小微貸款金融中介服務行業(yè)分析報告記錄

1、小微貸款金融中介服務行業(yè)分 析報告記錄作者:日期:2015年小微貸款金融中介服務行業(yè)分析報告2015年8月目錄一、行業(yè)管理.31、監(jiān)管機制.32、 主要政策法規(guī)4二、金融中介服務行業(yè)的發(fā)展趨勢.61、 金融中介服務發(fā)展現(xiàn)狀 62、 國內(nèi)外金融中介服務機構(gòu)現(xiàn)狀對比 83、 我國金融中介服務行業(yè)發(fā)展趨勢 8（1）與傳統(tǒng)金融機構(gòu)互相支持，市場活力增強 8（2）與經(jīng)濟發(fā)展形態(tài)相適應，模式創(chuàng)新活躍 8（3） 與國家政策發(fā)展趨勢相結(jié)合，經(jīng)營日趨規(guī)范.8三、貸款中介服務中放貸人與中介機構(gòu)的關系91、 放貸人對中介機構(gòu)的選擇和變更 92、 放貸人對中介機構(gòu)出具報告的合理使用及評估.103、 放貸人貸款中介機構(gòu)

2、的收費狀況 114、 中介服務機構(gòu)的建議對放貸人信貸決策及管理的影響 125、 放貸人對中介服務機構(gòu)業(yè)務活動的管理.12四、影響行業(yè)發(fā)展的因素131、有利因素13（1）中國銀行業(yè)小微貸款需求顯著增長.13（2）小微企業(yè)和消費信貸市場需求量大.14（3）針對中小微企業(yè)、個體工商戶的金融中介服務監(jiān)管體制及法律法規(guī)正不斷 完善15（4） 金融中介服務機構(gòu)在市場上扮演著重要而特殊的角色 162、不利因素17(1) 中介服務市場競爭環(huán)境不夠透明規(guī)范，中介服務機構(gòu)的社會公信力有待提咼.17(2) 法律法規(guī)制度不完善，中介機構(gòu)違規(guī)成本低，法律責任追究機制有待大力 提倡19(3 )銀行、小貸公司等放貸人沒有充

3、分利用中介服務機構(gòu)功能20五、行業(yè)競爭格局20小微貸款的中介服務業(yè)務，即接受個人和小微企業(yè)的委托，幫助小微客戶收集 貸款申請資料，并在初步的調(diào)查、分析評審后將合格的借款人向合作的銀行、小貸 公司等放貸機構(gòu)推薦，在放貸機構(gòu)放款后向借款人收取約定的服務費，屬于金融中 介服務行業(yè)。金融中介服務機構(gòu)，廣義是指獨立于銀行、保險、證券等金融機構(gòu)，以客觀公 立的立場，獨立地分析客戶的財務狀況和投融資需求，提供綜合性的投融資對接、 理財規(guī)劃、財富管理等專業(yè)服務，其基本功能是在間接融資過程中作為連接資金需 求者與資金盈余者的橋梁，促使資金從盈余者流向需求者，實現(xiàn)金融資源的重新配 置。金融中介服務機構(gòu)最獨特的優(yōu)勢

4、就是中立、 客觀，它只是提供一個專業(yè)的服務, 不經(jīng)手借貸資金，不吸存或變相吸存客戶資金，只在服務過程中只收取一定的服務 費用。與小微企業(yè)及個人貸款相關的貸前調(diào)查、貸前評審、貸后管理即屬于金融中 介服務中的“貸款中介服務”。一、行業(yè)管理1、監(jiān)管機制金融中介服務行業(yè)在我國屬于國家大力支持和鼓勵類的新興行業(yè)，為此國務院 及地方政府陸續(xù)出臺了一系列的政策性法規(guī)及指導性意見，但針對此類金融中介服 務監(jiān)管的專門法律法規(guī)或部門規(guī)章未見出臺。當前，對金融中介服務機構(gòu)經(jīng)營行為的管理，國家沒有出臺特別規(guī)定，因此市場監(jiān)管主要依賴于國家及各級地方工商行 政管理部門對一般中介服務企業(yè)的常規(guī)監(jiān)管體系管理。2、主要政策法規(guī)

