元，元，每月應(yīng)提存金額：每月應(yīng)提存金額： 397512=331元（簡(jiǎn)便起見(jiàn)，不考慮元（簡(jiǎn)便起見(jiàn)，不考慮每月提存的時(shí)間價(jià)值差異）每月提存的時(shí)間價(jià)值差異） 簡(jiǎn)便計(jì)算方法：簡(jiǎn)便計(jì)

38、算方法： 每期金額每期金額PMT（i=4%，N=12，PV=-30000，F(xiàn)V=107751） 使用使用Excel函數(shù)計(jì)算函數(shù)計(jì)算PMT(4%,12,-30000,107751,0)=3975元元 16年后王先生的兒子讀碩士的教育規(guī)劃：年后王先生的兒子讀碩士的教育規(guī)劃： 應(yīng)準(zhǔn)備碩士教育費(fèi)用：應(yīng)準(zhǔn)備碩士教育費(fèi)用： 35000 （1+ 5%)16 = 35000 （F/P, 5% , 16) =76401元元 每年應(yīng)提存金額：每年應(yīng)提存金額： 76401 （F/A, 4%, 16) = 3501元元 每月應(yīng)提存金額：每月應(yīng)提存金額： 3501 12=292元元 現(xiàn)在到兒子上大學(xué)期間，王先生每月必須

39、定期現(xiàn)在到兒子上大學(xué)期間，王先生每月必須定期定額提存資金定額提存資金331+292=623元元 兒子上大學(xué)到讀碩士的四年間，王先生每月必兒子上大學(xué)到讀碩士的四年間，王先生每月必須定期定額提存資金須定期定額提存資金292元元案例分析二 經(jīng)濟(jì)型：吳女士40歲，離異；女兒17，再過(guò)一年女兒就要上大學(xué)。家庭資產(chǎn)狀況是：一套價(jià)值30萬(wàn)元的自住房產(chǎn)；積蓄3萬(wàn)元；股市投資5000元。目前收支狀況是：本人月收入2000元，孩子的父親每月支付撫養(yǎng)費(fèi)400元；吳女士及女兒每月生活費(fèi)為1500元，每月給父母贍養(yǎng)費(fèi)200元。 家庭資產(chǎn)分析 理財(cái)分析 吳女士有總資產(chǎn)33.5萬(wàn)元，但主要是房產(chǎn)；且生活負(fù)擔(dān)較重，日常收支節(jié)

40、余少；女兒很快就要上大學(xué)。因此，對(duì)于吳女士來(lái)說(shuō)，近幾年的主要理財(cái)目標(biāo)是子女教育和家庭的財(cái)務(wù)安全，理財(cái)主要原則是資產(chǎn)保值并保持其較好的流動(dòng)性，以滿足日常開(kāi)支、突發(fā)事件及女兒一年后大學(xué)教育的資金需要。 教育資金規(guī)劃 假設(shè)女兒大學(xué)4年需費(fèi)用共計(jì)4萬(wàn)元。具體安排如下： 1、教育儲(chǔ)蓄計(jì)劃：帶上戶口本以吳女士女兒的名字開(kāi)設(shè)教育儲(chǔ)蓄帳戶，從現(xiàn)在開(kāi)始為孩子進(jìn)行為期3年的教育儲(chǔ)蓄。從第一點(diǎn)規(guī)劃的儲(chǔ)蓄帳戶中每月自動(dòng)轉(zhuǎn)存555元到教學(xué)儲(chǔ)蓄帳戶，3年共存2萬(wàn)元。到大學(xué)三年級(jí)開(kāi)始時(shí)取出。教育儲(chǔ)蓄作為零存整取儲(chǔ)蓄將享受整存整取利息，利率優(yōu)惠幅度在25以上，而且享受利息免稅優(yōu)惠政策。 2、教育助學(xué)貸款：在大學(xué)一年級(jí)入學(xué)時(shí)，

41、可憑學(xué)校入學(xué)證明，用30萬(wàn)元的住房在銀行申請(qǐng)2萬(wàn)元教育助學(xué)貸款，用來(lái)支付大學(xué)一、二年級(jí)的學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)，此項(xiàng)貸款采取每季度扣息，畢業(yè)后三年內(nèi)歸還本金。案例分析三 O 王先生夫婦收入中等，王先生月收入11000元，王太太5000元，存款10萬(wàn)元。夫妻兩人沒(méi)有理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，也沒(méi)有進(jìn)行任何風(fēng)險(xiǎn)投資。除了給12歲的兒子買了份保費(fèi)為2000元的保險(xiǎn)外，夫妻二人都沒(méi)有購(gòu)買保險(xiǎn)。關(guān)于孩子的教育問(wèn)題，夫婦有如下設(shè)想：18歲時(shí)在國(guó)內(nèi)上大學(xué)，本科畢業(yè)后到澳大利亞攻讀碩士研究生。為此他們想了解如何進(jìn)行孩子的教育規(guī)劃。1、收入支出分析、收入支出分析收入支出月工資基本收入16000保險(xiǎn)費(fèi)2000日常開(kāi)支2000小孩費(fèi)用120

