加拿大外國銀行分行準入制度及其對我國的啟示

1、無加拿大外國銀行分行準入制度及其對我國的啟示【內(nèi)容提要】加拿大對外國銀行分行準入曾經(jīng)是采取禁止的態(tài)度到 1999 年 6 月 28 日加拿大聯(lián)邦立法機構(gòu)通過了 第C67 法令該法令試圖修改銀行法 、 清算與重組法以及其它金融機構(gòu)相關(guān)法令從而允許合格的外國銀行在加拿大設(shè)立分行外國銀行分行可以采取全能分行或者貸款分行的形式來運作盡管加拿大外國銀行分行制度的歷史并不悠久但其新近制度的構(gòu)建確實比較系統(tǒng)全面本文在評介加拿大外國銀行分行準入的標準、申請程序及相關(guān)信息要求的基礎(chǔ)上對我加入世貿(mào)組織后我國金融市場的國際化已經(jīng)日益深化在外資銀行進入我國金融市場的同時國內(nèi)銀行進入國際市場的要求和呼聲日益提高為此了解

2、國外有關(guān)外資銀行準入的制度甚為必要鑒于此本文對加拿大新近的外國銀行分行準入制度作一介紹并就其對我國有關(guān)法制的完善進行思考一、加拿大外國銀行分行準入法制概況在過去加拿大不允許外國銀行分行設(shè)立但允許外國無銀行在加拿大通過獨立的子公司進入加拿大銀行市場由于子公司的運作形式有其固有的局限性外國銀行在加拿大的發(fā)展受到了阻礙分行的組織性和資本結(jié)構(gòu)上的靈活性以及業(yè)務(wù)范圍上的廣泛性推動了外國銀行在加設(shè)立分行的發(fā)展隨著加拿大加入世貿(mào)組織成員國紛紛要求加拿大允許外國銀行直接在加設(shè)立分行1999 年 6 月 28 日加拿大聯(lián)邦立法機構(gòu)通過了第C67 法令該法令試圖修改銀行法 、 清算與重組法以及其它金融機構(gòu)相關(guān)法令

3、從而允許合格的外國銀行在加拿大設(shè)立分行根據(jù)該法令的規(guī)定外國銀行有權(quán)選擇設(shè)立全能分行或者貸款分行隨后加拿大金融監(jiān)管局辦公室針對外國銀行設(shè)立分行問題于 1999 年 8 月發(fā)布了準入標準與申請程序的公告(FBBBulletin,No.1August1999)后來出臺了外國銀行加拿大分行指引 (OSFIsGuidetoForeignBankBranching)該指引經(jīng)過多次修訂其內(nèi)容包括了設(shè)立分行與開展業(yè)務(wù)的標準、信息要求及程序等(Criteria,InformationRequirementsandProceduresfortheEstablishmentandCommencementofBusi

4、nessofaForeignBankBranch(FBB)inCanada)無二、外國銀行設(shè)立加拿大分行的準入規(guī)則(一)加拿大設(shè)立分行的形式選擇外國銀行的加拿大分行可以分為兩種基本類型一是全 能 分 行 (afull-servicebranch) 二 是 貸 款 分 行(alendingbranch)除了在吸收存款業(yè)務(wù)上的差異兩類分行都享有類似加拿大子公司或本地銀行的經(jīng)營權(quán)利全能分行不允許從事零售存款的吸收但是可以吸收單筆數(shù)額在150000加元以上的存款業(yè)務(wù)一家貸款分行不允許吸收存款無論數(shù)額大小也不允許向加拿大公眾借款顧名思義貸款分行的基本業(yè)務(wù)是在加拿大從事發(fā)放貸款的業(yè)務(wù)兩類分行分別監(jiān)管的機制

5、有助于提高監(jiān)管的針對性(二)設(shè)立外國銀行分行的申請程序外國銀行在加拿大設(shè)立分行的程序分為兩個步驟(1)財政部長(TheMinisterofFinance)的授權(quán)財政部長根據(jù)加拿大銀行法的規(guī)定發(fā)布授權(quán)外國銀行在加拿大設(shè)立分行從無事銀行業(yè)務(wù)的授權(quán)命令(2)金融機構(gòu)監(jiān)管局的批準金融機構(gòu)監(jiān)管局根據(jù)銀行法第 534(1)的規(guī)定發(fā)布批準授權(quán)的外國銀行開始從事銀行業(yè)務(wù)的命令前述兩個批準程序都是基于各自的標準1.提出預(yù)申請后的通知前階段(1)一家外國銀行試圖提出設(shè)立加拿大分行的正式申請應(yīng)該首先向金融機構(gòu)監(jiān)管辦公室提交一式兩份的草擬申請從時間來看監(jiān)管當(dāng)局鼓勵潛在的申請人在第一次會談時討論其設(shè)立分行的計劃在該次會

