湖南小額貸款股份有限責(zé)任公司操作流程(共8頁)

1、精選優(yōu)質(zhì)文檔-傾情為你奉上湖南操作流程 第一章貨款受理【人員】公司市場(chǎng)營(yíng)銷部門貸款調(diào)查崗貸款業(yè)務(wù)受理人【職責(zé)】向借款申請(qǐng)人提供業(yè)務(wù)咨詢和產(chǎn)品介紹；受理小企業(yè)貨款申請(qǐng)，收集貸款申請(qǐng)資料【任職要求】受理人應(yīng)當(dāng)具備小額信貸業(yè)務(wù)基本知識(shí)，經(jīng)過適當(dāng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)【操作基本要求】一、接受咨詢      受理人接受小額信貸客戶的貸款申請(qǐng)咨詢，向客戶介紹我公司融資業(yè)務(wù)品種，說明申請(qǐng)貸款應(yīng)具備的條件和應(yīng)提交的資料。二、貸款申請(qǐng)受理      受理人按照小額信貸業(yè)務(wù)的規(guī)定，要求借款申請(qǐng)人提供有關(guān)申請(qǐng)資料，主要包

2、括：    （一）借款申請(qǐng)書、經(jīng)年檢的企業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照和攤位證等足以證明其經(jīng)營(yíng)合法性和經(jīng)營(yíng)范圍的有關(guān)證明文件、客戶由技監(jiān)局發(fā)的代碼證書、稅務(wù)登記證特殊行業(yè)需提供行業(yè)經(jīng)營(yíng)許可證）。    （二）開戶許可證、貨款卡。蓋有企業(yè)公章、法定代表人印章和法定代表人簽字的貸款客戶印鑒卡兩份。（一份交檔、一份受理人留存用以日常核對(duì)）。    （三）企業(yè)法定代表人的身份證復(fù)印件，企業(yè)納稅證明及電費(fèi)交納單據(jù)    （四）企業(yè)最新公司章程，驗(yàn)資報(bào)告或非獨(dú)資企業(yè)的各股東有關(guān)出資協(xié)議、聯(lián)營(yíng)協(xié)議或合伙企業(yè)的

3、合同或協(xié)議等    （五）企業(yè)在銀行的結(jié)算帳戶資金清單    （六）采用保證方式的，須提供保證人同意保證的書面文件。有限責(zé)任公司，股份有限公司為保證人的，還應(yīng)提交公司董事會(huì)或股東大會(huì)決議；承包經(jīng)營(yíng)企業(yè)為保證人的，還應(yīng)提交發(fā)包人同意該保證擔(dān)保的書面文件（七）專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)為保證人的，還應(yīng)提供合法的驗(yàn)資報(bào)告。（八）采用抵（質(zhì)）押方式的，須提供抵押（出質(zhì)）人同意提供抵（質(zhì)）押擔(dān)保的書面文件和權(quán)屬證明，抵（質(zhì)）押物  清單及價(jià)值證明材料    （九）企業(yè)近兩年和最近一期財(cái)務(wù)報(bào)表，不滿兩年的提供近一年財(cái)務(wù)報(bào)

4、表微型企業(yè)及其他除外）。    （十）借款人法定代表人或主要股東個(gè)人對(duì)查詢個(gè)人征信系統(tǒng)的委托書    （十一）借款經(jīng)辦人和法定代表人電話號(hào)碼    （十二）本公司要求的其他資料。三、資料移交    經(jīng)初步判斷符合公司小額信貸貨款條件的，受理人應(yīng)在收齊資料后當(dāng)日將貨款申請(qǐng)資料移交調(diào)查人進(jìn)行調(diào)查；不符合貸款條件的，將申請(qǐng)資料退還借款申請(qǐng)人，并向借款申請(qǐng)人說明情況。    對(duì)于我公司具有小企業(yè)信貸崗位從業(yè)資格的貸款申請(qǐng)受理人，可以直接進(jìn)行貸款調(diào)查

