我國微型金融商業(yè)模式創(chuàng)新的成本收益論文

1、我國微型金融商業(yè)模式創(chuàng)新的成本收益論文    導(dǎo)讀：本論文是一篇關(guān)于我國微型金融商業(yè)模式創(chuàng)新的成本收益的優(yōu)秀論文范文,對正在寫有關(guān)于商業(yè)銀行論文的寫作者有一定的參考和指導(dǎo)作用,論文片段：機中的表現(xiàn)要佳于許多主流金融機構(gòu)這曾在1997-1998年亞洲金融危機中得到了驗證。許多學(xué)者提出主流銀行和金融機構(gòu)可以通過將一部分資產(chǎn)配置在微型金融領(lǐng)域而獲得更大的安全性。微型金融之所以在危機中比銀行其他資產(chǎn)表現(xiàn)更好是因為它的四個特征：一是借款技術(shù)。微型金融使用非傳統(tǒng)的借貸技術(shù)，如小組貸款和非傳統(tǒng)的個體貸款摘要：商業(yè)模式創(chuàng)新正在變得越來越重要，它創(chuàng)造著新的市場、轉(zhuǎn)變原有的

2、行業(yè)格局。 本文對商業(yè)銀行服務(wù)于微型金融的商業(yè)模式的收益及分析進行梳理，并以民生銀行為例，探討了商業(yè)銀行如何進行微型金融商業(yè)模式創(chuàng)新，以期能為商業(yè)銀行商業(yè)模式創(chuàng)新提供有效指導(dǎo)，從而從根本上解決小微企業(yè)“融資難”的理由。關(guān)鍵詞：商業(yè)模式 商業(yè)銀行 微型金融 收益 成本一、引言小微企業(yè)的快速發(fā)展和社會財富的逐步積累使小微企業(yè)成為迅速崛起的重要市場，這為商業(yè)銀行的市場選擇和金融服務(wù)創(chuàng)新提供基礎(chǔ)。但是商業(yè)銀行一般不愿為小微企業(yè)提供貸款，主要基于兩點理由：一是小微金融業(yè)務(wù)具有短期、高頻、小額的特點；同時，銀行信貸決策往往需要付出更多的調(diào)查成本，因此，小微金融業(yè)務(wù)具有明顯的成本劣勢。二是小微企業(yè)尚處于成長

3、階段，實力偏弱，經(jīng)營風(fēng)險偏大；同時，相關(guān)企業(yè)財務(wù)制度不健全，賬目不清，缺乏抵押物，因此，小微金融業(yè)務(wù)具有更大的風(fēng)險。正如Ruth Goodwin所言，商業(yè)銀行只提供服務(wù)給最富裕的25%的人，而忽視其他75%的人。由于存在較高的交易成本和信息不對稱，傳統(tǒng)商業(yè)銀行系統(tǒng)將那部分缺乏穩(wěn)定收入證明、資產(chǎn)擔(dān)保的人群排除在外。我國小型企業(yè)貢獻了39%工業(yè)產(chǎn)值的小企業(yè)卻只獲得貸款份額的24%，明顯是比例錯配。而對微型企業(yè)來說，從銀行貸款的難度更大，幾乎難以獲得任何貸款。因而，厘清對微型金融商業(yè)模式創(chuàng)新的收益與成本的認(rèn)識，可以推動商業(yè)銀行進行微型金融商業(yè)模式?；耍疚膶ξ⑿徒鹑谏虡I(yè)模式創(chuàng)新的收益與成本分析，

4、并以民生銀行“商貸通”為例，探討商業(yè)銀行如何進行微型金融商業(yè)模式創(chuàng)新，最后，總結(jié)本文的研究結(jié)論。二、微型金融商業(yè)模式創(chuàng)新的收益與成本分析商業(yè)銀行商業(yè)模式的創(chuàng)新可能來自于客戶價值主張、內(nèi)部價值鏈和外部價值鏈中某一個要素的變動，也可能來自兩個或多個要素的共同變動。商業(yè)銀行要進行商業(yè)模式創(chuàng)新必須厘清商業(yè)模式的收蓋與成本要素，盡可能實現(xiàn)價格最大化，從而為商業(yè)銀行進行微型金融商業(yè)模式創(chuàng)新提供動力之源。（一）微型金融商業(yè)模式的收益分析商業(yè)銀行從事微型金融業(yè)務(wù)的收益主要有以下幾個部分：1、貨幣性收益商業(yè)銀行從事微型金融業(yè)務(wù)直接的貨幣性收益來源于兩個部分：一是直接從事小額貸款業(yè)務(wù)所獲得的收益（包括息差和費用）