42、0收入合計(jì)16000支出合計(jì)5200月結(jié)余10800從收支情況看，整個(gè)家庭的收入來(lái)源是工資性收入從收支情況看，整個(gè)家庭的收入來(lái)源是工資性收入（主動(dòng)性收入），理財(cái)收入（被動(dòng)性收入）很少，距（主動(dòng)性收入），理財(cái)收入（被動(dòng)性收入）很少，距離財(cái)務(wù)自由還有很大的距離。離財(cái)務(wù)自由還有很大的距離。一、客戶需求分析一、客戶需求分析2 2、其他財(cái)務(wù)情況分析、其他財(cái)務(wù)情況分析（1 1）保障缺失：由于沒(méi)有保險(xiǎn)，作為家庭的經(jīng)）保障缺失：由于沒(méi)有保險(xiǎn)，作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱王先生和王太太的保障缺失，這將會(huì)嚴(yán)重威濟(jì)支柱王先生和王太太的保障缺失，這將會(huì)嚴(yán)重威脅到整個(gè)家庭的財(cái)務(wù)安全，一旦發(fā)生意外，該家庭脅到整個(gè)家庭的財(cái)務(wù)安全，一

43、旦發(fā)生意外，該家庭將會(huì)出現(xiàn)較為嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，因此在理財(cái)規(guī)劃中將會(huì)出現(xiàn)較為嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，因此在理財(cái)規(guī)劃中首先要增加兩個(gè)的保障需求。首先要增加兩個(gè)的保障需求。（2 2）風(fēng)險(xiǎn)特征：從客戶金融資產(chǎn)全部為銀行存）風(fēng)險(xiǎn)特征：從客戶金融資產(chǎn)全部為銀行存款沒(méi)有做過(guò)任何投資來(lái)看，客戶的投資經(jīng)驗(yàn)和投資款沒(méi)有做過(guò)任何投資來(lái)看，客戶的投資經(jīng)驗(yàn)和投資知識(shí)匱乏，風(fēng)險(xiǎn)承受能度較低。知識(shí)匱乏，風(fēng)險(xiǎn)承受能度較低。1 1、教育費(fèi)用估算、教育費(fèi)用估算（1 1）國(guó)內(nèi)教育費(fèi)用估算）國(guó)內(nèi)教育費(fèi)用估算假定：通貨膨脹率假定：通貨膨脹率= =生活支出增長(zhǎng)率生活支出增長(zhǎng)率=3%=3%，大學(xué)學(xué)費(fèi)，大學(xué)學(xué)費(fèi)增長(zhǎng)率增長(zhǎng)率=5%=5%，大學(xué)，大學(xué)4

44、 4年的費(fèi)用如下表。年的費(fèi)用如下表。估計(jì)：現(xiàn)在每年一個(gè)大學(xué)生的學(xué)雜費(fèi)為估計(jì)：現(xiàn)在每年一個(gè)大學(xué)生的學(xué)雜費(fèi)為1000010000元，生元，生活費(fèi)為活費(fèi)為80008000元，其它費(fèi)用元，其它費(fèi)用20002000元。元。學(xué)雜費(fèi)生活費(fèi)其他合計(jì)費(fèi)用4000032000800080000增長(zhǎng)率5%3%3%6年后終值53603382109552101365二、教育費(fèi)用需求分析二、教育費(fèi)用需求分析（2 2）國(guó)外研究生教育費(fèi)用估算）國(guó)外研究生教育費(fèi)用估算假定：通貨膨脹率假定：通貨膨脹率= =生活支出增長(zhǎng)率生活支出增長(zhǎng)率=3%=3%，大學(xué)學(xué)費(fèi)，大學(xué)學(xué)費(fèi)增長(zhǎng)率增長(zhǎng)率=5%=5%，匯率，匯率=6.1,=6.1,研究生研究生2 2年的費(fèi)用如下表。年的費(fèi)用如下表。估計(jì)：現(xiàn)在每年一個(gè)研究生的學(xué)雜費(fèi)為估計(jì)：現(xiàn)在每年一個(gè)研究生的學(xué)雜費(fèi)為1500015000澳元，澳元，生活費(fèi)為生活費(fèi)為1000010000澳元，其它費(fèi)用澳元，其它費(fèi)用80008000澳元。澳元。學(xué)雜費(fèi)生活費(fèi)其他合計(jì)費(fèi)用18300012200048800 353800增長(zhǎng)率5%3%3%10年終值298088163958655835276292 2、所需教育費(fèi)用總額及每月應(yīng)準(zhǔn)備金額計(jì)算、所需教