5、60;                 第二章貸款調(diào)查【人員】貸款調(diào)查人【職責(zé)】小企業(yè)貸款實(shí)行雙人調(diào)查。第一調(diào)查人收集、整理借款人和擔(dān)保有關(guān)資料和信息，與第二調(diào)查人共同調(diào)查借款人和擔(dān)保人主體資格和條件是否符合規(guī)定，分析貸款需求的合理性、貸款用途的合法合規(guī)性、客戶的償債能力、風(fēng)險(xiǎn)、綜合收益，形成調(diào)查報(bào)告后，第一二調(diào)查人須在調(diào)查報(bào)告上簽字，對(duì)調(diào)查資料，擔(dān)保情況、調(diào)查意見及調(diào)查報(bào)告的真實(shí)性負(fù)責(zé)。貸款調(diào)查須在接到任務(wù)分派后3個(gè)工作日內(nèi)完成。【任

6、務(wù)要求】調(diào)查人應(yīng)當(dāng)具備小額信貸業(yè)務(wù)基本知識(shí)，具有小企業(yè)信貸從業(yè)資格【操作基本要求】一、系統(tǒng)查詢      客戶經(jīng)理接到移交的資料后，查詢?nèi)嗣胥y行征信系統(tǒng)，查詢借款人、業(yè)主及高管人員的信用情況。二、資料審閱      貸款調(diào)查人員對(duì)客戶提交的資料進(jìn)行審閱，井按照我公司小額信貸相關(guān)貸款品種要求對(duì)己有資料進(jìn)行核對(duì)，      對(duì)缺少資料及時(shí)通知借款人補(bǔ)充，對(duì)資料中按規(guī)定留存復(fù)印件的，第一調(diào)查人和第二調(diào)查人要共同核對(duì)復(fù)印件與  

7、60;   原件是否一致，并在復(fù)印件上簽署“與原件核對(duì)一致”字樣并簽名確認(rèn)。對(duì)資料的審閱要點(diǎn)應(yīng)包括：  （一）基本情況：客戶主體資格、歷史沿革、地理位置（包括注冊(cè)地）、產(chǎn)權(quán)構(gòu)成、關(guān)聯(lián)關(guān)系、組織形式職工人數(shù)和構(gòu)成、土地使用權(quán)取得方式等。  （二）經(jīng)營(yíng)狀況。企業(yè)所處行業(yè)目前的發(fā)展?fàn)顩r、平均盈利水平、客戶的生產(chǎn)、銷售、效益情況，在當(dāng)?shù)匦袠I(yè)所處位置和前景預(yù)測(cè)等。  （三）財(cái)務(wù)狀況最近兩年和最近一期的資產(chǎn)負(fù)債、資金結(jié)構(gòu)、資金周轉(zhuǎn)，盈利能力、現(xiàn)金流量，銷售及存款等的變動(dòng)和現(xiàn)狀  四）融資及信用情況。客戶的融資水平，融資方式、對(duì)外擔(dān)保情況；有無逃廢

8、債、拖欠其他金融機(jī)構(gòu)貸款本息等不良記錄等 （五）經(jīng)營(yíng)者素質(zhì)。法定代表人和其他領(lǐng)導(dǎo)層成員的學(xué)識(shí)、經(jīng)歷、業(yè)績(jī)、品德和經(jīng)營(yíng)管理能力等  六）客戶資金要求情況  （七）擔(dān)保情況。保證人資格，擔(dān)保意愿、資信狀況和保證能力等：抵質(zhì)）押物的權(quán)屬、價(jià)值、預(yù)計(jì)變現(xiàn)難易程度等情況 1、對(duì)采取法人、其他組織保證的，主要核實(shí)保證人的擔(dān)保資格、授權(quán)情況、擔(dān)保意愿、資信狀況、代償能力、簽字或印鑒的真?zhèn)蔚龋?#160; 2、對(duì)采取保險(xiǎn)保證的，主要核實(shí)保險(xiǎn)單證的真實(shí)性和有效性，投保人是否投保全額保證保險(xiǎn)并一次性繳清全部保費(fèi)，保險(xiǎn)合同條款是否復(fù)合規(guī)定，是否有不利于我公司貸款債權(quán)的特別約定事  3、