5、；二是交叉銷售的收益。貸款對象的高風(fēng)險特征天然地要求銀行收取更高的利息作為風(fēng)險補償，國外一些銀行小額貸款的利率甚至接近50%，而我國對小微企業(yè)的貸款利率一般都在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮二成至四成。2012年，國務(wù)院發(fā)布的關(guān)于進一步支持小型微型企業(yè)健康發(fā)展的意見首次明確，商業(yè)銀行可自主確定對小微企業(yè)的貸款利率，進一步從制度層面保障了商業(yè)銀行的利息收入。除去客戶風(fēng)險特征導(dǎo)致利率中的風(fēng)險補償外，微型金融的利率主要用于彌補費用（人力支出與管理費用）。小額信貸的另一塊貨幣性收入來自于對于客戶的交叉銷售。交叉銷售是指通過客戶關(guān)系管理，在了解客戶的基礎(chǔ)上，為客戶的多種需求提供多樣化的產(chǎn)品。如哈爾濱銀行就把小額信

6、貸的交叉銷售和客戶價值的開發(fā)作為自己經(jīng)營的策略，“今天僅能帶來利息收益的一個貸款客戶，在哈爾濱銀行的新型營銷模式下，可能被打造成集貸款、理財、儲蓄、現(xiàn)金結(jié)算等業(yè)務(wù)于一身的忠誠客戶?！?、資產(chǎn)分散的收益微型金融對金融機構(gòu)的另一收益來自其作為資產(chǎn)配置的良好的風(fēng)險分散作用。許多研究證明，微型金融資產(chǎn)和宏觀經(jīng)濟有著極小的相關(guān)性。微型金融機構(gòu)在全球金融危機中的表現(xiàn)要佳于許多主流金融機構(gòu)這曾在1997-1998年亞洲金融危機中得到了驗證。許多學(xué)者提出主流銀行和金融機構(gòu)可以通過將一部分資產(chǎn)配置在微型金融領(lǐng)域而獲得更大的安全性。微型金融之所以在危機中比銀行其他資產(chǎn)表現(xiàn)更好是因為它的四個特征：一是借款技術(shù)。微型

7、金融使用非傳統(tǒng)的借貸技術(shù)，如小組貸款和非傳統(tǒng)的個體貸款技術(shù)。這些技術(shù)的一個共同特征是它們都比較保守。例如以現(xiàn)金流為考量信用的依據(jù)，或是利用社會經(jīng)濟的分析策略將借款者的家庭狀況納入考量的范圍。二是貸款產(chǎn)品的設(shè)計。微型金融的貸款產(chǎn)品通常為短期且要求按周或按月償還。這使得銀行對貸款組合的質(zhì)量實時監(jiān)控并在危機中及時作出調(diào)整。此外，由于小額借款者數(shù)量多且分散，有利于實現(xiàn)貸款組合的風(fēng)險分散。三是客戶。微型企業(yè)的貸款需求通常與營運資本相關(guān)。由于較少的固定資本投入，這些企業(yè)在危機時可以更加靈活地調(diào)整自己經(jīng)營活動。此外，微型小型企業(yè)的業(yè)務(wù)大多立足于當(dāng)?shù)?，因此較少受到全球或國內(nèi)經(jīng)濟波動的影響。四是金融市場環(huán)境。對

