關(guān)于小額貸款公司貸款業(yè)務(wù)流程的規(guī)范

1、關(guān)于小額貸款公司貸款業(yè)務(wù)流程的規(guī)范第一章總則第一條為保證小額貸款公司(以下簡稱公司貸款業(yè)務(wù)的規(guī)范化、制度化和程序化,防范和控制貸款風(fēng)險(xiǎn),根據(jù)銀監(jiān)會、中國人民銀行關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見銀監(jiān)發(fā)(200823號的精神和要求,制定本規(guī)程。第二條公司貸款業(yè)務(wù)始終遵守國家法律、法規(guī),自愿接受金融監(jiān)管部門的監(jiān)督和指導(dǎo),始終豎持"風(fēng)險(xiǎn)第一,效益第二"的原則,牢固樹立為"三農(nóng)"、個(gè)體工商戶和中小企業(yè)服務(wù)的宗旨。第二章貸款業(yè)務(wù)程序第三條貸款業(yè)務(wù)程序如下:(一客戶申請(二貸款受理和調(diào)查(三貸款審查和審批(四簽訂合同(五抵(質(zhì)押登記(六貸款發(fā)放(七收取利息收入(八貸后管

2、理(九貸款收回第三章借款申請和貸款受理第四條借款人申請借款須填寫借款申請書,同時(shí)應(yīng)提供下列材料,并對所提供材料的真實(shí)性負(fù)責(zé)。(一借款人應(yīng)提供的材料:1.法人營業(yè)執(zhí)照(年檢、稅務(wù)登記證;2.組織機(jī)構(gòu)代碼證;3.法人代表授權(quán)書;4.法人代表及委托代理人身份證;5.注冊資本驗(yàn)資報(bào)告;6.貸款卡(密碼及貸款卡回執(zhí)單;7.資信證明;8.公司章程及公司合同;9.申請借款的董事會(股東會決議;10.當(dāng)期財(cái)務(wù)報(bào)表及近3年的財(cái)務(wù)報(bào)表和中介機(jī)構(gòu)出具的審計(jì)報(bào)告。報(bào)表主要包括:資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表、納稅申報(bào)表等;11.與借款用途有關(guān)的資料:購銷協(xié)議、合作協(xié)議;12.項(xiàng)目可行性報(bào)告及主管部門批件;13.生產(chǎn)經(jīng)

3、營情況;14.主要存貨、長期投資、固定資產(chǎn)、銀行借款明細(xì)表,應(yīng)收賬款賬齡分析表和或有負(fù)債等明細(xì)表;15.公司簡介和法人代表簡介;16.公司基本賬戶和其他賬戶情況;17.近三個(gè)月的銀行對賬單和個(gè)人信用卡對賬單;18.水、電費(fèi)票據(jù);19.企業(yè)和個(gè)人征信資料;20.其他有關(guān)材料。(二擔(dān)保人應(yīng)提供的材料:1.法人營業(yè)執(zhí)照(年檢、稅務(wù)登記證;2.法定代表人授權(quán)書;3.法定代表人及委托代理人身份證;4.注冊資本驗(yàn)資報(bào)告;5.貸款卡(密碼及貸款卡回執(zhí)單;6.資信證明;7.公司章程及公司合同;8當(dāng)期財(cái)務(wù)報(bào)表及近3年的財(cái)務(wù)報(bào)表和中介機(jī)構(gòu)出具的審計(jì)報(bào)告。報(bào)表主要包括:資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表、納稅申報(bào)表等;

4、9.主要存貨、長期投資、固定資產(chǎn)、銀行借款明細(xì)表,應(yīng)收賬款賬齡分析表和或有負(fù)債明細(xì)表;10、股東會或董事會同意擔(dān)保的決議;11.公司簡介和法人代表簡介;12.其他有關(guān)材料。(三擔(dān)保方式為抵押或質(zhì)押應(yīng)提供的材料1.抵押物、質(zhì)物清單;2.抵押物、質(zhì)物權(quán)利憑證;3.抵押物、質(zhì)物評估資料;4.保險(xiǎn)單;5.董事會同意抵押、質(zhì)押的決議;6.抵押物、質(zhì)物為共有的,提供全體共有人同意抵(質(zhì)押的聲明;7.抵押物、質(zhì)物為海關(guān)監(jiān)管的,提供海關(guān)同意抵押或質(zhì)押的證明;8.抵押物、質(zhì)物為國有企業(yè),提供主管部門及國有資產(chǎn)管理部門同意或質(zhì)押的證明;9.其他有關(guān)材料。(四注意事項(xiàng)1.提供的材料除復(fù)印件外,同時(shí)應(yīng)提供原件備驗(yàn);2