9、對(duì)采取抵（質(zhì)）押方式的，應(yīng)對(duì)抵押物狀況進(jìn)行實(shí)地觀察，并核實(shí)是否己提供我公司認(rèn)可的專業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)的抵押物評(píng)估報(bào)告，對(duì)己經(jīng)專業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)出具押品價(jià)值評(píng)估報(bào)告的，應(yīng)提交內(nèi)部押品價(jià)值評(píng)估人員對(duì)評(píng)估報(bào)告進(jìn)行形式審查和技術(shù)性審查：對(duì)押品未經(jīng)外部專業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)估的，由內(nèi)部押品價(jià)值評(píng)估人員自行認(rèn)定押品價(jià)值，并對(duì)可能的風(fēng)險(xiǎn)予以揭示，以確定評(píng)估參數(shù)選定的準(zhǔn)確性和合理性。對(duì)質(zhì)押品必須是否屬于可質(zhì)押的質(zhì)物范圍。   （八）調(diào)查人認(rèn)為需要的其他事項(xiàng)  三、實(shí)地調(diào)查    調(diào)查人應(yīng)與借款人約定時(shí)間進(jìn)行實(shí)地調(diào)查。具體內(nèi)容應(yīng)包括：   &#

10、160;    (一）核實(shí)資料，包括企業(yè)的主體資格、產(chǎn)權(quán)構(gòu)成，經(jīng)            營(yíng)場(chǎng)所，企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)者基本素質(zhì)、經(jīng)營(yíng)            管理水平是否與資料相一致          (二）考察經(jīng)營(yíng)情況，包括企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況、員工情況、 

11、;           經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、產(chǎn)品的市場(chǎng)前景等        (三)考察抵（質(zhì)）押物的狀況，包括抵質(zhì)）押物的形態(tài)、地理位置，權(quán)屬狀況等等。四、分析判斷        （一）客戶經(jīng)營(yíng)情況              銷售收入或營(yíng)業(yè)

12、收入情況，要分析客戶最近12個(gè)        月的銷售收入或營(yíng)業(yè)收入總額與近二年來同期銷售收        入或營(yíng)業(yè)收入總額有無差別：對(duì)于新開辦企業(yè)，要分        析注冊(cè)資本的實(shí)際到位情況        （二）客戶擔(dān)保情況       

13、0;      分析客戶的貸款擔(dān)保情況，以及抵（質(zhì)）押物        的價(jià)值和變現(xiàn)的難易程度，并在此基礎(chǔ)上對(duì)抵押物價(jià)值進(jìn)行預(yù)評(píng)估  1、以房地產(chǎn)為抵押物的，要分析抵押物是否為合法有效、易變現(xiàn)，房地產(chǎn)抵押物是否為抵押人擁有，是否出租、自用或空置，是否存在產(chǎn)權(quán)糾紛2、以土地使用權(quán)抵押的，要分析是否為依法出讓的土地使用權(quán)。對(duì)于附有地上建筑物的國(guó)有劃撥土地使用權(quán)抵押。抵押物價(jià)值應(yīng)剔除須補(bǔ)交的土地出讓金，同時(shí)適當(dāng)降低抵押率。不得接受集體所有土地使用權(quán)抵押3、以存單等有價(jià)證券

14、或其他物權(quán)質(zhì)押的，要核實(shí)質(zhì)  物的真實(shí)性及權(quán)屬的有效性，要分析質(zhì)物價(jià)值的  穩(wěn)定性和變現(xiàn)的可能性          4、以其他企業(yè)進(jìn)行保證的，要分析保證人的經(jīng)營(yíng)              情況是否正常、保證能力是否充足；若是專業(yè)擔(dān)           