8、于微型金融客戶來說，他們面對的融資渠道較少，由于非正規(guī)融資渠道常常伴隨著高利率和極大的不穩(wěn)定性，使他們更加珍惜和銀行等金融機構(gòu)的關(guān)系。因此他們通常有著強烈的還款動機。3、社會效益微型金融被認(rèn)為是一個“雙重底線”的市場意思是它同時承載著社會目標(biāo)和商業(yè)目標(biāo)。無論是“制度主義”還是“福利主義”的微型金融機構(gòu)在客觀上都為以往被傳統(tǒng)金融機構(gòu)拒絕的弱勢群體創(chuàng)造了更平等的獲取金融服務(wù)的機會，從而增加了他們的福利。同時，由于在貸款中重視女性借款者或有意識地向女性借款者傾斜（如小組貸款），微型金融還被認(rèn)為有助于女性社會地位的提高，推動性別平等。微型金融的另一個社會效益來自于它對微型及小型企業(yè)主的資助，它推動小型

9、微型企業(yè)的成長，有利于熊彼特式的“創(chuàng)造性破壞”得以實現(xiàn)，從而推動整個經(jīng)濟的增長。（二）微型金融商業(yè)模式的成本分析商業(yè)銀行從事微型金融業(yè)務(wù)的成本主要來自三個方面，一是成立專門的微型金融業(yè)務(wù)部門所需的人力物力成本；二是由于銀行為了獲取借款者信息而必須付出的高交易成本；三是微型小型企業(yè)高風(fēng)險的特征帶來的潛在損失。商業(yè)銀行為了提供微型金融業(yè)務(wù)，成立專門的負(fù)責(zé)部門，這必定會增加商業(yè)銀行相關(guān)的人力物力成本。盡管小額信貸貸款額較小，但銀行同樣需進行貸款的調(diào)查調(diào)查、評估、發(fā)放、監(jiān)督程序，每單位貸款的交易費用自然會上升。由于微型金融面對的客戶通常是缺乏可靠的財務(wù)報表和穩(wěn)定的收入信息的客戶，銀行無法利用標(biāo)準(zhǔn)化的信

10、用審批程序?qū)蛻糇龀鍪谛艣Q定，很多時候需要信貸員聯(lián)系客戶所在的社交關(guān)系如鄰居、商業(yè)客戶和供貨商方面以獲得更多的信息。這就加大了每筆貸款上的人力投入。但關(guān)于交易成本的另外一種看法是，隨著時間的推移，交易成本將逐漸下降。理由是建立在關(guān)系型金融基礎(chǔ)上的貸款，隨著時間推移，銀行將更加了解自己的借款者，從而搜集信息和為了減少逆向選擇和道德風(fēng)險的貸款管理的成本都將降低。另外，微型金融的客戶通常表現(xiàn)出財務(wù)的脆弱性，他們的生活更易受到收入變化和意外的影響。Schiffer和Weder的研究顯示，企業(yè)規(guī)模和風(fēng)我國微型金融商業(yè)模式創(chuàng)新的成本收益論文資料由論文網(wǎng)我國微型金融商業(yè)模式創(chuàng)新的成本收益由優(yōu)秀論文網(wǎng)站增值服

11、務(wù)在內(nèi)的全面金融服務(wù)轉(zhuǎn)變。（二）民生銀行小微企業(yè)貸款的商業(yè)模式民生銀行為了實現(xiàn)有效的盈利模式，切實地制約成本，需要在微型金融商業(yè)模式上作出創(chuàng)新，具體體現(xiàn)在如下幾個方面：1、定位及產(chǎn)品介紹“商貸通”產(chǎn)品主要定位于小額信貸，即商戶融資產(chǎn)品，其目標(biāo)群體主要是中小企業(yè)主、個體工商戶等經(jīng)營商戶，一般其資產(chǎn)在1000萬以下，或年銷售額3000萬以下。貸款金額原則上不設(shè)最高限額，但一般貸款額都低于500萬元，重點扶持3-5年的小微型企業(yè)，期限最長可達(dá)10年。商貸通產(chǎn)品的擔(dān)保模式，可以采取抵押、質(zhì)押或擔(dān)保，或多種擔(dān)保組合進行共同擔(dān)保等形式。 “商貸通”貸款突破2000億后，民生銀行宣布發(fā)布小微金融2.0提升版，相繼推出了“超短貸”、“小微無擔(dān)保授信”、“商票通”等產(chǎn)品，將原有的只包含融資和存款的產(chǎn)品擴展為包含結(jié)算、渠道、財富管理等多方面的小微金融