網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下我國(guó)金融業(yè)發(fā)展外部環(huán)境探討

1、網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下我國(guó)金融業(yè)發(fā)展外部環(huán)境探討摘要：隨著我國(guó)金融業(yè)的全面開(kāi)放，網(wǎng)絡(luò)銀行成為中外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)焦點(diǎn)之一，我國(guó)金融業(yè)網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展面臨激烈的國(guó)內(nèi)外競(jìng)爭(zhēng)。文章主要對(duì)我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)所面臨的外部環(huán)境進(jìn)行探討，詳細(xì)分析了我國(guó)網(wǎng)上銀行的宏觀發(fā)展環(huán)境、企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)格局并運(yùn)用邁克爾·波特的五力競(jìng)爭(zhēng)模型對(duì)我國(guó)金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)壓力進(jìn)行分析。關(guān)鍵詞：金融業(yè)；網(wǎng)絡(luò)化；環(huán)境分析網(wǎng)上銀行作為dddtt一種金融領(lǐng)域的創(chuàng)新，必須ssbbww. c om要有適宜的環(huán)境才能保證這種創(chuàng)新在社會(huì)中擴(kuò)散和發(fā)展以及被社會(huì)人員采納和接受。對(duì)這些外部環(huán)境進(jìn)行分析，可以幫助我們sSBbWw找到外部環(huán)境所提供的可以利用 www.8 t t t

2、8. com的發(fā)展機(jī)會(huì)以及所構(gòu)成的威脅，以此作為dddtt我國(guó)網(wǎng)上銀行制定發(fā)展目標(biāo)和戰(zhàn)略計(jì)劃的依據(jù)，使我國(guó)金融業(yè)網(wǎng)絡(luò)化順利進(jìn)行。一、 總體環(huán)境分析1 政治環(huán)境分析。我國(guó)金融業(yè)歷來(lái)實(shí)行嚴(yán)格的監(jiān)管政策，根據(jù)中國(guó)人民銀行法，對(duì)金融機(jī)構(gòu)實(shí)行“分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理”的規(guī)定，即銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、證券業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)與分業(yè)管理；限制和管理銀行業(yè)的市場(chǎng)準(zhǔn)入條件、業(yè)務(wù)范圍和業(yè)務(wù)品種。作為dddtt傳統(tǒng)金融與現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)高度結(jié)合的新金融形態(tài)網(wǎng)絡(luò)金融，也要遵循這一監(jiān)管政策。在對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融嚴(yán)格監(jiān)管的同時(shí)ssbbww. com，央行也非常重視網(wǎng)上銀行的發(fā)展。2000年4月，中國(guó)證券監(jiān)督委員會(huì)出臺(tái)了我國(guó)第一部有關(guān)網(wǎng)上交易的法規(guī)：

3、網(wǎng)上證券委托暫行規(guī)定，2001 年中國(guó)人民銀行，為規(guī)范和引導(dǎo)我國(guó)網(wǎng)上銀行的健康發(fā)展、有效防范銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，公布了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法。2001年4月，中央銀行為致力于網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展，成立了電子商務(wù)研究課題組、網(wǎng)上銀行研究組和國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行聯(lián)網(wǎng)研究組，分別對(duì)相關(guān)的領(lǐng)域進(jìn)行研究并制定管理辦法。2002年4月又成立了“網(wǎng)上銀行發(fā)展與監(jiān)督工作組”，使我國(guó)網(wǎng)上銀行的安全保障工作向前邁進(jìn)了一步。2 法律環(huán)境分析。隨著網(wǎng)絡(luò)化的不斷ssbbww.Com普及，對(duì)原來(lái) 8 t tt 8.c o m基于手工操作的工作流程和規(guī)章制度提出了新的挑戰(zhàn)，產(chǎn)生了基于自然域界和紙質(zhì)契約為載體的法律法規(guī)所難以解決8

4、t t t 8. c o m的問(wèn)題，帶來(lái)了諸如電子憑證合法性、電子簽名合法性和電子版權(quán)等一系列的法律問(wèn)題。而且由于www.ddd tt. com網(wǎng)上銀行除了要面對(duì)傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)要面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)外，還要面臨一些 8 tt 技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)等，因而更需要sSbBwW.cOm更加完善的法律措施。2001年6月29日中國(guó)人民銀行發(fā)布的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法，2004年8月28日全國(guó)人大通過(guò)、2005年4月1日實(shí)施的一部電子簽名法以及2005年10月30日，央行又推出了電子支付指引。在規(guī)章層面上，2005年1月中國(guó)電子商務(wù)行業(yè)協(xié)會(huì)推出網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)服務(wù)規(guī)范，為電子簽名相關(guān)各方提供真實(shí)性、可靠性驗(yàn)證的公眾服務(wù)活動(dòng)提供了