6、談中監(jiān)管辦公室將告知潛在申請人有關(guān)申請人在提交申請前應(yīng)該解決的問題和準備的事項(2)經(jīng)過第一次會談后申請人應(yīng)該向監(jiān)管辦公室提交一份草申請它包含了一些必要的信息(注具體要求的信息在下文詳細介紹)(3)繳納一筆20000加元的費用不可退回的費用并附上草申請交給(ReceiverGeneral)加拿大監(jiān)管辦公室(4)申請人必須按照銀行法第 525(2)條的規(guī)定在加拿大政府公報及一份在擬設(shè)分行基本辦公地或其附近發(fā)行的無報紙上持續(xù)四周地發(fā)布其正式向財政部長提出設(shè)立外國分行申請的通知該通知應(yīng)該包括外國銀行的名稱及其在加拿大設(shè)立分行從事業(yè)務(wù)所使用的名稱該通知的形式應(yīng)該滿足監(jiān)管辦公室的要求(5)監(jiān)管辦公室將審

7、查草申請接觸申請人討論其申請的有關(guān)問題并將及時反饋其需要補充的信息如果草申請被監(jiān)管辦公室確認為完整則監(jiān)管辦公室應(yīng)該向申請人發(fā)出書面通知(6)草申請的審查沒有特定的時間限制雖然評審程序的特點決定其所需時間可能為 6 個月或者更長的時間財政部長就申請做出決定的時間也沒有特別的限制2.監(jiān)管辦公室發(fā)出通知后的階段(1)一旦草申請被確認為完整后申請人應(yīng)該向監(jiān)管辦公室提出正式申請并提出要求(a)財政部長根據(jù)銀行法的有關(guān)規(guī)定授權(quán)申請人在加拿大設(shè)立分行從事銀行業(yè)務(wù)； (b)監(jiān)管辦公室根據(jù)銀行法有關(guān)規(guī)定發(fā)布命令批準授權(quán)的外國銀行開始從事銀行業(yè)務(wù)無(2)在財政部長發(fā)布授權(quán)令后監(jiān)管辦公室主管批準開始從事銀行業(yè)務(wù)以前

8、監(jiān)管辦公室的工作人員將履行對外國銀行分行的審查并向監(jiān)管辦公室主管提出報告(3)在監(jiān)管辦公室主管發(fā)布的開始從事銀行業(yè)務(wù)命令后申請人必須按照銀行法第 534(7)條的規(guī)定在加拿大政府公報及一份在擬設(shè)分行基本辦公地或其附近發(fā)行的報紙上持續(xù)四周地公告獲得監(jiān)管辦公室的批準命令(4)根據(jù)銀行法的有關(guān)規(guī)定如果外國銀行分行在獲得財政部長授權(quán)命令后一年內(nèi)沒有得到監(jiān)管辦公室主管的批準命令則監(jiān)管辦公室主管不得簽發(fā)批準的命令根據(jù)銀行法第534(9)條的規(guī)定如果財政部長發(fā)布授權(quán)令后一年內(nèi)監(jiān)管辦公室主管沒有做出批準令則財政部長授權(quán)外國銀行設(shè)立分行的命令應(yīng)該撤回(三)批準設(shè)立外國銀行分行的標準1.銀行法中有關(guān)財政部長授權(quán)的

9、要求根據(jù)銀行法第 524(3)條的規(guī)定財政部長授權(quán)外國銀行在加拿大從事銀行業(yè)務(wù)應(yīng)該滿足一定的條件對于來自非世無貿(mào)組織成員方外國銀行的申請該外國銀行所屬國家或者其主要從業(yè)地的國家對加拿大銀行提供了互惠待遇根據(jù)銀行法第 524(4)條規(guī)定財政部長授權(quán)外國銀行設(shè)立分行前應(yīng)該征詢監(jiān)管辦公室主管并審查如下要求是否得到滿足(a)申請人在管轄其成立的法律下是一家銀行并且得到了監(jiān)管辦公室主管認可的方式被規(guī)管(b)申請人的基本活動(注申請人的總收入至少有 50%是來自金融服務(wù)至少 50%的資產(chǎn)與金融服務(wù)相關(guān)聯(lián))應(yīng)該是加拿大銀行法所允許的活動財政部長還應(yīng)該考慮申請人有關(guān)的信息諸如外國銀行對其在加拿大分行的財政支持