15、;   保機(jī)構(gòu)，要分析機(jī)構(gòu)的擔(dān)保資質(zhì)是否有效、在銀行的保證基金帳戶是否封閉、金額是否充足。五、撰寫調(diào)查報(bào)告        調(diào)查人將實(shí)地調(diào)查情況和分析判斷進(jìn)行匯總形成調(diào)      查報(bào)告        調(diào)查人可根據(jù)調(diào)查情況，編制企業(yè)現(xiàn)金流量表和收支      平衡表，以反映企業(yè)財(cái)務(wù)資金需求、運(yùn)用、周轉(zhuǎn)、還款來源  

16、60;   等情況六、提出貸款意見      調(diào)查人對(duì)客戶情況及貸款的風(fēng)險(xiǎn)收益情況進(jìn)行分析，提  出貸款意見。      分析客戶償債能力和收益情況，判斷本筆貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度，井對(duì)貸款金額、期限、還款方式、利率、擔(dān)保方式及相關(guān)避險(xiǎn)措施等提出意見七、記錄相關(guān)資料  調(diào)查人將調(diào)查報(bào)告及有關(guān)資料提交專職審查人進(jìn)行審查            

17、60;         第三章貨款審查審批      【人員】審查人、審批人（總經(jīng)理）、簽批人（董事長(zhǎng)）。      【職責(zé)】審查人：對(duì)有關(guān)調(diào)查資料從金融法律法規(guī)、產(chǎn)業(yè)政策及小額貸款信貸政策和規(guī)章制度進(jìn)行全面審查，對(duì)審查意見、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、避險(xiǎn)措施等承擔(dān)審查責(zé)任。審查工作不含輔助審查）須在1個(gè)工作日內(nèi)完成或做出答復(fù)    審批人：從信貸政策、規(guī)章制度及風(fēng)險(xiǎn)控制角度對(duì)貸款申請(qǐng)進(jìn)行審批，對(duì)審批意

18、見是否合法合規(guī)、避險(xiǎn)措施是否得當(dāng)承擔(dān)審批責(zé)任。審批工作須在1個(gè)工作日內(nèi)完成或做出答復(fù)。    簽批人：根據(jù)公司經(jīng)營(yíng)情況、當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)信用情況，貸款審查委員會(huì)意見決定貸款最終是否發(fā)放，有一票否決權(quán)，承擔(dān)貸前調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)控制、貸后管理責(zé)任。簽批工作須在貸款審查委員提交資料及意見后1個(gè)工作日內(nèi)完成或做出答復(fù)?！救温氁蟆繉彶槿藨?yīng)當(dāng)熟悉金融政策行業(yè)政策，熟知小額貸款業(yè)務(wù)基本知識(shí)，審批人還應(yīng)當(dāng)具有相應(yīng)信貸審批及管理能力，簽批人應(yīng)當(dāng)熟悉金融政策，行業(yè)政策和小額貸款業(yè)務(wù)政策制度，并具有相應(yīng)的管理能力   【操作基本要求】   

19、0;  一、貸款審查         （一）資料審查    審查人收到調(diào)查報(bào)送的貸款資料后，對(duì)貸款資料的完整性  和合規(guī)性進(jìn)行審查，主要審查內(nèi)容包括： 1、調(diào)查人提交的資料是否齊全且符合要求。 2、客戶及擔(dān)保人主體資格是否合法、合規(guī) 3、辦理業(yè)務(wù)是否符合我公司相關(guān)貸款規(guī)定 4、融資及信用狀況分析。主要分析客戶的融資結(jié)構(gòu)、近年在銀行及其他機(jī)構(gòu)融資狀況、融資擔(dān)保方式、各行融資占比情況、客戶或有負(fù)債情況、有無不良記錄等 5、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析。主要分析企業(yè)歷年財(cái)務(wù)報(bào)表主要項(xiàng)目、財(cái)務(wù)指標(biāo)和