5、1、2005年2月，國務院關于鼓勵支持和引導個體私營等非公有制經(jīng)濟發(fā)展 的若干意見中指出：允許非公有資本進入金融服務業(yè)。2、2008年4月，中共北京市委北京市人民政府關于促進首都金融業(yè)發(fā)展的 意見指出，進一步優(yōu)化金融中介服務環(huán)境。加大政府扶持力度，吸引國內(nèi)外優(yōu)秀 會計、律師、評估、評級等與金融核心業(yè)務密切相關的各類中介服務機構(gòu)來京發(fā)展， 使北京成為全國金融中介服務中心市場。支持國際證券交易所和國際證券清算、存 托機構(gòu)在京設立代表處和辦事機構(gòu)并促進其發(fā)展。發(fā)揮金融行業(yè)協(xié)會組織、自律機 構(gòu)、行業(yè)促進會的自我管理、自我服務功能，提高金融中介服務的國際化水平。3、2010年5月，國務院關于鼓勵和引導民

6、間投資健康發(fā)展的若干意見指 出：鼓勵和引導民間資本進入法律法規(guī)未明確禁止準入的行業(yè)和領域。規(guī)范設置投 資準入門檻，創(chuàng)造公平競爭、平等準入的市場環(huán)境。市場準入標準和優(yōu)惠扶持政策 要公開透明，對各類投資主體同等對待，不得單對民間資本設置附加條件。鼓勵民間資本發(fā)起設立金融中介服務機構(gòu)，積極培育和發(fā)展民間投資服務的中 介組織。4、2011年3月，我國十二五規(guī)劃綱要指出：鼓勵和引導民間資本進入法律法 規(guī)未明文禁止準入的行業(yè)和領域；改善對民間投資的金融服務。切實保護民間資本 的合法權(quán)益。5、2014年3月，中央政府工作報告中指出：穩(wěn)步推進由民間資本發(fā)起設立中小型銀行等金融機構(gòu)，引導民間資本參股、投資金融機

7、構(gòu)及融資中 介服務機構(gòu)。6 2015年5月，國務院關于北京市服務業(yè)擴大開放綜合試點總體方案的批 復（國函201581號）指出，支持符合條件的民間資本和外資進入金融服務領 域。7、2015年7月，中國人民銀行、工業(yè)和信息化部、公安部、財政部、國家工 商總局、國務院法制辦、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國證券監(jiān)督管理委員會、中國保險監(jiān)督管理委員會、國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室聯(lián)合印發(fā)關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融 健康發(fā)展的指導意見（銀發(fā)2015221號），指出：培育互聯(lián)網(wǎng)金融配套服務 體系，鼓勵會計、審計、法律、咨詢等中介服務機構(gòu)為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)提供相關專業(yè)服 務。二、金融中介服務行業(yè)的發(fā)展趨勢1、金融中介服務發(fā)展現(xiàn)狀早

8、在2005年8月，國務院頒布的關于鼓勵支持和引導個體私營等非公有制經(jīng) 濟發(fā)展的若干意見（又稱為36條，法規(guī)類文件）中提出“符合條件的非公有制企 業(yè)可以發(fā)起設立金融中介服務機構(gòu)”。2010年5月，國務院又發(fā)布了關于鼓勵和引導民間資本投資健康發(fā)展的若干 意見（又稱新36條，法規(guī)類文件），再次提出要“鼓勵民間資本發(fā)起設立金融中 介服務機構(gòu)”。雖然政策明顯支持金融中介服務機構(gòu)的發(fā)展，然而現(xiàn)實中的金融中 介服務機構(gòu)與我國快速發(fā)展的核心金融產(chǎn)業(yè)（尤其是銀行業(yè)）發(fā)展極不協(xié)調(diào)，真正 優(yōu)秀的金融中介服務公司更是鳳毛麟角。究其原因，主要在于認識和管理體制問題。一是沒有認識到金融中介服務公司 在金融產(chǎn)業(yè)中不可或缺的

9、地位和作用；二是傳統(tǒng)的慣性思維，認為金融中介服務公 司就是皮包公司、帶有欺騙性質(zhì)；三是認為這些金融中介服務公司不專業(yè)、內(nèi)部管 理薄弱、風險控制不力；四是認為金融中介服務公司的存在會擾亂金融秩序，尤其 是我國部分地區(qū)（如河南、浙江等地）出現(xiàn)了一些票據(jù)中介機構(gòu)詐騙、非法集資、 違規(guī)經(jīng)營案件后，更是堅決杜絕。五是鑒于利潤空間微薄，因此從事金融中介服務 的機構(gòu)基本上都是民營企業(yè)，規(guī)模比較小，難以形成行業(yè)內(nèi)的龍頭企業(yè)或規(guī)模集中 優(yōu)勢。由于缺乏對金融中介服務公司的正確認識，對其公司性質(zhì)、業(yè)務定位不清楚， 因此，市場管理方面沒有明確的思路，致使金融中介服務機構(gòu)發(fā)展緩慢，國家金融 管理部門并未明確監(jiān)管。目前貨