5、法律保證；2005年4月信息產(chǎn)業(yè)部出臺(tái)了電子認(rèn)證服務(wù)管理辦法。但從總體上講，我國(guó)現(xiàn)階段涉及網(wǎng)絡(luò)金融領(lǐng)域的立法是十分滯后于網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。3 經(jīng)濟(jì)環(huán)境分析。自12月11日起，我國(guó)金融業(yè)兌現(xiàn)全部8ttT8入世開(kāi)放的承諾，國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始與國(guó)際金融巨頭“同場(chǎng)競(jìng)技”，網(wǎng)上銀行將成為外資銀行進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)與擴(kuò)張的主要手段和首選競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略。自1995年10月全球第一家虛擬銀行安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行誕生于美國(guó)，如今西方國(guó)家的銀行幾乎已經(jīng)或正準(zhǔn)備開(kāi)通網(wǎng)上銀行。在我國(guó)自1997年招商銀行率先推出了網(wǎng)上銀行產(chǎn)品“一網(wǎng)通”后，目前已有48家商業(yè)銀行開(kāi)通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。比爾·蓋茨驚嘆道：如果8 tt 21世紀(jì)的銀行

6、沒(méi)有融入電子化的洪流，那么8ttt8等待它的將是恐龍式的滅絕。電子商務(wù)的迅猛發(fā)展為網(wǎng)上銀行的發(fā)展開(kāi)辟了廣闊的市場(chǎng)，隨著政策法律環(huán)境的逐步改善，電子商務(wù)企業(yè)經(jīng)營(yíng)形勢(shì)喜人，不論B2B、B2C還是C2C，近年來(lái)都保持了40%以上 8 t tt 8.c o m的增長(zhǎng)勢(shì)頭。網(wǎng)上支付作為dddtt電子商務(wù)交易的最后一個(gè)環(huán)節(jié)，是電子商務(wù)的關(guān)鍵，在很大程度 上決定著電子商務(wù)的成功與失敗，而這一功能的實(shí)現(xiàn)恰恰是網(wǎng)上銀行的核心業(yè)務(wù)。中國(guó)電子商務(wù)的巨大市場(chǎng)無(wú)疑為我國(guó)銀行業(yè)網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展開(kāi)辟了無(wú)限廣闊的市場(chǎng)空間。4 社會(huì)環(huán)境分析。2006年以來(lái)，受總體經(jīng)濟(jì)的強(qiáng)勢(shì)增長(zhǎng)以及國(guó)內(nèi)需求的拉動(dòng)，我國(guó)網(wǎng)上銀行、電子商務(wù)繼續(xù)強(qiáng)勁發(fā)展。

7、CNNIC統(tǒng)計(jì)表明，截止2006年6月30日，我國(guó)網(wǎng)民人數(shù)達(dá)到了1.23億人，與去年同期相比 ssB增長(zhǎng)了19.4%。網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和國(guó)人對(duì)網(wǎng)絡(luò)世界的接觸與認(rèn)同的發(fā)展，為我國(guó)銀行開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)奠定了良好ssbbww.Com的基礎(chǔ)。CFCA今年提出的“2006中國(guó)網(wǎng)上銀行成長(zhǎng)指數(shù)”反映了中國(guó)網(wǎng)上銀行在量和質(zhì)上的總體發(fā)展?fàn)顩r和發(fā)展?jié)摿?，其中個(gè)人網(wǎng)上銀行成長(zhǎng)指數(shù)為58.33，企業(yè)網(wǎng)上銀行成長(zhǎng)指數(shù)為58.73。這些指數(shù)顯示我國(guó)網(wǎng)銀整體發(fā)展還處于比較初級(jí)的階段，但是dddTt經(jīng)過(guò)ssbbww近年來(lái)的發(fā)展，已經(jīng)具備了很好的發(fā)展基礎(chǔ)，社會(huì)對(duì)網(wǎng)上銀行的需求很大，網(wǎng)上銀行具有巨大的成長(zhǎng)潛力。另一方面，安全性仍舊