20、財(cái)務(wù)比率，重點(diǎn)分析客戶現(xiàn)金流量及變化情況，判斷客戶的償債能力 6、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)收益分析。主要分析該筆貸款的潛在風(fēng)險(xiǎn)和采取的相應(yīng)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)措施。如有必要，需分析客戶對(duì)本公司的綜合貢獻(xiàn)。 7、擔(dān)保能力分析。擬用作貸款抵（質(zhì)）押的財(cái)產(chǎn)是否合法有效、充足可靠；對(duì)法人或其他組織保證的，主要分析其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)狀況、或有負(fù)債狀況、信謄狀況、發(fā)展前景等因素；對(duì)專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)保證的，主要分析其資信情況，經(jīng)營(yíng)管理情況：對(duì)自然人保證的，主要分析其資產(chǎn)的有效性、收入的穩(wěn)定性、合法性及其信譽(yù)狀況         8、保護(hù)性條款及其他風(fēng)險(xiǎn)防范措施是

21、否充分有效         9、其他需審查的事項(xiàng)。        (二)輔助審查          對(duì)按規(guī)定需要提交財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)、法律事務(wù)等有關(guān)部門輔助審查的，專職審查人在簽署審批意見前應(yīng)提交相關(guān)部門或人員進(jìn)行輔助審查，并由輔助審查部門簽署輔助審查意見。輔助審查意見須在3個(gè)工作日內(nèi)完成。        (三)簽署意見

22、60; 審查人對(duì)借款人資料、調(diào)查報(bào)告進(jìn)行審查后，結(jié)合輔助審查意見簽署貸款審查意見，同時(shí)提交審批人        二、貸款審批        （一）審批人審批           審批人對(duì)貸款資料和審查意見進(jìn)行審閱，對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，簽署審查意見，并提交貸款審查委員會(huì)審議，通過后再提交簽批人（董事長(zhǎng)）。       &

23、#160; (二)簽批人簽批          簽批人在審閱有關(guān)資料、審批人審批意見及貸款審查委員會(huì)意見后，根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)情況及市場(chǎng)信用情況決定貸款最終是否發(fā)放，并簽署最終簽批意見        簽批人與之前各環(huán)節(jié)在客戶貸款審批上存在不同意見時(shí)，有一票否決權(quán)，貸款不得發(fā)放。若有必要，可申請(qǐng)復(fù)議。        三、資料整理移交    

24、60;   貸款簽批后，將辦理具體信貸業(yè)務(wù)的審批意見及形管資料移交調(diào)查人辦理貸款發(fā)放和整理立卷后移交檔案管理員，被否決的貸款資料由受理人退還申請(qǐng)人。             第四章貸款發(fā)放與收回      【人員】貸款受理人員、財(cái)務(wù)人員      【職責(zé)】貸款受理人員：核實(shí)放款前提條件是否落實(shí)：填寫并核實(shí)相關(guān)合同文本，并對(duì)合同的準(zhǔn)確性、完整性和有效性負(fù)責(zé)；落

25、實(shí)擔(dān)保手續(xù)，對(duì)擔(dān)保手續(xù)的完備性負(fù)責(zé)：辦理貸款發(fā)放和收回手續(xù)：負(fù)責(zé)相關(guān)資料的整理和移交，在辦妥抵質(zhì)）押手續(xù)的次日內(nèi)須發(fā)放貸款。      【財(cái)務(wù)人員】根據(jù)借款合同和財(cái)務(wù)憑證發(fā)放貸款，對(duì)貸款劃付的準(zhǔn)確性、合規(guī)性負(fù)責(zé)；進(jìn)行賬務(wù)處理      【任職要求】貸款操作人員應(yīng)具備從業(yè)資格，人員不足，可由有資格的營(yíng)銷人員兼任：財(cái)務(wù)人員應(yīng)當(dāng)具有從業(yè)資格      【操作基本要求】      一、貸款發(fā)放 