10、情況；外國銀行對其加拿大業(yè)務(wù)規(guī)劃的穩(wěn)定性、可行性等因素；外國銀行的商業(yè)記錄及其過去的活動情況；外國銀行遵循善意和智識標準從事其經(jīng)營的情況；擬授權(quán)的外國銀行將來的經(jīng)營是否有具備適合金融機構(gòu)經(jīng)營的能力和經(jīng)驗；擬授權(quán)的外國銀行在加拿大的業(yè)務(wù)和運作對其在加拿大的關(guān)聯(lián)機構(gòu)的整體影響；加拿大金融體系的整體利益2.監(jiān)管辦公室批準需要考慮的法定要求根據(jù)銀行法第 534(3)條的規(guī)定金融機構(gòu)監(jiān)管辦公室無主管做出批準命令應(yīng)該考慮如下因素(1)擬設(shè)分行應(yīng)該按照監(jiān)管辦公室主管批準的形式存放一定的不受束縛的資產(chǎn)在加拿大該資產(chǎn)的總價值應(yīng)根據(jù)加拿大銀行法第 308(4)條規(guī)定的會計原則來確定(2)根據(jù)銀行法第 536(2)

11、條規(guī)定提交一份針對分行主要官員的代理人權(quán)力的文件；遵循銀行法規(guī)定的其他要求3.監(jiān)管辦公室主管和財政部長要求的其他條件每個申請人應(yīng)該滿足外國銀行分行進入加拿大銀行市場的某些最低標準具體而言包括(1)申請人應(yīng)該表明其風(fēng)險資本比率滿足了國際清算銀行及監(jiān)管辦公室所要求的最低國際標準(注TheminimuminternationalstandardsestablishedbytheBankforInternationalSettlements(BIS)andsetoutinOSFIsGuidelineA-CapitalAdequacyRequirements.)；(2)申請人必須有充足的規(guī)模、經(jīng)驗和良好

12、財政來支持其在加拿大的分行的發(fā)展為此申請人應(yīng)該滿足如下要求并表資產(chǎn)最低不少于50億加元(注如果是設(shè)立貸款分行則不需要滿足該項條件)；有可查證的國際銀行經(jīng)營記錄；過去 5 年有著良好的金融行為；在 其 母 國 管 轄 下 擁 有 廣 泛 持 股 的 母 公 司 ( 注Widely-heldisdefinedintheBankActasabodycorporatethat無hasnomajorshareholder,i.e.,apersonwhobeneficiallyownsmorethan20percentofanyclassofvotingsharesor30percentofanyclas

13、sofnon-votingshares.)(3)申請人必須能夠詳細解釋其在加拿大未來三年的發(fā)展計劃(4)申請人必須提供一家企業(yè)該企業(yè)將根據(jù)監(jiān)管辦公室的要求向其提供財務(wù)會計并就任何對申請人的穩(wěn)定性和全球聲譽有影響的重大發(fā)展向監(jiān)管辦公室報告4.申請人應(yīng)該提供的其有關(guān)信息申請人在申請程序中必須提供下列信息(1)一般信息申請人擬經(jīng)營其加拿大分行所使用的名稱；擬設(shè)分行的地點；擬設(shè)分行的主要官員或者聯(lián)系人的名稱、頭銜和電話號碼；授權(quán)監(jiān)管辦公室與聯(lián)系人討論申請的信函(2)公司的授權(quán)證明申請人董事會做出的關(guān)于授權(quán)設(shè)立外國分行決議的確認件；申請人組建公司的文件表明公司組建的日期、公司的法律管轄、許可期限、管理總

14、部和基本商業(yè)地；公司的準據(jù)法和修正案等(3)申請人的業(yè)務(wù)簡述申請人的歷史包含了對其國際銀行經(jīng)驗的描述；簡要概括申請人在其母國和國際管轄范無圍內(nèi)從事的通常銀行業(yè)務(wù)；申請人或者與申請人相關(guān)聯(lián)的實體在加拿大將要從事的任何業(yè)務(wù)在加拿大維持的銀行分行或者設(shè)立、維持、并購一家自動銀行機器遠程服務(wù)設(shè)備或者類似自動服務(wù)或者從這些機器、設(shè)備或服務(wù)上接收數(shù)據(jù)那么申請人必須提供一些相關(guān)的信息(注Name,location,anddetaileddescriptionofitsactivitiesinCanada;andthespecificprovisionsofPartXIIoftheBankActthatthe