5、.提供的材料復(fù)印件要加蓋公章;3.法定代表人授權(quán)委托需法定代表人親筆簽字授權(quán);4.公司受理人可根據(jù)借款人和項(xiàng)目的實(shí)際情況對提供的資料進(jìn)行刪選和添加。第五條公司信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)項(xiàng)目受理,一般情況下項(xiàng)目受理人為項(xiàng)目責(zé)任人(以下簡稱責(zé)任人,負(fù)責(zé)核實(shí)客戶提交材料的完整性和真實(shí)性,審理受理?xiàng)l件,提出受理意見。對符合貸款條件的項(xiàng)目正式受理,建立客戶檔案及檔案編號,登記貸款項(xiàng)目受理登記表。第六條貸款受理?xiàng)l件(一具備企業(yè)法人資格并已通過年檢;(二合法經(jīng)營,重合同、守信用,具有良好的資信等級;(三資產(chǎn)負(fù)債比例合理,有連續(xù)的盈利能力和償債能力。第四章貸款項(xiàng)目初審和實(shí)地調(diào)查第七條公司實(shí)行雙調(diào)查人制度,第一調(diào)查人為責(zé)任

6、人,負(fù)主要調(diào)查責(zé)任,第二調(diào)查人為項(xiàng)目協(xié)辦人(以下簡稱協(xié)辦人協(xié)助責(zé)任人工作。第八條項(xiàng)目初審主要是通過資料審核和實(shí)地調(diào)查,獲取貸款項(xiàng)目、借款人和擔(dān)保人真實(shí)、全面的信息,通過綜合分析、比較、評價(jià),形成貸款調(diào)查報(bào)告。第九條資料審核是項(xiàng)目初審的開始階段,是對申請貸款的企業(yè)提供的資料、信息進(jìn)行搜集、整理和審核,以確定這些信息的有效、完整和真實(shí)性。信息除來源于企業(yè)外,還應(yīng)從其他途徑獲取,如與企業(yè)和項(xiàng)目有關(guān)的管理、金融、財(cái)稅部門和供應(yīng)商、用戶等。對上述資料、信息審核過程中須明確、補(bǔ)充、核實(shí)之處是下一步進(jìn)行實(shí)地調(diào)查的重點(diǎn)。第十條資料審核要點(diǎn)(一按“清單”要求提供的材料是否齊全、有效,要求提供的原件是否為原件,復(fù)

7、印件是否和原件一致,復(fù)印材料是否加蓋公章。各種文件是否在有效期內(nèi),應(yīng)年檢的是否已年檢;(二有關(guān)各文件的相關(guān)內(nèi)容要核對一致,邏輯關(guān)系要正確,通過對企業(yè)成立批文、合同、章程、董事會決議、驗(yàn)資報(bào)告、立項(xiàng)批文、可研、資信等級、環(huán)保及市場準(zhǔn)入等具體文件的審核,了解借款人和擔(dān)保人是否具備資格、合法合規(guī);(三財(cái)務(wù)報(bào)表是否由中介機(jī)構(gòu)出具了審計(jì)報(bào)告,是否是無保留意見報(bào)告,初步分析財(cái)務(wù)狀況,記錄疑點(diǎn),以便實(shí)地調(diào)查核實(shí)。(四對擔(dān)保人提供的文件資料的審核與以上3項(xiàng)基本相同,重點(diǎn)是審核擔(dān)保人提供的擔(dān)保措施是否符合擔(dān)保法和有關(guān)法律法規(guī)(如房地產(chǎn)、土地、海商及有關(guān)抵(質(zhì)押登記管理辦法的規(guī)定,抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬(權(quán)力憑證是否