10、幣服務機構(gòu)、擔保服務機構(gòu)（如小額貸款公司、融 資擔保公司等）基本上是由地方政府的金融服務辦公室來頒發(fā)“批復函”（代替“許可證”），但金融中介服務機構(gòu)（如貸款中介服務機構(gòu)）則處于無專門機構(gòu)管理、 工商行政機關按照一般性中介機構(gòu)管理的狀態(tài)。隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展和社會專業(yè)化分工的深化，社會融資服務環(huán)境的進一步改 善，大力發(fā)展金融中介服務成為解決社會融資需求及促進金融業(yè)又快又好發(fā)展的必 要因素。2、國內(nèi)外金融中介服務機構(gòu)現(xiàn)狀對比3、我國金融中介服務行業(yè)發(fā)展趨勢（1）與傳統(tǒng)金融機構(gòu)互相支持，市場活力增強隨著我國經(jīng)濟發(fā)展步入中等發(fā)達國家水平，企業(yè)和居民金融服務需求日益多元 化，必然帶動金融中介服務機構(gòu)業(yè)務快

11、速發(fā)展。同時，金融中介服務機構(gòu)與傳統(tǒng)金 融機構(gòu)呈互補關系，它不僅可以增強金融市場活力，還能支持、反哺傳統(tǒng)金融機構(gòu), 增強其盈利能力及市場競爭力，從而提高金融業(yè)整體附加值，支持并服務于產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn) 型升級。（2）與經(jīng)濟發(fā)展形態(tài)相適應，模式創(chuàng)新活躍為了適應經(jīng)濟的快速增長，金融中介服務機構(gòu)將在不斷完善服務體系的同時， 不斷推進機構(gòu)創(chuàng)新與制度創(chuàng)新。（3）與國家政策發(fā)展趨勢相結(jié)合，經(jīng)營日趨規(guī)范目前國家政策大力支持金融中介服務行業(yè)，行業(yè)發(fā)展指導性意見的出臺也將推動行業(yè)發(fā)展的快速正規(guī)化、專業(yè)化、規(guī)?；?。三、貸款中介服務中放貸人與中介機構(gòu)的關系從根本上講，放貸人（銀行、小貸公司等）與中介機構(gòu)利益關系既相互合作、 又

12、相互制約，密切聯(lián)系在一起。在小微貸款活動中，放貸人處于核心主導地位，中 介機構(gòu)則是被選擇和被使用的協(xié)助角色。中介機構(gòu)對放貸人來講是一把“雙刃劍”， 一方面，它在推動放貸人小微貸款業(yè)務發(fā)展、防范貸款業(yè)務風險方面具有積極、重 要的作用；另一方面，如果放貸人對中介機構(gòu)選擇不當、疏于管理，或者中介機構(gòu) 自身缺乏誠實信用、專業(yè)能力、敬業(yè)精神等，也會給放貸人帶來一定的風險隱患。 因而，放貸人與中介機構(gòu)的基本關系可歸結(jié)為：放貸人應該如何選擇和變更合格的中介服務機構(gòu)；放貸人如何合理性判斷、選擇使用中介機構(gòu)提供的專業(yè)服務；中介 機構(gòu)服務的收費狀況（即具體的利益關系）；中介機構(gòu)對放貸人信貸決策及管理的 影響和支持

13、程度；放貸人通過合作合同對中介機構(gòu)業(yè)務活動的監(jiān)督制約和管理。1、放貸人對中介機構(gòu)的選擇和變更目前，基于中介機構(gòu)的專業(yè)能力、風險識別能力原因，銀行、小貸公司等放貸 人沒有公開選擇中介機構(gòu)的成熟模式，因此在與中介機構(gòu)的合作中普遍持較為謹慎 的態(tài)度。經(jīng)券商了解，放貸人在篩選中介機構(gòu)時，一貫堅持較為嚴格的程序和實質(zhì)性標 準。遴選中，主要考察中介機構(gòu)及其核心管理人員的專業(yè)能力、執(zhí)業(yè)資格、資質(zhì)水平、誠信情況、服務質(zhì)量、收費合理性等，一般采 取公開選聘或多方對比遴選的方式，通過內(nèi)部評審小組評定，從綜合評級較高、地 區(qū)排名靠前、實力強、誠信度高、無違規(guī)違紀記錄的中介服務機構(gòu)中選擇一家或數(shù) 家簽訂合作協(xié)議。同時