26、    (一)核實(shí)放款條件。信貸業(yè)務(wù)操作人員依據(jù)審批意見對(duì)貸款前提條件是否落實(shí)進(jìn)行核實(shí)    （二）簽訂合同。信貸業(yè)務(wù)操作人員負(fù)責(zé)填寫借款合同、擔(dān)保合同、借據(jù)及相關(guān)合同協(xié)議后，通知借款人，保證人和抵押（質(zhì)）人，由其法定代表人或授權(quán)委托代理人當(dāng)面簽字并加蓋單位公章，同時(shí)交我公司有權(quán)簽約人簽署合同。     （三）辦妥抵（質(zhì)）押登記，保險(xiǎn)、質(zhì)物交付或凍結(jié)等手續(xù)。需進(jìn)行抵押登記的，信貸業(yè)務(wù)操作人員（必須雙人）要持相關(guān)合同與抵押人一起到抵押登記部門辦理抵押登記手續(xù)。(四)簽署借據(jù)。信貸操作人員對(duì)借據(jù)要素

27、審核無誤后提交有權(quán)簽約人簽署。有權(quán)簽約人根據(jù)借款合同，審批書和相關(guān)擔(dān)保落實(shí)證明材料簽署借據(jù)。(五)貸款發(fā)放。信貸操作人員將簽署生效的借據(jù)提交財(cái)務(wù)部門進(jìn)行賬務(wù)處理，由財(cái)務(wù)人員按規(guī)定向借據(jù)載明的帳戶發(fā)放貸款(六)資料移交。貸款發(fā)放后7個(gè)工作日內(nèi)，分別將相關(guān)貸款資料整理立卷后移交檔案管理員。二、貸款收回（一）、正常收回。一次性歸還的貸款到期前30個(gè)工作日內(nèi)，貸后管理催收人員通知企業(yè)在貸款到期前落實(shí)還款資金(二)、提前收回1、我公司信貸業(yè)務(wù)操作人員受理借款人提前還款申請(qǐng)，根據(jù)合同約定經(jīng)審查符合提前還款條件的，經(jīng)簽批人同意并簽署意見后反饋至財(cái)務(wù)人員，井將相關(guān)材料送達(dá)財(cái)務(wù)部門2、財(cái)務(wù)人員進(jìn)行提前還款賬務(wù)處

28、理，向借款人出具提前還款憑證(三)、到期未收回。財(cái)務(wù)人員按規(guī)定對(duì)催收、扣收和清收的貸款進(jìn)行貸款本息進(jìn)行賬務(wù)處理(四)、撤押。貸款本息結(jié)清后，憑借財(cái)務(wù)部門向借款人出具的貸款結(jié)清憑證，辦理撤銷擔(dān)保手續(xù)。質(zhì)押擔(dān)保的，對(duì)質(zhì)物進(jìn)行解凍井退還質(zhì)物憑證：采取抵押擔(dān)保的，向抵押登記部門辦理撤銷手續(xù)    第五章貸后監(jiān)督、催收【人員】貸后管理、催收人員【職責(zé)】對(duì)貸款審批意見的落實(shí)情況和貸款發(fā)放過程的合規(guī)性進(jìn)行逐筆監(jiān)督：對(duì)貸款檔案資料的完整性與合規(guī)性進(jìn)行監(jiān)督，負(fù)監(jiān)督責(zé)任：對(duì)快到期貸款進(jìn)行提醒催告；對(duì)已逾期貸款會(huì)同法律人員進(jìn)行催收、迫繳【任職要求】應(yīng)具有小額貸款業(yè)務(wù)從業(yè)資格，法律人員應(yīng)具備法律從業(yè)資格【操作基本要求】一、檔案接收檔案人員接收貸款檔案，核驗(yàn)貸款資料是否完整、要件是否齊全，井當(dāng)面登記簽收二、作業(yè)監(jiān)督監(jiān)督人員在接到貸款檔案7個(gè)工作日內(nèi)，審查貸款檔案，對(duì)審批意見落實(shí)情況和貸款發(fā)放過程的合規(guī)性進(jìn)行逐筆監(jiān)督。重點(diǎn)監(jiān)督以下內(nèi)容：(一）貸款審批意見是否落實(shí)(二)審批人審批過程是否合規(guī)，是否存在超權(quán)限審批、化整為零審批貸款等違規(guī)操作行為(三）監(jiān)督貸款檔案資料是否完整合規(guī)，合同要素是否準(zhǔn)確、一致：擔(dān)保資料是否