8、明晰。第十一條項(xiàng)目初審過程中,項(xiàng)目責(zé)任人與協(xié)辦人(至少雙人下戶應(yīng)到借款人和擔(dān)保人以及有關(guān)部門實(shí)地調(diào)查,實(shí)地調(diào)查至少要進(jìn)行一次。公司負(fù)責(zé)人根據(jù)具體情況參與調(diào)查。進(jìn)行實(shí)地調(diào)查前,要列出調(diào)查提綱,明確調(diào)查目標(biāo),以保證調(diào)查的質(zhì)量和效率。第十二條實(shí)地調(diào)查要點(diǎn)(一訪問借款人,會見有關(guān)當(dāng)事人,了解借款人和項(xiàng)目背景、市場競爭范圍、銷售和利潤、資源的供應(yīng)等情況。弄清借款用途和還款來源?？疾炱髽I(yè)管理團(tuán)隊(duì)的整體素質(zhì)(文化程度、主要經(jīng)歷、技術(shù)專長、經(jīng)營決策、市場開拓、遵紀(jì)守法等方面,了解主要領(lǐng)導(dǎo)人的信用狀況、能力和綜合素質(zhì)。(二對需進(jìn)一步核實(shí)的材料,要求企業(yè)提供原件核對。(三考察主要生產(chǎn)、經(jīng)營場所,通過走、看、問,判

9、斷企業(yè)實(shí)際生產(chǎn)、經(jīng)營情況,印證有關(guān)資料記載和有關(guān)當(dāng)事人介紹的情況。(四對財(cái)務(wù)報(bào)表的調(diào)查審核,應(yīng)根據(jù)企業(yè)的實(shí)際情況,主要調(diào)查核實(shí)以下內(nèi)容:1.了解企業(yè)的主要會計(jì)政策,是否按會計(jì)準(zhǔn)則記賬;2.企業(yè)的財(cái)務(wù)內(nèi)部控制制度是否完備并有效執(zhí)行;3.通過采用抽查大項(xiàng)的方式,審核企業(yè)是否做到了賬表、賬賬、賬證、賬實(shí)相符,核實(shí)資產(chǎn)、負(fù)債、權(quán)益是否有虛假;4.有保留意見的審計(jì)報(bào)告的保留意見部分;5.或有損失和或有負(fù)債情況。(五察看抵押物、質(zhì)物。以房地產(chǎn)抵押的,要察看、了解抵押物的面積、用途、結(jié)構(gòu)、竣工時(shí)間、原價(jià)和凈值、周邊環(huán)境等;以動產(chǎn)抵押、質(zhì)押的,要察看、了解抵押物、質(zhì)物的規(guī)格、型號、質(zhì)量、原價(jià)和凈值、用途等;以

10、匯票、本票、債券、存款單、倉單、提單等出質(zhì)的,要察看權(quán)力憑證原件,辨別真?zhèn)?必要時(shí)請有關(guān)部門鑒定。第十三條綜合分析是在核實(shí)資料和實(shí)地調(diào)查的基礎(chǔ)上,對已經(jīng)獲取的信息進(jìn)行綜合判斷、分析、比較和評價(jià),主要有以下幾個(gè)方面:(一分析、判斷借款人的主體資格、清償債務(wù)意愿及是否能嚴(yán)格履行合同條款。(二分析經(jīng)濟(jì)環(huán)境對貸款項(xiàng)目和借款人的影響,主要包括:項(xiàng)目產(chǎn)品在行業(yè)中的地位;產(chǎn)品經(jīng)濟(jì)壽命期;技術(shù)、工藝先進(jìn)程度;市場結(jié)構(gòu)和市場競爭能力,市場風(fēng)險(xiǎn)程度及政府的管制程度等。(三分析借款人的還款能力。通過財(cái)務(wù)分析和現(xiàn)金流量分析,掌握借款人的財(cái)務(wù)狀況和償債能力,預(yù)測借款人的未來發(fā)展趨勢。財(cái)務(wù)分析的主要內(nèi)容:1.償債能力(財(cái)