14、，大多數(shù)放貸人對入選的中介機構(gòu)實行動態(tài)管理，每月、季 度、半年、年度進行考核和評價，及時淘汰、調(diào)整、補充。為督促中介機構(gòu)勤勉盡 責，個別銀行還要求中介機構(gòu)交納一定額度的風險保證金，對其執(zhí)業(yè)活動起到約束 作用。如發(fā)現(xiàn)中介機構(gòu)提供的報告內(nèi)容不專業(yè)、不及時、不完整、數(shù)據(jù)明顯不實甚 至弄虛作假等現(xiàn)象，將終止合作關系，并追究中介機構(gòu)的刑事或民事法律責任。不過，也有些銀行并不直接對中介機構(gòu)進行選擇和變更，除登記機構(gòu)由放貸人 按法定程序指定外，其他中介機構(gòu)一般都由借款人一端根據(jù)自身需要自由選擇。一 般是在中介機構(gòu)出具的報告對銀行審查分析等工作產(chǎn)生較為嚴重的誤導性作用時， 放貸人才會建議借款人重新選擇中介機構(gòu)

15、，并重新提供相關報告，必要時追究中介 機構(gòu)的法律責任。2、放貸人對中介機構(gòu)出具報告的合理使用及評估據(jù)調(diào)查，放貸人在貸款審查過程中一般都會著重參考合格中介服務機構(gòu)的建議 結(jié)論，對符合銀行要求的報告，銀行會在自己的信貸評審報告中給予認可，并作為 貸款決策的參考依據(jù)之一。以會計師事務所為例，針對有疑問的審計報告，經(jīng)過銀行調(diào)查了解，如果確屬企業(yè)提供虛假財務信息，則一方面將企業(yè)的信用等級降級，另一 方面將沒有盡職的會計師事務所和會計師列入銀行內(nèi)部的黑名單，并通報各級審查 部門。視情形嚴重程度，對出問題會計師事務所及其會計師審計的其他企業(yè)報告從 嚴審查，或不予采信，并要求貸款方委托其他事務所另行審計。銀行

16、和中介服務機構(gòu)之間的合同通常約定，如果中介機構(gòu)的行為存在故意或過 失并且因此導致甲方的損失，那么銀行會追究中介機構(gòu)的法律責任。例如，如果中 介機構(gòu)串通客戶提供虛假資料騙取銀行貸款，那么銀行會依據(jù)中華人民共和國刑 法規(guī)定，追究中介機構(gòu)的刑事責任。如果中介機構(gòu)存在故意或過失導致銀行損失 或侵權(quán)時，銀行依然會依據(jù)法律規(guī)定或合同約定追究中介服務機構(gòu)的民事違約或賠 償責任。3、放貸人貸款中介機構(gòu)的收費狀況現(xiàn)行放貸人貸款中介活動收費一般分為兩類：一是允許客戶自由選擇中介機構(gòu) 的銀行，中介費用一般都由客戶承擔，銀行并不介入收費標準的制定和磋商；二是 由銀行指定引入的中介機構(gòu)，其費用標準一般由銀行制定或者參照

17、國家有關部委規(guī) 定?；驹瓌t上，中介機構(gòu)的收費標準和收費方式完全由市場調(diào)節(jié)和決定。按市場 經(jīng)濟原則，不同中介機構(gòu)的收費標準也會不同，但由于激烈競爭，同一地區(qū)同一性 質(zhì)的中介機構(gòu)收費差異一般也不會很大。據(jù)調(diào)查了解，目前中介市場的確并存“收 費較高”和“超低價競爭”兩種現(xiàn)象。一方面，在有政府強制性規(guī)定、行業(yè)壟斷較高、市場風氣不正的地區(qū)和 中介機構(gòu)類型中，收費偏高。另一方面，“超低價競爭”在機構(gòu)數(shù)量多、收費缺乏 標準的中介市場上相當突出。違背市場原則和成本約束的超低收費，會導致中介服 務機構(gòu)偷工減料、違反程序、迎合客戶、敷衍了事等不良現(xiàn)象叢生，危害中介市場 的健康發(fā)展。4、中介服務機構(gòu)的建議對放貸人