15、applicantbelievesprovidesauthorityfortheapplicantoranyentityassociatedwiththeapplicanttocontinuetoengagein,orcarryon,theseactivitiesinCanada.)；如果申請人獲其關(guān)聯(lián)機構(gòu)在加拿大有收購或者獲得控制等活動申請人也應(yīng)該報告相關(guān)信息(4)申請人的所有權(quán)結(jié)構(gòu)(a)申請人及其關(guān)聯(lián)機構(gòu)的機構(gòu)許可應(yīng)該表明申請人及其最終母公司的所有子公司；申請人、最終母公司、申請人與其母公司的關(guān)聯(lián)機構(gòu)之間的控制鏈上的所有實體； 以及申請人持有 10%以上表決權(quán)或者 25%以上股權(quán)的所有實體

16、(b)對申請人直接或者間接受益持有 10%以上任何類型股份的任何人的名稱、地點股份的數(shù)量和股份的類別及其歸屬等(c)針對申請人或者其最終母公司的任何表決權(quán)協(xié)議或其他現(xiàn)存的涉及控制權(quán)安排協(xié)議(d)申請人的無董事或者執(zhí)行官對申請人所持有的各種股份類型及其股份的總數(shù)(e)如果外國政府或者其政治分支機構(gòu)、 代理機構(gòu)等對申請人持有股份則應(yīng)該將他們對申請人干預(yù)的情況作一概述(f)申請人在加拿大的非銀行關(guān)聯(lián)實體或者與申請人聯(lián)合的實體的名單(g)申請人、 一個控制申請人的人或者與申請人聯(lián)合的實體控制或有著重要投資的每個實體的名稱、地址和主要業(yè)務(wù)等(5)申請人的財務(wù)信息最近五年的主要財務(wù)信息； 申請人母國與加拿

17、大在一般接受的會計準則及銀行監(jiān)管要求方面存在的主要差異；一份存放于證券監(jiān)管機構(gòu)的最近五年的可公開的文件；一份由認可的信用評級機構(gòu)做出的關(guān)于任何控制公司和申請人的最近報告；根據(jù)申請人母國管轄方法以及基于加拿大監(jiān)管辦公室的資本規(guī)則所作的詳細資本計算；申請人以及任何外國母銀行資產(chǎn)質(zhì)量方面的信息；一般補貼方法的詳細說明；信貸損失總補貼對于最近一個季度及最近兩個財政年度的表內(nèi)外信貸相關(guān)損失的覆蓋情況；其他信息5.擬設(shè)外國銀行分行的信息擬設(shè)外國銀行分行的信息主要有如下幾方面無(1)對擬設(shè)分行的三年業(yè)務(wù)計劃申請人設(shè)立分行的原因；分析加拿大分行將要尋求的市場目標與機會；擬設(shè)分行從事的業(yè)務(wù)及其提供的服務(wù)；擬設(shè)分

18、行設(shè)立后三年的財務(wù)狀況預(yù)測；職員補充及各自職能的描述；內(nèi)部風(fēng)險識別及風(fēng)險管理與控制系統(tǒng)的規(guī)劃；風(fēng)險與控制系統(tǒng)與外國銀行全球體系的協(xié)調(diào)(2)擬設(shè)分行的管理人員外國銀行高級管理人員的參與水平描述；提供申請人直接負責(zé)監(jiān)管外國分行的每個高級執(zhí)行官員和董事以及為加拿大分行工作的主要官員的有關(guān)信息(注Fullnameandaddress;title;birthplaceanddate;citizenship;principalbusinessordescription(ifnotafulltimeemployeeoftheapplicant);detailsofanymaterialregulatorya

19、ctions,criminalconvictionsorbreachesofstatutoryorotheradministrative/regulatoryenactmentsagainsttheindividualorcompanyforwhichhe/shewasaseniorofficer;andacurrentcurriculumvitae.)(3)其他信息如果申請人試圖通過自動清算將加拿大的存款子公司轉(zhuǎn)換為外國銀行分行這需要根據(jù)銀行法第344 條規(guī)定向財政部長提交申請如果申請人試圖在加拿大既無經(jīng)營一個存款子公司有計劃建立一個全能的分行則監(jiān)管辦公室必須評價申請人計劃的步驟并且應(yīng)該向公