11、務(wù)杠桿比率、流動比率;2.盈利能力(盈利比率;3.營運(yùn)能力(效率比例;4.資產(chǎn)質(zhì)量;5.資金結(jié)構(gòu);6.預(yù)測近3年的發(fā)展趨勢。7.現(xiàn)金流量分析是要預(yù)計(jì)在未來的還款期間內(nèi),是否能夠產(chǎn)生足夠的現(xiàn)金流量償還公司貸款。(四分析擔(dān)保人的擔(dān)保資格和擔(dān)保能力。重點(diǎn)分析擔(dān)保方式的可操作性,抵押、質(zhì)押是否合法合規(guī),與抵押物、質(zhì)物的流動性相關(guān)的預(yù)期變現(xiàn)難易程度、交易成本和價(jià)格的穩(wěn)定性和可預(yù)見性。(五基本風(fēng)險(xiǎn)度分析。第十四條項(xiàng)目初審結(jié)束,責(zé)任人須向信貸評審委員會提交貸款調(diào)查報(bào)告。貸款調(diào)查報(bào)告的主要內(nèi)容:(一借款人背景情況;(二項(xiàng)目基本情況;(三市場預(yù)測及銷售分析;(四財(cái)務(wù)狀況及償債能力;(五借款用途及還款資金來源;(

12、六擔(dān)保情況;(七與銀行往來及或有負(fù)債情況;(八綜合分析該項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)程度;(九其他需要說明的情況;(十調(diào)查結(jié)論。第十五條項(xiàng)目初審過程中發(fā)現(xiàn)借款人或擔(dān)保人有不良信用紀(jì)錄、出具虛假資料、違法違規(guī)等問題,或借款人主動要求撤回?fù)?dān)保申請,致使初審工作不能繼續(xù)進(jìn)行時(shí),責(zé)任人應(yīng)在貸款調(diào)查報(bào)告中說明原因并提出處理意見,填寫中止貸款項(xiàng)目處理意見書,信貸業(yè)務(wù)部簽署意見后逐級報(bào)公司董事長(總經(jīng)理審批。責(zé)任人將處理結(jié)果告知借款人。因借款人或擔(dān)保人材料提供不全或借款人要求暫緩處理影響項(xiàng)目初審工作的,亦按上述程序辦理。第十六條項(xiàng)目自正式受理開始,一般應(yīng)在3個(gè)工作日完成,如超過3個(gè)工作日,責(zé)任人應(yīng)向信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人說明原因,信

13、貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人逐級向公司董事長(總經(jīng)理報(bào)告。第五章貸款項(xiàng)目評審與決策第十七條貸款項(xiàng)目的評審包括兩個(gè)環(huán)節(jié),即部門評審和會議評審。第十八條貸款項(xiàng)目責(zé)任人將借款人和擔(dān)保人提交的各項(xiàng)資料和貸款調(diào)查報(bào)告提交信貸業(yè)務(wù)部,信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人組織人員對上述資料進(jìn)行初審。信貸業(yè)務(wù)部初審的重點(diǎn)是項(xiàng)目資料和貸款調(diào)查報(bào)告。信貸業(yè)務(wù)部初審的主要內(nèi)容:(一項(xiàng)目資料的真實(shí)性、完整性、正確性;(二對擔(dān)保措施提出意見;(三對報(bào)審資料從法律角度加以審核;(四對項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)度進(jìn)行評價(jià);(五對企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行評價(jià)。做出評審意見和結(jié)論,信貸業(yè)務(wù)部初審一般應(yīng)在2個(gè)工作日完成。初審結(jié)束后需填寫貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評審意見書。第十九條信貸業(yè)務(wù)部初審?fù)?/p>

14、畢后,將貸款調(diào)查報(bào)告和貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評審意見書連同其他資料一并移交公司風(fēng)險(xiǎn)控制部進(jìn)行審核。風(fēng)險(xiǎn)控制部主要對信貸業(yè)務(wù)部提供的貸款調(diào)查報(bào)告的結(jié)論,進(jìn)行再次復(fù)審(包括對貸款單位的再次實(shí)地考察和相關(guān)資料的復(fù)審,復(fù)審后需填寫貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評審意見書,轉(zhuǎn)報(bào)公司董事長(總經(jīng)理復(fù)審。公司董事長(總經(jīng)理如無疑義(如有疑義,則退回進(jìn)一步完善或終止貸款流程,則可提交公司信貸評審委員會進(jìn)行會議評審。第二十條會議評審的組織機(jī)構(gòu)是公司信貸評審委員會,由公司董事長(總經(jīng)理、副總經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)及外聘專家等組成。評審會議參加人員:(一評委會全體成員;(二項(xiàng)目責(zé)任人和協(xié)辦人;(三評委會認(rèn)為須參加的人員。第二十一條會議評審工作程序(一