18、信貸決策及管理的影響在具體的信貸業(yè)務過程中，部分放貸人自身一般會在貸前調(diào)查、授信評審、審 批、簽約核保、抵押登記等環(huán)節(jié)上進行自行獨立操作，但在決策前會適度參考中介 服務機構(gòu)提供的信息數(shù)據(jù)或建議；而另一部分放貸人則可能高度依賴可信賴中介機構(gòu)的建議，以此節(jié)約自身的資源成本。如律師事務所的法律服務特別是貸前的法律 審查意見總體上為參考性意見，對銀行貸款審批有重要影響，但不起決定性作用。5、放貸人對中介服務機構(gòu)業(yè)務活動的管理放貸人對中介服務機構(gòu)的管理內(nèi)容一般包括：合作中介服務機構(gòu)的甄選、資格 年審以及退出管理等，并在服務收費、服務質(zhì)量、時效性方面提出明確具體的要求。 放貸人在與中介服務機構(gòu)的業(yè)務合作過

19、程中， 會對中介機構(gòu)的服務水平、員工素質(zhì)、 業(yè)務流程、業(yè)務能力、職業(yè)道德、評審公平性等進行全面評估考核。但雙方法律地 位方面，銀行與貸款中介服務機構(gòu)之間不存在法律意義上的行政監(jiān)管關系，而是平 等主體之間的民事法律關系，通過合同約定彼此的權(quán)利義務和責任。四、影響行業(yè)發(fā)展的因素1、有利因素（1）中國銀行業(yè)小微貸款需求顯著增長隨著中小微企業(yè)融資需求的快速增長，中國銀行業(yè)小微貸款經(jīng)營規(guī)模不斷擴大， 這種市場形勢為貸款服務中介機構(gòu)的主營業(yè)務拓展提供了廣闊的市場空間。中國銀 行業(yè)通過借助類似江川金融這樣的專業(yè)第三方服務機構(gòu)，加快對小微企業(yè)和個人的 貸前營銷、調(diào)查、貸中評審和放款、貸后跟蹤監(jiān)管，從而降低自身

20、的操作成本、分 散操作風險并提高效率和效益。因此，未來銀行業(yè)、小額貸款公司行業(yè)（我國當前 9000家小額貸款公司）對貸款中介服務的需求市場空間巨大。（2）小微企業(yè)和消費信貸市場需求量大如上所述，小微企業(yè)、個人的經(jīng)營性貸款和普通個人的消費貸款，市場空間巨 大，國家關于村鎮(zhèn)銀行、小貸公司、消費金融公司等金融和非金融放貸機構(gòu)的政策 出臺，有利地推動了小微企業(yè)和消費信貸市場需求的有利增長。就小額貸款公司的 小微客戶領域而言，根據(jù)德勤在中國西南地區(qū)市場的調(diào)研結(jié)果，在被訪的已成為小 貸公司（銀行之外的小微貸款的提供者之一）客戶的 50多個小微企業(yè)主中，超過 95%曾向銀行申請過貸款，但僅有45%勺申請者獲

21、得成功。個人消費信貸市場也是銀行、消費金融公司、小貸公司的目標市場。報告認為, 得益于國家經(jīng)濟增長模式向消費驅(qū)動轉(zhuǎn)變，中國消費信貸在過去幾年增長迅速，但 滲透率至2012年底仍然不足25%，遠低于發(fā)達國家40%至50%的水平。據(jù)人民銀行統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截止到 2014年12月末，全國范圍內(nèi)獲批小額貸款 公司約9,000家，貸款余額超10,000億元。但是就全國小微企業(yè)和消費貸款不低于 千萬億規(guī)模的市場而言，也是杯水車薪，無濟于改變市場的整體需求滿足。（3）針對中小微企業(yè)、個體工商戶的金融中介服務監(jiān)管體制及法律法規(guī)正不斷 完善行政法規(guī)層面，2005年8月，國務院頒布的關于鼓勵支持和引導個體私營等