20、眾闡明其能夠區(qū)分投保的子公司與分行的計劃申請人必須表明其根據(jù)監(jiān)管辦公室指引采取措施防止洗錢發(fā)生申請人必須根據(jù)銀行法第583(1)條規(guī)定表明分行的財政年度末6.對母國監(jiān)管當(dāng)局的要求對母國監(jiān)管當(dāng)局的要求也是加拿大監(jiān)管當(dāng)局審查外國銀行設(shè)立分行的重要事項對于母國監(jiān)管局的信息要求主要有(1)一般信息母國監(jiān)管者的名稱、 地址以及擁有最終監(jiān)管責(zé)任的監(jiān)管機構(gòu)(注如果存在監(jiān)管者和最終監(jiān)管的區(qū)別則應(yīng)該提供后者的信息)； 與母國監(jiān)管者和監(jiān)管機構(gòu)聯(lián)系人的名稱、頭銜、電話號碼(2)最低準入信息來自母國監(jiān)管者的同意申請人設(shè)立外國分行的聲明；母國監(jiān)管者關(guān)于其不拒絕加拿大監(jiān)管辦公室訪問申請人并討論外國銀行經(jīng)營或其分行運作的聲

21、明；如果母國不是世貿(mào)組織成員方則應(yīng)該由為財政部長接受的互惠安排確認書無7.在加拿大開始和從事銀行業(yè)務(wù)的條件與要求(1)在全能分行的情形外國銀行分行不能接受零售存款單筆金額在 150000 加元以下的存款(注也有一些例外的情形Certainexceptionsof“carve-outs”tothisrequirementareincludedinthePrescribedDeposits(AuthorizedForeignBanks)Regulations.Notwithstandingthese“carve-outs”,thedepositsinafull-servicebranchareno

22、teligibleforCDICinsurance.Lendingbranchesareprohibitedfromacceptingdepositsorotherwiseborrowingmoneyexceptfromfinancialinstitutions.)(2)根據(jù)限制存款通知(授權(quán)外國銀行)規(guī)則的規(guī)定全能分行應(yīng)該向開戶的客戶書面通知其吸收的存款沒有經(jīng)過CDIC的保險貸款分行則應(yīng)該通知其不能吸收公眾存款的事項以及其不是 CDIC 的會員全能分行必須向監(jiān)管辦公室做出書面通知監(jiān)管辦公室負責(zé)監(jiān)管加拿大分行的業(yè)務(wù)而不是外國銀行的監(jiān)管機構(gòu)負責(zé)無(3)一家全能分行每年至少一次接受監(jiān)管辦公室的檢查

23、；根據(jù)銀行法第 613 條的規(guī)定監(jiān)管辦公室主管有權(quán)決定對貸款分行的檢查頻率(4)一家全能分行應(yīng)至少將分行負債的 5%或 500 萬加元資產(chǎn)存放一定的存款資產(chǎn)這些資產(chǎn)應(yīng)該存在監(jiān)管辦公室主管批準的加拿大金融機構(gòu)一家貸款分行則應(yīng)該以存款形式存放相當(dāng)于100000加元的資產(chǎn)這里的存款必須由現(xiàn)金或者可接受無流通障礙的證券(5)監(jiān)管辦公室正常限制法定資本的比率應(yīng)該適用于外國銀行分行(6)外國銀行應(yīng)該聘請主要官員來領(lǐng)導(dǎo)加拿大分行而該官員應(yīng)該居住在加拿大(7)分行主要官員負責(zé)保持加拿大分行的充分記錄這些記錄應(yīng)該用英語或者法語此外加拿大監(jiān)管法規(guī)和規(guī)章還就審計、信息披露等作了要求無三、加拿大分行準入制度的特點及其對我國有關(guān)準入制度完善的啟示從前述制度的介紹來看加拿大的分行準入制度有如下幾個特點第一在體制構(gòu)建上區(qū)別對待世貿(mào)組織成員方和非成員方所轄銀行這種區(qū)別對待也是確保國內(nèi)銀行在進入境外銀行市場上獲得東道國公平和互惠待遇的重要保障第二在監(jiān)管法律體系的架構(gòu)上將權(quán)威的銀行法與監(jiān)管當(dāng)局的指引結(jié)合起來促成了既具權(quán)威性又具可操作性的外國銀行分行準入制度在加拿大的銀行法中對外國銀行分行的準入的基本問題作了規(guī)范同