15、評委會至少在會議召開前1天將會議內(nèi)容通知參加會議人員,會議資料由項(xiàng)目責(zé)任人負(fù)責(zé)提交。(二會議由評委會主任公司董事長(總經(jīng)理召集,參加會議人員必須按時(shí)參加會議。(三責(zé)任人報(bào)告項(xiàng)目調(diào)查情況和初審意見,協(xié)辦人作補(bǔ)充說明。(四部門負(fù)責(zé)人報(bào)告部門審核意見。(五評審委員會和參加會議人員質(zhì)疑，項(xiàng)目調(diào)查責(zé)任人和協(xié)辦人答疑。 (六參加會議人員從合法性、安全性、效益性等方面對項(xiàng)目進(jìn)行綜合分析并 提出具體評審意見。 (七評審委員會主任綜合與會大多數(shù)人的意見后提出總結(jié)性評審意見。 (八會議評審采用簽字表決制，評審委員會人員(項(xiàng)目責(zé)任人和協(xié)辦人不參 加表決須在貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評審意見書明確填寫"同意"或

16、"不同意"并簽字， 不得棄權(quán)，信貸評審委員會成員全部同意視為項(xiàng)目評審?fù)ㄟ^。 會議評審和審批一般應(yīng)在 1 個(gè)工作日完成。 第二十二條 貸款審批權(quán)限包括貸款額度、貸款期限、貸款利率、貸款展期 由公司董事長(總經(jīng)理審批。 第二十三條 對部門審核、 會議評審中被否決的項(xiàng)目，公司董事長(總經(jīng)理 只能做"不同意貸款"或"進(jìn)行復(fù)議"的決定，而不能做"同意貸款"的決定。 第二十四條 會議由評委會指定專人記錄，內(nèi)容包括會議的時(shí)間、地點(diǎn)、出 席人員、 參加會議人員對項(xiàng)目的意見及評委會主任最后綜合意見。會議形成的文 書、資料歸檔保管。

17、第二十五條 發(fā)生以下情形的項(xiàng)目需進(jìn)行復(fù)議 (一公司評審委員會否決(三分之一以上評審人員不同意，但公司董事長 (總經(jīng)理決定復(fù)議的項(xiàng)目； (二多數(shù)評審人員質(zhì)疑，公司董事長(總經(jīng)理認(rèn)為有必要進(jìn)一步調(diào)查的項(xiàng) 目。 復(fù)議僅限一次。對復(fù)議的項(xiàng)目，自項(xiàng)目初審程序開始辦理，如有必要可重新 確定責(zé)任人。 第六章 貸款合同的簽訂 第二十六條 項(xiàng)目經(jīng)會議評審?fù)ㄟ^后，由責(zé)任人通知借款人、擔(dān)保人辦理有 關(guān)簽約手續(xù) 第二十七條 信貸業(yè)務(wù)部安排專人辦理簽約手續(xù)， 一般情況下責(zé)任人為經(jīng)辦 人，簽約程序如下： (一準(zhǔn)備空白合同文本，包括借款合同、擔(dān)保合同及其他須準(zhǔn)備的資料。 (二由信貸業(yè)務(wù)部、 風(fēng)險(xiǎn)控制審核上述合同文本，對需要

18、調(diào)整和修改的合同 條款應(yīng)及時(shí)與有關(guān)當(dāng)事人協(xié)商、 談判， 將修改意見， 報(bào)公司董事長(總經(jīng)理審定。 (三責(zé)任人登記貸款項(xiàng)目合同登記表 ，確定本公司出具合同的編號，填 寫合同內(nèi)容并在經(jīng)辦人處簽字。 須注意的事項(xiàng)： 需要抵(質(zhì)押人對抵(質(zhì)押物進(jìn)行保險(xiǎn)的，保險(xiǎn)期限至少要 長于借款期限 3 個(gè)月，投?？傊挡坏玫陀诘盅何铩①|(zhì)物總值，保單要注明公司為 保險(xiǎn)賠償?shù)谝皇芤嫒?，保單正本須存放在公司?(四對填寫完內(nèi)容的合同文本再進(jìn)行一次審核，方法與本條第(二項(xiàng)相同； (五涉及到股東代表、法定代表人、董事會成員、共有人、擔(dān)保人等簽字蓋 章的情況，當(dāng)事人必須當(dāng)面簽字、蓋章，公司至少應(yīng)有兩人在現(xiàn)場。 (六法定代表人、公