22、非公有制經(jīng)濟發(fā)展的若干意見（又稱為36條）中就提出“符合條件的非公有制企 業(yè)可以發(fā)起設立金融中介服務機構(gòu)”。2010年5月，國務院又發(fā)布了關于鼓勵和 引導民間資本投資健康發(fā)展的若干意見（又稱新36條），再次提出要“鼓勵民間資本發(fā)起設立金融中介服務機構(gòu)”。一系列政策法規(guī)的相繼出臺，為金融服務中介 機構(gòu)合法有序地開展業(yè)務，提供了法律政策層面的制度設計框架，進一步明確規(guī)范 了相關經(jīng)濟主體在金融中介服務中的權(quán)利與義務。其他政策方面，部分地方規(guī)章及行業(yè)協(xié)會規(guī)范指引相繼出臺，為金融服務中介 合法有序開展，降低市場交易風險提供了有效監(jiān)管的依據(jù)。（4）金融中介服務機構(gòu)在市場上扮演著重要而特殊的角色金融中介服務

23、機構(gòu)不直接經(jīng)手貸款資金的發(fā)放和償還，只是從事借款申請過程 的專業(yè)性服務，協(xié)助雙方辦理有關事項并力促交易的達成，為客戶（銀行和小微企 業(yè)）提供合適的貸款品種交易渠道。在從事貸款中介業(yè)務中，中介服務機構(gòu)掌握了 大量的客戶信息和合作銀行等放貸人的貸款品種、標準要求等信息，憑借其市場橋 梁作用，可為金融機構(gòu)、企業(yè)溝通信息，為企業(yè)借款提供專業(yè)協(xié)助與支持，使市場 交易者的信息收集成本最低，交易信息公開透明，交易途徑和交易方式更為便捷， 資金周轉(zhuǎn)最為安全和迅速，從而大大增加交易機會，降低交易成本，提高資源配置 效率和融資效率。同時，由于中介服務機構(gòu)具有涉及領域廣、智力密集程度高、經(jīng) 濟拉動力強等特點，對于一

24、個地區(qū)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、實現(xiàn)經(jīng)濟轉(zhuǎn)型具有重要作用。此類中介機構(gòu)的發(fā)展也有利于增加就業(yè)崗位，集聚高端服務人才，加快人才高地的 建設。2、不利因素（1）中介服務市場競爭環(huán)境不夠透明規(guī)范，中介服務機構(gòu)的社會公信力有待提 高由于中介行業(yè)準入門檻低，市場低層次同質(zhì)競爭激烈，人員素質(zhì)、職業(yè)道德、 誠信狀況參差不齊，一些目光短淺的中介機構(gòu)為爭搶業(yè)務、一味追逐利潤而淡化了 客觀中立、專業(yè)高效、勤勉盡責的原則，盲目迎合客戶的違規(guī)或不合理需要，甚至出具虛假不實報告，嚴重影響其獨立、客 觀、公正的社會公信力。同時，銀行在選擇中介服務機構(gòu)時，同樣面臨著信息不對 稱的困境。這些都給銀行與中介機構(gòu)的合作帶來一定的風險隱患。

25、中介服務機構(gòu)變 成社會公眾公司后的信息披露體系，將有效解決中介服務機構(gòu)的信息公開瓶頸問題， 對中介服務機構(gòu)的合法法規(guī)和誠信經(jīng)營形成有效的促進和監(jiān)督。（2）法律法規(guī)制度不完善，中介機構(gòu)違規(guī)成本低，法律責任追究機制有待大力 提倡鑒于中介機構(gòu)的多樣性，國家無法對各個領域的中介服務機構(gòu)進行專門針對性 的統(tǒng)一管理，無法制定統(tǒng)一的行業(yè)標準和嚴格的準入制度?，F(xiàn)有法律框架和司法體 制下，法律責任追究的成本、時效等因素，導致未形成對違規(guī)違法中介機構(gòu)強有力 的懲戒結(jié)果，發(fā)生違規(guī)成本低，導致中介機構(gòu)作出寧愿違背誠信原則、冒險違規(guī)， 也要爭奪客戶資源的選擇。加之政府及行業(yè)主管部門對中介機構(gòu)的違規(guī)經(jīng)營行為整 體上監(jiān)管不夠，更容易誘發(fā)中介機構(gòu)人員的道德風險，從而形成整個中介機構(gòu)違反 “職業(yè)道德”現(xiàn)象相當普遍。不過，國家當前的法律框架已經(jīng)為追究違法違規(guī)中介機構(gòu)的法律責任作出了規(guī) 范性指引，任何一家中介機構(gòu)違法違規(guī)，在法律法規(guī)