8、是制約網(wǎng)上銀行發(fā)展的主要因素。2005年的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，大概超過(guò)50%甚至三分之二的人不打算使用或者不敢用網(wǎng)上銀行，其主要原因就是安全問(wèn)題。今年的調(diào)查顯示，仍舊有61%的非網(wǎng)銀用戶由于www.ddd tt. com懷疑網(wǎng)銀安全性而不使用網(wǎng)上銀行。數(shù)字證書(shū)作為dddtt保證用戶網(wǎng)銀安全的最重要措施，大眾對(duì)使用數(shù)字證書(shū)也越來(lái)越重視，不知道數(shù)字證書(shū)的用戶從2005年的6.1%下降為0.9%，未使用數(shù)字證書(shū)的用戶中有37.7%表示未來(lái)一年將會(huì)使用數(shù)字證書(shū)。用戶對(duì)網(wǎng)上銀行的認(rèn)知程度 及對(duì)安全知識(shí)了解程度 都有顯著提高，網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下我國(guó)金融業(yè)發(fā)展外部環(huán)境探討|有關(guān)金融研究的論文資料5 技術(shù)環(huán)境分析。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的

9、蓬勃發(fā)展使得銀行業(yè)的服務(wù)范圍和服務(wù)內(nèi)容不斷ssbbww.Com向深度和廣度延伸。從廣度上來(lái)講，軟件技術(shù)的發(fā)展將銀行業(yè)務(wù)與企業(yè)或家庭的財(cái)務(wù)管理連接起來(lái)，大幅度提高了財(cái)務(wù)管理的效率。從深度上來(lái)看，由于www.ddd tt. com計(jì)算機(jī)存儲(chǔ)了大量客戶信息，當(dāng)新一代客戶關(guān)系管理軟件成熟應(yīng)用后，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)，銀行金融業(yè)可以很方便的進(jìn)一步提供并存儲(chǔ)客戶服務(wù)信息，同時(shí)ssbbww. com利用 www.8 t t t8. com商業(yè)智能技術(shù)挖掘客戶資源，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)互動(dòng)。另外由于www.ddd tt. com網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新產(chǎn)品的易模仿性，隨著現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，我們sSBbWw可以有選擇地借鑒國(guó)外各大銀行己經(jīng)趨于

10、成熟的網(wǎng)上金融產(chǎn)品和服務(wù)，避免直接開(kāi)發(fā)的高額成本，節(jié)約更多的資金和人力投入自身產(chǎn)品的創(chuàng)新，有利于迅速縮小我們sSBbWw同他們的差距。二、 行業(yè)環(huán)境分析哈佛大學(xué)的邁克爾·波特在其經(jīng)典巨著競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略一書(shū)中提出了一個(gè)在產(chǎn)業(yè)中進(jìn)行結(jié)構(gòu)分析，診斷競(jìng)爭(zhēng)的框架稱為五力競(jìng)爭(zhēng)模型。這種競(jìng)爭(zhēng)模型認(rèn)為，一個(gè)產(chǎn)業(yè)中投資的收益率取決于作用于產(chǎn)業(yè)的來(lái)自于五種源泉的競(jìng)爭(zhēng)壓力，其中兩種來(lái)源于垂直方向的競(jìng)爭(zhēng)供應(yīng)商和用戶的侃價(jià)能力；三種來(lái)自于“水平”競(jìng)爭(zhēng)產(chǎn)業(yè)內(nèi)部現(xiàn)存的競(jìng)爭(zhēng)者、潛在進(jìn)入者、替代品供應(yīng)者。1 供應(yīng)商分析。銀行業(yè)是經(jīng)營(yíng)貨幣信用的特殊企業(yè)，其主要的供應(yīng)商是資金來(lái)源主體。針對(duì)開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的供應(yīng)商主要有三類：網(wǎng)

11、絡(luò)技術(shù)提供者、營(yíng)銷中介和其他基礎(chǔ)設(shè)施提供者。技術(shù)提供者主要指提供各類網(wǎng)上銀行技術(shù)的軟件開(kāi)發(fā)商、硬件供應(yīng)商以及系統(tǒng)集成商，這些廠商擁有先進(jìn)的技術(shù)和成熟的產(chǎn)品，基本上已經(jīng)能夠SSBBww滿足各種網(wǎng)上銀行和電子商務(wù)需求。營(yíng)銷中介是指各種提供網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施和服務(wù)的機(jī)構(gòu)，包括www .ddd tt. com公用電話網(wǎng)、有線數(shù)據(jù)網(wǎng)、無(wú)線移動(dòng)通訊網(wǎng)、有線電視網(wǎng)等，他們?yōu)榫W(wǎng)上銀行的建立和發(fā)展提供基本環(huán)境。其他基礎(chǔ)設(shè)施主要指認(rèn)證中心。為了dd dtt. com給各家商業(yè)銀行創(chuàng)造良好ssbbww.Com的公平競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境并節(jié)約投資，中國(guó)人民銀行聯(lián)合全國(guó)13家商業(yè)銀行共同組建了中國(guó)金融認(rèn)證中心（CFCA）。CFCA的使用