19、司簽章。 第二十八條 辦理完簽約手續(xù)的項(xiàng)目資料由責(zé)任人負(fù)責(zé)管理。 重要合同和證 件：包括借款合同、保證合同、抵(質(zhì)押合同及抵(質(zhì)押登記證件等須移交綜合 管理部單獨(dú)重點(diǎn)管理。 第七章 擔(dān)保措施 第二十九條 申請借款必須落實(shí)擔(dān)保措施， 包括財(cái)產(chǎn)抵押、 財(cái)產(chǎn)或權(quán)力質(zhì)押、 保證等。公司根據(jù)借款人和項(xiàng)目的實(shí)際情況，采用一種或幾種擔(dān)保措施。 第三十條 擔(dān)保人提供抵押物、質(zhì)物的范圍，按擔(dān)保法的規(guī)定執(zhí)行，并 按有關(guān)規(guī)定辦理抵（質(zhì)）押登記手續(xù)。 第三十一條 負(fù)責(zé)人負(fù)責(zé)準(zhǔn)備抵(質(zhì)押登記資料和借款人一同辦理抵(質(zhì) 押登記手續(xù)。辦理完抵（質(zhì)）押登記手續(xù)后，應(yīng)取得抵(質(zhì)押登記部門發(fā)放的 他項(xiàng)權(quán)力證書 或經(jīng)抵(質(zhì)押登記部

20、門簽章的 抵(質(zhì)押登記表 等證明文件。 第三十二條 用不動產(chǎn)抵押，抵押率(按凈值計(jì)算不高于 70%；動產(chǎn)抵押率 (按凈值計(jì)算不高于 50%；動產(chǎn)質(zhì)押率(按凈值計(jì)算不高于 50%；股權(quán)、債券等 權(quán)利質(zhì)押，質(zhì)押率(分別按投資額、債券面值計(jì)算不高于 70%。 第三十三條 采用信用保證措施的擔(dān)保企業(yè)，必須滿足以下條件： (一具備擔(dān)保法規(guī)定的擔(dān)保資格； (二資產(chǎn)負(fù)債率不超過 70%； (三連續(xù) 3 年(含當(dāng)期以上盈利； (四企業(yè)資信和經(jīng)濟(jì)實(shí)力要優(yōu)于借款人； (五企業(yè)在承保期必須參加保險(xiǎn)。 第八章 利息收取和貸款發(fā)放 第三十四條 公司貸款利率的制定符合國家有關(guān)規(guī)定。 貸款利率不低于銀行 同期貸款利率的 0

21、.9 倍，不高于銀行同期貸款利率的 4 倍。 第三十五條 貸款利息按合同約定收取。 第三十六條 借款人在簽署借款合同時(shí)，應(yīng)確認(rèn)貸款利率。 第三十七條 責(zé)任人辦妥抵(質(zhì)押登記手續(xù)后， 按合同約定督促借款人繳納 貸款利息， 貸款利息由信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)計(jì)算和催繳，公司財(cái)務(wù)部門負(fù)責(zé)核實(shí)和收 款。 第三十八條 責(zé)任人須將抵(質(zhì)押登記手續(xù)完備情況送信貸業(yè)務(wù)部、 風(fēng)險(xiǎn)控 制部、綜合部、財(cái)務(wù)部、董事長(總經(jīng)理審核。財(cái)務(wù)部在發(fā)放貸款時(shí)須要求項(xiàng)目 責(zé)任人提供： 1.填寫 轉(zhuǎn)款申請單報(bào)公司相關(guān)部門責(zé)任人和公司董事長(總經(jīng)理簽字同 意； 2.提供借款合同保證合同抵(質(zhì)押合同 、 、 、借款借據(jù)原件查驗(yàn)并 提供以上合同和

22、借款借據(jù)的復(fù)印件作為入賬憑據(jù)。 財(cái)務(wù)部根據(jù)借款人提供的賬號、戶名、開戶行，發(fā)放貸款。 第九章 貸后管理和貸款收回 第三十九條 貸后管理是指自公司向借款人放款至貸款收回的過程的管理， 包括貸后檢查、展期、逾期的處理等。 第四十條 貸后的日常管理由信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)； 風(fēng)險(xiǎn)控制部進(jìn)行定期或不定 期抽查。檢查前要制定檢查計(jì)劃，報(bào)公司董事長(總經(jīng)理審批。貸后檢查分日常 檢查和重點(diǎn)檢查。日常檢查是根據(jù)企業(yè)的實(shí)際情況，如貸款金額、貸款期限、擔(dān) 保措施、風(fēng)險(xiǎn)等級等確定檢查頻率，日常檢查原則上每月進(jìn)行一次，對于用機(jī)器 設(shè)備做抵押擔(dān)保的項(xiàng)目， 至少每個(gè)月進(jìn)行一次。重點(diǎn)檢查是對貸款封閉管理的項(xiàng) 目、認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)較大的項(xiàng)目

23、及其他需特別關(guān)注的項(xiàng)目進(jìn)行不定期檢查或全程跟蹤。 檢查完畢后，檢查人員須填寫貸后跟蹤情況報(bào)告表并附要求借款人及有關(guān)部 門提供的資料，報(bào)公司董事長(總經(jīng)理簽批意見后與有關(guān)資料一并歸檔。 第四十一條 貸后檢查的內(nèi)容： (一借款人是否按合同規(guī)定使用貸款； (二借款人生產(chǎn)經(jīng)營和財(cái)務(wù)狀況； (三擔(dān)保措施中是否發(fā)生了新的不利因素； (四風(fēng)險(xiǎn)等級確定(貸款的五級分類 (五其他須說明的情況。 第四十二條 檢查人員在檢查中發(fā)現(xiàn)借款人和擔(dān)保人存在較大問題， 須當(dāng)日 向部門負(fù)責(zé)人口頭報(bào)告， 部門負(fù)責(zé)人應(yīng)在一日內(nèi)將存在問題和處理意見書面報(bào)告 公司董事長(總經(jīng)理。對發(fā)現(xiàn)的重大問題，部門負(fù)責(zé)人應(yīng)立即報(bào)告董事長(總經(jīng) 理，

24、董事長(總經(jīng)理認(rèn)為有必要時(shí)，可召集有關(guān)人員進(jìn)行專題討論并提出相應(yīng) 的對策及措施。 第四十三條 對所有貸款項(xiàng)目，在貸款到期日之前 7 日，責(zé)任人原則上填寫 貸款到期通知 ，通知借款人，公司須留存。 第四十四條 每月月末前，信貸業(yè)務(wù)部應(yīng)向公司董事長(總經(jīng)理提交當(dāng)月 逾期項(xiàng)目統(tǒng)計(jì)表 。季度檢查完畢應(yīng)及時(shí)向公司董事長(總經(jīng)理報(bào)送貸后跟 蹤情況報(bào)告表 。 第四十五條 需要展期的貸款項(xiàng)目，借款人須在貸款到期前 10 天向公司提 出貸款展期書面申請，信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)調(diào)查貸款展期的原因，提出處理意見，并 要求擔(dān)保人出具同意繼續(xù)擔(dān)保的書面證明，撰寫貸款展期處理意見書 ，報(bào)公 司董事長(總經(jīng)理審批。 第四十六條 對逾期的貸款項(xiàng)目，由信貸業(yè)務(wù)部寫出檢查報(bào)告，提出處理意 見，撰寫貸款逾期處理意見書報(bào)公司董事長(總經(jīng)理審批。 第四十七條 貸款到期后， 責(zé)任人負(fù)責(zé)核實(shí)貸款本金確已歸還，經(jīng)信貸業(yè)務(wù) 部和綜合管理部、財(cái)務(wù)部確認(rèn)后報(bào)公司董事長(總經(jīng)理核準(zhǔn)，辦理注銷抵押登記 并將所保管的原件退還。 第四十八條 貸款項(xiàng)目責(zé)任人和信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人在辦理貸款業(yè)務(wù)過程中， 應(yīng)根據(jù)業(yè)務(wù)進(jìn)度將完成內(nèi)容及時(shí)登記有關(guān)臺賬及錄入微機(jī)，進(jìn)行項(xiàng)目統(tǒng)計(jì)和管 理。 第十章 貸款的追償 第四十九條 借款人在貸款