12、有利推動(dòng)了銀行、證券、企業(yè)與商家等的網(wǎng)上業(yè)務(wù)及電子商務(wù)應(yīng)用建設(shè)，為網(wǎng)上銀行的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。2 客戶分析。與美國(guó)年齡在25歲45歲之間，處于收入高峰期，支付能力強(qiáng)的網(wǎng)上銀行消費(fèi)群體相比 ssB，我國(guó)的網(wǎng)上銀行用戶范圍較窄，個(gè)人網(wǎng)上用戶集中在20歲35歲，他們受過(guò)良好ssbbww.Com教育、樂(lè)于接受新事物，但個(gè)人資產(chǎn)還沒(méi)有達(dá)到收入高峰，有的甚至還處于純消費(fèi)階層，使用網(wǎng)上交易屈指可數(shù)。另一方面，由于www.ddd tt. com我國(guó)網(wǎng)上銀行服務(wù)未形成獨(dú)特的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，客戶對(duì)其業(yè)務(wù)狀況不是很了解，缺乏認(rèn)同感，忠誠(chéng)度較低，而且客戶對(duì)網(wǎng)上銀行服務(wù)安全性和個(gè)性化地要求 dDdtt也都很高，這對(duì)我國(guó)網(wǎng)上銀行

13、發(fā)展構(gòu)成一定的壓力。3 競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手分析。對(duì)于國(guó)際化發(fā)展中的我國(guó)銀行而言，其現(xiàn)有競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手主要是大型跨國(guó)銀行和本土銀行。2006年上半年，在141家商業(yè)銀行中（包括www .ddd tt. com準(zhǔn)許開(kāi)辦網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的外資銀行），已經(jīng)開(kāi)設(shè)網(wǎng)上銀行的有48家，部分農(nóng)村信用社（5家）也開(kāi)設(shè)了網(wǎng)上銀行。在外資銀行方面，規(guī)模龐大、資金實(shí)力雄厚、經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制靈活、科技化程度 高、金融產(chǎn)品品種豐富、金融創(chuàng)新速度快等是它們的顯見(jiàn)優(yōu)勢(shì)。并且有跡象表明，外資銀行在進(jìn)入我國(guó)時(shí)，往往www.8 t t t8. com采取專利保護(hù)先行的戰(zhàn)略，大量申請(qǐng)專利，尤其是大量申請(qǐng)“商業(yè)方法類”發(fā)明專利，在我國(guó)金融服務(wù)領(lǐng)域特別是網(wǎng)上銀行市

14、場(chǎng)上搶灘掠地。4 潛在進(jìn)入者分析。中國(guó)金融業(yè)實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)管制，新設(shè)立金融機(jī)構(gòu)必須ssbbww. c om經(jīng)過(guò)ssbbww嚴(yán)格的審批，設(shè)立純虛擬的網(wǎng)上銀行是被禁止的。這樣，我國(guó)網(wǎng)上銀行的潛在競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手主要是已進(jìn)駐和將要進(jìn)駐的外資銀行和一些 8 tt 通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)提供相關(guān)金融服務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)。美國(guó)Killen Associates的題為“網(wǎng)上高增值金融服務(wù)：下一個(gè)收入源泉”的報(bào)告調(diào)查了所有8 tt 潛在的銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)者的情況8 tt t 8. com，并指出，非銀行的公司正試圖通過(guò)提供高附加值的一體化金融服務(wù)，來(lái)與銀行展開(kāi)爭(zhēng)奪客戶基礎(chǔ)的競(jìng)爭(zhēng)。成立于2001年6月的日本索尼銀行通過(guò)網(wǎng)絡(luò)向顧客提供了個(gè)性化的、新穎的、采取一對(duì)一銷售方式的獨(dú)特產(chǎn)品。索尼銀行的成立， 表明那些信譽(yù)卓著的非金融機(jī)構(gòu)借助于現(xiàn)代技術(shù)完全8 t tt8. com可以很快占領(lǐng)銀行業(yè)務(wù)市場(chǎng)。5 替代品分析。現(xiàn)代技術(shù)的進(jìn)步，給銀行業(yè)務(wù)的拓展提供了廣闊的空間。銀行在開(kāi)發(fā)新業(yè)務(wù)提高競(jìng)爭(zhēng)力的同時(shí)ssbbww. com，也給其現(xiàn)有業(yè)務(wù)帶來(lái)了一定的競(jìng)爭(zhēng)壓力。網(wǎng)上銀